存款保险论文关于存款保险引发的变革论文范文参考资料

存款保险论文关于存款保险引发的变革论文范文参考资料 在多年的准备工作之后，我国建立存款保险已经具备了较为充足的基础条件。 早在1997年，中国人民银行便成立了存款保险制度研究课题组，开始研究在我国推出存款保险制度；今年1月召开的第四次全国金融工作会议提出“要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施”。这预示着，酝酿15年之后 ，我国存款保险制度进程有望加速。 显性担保效用 所谓存款保险制度，是指商业银行按照某一规定比例向特定机构缴纳保费，当银行发生危机时，由存款保险机构进行资金补充，从而保障银行的清偿能力，防止发生挤兑现象。该制度在我国的确立将意味着政府对银行的隐性担保将转变为有法律基础的显性担保。 从国际经验来看，存款保险制度作为金融安全网的三大支柱之一，在增强公众信心、维护金融安全等方面均起到了不可替代的作用。目前，全球有100多个国家和地区已经建立了存款保险制度，这一实践反映了该制度存在的合理性。在xx年全球 _的阴影下，全球多家大型银行纷纷倒闭，更加凸显了在当下不稳定的经济背景下建立存款保险制度的必要性。 目前，国内对于存款保险制度的建立仍存在诸多不同声音。 存款保险制度的首要目的是保护存款人，尤其是中小存款人的利益，同时防止发生银行挤兑，提高银行系统的安全系数。反对存款保险制度的观点通常认为，我国大部分存款集中于几家大型国有商业银行，在目前有国家信用做支撑、金融体系相对稳定、潜在风险较小的情况下，存款发生理由的可能性极小。此外，虽然目前我国尚未建立存款保险制度，但却存在一种隐性全额存款保险。也就是说，国家对存款提供100担保，在商业银行出现理由时，由国家财政支出为其买单，从而保护存款人的利益、维护银行业的稳定。 这一说法看似有理，但是却否定了未来在我国银行业引进公平竞争机制和市场机制，以及深化金融市场化改革的趋势。 首先，目前我国存款安全系数较高的理由并不是商业银行风险制约能力强，而是银行业普遍缺乏竞争。我国大型国有商业银行仍拥有较强的垄断优势、市场竞争化程度低，因而商业银行在经营中所面对的风险也相对较小。但是随着未来我国利率市场化进程的逐步完成、银行业改革步伐不断加快，大型国有商业银行的垄断优势将逐渐削弱，竞争压力将不断增加。 此外， _经济的增速将有所降低，资本流入的速度也逐渐减缓，金融体系不确定性增加，运转风险增加的可能性也越来越大。随着金融机构资产规模日益庞大，未来如果出现风险，国家将难以“兜底”。 存款保险制度建立之后，储户的利益能够得到较好的保障，即使银行出现理由，储户的损失也能够得到补偿，可以防止系统性风险的出现，从而消除利率市场化的后顾之忧。如果不及时推出存款保险制度，政府始终以自身信用为金融机构经营提供隐性担保，利率市场化等金融领域的改革的推出也会受到一定程度的制约。 当下我国实行的隐性全额存款保险虽然在一定程度上能够保护存款人利益、维护金融体系的稳定，但同时也存在诸多弊端。 首先，这一制度导致了银行业的运转低效。在这种不负成本的国家信用的担保下，商业银行能享受存款保险所带来的保障和收益，却无需承担保费缴纳义务，这便引发了道德风险，增加了银行的内在趋险性。商业银行无需为自身的风险买单，因而不注重风险管理和资产质量的提高，转而增加对高风险项目的放贷。 前些年，国有银行积压了大量的不良资产、面对较大的资本金压力，国家多次采用注资、剥离不良资产、债券置换等手段充实商业银行资本金，最终为商业银行支付了巨额成本。 其次，隐性存款保险破坏了公平的市场竞争机制，对中小银行极不公平。相比于大型国有商业银行，中小银行所得到的政府支持要远远不足，往往只能依靠实力较弱的地方政府。而由于缺乏国家财政的大力支持，存款人对于中小银行的安全性也存在诸多顾虑，这使得中小银行与大型国有银行之间的实力差距显得更为悬殊。 在实行存款保险制度之后，大型银行和中小银行将同样缴纳保费，受到相同的存款保险，使存款人认为各家银行具有相同的安全性，扭转目前中小银行在存款业务上的劣势。而大型国有商业银行由于拥有较大的存款余额而需支付较高的费用，这虽然会增加国有银行的成本负担，但却有利于中小银行与国有银行进行公平竞争。 此外，现行的隐性存款保险制度在增加政府负担的同时，也影响了我国实施财政政策和执行货币政策的独立性。 同时，存款保险制度的建立也有助于推动我国银行业建立完善的市场退出机制。目前，我国尚未建立起有效的市场退出制度安排，政府出于对金融稳定性和市场波动的顾虑，通常倾向于延迟关闭或者解救理由银行，这一制度安排不仅浪费了大量的资金，而且降低了银行运作的有效性，市场机制无法发挥作用。存款保险制度的建立能在补偿储户、降低负面效应的基础上，淘汰破产银行，提高商业银行的运作效率和竞争意识。 金融市场化机制的建立是我国金融改革的长期目标，而隐性存款保险制度与这一目标明显相悖。 由于背后依旧有国家财政为其兜底埋单，银行无法真正成为风险自担、自负盈亏的市场主体。而从金融体系稳定的角度来说，市场化机制的建立要求减少国家对于商业银行经营管理的行政支持和干预。在初始阶段，国家支持的减弱可能会对国有银行产生一定不利影响，为避开波动引发市场衰退、存款人承担改革成本，急需建立健全存款保险制度。 副作用有限 虽然存款保险制度优势明显，但同时也存在诸多弊端。引入这一存款保险制度可能产生的最大成本便是商业银行的道德风险理由，也就是说，商业银行拥有了监管机构提供的存款保障之后，减少了后顾之忧，因而会倾向于从事高风险的业务。 但是在我国，道德风险并不足以成为反对显性存款保险的理由，因为目前隐性存款保险所引发的道德风险要远远超过显性存款保险下的道德风险。 在隐性存款保险制度下，商业银行的潜在损失将以极低的成本受到100弥补；在正规的存款保险制度下，保费将成为商业银行的成本，且银行在出现危机时所能得到的补偿将完全取决于所缴纳保费。基于这种成本收益的考量，商业银行将谨慎经营，道德风险将有所下降。 存款保险制度的建立对我国居民储蓄也将形成一定影响。长期以来，我国居民储蓄率较高的理由之一便是存款人对国家信用具有较高的信任，居民在银行中的储蓄能够受到国家的全额保险。在存款保险制度建立之后，对居民存款的保护将从全额保险转变为部分保险，这一变化可能会动摇市场信心，导致银行存款减少等一系列理由。但是从长远来看，显性存款保险替代隐性存款保险将使存款人增强风险意识，增加其对商业银行经营状况和盈利情况的关注程度，进而增加市场机制对银行的约束作用。 从长期来看，存款保险制度的建立有利于规范银行业发展、维护银行业的稳定，但是短期内，保费的缴纳可能会为商业银行带来一定的财务压力。小型金融机构原本就面对资本充足率的压力，保费的缴纳可能会进一步增加其资金压力。 大型国有商业银行虽然资本较为充足，但由于存款余额