人身保险论文关于河北省人身保险需求影响因素实证论文范文参考资料

人身保险论文关于河北省人身保险需求影响因素实证论文范文参考资料 摘 要河北省人身迅猛发展，但与国内其他地区相比还存在较大的差距。本文通过实证分析影响河北省人身保险的主要因素，得出相应结论。 关键词人身保险 需求 影响因素 （一）收入水平。人身保险需求与收入呈正相关关系。一方面，当收入增加时，居民对人身保险商品的承担能力相应增强，从而需求增加；另一方面，随着收入的提高，居民的需求层次发生变化，而人身保险作为一种抵御风险的手段，满足了居民对于人身安全的需要。 （二）存款利率。存款利率也是影响人身保险需求的一个重要因素，若存款利率低于人身保险产品的预定利率，则人身保险产品更有吸引力，需求增加；相反，如果存款利率较高，则需求减小，即存款利率与人身保险的需求呈负相关，其调整不可避开地对需求产生替代效应。 （三）受程度。因为人身保险所需的专业知识较多，受教育水平高低直接影响居民对人身保险的需求的大小，教育程度与预期人身保险需求成正相关关系。 （四）保障。社会保障中与人身保险的关系密切，尤其是社会保险在功能上与人身保险有相似性，其覆盖及保障程度可以减少被保障人对风险的担忧，一定程度上替代人身保险，因此社会保障程度越高，对人身保险的替代效应就越大，则需求减少。 衡量人身保险需求的统计指标是有效保单的保险总金额，即在一定的收入水平上有支付能力的需求，应以人身保费总收入来表示。本文用河北省人均人身保费收入作为度量需求的被解释变量（y）。并选取四个指标作为解释变量： 1城乡居民人均可支配收入。消费者购买人身保险的支出直接可支配收入，可支配收入的大小对购买人身保险的能力和意愿有决定性的影响。但统计资料中没有“可支配收入”指标，所以以人口数量为权重，对城镇及农村居民人均可支配收入和纯收入进行加权，计为城乡居民人均可支配收入。公式为：(元/人)=(城镇居民家庭人均可支配收入城镇人口数+农村居民家庭人均纯收入农村人口数)/河北省总人口数。 2存款利率水平。利率作为资金的价格，其变动将对人身保险需求产生影响。选取与人身保险有相似性的1年定期存款利率作为解释变量，但由于存款利率样本值在一些年份先后几次调息，所以选取利率加权算术平均数，公式为： 3受教育程度。居民受教育程度越高，风险意识越强，购买人身保险规避风险的动力越大，需求就越大。用河北省大专及以上学历毕业生占总人口比例来表示人口受教育程度，毕业生既能代表居民受教育程度，又能体现有支付能力人身保险需求。 为了减小数据的波动性，建立对数形式多元回归模型: 用SPSS分析软件对河北省1996-xx年的数据进行运算，得出如下结果: 方差分析(b) 系数(a) 回归方程为：lny= 模型的F检验值为80.973，sig值为0.0000.05，可以看出在95%置信水平下，方程高度显著， =0.979表示方程拟合优度较高，因此，模型总体是有显著意义的，D-W统计量为2.348，说明模型没有自相关性。通过查表，所有变量通过t显著性检验，其sig值分别为0.000、0.001、0.000、0.000，在5%的显著水平上拒绝t=0的假设，表现出良好的显著性，因此，这四个变量都是影响河北省人身保险需求的主要因素。 （一）收入水平变动是导致人身保险需求总量变动的主要理由，个人可支配收入的增长将导致人身保险需求的增长，且变量系数为2.855，表明人均可支配收入每增加1%，人均人身保险保费收入增加约2.86%。从而解释了人身保险长时间超过两位数的增长率是由于人民生活显著提高带来收入增长。上个世纪80至90年代的“化”改革，不仅增加居民收入，传统社会保障体系也严重削弱，导致人身保险需求总量连年持续增长。 （二）受教育程度是影响人身保险需求的重要因素。实证证明人口的受教育程度每提高1%，人均人身保险保费收入增加约1.369%，现实中河北省人口基数大，总量稳步上升，居民受教育程度不断提高，这为人身保险需求和潜在市场的扩大提供了保证。 （三）一年期定期存款利率与人均人身保费收入之间有显著负相关关系，相关系数为-0.971，证明了两者间存在替代关系，存款利率下调，人身保险需求量上升，即每上调1%，人均保费收入约减少0.971%。但存款利率对需求的影响作用相对较小，回归系数仅为-0.971，不到1%，这是因为人身保险产品预定利率在一定的限制范围内随银行存款利率的变动而相应调整，二者的利差并不悬殊。另外，一些产品不是本人而是单位缴纳保费，居民可能忽视利率变动的影响，因此存款利率对人身保险需求的负相关影响力较小。 （四）社会保障程度对人身保险需求的影响也不容忽视，从回归结果看来，弹性系数为-1.738，表明社会保障程度每增加1%，人均人身保险保费收入将减少约1.738%，两者整体上呈现负相关关系，充分反映了河北省社会保障程度对需求的替代大于收入作用的事实。 总之，为了推动河北省人身保险需求的发展，应加快河北省发展，保持快速增长，提高城乡居民可支配收入水平和受教育程度，培育成熟理性的人身保险消费主体，扩大人身保险宣传，增强居民保险意识，调整险种，开发利率敏感性产品，减轻利率替代作用。 _ 1张浩，影响我国寿险业需求因素的实证分析，商场现代化，xx（15） 2刘京生，保险理论实务研究M，北京：中国社会出版社，xx 3于少晶，山东省寿险需求的实证分析，山东：山东大学