保险法修改版

保险法学,张雪娥天津科技大学,第一章保险与保险法,一、保险1.保险的概念保险（insurance），源自14世纪意大利商业用语，本意为抵挡、担保、保护、负担之意，至14世纪后半期保险之意。（1）从经济方面看，保险是人们为了保障生产或日常生活的稳定，偿付自然灾害和意外事故带来的经济损失，运用多数单位的力量，根据合理的数学计算，建立专门用途的后备基金的一种经济活动方式。,第一章保险与保险法,（2）从法律方面看，保险主要是指在保险合同当事人之间建立起来的保险契约。保险法第2条将保险定义为：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”,第一章保险与保险法,理解：（1）保险是一种商业行为（商行为）保险人履行保险责任的对价是投保人交纳保险费，保险人追求在履行保险赔付责任后获取一定的赢利。保险法意义上的保险，仅指营利性的商业保险行为，不包含社会保险，也不同于社会救济。,第一章保险与保险法,（2）保险体现为一种合同关系。保险是投保人与保险人之间通过签订合同确立的合同关系，保险合同中明确规定了双方当事人的权利义务关系，对双方当事人都具有法律约束力。（3）保险事故发生与否以及何时发生都具有不确定性。,第一章保险与保险法,2保险的构成保险的构成，又称保险的要素、保险的要件，是只保险得以成立的基本条件。构成保险必须具备以下要素：（1）互助共济（以共同体的存在为条件）保险是建立在“我为人人，人人为我”这一互助共济基础之上的，基本原理是集合危险，分散损失。保险的经营方式是通过集合多数人共同筹集资金，建立集中的保险基金，用以补偿少数人的损失。,第一章保险与保险法,（2）可保风险第一、纯粹性。只有损失机会而无获利的可能。第二、可能性。必须是可能发生的事故或事件。第三、不确定性。风险事故的发生处于一种不能确定的状态：风险事故是否发生不确定。风险事故发生的时间不确定。风险事故导致的后果不确定。保险事故发生须为偶然。第四、未来性。必须是将来发生的风险，即保险合同订立之后发生的风险。,第一章保险与保险法,（3）损失补偿保险的机能在于进行损失补偿。这种补偿通常是通过支付货币的方式来实现的。保险必须以对风险的事故所致损失进行补偿为目的。（4）合理的数学基础现代保险制度运用数学原理将不确定的风险变成可计算、可预测的费用支出。投保人面临的风险不同，需要承担的保险费率也不相同。,第一章保险与保险法,3保险的分类（1）以保险标的为标准分为财产保险和人身保险。人身保险，是指以人的寿命或身体为标的，以生存、年老、疾病、伤残、死亡等为保险事故，被保险人在保险期间发生保险事故或生存到保险期满，保险人向被保险人或其受益人支付约定保险金的保险。,第一章保险与保险法,财产保险，是指以财产及与之相关的利益为保险标的，由保险人对保险标的可能遭受的意外损失负赔偿责任的一种保险。狭义的财产保险，仅指有形财产保险，且与火灾保险基本同义。,第一章保险与保险法,从有形财产扩展到无形的财产性利益（财产权利，如债权），责任保险（如产品责任）、信用保险或其他经济利润（如预期利润）、保证保险应运而生，并从传统的保险分类中分离出来，成为独立的保险类型。有人将其纳入财产保险的范畴，此为广义的财产保险。,第一章保险与保险法,人身保险与财产保险的区别：a.两者的保险保障功能不同财产保险的保险标的是财产及其有关利益，因保险事故遭受损害时，通过保险人提供保险赔偿实现保险保障作用。人身保险的保险标的是被保险人的生命或身体，因保险事故而死亡或伤残、丧失劳动能力、患病、年老退休时，通过保险人给付保险金，达到保险保障的目的。,第一章保险与保险法,b.两者的保险金额的确定方法不同财产保险的保险金额是根据投保财产的实际价值来确定保险金额，禁止超过投保财产实际价值的超额保险。人身保险的保险金额多由双方协商确定，不存在超额保险，同一个投保人可以就同一被保险人的人身或生命投多份人身保险。在我国实务中，人身保险的保险金额是根据投保人依其需要提出的金额，并参考投保人的经济负担能力等因素来确定。,第一章保险与保险法,c.两者的保险期限不同财产保险基本上是以一年作为保险期限，到期续保。人身保险的多数险种（人寿保险），其保险标的（被保险人的生命或身体）存在长期性而成为长期性保险，长达几年、几十年，有些人身保险险种（如健康保险和意外伤害保险）则是短期保险。,第一章保险与保险法,d.两者保险利益的认定不同财产保险的保险利益即存在于保险之时，也存在于索赔之时。“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益”（保险法第12条第2款）。人身保险的保险利益是为保险法所规定的血缘关系（如投保人与被保险人之间存在配偶、子女、父母关系）或社会关系（如债权人以其债务人作为被保险人而以自己作为受益人投保人寿保险），强调投保之时，投保人与保险标的之间具有保险利益。,第一章保险与保险法,e.两者所涉及危险事故的性质不同人身保险的危险具有变动性，即随着被保险人年岁的增长，其死亡率也逐年增高。财产保障的危险一般是稳定的，不存在逐年增高的规律。人身保险的危险情况便于调查记录，国家可以依此制定死亡率表。从而以此为根据把握人身保险的危险规律性。