银行从业--公共基础.ppt

1,关于公共基础的基本认识1、最基础的证书2、取得其它专业证书前必须具有的证书,基础地位,2,公共模块是一个宽口径的知识体系：1、银行从业人员必备的基本知识、技术和能力标准。2、支撑所有专业岗位证书的公共知识。3、现代银行业的实用知识。,知识定位,3,1、入门知识2、基础知识*不是高难知识*不是复杂知识,水平要求,4,1。银行知识与业务（60%）2。银行业相关法律法规（25%）3。银行业从业人员职业操守（15%）,知识范围,5,考试的形式：三种题型：1、单项选择题2、多项选择题3、判断题,考试,6,题量：140题（8：3：3）难易：难：10%中：80%易：10%,考试,7,出题描述：1、商业银行、监管机构、研究机构、高等院校及有关社会机构广泛征题2、专家组进行试题的初审、复审3、题库系统自动组卷，自动选卷（据说现在组好了8套试卷）结论：还有一些狡猾的考试专家，不会有人知道当天考什么！,考试,8,1、我们有什么？一本辅导教材！2、还需要什么?一只红色的笔！3、必须做什么？反复读辅导教材，用你de笔不断地画！4、不用做什么？不用看看其它一本无关的书5、为什么？a入门考试，不会考高深复杂的问题，绝大部分考点均出自教材的的字里行间b内容少，考题多，会涉及教材的大部分内容，押题无用c客观考试，无所谓难易，会就易，不会就难d对大家这些银行从业人员，关系银行知识与业务的部分，一点不难，但要系统熟悉现有教材涉及银行知识与业务的部分有152页，基本上每一翻有个考点，一些重要的地方还会比较密集。,怎么准备考试,9,第一篇银行知识与业务,第1章中国银行业概况第2章银行经营环境第3章银行主要业务第4章银行管理,10,第1章中国银行业概况,本章主要介绍中国银行业各组成机构的基本知识。中国银行业由中央银行、监管机构、自律组织和银行业金融机构组成。中国人民银行是中央银行，在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。中国银行业监督管理委员会（简称“中国银监会”）负责对全国银行业金融机构及其业务活动实施监管。中国银行业协会是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体，是中国银行业的自律组织。中国的银行业金融机构包括政策性银行（国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行）、大型商业银行（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行）、中小商业银行（股份制商业银行和城市商业银行）、农村金融机构（农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行与农村资金互助社），以及中国邮政储蓄银行和外资银行。中国银监会监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司和货币经纪公司。（与众不同的务实分法）,11,1.1中央银行、监管机构与自律组织（更重要）由于央行的重要性，考试主持单位，以及和监管机构的关系，在这一章中这一节明显更重要1.2银行业金融机构,12,1.1中央银行、监管机构与自律组织,1.1.1中央银行1.1.2监管机构1.1.3自律组织金融体系（管理机构，银行，非银行）,13,1.1.1中央银行,重点：关键时间、职能、职责判断题：*1948年，中国人民银行成立。*自1984年1月1日起，中国人民银行开始专门行使中央银行的职能。*2003年，中国人民银行对银行业金融机构的监管职责由新设立的中国银监会行使。选择题：*中国人民银行成立于：a.1948年b.1949年c.1950年d.1951年多选题是最该高境界判断题一般均可变形为单选题！所有考题都可以变形填空题,14,多选题：以下哪些事件是真实的：A中国人民银行成立于1948年B1984年起，中国人民银行开始单独行使中央银行的职能C2003年银监会成立D2004人民银行上海总部成立,15,职能2003年12月27日修订后的中国人民银行法第二条规定了中国人民银行的职能：“中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。”当一个概念涉及多项内容时，可以出多选题，包括下页的职责！,16,职责中国人民银行法第四条规定了中国人民银行职责：13项（1）发布与履行其职责有关的命令和规章；（2）依法制定和执行货币政策；（3）发行人民币，管理人民币流通；（4）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；（5）实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；（6）监督管理黄金市场；（7）持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；（8）经理国库；（9）维护支付、清算系统的正常运行；（10）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；（11）负责金融业的统计、调查、分析和预测；（12）作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动；（13）国务院规定的其他职责。下页例题：,17,多选例题：中央银行的职责包括（ABC）A发布与履行其职责有关的命令和规章；B依法制定和执行货币政策；C监督管理黄金市场；D对银行业金融机构实行并表监督管理；(分析:D属于银监会的职责）下页上海总部,18,上海总部成立于2005年8月10日。