14下财险-02章-财险合同.ppt

财产保险,二O一四年九月,第二章财产保险合同,第一节财产保险的基本原则,财产保险基本原则,最大诚信原则,保险利益原则,近因原则,损失补偿原则,代位原则,分摊原则,最大诚信的含义:,是指当事人要向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗和隐瞒行为。重要事实一般是指对保险人决定是否承保或以何条件承保起影响作用的事实，它影响保险人决定是否接受投保人的投保和确定收取保险费的数额。,（一）含义,一、最大诚信原则,财产保险中最大诚信原则的含义:,保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。,为什么要遵循最大诚信原则,？,（二）最大诚信原则的内容,告知,保证,保险人告知,投保人告知,明确列示,主观告知,客观告知,明确说明,事项存在与否,形式,默示保证,明示保证,确认保证,承诺保证,弃权与禁止反言,最大诚信原则,（投保人约束）,（保险人约束）,（三）违反最大诚信原则的法律后果,2009版保险法,第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。,1、违反告知的法律后果,（三）违反最大诚信原则的法律后果,2009版保险法,第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,1、违反告知的法律后果,无论是明示保证是默示保证，所保证的事项理应属于重要事实。因此，若在保险合同订立或履行过程中一旦存在违反保证事项，保险合同即告失效，或者保险人可以拒绝承担理赔责任。违反确认保证，保险人有权自始取消合同；违反承诺保证，保险人自被保险人发生违反保证行为之日起才可解除合同。,2、违反保证的法律后果,案例2-1：车辆没上牌照,但买了保险，被偷赔不赔？,案情介绍：2008年，黄小姐买了一辆新车。总共花了12万元多。购买当天经销商就用该车发动机后5位数为车牌号，代表黄小姐买了保险，保单上注明了所购险种有机动车损失险、三者险、盗抢险等险种，保费共3500多元，其中盗抢险的保额约为12万元，20%免赔率。保单约定盗抢险自牌照发放后生效。经销商办理好一切后。把车与保单交给黄小姐。由于正式车牌要半个月后才能拿到。没想到10天后，车辆就在一次外出中被盗，黄小姐报警后即告知保险公司申请赔偿。但保险公司随即称，根据保险合同，盗抢险保险责任自上牌并办理批改手续次日起生效，黄小姐的车辆被盗不在保险期内，拒绝理赔。黄小姐不服，将保险公司告上法庭,争议焦点：保险合同有没有生效?保单上的特别约定是不是格式合同条款?对此，保险公司和代理律师各持己见，产生了分歧。保险公司认为：黄小姐车辆的盗抢险合同在车辆被盗时未生效。保险公司说，保单上明确约定“盗抢险保险责任自上牌登记并办理批改手续次日起生效，保险止期不变”。按照合同约定盗抢险保险责任并末生效。所以不应该赔偿。,黄小姐的律师则认为：这一条款是保险公司预先拟定印刷在保险单上，同时该保险单是由经销商代办，根本没有与黄小姐协商并告知。因此，根据保险法、合同法等规定，这一条款是格式条款、免责条款。而格式条款、免责条款应向投保人明确说明，否则不产生效力。针对“保险合同盗抢险部分没有生效”的说法，该律师说，根据保险法十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立”该案件中保险合同已成立，应判决保险公司赔偿。,案件结果：法院的判决支持了黄小姐的观点。一、二审法院在判决书中称，黄小姐依约支付了保险费，与保险公司签订了家庭自用汽车保险单，形成财产保险合同关系，该保险合同是合法有效的，应受法律保护。并赞同格式条款、免责条款未作说明不产生效力的说法。,案例2-2：领出驾照第一天死亡，驾驶学员险赔不赔？,案情介绍：去年6月26日下午4点半，三墩颐景园曲水苑地下车库发生一起单方车祸，一家三口被送往医院，之后妈妈陈女士经抢救无效身亡。陈女士四十多岁，是她开的车。这天下午她刚刚考出驾照。当时陈女士丈夫坐副驾驶座，16岁的儿子坐后座。丈夫回忆，拿到驾照后，陈女士一直跃跃欲试，于是让她开着自家的香槟色沃尔沃越野车回家。天下着雨，陈女士开了半个多小时，表现挺好的。开到小区地下车库入口，陈女士停的位置离读卡器有点远，丈夫说，他来开好了。