财产保险所涉及的危险，如洪水、地震、爆炸、火灾、车船和飞机失事的发生是不确定的，其发生的随机性远大于规律性。,第一章保险与保险法,保险金额：是保险机构提供各种保险保障的最高赔付金额，保险金赔付的最大值就是保险金额。保险金:是各种保险机构（包括社会保险体系）向参保人按照合同或约定支付的金额。保险费：指投保人为取得保险保障，按合同约定向保险人支付的费用。保险费率：是应缴纳保险费与保险金额的比率。,第一章保险与保险法,f.两者保险费率的确定方法不同人身保险的保险费率是依据预定的死亡率、预定利率和预定费率来计算确定的；意外伤害保险的保险费率根据被保险人在不同地区、不同职业和工种的意外事故发生的概率来确定；健康保险的保险费率依据门诊率、住院率进行计算。基于人身保险危险的变动性，保险费率逐年上涨。为了避免被保险人因保险费率逐年递增而中途停保的“逆选择”，保险实务中一般采取“均衡保费法”。财产保险的保险费率是根据承保财产的种类、用途、危险性大小、损失率高低和经营费用等因素制定。财产保险的危险一般是稳定的，保险费率也是不变的。,第一章保险与保险法,（2）以保险保障功能的不同为标准：分为补偿性保险和给付性保险。补偿性保险，是指保险人给付保险金的目的在于当保险标的因发生保险事故而遭受损失时，保险人按照事先约定，在保险金额范围内支付保险补偿金，用以弥补被保险人因此实际遭受的经济损失。保障功能在于用保险补偿金补偿被保险人因保险事故而遭受的经济损失，具有一次性的特点，财产保险属于补偿性保险。,第一章保险与保险法,给付性保险的目的在于通过保险人向被保险人或受益人支付人身保险金，以便维持其生活的稳定性和连续性。给付性保险实现的条件，限于保险事故发生或双方约定的保险期限届满，不以被保险人遭受实际损失为前提，也不论被保险人或受益人是否能够从其他途径得到补偿。大多数人身保险（尤其是人寿保险）属给付性保险。,第一章保险与保险法,（3）以保险法律关系的建立根据为标准：分为自愿保险和强制保险自愿保险，是指基于投保人与保险人双方自愿协商签订保险合同而建立的保险。即其基础是投保人与保险人双方的自愿意志。强制保险，是指根据相关法律的规定，双方当事人必须签订保险合同而建立的保险。强制保险的订立与否不取决于当事人的意志，而为法律所强制。目的是落实各国统治者发展本国经济、实现进出口、稳定社会经济关系的政策。,第一章保险与保险法,（4）以危险转移的方式为标准：原保险，是指由保险业以外的社会成员作为投保人，与保险人间建立的保险。再保险，是指原保险中的保险人，为避免或减轻其在原保险合同中承担的保险责任，将其承保危险的全部或一部分再转移给其他保险人所建立的保险法律关系。,第一章保险与保险法,原保险的保险人在再保险中处于投保人的地位，分出其承保危险的全部或部分，又称为分保业务，该保险人又叫分出人；接受分保的保险人就是再保险人，又叫分入人，对于其接受的再次转移的危险，向分出人承担相应的保险责任。保险法第28条第1款规定：“保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的，为再保险。,第一章保险与保险法,原保险是相对于再保险而言的，按其危险转移的方式，又叫第一保险。再保险是以危险的再次转移为内容的，它的建立以原保险的存在为前提，又叫第二次保险。保险法第29条的规定：“原保险的被保险人或者受益人不得向再保险接收人提出赔偿或者给付保险金的请求”。“再保险接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费”。“再保险分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由，拒绝履行或者迟延履行其原保险责任”。,第一章保险与保险法,在我国，除了中国再保险公司以外的多数保险公司尚无再保险业务的经营资格。保险法第103条和第105条的规定：“保险公司对第一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最低损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险”。“保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定办理再保险，并审慎选择再保险接受人”。,第一章保险与保险法,二、保险法（一）保险法的概念保险法是以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称。保险关系指当事人之间依保险合同发生的权利义务关系和国家对保险业进行监督管理过程中所发生的各种关系。形式意义上的保险法：指以保险法命名的专门法律规范文件，即保险法。实质意义上的保险法：还包括有关保险行政法规、规章以及中国政府承诺遵守的有关保险法的国际条约和国际惯例等。,第一章保险与保险法,（二）保险法的基本原则1诚实信用原则（最大诚信原则）保险法第5条规定，“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”（1）告知告知的含义告知，（说明），国际保险市场上又称为“披露”，即在保险合同订立时，投保人应将有关保险标的的重要事实如实告知保险人，即投保人对保险人负有告知义务。