第7章 电子商务支付

,目录,电子商务支付概述,01,移动支付安全,03,CONTENTS,电子支付模式,02,Part01,电子商务支付概述,1、电子支付相关概念1.1电子支付的概念,电子支付是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，用来实现货币支付或资金流转的行为。,1、电子支付相关概念1.1电子支付的概念,20世纪90年代，国际互联网迅速普及化，从发达国家走向第三世界国家；,商业贸易活动逐步进入这一新生的领域，造就了更多商业机会；,电子商务技术得到了快速发展，成为互联网应用热点，催生了电子支付。,1、电子支付相关概念1.2电子支付的类型,按电子支付指令的发起方式,1、电子支付相关概念1.3电子支付的工具,随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。目前，我国流行的电子支付工具主要有电子现金、电子钱包、电子支票。,电子现金,电子钱包,电子支票,1、电子支付相关概念1.3电子支付的工具,2、传统支付与电子支付,现金结算,传统支付方式,票据结算,银行卡结算,电子支付方式,2、传统支付与电子支付2.1传统支付方式,现金结算是一种历史悠久的结算方式，“一手交钱，一手交货”描述的就是这种支付方式。,现金结算,在现金结算方式不能满足支付需要后产生的，适用于交易双方分处两地或两国，可用于大额交易。,票据结算,银行卡结算是指银行卡持有人使用银行卡（信用卡或借记卡）进行消费或缴费等交易。,银行卡结算,2、传统支付与电子支付2.2电子支付方式,随着国内电子商务的高速发展，电子支付已不限于网络购物，实体店铺也纷纷普及电子支付渠道，提供二维码收付费，如今出门只需一部手机即可。,2、传统支付与电子支付2.2电子支付方式,今天的电子支付给人们生活带来了便利，同时也存在着局限性。,Part02,电子支付模式,电子商务的实现，首先要解决安全支付的问题。在电子商务刚兴起时，为了打消人们对于网络交易安全的顾虑，电商企业开发了基于网络的支付方式。,1、第三方支付模式1.1第三方支付的发展,第三方支付的业务范围包括：网络支付、银行卡收单、预付卡发行和受理。我国第三方支付交易规模从2001年的1000万元增长到2016年的58.8万亿元，预计未来仍会维持50%复合增速。,中国主要的第三方支付机构,1、第三方支付模式1.2第三方支付平台简介,支付宝,阿里巴巴集团于2003年10月推出支付宝，起初是为了支持淘宝网的交易，后来逐渐演化成独立的第三方支付平台。支付宝目前拥有5.2亿实名用户，1000万接入商家，是全球最大的移动支付厂商。,1、第三方支付模式1.2第三方支付平台简介,支付宝,支付宝以其领先的技术和风险管控能力赢得银行和用户认同，目前同国内工商银行等各大商业银行以及中国邮政等机构建立战略合作，合作伙伴遍布国内外180多家银行和国际金融组织。,1、第三方支付模式1.2第三方支付平台简介,支付宝,早在2007年就开始布局海外市场，有欧美、日韩、东南亚、港澳台等33个国家和地区的线下门店支持支付宝。支付宝还同香港地区及六个国家一起合作打造本地版支付宝。,1、第三方支付模式1.2第三方支付平台简介,支付宝,支付宝在微信支付和其他电商支付平台还未兴起之时，市场占有率最高达到60%以上，目前支付宝的市场份额仍达到53.7%。,1、第三方支付模式1.2第三方支付平台简介,财付通,财富通是腾讯集团于2005年推出的第三方支付平台，初期主要为拍拍网交易提供保障。后来逐步接入QQ钱包和微信支付，目前已成为仅次于支付宝的第三方支付平台。,1、第三方支付模式1.2第三方支付平台简介,财付通,经过多年的发展，财付通的个人用户已超过2亿，服务的企业客户也超过40万。财付通覆盖了游戏、电商、航旅、物流等行业，提供了快捷支付、分期支付、委托代扣、微支付等多种支付产品。,1、第三方支付模式1.2第三方支付平台简介,除了支付宝、财付通外，中国目前还有多种第三方支付平台，如京东支付、拉卡拉、小米支付、百度支付、PayPal（贝宝）等等。,1、第三方支付模式1.2第三方支付平台简介,京东支付由京东金融旗下网银在线开发，是兼容PC、无线端、码支付、闪付等主流环境的跨平台支付产品。随着京东和京东金融的发展，京东支付正在朝着类似支付宝功能的方向发展。,京东支付,1、第三方支付模式1.2第三方支付平台简介,拉卡拉,拉卡拉主要为个人和企业提供支付、征信、融资、社区金融等服务，拉卡拉还提供丰富的支付服务，包括便民支付、移动支付、POS收单、跨境支付等服务。