保险学重点章节复习

复查保险学(Wei hualin版本)第一章风险和保险第一节的风险和特性第一，风险的概念：造成损失的事件的可能性。第二节广义风险强调风险的不确定性第二节窄风险强调风险损失的不确定性(保险的风险都很小)二、窄风险的特点1.客观性(风险的客观存在决定了保险经济的必要性)2.损害性(所有风险都可能损害人的利益)保险是对损失的经济补偿或支付，不是风险没有保障。3.不确定性(空间、时间、损失程度的不确定性)风险的偶然性形成了个人对经济单位和保险的需求，风险的不确定性使其成为可保证的风险。4.决定可决定性的可能性为决定保费率奠定了基础。5.发展性(风险的发展为保险开发创造了空间)三、风险因素、风险事故和损失(三要素，重点)1.风险因素(风险条件)是导致风险事故或在发生风险事故时增加损失的条件。实际风险(类型)、道德风险(行为修养)、心理风险(心理状态)2.危险事故(危险事故):损失的直接原因或外在原因，损失的媒介。3.损失：非故意、计划外、非计划经济价值的减少。(直接损失，分为间接损失)直接损失：危险事故直接发生的有形损失，即实际损失。间接损失：直接损失引起的或产生的无形损失，包括额外成本损失、收益损失和责任损失。4.风险因素，风险事故与损失的关系(因果关系):风险因素导致风险事故，风险事故导致损失。风险因素是损失的间接原因，风险因素只能通过风险事故的发生来造成损失，因此风险事故是损失的直接原因。第二节风险分类环境特定分类：静态风险(与社会经济政治无关)、动态风险(由社会经济政治变化引起)按特性：纯风险(只有机会损失，没有收益)、投机风险(有收益或损失机会)按对象分类：财产风险、责任风险、信用风险、个人风险按原因分类：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险第三节风险管理(重点，简单)第一，风险管理：经济主体通过风险的识别、测量和分析，对风险进行有效控制和适当处理，实施以最低成本确保最大安全的管理方法。二、风险管理的基本程序1.识别风险2.风险估计3.风险评估4.选择风险管理技术(重点)控制风险管理技术：规避、预防、抑制目的：重点改变导致事故发生和损失扩大的各种条件，减少损失频率，减少损失程度。基于财务的风险管理技术：自我维护(前瞻性、后期维护)、转移目的：提供资金、签订保险合同等，消化发生损失的费用，为无法控制的风险做财务准备。(保险)5.风险管理效果评估第四节可担保风险：保险公司可以收到的风险，或转交给保险公司的风险。风险保证条件：1.风险不是猜测(必须是纯粹的风险)风险必须是偶然的(不确定性)3.危险必须是意外的(非故意的、不可预测的)4.风险必须是多数目标(不是少数)可能遭受损失的可能性5.风险中发生重大损失的可能性(不是小额损失)第二章保险的性质和功能第一节保险的性质一、保险自然理论述评：损失理论、双重理论、非损失理论。二、保险的概念a保险的定义(保险的自然属性):保险汇集具有同等风险的多个单位或个人，以合理计算共享金的形式，实现少数会员因该危险事故而知道的经济损失的补偿行为。(“损失分担说”通常仅指财产保险，不包括人寿保险。)，以获取详细信息b保险的本质(保险的社会属性):是多数单位或个人为了确保自身经济生活的稳定，在少数成员平均分担意外特定风险事故造成的损失的过程中形成的互助价值形式的分配关系。(社会保险主要保险：社会养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险和生育保险。)，以获取详细信息第二节保险功能一、审查保险功能二、保险的基本功能1.分散风险功能(保险的第一功能):为了确保经济生活的稳定和分散风险，保险将集中在特定单位或个人的意外灾害或人身上的经济损失，以按比例分摊或征收直接保险费的方式平均分配给所有被保险人。2.补偿损失功能：保险持有的保险费是对被保险人合同下的保险事故或人员事故造成的经济损失的补偿能力。三、保险的衍生功能1.储蓄基金的功能(空间分散，时间分散)2.