保险学5章财产保险

,1,保险学第五章财产保险,2,第五章财产保险,第一节财产保险概述第二节火灾保险（财产损失保险）第三节机动车辆保险第四节责任保险,3,第一节财产保险概述,一、含义对财产及其有关利益因灾害造成的损失进行补偿的保险。1、保险标的是财产及其有关利益；2、风险是各种自然灾害及意外事故。3、损失分摊是财产保险运行的基础。,4,二、财产保险的特征,财产保险与人身保险比较，主要有如下特征：1、保险标的不同。2、保险金额的确定依据不同。3、在保险期限不同。财产保险一般为一年一保；而人身保险，除意外伤害保险外，一般是长期保险。,5,4、基本职能不同。财产保险的基本职能是经济补偿；人身保险的基本职能是保险金给付。5、经营技术不同。财产保险的风险事故的发生较不规则，并缺乏稳定性，损失概率相对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的精确；而人身保险对死亡率的计算较为精密，出现的危险事故也较规则和稳定。6、保险储蓄性质不同。财产保险一般不带储蓄性；而人身保险，尤其是人寿保险则带有储蓄性质。,6,三、财产保险的保险价值和保险金额（一）保险价值和保险金额概念1、保险价值保险标的在某一特定时期用货币估算的经济价值。通常是以市场价作为实际价值。2、保险金额指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。（二）足额保险、不足额保险及超额保险视保险金额与出险时保险标的的保险价值之间的关系。,7,四、财产保险的基本赔偿方式（一）比例责任赔偿方式赔偿金额=损失金额保险金额/保险价值注：如保险金额大于保险价值，不能按此公式计算，赔偿额为损失金额。例：某一财产保险价值为10万元，损失金额为6万元。1）保险金额为10万元；2）保险金额是13万元；3）保险金额是8万元；分别计算赔偿金额？,8,（二）第一危险责任赔偿方式在保险金额范围内，赔偿金额等于损失金额。其计算公式为赔偿金额=损失金额（注：赔偿金额不得大于保险金额）（三）免责限度赔偿方式事先规定一个免责限度（免赔额或免赔率），在限度内的损失，保险人不赔；反之，保险人才赔。通常又分为相对免赔和绝对免赔。,9,五、财产保险的分类,（一）按实施方式分为强制保险和自愿保险。自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险；法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。它是通过法律规定强制实行的。,10,(二)按保险价值的确定方式分为定值保险和不定值保险定值保险是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。其特点是：无论保险标的的实际价值在发生保险事故时是怎样的，仅以保险合同约定的保险价值作为计算赔偿金的依据；适用的对象通常为价值变化较大或不易确定价值的特定物；该保险突出的优点是减少理赔环节及减少纠纷的发生。,11,不定值保险是指在保险合同中只载明保险金额，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。在不定值保险合同中，保险标的的保险价值则处于不确定的状态。财产保险多采用不定值保险合同。其特点是：以保险事故发生时的当时、当地的市场价格为判断保险标的保险价值的根据；当保险价值与保险金额一致时，为足额保险；当保险价值与保险金额不一致时，则为超额保险或不足额保险。保险金额小于保险价值的保险为不足额保险；保险金额大于保险价值的保险为超额保险。,12,(三)按保险保障的范围不同分为财产损失保险、信用保证保险、责任保险。,财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。信用保证保险是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险，保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险，包括诚实保证保险和确实保证保险。责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。,13,（四）按保险标的的内容分为物质财产保险、经济利益保险、责任保险,物质财产保险是以各类物质财产为保险标的的保险，分为火灾保险（企业财产保险、家庭财产保险）、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、农业保险等；经济利益保险是以各类物质财产损失所产生的间接损失，或者对他人依法应履行的经济责任为保险标的的保险；责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险.,14,第二节财产损失保险,一、企业财产保险（一）适用范围各类企业（包括民营企业，但部队企业、三资企业除外）。