金融公司论文关于持牌消费金融公司面临的风险内部控制论文范文参考资料

金融公司论文关于持牌消费金融公司面临的风险内部控制论文范文参考资料 摘要：近年来，随着政策对消费金融支持力度的不断加大，持牌消费金融公司的数量也进一步扩大，同时，持牌消费金融公司遭遇欺诈的现象也时有发生。本文将通过分析消费金融的概念、特点以及持牌与非持牌消费金融公司的差别，针对持牌消费金融公司面临的风险，提出相应的内部控制对策。 关键词：消费金融；欺诈；风险；内部控制 现阶段，在我国已经获得审批和已经宣布拟筹建消费金融公司的20家以上消费金融公司中，银行系占比达到了八成以上，例如中银消费金融、北银消费金融、兴业消费金融等就是银行系的代表；此外，还有产业系的消费金融公司，例如捷信消费金融、海尔消费金融和苏宁消费金融等。 1.消费金融的概念及特点。消费金融涉及到的领域较多，包括经济、金融、营销、心理等多个方面。目前，对消费金融的定义主要是从消费主体的角度出发，即消费金融公司向消费者提供消费贷款以及相关的现代金融服务。从我国消费金融行业的格局来看，主要具有以下几个特点。首先单笔授信额度较小，一般在5000-50000元之间；流程简单，不需要抵押担保；贷款期限短，通常在24个月以内。消费金融的主要机构包括银行 _中心、新兴互联网消费金融公司、涉及消费金融的互联网巨头以及持牌消费金融公司。在激烈的消费金融市场竞争中，资金造血能力、场景拓展能力、获取客源能力以及风险控制能力，是消费金融公司的核心竞争力。 2.持牌与非持牌消费金融公司的差别。根据清华大学中国与世界经济研究中心发布的中国消费信贷市场研究报告，市场主要被划分为官方核准的消费信贷市场，主要由商业银行和消费金融公司构成；官方未核准的消费信贷市场，如小贷公司、资金*等；互联网消费金融模式，如P2P、电商等。持牌消费金融公司具有正规性、风险低的优势，同时能通过同业拆借降低资金获取成本，在有效的市场监管下，具有较大的发展潜力和优势。持牌消费金融公司中的银行系公司能够充分利用银行的渠道优势，获取客源，形成自上而下的业务模式；外资公司通过大力发展零售以及商店网店，拓展业务。随着市场监管的不断完善，消费信贷市场呈现出更加多元化的发展趋势。 xx 年，消费金融在各种政策红利驱动下，迎来了爆发式增长，但消费金融公司发展中也面临挑战，因消费金融公司的客户比传统商业银行的客户要下沉一些，随着消费信贷规模的不断扩大，不良率将不可逆转地整体提升。以持牌消费金融公司为例，据银监会已有的按年统计数据，持牌消费金融公司的不良率从xx 年、xx年、xx 年Q3、xx 年、xx 年Q3、xx 年Q3 分别达到了0.56%、1.40%、1.67%、1.56%、2.85%、4.11%，在xx年第三季度已经达到4.11%，同比上升44%。我们看到，在不良率上升的同时侧面反映出骗钱、骗贷等欺诈行为屡有发生。 1.案例一：某消费金融公司疑陷“拉人头”骗贷，资金和用途去向不明 某消费金融公司为了拓展客户，将一些担保公司或资产管理公司作为公司的合作机构，但在风险控制上被钻了空子。这些机构从消费金融公司违规套出资金后，资金去向不明。部分贷款客户甚至不知晓已与该消费金融公司建立贷款关系，已向法院起诉，拒绝向该消费金融公司还款。 2.案例二：某消费金融公司线上贷款遭受欺诈 不法分子利用所盗用的多名客户信息，冒名向某消费金融公司申请线上消费贷款产品获得贷款，部分贷款已逾期。