[远见：尹飞：贷出新未来]文字稿

远见52：尹飞：贷出新未来宣传片放弃优渥职位 一手组建贷帮孟加拉乡村银行是他理想的榜样07：45嘉宾：我说我要去证明我做几万块钱的农民贷款，也有一点负气的冲动，后来就出来做这个事情。他将互联网理财新模式带入农村 公益之外 小额信贷持续发展 前路漫漫49：13嘉宾：我们不超过两分的，在农村金融市场上是一个中等偏下的水平。贷帮CEO尹飞做客本周远见 全新角度，为您讲述农村信贷新思路，敬请关注！VTR1 2006年，孟加拉国“穷人银行家”的穆罕默德尤努斯被授予诺贝尔和平奖，以表彰他“从社会底层推动经济和社会发展的努力。”由他创办的孟加拉乡村银行自1976年成立至今，已经向240万个孟加拉农村家庭提供了38亿美元的贷款。可以说，乡村银行开辟了一条从社会底层发展经济的新道路。而发展至今，全球100多个国家的250多个机构都借鉴穷人银行的模式运作着。在中国，最具代表性的机构就是“贷帮”。本期节目，就让我们走进中国的这家“穷人银行”。00：00 主持人：观众朋友大家好，欢迎收看本期远见，今天作客的是贷帮创始人CEO尹飞。尹总，您好！不知道该称呼尹总呢？还是尹帮主，贷帮的帮主。其实刚才VCR也看到，介绍孟加拉的银行家叫做尤努斯，他也是诺贝尔和平奖的获得者。我知道其实您做的跟他做的是相同的生意，也是做的乡村银行这一块。您之前做的是商业银行，但是现在做的乡村银行，觉得这两者之间有什么样的区别呢？嘉宾：从金融的基本的理论和实践程度上来讲，都是为一个特定的群体提供一个相对来说普遍性的金融服务，在这一点意义上来讲是相同的，只是说客户群。这个传统的，国内的大部分商业银行是以我们叫对公业务，以企业的这种金融服务为主。标题1：乡村银行主打农村零售金融业务然后在零售银行上的幅度一般不高。那么，如果说落实到在像尤努斯做的穷人的银行，他实际上是以零售业务，而且是以高零售业务中的最底层的，草根农民这个层次的金融业务为主。03：00 主持人：这可能也是目前当时尤努斯获得和平奖之后很多中国人都要学的，但是好像这么多年过去的，真正做乡村银行，穷人银行的也不太多，您可能是少有的几个之一。嘉宾：是。尤努斯大概是从1978年开始启动他的事业，然后他大概是到1995年取得了盈亏平衡，然后到2005年左右的时候，就是基本上他们在他们的国家，把他的银行覆盖到了所有的村庄，这是一个很了不起的成就。所以他在06年获得了诺贝尔奖。那么我们国家总体上来说是从上个世纪90年代初开始向他们学习，穷人的银行怎么运作，出于一些方面的原因吧。04：38 主持人：出于什么方面的原因？嘉宾：最主要的还是资金。尤努斯曾经在2005年，2006年的时候到中国来访问，然后曾经跟中国政府举行过洽谈，洽谈上就提出来说我可以不用中国政府一分钱的投入，然后由我到中国来，最穷的地方来做这个穷人的银行，我一定会保证它做成功，为中国的穷人提供银行服务。但是他有一个要求，就是他这个银行必须在中国可以吸收存款，但是这一点谈判就没有取得成功。后来，大概在2年前，尤努斯先生还是在四川松潘启动的一个不吸收存款的贷款项目，但是据我了解的情况，到现在这个项目已经失败了。05：36 主持人：其实也就是说尤努斯的模式可能不一定适合在中国，或者说我觉得您在中国现在做了几年时间，您在尤努斯的基础上做了哪些变化？嘉宾：我还真的不敢说尤努斯的模式不适合中国，因为尤努斯的模式就一直没有完整的搬到中国来。05：56 主持人：因为它现在不能吸收存款。嘉宾：对，它没有搬到中国来，所以我们说这个事情行还是不行。06：04 主持人：因为我知道您也是不能吸收存款的。嘉宾：对。但是国内的情况它确实有一些国情的特殊性，所以有一些存在现状的东西我们必须要遵守它。我们后来跟孟加拉那边取得了联系之后，我们考察了很多次，然后针对中国特殊的情况我们确实把类似尤努斯的模式在中国把它割开了，割成了两部分：一个在小额信贷的管理上，我们基本上核心的思想是学的是尤努斯的一套，当然，肯定会有一些改良。