陈女士说这么点路开慢一点就是了。地下车库的斜坡约5米宽、30米长，坡度有30多度。斜坡中段有个大的转弯。小区保安说，新手开进车库还是很有难度的。道闸一打开，车子就从斜坡上溜了下去，车速越来越快。丈夫慌了，让陈女士快踩刹车。但车子还是一头冲到了墙上一家三口被送往医院，陈女士当日离世，丈夫断了两根肋骨，肺部挫伤。儿子髋关节脱位，右眼眉骨有一道口子，肺部挫伤，要做髋关节复位手术。,事故发生几个月后，陈女士的丈夫、儿子委托律师向法院提起诉讼，要求保险公司赔偿30万元。理由是，发生车祸当天，陈女士因为考驾照而购买的“驾驶培训学员意外保险卡”还有七八个小时才到期，仍在有效期内。律师说，陈女士考驾照时购买了“驾驶培训学员意外保险卡”，并在网上激活。这份保险的保险期限是保险激活当日零时起至培训结业拿到驾照之日二十四时止，保险金额为意外伤害身故或残疾30万元、意外伤害医疗50万元。陈女士的家人认为，双方签订的保险合同合法有效，陈女士按时足额缴纳了保险费，保险公司在保险期间内应该按照预定进行赔偿。但他们的要求遭到保险公司拒绝。双方闹上法院。,保险公司为什么拒绝赔偿他们认为，保险公司早在激活保险卡之前就已经告知了买保险的每一个学员：只有在学习培训的过程中、接送学员的过程中发生的事故保险公司才会赔偿。这项告知内容也是在学员同意后保险公司才激活保险卡的。保险公司还认为，被保险人陈女士出事时所开的是自家的车，不是驾驶培训的车辆；她也不是在学习培训的过程中、接送学员的过程中发生的事故，而是培训已经结束，在自家小区地下车库出车祸；她车里坐着的不是教练，而是亲属。这些都可以看出，陈女士的事故不属于驾驶培训学员意外保险的承保责任范围。,关键：怎样叫尽到告知义务？法官：这个案子的确存在很多争议点。原告方本身也是抱着试试看的心理来法院起诉的，而保险公司关于事故是否属于承保责任范围的观点并非毫无道理，如果官司真的打起来，原告这边可能还存在一定的诉讼风险。但不管怎么说，保险公司都是要赔的。因为他们没有完全尽到告知义务。根据保险法的规定，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对免责条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。尽管保险公司说，已经把免责条款的内容告知了被保险人，可是他们拿不出证据来证明这一点。在这种情况下，保险人应当根据法律规定和合同履行过程的实际情况，尽可能使被保险人的合法权益得到充分保障，以体现订立、履行这份保险合同的本意。,驾驶培训学员意外保险实行的是卡式销售，一般都是驾校代为销售的，学员买了卡在网上激活就生效。这种销售方式本身决定了它完不成法院所要求的告知义务。法院要求保险人在订立合同时，最起码要面对面和被保险人进行销售，答疑解惑、确切说明免责条款内容等，而且还要求被保险人在投保单或其他保险凭证上签字，声明已经阅读清楚免责义务等。但在现实生活中，卡式销售根本做不到这些，因为既没有保险推销员挨个向学员告知，也没有什么电子签名等等，法律上要求的告知义务根本达不到。这就是案子中保险公司的致命弱点。哪怕保险公司称，这不属于承保责任范围，但由于没有明确告知在前，也要承担相应的责任。目前，法院在明确告知义务上把关都是非常严的，基本施行“一票否决制”，即一个方面没做好告知，就视为没有尽到告知义务，要做出相应赔偿。,结果：陈女士家人与保险公司达成一致调解协议：由保险公司赔付21万元。,二、保险利益原则,（一）保险利益的含义保险利益又称可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上认可的经济利益。（二）保险利益的成立条件：必须是法律认可的利益，合法利益必须是经济上的利益，可以通过货币计量的利益。必须是客观存在的、确定的利益,如果投保人对保险标的不具有保险利益，所签订的保险合同无效,若保险合同生效后，财产保险的投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效。,发生保险责任事故后，被保险人不得因保险获得保险利益额度以外的利益。,（三）保险利益原则的含义,保险利益原则是指在签订保险合同时或履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益的规定。