,1、第三方支付模式1.2第三方支付平台简介,PayPal目前拥有2.2亿的用户，主要流行于欧美国家，在中国大陆设有独立品牌“贝宝”。PayPal主要用于跨境支付，国外买家比较信任，通常用PayPal收款。,PayPal,2、移动支付模式,移动支付是允许用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。,2、移动支付模式2.1移动支付的形式,NFC支付,二维码支付,混合型支付,网上购物,2、移动支付模式2.2移动支付的发展,智能手机的普及和用户消费习惯的养成，为移动支付积累了用户基础；,互联网的高速发展，淘宝、天猫、京东等移动商城的渗透；,新零售的兴起，进一步增加了移动支付的消费场景；,支付的发展拉动了金融服务行业发展，带动了一批又一批的新型创投公司。,移动支付在全国乃至国外全局展开,2、移动支付模式2.2移动支付的发展,以“双十一”为例，移动支付占总成交额的比例逐年上升，移动支付的发展已经使用户的支付习惯从PC端转移到移动端，从线下几乎完全转移到线上。,2、移动支付模式2.3移动支付平台,支付宝钱包,国内领先的移动支付平台，它拥有强大的支付功能，不仅与淘宝、天猫等平台完美衔接，而且还为用户创造多样的支付场景。,2、移动支付模式2.3移动支付平台,微信支付,微信支付集成在微信客户端的支付功能内，于2014年9月发布，是目前国内仅次于支付宝钱包的移动支付平台，用户可以通过手机快速完成支付。,2、移动支付模式2.3移动支付平台,微信支付,目前，微信支付已实现刷卡支付、扫码支付、公众号支付、APP支付，并提供企业红包、代金券、立减优惠等营销新工具，满足用户及商户不同支付场景的需求。,2、移动支付模式2.3移动支付平台,云闪付,2017年12月11日中国银联联手商业银行、支付机构等产业发布银行业统一APP“云闪付”，运用NFC、HCE和二维码等技术，可实现线上、线下以及远程在线支付。,2、移动支付模式2.3移动支付平台,云闪付,云闪付包括了与银行、国内外手机厂商、通讯运营商等合作方联合开发的各类移动支付产品。,云闪付旗下产品,Part03,移动支付安全,随着移动支付发展，越来越多的人习惯将资金存放在第三方支付平台，支付平台的体量不断增大，网络安全事件频发，资金安全逐渐成为人们关注的焦点。,1、移动支付现状1.1移动支付用户数量不断上升,近年来，我国移动支付业务的发展十分迅速，支付笔数从2013年的55.45亿笔，到2016年的1228.6亿笔，截至2017年10月底，移动支付交易规模近150万亿元，居全球首位。,1、移动支付现状1.1移动支付用户数量不断上升,由于操作简单便捷、无需携带现金或银行卡，移动支付用户规模增长迅速，截至2017年12月，达到5.27亿。,1、移动支付现状1.2移动支付场景不断扩大,移动支付的发展得益于支付场景的不断扩大，二维码支付普及前，人们在线下消费往往习惯于使用现金，如今，移动支付开始广泛应用于日常生活的方方面面。,1、移动支付现状1.2移动支付场景不断扩大,进入2018年，支付宝钱包和微信支付又开始合理开拓新的支付场景，现在，移动支付已经覆盖购物、餐饮、旅游、缴费、交通等30多个行业的数百万门店和机构。,1、移动支付现状1.3移动支付渐现安全隐患,手机作为移动支付的主要工具，其中可能存在的漏洞为不法分子的入侵提供可乘之机。目前国内移动支付安全面临的风险主要来自三个方面：用户隐私泄露、支付应用欺诈和恶意病毒攻击。,2、移动支付安全监管,2017年被称为支付行业的强监管年，从年初至年末，央行自上而下，对清算机构、金融机构、支付机构以及收单外包机构的监管都进一步收紧，加强支付安全监管。,2、移动支付安全监管2.1加强条码支付安全管理,由于条码支付伪造成本低，导致近两年替换商家二维码的行为屡屡出现。央行发布通知，对条码支付业务实行分级管理和限额要求，增强安全，使损失可控，也刺激了相关安全技术和身份认证技术的发展。,2、移动支付安全监管2.2调整支付机构客户备付金集中交存比例,近年来第三方支付产业发展迅速，暴露出一些问题和风险，有些机构把客户备付金拿来炒房、炒股票，甚至用于个人赌博。,2、移动支付安全监管2.2调整支付机构客户备付金集中交存比例,在过去的一年内，央行将备付金集中交存的比例从20%左右提高至50%左右，改变了支付机构吃息的盈利模式。,支付机构的竞争也将进一步加剧，转型升级和发展多元业务模式成为第三方支付机构急需解决的问题，这样也有利于行业可持续的发展。,2、移动