人身保险论文关于责任保险和人身保险并存的理赔理由论文范文参考资料

人身保险论文关于责任保险和人身保险并存的理赔理由论文范文参考资料 摘 要本文通过阐述责任保险、人身保险的概念，剖析保险基本原理,对责任保险和人身保险并存时的理赔理由进行研究,提出受害人可以兼得责任方的赔偿和人身保险的保险金,但人身保险合同有明确告知采用“补偿原则”的要另行计算。文中最后关注针对该情况下理赔办法和保险方案的具体操作。 关键词责任保险；人身保险；理赔 A 1005-6432（xx）27-0168-02 在我国的保险理赔实务中,经常遇到这样的情形,即一个涉及人身损害的事故中,受害人买了人身保险,而责任方也买了责任保险。受害人是否既可以向责任方索取赔偿,也可以享受人身保险的保障呢保险人是否需对这一意外事故既给付责任方责任保险赔款,也给付受害人人身保险赔款呢是否存在受害人重复受益、保险人重复赔偿呢这类理由引发了大量的保险合同纠纷。对该情形案件的赔付方案,牵涉到对保险基本原则的把握,关系到保险业相关险种的健康发展。事实上,受害人在意外事故中得到的赔偿金或保险金一般分为两部分,一部分是医疗及相关费用,另一部分是残疾金或死亡金。本文通过对责任保险和人身保险的概念进行阐述,对保险基本原理进行剖析,提出这样的观点：对残疾金或死亡金,受害人可以兼得责任方的赔偿和保险人的给付；对医疗及相关费用,依据保险合同是否明确不赔的责任,受害人或者可以同时取得责任方和保险人的赔偿。最后针对这一观点,指出责任保险与人身保险并存时理赔的具体办法和保险时的注意事项。 1 责任保险与人身保险 人身损害赔偿,是指自然人的生命、健康、身体遭受侵害,造成伤害、残疾、死亡等后果及其他损害的,要求侵权人以财产赔偿的方式进行救济和保护的法律制度。根据侵权责任法第十六条：侵害他人造成人身损害的,应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用,以及因误工减少的收入。造成残疾的,还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的,还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。 根据最高 _关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干理由的解释第十七条,受害人遭受人身损害,因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入,赔偿义务人应当予以赔偿。受害人因伤致残或死亡的,应增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失,包括残疾赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费等其他合理费用。 关于赔偿标准,中华人民 _最高 _的解释采取差额说与定型化说相结合的原则。“差额说”就是以受害人发生损害前后费用增加或者财产减少的差额作为赔偿依据的学说。“定型化说”则不考虑具体受害人个人财产损失的差额,而是从损害赔偿的社会妥当性和社会公正性出发,为损害确定固定标准的学说。该解释对具体损失采取差额说,抽象损失采取定型化说。所谓具体损失就是根据受害人的具体情况和特点等主观利益损失量化计算的损失,如医疗费、误工费、交通费、营养费等。 因此,受害人可以根据法律法规,要求责任方对医疗费、伤残金等项目进行赔偿,而责任方可以根据责任保险合同,要求保险人对应负的赔偿责任进行承担。 而且,根据保险法第六十五条规定,如果责任方对受害人应负的赔偿责任确定的,责任方怠于向保险人请求的赔偿,受害人有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。 (2)人身保险。根据保险法第九十五条规定,人身保险业务,包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。其中,人寿保险是指以人的寿命为保险标的的保险。健康保险是指保险人对因健康导致的损失作为给付保险金条件的保险。意外保险是指以因意外伤害而致身故或者残疾为给付保险金条件的保险。 xx年保监会健康保险管理办法（以下简称办法）第二条明确规定：健康保险是指保险人通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康理由导致的损失给付保险金的保险。其中,办法所称医疗保险,是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。 根据办法第四条规定,医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。办法同时明确写道,费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。定额给付型医疗保险是指,按照约定的数额给付保险金的医疗保险,即当发生保险合同约定的医疗保险事故时,保险公司直接按照合同约定的保险金数额进行给付,至于被保险人是否发生了医疗费用的支出或者实际发生了多少支出均不理会。“住院津贴医疗保险”即属此类险种。显然,费用补偿型医疗保险适用损失补偿原则,而定额给付型医疗保险不适用。 受害人(人身保险的被保险人)可以根据人身保险合同,要求保险人给付人寿保险金、意外伤残或死亡保险金、给付型医疗保险金和费用补偿型医疗保险金。且根据保险法第四十六条规定,人身保险的被保险人因第三者致使死亡、伤残或疾病等保险事故的,保险人向被保险人或受益人给付保险金后,不享有向第三者追偿的权利。 (3)责任保险与人身保险的异同。责任保险的保险标的是被保险人对他人依法应承担的民事赔偿责任；人身保险的保险标的是被保险人的身体和生命。 责任保险只有当被保险人依据法律对第三者负有法律赔偿责任时,保险人才履行赔偿责任；人身保险凡属于保险责任范围内事故造成被保险人死亡、伤残,保险人均负责赔偿。 责任保险使用补偿原则,保险人赔款后依法享有代位求偿权；人身保险根据给付性质,分为费用补偿型和定额给付型,不享有向第三者追偿的权利。 2 损失补偿原则 作为保险四大基本原则之一,损失补偿原则是指保险事故发生使被保险人遭受损失时,保险人必须在保险责任范围内对被保险人所受的实际损失进行补偿。其含义可以分为三层：第一,保险人向被保险人支付的保险金,不能超过被保险人的实际损失；第二,当发生重复保险时,各保险人支付的赔款总和,不能超过被保险人的实际损失；第三,当保险损失由第三者责任造成时,保险人支付的保险金与第三者赔偿的总和,不能超过被保险人的实际损失。 根据对保险产生及起源的分析,保险发挥的最基本的功能和作用就是分担风险和补偿损失。保险只是对社会财富进行的再分配,并没有增加社会财富。被保险人也就不应该因保险赔偿的获得而实现价值增值、财富增加或者是得到额外的利益。所以坚持损失补偿原则能避开将保险演变成*行为,防止诱发道德风险的发生,维护保险制度的正常运作,真正发挥保险的经济补偿职能,具有重要的现实作用。 从我国保险法的规定来看,财产保险(包括责任保险)适用于损失补偿原则范畴是很明确的。侵权责任