人身保险 (4)

,人身保险讲授：于明霞,课程目标：通过本课程的教学，要使学生掌握人身保险的有关概念、作用和分类。熟悉并掌握常见的人身保险产品和人身保险合同的基本特征。了解人身保险业务的经营管理过程和对人身保险的监管。学会根据人身保险的特点分析相关问题，尤其要根据每个家庭或个人的实际风险情况，进行保险筹划。授课方式主要以讲授为主，案例分析和课堂讨论为辅，注重对学生分析问题、解决问题能力的培养,课程概述：先修课程：经济学（宏观、微观）保险学统计学最好有微观金融学常识,教材：人身保险由蒋虹主编，对外经济贸易大学出版社出版，全国高等院校“十二五”规划教材参考书目：中华人民共和国保险法人身保险张洪涛主编中国人民大学出版社出版人身保险魏迎宁主编西南财经大学出版社出版人寿保险肯尼迪.布莱尔，北大出版社人寿与健康保险肯尼迪.布莱克著，经济科学出版社个人风险管理与保险规划和退休规划与员工福利均由北京金融培训中心和北京当代金融培训有限公司联合编写，中信出版社出版。（国际金融理财师-CFP资格认证考试用书）,课程评价：出勤、作业30%期末考试70%学习要求：参与、互动,通过本课程学习，可以为今后金融从业职业资格考试奠定基础。目前，中国国内实行的是金融理财师（AFP）和国际金融理财师(CFP)两级认证制度。也就是说，必须要首先获得AFP资格，才能进一步参加CFP的资格认证；中国寿险管理师；中国寿险理财规划师；中国员工福利规划师,人身保险课程体系,第一章：人身保险概述第二章：人身保险合同第三章：人寿保险第四章：年金保险第五章：人身意外伤害保险第六章：健康保险第七章：人身保险与员工福利计划第八章：人身保险的市场营销第九章：人身保险的核保与理赔第十章:人身保险保费的确定第十一章：人身保险资金的运用第十二章：人身保险监管,第一章人身保险概述,一、本章内容：人身保险的概念及特点人身保险的分类人身保险的产生和发展二、本章重点：人身保险的概念、特点及分类三、本章难点：人身保险的特点,第一节人身保险的概念及特点,一、本节内容：一、人身保险的概念二、人身保险的特点三、人身保险与财产保险、储蓄及社会保险的比较四、人身保险产品的作用本节重点和难点：人身保险的概念及特点；人身保险与储蓄及社会保险的比较,一、人身保险的概念1、保险：保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。2、人身保险：以人的寿命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的一种保险。,二、人身保险的特点（一）人身保险事故的特点1、人身保险的保险事故的发生通常具有必然性2、人身保险事故的发生具有分散性3、人身保险中的死亡事故的发生概率随被保险人年龄的增长而增加，具有相对稳定性,（二）人身保险产品的特点1、人身保险产品的需求面广，需求弹性较大2、人身保险的保险金额是依据多种因素确定的3、人身保险的保险金给付属于约定给付4、保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系5、人身保险的保险期限具有长期性6、寿险保单具有储蓄性,（三）人身保险业务的特点：1、人身保险通常按年度均衡费率计收保险费2、保险人对每份人身保险单逐年提取准备金3、人身保险的保险人有更多资金用于投资4、人身保险单的调整难度大5、人身保险经营管理具有连续性,三、人身保险与财产保险、储蓄及社会保险的比较（一）人身保险与财产保险的比较1、保险标的的性质财产保险：各类财产本身或者与财产有关的经济利益人身保险：人的生命或身体,2、保险金额的确定方式及保险费率制定因素财产保险：无论有形的财产或利益，还是无形的财产或利益，其保险价值或保险金额都可以用货币加以计量。人身保险：保险价值不能用货币加以确定，其保险金额的确定有其特殊性。财产保险：费率主要是根据保险标的的保险金额损失率来加以确定的，较简单。人身保险：费率与死亡率、年龄、利率有关，确定人身保险费率时需要考虑预定利率、预定死亡率和预定费用率,3、保险合同的性质财产保险：补偿性合同。其补偿性在于保险人给付的赔款是对损失的补偿，赔款额不能超过实际损失额。人身保险：定额给付合同。