具体三层含义：,（四）财产保险的保险利益来源,1财产损失保险的保险利益(1)因财产所有权产生的保险利益。(2)因财产占有权、经营权、使用权产生保险利益。(3)因有效合同而产生保险利益。(4)因对财产拥有法律上的权利而产生保险利益。,2责任保险的保险利益(1)因承担过错侵权责任而产生的保险利益。(2)因承担无过错责任而产生的保险利益。(3)因承担违约责任而产生的保险利益。3信用保证保险的保险利益(1)因对他人的信用而产生保险利益。(2)因对自己的信用而产生保险利益。,（五）财产保险保险利益的时限要求,财产保险的保险利益，一般要求从保险合同订立到保险事故发生时始终要有保险利益。如果合同订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险合同无效。海上运输货物保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当损失发生时必须具有保险利益。,（六）财险的保险利益转移,案例2-3可保利益,2006年6月3日，某市职工王某将其私房投保家庭财产保险，保险金额为100000元，保险期限为一年。同年11月25日，王某将该房卖给了李某，并把保险单一起转让，房屋卖价中已包含了保险费一项。次年4月1日，该房发生火灾，损失金额为50000元。李某联合王某向保险公司提出索赔，被保险公司拒绝。保险公司拒赔的理由是：首先，财产保险合同的成立是以被保险人对投保财产具有可保利益为条件的。被保险人王某在房屋售出后已失去了可保利益，该保险合同已自动失效。其次，除了货物运输保险单以外的其他财产保险单不能随保险财产出售而自动转让，应该先通知保险公司，经保险公司同意更改了被保险人之后，保险单才继续有效。既然李某不是被保险人，他也就无权索赔。,案例2-4可保利益,1987年3月15日，李某将其木质机动船投保，保险金额按重置价值确定为70000元，保险期限为一年。次年1月15日，李某驾驶该船发生触礁事赦，施救和维修费用共计5400元。保险公司接列出险通知后立即组织调查，发现投保时船舶属于李某一人所有，但他后邀另外二人合伙经营，船舶分为四股，李某占两股，并签订了合伙经营合同，但没有办理保险批改手续。案发后，保险公司人员对赔款有不同意见，认为只能赔一半，双方拆之法院。法院判定：李某对该船仍具有全部可保利益。因为，从个人经营到合伙经营，并没有引起保险标的过户，户主仍是李某，他是经营人，又是其他两人所占部分财产的保管人，保险公司应该赔偿全部损失。,三、近因原则,（一）含义所谓近因，是引起保险标的损失的最直接、最有效、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果发生的最有效的或是起决定作用的原因。近因原则基本含义：若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。即只有当承保风险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任。,（二）近因原则的应用,单一原因造成的损失同时发生的多种原因造成的损失连续发生的多种原因造成的损失间断发生的多项原因造成的损失,案例2-5近因原则,A(被害者)乘坐X1(原告，被害者的丈夫)驾驶的私家轿车去商场，坐在助手席上，当车辆在商场交通管理人员的指挥引导下，打开转向灯，准备进入商场的停车场时，突然被从前面疾驶而宋的Y1(被告，加害者)所驾驶的卡车撞击，致使乘坐在助手席上的A头部负外伤，颈椎和背部也不同程度地受到伤害。由于头部受外伤，致使视神经也受到损伤。根据交通警察的现场勘察，认定X1在驾驶过程中没有任何违规行为，这起事故完全是Y1的过错。因此，Y1和Y2(被告，Y1投保的保险公司)向A支付了所有的医疗费用以及精神抚慰费。A在遭遇交通事故受伤以后，无法忍受头部外伤所致的疼痛，而且在精神上也受到了很大的打击，最终在交通事故发生1年后，在居所悬梁自尽。,X1和X2(被害人A的丈夫、儿子)向Y1和Y2(被告，Y1投保的保险公司)请求对A的死亡进行损害赔偿。Y1和Y2以A的自杀同交通事故没有因果关系为由，拒绝赔偿。X1和X2向法院提起诉讼。本案争论的焦点：A的自杀同交通事故有没有因果关系？即交通事故是否是A自杀的近因？