银行论文关于非银行支付机构市场退出相关论文范文参考资料

银行论文关于非银行支付机构市场退出相关论文范文参考资料 喻启红 （中国人民银行成都分行，四川 成都 610000） 【摘要】随着第三方支付服务市场的快速发展，非银行支付机构之间的竞争愈演愈烈，支付产品同质化现象较为严重，部分支付机构因创新力不足和市场份额较低，导致长期经营亏损，第三方支付服务市场将面临兼并、重组的浪潮。同时，随着监管政策趋严，监管机构将注销存在重大风险隐患或严重违规行为的支付机构支付业务许可，要求支付机构退出第三方支付服务市场。因此，研究建立支付机构市场退出机制有着重大的意义，不仅是完善我国支付机构监管体系的重要举措，也是保护消费者利益和维护社会稳定的客观要求。本文将从退出边界、方式、现状、问题等方面对支付机构市场退出机制进行研究，并提出构建我国支付机构市场退出机制的合理化建议。 【关键词】非银行支付机构 第三方支付服务 退出机制 根据非金融机构支付服务管理办法（中国人民银行令xx第2号，以下简称“2号令”）的有关规定，拟从事支付业务的单位应先满足申请条件再提出申请，获得支付牌照后成为合法的支付机构，可从事相应支付业务。言下之意是先有机构，后有支付牌照，支付机构是支付牌照的载体，且支付牌照不得在其载体之外进行转让、出租、出借。若支付机构主体资格消亡，则其支付牌照随之消亡。凡是能够导致支付机构终止支付业务的情形均是本文研究的对象。 1.解散。除合并、分立以外的三种解散情形：一是支付机构的公司章程规定的营业期限届满或者公司章程规定的其他解散事由出现；二是支付机构的股东会或者股东大会决议解散；三是支付机构经营管理发生严重困难，继续存续会使股东利益受到重大损失，通过其他途径不能得到解决，持有支付机构全部股份表决权百分之十以上的股东，依法请求 _解散支付机构。因解散导致支付机构主体资格消亡，其支付牌照将依法予以注销。 2.合并。公司合并分为吸收合并和新设合并。吸收合并指一个公司吸收其他公司，被吸收的公司解散。新设合并指两个以上公司合并设立一个新的公司，被合并各方解散。根据2号令规定，支付机构合并前应征得监管机构同意。若监管机构否决合并计划，则支付业务继续开展。若监管机构同意合并计划，则情况分为三类：一是吸收合并中支付机构为吸收方且合并后续存，支付牌照的载体不变，支付机构可继续从事支付业务；二是吸收合并中支付机构为被吸收方且合并后解散，支付机构的主体资格消亡，其支付牌照将依法予以注销；三是新设合并中支付机构为被合并方且合并后解散，支付机构的主体资格消亡，其支付牌照将依法予以注销。 3.分立。公司分立分为存续分立和解散分立。存续分立指一个公司分离成两个以上公司，本公司继续存在并新设一个以上公司。解散分立指一个公司分散为两个以上公司，本公司解散并新设两个以上公司。根据2号令规定，支付机构分立前应征得监管机构同意。若监管机构否决分立计划，则支付业务继续开展。若监管机构同意分立计划，则情况分为三类：一是存续分立中支付机构被分离成两个以上公司，支付机构的主体资格继续存在，除其支付业务不得转让给新设公司外，其注册资本、财产、债权债务、人员等均被分离，分立后若支付机构仍然满足支付牌照资质，则可继续从事支付业务；二是存续分立后若支付机构不再满足支付牌照资质，则需注销支付牌照；三是解散分立中支付机构被分散为两个以上公司，支付机构的主体资格消亡，其支付牌照将依法予以注销。 4.撤销。指支付机构因违法违规行为被依法吊销营业执照、责令关闭。撤销后支付机构的主体资格消亡，其支付牌照将依法予以注销。 5.破产。指支付机构丧失持续经营的能力并发生资不抵债的情况，经 _裁定后宣告破产。破产后支付机构的主体资格消亡，其支付牌照将依法予以注销。破产是支付机构市场退出中最难处置的情形，因资不抵债影响客户备付金的全额清偿，处置不当易引发震荡，甚至波及行业稳定。 6.支付机构主动终止支付业务。支付机构因公司战略调整、支付业务亏损或利润低微、支付牌照到期不申请续展等原因，主动终止全部或部分支付业务，根据2号令规定，支付机构需提前向监管机构提出申请，经批准后*支付业务终止事宜。支付机构终止全部支付业务的，还应注销支付牌照，全面退出支付服务市场。 7.支付机构被监管机构责令终止支付业务。