机关、事业单位及社会团体。（军事机关和部队除外）。标的范围（1）可保财产：投保人可以直接向保险人投保的财产。,15,（2）特约承保财产：金银珠宝艺术类珍贵物品、铁路桥梁码头道路类大型建筑物、矿井矿坑内风险特殊类设备。（3）不保财产：土地矿藏矿井矿坑森林水产资源以及未经收割或未入库的农作物，货币票证有价证券文件账册图表技术资料电脑资料枪支弹药以及无法鉴定价值的财产，违章建筑危险建筑非法占有的财产,有其他保险承保的财产（如货物机动车辆动物）.,16,(二)保险责任范围,1.保险责任(1)列明的保险责任项目。财产保险基本险条款承保的基本责任有四项:火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。财产保险综合险条款除了承保财产保险基本险条款的四项基本责任，还包括12项风险:洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。,17,(2)保险人对于被保险人的特别损失承担的责任。在我国的财产保险基本险条款和财产保险综合险条款中，保险人对于被保险人的因为上述16种风险导致的下列特别损失也承担赔偿责任:被保险人拥有财产所有权的自有的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；在发生保险事故时，为抢救保险标的，或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失；保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用。,18,2.责任免除,(1)基本的责任免除项目(保险人在任何险种中都不承保的风险责任）：战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；被保险人及其代表的故意或纵容行为所致；核反应、核子辐射和放射性污染。,19,(2)特定的责任免除项目（特别申明的风险责任）：,保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的损失；堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；地震造成的一切损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。我国财产保险基本险条款的特定责任免除项目还包括：洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。,20,3.附加责任,(1)盗窃。(2)露堆财产损失。(3)锅炉压力容器损失。(4)管道破裂损失。,21,(三)企业财产保险的保险金额与赔款计算,1.固定资产的保险金额与赔款计算(1)保险金额的确定。按照固定资产的帐面原值确定保险金额。按照固定资产的帐面原值加成确定保险金额。按照固定资产重置重建价值确定保险金额。,22,(2).赔款计算,固定资产发生全部损失情况下的赔款计算。A.当保险金额大于或等于重建重置价值时，其赔偿金额以不超过重建重置价值为限。其计算公式为：赔额重建重置价值应扣残值B.当保险金额小于重建重置价值时，其赔偿金额以不超过保险金额为限。其计算公式为：赔额保险金额应扣残值,23,固定资产发生部分损失情况下的赔款计算,A.按照固定资产的帐面原值确定保险金额的承保方式下的赔款计算。按照帐面原值投保的财产发生保险责任范围内的损失后，必须将保险单列明的保险金额与受损财产损失当时的保险价值进行比较。a.如果受损财产的保险金额低于重置重建价值，则应根据保险金额与损失程度或修复费用与重置重建价值的比例计算赔偿金额，其计算公式为:赔款保险金额受损财产损失程度b.如果按帐面原值确定的保险金额等于或大于重置重建价值，则按实际损失计算赔款金额，即:赔款损失金额应扣残值,24,B.按照固定资产原值加成或按照重置重建价值确定保险金额的承保方式下的计算。按固定资产原值加成或按照重置重建价值的承保方式下，其赔偿金额以不超过重置价值为限。,25,2.流动资产的保险金额与赔款计算,(1)保险金额的确定。我国保险公司在承保国内企业财产中的流动资产时，主要采取两种方式确定保险金额。按照流动资产最近12个月的平均余额确定保险金额。按照流动资产最近帐目余额确定保险金额。,26,(2)赔款的计算。,按照流动资产最近12个月的平均余额承保方式下的赔款计算。在流动资产发生全部损失时，由于保险金额就是流动资产发生损失当时的帐面余额，这样就可以按照流动资产出险当时的帐面余额(即实际损失)确定保险人的赔偿金额；流动资产发生部分损失时，在保险金额限度内，按照实际损失计算赔偿金额。