在对本案进行判断时，重点是放在交通事故发生以后，所遗留下来的后遗症对引发自杀这个结果，是否存在因果关系?,受害者为A，从案情中可以得知，Y1的过失是100，正由于Y1的过失导致了A的负伤，并在积极治疗以后，仍然留下了十分严重的后遗症。A为病痛所折磨，并且遭受了精神上的打击，使得A在无法忍受肉体和精神上的痛苦之后，走上不归之路。从导致A自杀这一结果来看，其原因是双重的，就是肉体和精神上的痛苦，而产生这双重痛苦的直接原因为本案中所涉及的交通事故。为此，根据案情所列举的事实，可以推断出该自杀与交通事故有相当的因果关系。结果：法院认定A的自杀同交通事故有相当的因果关系。因此，判Y1和Y2承担A死亡所带来的损害赔偿责任。,四、损失补偿原则,（一）含义损失补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。其包括两层含义：以保险责任范围内的损失发生为前提有损失，有补偿；无损失，无补偿损失补偿以被保险人的实际损失为限，不能使其获得额外的利益。损失多少，补偿多少,（二）损失补偿原则的限制条件,以实际损失为限以保险金额为限以保险利益为限,现金赔付修复更换,（三）损失补偿的方式,案例2-6损失补偿原则,2003年4月1日，山东某服装企业向保险公司投保了财产综合险，投保项目为固定资产、存货，其中，存货按账面余额投保200万元，保险期限一年。2003年6月5日20时，该企业发生火灾，保险公司接报案后，即赴现场查勘。火灾将布料仓库中“销售区”部分布料烧毁，理赔人员在查勘中获悉，火灾发生前一日即6月4日，被保险人与广州某个体户签订了布料购销合同。被保险人将布料仓库分为“非销售区”和“销售区”，将一些历年库存下来的零头布料和样布放在“销售区”准备出售。根据这份购销合同，“销售区”布料数量5吨，售价30万元。6月5日上午，广州个体户将20万元预付货款汇人被保险人银行账户，并着手装运布料。在布料装运过程中，被保险人认为出售的布料数量与事先估计数量有差异，要求暂时中断合同履行，也未开具发票，买方为此意见很大。当日下午发生火灾。,案发后，被保险人与保险公司之间的争议焦点是烧毁布料的损失核定。保险公司认为，应以购销合同为基础来确定布料的实际价值，按布料实际可出售的金额来核定损失。而且，根据对火灾原因的分析，正是因为这份销售合同，人员进入仓库搬运布料，留下火种，引起火灾。虽然合同最终未履行，但是，合同未履行的原因是被保险人认为数量有差异，而不是价格有变化。合同反映的总售价，应该是这批布料的实际价值。因此，按布料实际可出售的金额30万元来核定损失是合情合理的。被保险人认为，承保时，投保的项目是“存货”，保额是按账面余额确定的，这批布料的损失应按账面价值45万元来赔偿。而且火灾发生时，购销合同已中止，购销合同的价格不能完全反映这批布料的价值。为此双方分歧很大。,案情分析保险公司提出的按布料实际可出售的价格来核定损失是有依据的。根据保险补偿原则，有损失才能补偿，补偿额应小于或等于损失额，如果赔偿额超过损失额就不能称之为补偿。补偿仅仅是指被保险人发生损失时，通过保险人的补偿，使被保险人的经济利益恢复到原来水平。本案中，被保险人根据购销合同出售布料获得的收入是30万元，保险人据此核定损失和予以赔偿，使被保险人的损失得到补偿，经济利益恢复到原来水平，应该说是合情合理的。况且“销售区”布料本身是多年积压的零料和样布，与用于正常服装加工的布料有品质上的区别。同时，购销合同是在火灾前一天签订的，其售价是接近市场价值的。如果按账面价值补偿，超过市场价值部分就成了被保险人因火灾而得到的额外利益，这与保险的补偿原则相悖。保险单对这部分布料是按账面余额承保的，但实际上这部分布料的保险金额已超过实际价值。根据保险法，保险金额超过保险价值部分应属无效，因此，本案中保险公司按实际可出售的金额来核定损失的观点，是有依据的。,启示：1目前，保险事故处理中类似案例时有发生，对于滞销商品、积压产品，被保险人要求按账面价值赔偿，据此，保险公司应据理力争。同时，对容易产生的道德风险要注意防范。2由于出险时，保险双方对何为滞销、积压产品，即对滞销、积压产品的概念理解不一致，以及对实际价值的认定有分歧，因此，往往容易发生纠纷。建议在承保时，保险单对滞销、积压产品的概念有约定。如浙江地区的财产险保险单，将一年未发生以上末销售的产品均列为滞销、积压产品，并明确约定，出险时全部损失按账面价值的50赔付。这样做的好处在于，既防范了道德风险，又避免了理赔纠纷，可供借鉴。