金融知识之保险篇

,金融知识培训之保险篇,1.风险与保险2.保险术语3.人身保险4.财产保险5.再保险6.保险监管,培训内容,3,3,为什么要有,保险,?,风险与保险,01,风险,某种事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，那么该事件存在着风险。保险理论与实务中，风险指损失的不确定性。发生与否不确定发生时间不确定导致的结果不确定,鞋带松,增加跌倒的机会,踩住鞋带而跌倒,造成,受伤,风险因素,风险事故,损失,风险因素：是使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。实质风险因素：如建筑物的材质、刹车系统的可靠性、地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染。道德风险因素：如：故意纵火。不属于保险责任范围。心理风险因素：如：疏忽或过失，心存侥幸造成的事故。,风险事故：造成损失的偶发事件。是造成损失的直接原因，是损失的媒介物。损失：非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。直接损失：事故导致的财产本身损失和人身伤害，实质损失。间接损失：额外费用、收入减少、责任损失,风险只有通过风险事故的发生才能导致损失有风险因素不一定造成损失,10,10,风险管理：,风险管理的含义：是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。,保险是风险管理的一种方式,11,11,风险识别,系统地识别、归类、分析收集大量资料，利用概率统计理论估计风险发生的概率和损失程度通过对风险定性、定量分析，比较处理风险所支出的费用，确定风险是否需要处理和处理程度选择最佳风险处理技术对所选择技术的收益性进行评估,风险估测,选择技术,评估效果,风险评价,风险管理的程序,12,12,风险管理的方法,控制型技术：避免：放弃高风险消极预防：防患于未然抑制：发生时或发生后施救财务型技术：自留风险：风险低、不影响稳定转移风险：财务型非保险转移：互助、基金，合同方承担财务型保险转移：保险,13,13,风险、风险管理与保险的关系,风险,风险管理,保险,手段,前提,管理办法,息息相关,保险是风险转移方式之一，是风险管理最有效的方法之一,14,14,投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担保险金赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限时承担给付金责任的商业保险行为。-中华人民共和国保险法第二条,保险,保险的职能：1.基本职能分摊风险、补偿损失或给付保险金2.派生职能投资、防灾防损,保险的分类：1.按保险标的分财产保险、人身保险2.按政策分政策性保险、商业保险3.按是否以盈利为目标社会保险、商业保险,17,保险与类似制度,保险与社会保险：,17,共同点：同以风险的存在为前提同以社会再生产人的要素为对象同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础,区别：经营主体不同行为依据不同实施方式不同适用原则不同保障功能不同保费负担不同,保险术语,02,19,19,主体,当事人,关系人,辅助人,保险人,投保人,被保险人,受益人,保险代理人、保险经纪人、保险公估人,保险合同主体,保险合同形式,保险合同一般采取书面形式，保险单是保险合同的主要体现形式和证明。,险种：保险产品险类：同一类险种的集合基本险：指可以单独投保和承保的险别附加险：指不能单独投保和承保的险别，投保人只能在投保基本险的基础上，根据自己的需要选择加以投保,基本概念,保险标的：是指作为保险对象的财产及其有关利益保险价值：是指投保人与保险人相互约定并记录于保险合同中的保险标的价值（即投保人可以投保的最高限额）保险金额：是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额保险费：简称“保费”，是投保人为被保险人提供保险保障而向保险人缴纳的价金,基本概念,人身保险,03,人身保险是以人的寿命或身体为保险标的的保险，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依合同约定承担保险金的责任。