加强贷后管理-防范信贷风险

加强贷后管理防范信用风险作为协会业务部的信贷员，我感到自己的负担很重，一个小小的疏忽就可能导致信贷风险。因此，我不断提醒自己，增强自己的责任感。我很清楚，信贷资产的质量对信用社的经营和发展至关重要，责任比泰山还重要。我们不能粗心大意。一年来，我一直坚持贷款“三查”制度和信用社制定的信贷管理制度。我对每笔贷款都进行了认真细致的调查，从借款人的主体资格、信用状况、生产经营项目的现状和前景、还款能力到担保人的资格、担保能力、抵押和质押的法律效力。分析检查企业的产品库存，检查往来账目的用途，并对房屋和设备进行现场检查。从资产和负债的计算，生产、销售和利润的分析，到经营项目的净现金流量的研究，贷款风险的确定，到提出贷款或不贷款的理由，我仔细检查了每一个环节，没有任何松懈。在贷前调查过程中，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策，贷款凭证必须是合法原件，贷款人和担保人必须到场核实和签字，并把贷款当作陌生人和熟人对待，从而保证了贷款发放的合规性和合法性。三是提高工作质量，及时准确管理基本信用信息。做好基础信贷数据的记录、收集和管理是信贷员的重要任务之一。这项任务既繁琐又重要，需要经常加班才能完成。破除“怕贷款”的观念，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷款户的市场调查工作。信贷支持将给予有市场和以信贷为导向的个体企业。20笔贷款累计发放1.1394亿元，无未偿利息和新增不良贷款。2009年的收息和不良贷款压力下降工作将全部完成。除了做好工作之外，我还根据领导的安排做好其他工作，与业务开发部的人员协调好，共同完成银联卡和POS机的任务。现在我想向你们学习我在贷后管理方面的经验和做法，以及我未来的工作想法。贷后管理是信贷工作的重要组成部分，是在贷款发放后，持续监控和分析客户资金运行情况，及时降低或化解风险，确保信贷资金安全有效运行的监管体系。加强贷后管理不仅是信贷管理的重要内容和本质要求，也是加强信贷风险控制、有效提高信贷资产质量、确保信贷资产业务稳步发展、促进业务经营效益明显增长的需要。近年来，随着信贷业务的快速发展、政策环境的不断变化、市场竞争的不断加剧、客户状况的迅速变化，贷后管理的重要性更加突出。贷款发放后，我的主要贷后管理做法如下一、项目贷款信贷资金管理项目贷款发放后，应严格按照合同规定提供相关合同、税收收入和支付凭证，方可使用信贷资金，并采用委托负付款方式，以确保信贷资金按合同规定发放，防止其挪用，确保信贷资金的安全。二、做好贷后检查工作贷款发放后，及时跟踪借款人是否能按合同规定使用贷款，调查其进度和生产效益，检查信贷资金是否转移或挪作他用，并及时将检查资料归档保管。三、积极统计客户信息为了便于了解借款人，统计借款人在社会上的收入情况，分析资金的归还情况，了解其生产是否正常，对借款人的收入情况进行现场检查一些贷款期限很长，并签署了分期还款计划。由于借款时间长，贷款的偿还能力受政策等因素的影响很大。例如，我们公司专门从事水泥行业和小水电贷款。由于水泥行业产能过剩，生产机制为淘汰窑生产技术，小水电投资回收期长。结合借款人的收入情况，要求借款人严格执行分期还款计划。通过实施分期还款，可以培养借款人的信用观念，降低贷款风险，降低企业的利息支出，实现银企双赢。五、每季度对十大贷款进行一次全面的系统风险分析除了按要求对企业客户贷款进行月度贷后检查和日常风险分析外，本部门还将加强对前十大贷款的季度系统性风险分析。风险分析主要分析产品的收入金额、库存、应收账款和市场前景。如发现问题，部门将及时通知借款人整改或调整生产计划，并将分析结果书面报告相关部门和工会领导。在继续做好上述贷后管理工作后，我认为当前贷款管理中应注意以下问题并加强防范措施：一、当前贷后管理存在的主要问题(一)意识形态意识不到位目前，对“资产质量是企业经营的生命线”的认识还不够。我们并没有真正把加强贷后管理、提高资产质量作为经营的“生命工程”。在实际工作中，重在发放贷款，轻在收回贷款。更注重贷款市场的发展，而不是对贷款客户的维护和监管；之前的重贷款调查、贷款审查、轻贷款管理等问题，以及一定范围内的贷后管理工作都存在一些误区，主要有：一是认为正常的付息企业都是经营正常的企业，而忽略了贷后管理。正是在这种观点的误导下，定期贷后检查已成为应对更高层次检查的形式主义。由于没有深入了解借款人的实际情况，贷后检查表与贷后检查报告内容相同。虽然企业最近的资产负债表和会计报表都包括在企业贷款文件中，但它们都是敷衍了事，流于形式。二是依靠贷前调查，错误地认为经过严格的调查、分析、论证和落实第二还款来源，可以高枕无忧。但事实上，企业的生产和经营是动态的，有许多风险变量。即使在贷前调查和贷款发放过程中仍然是好企业，随着时间的推移、市场的变化、国家政策的调整以及企业内部法人或股东的变化，也可能随时影响贷款风险的发生。第三，抵押贷款有抵押品，风险低，而忽略了贷后管理的放松。意识形态理解不足导致贷后管理流于形式。当借款人出现问题时，信贷人员无法及时发现经营中的风险预警信号，错过了贷款回收的最佳时机，使得贷后管理在贷款风险控制中的重要作用无法充分发挥。