,代位：在保险中指保险人取代投保人获得追偿权或对保险标的的所有权。代位原则：又叫权益转让原则，是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，取代被保险人的地位向对财产负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。代位原则具体包括代位求偿与物上代位两部分。,五、代位原则,保险法59-63条,代位求偿又叫权利代位是指当保险标的遭受保险责任事故造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金后，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权利。代位追偿的产生要具备以下一系列条件：,保险事故的发生是由第三者的责任引起的；且被保险人有权要求第三者赔偿,保险人追偿不能影响被保险人就未取得保险赔偿部分向第三者行使索赔权,保险人按合同规定对被保险人履行了赔偿责任,代位追偿金额仅限于对被保险人的保险赔付金额以内,案例2-7代位原则,甲向乙借款450万，以丙所有的价值1500万的房屋，设定抵押权于乙。乙以该房屋为保险标的物，向A保险公司投保火灾保险，保险金额为450万元，指定乙自已为被保险人。某日，因为丁抽烟不慎，酿成火灾，当时房屋价值1500万，实际损失为300万元。问：1、乙的投保是否有效？2、A保险公司应该赔多少？3、A保险公司在给付保险金后，依法可行使何种请求权？,比例责任分摊方式,1,限额责任分摊方式,2,顺序责任分摊方式,3,六、分摊原则,在重复保险情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而额外获益。,案例2-8分摊原则,有一幢价值100万元的房子同时向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期的火灾保险。甲公司承保的保险金额为20万元，乙公司承保的保险金额为80万元，丙公司承保的保险金额为100万元。假定在此保险有效期内，房子发生火灾，损失80万元。分别用3种责任分摊方式计算甲、乙、丙三家保险公司各自承担的赔偿金额,第二节财产保险合同的含义与分类,一、财产保险合同的含义,财产保险合同是投保人与保险人之间订立的关于财产保险关系的建立、变更、终止及双方权利义务关系的协议。财产保险关系，是指以财产及有关利益为保险标的，双方当事人在合同所明确的保险财产或利益上建立的保险关系。双方的权利义务关系体现在：投保人为取得对其投保财产或利益因自然灾害或意外事故而遭受损失的经济保障，要向保险人支付保险费；保险人在收取保险费后，对合同约定的事故发生且造成保险财产或利益的损失，应按照合同补偿被保险人。,二、财产保险合同的特征,(一)财产保险合同的一般特征-即民事合同的特征是指财产保险合同作为民事合同的一种，所具有民事合同的一般特征：(1)合同双方当事人必须具有完全的民事行为能力。(2)合同双方当事人的意思表示必须完全一致。(3)合同内容必须合法，投保人对保险标的必须具有保险利益。(4)要有对价。,(二)财产保险合同的独有特征作为保险合同的特征（1）财产保险合同是双务合同（2）财产保险合同是最大诚信合同（3）财产保险合同是附和性合同格式合同（4）财产保险合同是射幸合同(三)财产保险合同区别于人身保险合同的特征（1）财产保险合同是补偿性合同（2）财产保险合同具有代位追偿的法律效力（3）财产保险合同是短期性合同,三、财产保险合同的分类,(一)按承保风险责任范围不同划分单一风险保险合同综合风险保险合同一切险保险合同(二)按保险金额确定方式不同划分特定式保险合同总括式保险合同流动式保险合同预约式保险合同,(三)按保险价值在订立合同时是否确定划分定值保险合同不定值保险合同重置价值保险合同第一损失赔偿合同(四)按当事人不同划分原保险合同再保险合同复合保险合同共同保险合同,四、财产保险合同的形式,一般合同形式有三种：书面、口头、其他。我国保险法规定，保险合同必须采用书面形式。财产保险合同的书面形式主要有：1、投保单2、保险单3、暂保单4、保险凭证5、批单,1、投保单投保单也称要保书或投保申请书，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约，也是保险人审查并决定是否接受投保人投保申请的书面文件。