,第一章保险与保险法,我国保险法第16条第1款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”我国海商法第222条第1款规定：“合同订立前，被保险人应当将其知道的或者在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承担的重要情况，如实告知保险人。”,第一章保险与保险法,告知义务的主体保险法第16条规定，履行告知义务的主体是投保人。海商法第222条规定，履行告知义务的主体是被保险人。投保人的陈述仅仅是保险合同得以订立的前提条件，并非保险合同的内容。其法律性质属于缔约义务，与保险合同的效力无关。投保人不履行如实告知义务的法律后果是，产生保险合同的解除权，而不导致保险合同无效。,王某于2007年8月24日在某保险公司为其女儿王小某购买了一份保险，主险为两全保险，附加险为长期重大疾病保险。2008年3月27日，王小某在医院被确诊为先天性心脏病，遂向保险公司提出理赔申请。保险公司经过理赔调查，发现王某曾于2006年6月至2008年1月期间带王小某至医院进行过四次治疗，且从医院提供的出院记录来看，四次就诊原因均为“先天性心脏病”。但王某在为王小某购买长期重大疾病保险时，在人身保险投保单健康风险声明一栏中对“是否患有先天性心脏病”的病史作出否定答复。保险公司认为王某未履行如实告知义务，且王小某所患疾病属于保险合同免责范围，因此拒绝理赔。王小某遂诉至法院。,法院认为，根据保险法第16条规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。原告的起诉，没有事实和法律依据，本院不予支持。,第一章保险与保险法,告知的范围根据保险法第16条的规定，我国采取的是询问告知主义。即不要求投保人自行判断什么是可能影响风险的重要情况，只要求投保人按照询问如实回答问题，有利于保护投保人的利益。根据海商法第222条规定，我国海上保险业务采无限告知主义。,第一章保险与保险法,应当告知的“重要情况”我国保险法没有明确构成重要情况的标准，海商法第222条规定，判断某一情况为重要情况依据两个标准：主观标准：即被保险人“知道的或在通常业务中应当知道的”。客观标准：即要求被保险人告知的是那些影响保险人据以确定保险费率或是否同意承保的重要情况。,第一章保险与保险法,保险人在合同订立时已经知道的情况，投保人无需告知我国保险法第16条第6款规定，“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”,第一章保险与保险法,违反告知义务的法律后果a.投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。b.投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。c.投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。,第一章保险与保险法,海商法第223条规定，被保险人违反告知义务有以下后果：（1）被保险人的故意不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。（2）被保险人不是出于故意而没有履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同或者要求相应增加保险费。,第一章保险与保险法,（3）被保险人故意不履行告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生保险事故造成的损失，不承担赔偿责任。（4）被保险人不是出于故意而没有履行如实告知义务，保险人解除合同的，保险人对合同解除前发生保险事故造成的损失应当负赔偿责任。但如果被保险人未告知或错误告知的重要情况对保险事故的发生有影响的，保险人对合同解除前发生保险事故造成的损失不负赔偿责任。,第一章保险与保险法,保险人行使合同解除权的期间保险法第16条第3款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。”保险法第16条第3款规定：“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”,第一章保险与保险法,（2）保证保证，指投保人或被保险人对保险人的特定担保事项，如担保某种事项的作为或不作为，或某种事项的真实性等。保证的目的在于控制危险。保证与告知的区别：保证是保险合同内容的重要组成部分，除默示保证外，必须是书面的，均须列入保险单或其附件中；告知是在保险合同订立时，投保人所作的陈述，并不是保险合同的内容；保证的目的在于控制危险，告知则在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；,第一章保险与保险法,保证在法律上推定其是重要的，告知须由保险人证明其确是重要的，才可以成为解除保险合同或拒绝承担赔偿责任的依据；保证必须严格遵守，告知只需实质上大体符合即可。