保险学第七章 责任保险

何谓“火灾”失去控制“友善之火”与“恶意之火”,火灾的构成有三个条件：一是有燃烧现象，即有热有光有火焰，二是偶然、意外发生的燃烧，三是燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。但是对何谓失去控制往往有不同的理解英美国家的做法。在英国，火灾保险将火区分为两种不同性质的火：友善之火和恶意之火。友善之火是指非意外的、控制中的、在其专用容器中燃烧的火。恶意之火是指意外的、失去控制的、有危害的火。,确定友善之火原则的案例发生在1815年。被保险人是一个制糖厂的厂主，一天工厂烟囱顶部的通风盖没有打开，使得锅炉聚集了巨大的热量并使厂房里热浪袭人，到处是烟和火花，有两个工人窒息，所幸的是锅炉内的火和厂房里的火花并没有使厂房建筑物本身着火。法院判决，所造成设备损失、原材料灭失和人员伤害不属于保险单的承保范围，保险人不负赔偿责任，因为火从来没有离开过其在正常工艺造作中所在的区域，正因为是在这个区域内，法院认为这种火是友善之火，就像壁炉内劈啪爆响的火对屋内取暖人来说是友善的一样。原则上，火灾保险所承保的是恶意之火给被保险人所造成的损失，对于友善之火给被保险人造成的损失保险人通常不承担赔偿,第七章责任保险,第一节：责任保险概述第二节：公众责任保险第三节：产品责任保险第四节：雇主责任保险第五节：职业责任保险,第一节责任保险概述,责任保险及其分类责任保险的基本特征责任保险的承保与赔偿,责任保险及其分类,责任保险是以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，属于广义的财产保险，又具有自己的独特内容和经营特点责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险责任保险承保的风险是被保险人的法律风险责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为承保基础分类根据业务内容的不同，可分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类,责任保险的基本特征,责任保险产生与发展基础的特征责任保险补偿对象的特征责任保险承保标的的特征责任保险承保方式的特征责任保险赔偿处理中的特征,责任保险产生与发展基础的特征,责任保险产生与发展的基础民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定阶段最直接的基础：法制的健全与完善,责任保险补偿对象的特征,直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的双重补偿机制直接补偿对象与保险人签订责任保险合同的被保险人间接补偿对象被保险人之外的受害方即第三者只有当第三方的利益损失客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才产生被保险人的利益损失,责任保险承保标的的特征,责任保险承保的是各种民事法律风险，是没有实体的标的其标的既可以是侵权责任，也可以是契约责任，还可以是绝对责任，即无过失责任。从严格意义上讲，责任保险承保的契约责任不是契约的履行责任，而是违反契约给对方当事人造成的损害赔偿责任，即违约责任。各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先无法预料。保险人承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定,责任保险承保方式的特征,承保方式具有多样化的特征独立承保保险人签发专门的责任保险单，是完全独立操作的保险业务如公众责任险、产品责任险等。是责任保险主要的业务来源附加承保保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险如建筑工程第三者责任保险组合承保不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产保险就得到了相应的保障如船舶的责任保险,责任保险赔偿处理中的特征,较一般的保险要复杂必然要涉及到受害的第三者需要更全面的地运用法律制度保险人具有参与处理责任事故的权利赔款实质上是支付给受害者,责任保险的承保与赔偿,责任保险的承保责任保险的一般责任范围责任保险的费率责任保险的赔偿,责任保险的承保,责任保险的适用范围各种公众活动场所的所有者、经营管理者各种产品的生产者、销售者、维修者各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员各种需要雇佣员工的单位各种提供职业技术服务的单位城乡居民家庭或个人各种工程项目的所有者、承包者,责任保险的一般责任范围,被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度及索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额为最高赔付额因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用,责任保险的费率,影响责任保险费率的主要因素被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小法律制度对损害赔偿的规定赔偿限额的高低承保区域范围历史损失资料,责任保险的赔偿,在承保时由保险双方约定的赔偿限额是确定保险人承担的责任限额的依据每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额财产损失赔偿限额人身伤亡赔偿限额保险期内累计的赔偿限额财产损失赔偿限额人身伤亡赔偿限额某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