第六章财产损失保险

1,第一节财产损失保险概述,一、财产保险概念及分类（一）财产保险的概念财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险是人身（寿）保险之外一切保险业务的统称，狭义财产保险亦可称为财产损失保险，它专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。本章阐述的是狭义财产保险。财产损失保险的共同特点主要有以下几个方面：1.保险标的是有形财产；2.投保人、被保险人与受益人高度一致；3.业务经营十分复杂；4.防灾防损特别重要。,2,第一节财产损失保险概述,（二）财产损失保险的分类,3,第一节财产损失保险概述,（二）财产损失保险的承保保险人的承保主要包括核保和签单。,核保,签单,4,案例:厂车司机以自己名字投保保险合同有效吗？,案情介绍：2010年9月，某地A厂购得奥迪A6轿车一辆。10月，司机李某在厂长的指示下向当地保险公司投保了车辆损失保险和第三者责任保险。在投保中，为了方便省事，司机李某在投保人和被保险人两栏中都写了自己的名字。2011年5月，该轿车在行驶中不慎与一辆卡车相撞，车身严重毁损.保险公司在随后的调查中发现，被保险车辆的碰撞责任及相关损失都在保险责任范围之内，但是，保险公司同时也发现，李某所投保的轿车并非其个人财产，而是A厂的企业财产，也就是说，李某是以个人的名义对企业的财产进行投保。,5,那么，这份保单是否有效呢？,第一种意见认为，A厂作为一个法人组织，其财产的投保人必须是其法人代表，即厂长，厂长之外的其他人均没有投保的权利能力和行为能力。由于该轿车不是厂长投保，李某也没有厂长授权其投保的书面证明，所以该保单无效第二种意见认为，虽然轿车不是李某的个人财产，但是作为司机李某对轿车具有管理权，也就是说，李某对该轿车具有保险利益，所以，在厂长的许可下，年满18周岁的李某有权对其投保，保单因此有效。,6,分析结论,同意第二种意见，理由如下：1、根据保险法及民法通则的相关规定，投保人的投保行为若要产生要约的效力，必须具备以下三个条件（1）投保人必须具有民事权利能力和民事行为能力；（2）投保人必须对保险标的具有保险利益；（3）投保人要按约定交付保费。三者缺一不可。,2、在本案中，司机李某显然符合条件（1）和条件（3），所以要判断该保单是否有效的关键就是看李某对保险标的是否具有保险利益。从案例中我们可以发现，虽然李某不是奥迪轿车的所有权人，但是李某的职业是司机，他对这辆轿车具有管理利益、收益利益以及责任利益，而这些根据保险法规的规定都是保险利益的具体表现形式。所以，司机李某也符合条件（2），该保险合同有效。,8,不过，由于司机李某不对轿车具有所有权，保险公司在理赔时也就没有义务对轿车损失进行赔偿，而只需要对李某在此次碰撞事故中的责任作相应赔偿。而对于李某所交纳的用来投保车辆损失险的那一部分，保险公司应该相应退还。保险公司需要对李某与卡车相撞造成对方的损失责任进行相应的赔偿，并在扣除一定的手续费后退还用来投保车辆损失险的那一部分保险费。,9,第一节财产损失保险概述,（三）财产损失保险中的防灾防损财产损失保险的防灾防损包括预防和抑制保险损失。首先，保险人需要采取有关措施，在保险事故发生前，转移保险财产，以防范保险损失的发生。其次，当采取预防措施仍然发生了保险事故时，就需要采取相应的措施来抑制保险损失的扩大，即保险人需要对被损害财产进行施救、整理和保护。再次，保险人还可以通过参与社会的防灾防损工作来达到减轻保险损失的目的。,10,第一节财产损失保险概述,（四）再保险(详细内容参见第九章)（五）财产损失保险的赔偿财产损失保险赔偿处理的程序包括受理被保险人的索赔现场查勘责任审核损失核定赔款计算支付赔款等环节。,11,第二节火灾保险,一、火灾保险及其特征火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。火灾保险的独特之处在于：首先，火灾保险的保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。其次，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。再次，火灾保险的保险标的十分繁杂。