员工意外险保障计划书.doc

职工福利保障方案 立信于心 尽责至善员工意外险保障计划书公司地址： 武汉中南路中建广场B座20楼法人业务处目 录第一部分 保障需求分析1.1 现有保障状况概述1.2 企业需要应对的风险问题1.3 风险问题可能造成的影响（人事、财务、老总）第二部分 团体综合保障计划2.1 方案介绍（责任列表）第三部分 理赔事项第四部分 我们的服务第五部分 公司简介第六部分 部分定点医院明细表参考第一部分 保障需求分析一、 现有保障状况概述 “天有不测风云，月有阴晴圆缺”，意外事故随时都会发生。根据国际劳工组织最新统计表明，全球每年致命和非致命意外事故达2.7亿起，因工死亡人数高达110万，意外死亡人数达350万。据统计，我国每年至少有10万人在意外事故中丧生。特别是中国高居世界第一的交通事故率和事故死亡率，对我们的安全与健康构成较大威胁。目前，大部分企业单位针对员工意外风险都为员工办理了社会工伤保险。但是工伤保险实际能够提供的保障内容与企业员工的实际需求之间，存在着较大差距，主要表现在以下几个方面：1、现有社会保险保障程度有限（1）保险金额低工伤保险赔付标准是以社会平均工资为依据，因工伤导致身故最高可获得54个月社会平均工资赔偿金。但目前远远低于员工对赔付的要求，例如本地一般员工死亡，员工家属会要求赔付30万元。（2）保额设定未体现生命价值意外事故保障应与员工实际月收入水平挂钩，才能真正体现员工的生命价值，弥补由意外事故带给家属的经济和心理损失。而目前工伤保险的标准仅参照社会平均工资标准，相对效益较好企业的实际收入有很大差距。2、现有社会工伤保险涵盖范围有限（1）保障团体范围有限目前工伤保险保障仅限于企业投保，事业单位、国家机关和社会团体无法通过工伤保险获得意外风险保障。（2）保障时间和场所有限工伤保险仅保障职工在工作时间和场所发生的意外，参保人员在工作时间之外、工作场所之外无法获得意外风险保障。（3）保障责任有限工伤保险涵盖“在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡”责任。限制性条件使得许多风险事故以及工作场所之外的疾病身故最终无法获得保障金。（4）参加工伤保险后企业仍有负担企业一方面缴交工伤保险的保险费，另一方面却仍需要负担部分费用（如工伤医疗期间的住院伙食补助费、转外地治疗交通食宿费等）。风险远未完全转嫁，这部分风险也可以通过商业保险得以转嫁。3、工伤保险对企业的其他不利影响（1）影响企业资质和下一年度缴费金额工伤理赔将会登记备案，案件增多对企业安全生产资质等评估带来负面影响，同时在下一年度缴费的时候会要求提高缴费金额。（2）社会保障机构人员不足，导致工伤保险办理、变更的手续复杂，理赔速度很慢；同时需要企业主动上门去办理各项手续，增加了经办人员的工作量。（3）工伤保险有些限制界定不清，部分盲区案件无法确定是否属于工伤保险，容易出现扯皮事件，导致旷日持久的案件出现甚至无法理赔。 二、企业需要应对的风险问题1、员工在生活或旅行中发生的意外事故无法得到保障2、员工在意外事故治疗期间发生的营养费用、陪护费用，非统筹区域外的交通费和食宿费、停工留薪期间的员工工资和福利以及伤残津贴、一次性工伤医疗补助金、就业补助金等需要企业承担三、风险问题可能造成的影响（一）针对人事部门：1、员工因缺乏保障而影响工作效率和积极性意外伤害保险是最基本的员工福利保障。员工会因缺乏意外保障而产生不满情绪，影响工作效率和积极性。2、人力资源因事故发生增加大量行政工作，影响工作绩效对于意外风险自担的企业，员工发生意外事故，将导致人力资源增加事故调查、原因分析、赔偿金给付研讨、赔偿金申请、家属解答等行政工作量，降低工作效率，影响工作绩效。3、影响人力资源工作满意度对于意外风险自担的企业，员工发生意外事故后，调研事故责任归属、明确赔偿金额等由权威性第三方（保险公司）负责的工作，将由公司人力资源独立完成，这些工作的公平、公正、公开对人力资源提出较高要求，而且这些事故往往容易导致同样的案件不一样的标准，影响人力资源工作满意度。