投保单一经保险人承诺并盖章，即成为保险合同的组成部分。投保单通常由保险人根据业务种类的不同分别设计并统一印制，在投保单中列明订立保险合同所必需的项目，内容包括各项直接反映保险单构成的基本要素。投保人应逐一据实填写，以供保险人决定是否承保，若投保人填写不实将直接影响保险合同的有效性，一旦保险事故发生，投保人或被保险人的要求将无法得到保障。,2保险单保险单又叫保单，是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。一份保单详细的描述了其所提供的承保范围。因为没有保单能够全部的意外事件，所以保单必须尽可能清楚地描述它的责任限额、限制除外责任。通常保单会包含以下几个部分声明定义保险事项除外责任条件其他条款保单是投保人索赔的主要凭证，也是保险人处理的主要依据。,3、暂保单暂保单又称临时保险单，是保险单或保险凭证出立前发出的临时性的保险单证。暂保单通常只记载保险单中的被保险人、保险标的、保险金额、保险险种等重要事项以及保险单以外的特别约定。其有效期较短，通常以30天为期限。,4保险凭证保险凭证也是一种保险合同的书面形式，又叫“小保单”。它具有与保险单相同的效力，但在条款的列举上较为简单。保险凭证通常在以下三种情况下使用：(1)在团体保险中，保险人通常只签发一张正式保险单，而给每一个参加保险的人签发一张保险凭证，以证明其参加了保险。(2)在一张保单承保多辆汽车时，为了向沿途交通管理部门证明每辆车已经参加保险而签发的单车保险凭证。(3)在签有货物运输预约保险合同的情况下，需要对每一笔货物签发单独的保险凭证,5批单批单是保险合同双方当事人对于保险单内容进行修订或增减的证明性文件，是变更保险单内容的批改书。批单通常在以下两种情况下使用：一是对已经印刷好的标准保险单所作的部分修正；二是在保险单生效后对于某些保险项目进行的调整。,第三节财产保险合同基本要素,财产保险合同的基本要素,保险利益,财产保险合同的构成,一、财产保险合同的主体,1、保险人财产保险合同的保险人，是指与投保人订立财产保险合同，并承担赔偿保险金责任的财产保险公司。根据我国保险法的规定，要成为财产保险合同的保险人，须具备以下三个条件：(1)必须依法取得经营资格，包括依法设立、依法经营财产保险业务。(2)必须以自己的名义订立财产保险合同。(3)必须依照财产保险合同承担保险责任。,2、投保人投保人（要保人）是指与保险人订立财产保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人，也可以是法人和其他组织。投保人必须具备以下几个基本条件：第一，投保人应具有完全民事权利能力和完全民事行为能力；第二，投保人应对保险标的具有保险利益；第三，投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费。,3、被保险人被保险人是指其财产受保险合同保障，享有保险金请求权的人。要成为财产保险合同的被保险人，必须具备以下两个条件：(1)必须是其财产受合同保障的人。(2)必须享有保险金请求权。投保人与被保险人的关系有两种：两者为同一人两者非同一人，则被保险人是保险合同的关系人,二、财产保险合同的客体,保险合同的客体指合同主体的权利、义务共同指向的对象。那么对象是什么？保险标的？还是保险利益？保险人承担的责任不是保证保险标的不发生事故，而只是承担对被保险人因保险标的灭失或毁损所带来的经济损失的补偿责任。因此，保险人保障的不是保险标的，它保障的是被保险人对保险标的所具有的经济利益，即保险利益。保险标的是保险利益的载体，是保险合同中所载明的投保对象，也是保险风险作用的载体。,三、财产保险合同的内容,财产保险合同条款是规定保险人与被保险人之间基本权利与义务的条文。财产保险合同主要条款类型如下：1基本条款基本条款是关于保险合同当事人和关系人权利与义务的基本事项，主要包括保险责任、责任免除、被保险人的义务及赔偿处理等内容。2扩展责任条款为满足不同的被保险人对财产的保险需要，保险人可以在基本条款的基础上扩展保险责任范围。通常以附加险办法解决。,（一）财产保险合同的主要条款,3限制责任条款保险人在承保一般危险责任时，针对某种保险标的的特殊情况，作出特殊限制责任的规定。4保证条款保证条款主要是明确被保险人保证在财产保险合同有效期内应予遵守的规定。