主要职责：1、组织实施中央银行公开市场操作；2、承办在沪商业银行及票据专营机构再贴现业务；3、分析市场工具对货币政策和金融稳定的影响，监测分析金融市场的发展，防范跨市场风险；4、密切跟踪金融市场，承办有关金融市场数据的采集、汇总、分析，定时报送各类动态研究报告；5、研究并引导金融产品的创新；6、承办有关区域金融交流与合作工作等。（共六条）（可出判断题/多选题，注意和央行比较）,19,1.1.2监管机构,1.历史沿革与监管对象中国银行业监督管理委员会（CBRC），成立于2003年4月。监管对象：全国银行业金融机构及其业务活动。银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构也接受银监会的监督管理。（可出判断题）,20,2.监管职责（与中国人民银行的职责对比出判断题/多选题）根据银行业监督管理法，中国银监会共有17项职责：（1）依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则；（2）依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围；（3）对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理；（4）依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则；（5）对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行业金融机构的风险状况；（6）对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查，制定现场检查程序，规范现场检查行为,21,（7）对银行业金融机构实行并表监督管理；（判断题）（8）会同有关部门建立银行业突发事件处置制度，制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置银行业突发事件；（9）负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布；（10）对银行业自律组织的活动进行指导和监督；（判断题）（11）开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动；,22,（12）对已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构实行接管或者促成机构重组；（13）对有违法经营、经营管理不善等情形银行业金融机构予以撤销；（14）对涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户予以查询；对涉嫌转移或者隐匿违法资金的申请司法机关予以冻结；（15）对擅自设立银行业金融机构或非法从事银行业金融机构业务活动予以取缔；（可出判断题）（16）负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；（17）承办国务院交办的其他事项。,23,3.监管理念、目标和标准（1）监管理念（多选题）“管风险”,即坚持以风险为核心的监管内容，通过对银行业金融机构的现场检查和非现场监管，对风险进行跟踪监控，对风险早发现、早预警、早控制、早处置；“管法人”,即坚持法人监管，重视对每个银行业金融机构总体金融风险的把握、防范和化解，并通过法人实施对整个系统的风险控制；“管内控”,即坚持促进银行内控机制的形成和内控效率的提高，注重构建风险的内部防线;“提高透明度”,即加强信息披露和透明度建设，通过加强银行业金融机构和监管机构的信息披露，提高银行业金融机构经营和监管工作的透明度。,24,（2）监管目标四个具体监管目标：（多选题）通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益；通过审慎有效的监管，增进市场信心；通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解；努力减少金融犯罪。,25,（3）监管标准六条良好监管的标准（不用看吧）能够促进金融的稳定，同时又促进金融的创新；努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争能力；对各类监管权限做到科学合理，监管者要有所为，有所不为，减少一切不必要的限制；为金融市场上的公平竞争创造环境和条件，并且维护这种有序的竞争，反对无序竞争；对监管者和被监管者两方面都应当实施严格明确的问责制；高效、节约地使用一切监管资源，做到权为民所用、情为民所系，利为民所谋。,26,4.监管措施(五条)（多选题）（1）市场准入主要包括三个方面：机构、业务和高级管理人员。机构准入是指批准金融机构法人或分支机构的设立和变更；业务准入是指批准金融机构的业务范围和开办新的产品和服务；高级管理人员准入是指对金融机构董事及高级管理人员的任职资格进行审查核准。,27,（2）非现场监管指中国银监会根据审慎监管的要求，通过收集有关银行业金融机构经营管理相关数据资料，运用一定的技术方法，研究分析银行业金融机构经营的总体状况、风险管理状况以及合规情况等，发现其风险管理中存在的问题，并对其稳健性进行评价。（3）现场检查指中国银监会根据审慎监管的要求，监管人员通过实地查阅银行业金融机构经营活动的账表、文件、档案等各种资料和座谈询问等方法，对银行业金融机构风险性和合规性进行分析、检查、评价和处理的一种监管手段。,28,（4）监管谈话中国银监会根据履行职责的需要，可以与银行业金融机构董事、高级管理人员进行监管谈话，要求其就业务活动和风险管理的重大事项作出说明。（5）信息披露监管指中国银监会要求银行业金融机构按照规定如实向社会公众披露财务会计报告、风险管理状况、董事和高级管理人员变更以及其他重大事项等信息。