该案例中，该消费金融公司暴露了贷前客户身份审核、贷款用途跟踪、贷后管理等环节存在较多内控缺陷。 1.外部配套基础设施不健全。覆盖全社会的征信系统未建立,对于持牌金融机构外的信用信息，人民银行征信中心未做到覆盖。因消费金融公司的客户以中低收入人群为主，此群体大部分非持牌金融机构的客户或与持牌金融机构的交易较少，故该群体的信用信息获取渠道少且分散，再加上消费金融公司目前贷后管理措施相对有限，一旦此群体发生多头授信行为，增加了消费金融公司的信用风险。 2.线上业务风险防控薄弱。因消费金融公司具有无抵押、无担保、小额、分散的业务特点，为提高客户体验和抢占市场，对线上业务，消费金融公司更注重于贷款审批效率和成本节约，而借助互联网技术确保客户真实身份的手段应用相对有限。另在互联网金融方面，利用大数据、区块链等互联网创新技术进行风险管理和控制的应用前提不充分。 3.贷款欺诈识别手段有限。目前消费金融公司防范欺诈的手段主要以人工为主，欺诈识别凭个人业务经验难以做到批量复制，且消费金融行业尚未建立完善的“黑名单”的制度，故对于经销商、助贷机构等合作机构的“拉人头”、冒名贷款等欺诈事件未建立有效的防范手段。 4.消费者权益保障有待加强。近期出现一起某消费金融公司被监管公开处罚事件，该消费金融公司因向第三方机构提供非依法公开的个人不良信息，未事先告知信息主体，违反征信业管理条例和个人信用信息基础数据库管理暂行办法有关规定。此外，不规范收费、信息不透明、客户信息泄露等风险时有发生。 1.坚持差异化发展的功能定位。要坚持与商业银行错位竞争、消费、小额分散的市场定位，紧紧围绕特定消费场景授信，科学谋划符合自身实际的发展战略。 2.完善公司治理和内控体系。进一步完善“三会一层”运作机制，充分发挥股东会、董事会、监事会对公司重大经营事项的领导与监督作用，充分发挥经营管理层发展业务和强化内控的经营管理作用，真正做到相互制衡、相互监督,相互协作，促进公司规范发展。进一步完善内部控制制度、流程和管控机制，形成前中后台相互制衡、相互监督的机制，提升内部审计的高度和作用，增强自我纠偏能力。 3.加强风控体系建设。一是完善贷款“面谈”制度，采取有效措施确定借款人真实身份；二是严格线上业务“面签”流程，通过视频、照相、生物识别技术、电子签名等多种方式确保客户身份验证效果；三是建立和完善以欺诈风险模型为基础的智能反欺诈管理手段，增加对欺诈风险的识别能力；四是建立全流程的风险监控体系，对贷中、贷后的异常情况加强实时监控；五是加强对合作机构的信息审核和巡查管理，完善并强化风险联防机制。 4.牢固树立合规底线。把握好便捷服务与风控合规之间的平衡，坚持在风险可控、合规的前提下开展业务。要按照个人贷款管理办法的要求，建立有效贷后资金用途核查制度，加强对贷款用途的监控。进一步增强消费者权益保护意识，在产品设计、服务收费、信息透明等方面不断优化完善，注重对消费者权益的保护。 5.提升内审工作效能。一是进一步完善以风险为导向的内部审计机制，增强内审工作的独立性、专业性、预见性。二是进一步增强对公司体制机制方面的专项检查和评价，重视对部门履职情况、内控制度建立健全和执行情况的审计，将监管要求和公司经营有机结合起来，为公司合规经营把好风险控制第三条防线。三是积极学习和借鉴同行业经验，不断改进内部审计工作方法方式，持续提升工作效能。 结束语 消费金融是符合我国经济结构调整和社会发展需求的新型金融模式，政策红利显著，市场空间广阔。作为消费金融主要机构的消费金融公司对消费金融