监督风险的能力(通过对被保险人之间发生的相互风险的监视减少损失，减轻负担)第三节商业保险一、保险商品属性二、商业保险的概念三、商业保险和类似系统的比较(理解)商业保险与社会保险的比较相同点：都具有分散风险、稳定社会的作用。其他点：1.实施方式不同。商业保险一般是自愿保险，只有少数保险是强制性保险。社会保险的保险都是体现社会公平和考虑效率的强制性保险。主办主体不同商业保险由特许保险公司实施，遵循同等的带薪商业原则。社会保险一般是政府实施的，以社会稳定为目的的非营利性保险。保险费来源不同商业保险保险费由投保人支付。社会保险保险费一般由雇主和雇员共同负担，资金不足则由财政补助。4.保险金额不同商业保险：财产保险的保险金额由保险利益的价值决定，人寿保险的保险金额由投保人的需要和支付能力决定。社会保险的保险金额大体上是保证基本生活费、基本健康管理费用的国家统一规定。5.实施原则不同商业：是确保个人的公平。社会：为了促进社会公平。b商业保险与政策保险(社会政策保险(社会保险)的比较；经济政策保险)相同点：起到促进经济发展和分散风险的作用。其他点：1.主办主体不同商业：一般商业保险公司可以收购(国营、民政合作、私营)；政策：通常由专业保险公司收购，2.经营目标不同业务：以业务目标实现利润最大化；政策：要求经济核算，必须重视社会的宏观经济效果。参数机制不同商业：保险品种多，投保人可以任意选择。政策：有特定的保险，单一的费率。为了防止逆向选择，要求被保险人投保一切政策保险的项目。c商业保险和储蓄比较相同点：为未来准备的现有剩余资金。其他点：1.需求动机不同储蓄的需求动机通常基于购买准备、付款准备和预防准备，在时间和数量上都可以决定。保险需求是特定事故是否发生的不确定性导致的发生时间和损失程度的不确定性。2.权利主张不同储蓄：以存款的自愿、提取自由为原则。保险：自愿保险，以自由返还为原则工作机制不同储蓄行为主要受利率、物价水平、工资收入、流动性偏好等因素的影响，因此不需要特殊的技术计算。保险行为主要受风险损失的不确定性影响，需要特殊技术计算保险费率，以达到损失补偿平均分担的目的。行动的结果不同。保险行为的结果不确定，储蓄行为的结果可以确定。d商业保险和救济比较其他点：1.权利和义务是不同的2.支付对象不同3.声称权力不同e商业保险和赌博比较同一时间点：单一支付和相反支付不等，支付确定性和相反支付的不确定性。其他点：1.目的不同2.条件不同3.机制不同4.社会结果不同现代保险的形成和发展整体法：财产保险先于人身保险和海上保险。第三章保险合同第一节保险合同概览保险合同概念：保险合同是投保人就保险权利和义务关系达成协议的合同。财产保险合同与人寿保险合同之比较人寿保险和财产保险的主要区别如下。1.人寿保险合同的被保险人可以是自然人，财产保险合同的被保险人可以是自然人或法人等多种组织。2.人寿保险合同的保险对象没有人的生命和健康、超额保险问题，投保人有相同标准的重复保险，可以收到各保险约定的保险金。财产保险合同中的保险金额不能超过保险价值，投保人对同一对象投保重复保险，各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。人寿保险合同是固定值保险合同。财产保险可以是固定值保险或固定值保险。人寿保险合同是付款合同。财产保险合同是赔偿合同。5.财产保险合同的情况，保险法明确规定保险人具有代位求偿权，个人保险合同的情况，保险法明确规定保险人没有代位求偿权。保险合同的分类1.充分保险合同：保险额和保险价值相等的保险合同。2.不足保险合同：保险金额小于保险价值的保险合同，也称为低价保险合同。2.1保险不足的原因： (理解)(一)被保险人按照自己的意愿或者与保险合同当事人约定，保险标的金额的一部分投保。(2)被保险人没有正确估计保险对象的价值而产生的不完全保险。(3)签订保险合同后，保险对象的市场价格上涨导致保险不足。3.超额保险合同：保险额超出保险对象价值的合同。3.1超额保险的原因： (理解)(1)在被保险人的善意下。(2)出于被保险人的恶意。