,29,1.1.3自律组织,中国银行业协会（CBA），成立于2000年。其成员包括会员和准会员。在民政部门登记注册的各省（自治区、直辖市、计划单列市）银行业协会，承认中国银行业协会章程，均可申请加入中国银行业协会成为准会员。（判断题）,30,1.协会宗旨宗旨：促进会员单位实现共同利益（判断题）职能：自律、维权、协调、服务2.会员单位(共有70家会员单位和37家准会员单位)会员单位包括政策性银行、大型商业银行、中小商业银行、资产管理公司、中央国债登记结算有限责任公司、中国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社；准会员单位包括各省（自治区、直辖市、计划单列市）银行业协会。,31,3.组织机构最高权力机构：会员大会。由参加协会的全体会员、准会员组成。（判断题）会员大会闭会期间负责领导协会开展日常工作的是：理事会。5个专业委员会：法律工作委员会、自律工作委员会、银行业从业人员资格认证委员会、农村合作金融工作委员会、银团贷款与交易专业委员会。（多选题）,32,1.2银行业金融机构,本章通过经济环境和金融环境两个部分对银行经营所处的环境进行了介绍。经济环境构成银行运行的基础条件和背景，经济发展状况直接影响银行的经营状况。本章主要从宏观经济运行、经济结构和经济全球化三个角度介绍了银行所处的经济环境及其对银行经营的影响。金融环境对于银行业有着直接的影响，银行业是金融环境的重要组成部分。本章主要从金融市场、金融工具和货币政策三个角度介绍了银行所处的金融环境及其对银行业务和银行管理的影响。,33,21经济环境22金融环境,34,21经济环境,211宏观经济运行212经济结构213经济全球化,35,211宏观经济运行,1宏观经济发展目标及其衡量指标四个总体目标：经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。（判断或多选）与四个总体目标相对应的四个衡量指标：国内生产总值、失业率、通货膨胀率和国际收支。例题：宏观经济发展的总体目标包括：a.经济增长b.充分就业c.物价稳定d.市场繁荣,36,（1）经济增长与国内生产总值经济增长是指一个特定时期内一国（或地区）经济产出和居民收入的增长。经济增长是一个复杂的经济社会现象，因而引起经济增长的因素很多。归纳起来，主要分两类：一是增加要素投入量(包括增加劳动投入量、增加资本投入量和增加自然资源投入量)。由于各种资源的稀缺性日益明显，一个国家走粗放式增长之路，即主要依靠投入要素的增加来实现经济增长是不可能持续的。二是提高要素生产率，也就是提高全部生产要素的单位产出量。在科学技术创新不断加快的今天，提高全要素生产率是实现经济持续增长的根本源泉。,37,衡量经济增长的宏观经济指标是国内生产总值（GDP）。GDP是指一国（或地区）所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果，即指在一国的领土范围内，本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。*经济增长状况通常用经济增长率来描述，也就是用GDP增长率和人均GDP增长率来说明。,38,（2）充分就业与失业率就业与失业是相对的。失业通常意义上是指劳动力资源没有被有偿利用的状态。可分为三种类型：周期性失业、摩擦性失业和结构性失业。周期性失业是指在经济运行周期的萧条和衰退阶段对劳动力需求下降所导致的失业；摩擦性失业是由于难以避免的摩擦所产生的短期、局部失业，如妇女在生育小孩期间的失业；结构性失业是在经济结构的变化中，因为劳动力供求的技术结构、区域结构、年龄结构等不协调所形成的失业。,39,充分就业是指一个社会消除了周期性失业以后的社会就业状态。在充分就业下，并不是整个社会不存在任何失业，仍存在摩擦性失业和结构性失业。充分就业的宏观经济衡量指标是失业率。失业率是指劳动力人口中失业人数所占的百分比，劳动力人口是指年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体。一个国家充分就业与否的程度通常用失业率的高低来反映。失业率越低，说明宏观经济运行的状况就越好。如果一个国家实现了充分就业，社会所生产的产出就是潜在GDP或者充分就业的GDP，此时的失业率就是自然失业率或者充分就业失业率。自然失业率（摩擦性失业人口+结构性失业人口）/劳动力总量,40,（3）物价稳定与通货膨胀率通货膨胀：一个国家的价格总水平在一段时期出现持续而明显的上涨通货膨胀对经济有着重大的影响：1、通货膨胀使价格信号扭曲，无法正常反映社会供求状况2、通货膨胀破坏了正常的经济秩序3、获得固定工资、失业救济金、养老金等固定收入者受损,41,常用的衡量通货膨胀的指标有三种：1、消费者物价指数：一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度。2、生产者物价指数：一组出厂产品批发价格的变化幅度。3、国内生产总值物价平减指数：是按当年不变价格计算的国内生产总值与按基年不变价格计算的国内生产总值的比率。一般来说，消费者物价指数使用得最多、最普遍。例题：房地产价格上涨对消费物价指数上升有很大推动作用（yorno),42,（4）国际收支平衡与国际收支国际收支平衡，是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字又无巨额的国际收支盈余。国际收支包括经常项目和资本项目。经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，包括贸易收支、劳务收支（如运输、旅游等）和单方面转移（如汇款、捐赠等），是最具综合性的对外贸易的指标。资本项目则集中反映一国同国外资金往来的情况，反映着一国利用外资和偿还本金的执行情况，如直接投资、政府和银行的借款及企业信贷等。