4、因企业需承担相应责任而发生纠纷在自担意外风险或投保工伤保险、负担部分费用的企业中，员工家属经常就员工发生事故的责任及赔偿金问题与公司发生纠纷，为企业带来很多麻烦。（二）针对财务部门：1、意外事故给企业带来财务风险在自担意外风险或投保工伤保险的企业中，员工发生意外事故，将给企业带来财务风险甚至是巨灾风险，严重影响公司年底经营利润的达成。2、影响企业的现金流和财务稳健在自担意外风险或投保工伤保险的企业中，意外事故赔偿的发生，将影响企业的现金流和企业财务经营的稳健以及财务预算的控制。（三）公司总经理：1、影响企业凝聚力意外伤害保险是最基本的员工福利保障。员工会因缺乏保障而产生不满情绪，必将影响公司的凝聚力。2、影响企业文化的建立建立完善的员工福利保障制度，能够有效地提升员工归属感，形成企业强大的向心力和凝聚力，为优秀的企业文化建设奠定坚实的基础。3、影响经营目标的实现不可控制的财务支出、意外案件的处理不当导致员工满意度的下降而带来的员工绩效的降低、员工家属对补助不满而来闹事对日常生产经营的冲击等均将导致年初经营目标无法实现。第二部分 团体综合保障计划保险方案设计思路:一、风险点分析风险无处不在，员工的出险，不仅影响到企业的正常运转，而且企业和个人需要承担风险产生的损失和相关费用。针对意外事故的主要风险点如下：1、意外身故风险员工在工作、居家、旅行时不幸发生意外身故时的身故保障，弥补工伤保险的保额不够和不提供工作以外保障的不足。 2、意外医疗费用支出风险员工发生意外事故后，在治疗过程中发生的企业需要支付的费用和员工自付费用，这无疑增加了额外的负担。 3、丧失劳动力风险员工在职期间将可能遭遇失能的风险，包括暂时性的失能和永久性的失能。 二、商业保险化解具体风险的办法商业保险通过一揽子意外保障方案将以上分析存在的风险转移至保险公司承担。保障方案主要涉及以下几项保障责任：1、意外伤害身故/残疾保障； 2、意外伤害医疗费用保障； 3、意外伤害住院津贴保障； 保险方案：保险责任保 额赔付比例职业类别5类335元/人意外伤害身故保障8万意外伤害残疾保障8万残疾按残疾比例赔付意外伤害医疗1万100元免赔80%赔付意外伤害住院津贴 20元/天全年共180天为限意外重症监护住院津贴 40元/天30天为限特别提示：l 被保险人须身体健康、能正常工作且年龄在18-60周岁范围内。续保可放宽至64周岁。l 缴费方式为趸交、保险期间为一年。保险责任说明：1、 在保险期间内，被保险人自遭受意外伤害之日起180日内，因该次意外伤害造成身故的，本公司给付约定保险额金全数。2、 在保险期间内，被保险人自遭受意外伤害之日起180内，因该次意外伤害造成人身保险残疾程度与保险金给付比例表所列残疾程度之一的，本公司给付残疾保险金。3、 在保险期间内，被保险人在保险责任有效期内，不论一次或多次因遭受意外伤害造成身体残疾，保险公司均按上述规定给付保险金。但累计给付的保险金以约定金额为限。4、 在保险期间内，被保险人在保险责任有效期内，不论一次或多次因遭受意外伤害事故，自事故发生之日起180天内进行的治疗，就其实际支出的合理费用超过人民币100元部分保险公司按80%给付“意外伤害医疗保险金”。5、 被保险人因遭受意外伤害并且自意外伤害发生之日起五日内在本公司认可医院住院治疗的，本公司自该被保险人住院当日起开始给付此后每天的住院津贴保险金。被保险人因同一意外事故住院两次或以上者，若前次出院日期与再次入院日期的间隔不超过90日，均视作一次住院。本公司对该次住院的累计给付天数不超过90日。被保险人因遭受意外伤害并且自意外伤害经医生诊断必须入住重症监护病房（ICU）治疗，其在重症监护病房治疗期间，本公司除给付每天的住院津贴保险金外，再另给付同等金额的重症监护病房津贴保险金。不论一次或多次治疗，本公司累计给付重症监护病房津贴的总天数达到30日时，本公司对该被保险人的该项保险责任即行终止。