XX助学贷款论文关于信用保险在XX助学贷款中的应用论文范文参考资料

XX助学贷款论文关于信用保险在XX助学贷款中的应用论文范文参考资料 摘要：本文运用博弈分析策略，针对国家助学贷款中高违约率现象，通过博弈模型的对比，分析了国家助学贷款中的理由，并论证了信用保险对国家助学贷款的改善作用，以及助学贷款进一步完善的措施。 关键词：助学贷款 信用保险 博弈 The use of Credit Insurance in National Student Loan Xiaoxia XieqingWang Zhenqiong Zhang LanFu Yinglun Keywords:National Student Loan Credit Insurance Game theory 1009-9646(xx)10-0114-04 1.国家助学贷款政策实施目前状况剖析 1999年，我国的国家助学贷款制度在8个试点城市进行，2000年9月1日国家助学贷款制度在全国范围内推行。为体现国家对经济困难学生的优惠政策、减轻学生的还贷负担，财政部对接受国家贷款的学生给予利息补贴。学生在校期间所贷款利息由财政贴息，毕业后由学生个人负担。财政部每年按期、按规定向学生贷款管理中心拨付贷款贴息经费。学生所贷款本息必须在毕业后4年内还清。 然而xx年，本应是国家助学贷款政策实施以来首批还贷高峰期到来的时期，而权威机构调查数据却显示，全国平均助学贷款的违约率高达20%。至xx年上半年,全国因此共有100多所高校被银行列入暂停放贷的“黑名单”，在京的普通高校除北大、清华、人大外，其他的几乎无一幸免。 为了缓解刚刚毕业的大学生的还款压力，xx年6月，人民银行、 _、财政部三部委联合银监会下发了关于进一步完善国家助学贷款的若干意见，对原有政策作了较大的调整。具体包括延长还贷年限、改革财政贴息方式、建立风险补偿基金、以招标方式确定经办银行和建立学生还贷约束机制等五个方面，并决定从xx年下半年开始实行新的助学贷款政策。 截止到xx年，国家助学贷款政策已实施6年，全国累计已审批国家助学贷款学生2405万人，审批合同金额2014亿元。xx年国家财政部用于大学生助学已达到500亿元。但是，即使在新机制下，国家助学贷款发放规模仍然满足不了目前高校贫困学生的需求。同时由于部分大学生拖欠还贷，不少地方甚至出现助学贷款一度被停办的现象。 xx年7月21日钱江晚报登载：中国工商银行北京分行、广东分行以“债务催收公告”的形式将1000多名拖欠助学贷款的违约借款人的个人信息公布在其官方网站上，欠款本息总计达到3700多万元。xx年8月9日海峡都市报又报导：福建省教育厅在其官方网站公布了福建省16所高校121名拖欠助学贷款大学生的真实姓名和 _号码，全省各高校上报的违约欠款学生达到2700多名。 国家助学贷款实施目前状况可以归纳为两点：一是学生违约率高；二是积极性不高。剖析目前状况，主要基于以下几点理由： 1.1 学校监督能力有限。 1.1.1 在贷款学生的界定与选择上，由于缺乏统一的标准，各高校均按各自制定的标准执行。银行据以放款的依据只是某些档案和相关证明材料，有些学生出于占有隐性补助或者利用低利率贷款从事其他投资或者消费的目的，常常伪造这些证明材料，银行又不大可能到外地生源居多的学生家庭所在地调查，这样就存在着严重的信息不对称现象。 1.1.2 高校作为公益单位，所需参与的活动、管理的事务已经很繁杂、加上老师对学生出于职业本能的偏爱，对学生使用助学贷款情况的监督工作自然很难做到公正了。而在整个国家助学贷款政策中，唯一的监督方就是学校，学校负责监督学生的贷款使用，经办银行通过学校了解贷款的发放和使用情况。这样的规定，显然给校方带来了很多麻烦。某些学校为了减少麻烦，对贷款学生不进行监督管制，更没有信用教育，甚至采取极端做法遏止学生拖欠贷款的事情发生，比如，不交齐学费不让学生考试；不还贷不给学生学位证、*；有的学校还私自扣留学生在校期间获得的奖学金来充当学费等等。 当学生离开学校的时候，留下的*与家庭住址一般都没有复查。最后，很多贷款学生在毕业后，银行、学校都无法再找到他们。 1.2 银行利益严重受损。 银行是企业，追求利润最大化是它的目标。由于一般个人贷款无法按时收回致使当前我国许多银行都存在着“惜贷”现象，同时又因为我国四大商业银行对于助学贷款的支持，使银行面对更大的风险。 助学贷款比一般个人贷款数额小，但程序与大额贷款一样复杂，并且申请贷款的人数甚多，同时国家助学贷款又是政府利用金融手段帮助在校贫困生完成学业的一种方式，由国家政策推动执行，无需担保，为纯粹信用贷款，因此银行无法对每个在校申请者进行信用评级。银行作为追求赢利的机构，这样的“伤害”就更加加剧了银行的“惜贷”行为发生。 虽然曾经国家明文规定：银行有关国家助学贷款的呆帐、坏帐可以核销。但助学贷款是特殊的长期贷款，一般至少要等学生毕业五到六年后才能反映出理由。对于银行来说，想要得到“核销”的批准又需要等上好几年。如此的周而复始，对于承办的四大商业银行来说，能有几家能支撑到最后呢 1.3 助学贷款制度存在缺陷。 首先，学生作为没有任何经济势力的借贷主体，却要求银行等各社会赢利机构以完全信任状态处理，已经违反市场经济规律。其次，学生在毕业以后立即进行还贷，十分牵强。目前就业竞争激烈，对于没有任何工作经验的大学生来说，很难在短时间内找到工作，并进行还贷。最后，助学贷款签定合同中已明文规定，学校与学生家长都有义务监督与保证学生的还款行为，但合同中却没有明文介绍学生家长如何履行义务。 1.4 个人信用制度在我国尚未建立。 我国对于个人的资信评估才刚刚起步，以个人为主体的信用规范与法律的建立还很不完善。但银行等社会机构却被要求以完全信任的方式对待向他们借贷的这个群体，在这样的状态下，贷款学生会依仗银行对于他们足够的信任而进行贷款，并且有不按期还款的打算。另一方面，银行由于完全信任学生而足额放贷，面对着不能收回贷款的隐性风险。学生和银行之间由于对学生信用具体状况了解程度不同，从而导致了道德风险的产生。虽然，目前部分地区正在推行“生源地”贷款，即外地学生在自己户籍所在地申请助学贷款。银行试图借用学生户籍所在地个人信息更加完备的特点，来实现学生的按期还款，但众所周知的是我国金融机构的覆盖率相对于发达国家是比较低的，这还对偏远地区的学生申请贷款造成了很多不便。 2.信用保险在国家助学贷款中的应用 所谓信用保险，是指在商业活动当中，通常由权利人以义务人的信用为保险标的，当义务人不讲信用导致权利人利益受损时由保险人承担赔偿责任的保险。在国家助学贷款中引入信用保险，是指保险人对贷款人（银行）与借款人（学生）之间的借贷合同（国家助学贷款合同）进行担保并承保其信用风险的保险。放款方（即银行）作为投保人，对放出的款项具有保险利益。通过购买信用保险后，当借款人（学生）无法归还贷款时，可以从保险人那里获得补偿，然后将债权转让给保险人追偿。其目的在于缓解和降低因为学生不讲信用而