人身保险事故的损失无法准确地确定金额，（除医疗费外），保险人给付的保险金不一定是对损失的补偿，保险金需按合同中约定给付，不能考虑是否超过实际损失,4、保险金的给付不同人身保险不适用损失补偿原则和代位原则案例：某人购买了10万元的终身保险。在保险期间，不幸被一辆汽车意外撞死。按照有关法律规定，肇事司机应该赔偿其家属5万元。事后该被保险人的配偶持保单向保险公司索赔，保险公司对该案件的处理方式是（）。A赔偿10万元B先赔偿10万元，然后再向肇事司机追偿5万元赔款C赔偿5万元D不赔，因为不属于保险责任,案例：不适用代位求偿原则的是（）A.工程保险B.机器损坏保险C.企业财产保险D.人寿保险5、保险责任期限不同财产保险：保险期限一般为1年，期满时可以续保。人身保险：大多数人身保险合同的期限较长。,6、保险利益不同财产保险：保险利益不仅是订立合同的前提条件，而且是维持合同效力，保险人支付赔款的条件;人身保险：保险利益是订立合同的前提条件，并不是维持合同效力及保险人支付赔款的条件。7、储蓄性财产保险：不具有储蓄性人身保险：具有储蓄性,（二）人身保险与储蓄的比较1、对象不同2、技术要求不同3、体现的权利义务对等关系不同储蓄：存钱到银行，必定拿到本金和人身保险：必缴保费，不一定得到给付。4、行为性质不同储蓄：个人经济行为，与其他储户无关。人身保险：互助精神5、主要目的不同,（三）人身保险与社会保险的比较从内容上说,社会保险是指通过国家立法的形式，以劳动者为保障对象，以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡等特殊事件为保障内容、以政府强制实施为特点的一种保障制度。目前有关对职工的社会保险待遇。对职工而言现在通常说的是“五险一金”，具体五险即：养老保险，医疗保险，失业保险，生育保险和工伤保险；一金即:住房公积金。“五险”方面，单位和个人的承担比例一般是：养老保险单位承担20%，个人承担8%；医疗保险单位承担6%，个人2%；失业保险单位承担2%，个人1%；生育保险1%全由单位承担；工伤保险0.8%也是全由单位承担，职工个人不承担生育和工伤保险。,标的一致，都确保家庭和社会的稳定、互补性。区别：1、性质不同人身保险-商业性保险社会保险-政策性保险或强制性保险2、实施方式不同3、保险对象不同4、保障水平和原则不同,保险基金的来源与支付不同人身保险-投保人或被保险人交纳的费用，给付基本上没有条件上的限制，只要符合合同规定的范围，保险人都要履行给付被保险人或者受益人保险金的义务。社会保险-国家、企业和个人三方面共同承担。支付要根据本人工资的高低、工龄的长短、从事工种的性质、因工与非因工丧失劳动能力的程度。思考：人身保险与社会救济的比较,四、人身保险产品的作用（一）对个人和家庭的作用1、经济保障2、投资手段3、保单所有人和受益人可享税收减免（二）对企业的作用对企业：弥补因重要人物死亡给企业带来的损失；增强企业信用；留住人才、吸引人才，增强凝聚力（三）对社会的作用1、有助于稳定社会生活2、有助于扩大就业3、有助于解决社会老龄化问题,第二节人身保险的分类,一、本节内容：人身保险分类二、本节重点和难点：人身保险按照保险保障范围划分：人寿保险健康保险意外伤害保险,一、按保障范围分类：人寿保险健康保险意外伤害保险二、按投保方式分类：个人保险联生保险团体人身保险,三、按实施方式分类自愿保险强制保险四、按保险期间分类：短期保险一年期保险长期保险五、按被保险人危险程度分类：标准体保险非标准体保险六、其他分类方式,第三节人身保险的产生和发展,一、人身保险的产生和发展的前提（一）生命风险1、早逝风险案例：香港艺人梅艳芳于2003年12月30日因癌症逝世，终年40岁；2005年8月18日，著名小品演员高秀敏因为心脏病突发去世在家中，而高秀敏只有46岁；“肥姐”沈殿霞于2008年2月19日去世，享年60岁；2007年6月23日下午，著名笑星、相声表演艺术家侯耀文因突发心肌梗塞而猝死家中，只有59岁；香港明星张国荣于2003年4月1日在香港中环的文华酒店坠楼，送院急救不治身亡，享年46岁；在电视连续剧红楼梦中饰演林黛玉成名的演员陈晓旭，因病于2007年月日在深圳去世，终年岁。,哈尔滨医科大学5名实习生在北京中日医院实习期间，由于中毒死亡。车祸猛于虎：每年全世界因车祸死亡上的人数超过50万人，平均4分钟有一人死于车祸。