被保险人在保险期间内住院且延续至保险期间届满时仍未出院，本公司仍按以上规定对该被保险人承担保险责任，最长可至保险期间届满后第30日。6、 被保险人在本合同保险期间内遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内，因该意外伤害导致身故或全残的，本公司按约定的该被保险人的保险金额给付保险金，本合同对该被保险人的保险责任即行终止。7、 被保险人在本合同有效期内，不论一次或多次住院治疗，本公司累计给付住院津贴保险金的天数达到180日时，本公司对该被保险人的保险责任即行终止。被保险人在保险期间内住院且延续至保险期间届满时仍未出院，本公司仍按上述规定承担保险责任，但保险责任的承担最长不超过保险期间届满时起30日。责任免除：因下列情形之一造成被保险人身故、全残或者发生门诊、住院医疗费用支出时，本公司不承担保险金责任： 被保险人的故意犯罪或拒捕 社会医疗保险规定不予报销的医疗费用； 在康复医院、联合诊所、民办医院、私人诊所、家庭病场、挂床等治疗； 洗牙、洁齿、整容、矫形、验配眼镜、装配假眼、假牙、假肢或助听器、购置移植器官源及相关费用、购买轮椅等。 患艾滋病、精神病、精神分裂症； 投保前所患未治愈疾病及已有残疾的治疗和康复； 未经同意（急诊除外）在非本公司定点医院治疗及外埠就医； 一般身体检查、疗养、非治疗性的康复治疗、特别护理或静养； 在中国境外、台湾、香港、澳门地区发生的医疗费用 被保险人斗殴、醉酒、故意自伤及服用、吸食、注射毒品以及上述行为进行治疗； 被保险人酒后驾驶、无证驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具；第三部分 理赔事项理赔注意事项：1、快速理赔服务：由保险公司人员上门服务，对备齐必需材料的理赔申请，经审核属保险责任的，七个工作日内履行赔付义务，调查件十五个工作日内结案。2、使用社保局医疗卡进行记账的被保险人：索赔门诊医疗费用时须提供完整票据原件；索赔住院医疗费用时,可凭社会医疗保险提供的医疗费收据；3、发生门诊或住院治疗的，请提供对应日期的病历记录复印件；4、申请索赔的票据上必须有被保险人的姓名及就诊日期；5、如提供的票据金额超过1000元或者药量大的，请提供用药记录；6、挂号费用不在本保险责任范围内；7、请务必提供每一次索赔的被保险人的身份证复印件。8、绝对禁止乱就医、乱开药、冒名顶替等滥用资源的行为，这些行为将使保险的基本权益无法得到保障。9、被保险人如发生人身意外伤害以及住院医疗事故，请尽快与贵公司有关部门联系，将以上有关索赔资料交到贵公司有关部门。我司将妥善处理有关理赔给付事项，为贵公司提供最好的保障服务。10、理赔流程：审核、理赔新华人寿贵公司人力资源部员工准备理赔申请资料指定的银行账户银 行 上门收取 合 格11、理赔所需资料给付种类申请、证明材料医疗费1、保单、收据、批单2、申请书、签收单、委托书3、出险人、申请人、受托人身份证明4、诊断证明5、住院收据、费用明细单6、有关部门或单位出具的事故证明、门诊医药费收据、处方（此条适用于意外事故）残疾保险金1、保单、收据、批单2、申请书、签收单、委托书3、出险人、申请人、受托人身份证明4、诊断证明5、检查报告或手术证明6、残疾鉴定书7、有关部门或单位出具的意外事故证明身故保险金1、保单、收据、批单2、申请书、签收单、委托书3、出险人、申请人、受托人身份证明4、申请人与被保险人关系证明5、诊断证明6、病理、血液、其他科学方法等检验7、有关部门或单位出具的意外事故证明8、死亡证明、丧葬证明、户口注销证明第四部分 我们的服务1. 售后服务我公司根据本保险项目的特点，制定了专门的售后服务方案。开通24小时全国服务热线95567，接受咨询，理赔报案及受理投诉。可为贵单位员工提供有关健康、保险、理财等方面的知识讲座，提高员工的健康生活意识。2. 