,12,第二节火灾保险,二、火灾保险的一般内容（一）火灾保险的适用范围从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。,13,第二节火灾保险,（二）火灾保险的保险责任P131（三）火灾保险的费率费率的确定通常需要综合考虑如下因素：1.建筑结构及建筑等级；2.占用性质；3.承保风险的种类及多寡；4.地理位置；5.投保人的防灾设备及防灾措施。,14,第二节火灾保险（FireInsurance）,（四）火灾保险的保险金额火灾保险的保险金额，通常根据投保标的分项确定。（五）火灾保险的赔偿发生火灾保险赔案时，保险人得依循财产保险一般理赔程序和赔偿原则开展赔偿工作。,15,第二节火灾保险,三、火灾保险的主要险种（一）财产保险基本险财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险。（二）财产保险综合险财产保险综合险也是团体火灾保险业务的主要险种之一，它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。（三）家庭财产保险家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险,16,案例：保险公司拒为火灾买单法院判决企业获赔2009年6月10日，一场大火将上海联大海绵公司沪闵路厂房内的财产几乎吞噬干净，保险公司以厂房存在消防安全隐患为由拒绝理赔，双方为此产生纠纷。2008年6月，联大海绵公司将位于上海沪闵路的厂房以及厂房内属其所有的机器设备、存货、办公用品向某保险公司投保，总保险金额为225万元，保险责任期限自2008年6月28日零时起至2009年6月27日24时止，保险责任包括火灾、雷击、爆炸等。在保险合同投保人签章一栏上方，,17,有四行字体颜色相对更深、字号相对更小的黑体印刷字，其内容为：投保人同意以本投保单作为订立保险合同的依据，并声明对财产保险基本险条款（包括责任免除部分）的内容及说明已经了解，双方的保险合同从保险单签发之日起成立等。之后，保险公司收取了联大海绵公司保费225万元。2009年6月10日，厂房发生火灾，大量成品、半成品海绵被烧毁，厂房及生产设备也因火灾受损。经消防部门认定，此次火灾系厂房A区打包机电气线路故障引燃可燃物并扩大成灾。此后，保险公司拒绝理赔此次火灾所造成的损失，联大海绵公司遂诉至法院，要求保险公司赔偿保险金1978万余元并支付相应的利息。,18,保险公司在法庭上辩称，联大海绵公司沪闵路厂房不符合消防安全的要求，在2008年10月还因重大火灾隐患受到行政处罚，被责令停止使用。然而，联大海绵公司在投保时隐瞒了保险标的存在的重大安全隐患，投保后未按约定履行维护保险标的安全的责任，在保险标的危险程度增加时亦未通知被告，而此次火灾事故系联大海绵公司纵容违规生产导致，所以保险公司有权拒绝理赔。,19,法院经审理认为：首先，保险合同为格式合同，保险人除了在保单上提示投保人注意外，还应当对免责条款的概念、内容、法律后果等向投保人作出解释。而在本案中，保险合同中的“投保人声明”显然不足以说明保险公司已就免责条款作出了明确的解释，因此保险合同的免责条款不产生效力。其次，火灾发生的原因系机器设备电气故障导致，与行政处罚所针对的建筑厂房硬件设施不符合消防规定之间并没有直接因果关系，保险公司不能以海绵公司违反上述安全整改义务主张免责。,20,第三，就保险标的物的危险状况而言，消防部门检查发现的情况与投保时基本相同，行政执法行为并未使保险标的物增加额外的风险，联大海绵公司无需承担危险增加的通知义务。因此，保险公司应履行赔偿义务并承担拒绝理赔的违约责任。根据财产保险合同填补原则，并结合联大海绵公司实际损失880万余元的评估结论，法院遂作出上述的一审判决。,21,第三节运输保险,一、运输保险及其特征运输保险是以处于流动状态下的财产作为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。这种保险的共同特点是，保险标的处于运输状态或经常处于运行状态，与火灾保险的保险标的要求存放在固定场所和处于相对静止状态有区别，因此而不能被火灾保险包容。,第三节运输保险,特征：第一，保险标的具有流动性；第二，保险风险大而复杂；第三，异地出险现象；第四，第三者责任大。