比如说一直行业内盛传的就是格莱珉模式是说五户联保，小组贷款，其实，这个在中国适应性并不强，在这个方面我们做了一些改变，包括现在的管理体系，但是核心思想是没有变的。标题2：贷帮将尤努斯的贷款模式进行改良06：58 主持人：也是担保的体制。嘉宾：也有这个担保的体制在里面，但是核心思想没有变，实际上从软信息，从这个打破这种信息不对称，这方面都是一样的；然后另外一头是在资金供应段，就是我们不能吸收存款，那么在这一点我们就反而和孟加拉不一样，因为孟加拉总体的经济和社会发展水平都比较差，他的互联网普及程度很差很差，但是在我们中国的互联网普及很高，所以我们在这一段实际上是使用了互联网的方式来提供资金。07：45VTR2提起“贷帮”这个颇具戏剧色彩的名字，其实它来源于尹飞的创业经历。从商业银行辞职后，尹飞并没能找到合伙人一起创业，于是他只好自己一次次到各地农村进行调研和实验，最终以实际成果成功说服了一批志同道合的青年，大家出钱出力，有点江湖豪杰来相助的意味，“贷帮”就此诞生了。尹飞可以算是“贷帮帮主”，虽然有了霸气的名字，但摆在他面前的却是一条没人涉足过的崎岖之路。由于商业银行对资金的垄断以及国内农村相对落后的信贷观念，农村金融在中国发展了二十几年依然没有起色。然而，尹飞却凭借自身在商业银行的工作经验，结合孟加拉穷人银行的运作模式，创造出了一套完全不同于传统银行的信贷系统。 主持人：其实我好奇的是您为什么从商业银行转到了穷人银行这块，有什么原因吗？嘉宾：这个就算每个人内心深处追求自我价值实现的这么一个不同的想法吧。我在离开银行之前我是平安银行分管中小企业业务的行长的助理，那么在那个时候我基本能看到我到40岁，50岁我会做到一个什么程度，我的未来一目了然的。08：10 主持人：银行家、金融家的角色。嘉宾：对。但是，我自己想特别是因为我跟着我们领导一起推动SM1，就是中小企业信用贷款，整套体系的时候，其实在当年我们银行内部受到很大的阻力，而那个项目也倾注了我们很多的心血，所以当时可能还比较年轻，冲动，我就跟我们领导讲，我说“我们设计这套体系应该是比较好的，但是行里推不动，就是负责风控的人不相信我们这套体系能够运转”，我跟领导说我说：“如果他们认为在中小企业上做信用贷款，做几百万的信用贷款，说我们这套体系不行的话，我说我要去证明我做几万块钱的农民贷款我都能证明这套体系是 对的”，也有一点负气的冲动，后来就出来做这个事情。01：00 主持人：那您做几年之后，有什么感受？我看您现在好像头发都有点白了。嘉宾：创业呢，说实话从一个大机构的经理到创业的市场上，转变的过程实际上是一个，我自己的体会还是很痛苦的过程，总的来说呢，原来在大机构的时候，实际上总的来说资源是很强的，虽然你推一些项目的时候可能会有一些阻力，但是总体来说不用太担心有没有资源去推动这个事情，标题3：资源不足使创业频频遇阻然后自己来做这个小型穷人银行的时候就会面临资源的严重不足，然后实际上就把自己，人家经常说：“你不逼一下自己，你不知道自己有多优秀”，我不是说自己优秀，我是说当资源严重不足的时候，人就不得不想尽一切办法去在资源不足的情况下来把事情想办法做成，最后就把自己的潜能逼出来，所以站在这个意义上讲，我是觉得当年出来创业还是对的。11：15 主持人：其实从银行的一个比较高的位置退下来，其实我相信您到创业，包括生活条件有很大的改变，过去的话可能会有很高端的酒店，那现在到了乡村，穷人银行可能又不一样了。嘉宾：是啊，原来在银行的时候这些事情都不用操心，自然有一个相对比较好的条件。后来我们做这个事情以后，资源也不足，再说很多时候是这样，你如果到农村的话，你有钱也花不出去，没有那么好的酒店。我一开始调研的时候，做试验的时候，有的时候是住在老乡的家里，那就是跟老乡客气一下都不用出钱，但是条件就很差。有的时候那就住30块钱的小旅馆，可能洗澡也没有热水，这种情况经常会碰到。