保全变更（人员变更，姓名、身份证号修改）若贵单位有新员工加入，则贵公司应将新员工的信息：名字、身份证号码、职务级别、起保时间等立即以书面形式告知保险公司，保险责任自该新员工正式办妥工作手续之日生效。新增被保险人保险责任的终止时间和首批参保人员的终止时间相一致，应交保险费=年交保险费（实际保险期间经过日数365）。 附加增值服务1. 一站式客户服务为贵单位提供我公司“一站式”专业人员热细致的上门服务，我公司的客户服务代表可代为处理投保、保单变更、理赔、咨询等各方面保险服务，使贵单位工作人员在办理多项业务时无须在各个业务部门间往来奔走，提高办理效率。2. 全国统一的客户服务电话-95567投保人和被保险人可以通过我公司的客户服务电话就可以完成咨询、报案服务。3. 员工培训用交流保险合同签定后，我公司将对贵公司的员工就本保险方案的保险责任、理赔必备文件及理赔流程等内容进行集中培训，并及时听取反馈意见和建议。4. 保险咨询服务我公司为贵单位提供各种保险咨询服务，并可为贵单位的员工量身定做个人保险计划。第五部分 新华人寿简介新华人寿保险股份有限公司成立于1996年8月，是一家全国性大型保险公司。公司总部设于北京，在全国有34家省级分公司、181家中心支公司、1033家营销服务部,搭建了几乎覆盖全国所有省、市、自治区的机构网络，并不断向郊县延伸。公司内外勤员工超过22万人。经营的产品体系涵盖传统保障型产品、分红类产品以及理财功能较强的万能和投连产品。截至2008年12月底，新华保险资产总规模超过1600亿元。目前，新华保险正在积极打造综合服务平台，将在更广阔的领域为客户提供全面、优质的风险保障和投资理财服务。2008年度，新华保险规模保费收入突破550亿元，与同比增长超过70%、高出国内寿险市场平均增速近23个百分点的增长速度相比，新华保险核心业务保费增速更值得关注：个险新契约、续期业务、银代期缴、法人短险等核心业务保费收入同比增速超过80%，超出总体规模保费增速，业务结构保持良好且核心业务稳健发展。独具特色的产品体系赢得稳固市场地位。针对客户的不同需求，新华保险建立了完善的产品体系，涵盖传统保障型产品、分红类产品以及理财功能较强的万能和投连产品。新华保险在国内寿险市场率先采用“保额分红”方式，并在此基础上形成了独具特色的分红产品体系。保额分红保险产品通常采用“年度红利”和“终了红利”双重红利设计，在一般投资市场环境下，年度红利保持相对平稳，客户可以合理预期；在客户的保险合同终止时，向客户分配终了红利，以丰补歉、平衡回报。当投资市场环境变化较大、保险公司分红业务投资盈余大幅超出一般年度水平的情况下，保险公司可以向客户进行“特殊分红”，将分红业务实现的超额投资盈余及时回馈客户。2007年度新华保险对客户累计分红达50亿元，充分证明了新华保险12年经营的良好效益和强大实力，赢得了客户的广泛认同。覆盖全国的机构网络和多元化的销售渠道成就强大的销售和服务能力。新华保险搭建了几乎覆盖全国所有省、市、自治区的机构网络，并不断向郊县延伸。新华保险还逐步建立和完善了多元化的销售渠道，包括直销团队、个人代理、专业和兼业代理，以及保险经纪等。此外，新华保险大力推进各渠道之间的交叉销售，并积极运用电子商务网站、电话直销与手机短信服务等创新渠道，进一步加强销售和服务能力。不断完善的专业化服务赢得上千万客户的信任和支持。新华保险建立了包括一站式综合服务柜台、95567客户服务热线、新华保险网网站、续期和客户服务专员等多元化的、完善的服务平台，并不断改善技术支持和服务措施，致力于为客户提供更优良的服务。新华保险标准化客户服务中心覆盖全国所有分支机构，电话中心采用惠普先进IP技术支持，能够为全国各地的客户提供全年无休的专业服务。另外，新华保险还不断创新服务手段，完善网站服务功能、短信渠道通知和慰问服务等电子化服务举措，提高服务的便利程度。