第3节-保证保险(了解)

第三节保证保险（了解）,一、保证保险的概念（一）概念是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保险人的作为或不作为不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。（二）标的被保证人（义务人）的信用,第三节保证保险（了解）,一、保证保险的概念（三）性质保证保险是一种具有担保性质的保险业务（四）保证书保险公司出立的保证书与财产保险单有着本质的区别，其内容也较为简单，之规定担保事项。保险公司实际上是保证人，为了减少风险，保险公司往往要求,第三节保证保险（了解）,二、保证保险的特点（一）保证保险涉及四方当事人1、保险人（保证人）2、义务人3、反担保人4、权利人（受益人）（二）保证保险以信用为承保对象（三）保险责任的连带性（四）对经营人审查严格,第三节保证保险（了解）,三、合同保证保险（一）概念也称契约保证保险，是指因被保证人不履行合同义务而造成权利人经济损失时，由保险人代被保证人进行赔偿的一种保证保险。（二）适用范围主要用于建筑工程的承包合同（三）分类1.投标保证保险2.供应保证保险3.预付款保证保险4.履约保证保险5.维修保证保险,第三节保证保险（了解）,三、合同保证保险（四）保险责任（五）责任免除1.因人力不可抗拒的自然灾害造成的权利人的损失。2.工程所有人提供的设备、材料不能如期运抵工地，延误工期而造成的损失。（四）保险金额和保险费（五）赔偿处理,银保合作推企业贷款履约保证保险优化了融资环境,对于无抵押物的科技型中小企业而言，融资难一直是困扰其发展的难题。据了解，目前，多家保险公司包括太平洋保险、华泰财险已在尝试通过银保结合的方式为银行信贷分担风险，推出企业贷款履约保证保险。采用的是风险共担的模式，从去年起，上海市科委牵头银行、保险公司推动科技型中小企业贷款的业务创新科技企业购买保险公司的履约保证保险，同时政府拿出贷款风险补偿准备金，通过“政府+保险+银行”的风险共担模式(如果发生贷款损失，政府承担25%、保险公司承担45%、银行承担30%)，使无担保、无抵押的科技型中小企业获得银行贷款。,银保合作推企业贷款履约保证保险优化了融资环境,银行放批贷款，保险公司向申请贷款企业发售贷款履约保证保险，政府提供银行风险补偿准备金，这一组合将原先只有银行承担无抵押贷款的风险分拆给了三个对象，银行由此降低了风险和管理成本，并提高了对该类企业的放贷积极性。据了解，为了进一步控制风险，银行放贷的单笔贷款额度在50万元至300万元之间，同时贷款期限通常为1年以内，贷款利率根据借款企业风险在基准利率基础上适当浮动，保险费率为贷款本息合计的2%。根据科技部条财司与中国人保总公司精算部调研组对上海该类业务的开展情况的调研结果显示，一年来，已有44家科技型中小企业通过这种方式获得了1.43亿元的小额贷款。,第三节保证保险（了解）,四、诚实保证保险（一）诚实保证保险的概念诚实保证保险又叫做雇员诚实保险或雇员忠诚保险，是指因雇员的不法行为，如贪污、盗窃、伪造单证、挪用公款等，致使雇主遭受经济损失时，由保险人承担赔偿责任的一种保证保险。（二）标的雇员的品德（三）关系人雇主是权利人雇员是被保证人,第三节保证保险（了解）,四、诚实保证保险（四）保险责任1.被保险人（雇主）的货币和有价证券损失；2.被保险人拥有的财产损失；3.被保险人负责管理的财产的损失；4.保单指定区域的可移动财产损失。,第三节保证保险（了解）,四、诚实保证保险（五）责任免除对于下列原因造成雇主经济损失的，保险人不负赔偿责任：1.因雇主擅自减少雇员工资待遇或加重工作任务导致雇员不诚实行为所带来的损失；2.雇主没有按照安全预防措施和尽职督促检查而造成的经济损失；3.雇主及其代理人和雇员勾结而造成的损失；4.超过索赔期限仍未索赔的损失；5.因核裂变、核聚变、核辐射等引起的损失；6.由于武装力量、暴乱造成的损失；7.因地震、火山爆发、风暴等自然灾害引起的损失。,第三节保证保险（了解）,四、诚实保证保险（六）保险金额和保险费率（七）赔偿处理,案例1,案情简介2005年6月至2007年9月间，曾素珠在担任商业银行柜员期间，利用被派驻到公路稽征所上门收款的职务便利，采取延迟入账时间，并不断循环以后挪用的款项归还前次挪用款项的手段，从其经手的公路规费中挪用资金共计183万余元借给其亲属，至案发时仍未归还。审理期间，曾素珠没有退赔任何款项。为此厦门市湖里区人民法院作出了刑事判决书：曾素珠身为非国有公司工作人员，利用职务便利，挪用单位资金183万余元借贷给他人，数额巨大，其行为已构成挪用资金罪，判处有期徒刑八年。