二、运输货物保险(CargoTransportationInsurance)（一）运输货物保险的适用范围运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的、以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。,23,第三节运输保险,（二）运输货物保险的一般内容,理赔,保险费率,保险金额,运输货物保险的分类,24,第三节运输保险,（三）运输货物保险的险种,25,第三节运输保险,三、运输工具保险(ConveyanceInsurance)（一）机动车辆保险机动车辆第三者责任（强制）保险的经营原则与赔偿处理均类同于其他责任保险。（二）船舶保险船舶保险是指以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的一种运输工具保险。（三）飞机保险作为运输工具保险中的主要类别，飞机保险实际上是以飞机及其相关责任风险为保险对象的一类保险。,补充知识：机动车辆保险,1、保险责任2、保险期限3、保险金额和赔偿限额4、免赔额规定5、无赔款优待6、附加险,1、机动车辆保险的保险责任,机动车辆保险分为车辆损失险和第三者责任险两个基本险别。（1）车损险的保险责任意外事故（其中，碰撞是最主要的）自然灾害施救和保护费用（2）第三者责任险的保险责任被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。,2、机动车辆保险的保险期限,一般为一年自保单载明生效之日零时起，至保险期限届满之日24时止。,3、机动车辆保险的保险金额,（1）车损险的保险金额可以按投保时的新车购置价或实际价值确定，也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额最高不超过投保时的实际价值。（2）第三者责任险的赔偿限额每次事故最高赔偿限额，分5万、10万、20万、50万、100万元五个赔偿档次，被保险人可以自愿选择投保。,4、机动车辆保险的免赔额规定,根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的，免赔20%负主要责任的，免赔15%负同等责任的，免赔10%负次要责任的，免赔5%相对免赔：财产受损程度超过免赔限度，按全部损失赔偿赔偿金额=保险金额x损失率绝对免赔：财产损失程度超过免赔限度，只对超过部分负赔偿责任赔偿金额=保险金额x（损失率免赔率）,5、机动车辆保险的无赔款优待,（1）优待条件保险期限必须满一年保险期内无赔款上年度投保的车损险、第三者责任险、附加险中任何一项发生赔款，续保时均不能享受无赔款优待。保险到期办理续保（2）优待标准优待金额为本年度续保险种应交保费的10%,6、机动车辆保险附加险,1、全车盗抢险2、车上责任险3、无过失责任险4、车载货物掉落责任险5、玻璃单独破碎险6、车辆停驶损失险7、自燃损失险8、新增加设备损失险9、不计免赔率特约险,33,案例：火灾原因不明出险能否赔付2010年2月原告李某以25万元的价格购买一辆货车，用于经营。2010年3月12日原告李某与被告某保险公司签订一份机动车辆保险合同，根据合同约定，保险车辆在使用过程中，因“碰撞、倾覆、火灾、爆炸”等原因造成车辆损失的，保险公司负责赔偿；保险车辆因“自燃以及不明原因产生火灾”造成车辆损失的，保险公司不负责赔偿。合同签订后，原告李某按约缴纳了保险费，合同有效期为一年，即自2010年3月13日至2011年3月12日止。,34,2011年1月3日原告李某的保险车辆在某市场内发生火灾，车辆被毁。火灾发生后，当地公安消防部门在火灾原因认定书中认为“火灾原因不明”，原告李某不服，上级公安消防部门对火灾原因重新进行认定，最终决定认为：“维持当地公安消防部门的火灾原因认定书认定结论，即该火灾起火点位于北数第一辆车（原告被毁车辆）与第二辆车中间立柱东侧地面上，起火原因不明”。原告李某持该认定书向保险公司索赔，被告某保险公司认为该火灾属不明原因产生的火灾，按保险合同的约定属免赔责任，双方发生纠纷，诉至法院。,35,对本案的处理产生两种截然不同的处理意见。第一种意见，认为保险公司不应承担赔偿责任。中国保监会关于机动车辆保险条款解释中规定，“不明原因产生火灾”是指公安消防部门的火灾原因认定书中认定的起火原因不明的火灾。