,43,2经济周期（了解）经济周期是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。通常来说，一个经济周期要经历四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。经济周期对银行的影响很大，一般来说，如果经济处于繁荣时期，资金的供给量和需求量都较大，银行业整体的经营状况就会比较好；反之，如果经济处于严重的衰退之中，许多企业倒闭，使银行的不良贷款增多，那么银行业就会面临重大的经营危机。,44,212经济结构（了解）,1产业结构国民经济可分为：第一产业是指农、林、牧、渔业；第二产业是指采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产供应业，建筑业；第三产业是指除第一、二产业以外的其他行业，金融业属于第三产业。（判断）发达国家第三产业往往在国民经济中所占的比重最大我国的第三产业在国民经济中所占的比重还较低，这也是我国商业银行中间业务占比低的重要原因。,45,2消费与投资比例（结构）GDP=消费+投资+净出口其中消费包括私人消费与政府消费，投资包括固定资本的形成与存货的增加，净出口等于出口额减去进口额私人购买住房的支出，包含在投资的固定资本形成中，不包含在私人消费之中。,46,213经济全球化（了解）,经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息的跨国界流动的规模与形式不断增加，通过国际分工，在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而使各国间经济相互依赖程度日益加深的趋势。经济全球化推动了金融市场国际化的快速发展。随着各国政府逐步放松对金融业的管制，各国金融市场之间的联系更加紧密，资本在世界范围内的流动更加自由。这必然对银行的经营和管理带来巨大影响。,47,22金融环境,221金融市场222金融工具223货币政策,48,221金融市场,金融市场就是金融工具交易的场所。更具体地讲，金融市场是货币资金的需求双方借助一定的交易方式，进行金融资产交易或提供金融服务，从而实现资金融通的空间和场所。金融市场由货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、期货市场、黄金市场和保险市场等许多市场共同组成。（判断、选择题）1金融市场的功能（5个）2金融市场的种类（按不同标准划分）3我国的金融市场4金融市场发展对银行的影响,49,例题：1、融资时间长短，是区分货币市场和资本市场的标准之一。（yesorno)2、按照交割时间划分，金融市场可划分为：A现货市场和期货市场B货币市场和资本市场C直接融资和间接融资D发行市场和交易市场,50,1金融市场的功能（5个功能，*）（1）货币资金融通功能(这是金融市场最主要、最基本的功能。金融市场一方面为社会中资金不足的一方提供了筹集资金的机会，另一方面也为资金的富余方提供了投资机会，成为资金供需双方的中介。)（2）资源配置功能(通常货币资金总是流向能带来最大利益的部门，而金融资产的价格变动则反映了整体经济运行的态势，以及企业、行业的发展前景，是引导货币资金流动和配置的理想工具。),51,（3）风险分散与风险管理功能(金融市场的参与者可以通过买卖金融资产转移或者接受风险，或者利用组合投资来分散那些投资于单一金融资产所面临的非系统风险。)（4）经济调节功能(表现在借助利率、货币供应量等货币政策调节经济的运行)（5）定价功能（金融市场承担着利率、汇率、证券价格等重要价格信号的决定功能，并通过调节价格引导资源配置。）,52,2金融市场的种类(按6个不同标准划分）（1）按期限划分，可分为货币市场和资本市场。（*）货币市场，是指以短期金融工具为媒介进行的、期限在一年以内（含一年）的短期资金融通的市场。（*）货币市场上融通资金特点是偿还期短、流动性强、风险小我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场。（*）资本市场，是指以长期金融工具为媒介进行的、期限在一年以上的长期资金融通的市场，（*）资本市场上融通资金特点是偿还期长、流动性相对较小、风险相对较大资本市场主要由债券市场和股票市场组成。,53,（2）按具体的交易工具类型划分分为债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场等。（3）按交易的阶段划分，可分为发行市场和流通市场发行市场也称为初级市场或一级市场，是债券、股票等金融工具的初次发行，供投资者认购投资的市场（*）流通市场也称为二级市场，是对已上市的金融工具（如债券、股票等）进行买卖转让的市场。（*）（4）按交割时间划分，可分为现货市场和期货市场在现货市场上是当日成交，当日、次日或隔日等几日内进行交割在期货市场上，交割是在成交后的某一约定时间进行。,54,（5）按融资方式划分，可分为直接融资和间接融资直接融资：是指货币资金需求者，直接通过发行债券、股票等形式，从资金供给者手中融入资金。在直接融资过程中，金融机构只起“牵线搭桥”的作用。*间接融资：是以商业银行等金融机构为中介，由金融中介机构通过吸收存款等形式聚积社会闲散资金，然后以贷款等形式向资金需求者提供资金。投资者的投资对象是金融中介机构，融资者的融资来源也是金融中介机构，投资者和融资者不发生直接的联系。*,55,（6）按交易场所划分，可分为场内交易市场和场外交易市场场内交易市场又称有形市场，是指有固定场所、有组织、制度化了的金融交易市场，例如股票交易所。*场外交易市场又称柜台市场或无形市场，场外交易市场又称柜台市场或无形市场，指没有固定交易场所的市场，交易者通过经纪人或交易商的电话、网络等洽谈成交。