金融改革论文关于温州信贷危机“金融改革”论文范文参考资料

金融改革论文关于温州信贷危机“金融改革”论文范文参考资料 摘 要：温州市繁荣的民营经济高度依赖民间资本的“输血”，xx年爆发的信贷危机给温州市中小企业以致命的打击。在传统金融体制下，信贷危机不能得到有效制约。xx年3月， _将温州指定为金融综合改革试验区，希望温州市通过全面的金融改革走出阴霾，并为其他地区解决中小企业融资难提供经验。文章在综合分析传统金融体制为什么不能解决温州信贷危机的基础上，对温州金融改革的四个方面进行分析，提出意见倡议。 关键词：信贷危机 金融改革 中小企业 1004-4914（xx）02-019-02 温州市拥有繁荣的民营经济和活跃的民间资本，温州市的中小企业超过40万家，融资高度依赖民间资本市场。根据中国人民银行温州支行xx年发布的温州民间借贷市场报告显示，温州大约89%的家庭、个人和59%的企业参与民间借贷，市场规模约1100亿元，占全市社会融资总量的20%左右。 由于民间借贷未在“阳光下运转”，加上信息不对称和缺乏市场监管，使得民间信贷不得不通过高利率来弥补贷款的高风险性。温州民间借贷的年综合利率水平高达24.4%，在巨大的市场环境压力和利益驱使下，很多温州企业纷纷转向高风险高收益的市场，逐步使资本远离实业经营，进入“虚拟经济”。 在成本上涨、人民币升值、房地产调控、银根紧收等诸多不利因素的持续冲击下，温州企业不断加重的信用风险终于在xx年下半年引爆了一场前所未有的信贷危机，资金链断裂的民营企业纷纷陷入“跑路潮”、“倒闭潮”，其中不乏一批资信较好的龙头企业。xx年一年温州有234家企业破产，6名企业家跳楼自杀，几十家企业老板“失踪”，这在社会上造成了一系列负面影响。 温州信贷危机引起了*高度关注，包括 _、 _、央行在内的多个部委纷纷出台政策，希望阻止危机的进一步扩散。然而，由于传统的金融体制不适应中小企业融资的需求，即使政策向中小企业倾斜也无异于扬汤止沸，难以从根本上解决信贷危机。最终“跑路潮”还是溢出了，xx年xx年3月，温州又有60多位老板跑路。随着新一轮的还贷高峰的临近，温州信贷危机有可能进一步升级。 首先，中小企业生产规模小、固定资产投资少，普遍缺乏被银行认可的硬性的抵押物。银行要求的抵押物通常是土地、房产或大型固定资产，而中小企业受规模限制往往不具备此类资产。“先天不足”使得中小企业在传统信贷模式下失去了获取正规金融服务的基本条件。其次，抵押担保程序复杂繁琐，企业还要负担相应的登记费、评估费、公证费等相关费用，综合费用率层层推高，部分中小企业难以承受。最后，银行对放贷金额制约较严，抵押物价值评估策略缺少灵活性，企业难以获得足额的贷款。 信用担保体系在传统金融体制下，扮演着重塑银企关系、分散金融风险的重要角色。然而，在我国信用担保机构发挥的作用十分有限。在xx年，我国4817家中小企业信用担保机构共为35万户企业提供了1.58亿贷款担保额，仅占金融机构中小企业贷款余额的7.7%。中小企业信用担保机构的业务范围也相对狭窄，缺乏对担保品种和担保方式的创新，不能满足中小企业灵活的融资需求。 另外，我国信用担保机构的存活环境也 _。一方面，中小企业信用担保机构很难和协作银行实现“利益共享，风险分担”，很多情况下被迫承担不对称的风险。由于缺乏补偿机制和再担保机制，担保机构背负着沉重的经营风险。另一方面，国家对担保机构的担保费率作出了严格的限制不得超过同期银行贷款年利率的50%。风险和收益不对等，担保机构在开展业务时只能谨慎从事，很多中小企业难以获得担保机构的帮助。 中小企业融资的特点是“急、频、少”，迫切需要能够紧密结合企业*流和物流的金融产品，通过各种信贷服务工具，提供涵盖中小企业“购、产、销”的一篮子方案。虽然，各商业银行都有自己的中小企业融资产品，但大多数产品操作程序复杂，过度依赖抵押和担保，且品种单一服务范围有限，不能真正满足中小企业的融资需求。 尤其是近年来，各大商业银行为了加强信贷风险管理，大量收紧基层银行的信贷授权，将贷款审批权向上集中。县级机构大多只*吸收存款、转账结算的业务，不能发放贷款。有的银行规定，信用评级在3B以下的企业贷款必须由省分行审批。复杂冗长的审批程序增加了中小企业“等贷”的时间，限制了中小企业正常的经营活动。 我国商业银行已经通过金融体制改革，转变成为“自主经营，自负盈亏”的现代企业，出于自身利益安全的考虑，不愿给中小企业发放贷款。 首先，中小企业贷款的风险高。在我国中小企业信用体系尚未建立、信息不对称使得商业银行对中小企业放贷存在不能预计的信用风险和道德风险。再加上中小企业本身经营风险大，退出市场的概率比较高，对中小企业放贷不符合银行稳健经营的理念。 其次，中小企业贷款的成本高。银行贷款具有规模经济的特点，贷款规模越大，单位交易成本越低，而中小企业贷款的特点是时间急、频率高、金额小，导致银行单位交易费用上升。银行出于节约成本和保证贷款经济性的考虑，大多不愿发放中小企业贷款。三、对温州金融改革的几点深思 言简意赅的“12条”给了当地政府一定的施展空间，具体的实施细则还需要立足温州实际逐步摸索。 我国一直没有民间金融立法，使得民间资本一直在“灰色地带”运作。这不但增加了交易成本、降低了市场效率，也难以保障借贷双方的权益，严重妨碍了民间融资的健康发展。 为了保障金融改革的深入推进，真正实现民间资本和中小企业融资的优化对接，目前应尽快建立一套系统完善的民间融资法律体系。出台诸如放贷人条例、民间融资法等具有较高法律效力层次、系统规范民间融资行为的法律法规。通过建立规范的制度和交易框架，打破过去基于亲缘、地缘等熟人间的民间借贷，让法制契约引导和保护民间金融发展。 首先，立法必须对民间借贷机构相关的市场准入制度、资本充足率、经营模式、存款准备金制度、借贷利率浮动范围及股东退出机制等方面作出统一的规定。相关规定应注意给予民间金融发展和自我调整的空间。 其次，把民间借贷纳入合同法保护的范畴，制定具有法律效力的民间资金借贷范本，赋予民间投资人以正当合法的私产保护权利。 第三，修改强化关于“非法吸收公众存款罪”和“集资诈骗罪”的内容，防止出现“民间融资的金融*化”，滋生道德风险扰乱金融秩序；同时对民间投资运作进行一定限制，以免民间资本过度逐利，对相关企业、个人甚至社会造成不利影响。 温州市计划在三年内设立120家小额