,第一章保险与保险法,（3）说明说明的含义保险法中的说明，是指在保险合同成立前，保险人对保险合同条款内容向投保人作出的解释。我国保险法第17条规定，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。,第一章保险与保险法,对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”,第一章保险与保险法,说明的种类（1）对保险合同条款基本内容的介绍以及回答投保人对保险合同条款的任何事项提出的询问。保险法第17条的规定，保险人有义务主动地向投保人介绍保险合同条款的内容，而无须投保人的询问。,第一章保险与保险法,（2）对于免除保险人责任的条款，保险人应当作出说明。保险法第17条的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,第一章保险与保险法,2.保险利益原则保险利益，又称可保利益。保险法第12条规定，指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，即在保险事故发生时，投保人或被保险人可能遭受的损失或失去的利益。,第一章保险与保险法,财产保险的保险利益，必须具备以下成立要件：a.合法性即保险利益必须是为法律所承认和允许的利益。不法利益和违反公序良俗而取得的利益，不能视为保险利益。保险法第12条第6款规定：“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”,第一章保险与保险法,b.经济性财产保险以补偿损失为主要目的，只有具有经济上的价值、可以用金钱加以计算的利益才能成为保险利益。c.可确定性即投保人或被保险人对保险标的的现有利益（具体财产的价额）或现有利益而产生的期待利益已确定。人身保险的保险利益指投保人对被保险人的寿命和身体所具有的利害关系。人身保险的保险利益更多地表现为人与人之间的身份关系和信赖关系。,第一章保险与保险法,信赖关系：保险法第31条规定，投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。,第一章保险与保险法,【案例题】人身保险投保人对下列哪一类人员具有投保利益？A.与投保人关系密切的邻居B.与投保人离婚但仍生活在一起的前妻C.与投保人有劳动关系的劳动者D.与投保人合伙经营的合伙人【C】,第一章保险与保险法,【案例题】下列哪些选项符合保险利益原则？A.甲经同事乙同意，为其购买一份人寿险B.丙为自己刚出生一个月的孩子购买一份人身险C.丁公司为其经营管理的风景区内的一颗巨型钟乳石投保一份财产险D.戊公司为其一座已经投保的仓库再投保一份财产险【ABCD】,第一章保险与保险法,【案例题】关于保险利益，下列哪些表述是错误的？（）A.保险利益本质上是一种经济上的利益，即可以用金钱衡量的利益B.人身保险的投保人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益C.财产保险的被保险人在保险合同订立时，对保险标的应当具有保险利益D.责任保险的投保人在保险合同订立时，对保险标的应当具有保险利益【答案】BCD,第一章保险与保险法,3.损失补偿原则含义损失补偿原则是指在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。,第一章保险与保险法,损失补偿的范围a.对被保险人因自然灾害或意外事故造成经济损失的补偿；b.对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济损失的补偿；c.对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿；d.对被保险人支付的必要的合理的费用的补偿：包括损失施救费用、查勘验鉴定费用及诉讼仲裁费用等。,第一章保险与保险法,损失补偿的方式a.现金赔付b.修理c.更换d.重置影响损失补偿的因素a.保险金额保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，无论被保险人的实际损失多大，保险人的赔偿金额不能高于保险金额。b.保险利益被保险人在索赔时必须对受损的标的具有保险利益，保险人的赔付金额必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。,第一章保险与保险法,4.近因原则近因原则，是指危险事故的发生与损失结果的形成之间，须有近因关系，保险人才对损失负补偿责任。（1）近因的认定方法其一，从事件链上的第一个事件开始，合乎逻辑的发展的下一个事件可能是什么，如果答案把我们从第一事件依次引向下一个事件，直至最终事件，第一个事件就是最后一个事件的近因。如果在这一过程的某一阶段上，链上的两个环节之间没有明显的联系，事件链就会中断，损失的原因肯定是另外某一事件。,第一章保险与保险法,其二，从损失开始，逆着事件链的方向，在事件链的每一个环节上都自问一句：“为什么这事件会发生？”