江苏省高级人民法院关于审理保险合同若干问题会议纪要

江苏省高级人民法院审判委员会会议纪要苏高法审查委员会20111号江苏省高级人民法院印发关于审理保险合同纠纷案件若干问题的讨论纪要份通知各市中级人民法院、各地方人民法院、本院各部门：为了正确审理保险合同纠纷案件，统一全省法院的审判尺度，我院审判委员会于2011年1月7日第二次全体会议讨论通过江苏省高级人民法院关于审理保险合同纠纷案件若干问题的讨论纪要，现印发，由全省各级人民法院参照执行。 如果执行中有问题，请立即反馈给我院。二一年一月十二日江苏省高级人民法院保险合同纠纷案件审理若干问题讨论纪要(2011年1月7日在审判委员会全委会第2次会议上讨论)为了正确审理保险合同纠纷案件，统一全省法院审判尺度，江苏省高级人民法院审判委员会就目前审理保险合同纠纷案件的中华人民共和国保险法 (以下简称保险法 )、中华人民共和国合同法 (以下简称合同法 )等有关法律、行政法规的若干问题进行了讨论，讨论意见分析如下一、免责条款范围及保险责任范围与免责条款关系的定义第一条采用保险人提供的格式条款签订的保险合同中，部分或全部免除保险人赔偿或保险金责任的“责任免除”、“免除责任”及其他有关倍率、免除额等条款，人民法院应当认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。第二条保险责任范围与免责条款的关系不限于包容关系。 以被保人或受益人相关免责条款不生效为由向保险人索赔或支付保险金的，人民法院应审查保险条款关于保险责任范围的具体规定，确定事故是否属于保险责任范围。 如果事故不属于保险责任范围，事故是否属于免责范围，以及相关免责条款的有效性不需要审查的事故在保险责任范围内，则应进一步审查事故属于免责条款的情况以及免责条款是否有效。二、保险人的明确说明义务第三条签订保险合同时，保险人对合同中免除保险人责任条款的概念、内容及其法律结果，向保险人作出书面或口头的普通人可以理解的说明，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款的明确说明义务。 保险人对此履行明确的说明义务承担举证责任。 保险人签订保险合同时，采用足以引起保险人注意的文字、符号、字体等特殊标志提出免责条款，保险人对保险人履行符合前项要求的明确说明义务签字或者盖章许可的，人民法院应当认定保险人履行了明确的说明义务。 但相反的证据证明保险人没有履行明确的说明义务的情况除外。第四条保险人在保险单上以“保险人有义务检查保险条款，不超过规定期限通知保险人就没有异议”等要求保险人过期阅读的方式，主张履行相关免责条款的明确说明义务的，人民法院不予支持。第五条在下列情况下，保险人的明确说明义务可以适当减轻但不免除： (一)同一保险人签订同类保险合同两次以上；(二)在汽车保险合同中规定严重违反交通法规的免责条款，如无执照驾驶、酒后驾驶、事故后逃走等。第六条投保人、被保人或受保人因投保人未履行明确说明义务而声称以下情形相关免责条款不生效的，人民法院不予支持： (一)免责条款是相关法律免除投保人责任的条款。 (二)同类投保人签订同类保险合同两次以上，有证据证明投保人就同类免责条款向投保人履行了明确的说明义务。第七条学生的安全保险不是团体保险。 投保人必须对投保人履行明确的解释义务。 保险人只对学校履行明确的说明义务，或者保险人提供了履行免责条款说明义务的告家长书，但保险人或其监护人签字的告家长书收据栏，保险人履行明确的说明义务的抗辩时，人民法院不支持。三、保险免责条款的效力第八条对下列保险条款，人民法院应当依照合同法第四十条、保险法第十九条的规定认定无效： (一)设定索赔前提条件，规定向保险人负责的第三方索赔后才向保险人主张权利的保险条款。 (二)“保险人根据保险汽车驾驶员承担的事故责任的比例承担相应赔偿责任”的汽车损害保险条款。 (三)“保险人根据保险汽车驾驶员承担的事故责任的比例承担相应的赔偿责任”的汽车第三者责任保险条款。 (四)“主车和拖车一体发生事故，车辆的保险赔偿限额以主车的保险限额为限”的保险条款。 (五)规定“保险事故发生后，保险人、被保险人或受保人不及时履行通知义务，保险人不承担保险责任”的保险条款。 人民法院根据前项第(5)款规定认定有关保险条款无效后，应当按照保险法第21条的规定处理。第九条保险条款约定“保险人按基本医疗保险标准核定医疗费赔偿额”的，对于基本医疗保险范围外的医疗项目支出，保险人应按基本医疗保险范围内的同类医疗费标准进行赔偿。第十条保险人根据汽车交通事故责任强制保险条款，主张司机未取得驾驶资格或醉酒，保险人在被盗期间发生事故，保险人故意制造道路交通事故的，保险人不赔偿急救费用，财产损失以外的死亡损失赔偿金等损失，人民法院不支持保险人赔偿保险金后向受害人索赔的，由人民法院支持。第十一条被保人根据“被保人未履行救济义务的，对扩大的损失部分不承担保险责任”的保险条款，主张被保人未履行救济义务而扩大的损失部分不予赔偿的，由人民法院支持。第十二条保险人以保险卡的方式销售保险产品，保险卡上明确记载了“其他不完备的保险条款”等交易条款，发生保险事故后，保险人援用上述交易条款指定的其他保险条款拒绝赔偿。 因为交易条款中指定的其他保险条款未附加在保险卡上，交易条款中指定的其他保险条款不是保险合同的内容，必须认定对投保人、被保险人、受益人没有约束力。 但保险人可以证明投保人的情况，除非保险人知道投保人的内容。第十三条保险人在保险单上以“特别声明”或“特别约定”等方式将保险条款的相关内容改为单方，限制被保险人的权利或限制被保险人义务的，对保险人、被保险人、受益人不产生法律约束力。 但保险人可以证明特别声明或特别约定已经得到保险人同意的除外。第十四条保险汽车未在规定年度内检验的，保险人根据“保险事故发生时，保险汽车未按规定检验或未检验的，保险人不承担保险责任”的保险条款，主张免除保险责任的，人民法院分别认定(一)交通事故发生后，公安机关认定车辆事故发生前存在安全上的危险的，保险人主张免除保险责任的，(二)交通事故发生后，公安机关认定车辆事故发生前没有安全上的危险的，人民法院不支持保险人免除保险责任的主张。 (三)交通事故发生后，公安机关没有检查车辆或者检查过车辆，但无法确定事故发生前车辆是否有安全危险的，人民法院支持保险人免除保险责任的主张。第十五条道路交通事故受伤人员伤残评定或职工工伤与职业病致残程度鉴定标准相关标准评定的残疾等级与人身保险残疾程度与保险金给付比例表一致的，保险人应当按照人身保险残疾程度与保险金给付比例表对应的赔偿率进行赔偿。 根据道路交通事故受伤人员伤残评定或职工工伤与职业病致残程度鉴定标准的相关标准评定故障，在人身保险残疾程度与保险金给付比例表中找不到对应等级的，保险人应按照评定结论确定的故障等级按人身保险残疾程度与保险金给付比例表的对应等级赔偿率进行赔偿。 根据道路交通事故受伤人员伤残评定或职工工伤与职业病致残程度鉴定标准的相关标准评估8级到10级的故障，保险人必须按照人身保险残疾程度与保险金给付比例表中7级的故障标准赔偿。四、投保人原封不动的告知义务第十六条保险人因保险人违反保险单查询表中记载的“其他”等秘密事项的忠实告知义务，主张解除合同的，人民法院不予支持。第十七条投保人未披露不明事项的，投保人以投保人违反原样告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持。