,27,按照流动资产最近帐面余额确定保险金额方式下的赔款计算。A.在流动资产发生全部损失时，按实际损失计算赔偿金额；B.在流动资产发生部分损失时，a如果保险金额大于或等于流动资产损失当时的帐面余额，则按实际损失给予赔偿；b如果保险金额小于流动资产损失当时的帐面余额，则应根据保险金额与流动资产出险当时的帐面余额(实际损失)的比例计算赔偿金额。,28,3.已经摊销或不列入帐面的财产的保险金额与赔款计算(已提完折旧或未列入会计科目的财产）,(1)保险金额的确定。（双方协商产生）(2)赔款计算。全部损失情况下的赔款计算。由于保险财产的保险金额为财产的实际价值，则保险财产发生全部损失时，按照保险金额赔偿；如果保险财产的保险金额高于保险财产损失时的实际价值，其赔偿金额以不超过保险财产损失时的实际价值为限。)部分损失情况下的赔款计算。（损失多少赔多少）,29,4.保险财产损失发生后的施救、保护、整理费用支出的计算,保险财产发生保险责任范围内的损失时，保险人可以承担被保险人为了减少保险财产的损失而支付的施救、保护、整理费用。(1)在足额保险或超额保险情况下，固定资产按帐面原值加成或按重置重建价值的承保方式时，流动资产按最近12个月帐面平均余额的承保方式、已经摊销或不列入帐面的财产经投保人与保险人协商按实际价值的承保方式中的财产在发生保险责任范围内的损失后，保险人在保险财产的保险金额限度内根据被保险人实际支付的施救、保护、整理费用计算应该承担的赔偿金额。即：赔款=实际支付的合理施救、保护、整理费用。,30,(2)在不足额保险情况下，固定资产按帐面原值的承保方式和流动资产按最近帐面余额的承保方式中的财产在发生保险责任范围内的损失后，保险人根据保险金额与重置重建价值或出险当时的帐面余额的比例计算应该承担的被保险人支付的施救、保护、整理费用。即：赔款=实际支付的合理施救、保护、整理费用保险金额/财产实际价值。,31,5.保险财产损失发生后的残值的处理,保险财产遭受损失以后的残余部分，应当充分利用，协议作价折归被保险人，并且在保险人计算赔款时予以扣除，必要时，也可由保险人处理。如果残值归被保险人，则保险人必须在计算赔款时予以扣除；如果由保险人回收处理，则保险人就不应该在计算赔款时扣减残值。,32,二、家庭财产保险（一）普通家庭财产保险,1.保险财产的承保范围(即保险标的）(1)可保财产：衣着用品、床上用品；家具、用具、室内装修物；家用电器、文化、娱乐用品；农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品；由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产。,33,(2)特保财产:财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等；不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备。因不同的保险人对于保险财产的界定有不同规定，上述必须特别约定才能投保的财产也可列入保险人不予承保的财产范围。,34,(3)不保财产：损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；处于危险状态下的财产；保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。,35,2.保险责任的范围,(1)基本责任:火灾；爆炸；雷击；空中运行物体的坠落；在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。(2)保险人扩展承保的保险责任：雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流。(3)附加责任：附加盗窃险。(4)责任免除。,36,(4)责任免除,保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任:战争、军事行动或暴力行为；核子辐射和污染；电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失；地震所造成的一切损失；其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内的损失和费用。,37,3.保险费率、保险金额与赔款计算,(1)家庭财产保险的保险费率。家庭财产保险的保险费率应该按投保财产座落地点的实际危险程度制定。(2)家庭财产保险的保险金额与赔款计算。家庭财产保险的保险金额由投保人根据家庭财产保险标的的实际价值自行确定。家庭财产保险业务的保险金额的确定有下列两种方式：单一总保险金额制。分项总保险金额制。