,2、老年风险分析（1）老年人口比例的增长（2）更长的退休期（3）收入和资产的不足（4）健康状况不佳，健康保障不足（5）个人应对老年风险的解决方案,（二）健康风险（1）疾病风险,为了治病，家里卖掉了仅有的60平方米房子和父母在山东老家的房子，婆婆、大姑、爸妈、丈夫，全家人一起租房子过活。亲人的不离不弃，又让于娟燃起了对生命的渴望，开始积极配合治疗。“在生死临界点的时候，我才发现，任何的加班（长期熬夜等于慢性自杀），给自己太多的压力，买房买车的需求，这些都是浮云。如果有时间，好好陪陪你的孩子，把买车的钱给父母亲买双鞋子，不要拼命去换什么大房子，和相爱的人在一起，蜗居也温暖。,（2）残疾风险断臂王子感动中国,对刘伟来说，命运是残酷的，但他却以顽强的毅力和对生命的热爱创造出了人生的奇迹。意外伤害让他自幼失去双臂，但他却用双脚拥抱了这个精彩的世界.人应该热烈地拥抱这个世界，很好地活着，做自己喜欢的事情，有自己的奋斗目标。能和自己爱的人在一起，能把自己喜欢的事情做好，做得完美，这就是很精彩的生活。,疾病风险和残疾风险既包括身体内部患染疾病，还包括意外事故引起的残疾。带来的后果：1、医疗费用风险2、收入损失风险,二、国外人身保险的发展（一）国外人身保险的发展历史自有人类以来，各种自然灾害、意外事故就时常威胁着人类的生存与发展，为了寻求防灾避祸、安居乐业之道，在古代社会里就萌生了对付各种自然灾害、意外事故的保险思想和一些原始形态的保险做法，这在中外历史上都有记载。,1、基尔特外国最早的保险思想产生于处在东西方贸易要道上的古代文明国家，如古巴比伦、古埃及、古罗马、古希腊等。汉谟拉比法典是一部有关保险的最早法规。基尔特制度即行会制度，是一种原始的合作保险形式。到了中世纪，这种行会制度特别盛行，欧洲各国城市陆续出现各种行会组织，并在此基础上产生了相互合作保险组织。基尔特制度在人身保险的早期形式中是一种专门以会员及其配偶的死亡、年老、疾病等作为提供金钱救济的重心的相互制度。即相同职业者基于相互扶助组成的团体。参与该组织的成员共同出资，扶助遭受不幸事故的会员，救济范围包括死亡、疾病、伤残、衰老、贫困、火灾、等，德国早期的死亡合作社和英国的友谊社都是从基尔特发展而来的专门办理人身事故的互助组织。,2、蒙丹斯产生于十二世纪的意大利，是一个公债储金会的组织，该组织的最初目的不是互助合作分担困难，而是在发行公债后给付“报酬息”。这种做法与现代人身保险中终身年金的做法相似-投保人缴纳保费后，保险人每年给付年金，直到被保险人死亡。对后来年金保险的产生起到了示范作用。,（二）国外人身保险产品的发展现状1、20世纪70年代以前，欧美国家的人身保险产品主要是传统产品，其特点是保单的保额和现金价值由保险公司预先保证。2、20世纪80年代以后，新一代人身保险产品在欧美各国市场上占据了主要地位。新产品把保险保障和现金价值积累分开，并能够根据新资金的投资回报率积累现金价值，这样可以充分利用当时快速升高的投资回报率。新产品包括万能寿险、变额寿险、投资连结保险等。,人身保险业出现新的发展趋势：1、人身保险市场全球化的趋势2、人身保险规模大型化的趋势3、人身保险创新的趋势4、金融融合经营的趋势,三、我国人身保险的发展（一）新中国成立前的人身保险；（二）新中国成立后的人身保险；1、改革开放前的我国人身保险2、改革开放后的我国人身保险第一阶段（1982-1991年）人身保险产品恢复发展，产品以简易人身保险和统筹养老金保险为主第二阶段（1992-1999年）：传统人身保险产品创新，出现大量个人人身保险产品第三阶段（1999-2003年）：出现了投资连接保险、分红保险和万能保险第四阶段（2003至今）银行保险业务快速增长，健康保险、养老保险、小额保险创新发展,本章练习思考题一、名词解释人身保险社会保险人寿保险意外伤害保险健康保险保险深度保险密度二、选择题1.人身保险的保险标的是()A.财产B.信用C.民事赔偿责任D.人的身体或生命2.负有支付保费义务的人是()A.被保险人B.受益人C.保险人D.投保人,3.某人购买了10万元的终身保险。在保险期间，不幸被一辆汽车意外撞死。按照有关法律规定，肇事司机应该赔偿其家属5万元。事后该被保险人的配偶持保单向保险公司索赔，保险公司对该案件的处理方式是（）。A赔偿10万元B先赔偿10万元，然后再向肇事司机追偿5万元赔款C赔偿5万元D不赔，因为不属于保险责任4、不适用代位求偿原则的是（）A.工程保险B.机器损坏保险C