额,第二节公众责任保险,公众责任保险与公众责任公众责任保险的一般内容公众责任保险的主要险种,公众责任保险与公众责任,公众责任保险也称普通责任保险或综合责任保险以被保险人的公众责任为承保对象是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别公众责任是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任,公众责任保险的一般内容,公众责任保险的责任范围公众责任保险的保费计算公众责任保险的赔偿,公众责任保险的责任范围,责任范围包括被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任和有关的法律诉讼费用除外责任被保险人的雇员或对正在为被保险人服务的任何人所遭受的伤害或财产损失被保险人的故意行为引起的损害事故凡属于被保险人所占有的或以其名义使用的任何牲口、车辆、各类船只、飞机、电梯、吊车或其他升降装置等造成的第三者责任火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏和水污有缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任何不洁或有害食品或饮料由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地或财产或房屋的损坏责任由于战争、罢工等造成的责任,公众责任保险的保费计算,保险费率无固定的保险费率表，通常视每一被保险人的风险情况逐笔议定费率，以便确保保险人承担风险责任与所收取的保险费相适应一般按每次事故的基本赔偿限额和免赔额分别订立人身伤害和财产损失两项保险费率保险费的计算以赔偿限额为计算依据对某些业务按场所面积大小计算保险费,公众责任保险的赔偿,赔偿限额的确定通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，它只能制约每次事故的赔偿责任，对整个保险期内的总的赔偿责任不起作用保险人的理赔应当以受害人向被保险人提出有效索赔并为法律认可为前提，以赔偿限额为保险人承担责任的最高限额,公众责任保险的主要险种,综合公共责任保险承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任场所责任保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任公众责任保险业务量最大的险别承包人责任保险主要适用于承保各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承保人承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种,案例：公众责任险中保险公司如何赔偿,某市政工程向某保险公司投保了公众责任保险，保险责任事故1万元，保险赔偿金直接支付给市政工程公司。同年，该公司一工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好井盖。傍晚时分，雨还在下，李某骑自行车经过该地时跌入井中受伤，并因感染而死亡。受害者家属要求窑井管理单位市政工程公司承担损害赔偿责任。经协商，市政工程公司赔偿李某的家属医疗费及抚恤金共5万余元。随后，市政工程公司向保险公司索赔，要求保险公司根据保险合同支付保险金万元。保险公司经审核后，认为属于保险责任，遂迅速向市政工程公司赔偿了万元保险金。,1994年12月22日中国人民银行下发的公众责任保险单的规定：在保险期限内，被保险人在保险单明细表列明的范围内，因经营业务发生意外事故，造成第三者的人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按条款的规定负责赔偿。对被保险人因前述原因而支付的诉讼费用以及事先经保险人书面同意而支付的其他费用，保险人亦负责赔偿。保险人对每次事故引起的赔偿金额以法院或政府有关部门根据现行法律裁定的应由被保险人偿付的金额为准。但在任何情况下，均不得超过保险单明细表中对应列明的每次事故赔偿限额。在保险期限内，保险人在保险单项下对上述经济赔偿的最高赔偿责任不得超过保险单明细表中列明的累计赔偿限额。,本案中，市政工程公司在维修窑井的过程中，未设置警示标志，致使行人跌入窑井伤重死亡。依照民法通则关于“在公共场所、道旁或者通道上挖坑、修缮安装地下设施等，没有设置明显标志和采取安全措施造成他人损害的，施工人应当承担民事责任”的规定，市政工程公司应对李某家属承担损害赔偿责任。同时，依据公众责任保险合同的约定，本案属于保险责任，保险公司应当向市政工程公司承担赔偿责任。,第三节产品责任保险,产品责任保险与产品责任产品责任保险的一般内容,产品责任保险与产品责任,产品责任保险以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险产品责任产品在适用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或者公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方承担的民事责任以各国的产品责任法律制度为基础,产品责任保险的一般内容,产品责任保险的责任范围产品责任保险的费率产品责任保险的赔偿,产品责任保险的责任范围,责任范围承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法律费用等限制性条件造成产品责任事故的产品必须是供给他人使用的即用于销售的产品。