,38,(二)家庭财产保险的其他形式,1.家庭财产两全保险。是一种长期性保险，具有遭受灾害时补偿经济损失和保险期满还本的双重保险性质。其主要特点是用被保险人所交保险储金的利息作为保险人的保费收入；在保险期内，当保险财产遭受保险责任范围内灾害或事故引起的员失，保险人按条款规定进行经济补偿；当保险期满后，保险人将原交的保险储金全部退还给被保险人，因而这种保险带有保险、储蓄双重性质。,39,2.家庭财产长效保险。长效还本家庭财产保险是在家庭财产保险、家庭财产两全保险的基础上发展而来，具有经济补偿和期满还本双重性质。顾名思义其特点有两个：一是长效。被保险人交纳保险储金后，保险人将储金存入银行作为定期储蓄，储蓄利息作为保险费，并用其对被保险人在发生保险责任范围内的事故进行补偿，保户只要一次投保，并不退储金，保险单长期有效。二是还本。保险储金属保户所有，不论是否赔款，甚至年年赔款，一年赔多次，储金仍归储户，中途退保或保险期满，储金可退给被保险人。,40,案例1：某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2008年1月1日至2008年12月31日。假设：（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为160万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失80万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？,41,案例2杨某2003年2月2日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2003年4月27日杨某家因意外发生火灾，火灾发生时，杨某的家庭财产实际价值为30万元。若按第一危险赔偿方式。则：（1）财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失35万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？,42,第三节机动车辆保险,一、机动车辆保险的特点（称为汽车保险）与其他财产保险业务比较1、保险标的出险概率较高；2、业务量大，普及率高；3、扩大保险利益；4、被保险人自负责任与无赔款优待。,43,二、保险种类（一）车辆损失险机动车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。车辆损失险保险责任碰撞损失；非碰撞损失；（责任范围根据使用性质有所不同）施救、保护费用。,44,责任免除,车辆损失险的责任免除包括以下8项：自然磨损、锈蚀、故障、轮胎爆裂；地震、人工直接供油、高温烘烤造成的损失；受本车所载货物撞击的损失；两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分；自燃以及不明原因产生的火灾；玻璃单独破碎；保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏。,45,保险金额按投保时保险车辆的新车购置价确定；按投保时保险车辆的实际价值确定；在投保时新车购置价内协商确定。保险费计算按车辆的使用性质、车辆种类、车龄、车辆价值分别计算。车身险保险飞费基本保费+保险金额费率。有各种费率（调整）优惠政策。,46,免赔率与免赔额负全责15，负主要责任10，负同等责任8，负次要责任5，单方肇事15，第三者责任方逃逸3050（各公司规定不同）,47,赔偿处理。,第一，全部损失。全部损失是指保险标的整体损毁或保险标的受损严重，失去修复价值，或保险车辆的修复费用达到或超过出险当时的实际价值，保险人推定全损。当足额或不足额保险时。保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，则按保险金额计算赔偿。即：,48,赔款（保险金额-残值）事故责任比例（1-免赔率）当超额保险时。保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。即：赔款（实际价值-残值）事故责任比例（1-免赔率）,49,第二，部分损失。部分损失是指保险车辆受损后未达到“整体损毁”或“推定全损”程度的局部损失。其赔款计算的基本方法为：其一，保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。即：赔款（实际修复费用-残值）事故责任比例（1-免赔率）,50,其二，保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿修复费用。即：赔款（实际修复费用-残值）（保险金额/新车购置价）事故责任比例（1-免赔率）,51,施救费仅限于对保险车辆的必要、合理的施救支出。