根据原、被告双方签订的保险合同的约定，保险车辆因“自燃以及不明原因产生火灾”造成的损失，属保险公司责任免除范围。因此本案被告某保险公司不应承担赔偿责任。,36,第二种意见，认为保险公司应承担赔偿责任。原告李某的保险车辆在市场内发生火灾后，当地公安消防部门出具的火灾原因认定书对火灾原因认定为“火灾原因不明”，而上一级公安消防部门在火灾原因重新认定决定书中重新认定为：“维持当地公安消防部门作出的火灾原因认定书认定结论，即该火灾起火点位于北数第一辆车（原告被毁车辆）与第二辆车中间立柱东侧地面上，起火原因不明”。,37,中国保监会关于机动车辆保险条款解释中规定：“火灾”指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害，这里指车辆本身以外的火源以及基本险第一条所列的保险事故造成的燃烧导致保险车辆的损失；“自燃以及不明原因产生火灾”是指保险车辆发生自燃和保险车辆因不明原因产生火灾而造成的损失，保险人不负责赔偿。从以上的规定中，我们不难看出，保险车辆由于本身以外的火源造成保险车辆损失的，,38,保险公司应承担赔偿责任，反之，如果保险车辆发生自燃和保险车辆本身因不明原因产生火灾而造成的损失，保险公司是不承担赔偿责任的。结合本案实际情况综合分析，原告车辆受损的原因是由于在两辆车之间的一个不明原因起火点起火，导致保险车辆受损，而非保险车辆本身因不明原因起火造成损失的。所以，根据原、被告双方签订的车辆保险合同的约定，本次事故是由于车辆本身以外的火源造成保险车辆受损的，保险公司应承担赔偿责任。所以，我们更加认同意见二。,39,案例：船舶沉没能否构成推定全损8月份，某海运有限公司所属的一艘船舶A轮在空载回程途中，遭遇超强台风，船长紧急下令将船舶A轮驶往就近的避风港，但仍未能成功避开该台风的十级风圈，船舶A轮在离港不远的近海上倾覆沉没，船上人员全部获救。在此前的一个多月，该海运有限公司已将A轮向某财产保险公司单独投保沿海内河船舶全损险，保险金额按照保险价值确定为150万元，保险期限为一年。海运有限公司获知出险情况后立即向该财产保险公司报案。,40,台风过后，财产保险公司的查勘定损人员与该海运有限公司的相关人员立即赶赴出险地。由于出险地点为近海，船舶又是空载，经过现场探摸后认为，打捞难度不大；本次海损为倾覆后沉没，主要损失为机器设备，特别是电子设备损失，修复费用不会很高。根据当地的船舶打捞公司和船舶修理厂家初步报价，打捞及拖船等救助费用约为60多万元，修理费用约为50多万元，两者费用之和低于A轮的保险价值。,41,财产保险公司认为，按照我国海商法第245条“保险标的发生保险事故后灭失，或者受到严重损坏完全失去原有形体、效用，或者不能再归被保险人所拥有的，为实际全损”、第246条第1款“船舶发生保险事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用超过保险价值的，为推定全损”及第247条“不属于实际全损和推定全损的损失，为部分损失”的规定，本次海损既不是实际全损，也不符合推定全损的客观条件。虽然造成本次事故的近因-台风属于保险责任中的“八级以上（含八级）大风”范围，但由于A轮仅仅投保全损险，此次事故造成的损失保险公司仍不应该负责赔偿。,42,海运有限公司不同意该财产保险公司的观点，认为本次海损不是实际全损的事实不假，但不符合推定全损的客观条件仅是根据有关方面的初步报价来推断而已，虽然本次海损A轮的打捞及拖船费用不高，但打捞的后果也较难预料，并不能完全保证整体打捞成功，打捞过程中发生其他意外而使A轮变成一堆废铁也不是没有可能；且修理成本也还只是一个假设，如果因为打捞不及时，加上该船舶年限较长，在海水里长时间的浸泡下，难以保证船舶上的机器设备特别是电子设备不出现报废，假使如此，则修理费用会大幅度增加甚至翻倍，打捞及拖船费用加修理费用完全可能达到保险价值。因此，某海运有限公司要求按推定全损赔偿，向某财产保险公司提出了委付保险标的A轮的书面通知。,43,（案例分析）：首先，本次海损并不构成全损责任事故。照我国海商法的规定，判断船舶的推定全损有两个相互独立的标准：一是实际全损不可避免，二是拯救费用将会超过保险价值。本次海损，A轮的主要损失为机器设备和电子设备损失，其仍然具有修复价值，同时根据当地的船舶打捞公司和船舶修理厂家的初步报价，打捞及拖船费用与修理费用之和远远低于A轮的保险价值，因此也不构成推定全损。