(2)检查不够，贷后跟踪管理不够1、检查的随机性较大，检查不及时，不到位更为常见。2.贷后检查方法单一。它通常主要基于借款人的介绍。它缺乏第一手现场检查。即使检查是在家里进行的，也通常是在客户的办公室和金融室进行。这使得工作很难到位，因为商店和仓库不能理解真实情况，管理采取形式。3.贷后管理的关键环节和重点不到位。贷后管理环节很多，但最重要的核心工作是做好贷后检查，揭示贷款发放后可能出现的风险，研究防范和化解措施。目前，大多数贷后检查都只是形式。贷后检查报告仅根据财务报表和平时已知的表面现象编写。然而，第一还款来源的连续性和可靠性以及第二还款来源的完整性、充分性和安全性尚未得到充分理解和分析。针对潜在或新出现的信用风险，他们提出了有针对性的措施，但防范和化解措施落实不到位。尤其是对影响贷款还款的以下几个关键点关注不够：一是客户动态跟踪管理不到位，预警信号不能及时发现和分析，没有提出和实施有效的处置和化解措施，失去了处置和化解风险的最佳时机。第二，对贷款使用的监测不到位。贷款发放后，信贷资金的使用仍然缺乏控制和控制，实际使用与贷款合同约定的用途不一致，导致贷款无法按期偿还。第三，抵押品管理不到位。缺少对抵押物的现场检查，存在未经询问就到达的现象。第四，对借款人的贷款偿还率关注不够。五是对借款人资产负债等重要情况的异常变化监管不力，记录不完整。第五，对借款人的现金流量和其他重要财务指标监管不足。现金流量是借款企业的还款来源。借款人的净现金流量不足或下降，表明信用社面临贷款不能按期全部收回的风险。目前，片面注重对企业利润水平的分析，而忽视对现金流的把握，不利于贷款的风险控制。第六，对关联企业贷款的信用风险控制不够。如盲目营销、片面强调服务和同业竞争等。在贷前调查、贷款审查和贷后检查中流于形式，这可能使这些企业经常使用相互担保，或从同一金融机构独立或从不同金融机构获得信贷，以获得大量信贷资金。当其中一家企业出现财务或经营问题时，会突然暴露金融机构的信用风险，导致风险高度集中，信贷资产严重流失。(三)缺乏贷后管理能力由于信用社贷款客户涉及的农户数量庞大，贷后管理过于繁重，无法及时有效地实施监管，存在负面反应。贷款后管理变成了“后管理”，当实际风险出现时被被动接受。由于金融、税务、贸易、工商企业、加工企业、物流企业、房地产企业等相关知识不足，缺乏分析能力和对信息的敏锐反应，缺乏风险识别、信息反馈、风险处置等方面的能力，贷后管理只是表面文章，难以深化。另一方面，他们责任心不强，敷衍了事，搞形式，甚至在贷后管理中隐瞒真相。它们通过展期、借新还旧等多种方式掩盖风险，逃避责任，从而加大了应对贷款风险和形成道德风险的难度。(四)信息不对称影响贷后管理质量信息不对称是长期影响信用社信贷管理的不利因素。一方面，金融系统内部的信息共享不足。虽然中国人民银行已经建立了信用查询系统，但由于缺乏有效的监管，各金融机构的信息输入不及时、不准确。一些银行甚至相互封锁信息或为恶性竞争提供虚假信息，从而增加了信息的不对称性。另一方面，部门(1)提高认识，改变“重贷款轻管理”的观念，树立全过程监控信用风险的观念。做好贷后管理是防范贷款风险、确保贷款本息安全回收的重要基础工作。我们必须从意识形态的角度改变对贷后管理的认识。要树立贷后管理与贷前决策同等重要的理念，克服“重收轻管”的倾向，把贷后管理作为防范和化解信贷风险的一项重要工作来抓，抓落实。一对信用检查不仅要检查程序和流程，更要注重检查结果，纵向推进贷后管理工作。二是树立尽职管理的理念。三是建立贷后动态管理理念。从市场的角度来看，市场在迅速变化，企业在不断变化，经营风险也在增加。因此，要及时了解和关注借款人的经营管理，避免造成财务损失。(2)加强风险管理，提高风险预警意识1.贷款发放后，应持续监控所有可能影响还款的因素。重点监控的内容至少应包括：客户是否按约定用途使用贷款，合同是否真实、充分履行；贷款项目是否正常进行；客户的法律地位和财务状况是否发生了变化；贷款的偿还；抵押品等。一旦发现借款人的潜在风险，必须及时发布风险预警提示，提出风险预控措施。2.加强对企业和贷款行业的调查研究，提高风险预警能力，科学有序退出机制。有必要“了解我的客户”和“了解我的客户的业务”。积极跟踪客户行业、客户上下游以及客户自身经营和财务状况(包括商业信用)的变化，发现可能不利于及时还款的问题，提出解决问题的措施，防患于未然，减少损失，甚至避免损失。(3)突出贷后管理的重点，增强管理的针对性，重点实施贷后管理。结合我行贷款主要面向关联企业的事实，一是加强关联企业的贷后管理。这部分客户占用了我们的大量贷款，难以管理。一旦存在风险，就会对运营产生巨大影响。关联企业客户在进行授信活动时，不仅要考虑授信风险和市场风险，还要特别关注操作风险和法律风险。重点加强对关联客户统一授信和授信额度的控制，防范关联客户过度授信和内部关联方之间相互担保的风险。二是加强对限制行业客户的贷后管理，增强他们对国家宏观调控政策的敏感性。对于国家限制产业链中的客户，我们必须密切关注，采取有效措施，密切监控其业务变化，逐步减少贷款，防范和化解信用风险。三是加强贷款利息管理。这部分贷款存在一定的潜在风