产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范围之外的地点除外责任根据合同或协议应由被保险人承担的对其他人的责任根据劳工法或雇主责任法或雇佣合同应由被保险人承担的责任被保险人所有、照管或控制的财产的损失被保险人故意违法生产、出售或分配的产品或商品造成任何人的人身伤亡或财产损失不按照被保险产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用时造成的损害事故,产品责任保险的费率,产品责任保险的费率厘订因素产品的特点和可能对人体或财产造成的损害的风险大小产品数量和产品的价格承保的区域范围产品制造者的技术水平和质量管理情况赔偿限额的高低,产品责任保险的赔偿,保险人的责任通常以产品在保险期限内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期内生产或销售对于赔偿标准的掌握，以保险双方在签订保险合同时确定的赔偿限额为最高限度，它即可以每次事故赔偿限额为标准，也可以累计的赔偿限额为标准,某年某月某日晚，某人在家就餐时被突然爆炸的啤酒瓶炸伤左眼，共花去65000元。后李某向啤酒生产者A厂索赔，因A厂已向某保险公司投保，责任限额为50000元，所以保险公司在责任限额内支付了赔偿。后经调查，啤酒瓶爆炸是因专门为A厂生产啤酒瓶的B厂产品质量不合格所致，A厂遂要求B厂承担责任。保险公司则认为应由自己向B厂提出赔偿请求。A厂与保险公司为此发生纠纷，诉至法院。法院经审理后认为，A厂在向承担赔偿责任后，有权向B厂追偿。但因A厂的赔偿责任已经部分转嫁给了保险公司，保险公司依法在赔偿金额内代替A厂取得向B厂追偿的权利。A厂就未获保险公司赔偿的损失仍可向B厂追偿。法院遂判决A厂和保险公司可在各自的损失金额内向B厂追偿。,本案涉及产品责任险的赔付，以及责任险的代位追偿问题。本案中，导致某人受伤的啤酒瓶系B厂提供，B厂是最终责任人，A厂向B厂进行追偿。由于保险公司已经在向某人承担赔偿责任后，保险公司依法在赔偿限额内取得向厂代位追偿的额内对权利。厂对李某承担的超过赔偿限额的损失因未获保险公司赔偿，当然可以向厂追偿。,第四节雇主责任保险,雇主责任保险与雇主责任雇主责任保险的一般内容雇主责任保险的附加险,雇主责任保险与雇主责任,雇主责任保险以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险普遍采用强制保险方式雇主责任雇主的故意行为导致的责任保险人不保雇主的过失责任雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序雇主提供的是不称职的管理人员雇主本人直接的疏忽或过失行为雇主的无过失责任只要雇员在工作中受到的伤害不是自己的故意行为所导致的，雇主就必须承担对雇员的经济赔偿责任,雇主责任保险的一般内容,雇主责任保险的责任范围雇主责任保险的费率雇主责任保险的赔偿,雇主责任保险的责任范围,保险责任包括在责任责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费用等，导致这种赔偿的原因主要是各种意外的工伤事故和职业病除外责任战争、暴动、核风险等引起雇员的人身伤亡被保险人的故意行为或重大过失被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任被保险人在合同项下应承担的责任被保险人的雇员自身的故意行为和违法行为造成的伤害被保险人的雇员出于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行内、外科治疗手术所致的伤残、死亡及医药费,雇主责任保险的费率,一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不同费率标准，同一行业基本上采用同一费率对于某些工作性质比较复杂、工种较多的行业，须规定每一工种的适用费率,雇主责任保险的赔偿,受害人与被保险人之间雇用关系的认定，是雇主责任保险承保人承担赔偿责任的基础赔偿限额通常规定若干个月的工资收入，即以每一雇员若干个月的工资作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度在一些国家，保险人对雇员死亡赔偿额度与永久完全残疾赔偿额度是有区别的,雇主责任保险的附加险,附加第三者责任保险承保被保险人因其疏忽或过失行为导致雇员以外的他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任附加雇员第三者责任保险承保雇员在执行公务时因其过失或疏忽行为造成对第三者的伤害，且依法应由雇主承担的经济赔偿责任附加医疗费保险承保被保险人的雇员在保险期间，因患疾病所需要的医疗费用,案例分析,一个制砖公司雇了一个承包商在其砖瓦上钻孔。承包商提供了两个技术工人进行钻孔，制砖公司同意提供一个无技术的体力工A作为助手，由制砖公司支付A工钱，只有制砖公司有权力解雇A，但是A在承包商的指令下工作。后，A在工作中因故致死，依照有关法律规定，承包商有责任向A的遗孀支付金。制砖公司有公众责任保险单和雇主责任保险单，试分析哪张保单应承担赔偿责任,第五节职业责任保险,职业责任保险与职业责任职业责任保险的一般内容职业责任保险的主要险种,职业责任保险与职业责任,职业责任保险以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险职业责任从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险特点属于技术性较强的工作所导致的责任事故与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故,职业责任保险的一般内容,职业责任保险的承保方式职业责任保险的费率职业责任保险的赔偿,职业责任保险的承保方式,以索赔为基础的承保方式前置保险期间优点：保险人能够确切把握保单项下应支付的赔款，对自己应承担的风险