5特别说明条款特别说明条款是一种对特殊情况做特别说明的条款。例如：在承保银行抵押品时，要指定银行为优先受益人，须附加特别说明条款。,参考我国09保险法相关规定：第十八条保险合同应当包括下列事项：（一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。,（二）财产保险合同的主要内容,主体部分主要包括保险人、投保人、被保险人等的名称及其住所。主体部分的内容是财产保险合同的基本条款，其法律意义在于：明确财产保险合同的当事人，确定合同权利与义务的享有者和承担者；明确保险合同的履行地点，并确定合同纠纷的诉讼管辖。,客体部分即在合同中明确保险利益的部分，包括：保险标的财产保险合同的标的是有形财产、责任、利益和信用等。保险标的不同，保险种类及合同性质也会有所不同。保险合同中对保险标的的状况、性能、坐落地点等都要详细记载。保险金额财产保险合同中的保险金额，是投保人以其保险利益为基础对保险财产实际投保的金额，也是保险人计算保险费和确定保险赔偿最高限额的依据。,权利义务部分保险责任保险责任是指保险人按合同约定的保险事故发生后所应承担的保险金赔付责任。通常包括基本责任和特约责任。责任免除又叫除外责任，是指在合同中列明的保险人不予承担的保险赔偿范围，对风险责任的限制。一般法律上要求明确说明。责任免除有三类：第一类是原因免除，即不承保的风险，对这些风险造成保险标的的损失不负责任，如战争风险、核风险等；第二类是损失免除，即不承担赔偿责任的损失，如自然损耗、正常维修费用等；第三类是项目免除，即不承保的标的，如货币、有价证券等。,保险费及其支付方式财产保险合同中的保险费，是指投保人根据合同的规定，为取得保险人对保险财产提供保障而支付给保险人的费用。财产保险的保险费计算通常有三种方式：保险费=保险金额保险费率，如火灾保险、货物运输保险等；保险费=基本保险费+保险金额X保险费率，如车辆损失保险；单位保险金额对应固定保险费，如部分责任保险。不同的财产保险合同，保险费的支付办法也不相同。,保险期限和保险责任开始时间保险期限和保险责任开始时间指保险人为被保险人提供保险保障的起止期间。在此期间内合同有效，保险人承担保险责任。财产保险期限计算一般有2种：自然日期，通常一年等事件始末，如航程、工期等保险责任的开始时间，由合同双方约定，通常以年、月、日、时在合同中标示。在我国的保险实务中，是以开始承担保险责任之日的零时为具体开始时间的，即“零时起保”。运输保险中用“仓至仓”条款。,保险金赔偿办法保险金赔偿办法是保险人履行保险合同的具体方式。有三种赔偿方式较为常用：比例赔偿方式第一损失赔偿方式免责限度赔偿方式,免责限度赔偿方式即在保险财产的损失金额超过规定免责限度的情况下，按所发生的全部损失金额赔偿，或按损失金额与免责限度之差额赔偿。免责限度是指由保险人规定一定限度内的损失免除赔偿责任的比例或金额。若用比例来规定，称作免赔率；若用金额来规定，称作免赔额。免责限度有相对免赔和绝对免赔之分。,相对免赔率(额)赔偿当保险财产发生的损失不超过规定比例(金额)时，保险人不承担赔偿责任；当保险财产发生的损失超过这一规定比例(金额)时，保险人赔偿全部损失而不作任何扣除。其计算公式为：免赔率：当损失率免赔率时，赔款=保险金额损失率免赔额：当损失金额免赔额时，赔款=损失金额主要目的：为了减少或避免因大量的小额赔款而必须进行的理赔手续并节省费用。缺点：采用相对免赔率(额)存在一定的道德风险，当损失率(额)接近免赔率(额)时，被保险人有故意扩大损失以达到免赔率(额)的动机。,绝对免赔率(额)赔偿当保险财产发生的损失不超过这一规定比例(金额)时，保险人不承担赔偿责任；当保险财产损失超过这一比例(金额)时，保险人只赔偿超过部分的损失。其计算公式为：免赔率：当损失率免赔率时，赔款=保险金额(损失率一免赔率)免赔额：当损失金额免赔额时，赔款=损失金额一免赔额采用绝对免赔率(额)赔偿，有助于促使被保险人在投保以后加强对保险财产安全维护的责任心，同时也避免了故意扩大损失的道德风险发生。,违约责任和争议处理违约责任：当合同当事人因过错不履行合同或不能完全履行合同约定的义务时所应承担的法律后果。争议处理：解决保险合同纠纷所使用的条款。通常有：协商调解仲裁诉讼订立合同的年、月、日,第四节财产保险合同的订立、变更、解除与终止,保险合同生效,保险合同成立,保险双方当事人就保险合同条款达成协议,保险合