支付机构因存在重大经营风险、重大违法违规行为、重大风险事件、财务状况恶化等原因，被监管机构责令终止全部或部分支付业务，或者退出全部或局部地区支付服务市场。 8.支付机构的支付牌照到期未予续展。部分支付机构可能因经营不合规、未实质开展支付业务、长期停止开展支付业务等原因导致支付牌照未能续展，面临支付服务市场退出情形。 1.支付机构数量较多、竞争激烈。根据第三方支付服务市场整体发展和需求状况看，目前支付机构的数量已趋于饱和，且支付机构之间的竞争较为激烈，支付产品和支付服务同质化现象严重，多数支付机构处于持续亏损的状态，经营状况令人堪忧。此外，部分支付机构持有支付牌照却长期不开展或不实质开展支付业务，浪费牌照资源，不利于第三方支付服务市场的健康发展。因此，正值支付牌照陆续到期之机，需要引导部分支付机构退出支付服务市场。 2.支付机构违规形势 _。因部分支付机构的合规意识、风险意识、客户权益保护意识相对薄弱，重市场轻风险、重利润轻发展，违规形势 _。如挪用客户备付金，倒卖客户身份信息和交易信息等，严重损害客户合法权益，影响第三方支付服务市场秩序，需要监管机构以强制退出的方式清理严重违法违规的支付机构，重塑市场纪律。 3.支付机构市场退出趋势已逐步显现。xx年9月因预授权风险事件，4家支付机构被责令停止部分地区*收单业务。xx年8月至xx年1月，因挪用客户备付金、超范围经营、违规吸收存款等，3家支付机构被依法注销支付牌照。xx年3月因*收单外包业务严重违规，5家支付机构被责令停止部分地区*收单业务。由此可见，支付机构市场退出事件已多次发生，并随着监管力度加强、监管容忍度降低，支付机构市场退出行为将成为常态化现象，需要统一建立支付机构市场退出机制。 1.支付机构市场退出制度不健全。目前尚未建立专门的支付机构市场退出制度，退出有关规定集中在2号令。2号令规定支付机构主动申请终止支付业务，因重大经营风险、重大违法违规行为等原因被责令终止支付业务，因解散、撤销、破产而终止支付业务等情形，但仅限于原则性规定，无具体的操作流程，不能直接运用到实际操作中。 2.尚未建立统一的退出处置程序。一方面，因支付机构市场退出制度的缺失，在退出处置工作中，基本以“支付机构自行主导、监管机构督促处置”的方式开展，各支付机构结合自身意愿和实际情况制定退出方案，无标准、统一的退出处置流程，处置不善将侵犯客户和商户的合法权益。另一方面，监管机构已介入支付机构市场退出事宜，但因缺乏处置经验而“摸着石头过河”，各地的处置原则和处置方式不大一致，目前尚未在全国范围内建立统一的退出处置程序。 3.破产情况下客户备付金清偿不能得到有效保障。客户备付金是支付机构为*客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。2号令中已明确规定客户备付金不属于支付机构的自有财产，言下之意是客户备付金的所有权仍然归客户，客户备付金是支付机构的一项债务。在支付机构破产时，客户备付金同其他债务统一纳入清偿范围，客户备付金不享有优先清偿权，客户备付金的全额清偿得不到法律保障。 综上所述，支付机构市场退出机制的建立十分必要和重要，不仅是完善支付机构监管体系的客观要求，也是促进第三方支付服务市场健康发展，切实保护消费者利益和维护社会稳定的客观要求。 一是建议研究制定支付机构市场退出制度，明确退出责任主体、退出处置原则、退出方式、退出操作流程、信息披露、客户权益保护、争议解决、监督与管理、罚则等内容，为支付机构市场退出提供法律依据和操作指引。二是建议提高2号令的法律层级，建议将2号令由部门规章上升至法律或法规，提升监管法律效力。三是建议由司法部门明确解释客户备付金不属于支付机构的破产财产或清算财产，优先保障客户备付金的清偿权。 一是建议研究制定支付机构行业备偿基金制度，明确基金缴纳范围、缴纳比列、管理主体、使用条件和使用流程等，要求支付机构按规定比例缴纳，按照“集中管理、统筹使用”的原则，在支付机构出现风险事件或市场退出的情况下，用于向消费者、特约商户、受让机构等主体提供补偿。二是建议研究制定客户备付金集中存管制度，加强客户备付金监管，降低支付机构挪用客户备付金的冲动。三是建议加强备付金检查力度，严格查处和纠正备付金银行账户管理不规范、备付金真实性和完整性不足等问题，要坚决清退屡查屡犯、杜绝整改、严重