第十八条学生的安全保险投保人以及履行忠实告知义务的主体是学生或其监护人，投保人就投保人有关情况提出质询的，投保人应当履行真实告知义务并提供必要条件，让投保人知道咨询的内容。 保险人仅向学校咨询，以投保人未履行原样告知义务为理由要求解除合同的，人民法院不予支持。第十九条投保人、被保人或者受保人以投保人指定机构体检被保人为由，主张减轻投保人原样告知义务的，人民法院不予支持。 保险人得知被保险人的体检结果与投保人的告知不一致，仍在承担保险，或者健康检查机构未将体检结果告知投保人，因此投保人以投保人未履行原样告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持。第二十条保险合同签订时发生事故的，投保者向保险人作了不确切的告知。 保险合同成立两年后，被保险人或者受益人以过了可答辩期为由，要求保险人对其隐瞒事故赔偿或者支付保险金的，人民法院不予支持。 被保险人或保险标的因前项规定的事故以外的原因发生新保险责任范围内的事故的，不管该保险事故在保险合同成立后2年内是否发生，保险人都应按照保险合同的约定赔偿或支付保险费。第二十一条保险人根据保险法第十六条第四款、第五款的规定，主张不承担赔偿或保险金的支付责任，但不主张解除合同的，或者保险人主张解除合同但不满足保险法第十六条第二款的解除条件的，人民法院不支持。五、保险利益第二十二条车辆出租后发生保险事故，借用人或者借用人安排的驾驶员具有合法驾驶身份，保险人因被保险人(所有人)不向第三者承担赔偿责任而拒绝赔偿保险金的，人民法院不予支持。第二十三条车辆托运人以托运人的名义投保，发生保险事故后，可以直接以自己的名义起诉保险人，证明保险人与托运人有牵连的，保险人以托运人的保险利益为由驳回起诉，或者判定拒绝保险金的赔偿的，人民法院不予支持。六、不利解释规则第二十四条按照保险人提供的格式条款签订的保险合同，如保险人和被保险人、被保险人或者受益人对合同条款有争议，应当根据合同中使用的单词、合同的相关条款、交易习惯等确定该条款的真实意思。 还有两种以上解释的，人民法院应当对投保人、被保险人、受益人作出有利的解释。第二十五条专业术语不适用不利的解释规则，但法律以外的专业术语或其解释所表现的表面意义和本质意义有很大差异，如果不披露这一差异，保险人就会招致普遍误解，保险人必须披露上述差异。 保险人未明确上述差异的，人民法院应适用不利解释规则，对保险人、被保险人、受益人作出有利解释。七、保险代理请求权第二十六条保险人行使代位求偿权，第三人诉讼时效期满为抗辩的，人民法院应当按被保险人对第三人行使权利的诉讼时效的规定处理。 被保人因故意或重大过失诉讼时效期满，保险人无法行使请求代理赔偿的权利的，保险人要求扣除或返还相应的保险金的，由人民法院支持。八、汽车第三方责任保险第二十七条规定汽车第三方责任保险中的“第三方”，应当以被保险人依法是否承担赔偿责任为标准。 被保险人自身在任何情况下都不构成第三者。 同一被保人车辆间发生事故造成的同一被保人损失，不属于汽车第三方承包保险赔偿的范围，保险人以此为理由主张不应向被保人赔偿保险费，由人民法院支持。第二十八条同一车辆存在汽车交通事故责任强制保险和汽车商业责任保险的，人民法院应当在汽车交通事故责任强制保险的赔偿范围内计算精神损害赔偿费，不论被保险人或受害人是否行使选择权。第二十九条责任保险的被保险人损害第三方，被保险人在不向第三方赔偿前要求保险人赔偿保险费的，人民法院应当行使解释权，告知有独立请求权的第三方可以参加诉讼。 第三者作为有独立请求权的第三者参加诉讼的，人民法院应当命令保险人直接支付保险费。 第三者拒绝作为有独立请求权的第三者参加诉讼的，人民法院应当裁定驳回被保险人的起诉。九、附则第三十条本意见自公布之日起施行。 本意见施行后受理，审理中的第一、二审案件在适用本意见规定的本意见施行前终