只要事件链不中断，就能一直追溯到最初的事件（近因）。（2）近因原因的具体运用单一原因造成的承保损失,第一章保险与保险法,第一章保险与保险法,多种原因造成的损失,第一章保险与保险法,多种原因连续发生,第一章保险与保险法,多种原因间断发生,第一章保险与保险法,近因原因与因果关系：保险人只对承保危险造成的承保损失承担赔偿责任，这是保险人控制风险的一项最基本做法，也是保险法的基本要求。所谓“承保危险造成的承保损失”即表明：被保险人或受益人要获得保险赔偿，必须承保危险与承保损失之间具有因果关系。保险法上判断承保危险与承保损失之间具有因果关系采用的就是近因原则。,第一章保险与保险法,【案例题】下列关于保险合同原则的哪些表述是错误的？A.自愿原则是指保险当事人双方可以自由决定保险范围和保费费率B.保险利益原则的根本目的是有效弥补投保人的损失C.近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决定性的原因D.最大诚信原则对保险人的主要要求是及时全面地赔付保险金【答案】ABD,第一章保险与保险法,非承保危险：保险公司不可以承保的风险。除外风险：海上保险的目的，是对于自然灾害和意外事故所引起的损失，由海上保险人在承保范围内予以赔偿。除此以外的损失不属承保范围的内，故为除外风险.,第二章保险合同,第一节保险合同的概念和特征一、保险合同的概念保险法第10条规定，“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。保险合同是指投保人交付约定的保险费，保险人对保险标的因保险事故所造成的损失，在保险金额范围内承担赔偿责任，或者在合同约定期限届满时，承担给付保险金义务的协议。,第二章保险合同,保险合同的核心内容是：保险人在保险责任范围内承担赔偿或给付保险金的义务，享有按照合同约定收取保险费的权利；投保人按照合同约定承担交付保险费的义务，享有保险金的请求权。保险合同具有补偿性和给付性两种性质。二、保险合同的特征1.双务性2.诺成性保险法第13条规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。”,第二章保险合同,保险法第14条规定，“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费”。3有偿性（1）保险合同的有偿性具有模糊性。（2）保险合同的有偿性具有整体性和相对性。4.非要式性保险法第13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。”,第二章保险合同,5射幸性6附合性附合合同，是指一方当事人对于另一方当事人事先已确定的合同条款只能表示同意或不同意的合同，亦即一方当事人要么从整体上接受合同条件，要么不订立合同。7继续性继续性合同，是指合同关系的内容并非一次给付即可完成，而是继续地实现合同。,第三章保险合同的当事人与关系人,第一节保险合同的当事人一、保险人保险人，又称承保人，是指依法成立的，在保险合同成立时，有权收取保险费，并于保险事故发生时，承担赔偿责任的人，也即经营保险事业的组织。保险法第10条第3款规定：“保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”,第三章保险合同的当事人与关系人,保险法第6条规定，保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。保险人的资格：一是，按法定程序，经金融监督管理部门批准设立，取得经营保险业务许可证和工商营业执照而取得保险人资格。二是，其与投保人订立保险合同的内容属于该保险人获准经营的保险业务范围之内。,第三章保险合同的当事人与关系人,保险法第95条第2款：保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。保险人的权利：（1）收取保费的权利；（2）保险合同的解除权。保险人的义务：（1）保险条款的说明义务；（2）赔偿或给付保险金的义务。,第三章保险合同的当事人与关系人,保险法第23条规定：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。”,第三章保险合同的当事人与关系人,二、投保人投保人，又称要保人，是指对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。保险法第10条第2款规定：“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。”投保人可以是自然人，也可以是法人或其他组织。投保人可以是为自己的利益或为他人的利益与保险人订立保险合同。投保人是与保险人相对应的签约人，其行为是产生保险合同的必备前提，并承担交纳保险费的义务。,第三章保险合同的当事人与关系人,投保人必须具备的资格条件：（1）具备相应的民事行为能力。年满18周岁或16周岁以上不满18周岁并以自己的劳动收入作为主要生活来源的公民，可以成为投保人。社会组织或团体作为投保人则必须具有法人资格或法律认可的独立法律地位。