如果施救财产中含有保险车辆以外的财产，则应按保险车辆的实际价值占施救总财产的实际价值的比例分摊施救费用。具体计算公式为：A.保险金额等于投保时新车购置价的：施救费实际施救费用事故责任比例（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）（1-免赔率）B.保险金额低于投保时的新车购置价的：施救费实际施救费用事故责任比例（保险金额/新车购置价）（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）（1-免赔率）,52,二、附加险盗抢险车身划痕损失险车辆停驶损失险无免赔率特约条款,53,三、车辆第三者责任险指保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。对该险种，绝大部分国家采用强制保险，这是为了保护无辜的受害者的利益保险责任A.被保险人允许的合格驾驶员有两层含义，一是被保险人允许的驾驶员；二是合格。,54,B.使用保险车辆的过程是保险车辆作为一种工具被运用的整个过程，包括行驶和停放。C.财产的直接损毁是保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁。D.依法应当由被保险人支付的赔偿金额是依照道路交通事故处理规定和有关法律、法规，按被保险人或其允许的合格的驾驶员承担的事故责任所应当支付的赔偿金额。,55,责任免除。,第三者责任险的责任免除为：被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产；私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；本车上的一切人员和财产。,56,责任限额和保险费6个档次：5万、10万、20万、50万、100万和100万以上1000万以下。不同档次规定不同标准的保险费。有费率调整政策。免赔率：负全责20，主要责任15，同等责任10，次要责任5，违反安全装载规定的再增加10。赔偿处理：保险车辆发生第三者责任事故时，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿数额。对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。,57,在车辆第三者责任保险合同中：第一者是保险公司；第二者是被保险车辆方；第三者是指除以上外的因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的受害人。第三者排除四种人：保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。,58,甲车和乙车在行驶中相撞，甲车车辆损失5000元，车上货物损失1万元，乙车车辆损失4000元，车上货物损失5000元。交管部门认定甲车负主责，承担70%，乙车负责30%，甲车向A保险公司、乙车向B保险公司均投保了车辆损失险及第三者责任险。试分别计算A和B应赔款多少？甲车应承担经济损失为（自车损5000+乙车损4000+甲车货损10000+乙车货损5000）70%=16800元乙车应承担经济损失为=7200元,59,保险公司计算的方法如下：甲车自负车损500070%=3500甲车应赔乙车900070%=6300保险公司A支付给甲车的赔款=9800（1-15%）=8330乙车自负车损400030%=1200乙车应赔甲车1500030%=4500保险公司A支付给甲车的赔款=5700（1-5%）=5145,60,某日,甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定:甲车车损10万元，医疗费8万元,货物损失12万元；乙车车损22万元，医疗费4万元,货物损失14万元。甲车负主要责任，承担经济损失的70；乙车负次要责任，承担经济损失的30。该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险,甲车在A保险公司投保了保险金额为16万元的车辆损失险、赔偿限额为50万元的第三者责任险；乙车在B保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、赔偿限额为20万元的第三者责任险。问：在不考虑免赔额的条件下，分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担多少赔偿金额？