“保单一号通”、“保单无障碍迁移”、“保全失单保障”等创新服务举措简化了业务流程，提高了服务效率；异地赔付全国通赔、理赔款提前支付以及小额简易快速理赔等理赔新举措，使公司的理赔服务更为透明和完善；专家预约挂号、导医导诊和客户服务节系列活动等附加值服务体系的建立将使每一位客户感受到公司特别的关爱。经验丰富、高度负责的管理团队和诚信、专业的销售“大军”是持续发展的原动力。新华保险凝聚了一支具备丰富的国内保险及相关行业经验的高级管理团队，90%以上的高级管理人员在新华公司或保险行业的服务年限超过10年。目前，新华保险总分公司的内勤员工已经超过1万名，各渠道销售人员队伍更是壮大到21万余人。公司管理人员日趋年轻化、专业化，2008年12月底，新华保险1万余名内勤员工中，77.2%为35岁以下。从学历结构来看，硕士、博士为4.5%，本科为41.8%，大专为40.8%。新华保险销售人员的素质也在不断提升，正逐步成长为具有丰富金融保险知识的理财专业人员。公益慈善事业成就深入人心的企业公民形象。“以人为本，回馈社会”是新华保险自成立以来的传统。12年来，新华保险在捐资助学、扶危济困、健康医疗、环境保护、体育事业等方面投入大量财力物力，为建设和谐社会努力践行公民责任。新华保险近年公益慈善事业的关注重点在于改善贫困地区百姓的生存环境，关注少年儿童教育和巨灾捐赠。2006年以来，向甘肃、内蒙等严重缺水地区捐款1000万元，建设1万口“母亲水窖”；2007年在四川省16个地市捐资兴建100所“新华保险四川留守学生之家”，给农民工“留守”在家的孩子带来关爱。2008年，南方雨雪冰冻灾害和“512”汶川8级地震，新华保险都于第一时间紧急行动起来，充分发挥保险公司本职作用寻找客户和快速理赔，以各种方式举全公司之力抗灾救灾。在“512”地震中，公司及员工捐款近1300万元，为赴灾区紧急救援的13000多名消防官兵赠送总保额35亿元的意外伤害保险，向奔赴灾区救援的志愿者、记者和医疗队等赠送意外伤害保险。目前正积极支援灾后重建的新华保险，向陕西、四川等重灾区捐款230多万元支持中小学建设及灾区儿童夏令营活动等。目前，对灾后重建的支援行动仍在继续，新华保险的公益慈善事业也在日渐壮大。多年苦心经营铸就国内保险知名品牌。随着公司持续、健康、和谐的发展，新华保险品牌价值不断提升，成为国内保险业知名品牌。近年来，新华保险先后荣获多项大奖。2005年度，公司获得“全国企业质量信誉AAA等级”、“2005年度最佳企业公众形象”等大奖。2006年度，新华保险蝉联“中国企业500强”和“北京百强企业”龙虎榜；凭借完善的客户服务体系和专业诚信的服务保障，荣获“维护消费者权益诚信服务满意单位”称号；经过网友的广泛投票评选，被新浪网评为“网友最受信赖的十大寿险公司”；被和讯网评为“2006年度中国保险业最受信赖保险公司”、“百姓最满意的寿险公司”、“服务最好的内资寿险公司”。2007年度，在“搜狐财经2007金融理财网络盛典”活动中，新华保险荣获“服务最好的内资寿险公司”大奖；在世界品牌实验室(World Brand Lab)2007年度“中国品牌年度大奖”评选活动中，新华保险荣获2007年度“中国品牌年度大奖（保险行业）”；在社会公益方面，新华保险荣膺“大地之爱母亲水窖”卓越贡献奖。2008年，在世界品牌实验室（World Brand Lab）发布的2008年中国500最具价值品牌排行榜上，新华保险以54.22亿元的品牌价值荣登本年度中国500最具价值品牌排行榜第136名；在由中国企业联合会和中国企业家协会主办的“中国企业500强评选活动”中，新华保险排名“2008年中国企业500强”第157名、“2008年中国服务业企业500强”第52名，同时排名“北京百强企业”第11位；在搜狐网主办的“2008金融搜狐理财网络盛典”上，新华保险荣获“寿险理赔最迅速的保险公司奖”；此外，新华保险还获得全国妇联妇女发展基金会颁发的“支持中国妇女公益事业最具社会责任企业奖”。第六部分 部分定点医院明细表参考序号定点医院名称医院等级