（2）与保险标的之间具有保险利益。保险法第31条第3款规定：“订立人身保险合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。”,第三章保险合同的当事人与关系人,投保人的权利：（1）受益人的指定和变更。保险法第39条规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。（2）保险合同的解除权。,第三章保险合同的当事人与关系人,（3）保险合同的变更权。在保险合同的有效期内，投保人与保险人协商，可以变更保险合同的内容。（4）申请复效权。保险法第36条规定，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。,第三章保险合同的当事人与关系人,第二节保险合同的关系人一、被保险人被保险人，是指其财产或人身受保险合同保障，保险事故发生时，遭受损失，享有赔偿请求权的人。保险法第12条规定：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。”保险实践中，根据投保的不同情况，投保人可以同时是被保险人，也可以投保人与被保险人分别为不同的民事主体。,第三章保险合同的当事人与关系人,被保险人必须具备的条件：第一，必须是保险事故发生时遭受损失的人。第二，被保险人应当符合具体险种险别规定的特定要求。保险人在不同的险种险别中承保的范围不尽相同，故社会公众必须符合保险人的具体要求，才能成为相应险种险别的被保险人。第三，被保险人资格的取得不得违反保险法或保险合同条款的禁止性规定。保险法第33条规定：“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。”,第三章保险合同的当事人与关系人,二、受益人1.受益人的概念受益人，又称保险金受领人，是指由投保人或被保险人在保险合同中指定的，于保险事故发生时，享有赔偿请求权的人。保险法第18条第3款规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。”在我国保险市场上，受益人的适用范围目前只限于人身保险合同，而不适用于财产保险合同。,第三章保险合同的当事人与关系人,保险法第43条第2款：“受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。”保险法第39条第1款规定：人身保险受益人的指定权，由被保险人或投保人行使。第2款规定：“投保人指定受益人时须经被保险人同意。”可见，受益权人的指定权最终归属于被保险人。若被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，“可以由其监护人指定受益人”（第39条第3款）,第三章保险合同的当事人与关系人,杜某与其妻陈某经法院判决于2007年离婚，其女随陈某生活。2008年杜某为其母购买了一份人寿保险，并经其母同意指定自己为受益人。杜某无其他亲属。一日，杜某与其母外出旅游遭遇车祸，其母当场死亡，杜某受重伤住院两天后亦死亡。对于人寿保险金，下列哪一选项是正确的？A.因已无受益人，应归国家所有B.应当支付给杜某的前妻陈某和女儿C.应当支付给杜某的女儿D.因已无受益人，应归保险公司所有,第三章保险合同的当事人与关系人,2.受益人的产生约定、指定和法定保险法第39条第1款规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。由此可见，我国法律关于受益人的产生，主要由投保人或被保险人指定。,第三章保险合同的当事人与关系人,保险法第39条第2款规定，投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。,第三章保险合同的当事人与关系人,张某到保险公司商谈分别为其62岁的母亲甲和8岁的女儿张乙投保意外伤害险事宜。张某向保险公司详细询问了有关意外伤害保险的具体条件，也如实地回答了保险公司的询问。（1）在张某为其母亲甲投保的意外伤害保险中，依法可以确定谁为受益人？A.以被保险人甲为受益人B.以被保险人甲指定的张乙为受益人C.以投保人张某为受益人，但须经甲同意D.以投保人张某和被保险人甲共同指定的第二人为受益人,第三章保险合同的当事人与关系人,（2）在张某为其女儿张乙投的意外伤害保险中，受益人如何产生？A.因张乙为无民事行为能力的人，故张某可以监护人身份指定受益人B.张乙虽无民事行为能力，但因她是保险合同的被保险人，故她可以指定受益人C.因张乙无民事行为能力，她可以委托张某指定受益人D.张某作为投保人可以指定受益人，但必须征得被保险人张乙的同意,第三章保险合同的当事人与关系人,3.受益人的变更受益人的变更主要有两种主义：一是保留主义：投保人或被保险人指定受益人时，须同时声明保留其处分权。二是直接主义：投保人或被保险人指定受益人之后，除声明放弃处分权外，仍可以通过合同或遗嘱处分其保险利益。,第三章保险合同的当事人与关系人,保险法第41条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。,第三章保险合同的当事人与关系人,4.