投保人希望保险事故后获得额外利益或获取不正当利益。(3)根据被保险人的允许或保险条件，被保险人一方特别根据保险对象的重置费用投保，因此保险额比保险对象实际市场价格高。(四)保险合同成立后，因保险对象市场价值下降，发生保险事故时，保险金额超过保险对象价值。第二节保险合同的要素一、保险合同的主体1.保险合同当事人：(一)保险人向投保人申请保险费，发生保险合同规定的保险事件时，向被保险人负责赔偿损失的支付责任的人。(2)被保险人对保险对象有保险利益，向保险人申请签订保险合同，承担缴纳保险费义务的人。被保险人一般必须具备的条件：完全的权利和行动能力；对保险对象要有保险利益。有缴纳保险费的义务。2.保险合同的当事人：(1)被保险人是获得其财产、利益或生命、身体和健康等保险合同担保的人。(二)保险单持有人是指在保险单签发后对保单持有所有权的个人或企业。(三)受益人在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。政策拥有者的权利：受益人变更；收到退款。接受政策分红。以保证书为担保借钱。在政策现金价值限度内申请贷款。放弃或销售一项或多项政策的权利。指定新所有者。受益人的组成部分：受益人是具有补偿请求权的人。受益人是政策所有者指定的人员。受益人不同于继承人。据确认，在一次事故中被保险人和受益人同时死亡的情况下，受益人先于被保险人死亡。二、保险合同的对象三、保险合同的内容第三节保险合同的订立、生效和履行一、缔结二、设立和生效三、执行情况1.投保人义务(防止缴纳保险费、通知、扩大损失)2.保险人义务(决定损害赔偿责任，履行赔偿付款义务)第四节保险合同更改1.变更合约主体(1)主体的变更意味着保险合同当事人的变更。(二)财产保险的被保险人未经保险人同意，不得随意变更。(三)在人寿保险中，被保险人可以变更，但必须经被保险人同意后通知保险人。新的投保人必须满足保险公司规定的三个要求。被保险人绝对不能变更，受益人变更必须经被保险人同意后通知保险公司。2.变更合约内容(一)保险合同主体不变的情况下变更合同的协议事项，主要是权利义务的变更。(2)保险合同签订后，保险承包商必须得到保险人的同意，有时提高保险费，才能要求变更合同有效的内容。(3)指示是变更保险合同时最常用的书面证明。3.合同更改的有效性顺序(1)批准或背书优先于附加条款，附加条款优先于基本条款。(2)手写更改优先于印刷更改，分行更改优先于正文更改。(3)对于同一更改，后续更改优先于当前更改。4.合同有效性更改(无效、终止、补发、终止)第五节保险合同纠纷处理1.保险合同的解释：保险当事人因对合同内容的术语的理解而发生不同纠纷时，根据法律规定的方式或约定的惯例方式确定或说明保险合同的内容或字的含义。解释原则通常如下：(1)上下文解释原则(2)说明原则的意图(3)有助于被保险人说明原则。(4)注释的原则是先注释，比正文优越，后注释(5)补充解释原则/做法解决方案：协商、调整、仲裁或诉讼第四章保险的基本准则第一节保险利益原则第一，保险利益原则：在签订和履行保险合同的过程中，保险承包商或被保险人必须对保险对象享受保险利益。a保险利益的含义：指被保险人或被保险人对保险对象具有的法律认可的经济利益。b保险利益的组成部分：1.保险利益必须是法律利益2.保险利益必须把握利益保险利益必须是经济利益。二、保险利益的重要性：(1)制定保险保障限额时，保险金额不能超过保险优惠(2)防止道德风险的发生(3)把保险与赌博区分开来三、财产保险的保险利益(a)保险利益决定标准：看看被保险人或被保险人是否会因其目标的损坏而受到经济损失。(b)保险利益的限制要求1.一般：财产保险不仅是保险对对象的保险利益，保险利益在保险有效期内必须始终存在。2.特别：海上保险不要求被保险人在签订保险合同时享受保险利益，如果被保险人在保险对象中受到损失，则必须拥有保险利益。(货物运输保险流动性)(c)保险利益的价值确定标准：保险对象的实际价值四、人寿保险的保险利益(a)保险利益确认1.被保险人对自己的生命或身体有保险利益2.被保