商业银行认为曾的行为是个人利用职务之便侵占了银行财产，明显属于不忠诚行为，符合保险合同约定。,案例1,案例分析中华保险公司认为，银行雇员涉案罪名不符合约定，保险合同列明了被保险人雇员的贪污和侵占才属于保险范围，但银行雇员曾素珠行为的性质是挪用资金，这明显与保险条款约定不符，且保险期限是2007年5月1日至2008年4月30日，而根据法院判决认定，银行雇员挪用的行为发生在2005年6月至2007年9月间，这说明银行损失发生的时间不在保险期间范围内，不属于保险责任范围。法院在案件审理过程中，查清了曾素珠于2007年8月30日至2007年9月30日分9笔挪用资金不能归还，造成商业银行损失183万余元的事实。最后，一审思明区法院判决认为，曾素珠挪用资金行为符合雇员忠诚保险合同关于不忠诚行为的约定，属于保险责任范围，应予以确认，商业银行主张的损失183万余元发生在中华保险公司的保险期限内，保险人应按约定理赔。,案例2,案情简介A公司2007年11月向保险公司投保了雇员忠诚保证保险，保期1年，多年连续投保。保单列明的被保险雇员为全体雇员。2008年9月该公司得到员工举报：运输部货车司机赵某不按该公司规定线路送货，并利用伪造的高速公路发票报销，骗取公司钱财。该公司得到举报后立即找到赵某谈话，调查相关情况。当晚，赵某突然失踪。公司立即向公安机关报警，随后又向保险公司报案并提出索赔.调查情况保险公司得到报案后，立即着手调查。经查，A公司（即雇主）每天都要通过公路运送大量货物给周边的客户。为了保证货物运送安全，也便于内部管理，A公司制定了主要客户的送货线路。,规定线路的原则是以高速公路为最优先线路。每个货车司机在上岗前，都被告知了送货线路。由于该地交通发达，高等级公路遍布，从A公司到客户仓库可以有多条行车线路。雇员赵某对于这些道路情况非常了解，于是他在送货时（包括返程）就避开高速公路，而绕行其他公路。然后再利用伪造的“高速公路通行费发票”到A公司报销，骗钱现金。事情败露后，赵某潜逃。A公司聘请了注册会计师对此事件进行了专门审计，在赵某报销的单据中查出伪造的“高速公路通行费发票”数百张，累计票面金额十多万元。注册会计师调查认为，A公司的内部控制制度比较健全，会计报销的复核监督手续能够落实。司机出车的报销单证也有严格的审核手续。但由于这些伪造的“高速公路通行费发票”十分逼真，相关人员难以辨别真伪。,案例2,案例2,争议焦点：保险公司经过调查认为，雇员赵某通过欺诈行为，骗取雇主钱财，并且本案中没有适用的保险除外责任，雇员忠诚保证保险的保险责任成立。但对于雇主在此次事件中的实际损失状况，却有不同的看法。A公司认为，赵某利用数百张伪造的“高速公路通行费发票”，骗取了十多万元现金，被骗的金额就是其实际损失。对此，保险公司内部有着不同的观点：赵某虽违反雇主的规定、利用伪造发票报销，但最终还是将货物送到了客户仓库。而且赵某也是按照“规定线路”所应该花费的金额进行报销的。这个金额正是雇主应该承担的运输费用，并没有实际上的超额支出。因此，不能认为雇主因雇员的欺诈行为蒙受了损失。,案例2,赵某按自选线路送货，且利用伪造发票报销，属于欺诈行为。因此雇主的实际损失就是自选线路与规定线路相比而产生的额外费用和损耗，如因自选线路路况差、路程长而多支付的燃油费、车辆磨损等。赵某利用伪造发票，骗取的十多万元现金就是雇主的直接损失。至于赵某支付的国、省道过路费和其伪造假发票的花费一样，应被视为赵某的作案成本，与雇主无关。这种观点基本与A公司的主张一致。赵某虽然利用伪造发票骗钱现金十多万元，但已经完成送货任务。从现实讲，无论货物由何人运送、如何运送，都必需支付相应的费用。因此，在确认雇主的实际损失时，应从被骗金额中扣除赵某实际花费的运输费用，如国道、省道的过路费等。,第三节保证保险（了解）,五、产品质量保证险（一）产品质量保证保险是指因被保险人制造或销售丧失或不能达到合同规定效能的产品给使用者造成经济损失时，由保险人对缺陷产品本身以及由此引起的有关损失和费用承担赔偿责任的一种保证保险。,第三节保证保险（了解）,五、产品质量保证险（二）产品质量保证保险与产品责任保险的区别,产品质量保证保险案例,2009年10月，嘉兴繁荣电器限公司生产的55台WK-HX-1.8M/15太阳能热水器在河南省商丘市喜梅太阳能超市销售过程中，客户反映太阳能热水器有质量问题，水箱容积与所标容积有偏差。经河南省节能及燃气具产品质量监督检验站抽样检验，该太阳能热水器的贮热水箱容水量确实超出允许误差的标准值，其标志不符合GB/T19141-2003要求，产