金诺运通浅谈民间借贷的风险及控制.doc

金诺运通浅谈民间借贷的风险及控制随着改革开放，经济的发展，个人和家庭生活的改善与不断提高，越来越多的人开始自己创业，已经创业的人为了获得更好的成就，不断谋求企业发展，这些经济活动得以实现的一个重要因素就是资金的充足。但不是所有个人与企业在发展初始就是具备充足资金的，因此与亲友借款，与银行借款，这些借贷就成为企业的原始融资。在这些融资过程中，操作简便的民间融资形式凭着运用灵活，能弥补银行贷款的不足等优点，不断地受到大家的青睐，迅速发展起来。但民间融资作为一种自发的、分散的信用活动，它存在着很高风险，那么，我们又该如何控制呢？民间融资是与官方融资相对而言的。官方融资是属于正式金融体制范围内的，即纳入我国金融监管机关管理的金融活动。而民间融资是指在我国银行保险系统、证券市场、农村信用社以外的经济主体所从事的融资活动，属于非正规金融范畴。具体来说，民间融资具备以下几个方面的含义：（一）从融资的主体来看，民间融资主体是从正式金融部门得不到融资的经济行为人，比如发生相互借贷行为的个人，个人为创业或企业发展产生的私人间的借贷。（二）交易对象是不被正式金融所认可的非标准化合同性的金融工具，主要为民事行为借款。（三）正式的金融中介具有规范的机构管理与监管单位，而目前的民间金融中介机构不具备规范的机构管理以及监管单位。 在企业发展中，特别是小微企业的发展中，资金已经成为一个重要的制约因素。小企业和家庭企业在起步或遇到资金周转困难的时候，如果得不到解决，往往就造成企业倒闭或发展落后，这大大制约了我国经济的发展。在解决小微企业资金不足的问题上，有两种可以选择的方式：一是加强正规金融的服务，对现有金融机构进行改革，增加其贷款和储蓄能力；另外一个思路是发挥民间金融的作用，促进有序的民间金融市场的形成。小微企业因其所处的弱势地位，往往更加需要金融支持。但是商业银行贷款目标往往是还款能力强，有资产的大中型企业，供需上的极度不均衡，于是催生了民间借贷行为，民间金融行业也随之兴盛起来。民间金融行业是经济制度和金融制度发展不均衡的必然产物。伴随着经济体制改革和国家金融体制改革的不断推进，一方面，行政管制经济依然存在；另一方面，市场的力量又不断成长，由此产生的资金供求的尖锐矛盾为民间金融留下巨大的生存空间。近年来我国政府已经逐渐看到民间金融行业在社会经济发展过程中的重要作用，因此开始推行金融体制改革，民间金融的发展，是遵循市场需求、由下而上的制度变迁的结果，也是对金融改革方式的有益探索。民间借贷游离于体制之外，目前没有正式的监管形式，因此相比较从银行借贷，民间借贷风险更多，一般而言民间借贷的风险主要有以下几方面：（一）借据风险与控制民间借贷的借款凭证一般分为口头、借条、借款合同三种类型。其中口头借款适用于小额短期亲友间借款，且最好有第三方人员在场，以防发生纠纷。一般而言借条或借款合同应该具备的内容必须包含借款人，出借人，借款金额，约定还款日期，约定借款利息，约定出借方式，借款日期，双方签字。这里要说的是借贷关系发生时，借据书写应规范，防止歧义。在填写借贷合同时，还应该注意空格的地方，尽量把合同空格填满，以免被不法分子利用。（二）用途风险与控制我国法律明确规定借款给赌博、贩毒、贩卖枪支等非法方面，借款予以收缴。不过，借款是否用于非法或者不正当场合，应当举例证明，否则法院不予支持。（三）利息风险与控制利息风险包括没有约定利息、约定的利息超过有关规定、约定的利息不符合法律规定等。如果借款时没有约定利息，那么借款期内利息不计算。如果利息太高，法院只能支持4倍银行同期贷款利息，对超出的部分不予支持。（四）担保风险与控制 担保主体是无民事行为能力人、限制民事行为能力人、政府机关、社会团体、事业单位、法人或其他经济组织的职能部门或者法人的分支机构，那么这些担保主体就可能不具备合法的资格。（五）履行风险与控制借款是否履行，不仅要看借据，更要看付款凭证，因此，在发生借贷关系的过程中，最好通过银行交付，不要用现金交付。（六）违约风险与控制所谓违约，是指合同当事人不履行合同或者履行合同不符合约定义务。违约是对约定义务的违反。违约的实质是侵害合同债权，或者说违约是侵害相对人的履行利益。民间借款合同与其他合同一样，当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，就存在违约责任的问题。在民间借贷合同中，借款人的违约行为主要体现在借款人违反合同中约定的返还本金的义务。按照约定的期限返还借款本金是借款人的主要义务。有期限的民间借款合同期限届满，借款人未能履行还款义务，属违约行为。如果当事人未约定借款期限，贷款人可以随时要求返还，但应当给借款人以必要的准备时间。无期限的民间借款合同，经贷款人催告并在合理期限届满时，借款人仍未履行还债义务，构成违约行为。（七）期限风险与控制借款中，如果发现拖欠借款行为，应该及时诉讼，如果超过了诉讼时效，债权就得不到法律的保障。总之，任何事物都有其两面性，民间借贷也是如此，风险很多，但是防范风险的方法也很多，其中由民间借贷发展起来的中介机构就是其中一个有效手段。民间借贷中介机构作为借贷双方的信息以及交易平台，通过为借贷双方提供投资融资服务以赚取服务费为目的，同时也为降低借贷双方的风险做出了有力贡献。假设民间借贷中介机构没有问题的情况下，民间借贷最大的风险则来自于债务人不能按时还钱。之所以依赖中介机构，其中让投资者比较看重的便是它们的风险控制能力。一般而言，通过中介机构的借款行为，从借款人选择，到合同签订，约定还款会更加严谨。首先它们会对债务人进行筛选，选择具有偿还能力的债务人，房产是偿还能力的重要证明。行业中的机构大多要求以可以上市交易的房产作为抵押资产，也就是说保障房不能作为抵押资产，足额贷款的额度一般在5成左右，有的公司能做到更高。这便是它们为了控制自身风险的手段，在民间借贷中，房产就如同硬通货一般，有合适的房产便能贷到钱。这些房产也并不仅仅只是作为抵押的信用，当发生债务违约时，中介机构可能会将其拍卖来抵偿债务。对于这些中介机构而言，只要抵押物足值，足以支付债务与服务费，那么这种借贷的风险就比较小。作为个人投资者进行“民间借贷”投资，必须具备理财知识、鉴别能力与社会常识，像中介公司去筛选贷款人一样，去挑选中介服务公司。就好像中介公司会调查债务人的资金用途、还款与盈利能力，有无不良记录、是否有事业心、人品有无缺陷等等，你在选择中介公司时，也需要做类似的背景调查：1、充分了解一家公司的背景，如历史交易记录、公司的资金实力与团队经营能力，老板的信用、口碑、人品也是投资者需要着重考察的部分。2、联合其他人，形成团队去投资。个人做背景调查毕竟不如公司有优势，如果不依靠个人的眼光，那么选对的可能性就会