*,56,3我国的金融市场由货币市场、资本市场和其它市场共同构成（1）货币市场我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场。（2）资本市场股票市场：1990年底，上海证券交易所和深圳证券交易所先后成立，标志着我国股票市场正式形成。到今天，规模已经十分庞大。（可出判断）债券市场：中国的债券市场从20世纪80年初的恢复发行开始，已形成了银行间债券市场、交易所债券市场、债券柜台交易市场三大交易市场；交易品种包括国债、金融债、公司债和可转债等。我国已经初步形成了以债券和股票等证券产品为主体、场外市场与交易所市场并存的资本市场。,57,（3）其他市场，包括外汇、黄金、期货和保险市场外汇市场：在我国负责外汇市场组织和运行的是于1994年4月成立的外汇交易中心。从1994年至2005年7月间，中国的银行间外汇市场仅仅是一个即期市场，2005年8月才在政策上允许开办银行间市场远期交易和掉期交易。黄金市场：我国的黄金市场以上海黄金交易所为主要交易平台，商业银行柜台交易为补充。基本实现有管制地放开国内黄金市场，逐步成为全球黄金一体化市场的重要组成部分。,58,221金融市场,期货市场：我国的期货市场包括商品期货和金融期货市场。商品期货市场包括：上海期货交易所、大连商品交易所和郑州商品交易所（可出选择题）。2006年9月成立的中国金融期货交易所是我国第一个金融期货市场。保险市场：改革开放以来，中资保险机构大量扩张，外资保险机构也不断涌入我国，中国的保险市场快速得以成长。我国保险市场的发展总体上仍处于高速发展过程的起步阶段。,59,4金融市场发展对银行的影响（促进与挑战两方面）（1）金融市场发展对银行的促进作用首先，银行是金融市场的重要参与者，金融市场的发展能够在很多方面直接促进银行的业务发展和经营管理。,60,221金融市场,其次，货币市场和资本市场能为银行提供大量的风险管理工具，提高其风险管理水平，有助于银行识别风险，对风险合理定价，并在市场上通过正常的交易来转移风险。第三，金融市场的发展为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准。比如，上市公司的股票价格、企业发债的利率以及信用评级机构对企业或企业所发行债券进行的评级，都是银行了解借款企业的信用状况、确定存贷款利率提供了有效的参照。,61,221金融市场,（2）金融市场发展对商业银行的挑战第一，随着银行参与金融市场程度的不断加深，金融市场波动对银行资产和负债的价值影响会不断加大，银行经营管理特别是风险管理的难度也将越来越大,62,第二，金融市场会放大商业银行的风险事件。比如，银行若出现一笔金额较大的不良贷款，或者出现某高管或职员违法被查的事件，可能因为金融市场的连锁反应，对银行形成比事件本身大得多的负面影响。第三，随着资本市场的发展，一方面，大量储蓄者将资金投资于资本市场，会分散银行的资金来源；另一方面，大量优质企业在资本市场上筹集资金，会减少在银行的贷款，造成银行优质客户的流失。,63,例题：资本市场的发展，与商业银行的传统业务形成了竞争（yorno),64,222金融工具,金融工具是用来证明融资双方权利义务的条约。*（1）按期限长短划分，分为短期金融工具和长期金融工具短期金融工具如商业票据、短期国库券、银行承兑汇票、可转让大额定期存单、回购协议长期金融工具期限一般在一年以上，如股票、企业债券、长期国债等。,65,222金融工具,（2）按融资方式划分，分为直接融资工具和间接融资工具。直接融资工具包括政府、企业发行的国库券、企业债券、商业票据、公司股票等。（可出判断或名词解释）间接融资工具包括银行或其他金融机构发行或签发的金融债券、银行票据、可转让大额定期存单、人寿保险单和支票等。（可出判断或名词解释）,66,222金融工具,（3）按投资人所拥有的权利划分，分为债权工具、股权工具和混合工具。债券债权工具的代表（债券可分为企业债、国债和金融债三大类。）股票股权工具的代表（普通股、优先股；A股、B股、H股、N股）混合工具的代表：可转换公司债券（兼具债券和股票的特性）证券投资基金,67,222金融工具,（4）按金融工具的职能划分用于投资和筹资的工具，如股票、债券等用于支付、便于商品流通的金融工具，主要指各种票据用于保值、投机等目的的工具，如期权、期货等衍生金融工具。,68,223货币政策,货币政策是中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称，是国家调节和控制宏观经济的主要手段之一。商业银行是货币政策的主要传导媒介，尤其是在中国金融体系仍然以商业银行为主体的环境下，商业银行更是货币政策最主要的传导体。货币政策由货币政策目标和货币政策工具两部分内容构成,69,例题：p371、通常我们所说的货币政策三大工具是指：A公开市场业务B调整存款准备金率C调整再贴现率D窗口指导2、货币政策是最重要的宏观经济政策之一3、中央银行买入证券是紧缩性货币政策,70,1货币政策目标（可出判断）制定和实施货币政策，首先必须明确货币政策最终要达到的目的，即货币政策的最终目标，包括经济增长、物价稳定、充分就业和国际收支平衡。然后，中央银行通过货币政策工具操作直接引起操作目标的变动，这里的操作目标包括存款准备金、基础货币等，操作目标的变动又通过一定的途径传导到整个金融体系，引起货币供应量、利率等中介目标的变化，进而影响宏观经济运行，实现货币政策最终目标,223货币政策,71,（1）公开市场业务公开市场业务是指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券，吞吐基础货币，以改变商业银行等存款类金融机构的可用资金，进而影响货币供应量和利率，实现货币政策目标的一种政策措施。与商业银行不同，中央银行买卖证券的目的不是为了盈利。