我从银行出来以后，相对来说 做这个事情我还是觉得比较复杂。然后我在图书馆里面闭门做的半年的体系设计。标题4：闭关半年设计产品模型那时候都是设计比如说很细的，不同的贷款对象，利率水平怎么样，还款方式怎么样，做的很细的一些设计。然后又做了大概半年的调研，去像云南、广西、四川、江西、湖北这些地方，有代表性的农村去做调研，然后在调研的过程中，我也在尝试，比如说觉得是湖南好呢，还是江西好呢，还是云南好呢。12：45 主持人：后来选择了哪里？嘉宾：后来经过调研以后我选择了两个地方，我避开了江浙的沿海的农村，因为相对比较富裕，我也避开了西北、西南的农村，因为太偏远，管理成本太高，后来我就大面上选择了中南地区。标题5：选择中部贫困地区农村作为创业试点区湖南、湖北啊，江西这一段。然后再进一步细分的选择的时候，我就选择了大别山山区和井冈山山区。13：12 主持人：哇，那是非常有代表性的山区。嘉宾：就是在中部地区它是相对比较贫困的地方，它既不是东部沿海，也不是西部那么穷。13：24 主持人：只是在电视剧里出现过。嘉宾：对，只是在革命电视剧里出现过。所以后来在这两个山区里面不断地找一些当地的合作伙伴，或者找一些朋友怎么样深入到农村去，后来就是在湖北的大别山山区，在湖北的蕲春县，离县城大概有60几公里远的这么一个小村庄是他们省的扶贫重点村，大概是省长都去过这么一个村，然后他们的村长是种茶叶的，就是带领一些村民努力做茶叶，我们就是从这个地方切入开始的。14：04 主持人：从两个村庄开始试验？嘉宾：从一个村庄开始试验。那时候2008年的时候，那时候我就一个人，跟他们当地的村长开始合作，标题6：亲自下乡完成初期放贷试验在他们村总共投放了12笔贷款，当然过程很有意思。就是因为那个时候我还不敢说我是一个人做试验的，你要说做试验的话给大家放扶贫贷款，那谁还给你了，那这个试验就失去了价值了。实际上，我还假装跟这些老乡，包括跟村长都说，我是一个某某基金会，我是一个贷款基金会，对吧？14：42主持人：献爱心的？嘉宾：但是这个是贷款，而且都是来自于一些相信你的人，所以这个钱是必须要还，我跟村长这么说，村长都答应了。我们就是从这个做了大概是12笔贷款。14：59 主持人：最后效果怎么样？嘉宾：到最后只有一笔拖了一个星期，当时这个人拖，我找到村长，村长说“这个小子敢不还，我打电话！在麻将场上给我揪出来”把那几千块钱给还了“。所以 后来我做了这个试验，一方面给了我自己信心，第二个实际上是我拿这个12个案例我去跟我周围的一些朋友，银行的领导，包括一些金融行业的专家，我去跟他们讲，就是我们说以前是看书，但是现在是我自己亲身做的试验，这个农民我跟他们一个都不认识，不粘亲，不带故的，我自己也不是湖北人，但是我说这个贷款最后证明，同时我这12笔的资金就做了一个小网站，这些资金都来自于网上。15：54VTR3从深圳一家商业银行的年轻管理层，到成天在田间地头四处奔走的贷帮帮主，尹飞的创业路已经走过了最初的拓荒阶段。三年多来，“贷帮”的发展步伐可谓是有条不紊，业务地区已经拓宽到江西、湖南、贵州、广西、湖北等十多个县。对于尹飞来说，目前“贷帮”的状态是否已经走上了他心中设想的道路？他有没有把尤努斯的运作模式成功复制到中国农村里呢？17：16 主持人：那现在交易量大概多大？去年的平台交易量？嘉宾：在逐年大概在增长，去年大概总共完成了应该是2000多万的累计贷款金额。但是大概笔数就有1000多笔，就平均一笔不到2万块钱。18：08 主持人：您现在的坏账是多少？ 嘉宾：我们的坏账从创业到现在累计也就120多万，但是我们是过去几年的所有的累计在那就是120多万，而这个120多万还没有完全说按照意义上来说叫损失，我们实际上这部分资产我们可能还会回收一部分，对我们来说是完全可控的。所以从宏观面上来讲实际上主要还是一个资金供应的问题。