特点：保险金额确定不以保险标的的价值为依据保险金给付属约定给付（医疗保险除外）保险利益以人与人的关系来确定保险期间具有长期性不存在超额投保、重复保险、代位求偿问题,人身保险的主要业务类型,人寿保险年金保险健康保险意外伤害保险,产品分享金佑人生保障计划,投保范围：出生满30天-65周岁保险期间：终身缴费方式：趸交、3年缴、5年缴、10年缴、15年缴、20年缴基本保额：1万元/份保费：跟性格和年龄相关，需要做计划书保险责任：60种重大疾病+12种特定轻症观察期：180天,产品特色：身价健康加养老，保障功能四合一分红复利送心意，保障年年三递增保障范围更广泛，健康呵护双提前特定疾病显关爱，后续保费可豁免资金周转添帮手，生活事业更从容,产品分享安行保返还型意外保障计划,投保范围：18-60周岁保险期间：20年期/30年期缴费方式：3年缴、5年缴、10年缴基本保额：10万元/份（最多购买5份）保费：,保险责任：1.满期保险：1）返还110%已交保费（20年期）2）返还120%已交保费（30年期）2.非意外(身故/全残)：返还105%已交保费3.驾驶或乘坐非营运车辆意外(身故/全残)：10倍保额，100万（75岁及以上5倍保额）4.水陆公共交通意外(身故/全残)：10倍保额，100万（75岁及以上5倍保额）5.八种重大自然灾害意外(身故/全残)：10倍保额，100万（75岁及以上5倍保额）6.航空意外(身故/全残):0倍保额，100万（75岁及以上5倍保额）7.其他意外(身故/全残):1倍保额，10万（75岁及以上0.5倍保额）,投保年龄：0周岁-65周岁交费期间：趸交保障年限：1年保险责任：意外身故、意外残疾、意外伤害医疗、意外住院补贴,产品分享祥和幸福保障计划,财产保险,04,财产保险是以财产及其有关利益作为保险标的的保险，主要有财产损失险、责任保险、信用保证保险特点：财产及其有关利益为保险标的可以货币衡量价值的财产和利益保障功能变现为经济补偿,财产保险的主要业务类型,企业财产保险家庭财产保险货物运输保险运输工具保险工程保险特殊风险保险农业保险责任保险保证保险和信用保险,产品分享车辆保险,交强险：,商业险基本险机动车损失险第三者责任险（不包括标的车上的驾驶人及乘客）全车盗抢险车上人员责任险（针对乘客，不包括司机）,商业险附加险玻璃单独破碎保险车身油漆单独损伤险基本险不计免赔,人身保险与财产保险区别,再保险,05,39,再保险,一、再保险概念也叫分保，是保险人将其所承保的风险责任向其他的保险人进行保险的行为。原保险人(分出人）、再保险人（分入人）、分出额、自留额、转分保、分保费、分保手续费。二、再保险的分类1、按责任限额分类：比例再保险、非比例再保险2、按分保安排方式分类：临时再保险、合同再保险、预约再保险。,从再保险关系形成过程来看，再保险有以下几种情况：一是再保险的双方都是经营直接保险业务的保险公司（简称为直接保险公司，下同），一方将自己直接承揽的保险业务的一部分分给另一方。参与分保的双方都是直接公司，前者是分出公司，后者是分入公司。二是双方都是直接保险公司，二者之间互相分出分入业务。这种分保活动称为相互分保，双方互为分出、分入公司。三是参与分保活动的双方，一方是直接保险公司，另一方是专门经营再保险业务的再保险公司（即只能接受分保业务，不能从投保人处接受直接保险业务），前者把自己业务的一部分分给后者，后者则分入这部分业务。在这种情况下，直接保险公司是分出公司，再保险公司是分入公司。,四是参与分保业务的双方，一方是直接保险公司，另一方是再保险公司。再保险公司将自己分入的保险业务的一部分，再分给直接保险公司，直接保险公司则分入这部分业务。在这里，再保险公司为分出公司，而直接保险公司则为分入公司。五是参与分保业务的双方都是再保险公司，一方将自己分入的一部分保险业务再分给另一方，另一方则分入这部分业务。前者为分出公司，后者为分入公司。六是两个再保险公司之间相互分保，即相互转分保。以上各种分保业务形式，在各种类型的保险公司之间，形成了你中有我，我中有你，互相渗透，错综复杂，范围广泛的保险经济关系的网络和体系，使保险市场成为一个不可分割的有机整体。,再保险的作用,1.分散风险分散巨额、巨灾、经营风险2.控制保险责任控制每个风险单位的责任控制一次巨灾事故的责任累积控制全年的责任累积3.扩大经营能力4.增加保险公司的净资产，提高保险公司的偿付能力5.增进国际间的交流，提高保险技术6.形成巨额联合保险基金,保险监管,06,45,45,保险监管概述,主体：中国保险监督管理委员会1998年11月成立国务院直属事业单位领域：商业保险领域内容：保险经营活动对象：保险产品的供给者和保险中介依据：法律、行政法规、规章和规范性文件目的：维护市场秩序保护保险人的利益性质：国家强制行为,46,46,保险监管的方式,一、公告管理方式二、规范管理方式三、实体管理方式,47,47,保险监管的内容（一）,偿付能力管理：保险法98条规定最低偿付能力。核心监管内容保险公司偿付能力额度及监督管理指标管理规定保监会2003第一号令定期提供财务报告，建立评价体系处罚：责令补充资本金办理再保险转让业务停止