,61,甲车自负车损=甲车车损10万元70%=7万元甲车应赔乙车=（乙车车损22万元+乙车车上货损14万元+乙车人员医疗费用4万元）70%=28万元保险人负责甲车车损和第三者责任赔款=（甲车自负车损7万元+甲车应赔乙车28万元）=35万元乙车自负车损=乙车车损22万元30%=6.6万元乙车主应赔甲车=（甲车车损10万元+甲车上货损12万元+甲车人员医疗费用8万元）30%=9万元保险人负责乙车车损和第三者责任赔款=乙车自负车损6.6万元+乙车应赔甲车9万元=15.6万元,62,赵某1999年8月8日购买一辆汽车，购买价格24万元，同月16日，赵某向X保险公司购买了保险金额24万元的机动车辆保险和责任限额5万元的第三者责任保险，保险期限为1年，并于当日交清了保险费。2000年2月8日，赵某将该汽车以23万元的价格卖给刘某，赵某并没有经X保险公司办理批单手续，也没有告知该保险公司。2000年3月18日，具有合格驾驶证的车主刘某合法驾驶，不料发生车祸，车辆全损，但第三者人员伤亡和财产损失。问：（1）若赵某向X保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？（2）若刘某向X保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？,63,（1）保险公司可以拒赔，因为：一是被保险人违反了最大诚信原则，车辆转让时没有向保险公司告知，没办理批单手续，保险合同失效；二是被保险人赵某对该车辆已经不存在保险利益，则保险合同自车辆转让时起无效。（2）保险公司可以拒赔。因为：刘某同x保险公司没有保险关系，不是被保险人。,64,第四节责任保险,责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任作为保险标的的保险。它是保险人对被保险人由于过失等行为造成他人的财产损失或人身伤亡，根据法律或合同的规定，应对受害者承担的赔偿责任提供经济赔偿。,65,一、公众责任保险,公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。所谓公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。公众责任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法及各种有关的单行法规制度。,66,（一）公众责任保险的责任范围公众责任保险的保险责任，包括被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任和有关的法律诉讼费用等。公众责任保险的除外责任则包括：被保险人故意行为；战争、内战、叛乱、暴动、骚乱、罢工或封闭工厂引起的任何损害事故；人力不可抗拒的原因引起的损害事故；核事故引起的损害事故；有缺陷的卫生装置及除一般食物中毒以外的任何中毒；由于震动、移动或减弱支撑引起的任何土地、财产或房屋的损坏责任；被保险人的雇员或正在为被保险人服务的任何人所受到的伤害或其财产损失,67,（二）公众责任保险的主要险种1、综合公共责任保险综合公共责任保险是一种综合性的责任保险业务，它承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。2、场所责任保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。场所责任保险的险种主要有宾馆责任保险、展览会责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、机场责任保险以及各种公众活动场所的责任保险。,68,3、承包人责任保险承包人责任保险专门承保承包人的损害赔偿责任，它主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承包人，包括土木工程师、建筑工、公路及下水道承包人以及油漆工等。在承包人责任保险中，保险人通常对承包人租用或自有的设备以及对委托人的赔偿、合同责任、对分承包人应承担的责任等负责，但对被保险人看管或控制的财产、施工的对象、退换或重置的工程材料或提供的货物及安装了的货物等不负责任。,69,4、承运人责任保险承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种。依照有关法律，承运人对委托给他的货物运输和旅客运送的安全负有严格责任，除非损害货物或旅客的原因是不可抗力、军事行动及客户自己的过失等，否则，承运人均须对被损害的货物或旅客负经济赔偿责任。与一般公众责任保险不同的是，承运人责任保险保障的责任风险实际上是处于流动状态中的责任风险，但因运行途径是固定的，从而亦可以视为固定场所的责任保险业务。,70,二、产品责任保险,产品责任保险是承保产品制造者、销售者、修理商因其制造、销售、修理的产品有缺陷导致他人人身伤害或财产损失而依法应承担的经济赔偿责任。