18：36标题7：前段资金需求远远不足 主持人：其实农民的需求很多，其实反而前端的一些不足。 嘉宾：资金不足。 主持人：资金不足。嘉宾：对。18：46 主持人：那现在县里面，更多是您用收益来诱惑他们呢，还是说您现在做的是很伟大的事情，您把钱用城市来反哺农村了，你觉得借你钱的人，他更多是一个怎么样的思维？嘉宾：我觉得通过我们这样的一个平台把资金提供出来，然后能够用到支持农村发展上的，我基本上是认为大部分人首先他是一个带着公益，也就是说带着一个帮助的心态在做，标题8：小额信贷的公益性帮助吸引资金只不过是说他这个公益不是一个纯捐款，纯救济的行为，比如说一个人有100万的投资，他可能拿5万块钱出来做这么一种投资，这种投资是带着一个帮助别人性质的一种投资。19：30 主持人：而且是一种试验型的投资，金额都比较小。嘉宾：对。大部分人实际长在我们平台上现在平均下来也就是几千块钱。19：38 主持人：几块钱？嘉宾：对，大部分都是从几百钱先试，拿个三五百块钱先试试看，试完了之后，他觉得好，比较符合他这种理想和追求，包括说最后资金也回来了，虽然收益没有那么高，但是毕竟通过500块钱他能看到帮助的三五个人完成了一些事情，比如说在农村种点地，或者跑运输啊，开个小店啊，这么一个生活改善的状况。20：39 主持人：我接下来问您一个问题，2000多万的平台交易额，您盈利了吗？嘉宾：那还做不到，做不到。这种模式我们自己分析推算，大概至少要做到5到10个亿的这样的量，这种平台才能在一个叫质量可控的体系下能够做到达平。如果说我们强行降低成本的话，就会使得我们中后台的投入减少，就会使得风险难以控制。21：08 主持人：这其实就好像说，这个还不能称之为一个商业的模式，在目前阶段下。嘉宾：这个实际上要看商业怎么定义，要以唯利是图来定义商业的话，那个项目肯定不是，但是如果说我们把商业定义为一个，就是可持续发展的，标题9：不重眼前利益 着眼可持续发展一个有社会责任追求的这么一个项目的话，那么这个项目也可以说是一个商业项目。22：20 主持人：您刚才谈到您对您的达平是有一个5到10亿元的一个平台交易额，但是现在才2000万？ 嘉宾：是这样的，前面的3到5年，为什么我们对资金交易量不是很大，我们其实去年其实也可以做的1个亿，2个亿，我们不追求这个，原因是我们内部的做体系控制的，我们定了一个核心指标是笔数，就是对不同的借款人，我们在不同的地域，在不同的行业，我们要把它风险管住，其实跟资金量的大小没有关系，跟它在不同行业，不同地域，不同的借款人，这个不同的借款人，我们内部控制的指标至少是上千个不同的借款人。标题10：现阶段追求借款人群多样化发展这样的体系下，如果我们的体系是能运转的，我们的体系才健康，就是风险才可控，我们才敢上量，在这之前我们不敢上量。所以，我们前面的几年基本上维持在每年增加大概增加1000多笔的贷款水平上，我们一直在对我们的体系进行不断地微调，那么到2012年的年底，我们基本上内部的中后台建设，风险管理的体系，包括人力资源体系，IT系统基本到了一个我们内部验收比较可靠的程度。23：26 主持人：觉得已经试验完成了？嘉宾：已经试验完成了。那么 对于我们的挑战，就是我们的13年、14年、15年我们主要以业务的增长、规模的扩张、地域的扩张、覆盖面的扩大为主了，所以这时候可以进入一个可以追求盈利的这么一个阶段了。23：40 主持人：其实您刚才也谈到了，谈到了一个催收的一个很有意思的故事，村长一个电话就是说“你小子还不交钱”，其实我问一下，就是在做草根金融和城市金融这种有没有一些什么区别点，是关于人情关系上面更注重一些吗？嘉宾：对，原来做这种企业贷款，在城市里面的贷款，大部分从传统银行的角度来讲还是以抵押物来冲险，然后以企业的这种可以被第三方观测的这种生产经营为还款的来源分析。我们实际上最主要的是，抵押我们是不做的，基本不做的，也做不成，主要还是做信用，信用，加上一些适当的担保。