受益人的范围我国保险法关于受益人没有附加任何限制，投保人或被保险人可以指定任何人为受益人。对于受益人的数量没有限制。保险法第40条规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。,第三章保险合同的当事人与关系人,5.受益权的丧失受益权，又称受益人的权利，指受益人基于人身保险合同所享有的保险金请求权。保险法第43条第2款规定：“受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。”,第三章保险合同的当事人与关系人,6.无受益人时保险金的处理保险法第42条规定，被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。,第三章保险合同的当事人与关系人,【案例题】甲为其妻乙投保意外伤害保险，指定其子丙为受益人。对此，下列哪些选项是正确的？A.甲指定受益人时须经乙同意B.如因第三人导致乙死亡，保险公司承担保险金赔付责任后有权向该第三人代位求偿C.如乙变更受益人无须甲同意D.如丙先于乙死亡，则出现保险事故时保险金作为乙的遗产由甲继承,第四章保险合同的成立、生效与保险责任的开始,一、保险合同的内容保险合同内容：保险合同双方当事人的权利和义务。保险条款的特征：1.保险条款是保险人单方制定的。2.保险条款规定的是各险种的最基本事项。3.保险合同成立后，保险条款对双方当事人均具有约束力。（一）法定条款和任意条款1.法定条款，是指根据法律必须明确规定的条款。,第四章保险合同的成立、生效与保险责任的开始,保险法第18条规定，保险合同应当包括下列事项：（一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。,第四章保险合同的成立、生效与保险责任的开始,2.任意条款，指由保险合同当事人自由选择的条款，又称为任选条款。保险法第18条第2款规定：“投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。”二、保险合同的订立（一）保险合同的订立原则保险法第11条规定：“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。”1.公平互利原则2.协商一致原则3.自愿订立原则,第四章保险合同的成立、生效与保险责任的开始,（二）保险合同的订立形式保险法第13条第1款规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。”1.保险单是否就是保险合同？投保人要约保险人承诺保险合同成立签发保险单2.保险合同成立是否以保险费为要件？保险法第14条规定，“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费。”,第四章保险合同的成立、生效与保险责任的开始,3.保险合同的成立与保险合同的订立保险合同的成立，是指投保人和保险人就保险合同的主要条款达成合意的状态，是投保人和保险人之间保险合同法律关系的形成和开始。保险合同的订立：是指投保人与保险人之间基于意思一致而进行的法律行为。三、保险合同的生效保险合同的生效，是指已经成立的保险合同，因符合法律规定的生效要件，从而在当事人之间实际产生法律约束力，当事人应当严格按照约定全面履行合同。,第四章保险合同的成立、生效与保险责任的开始,（一）保险合同的生效要件1.主体合格根据保险法第10条的规定，保险合同的当事人是投保人和保险人。投保人和保险人必须具有相应的民事行为能力，保险合同才能生效。保险法第6条规定，保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。保险法第67条第1款规定，设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准。,第四章保险合同的成立、生效与保险责任的开始,保险法第95条规定，除财产保险公司经保险监督管理机构批准可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务外，同一保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务，同时保险人应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。如果保险人没有法定资格或超业务范围经营，订立的保险合同无效。2.意思表示真实3.内容合法,第四章保险合同的成立、生效与保险责任的开始,（二）保险合同的生效时间1一般原则保险法第13条第3款规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”2.附生效条件的保险合同，条件成就时生效。3.附生效期限的保险合同，期限届至时生效。,第四章保险合同的成立、生效与保险责任的开始,李某与保险代理人张某洽谈车辆保险事宜，谈妥后李某即与张某签署了盖有保险公司印章的合同并缴付了保费，但张某表示需将保费交回公司后才能签发保单。