,223货币政策,72,223货币政策,央行利用公开市场业务调节经济的传导机制是：当经济低糜时，中央银行可利用公开市场操作买入证券，增加商业银行超额准备金，并通过商业银行的信用创造功能，使货币供应量的多倍增加。同时，中央银行买入证券还可导致证券价格上涨，市场利率下降，从而刺激投资的增加和经济的增长。相反，当经济过热，需要减少货币供应量时，中央银行就可进行反向操作，在公开市场上卖出证券，减少商业银行超额准备金，引起信用规模的收缩、货币供应量的减少、市场利率的上升。,73,（2）存款准备金分为法定存款准备金和超额存款准备金。（可出判断）法定存款准备金是商业银行按照其存款的一定比例向中央银行缴存的存款，这个比例通常是由中央银行决定的，被称为法定存款准备金率。超额存款准备金是商业银行存放在中央银行、超出法定存款准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金。存款准备金政策是以商业银行的货币创造功能为基础的，其效果也是通过影响商业银行的货币创造能力来实现的。,223货币政策,74,223货币政策,中央银行通过调节存款准备金率影响经济的传导机制是：当经济过热时，中央银行就可以提高法定存款准备金率，那么商业银行需要上缴中央银行的法定存款准备金增加，可用资金下降，在其他情况不变的条件下，商业银行贷款或投资下降，引起存款的数量收缩，导致货币供应量的减少。反之，当经济衰退时，央行可以通过降低法定存款准备金率来增加货币供应量。因此，存款准备金政策是以商业银行的货币创造功能为基础的，其效果也是通过影响商业银行的货币创造能力来实现的。,75,（3）再贷款与再贴现再贷款（名词解释）再贷款是指中央银行对金融机构发放的贷款，是中央银行资产业务的重要组成部分。再贴现（名词解释）是指金融机构为了取得资金，将未到期贴现商业汇票再以贴现方式向中央银行转让的票据行为。,223货币政策,76,223货币政策,中央银行调整再贴现率的作用机制是：当经济过热需要降温时，中央银行就可以提高再贴现率，会提高商业银行向中央银行融资的成本，降低商业银行向中央银行的借款意愿，减少向中央银行的借款或贴现。如果准备金不足，商业银行只能收缩对客户的贷款和投资规模，进而也就缩减了市场货币供应量。随着市场货币量的减少，市场利率相应上升，社会对货币的需求相应减少，整个社会的投资支出减少，经济增速放慢，最终实现货币政策目标。反之，当经济低迷需要振兴时，央行就可以降低再贴现率。,77,（4）利率政策利率及其种类。利率有多种不同的分类方法一，可分为市场利率、官方利率和公定利率。市场利率是借贷双方通过竞争而形成的利率，官方利率是指由政府金融管理部门或中央银行确定的利率，公定利率是由非政府的民间金融组织确定的二是可分为名义利率与实际利率，实际利率是名义利率扣除通货膨胀影响以后的利率，例如名义利率是5%，通货膨胀率是3%，那么实际利率就是2%。如果通货膨胀率超过了名义利率，那么实际利率就成为了负利率。,223货币政策,78,223货币政策,三可分为固定利率与浮动利率，即利率在借款期间内不随市场利率变化的就是固定利率，要随市场利率变化而调整的就是浮动利率四可分为短期利率与长期利率，短期是期限少于一年的，长期是多于一年的五、即期利率与远期利率，即期利率是指无息债券当前的到期收益率。远期利率是从未来的某个时点开始到更远的时点的利率，也就是未来的即期利率，它反映了人们对未来时期即期利率水平的预期。例如现在的1年期即期利率是5%,3年期的即期利率是7%，那么1年后的2年期远期利率就是7%除以5%。,79,223货币政策,（4）利率政策目前，中国人民银行采用的利率工具主要有：调整中央银行基准利率，调整金融机构法定存贷款利率；制定金融机构存贷款利率的浮动范围；制定相关政策对各类利率结构和档次进行调整等。其中中央银行基准利率包括再贷款利率、再贴现利率、存款准备金利率、和超额存款准备金利率；（可出多选）,80,（5）汇率政策汇率及其种类一是可划分为即期汇率与远期汇率即期：买卖外汇双方成交当天或两天以内进行交割的汇率（可出判断或名词解释）远期：在未来一定时期进行交割，而事先由买卖双方签订合同、达成协议的汇率（可出判断或名词解释）,223货币政策,81,223货币政策,二是分为固定汇率和浮动汇率固定汇率是指由政府制定和公布，并只能在一定幅度内波动的汇率。浮动汇率是指由市场供求关系决定的汇率，其涨落基本自由。三是基本汇率和套算汇率本国货币与关键货币间的汇率，就是基本汇率在确定基本汇率后，套算对其他国家的货币的汇率以及其他货币之间的汇率，就是套算汇率,82,223货币政策,汇率政策通常包括三方面的内容：一是选择相应的汇率制度，二是确定适当的汇率水平，三是促进国际收支平衡。（名词解释）2005年7月21日，我国对人民币汇率形成机制进行了又一次改革。改革的内容是：人民币汇率不再盯住单一美元，而是按照我国对外经济发展的实际情况，选择若干种主要货币，赋予相应的权重，组成一个货币篮子。同时，根据国内外经济金融形势，以市场供求为基础，参考一篮子货币计算人民币多边汇率指数的变化，对人民币汇率进行管理和调节，维护人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。,83,（6）窗口指导窗口指导指中央银行利用自己的地位与声望，使用口头或书面的方式，向金融机构通报金融形势，说明中央银行意图，劝其采取某些相应措施，贯彻中央银行的货币政策。*,223货币政策,84,第3章银行主要业务,31存款业务32贷款业务33其他银行业务,85,31存款业务,311存款业务概述312个人存款业务313对公存款业务314外币存款业务偏重实务，考点多!,86,311存款业务概述,1什么是存款业务银行最主要的资金来源。存款是存款人基于对银行的信任而将资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。