然后对他的生产经营的分析，实际上主要还是依赖于一些经验，并不是依赖于一些第三方的数据，这应该是城市金融和农村金融非常大的不同。25：20 主持人：比如说怎么来做呢？小贷的话，我相信贷帮这边在各个县城需要有很多的工作人员，他们具体怎么来征信，怎么来发放贷款，能不能跟我们解释一下？嘉宾：是比较有意思的行为，我们几乎和传统的银行做信贷非常不同。25：38 主持人：银行都是做办公室里的。嘉宾：对，银行是等客户上门，我们做的方法是，我们主动，就是我们的工作人员主动到社区里面去，比如说农村，我们就到各个农村里边去。标题11：“贷帮”的员工需要亲自去农村实地考察他每天的主要工作骑摩托车，就是农村基本骑摩托车，然后在各个村子里转悠，转悠是什么呢？就是了解哪家，哪一户他在从事某一项生产经营活动，我们开摩托车去把他从事一些看得见，摸得着的生产经营活动的人筛出来。老张家是做面条的，四邻八乡卖面条的，这是我们知道卖面条，我们去他家，跟他聊天，什么时候是不是需要一些资金，所以我们是一个走出去的方式。在我们客户没有找到我们之前，没有向我们贷款之前，我们是要求我们的信贷员要建立社区档案。27：25主持人：要跟村长搞好关系。【嘉宾】：对，要跟村里的头面人物搞好关系，把这个社区里面只要从事生产经营的户都登记造册，然后重点就是服务这些人。所以我们这种服务实际上都是在客户贷款之前，我们已经了解他了，同时我们的计算机系统也录入了这些信息。也就是说我们只做在我们这建立了，按照我们自己的标准的信贷档案，诚信记录的客户，这些客户在没有向我们贷款之前，实际上我们内部还对他评级了。 主持人：靠什么评级？嘉宾：信用评级，我们自己做的一套信用评级体系。标题12：建立适用于农村的信用评级系统你比如说家庭结构完整，他就比家庭结构不完整的这个人，他的信用级别要高一些，我们内部给他打分，你比如说夫妻双方两个劳动力，有两个小孩在本地读书，上有老，下有小，他自己两个劳动力在家里做点什么事，这个是最理想的情况，他在这里的信用打分就是最高的，但是比如说，假设有利益，或者说有一个劳动力在当地，然后另外一个劳动力比如说在广东打工，那么这个风险就低一些。就是我们建立这么一套体系。29：05 主持人：其实非常草根的一个信贷打分的系统？嘉宾：对，没错，它绝对不是标普、汇率那一套打分体系。34：44VTR4 有数据显示，目前国内为农村提供的小额贷款资金总额大约在2000亿元左右，而农村的实际需求则达到了五六千亿元，这其中就存在着巨大的资金缺口。而作为一个小额信贷的撮合平台，“贷帮”的目的，就是架起城市中闲散资金与农村贷款需求之间的桥梁，而它的盈利来源则是收取一定金额的服务费和管理费。然而，尽管可以通过互联网的数字化运营控制成本，但从纯投入到实现盈利，却并非一朝一夕。从试点区县到大范围铺开，大量的成本投入会否拖累贷帮发展的脚步？尹飞对于贷帮的未来发展，又有着怎样的规划与期许？远见下节，精彩继续。 主持人：其实您也是一个农村进入的试验者。您今年的目前是准备发展到多少个县？ 嘉宾：我们今年大概计划至少要铺到30个县。34：58 主持人：您也谈到现在农村金融金额比较小，成本比较高，现在需要还要考虑一个成本的问题，您怎么来具体来说，贷帮怎么来说把贷款的成本和运营成本降低？35：12嘉宾：一个方面我们从内部上下功夫，一个方面我们实际上在持续不断的降低我们产品流程的复杂程度。标题13：简化金融产品的操作流程可以降低成本我们过去几年我们做的一个很大的投入，现在还在做，就是我们不断地把信贷管理体系往IT系统集去做，使得操作人员从最前端的信贷员到最后端的管理和控制人员，他这个信贷流水线可以说基本上都用一些不需要太复杂的专业技能的岗位就可以完成，这是一个降低成本的手段；啊第二个确实也不得不相对来说要提高单笔贷款的金额，因为做1万块钱的贷款和10万块钱的贷款确实成本一样，标题14：小额信贷和商业信贷单笔成本基本相同但是作为我们这种机构的收益是不同的，所以从降低到单笔贷款，或者叫做单人贷款的成本角度要适当提高贷款的金额。