,44,其次，本次海损存在推定全损的可能性。第三，虽然在本次海损中，A轮遭受的损害，既不是实际全损，又没有达到推定全损的要求，但从维护保险人与被保险人之间的良好的业务关系、树立保险公司的良好信誉等多方面因素考虑，财产保险公司可以对A轮的打捞及拖船等救助费用进行赔偿，以便督促海运有限公司及时打捞，从而避免修理费用进一步扩大，防止发生全损事实，最终实现双赢。,45,第四节工程保险(EngineeringInsurance),一、工程保险及其特征工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。与传统的财产保险相比较，工程保险具有如下特征：（一）承保风险责任广泛而集中（二）涉及较多的利益关系人（三）不同工程保险险种的内容相互交叉（四）工程保险承担的主要是技术风险,46,第四节工程保险,二、建筑工程保险三、安装工程保险适用范围主要特点保险标的与费率,47,第四节工程保险,四、科技工程保险（一）海洋石油开发保险海洋石油开发保险面向的是现代海洋石油工业，它承保从勘探到建成、生产整个开发过程中的风险，海洋石油开发工程的所有人或承包人均可投保该险种。（二）卫星保险卫星保险是以卫星为保险标的的科技工程保险，它属于航天工程保险范畴，包括发射前保险、发射保险和寿命保险，主要业务是卫星发射保险，即保险人承保卫星发射阶段的各种风险。卫星保险的投保与承保手续与其他工程保险并无区别。,48,第四节工程保险,（三）核电站保险核电站保险以核电站及其责任风险为保险对象。核电站保险的险种主要有财产损毁保险、核电站安装工程保险、核责任保险和核原料运输保险等，其中财产损毁保险与核责任保险是主要业务。,49,延伸阅读：中国人民保险公司承保大亚湾核电站大亚湾核电站是我国第一座中外合资兴建的大型商业核电站，位于广东省深圳市东部45处的公里大亚湾畔。1987年8月主体工程开工，1994年建成投入商业运行。在大亚湾核电站建设和转入运营过程中，中国人民保险公司提供了全程的保险保障，为我国的核电建设提供了配套服务，也为以后核电保险积累了经验。这也是中国第一次在国际保险市场上分散核电站的风险。影响核电发展的重要因素之一是安全问题，特别是美国三哩岛核电站和苏联切尔诺贝利核电站两起重大核事故发生后，对核电发展产生了负面影响。,50,据核安全专家事后分析，这两次事故并未改变人们对核安全作出的结论。“核反应堆是安全的，随着先进反应堆的研究与发展，当前研发的新型反应堆更加安全可靠。”但是通过投保，可以更加有效的分散风险，使其更加被人们所接受，即使发生风险事故，也能有效解决其带来的后果。大亚湾核电站于1987年8月动工兴建，建设工程浩大，在建设期间的主要风险是土建工程、安装工程、货物运输方面的风险以及存仓火灾、人身意外伤害和第三者责任方面的风险。中国人民保险公司根据核电站的实际情况，设计了建筑、安装工程一切险和货物运输一切险的保险合同。还有一些小险种由其深圳分公司直接承保，使核电站在建设期间的各类非核风险得到了完善的保险保障。,51,第五节农业保险(AgrigulturalInsurance),一、农业保险及其特征农业保险作为财产保险的有机组成部分，是为农业生产发展服务的一种风险工具。它承保的主要是种植业、养殖业，亦被称为两业保险农业保险的特点:（一）农业保险面广量大（二）农业保险受自然风险和经济风险的双重制约（三）农业保险的风险结构具有特殊性（四）高风险与高赔付率并存（五）农业保险需要政府的支持,52,保险的功能是分担和补偿损失，而政策性农业保险就是在政府的支持下通过保险的形式帮助农民把农业风险降低到最小。政策性农业保险涉及的类型很多，很多种类可供农民选择案例：丰辉和陆颛是某地的果农，他们都种植了梨树。一直以来，梨树的种植给他们带来了良好的收益和颇高的利润2007年上半年风调雨顺，由于照顾得好，丰辉的梨树没有受到任何病虫的侵害。正当他期待一场大丰收之时，一场突如其来的意外让他不知所措。2007年6月底，一场风灾让他所在镇的果树不同程度地遭到了灾害，丰辉的梨树也没能幸免，而且受害的程度最为严重。看着即将成熟的梨刮掉在地上，丰辉心疼不已，一连几天坐在遭受灾害的梨树前抽闷烟。妻子看到了也不敢多言，,53,她知道老伴儿心里难受着呢，她也听说一些广东的果农因为