保险责任保险人承保的产品责任风险，是承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法律费用等。,71,除外责任根据合同或协议由被保险人承担的责任；根据劳工法、雇主责任法或雇佣合同应由被保险人对其雇员及有关人员承担的损害赔偿责任。被保险人所有、照管或控制的财产的损失；被保险人故意违法生产、出售或分配的产品造成任何人的人身伤害和财产损失；被保险产品本身的损失以及回收有缺陷产品造成的费用及损失。,72,三、雇主责任保险,雇主责任保险是承保被保险人的雇员在受雇期间从事业务工作时，因遭受意外导致人身伤害（包括与职业有关的职业病）而依据雇佣合同或法律，应由被保险人承担的经济赔偿责任的责任保险。保险责任医药费及经济赔偿责任；合理的诉讼费用。赔偿限额和保费计算赔偿限额以雇员的工资收入为依据；按不同工种确定费率。,73,除外责任战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动或由于核子辐射所致被雇佣人员伤亡或疾病；被雇佣人员由于疾病、传染病、分娩、流产以及因此而施行手术治疗所致的伤亡；由于被雇佣人员自行伤害、自杀、犯罪行为、酗酒及无照驾驶各种机动车辆所致损失；被保险人的故意行为或重大过失，造成其雇员的人身伤害；除另有规定外，被保险人对其承包商雇佣的员工的责任；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,74,四、职业责任保险,职业责任保险是承保各种专业技术人员因工作上的疏忽过失造成第三者人身损害和财产损失的经济赔偿责任。特点：第一，它属于技术性较强的工作导致的责任事故；第二，它不仅与人的因素有关，同时也与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关；第三，它限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故。,75,（一）职业责任保险的承保方式1.以索赔为基础的承保方式所谓以索赔为基础的承保方式，是保险人仅对在保险期内受害人向被保险人提出的有效索赔负赔偿责任，而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险有效期内。这种承保方式实质上是使保险时间前置了，从而使职业责任保险的风险较其他责任保险的风险更大。为了控制保险人承担的风险责任无限地前置，各国保险人在经营实践中，又通常规定一个责任追溯日期作为限制性条款。,76,2.以事故发生为基础的承保方式该承保方式是保险人仅对在保险有效期内发生的职业责任事故而引起的索赔负责，而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔，它实质上是将保险责任期限延长了。它的优点在于，保险人支付的赔款与其保险期内实际承担的风险责任相适应，缺点是保险人在该保险单项下承担的赔偿责任往往要经过很长时间才能确定，而且因为货币贬值等因素，受害方最终索赔的金额可能大大超过职业责任保险事故发生当时的水平或标准。在这种情况下，保险人通常规定赔偿责任限额，同时明确一个后延截止日期。,77,（二）、职业责任保险的主要险种1、医疗职业责任保险医疗职业责任保险也叫医生失职保险，它承保医务人员或其前任由于医疗责任事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属要求赔偿且依法应当由医疗方负责的经济赔偿责任。医疗职业责任保险以医院为投保对象，普遍采用以索赔为基础的承保方式。2、律师责任保险,78,律师责任保险承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为所导致的法律赔偿责任，包括一切侮辱、诽谤，以及赔偿被保险人在工作中发生的或造成的对第三者的人身伤害或财产损失。律师责任保险的承保基础可以以事故发生或索赔为依据确定，它通常采用主保单法律过失责任保险和额外责任保险单扩展限额相结合的承保办法。此外，还有免赔额的规定，其除外责任一般包括被保险人的不诚实、欺诈犯罪、居心不良等行为责任。,79,3、会计师责任保险会计师责任保险承保因被保险人或其前任或被保险人对其负有法律责任的那些人，因违反会计业务上应尽的责任及义务，而造成他人遭受损失，依法应负的经济赔偿责任，但不包括身体伤害、死亡及实质财产的损毁。4、建筑、工程技术人员责任保险,80,建筑、工程技术人员责任保险承保因建筑师、工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任的职业技术风险。建筑、安装以及其他工种技术人员、检验员、工程管理人员等均可以投保该险种。此外，还有美容师责任保险，保险经纪人和保险代理人责任保险，情报处理者责任保险等多种职业责任保险业务，它们在发达的保险市场上同样是受到欢迎的险种。