也就是说我们要从可以说单一一个农民比如说他种养殖一些贷款来增加一些这些农村本身是做一些小生意性，流通性服务业和销售业的这么一些行业的贷款，这个贷款的额度一般在农村地区是几万块到十几二十万，如果把这部分的比例增加，那么盈利性就比较好解决了。这一点在我多次访问孟加拉的过程中，我考察了像尤努斯的格莱珉银行，和其他一些小额信贷机构，基本他们也是这么做的。就是完全农民的小额贷款在他机构处理的客户中，客户数量是很大，但实际上总的业务金额上规模并不是最大的一块，往往反而是小商业的贷款在他那里要占到一半以上，而实际上业务这部分小商业贷款的利润来弥补这块的损失。37：12 主持人：其实您之前也谈到中国目前的网络水平要比孟加拉要高很多的，在这块上您有没有一些互联网的思维，因为我之您以前也是做互联网的，您可谓是中国第一代的互联网人，怎么用互联网的思维来改变传统的一个行业？嘉宾：从银行的基本的业务上，银行基本上我们核心把银行分成两部分：一部分叫做支付结算，或者叫做账户管理，就是大家把钱存在银行，同时可以转来转去，这个是完成的账户资金保管和转帐的结算的问题，支付结算的问题；另外就是信贷业务，站在互联网的角度看银行的话，其实前一块业务完全可以互联网化，可以彻底互联网化，因为钱本身就是一个数字，随着支付结算体系的电子化进程，标题15：支付结算电子化是未来金融业发展趋势我们大部分时候，实际长使用现钞的机会越来越少，那么未来移动互联网的发展，移动支付的发展会更加地向前突破一步。所以在资金保管和支付结算这方面，应该说哪一家企业，哪一家银行走得快一些，他互联网成本就会快一些。38：34 主持人：就是钱的来源基本上都是互联网化了。 嘉宾：对。因为这个我是在2007年规划的时候，我已经就想明白了这一点，所以我们在08年的时候就已经做的互联网平台，来处理资金的保管和资金支付结算的问题。但是在信贷的业务上，如果要把它互联网化的话，就必须有一个基础，这个基础就是用来做信贷风险分析和管理的这种数据要能够通过互联网得到。41：52 主持人：我听说最近支付宝最近也推出了一个新农村事业部，目标也是扩展三、四线城镇和农村的一些非电商的用户规模，你怎么看待这件事情？农村金额难道现在突然间变热了吗？嘉宾：支付宝农村事业部因为跟我们有合作。42：10 主持人：具体的是怎么的一个合作形式？嘉宾：现在实际上支付宝的新农村事业部它主要成立的目的还是就是推进在广大农村地区的支付业务的电子化和互联网化的进程，因为这还是支付宝自己的核心业务，它不会偏。42：32 主持人：有的这些数据，会很方便您去做一些农村的贷款行为吧？嘉宾：对。因为实际上我们可以向支付类的企业去买交易数据，标题16：不断提升用户交易数据分析能力我参考你的交易数据，然后来做一些数据的分析，这样对管控我们的数据风险是有帮助的。所以准确来说也不是说一下子突然变热，还是说在农村本身，这个农村社会的发展和升级过程中最根本的一个原因，我自己个人认为是叫做带季推动。也就是说现在农村的主体，农村做一点事情的主体，并不是表示都是种地，农村做点事情的主体，实际上已经是80后的，他们跟70后和60后的农民的区别是他们一直在使用互联网，所以如果大家到农村地区了解的话，你会发现，如果你在农村开一个小店，这个小店典型的情况都是一个夫妻店，典型情况是什么，都是丈夫开一个农用车在外面送货，老婆呢，带一、两个小孩看店，然后这个老婆他她看店不是看电视的，是看一台电脑，要不在在网上看电视剧，要不在网上玩游戏，一边看店，其实就在这块他已经互联网了。所以呢，对于这一块逐渐地把它互联网支付加进去，实际上就是农村的互联网金融也在起步。46：55 主持人：我想问一下您在互联网上借钱的成本大概是多少？嘉宾：我们实际上，我们的模式呢，并不是我们先向互联网商借钱，然后再以我们的名义贷出去。因为这个涉及到金融监管的问题。