存款是银行对存款人的负债。存款业务是银行的传统业务。,87,311存款业务概述,2存款业务分类按客户类型，可分为个人存款和对公存款。按存款期限，可分为活期存款和定期存款。按存款币种，可分为人民币存款和外币存款。(详细见教材表3-1，p47),88,311存款业务概述,3存款基准利率2004年10月29日，人民币存款利率的下限放开。（判断、y）金融机构根据中国人民银行规定的存款基准利率，结合自身经营目标，具体制定本机构的存款利率。（选择）,89,312个人存款业务,1基本概念个人存款又叫储蓄存款，是指居民个人将闲置不用的货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为，是银行对存款人的负债。办理储蓄业务应当遵循的原则：“存款自愿，取款自由，存款有息，为存款人保密”从中华人民共和国境内的储蓄机构取得的人民币、外币储蓄存款利息，应当缴纳储蓄存款利息所得税。中国居民利息税率为20%（选择）,90,2业务分类可分为活期存款、定期存款、定活两便存款、个人通知存款和教育储蓄存款等。（1）活期存款计息金额存款的计息起点为元，元以下角分不计利息。（判断）计息时间（判断）从2005年9月21日起，我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息。,91,计息方式在国内银行的通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取这6个存款种类上，储户在存款时可以通过利息差异来选择银行。人民币存款计息通用公式：利息本金实际天数日利率人民币存款利率换算公式：日利率(万分之)年利率()360，月利率()年利率()12,92,积数计息法：银行多使用积数计息法计算活期存款利息。计息公式为：利息累计计息积数日利率其中，累计计息积数每日余额合计数逐笔计息法:银行多使用逐笔计息法计算整存整取定期存款利息计息期为整年(月)的，计息公式为：利息本金年(月)数年(月)利率计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：利息本金年(月)数年(月)利率本金零头天数日利率,93,（2）定期存款存款利率,视期限长短而定，通常期限越长利率越高。到期支取的定期存款计息案例：某客户在2007年1月8日存入一笔12,345.67元一年期整存整取定期存款，假设年利率3.00%，一年后存款到期时，他从银行取回的全部金额是多少？计息金额：12,345元（存入的零头0.67元不计利息）利息金额：12,3453.00%=370.35元税后利息：370.35(1-20%)=296.28元取回金额：本金+利息=12,345.67+296.28=12,641.95元,94,逾期支取的定期存款计息案例：某客户2006年2月28日存入10,000元，定期整存整取六个月，假定利率为2.70%，到期日为2006年8月28日，支取日为2006年9月18日。假定2006年9月18日，活期储蓄存款利率为0.72%。利息计算如下：原定存期选择公式“利息=本金年(月)数年(月)利率”；逾期部分按活期存款计息应付利息=10,0006(2.70%12)(1-20%)+10,00021(0.72%360)(1-20%)=111.36元,95,提前支取的定期存款计息,支取部分按活期存款利率计付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。存期内遇有利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应定期存款利率计息。（3）其他种类储蓄存款(定活两便储蓄存款/个人通知存款/教育储蓄存款)例题，存款期间基准利率提高时，储户应将定期存款取出转存？,96,313对公存款业务,1基本概念对公存款又叫单位存款，是机关、团体、部队、企业、事业单位和其他组织以及个体工商户将货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。2业务分类分为单位活期存款、单位定期存款、单位通知存款、单位协定存款等。（多选）（1）单位活期存款又称“单位结算账户”,包括基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。（选择或判断）,97,基本存款账户,是指存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户。同一存款客户只能在商业银行开立一个基本存款账户。一般存款账户,是指存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。（判断）专用存款账户,指存款人对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。临时存款账户,指存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。可以开立临时存款账户的情形包括：设立临时机构、异地临时经营活动、注册验资。（多选）有效期最长不得超过二年。（多选）,98,（2）单位定期存款是指单位类客户在商业银行办理的约定期限、整笔存入，到期一次性支取本息的存款类型。（3）单位通知存款指单位类客户在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知商业银行，并约定支取存款日期和金额方能支取的存款类型。可再分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。