,81,案例1、某市政公司于1999年5月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故10000元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过此地时跌入井中受伤，并受感染而致死。受害人家属向该市人民法院起诉要求市政公司承担损害赔偿责任。法院判决被告方应向死者家属支付16756元。你认为保险公司是否应承担赔偿责任？赔偿多少？,82,案例2、2004年10月，李某、王某和郝某共同出资筹办A公司。当时除李某外，其余股东均未按公司章程规定足额交纳股金，而是以A公司名义存入某农行房地产信贷部10万元，该信贷部却为A公司出具了50万元的存款证明。在此基础上，某会计师事务所为A公司出具了注册资金为50万元的验资报告。随后，A公司领取了企业法人营业执照，经营范围为商品零售服务。1998年10月，A公司因未按规定参加工商年检而被工商行政管理机关吊销营业执照。在经营期间，A公司与宋某签订了商品买卖协议，协议期满后A公司未履行协议，A公司实际欠款30万元。宋某以A公司设立瑕疵、出资不实、拒不履行协议及虚假验资为由，将A公司股东、某会计事务所诉至法院，要求偿还原告本息。在法庭审理过程中，当事人在达成了调解协议，A公司股东同意偿还所欠款项，某会计事务所愿意在5万元的范围内承担补充赔偿责任。此前，某会计事务所投保了注册会计师职业责任保险。某会计师事务所向保险公司请求赔偿。你认为保险公司是否应该承担赔偿责任？,83,案例3：某建筑公司为其全部员工投保了雇主责任保险，其中包括员工A和员工B。不久，该公司与员工A签订了一份承包协议，由A承包该公司下属的采石厂，并同意由员工B担任该厂采石爆破工。双方在协议中约定，如员工B从事爆破工作时造成人身伤亡，由员工A承担一切赔偿责任，与公司无关。在保险有效期内，员工B不幸从事爆破作业时意外身亡。虽然有免责协议在先，但该公司考虑其家属生活困难，况且已将员工B在保险公司投保了雇主责任保险，就承诺给予员工B家属部分经济补偿。同时，该公司向保险公司提出了雇主责任保险项下的索赔。对此种情况，保险公司是否应该赔付，产生争议。结果，双方因此诉诸法律，法院最终从“有利于保护被保险人利益”原则出发，判定保险公司对此进行赔付。你认为法院判决是否正确？为什么？,84,案例4、生产升降机设备的A公司向保险公司投保产品责任险。期间，某粮库工作人员B在使用A公司出产的升降机维修粮库时，由于升降机侧翻，不幸从8米多高处摔下，致使颅骨骨折、脑部损伤，花费治疗费用10万余元。A公司据此向保险公司索赔，保险公司接到报案后即派人对现场进行了查勘，发现升降机的底部安全止推没有展开，并且事故现场地面有25度的坡度，属于明显的操作不当，应予拒赔。B向A公司索赔，A公司认为在保险公司同意赔偿之前，自己不会赔偿。因此，B向法院直接起诉保险公司，要求赔偿10万元。你认为法院该如何判决？为什么？,85,原告代理人称，依据保险法第五十条之规定，保险公司可以直接向第三者支付保险赔偿金。因此，既然法律规定保险人有直接向第三者赔偿保险金的义务，那么，原告就有权起诉保险公司并享有向保险公司请求直接赔偿的权利。保险公司则认为，原告混淆了两种不同的法律关系，即损害赔偿关系和保险赔偿关系。原告和A公司之间属民事侵权法律关系，而A公司与保险公司之间则是保险合同法律关系。保险公司既非侵权责任人，原告也非合同当事人，保险公司与原告之间无任何法律关系。因此，将保险公司列为被告没有任何法律依据。此外，保险法第五十条只是规定了保险人可以直接向第三人赔偿，而非规定第三人有权直接向保险人索赔，只有在法律规定或者合同约定的前提下，第三者才可以对保险人直接提出索赔。本案原告与A公司之间的产品责任险保险条款中没有约定第三人可以向保险人直接索赔。同时，保险公司也提出本起事故是原告操作不当引起的，不属于产品责任问题，保险公司不应承担赔偿责任。一审法院审理后认为，根据保险法第五十条之规定，原告有权向保险公司索赔，保险公司主张事故属于原告违规操作所致证据不足，不予采信。一审法院判决被告(保险人)承担原告(第三人)损失10万元。,86,案例1：某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2003年1月1日至2003年12月31日。假设：（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为160万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3）12月18日因下暴雨，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