我们实际上是一个委托管理的关系。47：08 主持人：就是搭配一下，比如我看了这个人是农用车需要大致多少利率，我来接受就配一下。嘉宾：如果把互联网上的来源看成是一个人，他相对刨掉我们的管理成本以后他能够得到最后的最终的收益，这个也可以理解。 主持人：平均的。 嘉宾：大概在10左右。 主持人：10左右。你现在借给农民的话，大致的话？ 嘉宾：应该是在15到20。47：44恩 主持人：这也涉及另外一个问题，有段时间大家对尤努斯有一些争议，因为他贷给农民的利率太高了一些，您怎么看待这些问题。高利率是无可奈何的事情吗？ 嘉宾：因为高就是必须要看跟谁比，在尤努斯的格莱民银行向农民发放贷款之前，那些农民承担的贷款利率，大家是不可想象地高。 主持人：大概是多少？嘉宾：1000%，借一块钱一年要还十块钱。所以这是一个不可想象的高，尤努斯在他们目前的孟加拉国家，他们现在实行的利率标准是27%。48：27 主持人：27%？比你们要高？ 嘉宾：比你们高一点，是比我们要高。比国内要高，所以很多人听说尤努斯给农民放贷款，然后骂尤努斯是高利贷，因为你要看跟谁比，而尤努斯他自己银行资金的成本大概是6%。48：47 主持人：也代表他们成本真的很高。 嘉宾：没错，所以无论在国际上还是国内都有一些经验性的数据，如果从事逐渐分散的小额的借款人做信用贷款为主业务的话，基本上叫操作成本。也就是这个机构运转的成本一般不会小于10，所以10是一个基本上，就是叫小额信贷机构能够运转最低的要求。49：13 主持人：您在进入之前，农村平均的借贷成本大概多高？ 嘉宾：在最近大概从08年、09年我开始观察这个市场，大概利率成本在抬高。08年的时候，农村市场上平均下来要私人之间不熟悉的借钱，一般要在1分5到2分，而在去年的时候已经基本上是3分才能借到钱。3分，就是36%。 主持人：其实您做的还是一个非常，您也是降低了成本15到20。嘉宾：我们不超过两分的，如果说不去跟银行比的话，基本是在农村金融市场上是一个中等偏下的水平。VTR5 尹飞说，如果不怀抱一颗做公益的心，是无法坚持小额信贷事业的。的确，农村金融市场地大人广发展不均衡的特点，对人才的需求更是与传统金融业大相径庭。为此，“贷帮”也曾花费了不少心思招募人才，培训人才，搭建起了自己的核心班子，摸索除了一套独特的工作模式。然而，近年来，无论是在政策层面还是业界同行，对于小额信贷商业化的发展也存在种种不同的声音，有支持也有质疑。那么，在尹飞眼中，商业和公益是一种怎样的关系？农村金融市场的发展，前路又在何方？远见下节，继续讲述。54：51 主持人：那现在农村金融人才是不是会成为你很大的瓶颈？ 嘉宾：这不是很大，从我们整个机构发展来说，这是比一个资金的资源更影响我们机构，是我们机构最大的制约。55：28 主持人：你今年想扩展到三十个县，这个人才培育你怎么解决？嘉宾：我们现在就雄心勃勃，或者温情脉脉的推出一个计划。标题17：“贷帮”以“安居乐业”吸引人才就是大城市的房价太高了，你在大城市做小贷的人，要不然你回老家县城吧，我们就支持你在那里开个分公司，这样你在老家就买得起房子、成家立业。所以，当然这是开个玩笑，但事实上就是这么一个情况。就是在大是，大中城市工作的，不管是不是做小额贷款的。实际上他哪怕是一些农民工，回流的历史进程是在不断地发生的。56：07 主持人：因为一回来就可以买房了？嘉宾：一回来就是跟成家立业生孩子问题都可以解决，但是大城市只是一个挣钱的机器。56：13 主持人：贷帮也就是希望提供他们一个事业的平台？嘉宾：同时他自己也可以为家乡父老增加资金，能够帮助农村城镇化进程中的农民创业问题。57：17 主持人：因为当初的人才都是您手把手带出来的？嘉宾：最早创业的时候，确实没有这方面的专业人才。57：25 主持人：他们都没有金融背景？ 嘉宾：没有金融背景，不要说没有金融背景，大部分连财经背景都没有。然后基本上都是我们刚创