（4）单位协定存款是一种单位类客户通过与商业银行签订合同的形式约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度，对超过基本存款额度的存款按人民银行规定的上浮利率计付利息、对基本存款额度按活期存款利率付息的存款类型。,99,314外币存款业务,1基本概念（1）与人民币存款业务的异同异:存款币种和具体管理方式不同同:都是存款人将资金存入银行的信用行为，都可按存款期限分为活期存款和定期存款，按客户类型分为个人存款和单位存款等（2）业务币种我国银行开办的主要有九种：美元、欧元、日元、港币、英镑、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎（简称“瑞郎”）、新加坡元。（判断）,100,（3）现汇买入价/现钞买入价/现汇卖出价/现钞卖出价/中间价（基准价）现汇是指可自由兑换的汇票、支票等外币票据。现钞是具体的、实在的外国纸币、硬币2外汇储蓄存款个人外汇账户按主体类别区分为境内个人外汇账户和境外个人外汇账户；按账户性质区分为外汇结算账户、资本项目账户及外汇储蓄账户。（多选）,101,3单位外汇存款（1）单位经常项目外汇账户境内机构原则上只能开立一个经常项目外汇账户。境内机构经常项目外汇账户限额统一采用美元核定。（2）单位资本项目外汇账户包括贷款（外债及转贷款）专户、还贷专户、发行外币股票专户、B股交易专户等。,102,32贷款业务,321贷款业务概述322个人贷款业务323公司贷款业务,103,321贷款业务概述,1基本概念贷款是指经批准可以经营贷款业务的金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。2业务分类按照客户类型可分为个人贷款和公司贷款（判断）按有无担保可划分为信用贷款和担保贷款。3贷款基准利率,104,4贷款业务流程（多选）其中涉及到“贷款五级分类法”，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类（见表3-5），其中后三类称为“不良贷款”，不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指标。（多选）正常类贷款,借款人能履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还的贷款,贷款申请,贷款调查,贷款审批,贷款发放,贷后管理,105,关注类贷款,尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款次级类贷款,借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失的贷款可疑类贷款,借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失的贷款损失类贷款,在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分的贷款,106,322个人贷款业务,1.基本概念。个人贷款是指银行向个人购买房屋、汽车以及个人求学等提供的融资。个人贷款可由银行直接向个人发放或通过零售商间接发放。2.分类：住房贷款/汽车消费贷款/信用卡透支/助学贷款/其他）,107,住房贷款：（1）个人住房贷款期限一般最长不超过30年，住房贷款与房价款比例最高为80。（2）贷款利率按照约定的固定方式或者浮动方式执行。（3）还款方式：等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，又称等额法。(公式见教材),108,住房贷款：（1）个人住房贷款期限一般最长不超过30年，住房贷款与房价款比例最高为80。（2）贷款利率按照约定的固定方式或者浮动方式执行。（3）还款方式：等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，又称等额法。(公式见教材),109,等额本金还款法，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金余额逐月递减而递减，还款额逐月递减，因此又称递减法。每月还款额贷款本金/贷款期月数（本金已归还本金累计额）月利率,110,汽车消费贷款：（1）贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%（选择）；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。（2）汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年。（选择）,111,信用卡透支助学贷款其他例如（1）个人住房最高额抵押贷款（以现有住房作为抵押，贷款用途可以为购买其他住房，也可以为其他符合规定的用途）（2）向个体工商户、个人独资企业投资人或合伙企业合伙人发放用于合法经营活动中所需资金的个人经营性贷款（如个人助业贷款）等。,112,323公司贷款业务,包括短期贷款、中长期贷款及贸易融资。其中，贸易融资是指银行对进口商或出口商提供的与进出口贸易结算相关的短期融资或信用便利。1短期贷款(流动资金贷款/流动资金循环贷款/法人账户透支)（1）流动资金贷款，指借款人向银行申请的用于解决因生产经营过程中临时性、季节性资金需求，或发放用于解决生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求的贷款。,113,（2）流动资金循环贷款，贷款人与借款人一次性签订借款合同，在合同规定的有效期内，允许借款人多次提取贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款（3）法人账户透支，是银行根据借款人申请，