第3章(1)保险利益原则

第3章,保险的基本原则,第一节保险利益原则,一、保险利益的含义及构成要件二、保险利益原则的含义和应用三、保险利益原则的意义,一、保险利益的含义及构成要件,（一）保险利益（又称可保利益）的含义第十二条第六款保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益的标志，是看投保人或被保险人是否会因该保险标的的损害或灭失而遭受经济上的损失保险利益是保险合同的客体。保险合同保障的不是保险标的本身，而是与标的有关的利益。,（二）保险利益的构成要件,投保人或被保险人对保险标的具有的利益并非都可以构成保险利益，保险利益需满足以下三个条件：保险利益必须是合法的利益保险利益必须是确定的利益保险利益必须是经济上的利益或必须表现为经济上的利益,1.保险利益必须是合法的利益,投保人或被保险人对保险标的具有的利益必须是得到法律认可、符合法律规定、符合社会公共秩序并受到法律保护的利益。违法行为或损害社会公共利益所产生的利益，不能成为可保利益。如投保人或被保险人对其以盗窃、诈骗、贪污、走私等手段得到或占有的财产，不具有可保利益,2.保险利益必须是确定的利益,确定的利益是客观上或事实上已经确定或可以确定的利益，而不是主观臆想的利益现有利益：投保人或被保险人对保险标的现在正享有的利益预期利益（期待利益）：客观上或事实上尚未存在，但根据法律、法规、有效合同的约定等在未来某一时期内确实可得的的利益，如盈利收入利益、租金收入利益、运费收入利益等；这种预期利益必须客观事实为基础，不能是主观臆断或凭空想象的利益,3.保险利益必须是经济上的利益或必须表现为经济上的利益,经济利益是指投保人或被保险人对保险标的的合法利益在价值上必须能够用货币计量由于保险保障是通过货币形式的经济补偿或给付实现的，无法用货币计量的利益难以进行赔偿或给付人身保险合同具有特殊性,二、保险利益原则的含义和应用,（一）保险利益原则的含义保险利益原则是指在保险合同订立或履行过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有法律上承认的利益,（一）保险利益原则的含义,第十二条第一款人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。第十二条第二款财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。第三十一条订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。（人身保险合同部分）,（二）保险利益原则的应用,1.人身保险的保险利益2.财产保险的保险利益,1.人身保险的保险利益,第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。,2.财产保险的保险利益,（1）狭义财产保险的保险利益基于财产所有权、经营权或使用权而产生基于抵押权、质押权和留置权而产生（保险利益以债权为限）基于保管权、承运权和租赁权而产生保管人、承运人和承租人对所保管的物品、运输的货物和租赁的财产既有获得收益或享用的权利，同时负有保证其安全或使其不受损失的责任,（1）狭义财产保险的保险利益,经营者对其合法的、合理的预期利润或收益具有可保利益包括利润利益、租金收入利益、运费收入利益如：企业的预期利润、汽车的营运收入、货物的预期利润,（2）责任保险的保险利益,公众责任保险。各种公众场所，如商场、饭店、旅馆、影剧院等的所有人、管理人，对因固定场所的缺陷或管理上的过失及其他意外事件导致顾客、观众等人身伤害或财产损失依法应承担经济赔偿责任，因此，所有人、管理人对顾客、公众具有保险利益职业责任保险。各类专业人员因工作上的疏忽或过失使他人遭受损害，依法应承担经济赔偿责任，因此专业人员对受害者具有保险利益,（2）责任保险的保险利益,雇主责任保险。雇主对雇员在受雇期间因从事与职业有关的工作而患职业病或伤、残、死亡等依法应承担医药费、工伤补贴、家属抚恤责任，因此，雇主对雇员具有保险利益产品责任保险。制造商、销售商、修理商因其制造、销售、修理的产品有缺陷，对用户、消费者或公众造成人身伤害和财产损失，依法应承担经济赔偿责任，因此制造商、销售商、修理商对用户、消费者或公众有保险利益,（3）信用保证保险的保险利益,信用与保证保险是一种担保性质的保险，其保险标的是一种信用行为。权利人与被保险人之间必须建立合同关系，双方存在经济上的利益关系。当义务人因种种原因不能履行应尽义务，使权利人遭受损失时，权利人对义务人的信用具有保险利益。当权利人担心义务人履约与否、守信与否时，义务人因权利人对其信誉的怀疑而具有保险利益。如债权人对债务人的信用具有保险利益，可投保信用保险，债务人对自身的信用也具有保险利益，可投保保证保险。,案例分析,复员军人李某与村里一名叫王东的小孩非常投缘，李某无子女而王东没有父亲与母亲相依为命，李某收其为义子。李某对其照顾有加并有收养王东的想法。2003年5月，李某到村委会找人开具了已经收养王东的证明，并到保险公司为王东投保了意外伤害保险，期限10年，保险金额10万元。2004年7月，王东的母亲病逝，于是李某经过申请并到县民政局办理了收养手续。2005年3月，王东因车祸住院治疗，花费医药费9万余元。李某向保险公司索赔。,案例分析,2007年4月8日，广东省某棉麻公司为其小货车办理了综合保险，期限为2007年4月25日至2008年4月24日。同年10月25日，该棉麻公司将车过户给某水族馆。11月14日水族馆司机李某驾车发生事故，且交管部门认定李某全责，负担对方全部修理费和司机治疗费。2008年