后李某发生保险事故向该保险公司索赔，保险公司称张某已离职，且其未将保险合同和保费交回公司，故保险公司不能赔偿。对此，下列哪一选项是正确的？A.保险公司应当支付保险金，保费由保险公司向张某索赔B.李某应当向张某索赔车辆损失C.李某向保险公司补缴保费后可以获得保险赔偿D.待保险公司找到张某追回保费后，李某可以获得赔偿【答案】A,第四章保险合同的成立、生效与保险责任的开始,甲向某保险公司投保人寿保险，指定其秘书乙为受益人，保险期间内，甲、乙因交通事故意外身亡，且不能确定死亡时间的先后，该起交通事故由事故责任人丙承担全部责任，现甲的继承人和乙的继承人均要求保险公司支付保险金。下列哪一选项是正确的？（）A.保险金应全部交给甲的继承人B.保险金应全部交给乙的继承人C.保险金应由甲和乙的继承人平均分配D.某保险公司承担保险责任后有权向丙追偿【答案】A,第四章保险合同的成立、生效与保险责任的开始,甲为自己投保了一份人寿险，指定其妻为受益人。甲有一子4岁，甲母50岁且自己单独生活。某日甲因交通事故身亡，该份保险的保险金该如何处理？（）应作为遗产由甲妻、甲母、甲子继承应作为遗产由甲妻一人继承应作为遗产由甲妻、甲子继承应全部支付给甲妻【答案】D,第四章保险合同的成立、生效与保险责任的开始,四、保险合同的无效保险合同的无效，是指已经成立的保险合同因欠缺法定或保险合同约定的有效条件且不能补救，自始不产生法律效力而由国家予以取缔的情况。保险合同无效具有四个特点：1.违法性。2.自始、确定不具有法律效力。3.不得履行性。4.确认机关的特定性，只限于人民法院和仲裁机构。,第四章保险合同的成立、生效与保险责任的开始,（一）保险合同无效的原因1.危险不存在的保险合同无效2.投保人对被保险人不具有保险利益的人身保险无效保险法第12条规定，“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”保险法第48条规定，“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。”,第四章保险合同的成立、生效与保险责任的开始,3.超额保险合同部分或全部无效超额保险，是指保险合同约定的保险金额大于保险价值的保险。保险法第56条规定，“重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。”,第四章保险合同的成立、生效与保险责任的开始,4.恶意重复保险合同无效重复保险，是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。保险法第56条第1款规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。”凡是投保人出于恶意，以骗取保险金为目的而订立的重复保险合同，应归于无效。,第四章保险合同的成立、生效与保险责任的开始,5.死亡保险合同不满足法定条件时无效根据我国保险法的规定，死亡保险合同必须满足下列条件才能发生法律效力：（1）对被保险人的限制，即死亡保险的被保险人不得为无民事行为能力人。保险法第33条规定：“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。”,第四章保险合同的成立、生效与保险责任的开始,（2）须经被保险人同意和认可。保险法第34条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。”,第四章保险合同的成立、生效与保险责任的开始,（二）保险合同无效的法律后果1.返还财产。保险人收取的保险费应返还给投保人，被保险人或受益人先前因无效合同已经取得的保险金应当返还给保险人。2.赔偿损失。投保人、被保险人应对保险人因合同无效而额外支付的费用承担赔偿责任。可在返还保险费时将该费用直接扣减。3.收归国家所有或者返还给集体、第三人。投保人与保险人恶意串通订立保险合同，损害国家、集体或者第三人利益的，保险人因此收取的保险费、被保险人或受益人因此已获得的保险金应收归国家所有或者返还给集体、第三人。,第四章保险合同的成立、生效与保险责任的开始,（三）保险合同的无效与保险合同的可撤销1.两者法律效力的丧失后果不同。可撤销保险合同的效力在撤销之前存在，自被撤销时其无效；保险合同无效则是自其成立时起即为无效。2.两者法律原因不同。保险合同被撤销的原因是违反了意思表示真实的条件；保险合同无效的原因则涉及各项有效条件，尤其是保险合同的内容违反了法律和社会公共利益。3.当事人的权利不同。对于可撤销的保险合同，审判机关或者仲裁机构只能根据当事人行使撤销请求权，确认撤销保险合同的效力；对于无效的保险合同，不论当事人是否提出无效请求，审判机关或者仲裁机构可依职权确认和取缔保险合同的效力。,第四章保险合同的成立、生效与保险责任的开始,五、保险合同的转让（一）财产保险合同的转让保险法第49条规定：“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。,第四章保险合同的成立、生效与保险责任的开始,（二）人身保险合同的转让1.投保人的变更。保险法对此没有直接规定。依据保险法理论，由依法对被保险