农村商业银行基本常识

农村商业银行的基本常识【江苏省农村信用社联合社介绍】江苏省农村信用社联合社是全国农村信用社的首个改革试点机构，由全省农村商业银行、农村信用社共同出资，经江苏省政府同意，经中国人民银行认可设立的具有独立企业法人资格的地方性金融机构于2001年9月19日成立。 江苏省农村信用社联合社在省政府的指导下，有责任对全省农村商业银行、农村信用合作社行使行业管理、指导、协调和服务职能。十年来，在省委、省政府的正确领导和人行横道、银监部的领导下，在社会各界的强烈支持下，江苏联社要把握全国带头改革试点的历史机遇，坚持以科学发展观为指导，以发展为重要任务，以改革为动力，以服务为平台，控制风险为责任， 以创新为线索强调了“管理方向、管理班、管理制度、管理风险”四个重点，探索了满足现代金融企业管理要求，体现江苏农信特色的科学管理模式。 快步超前，实现了从崛起、从突破到飞跃的巨大变化，与此同时发展，规模、质量、效益协调发展，走上了有利于改革、发展、农业支持的科学道路。 江苏省联社创立10年来，是江苏省农信发展速度最快、支农能力最大、经营效益最高、员工热情最高、行业形象最好的发展时期。截至2012年底，江苏省农村信用社系统共有62家基层法人机构(其中农村商业银行58家，农村信用社4家)，各类营业地点2956家，员工41129名，是省内金融机构中营业地点最多、垄断范围最大、服务组最多的金融企业。 2012年底，全省农村信用社各存款馀额9898.8亿元，各贷款馀额7123.1亿元，贷款规模居全省金融机构第一位，存款规模居全省金融机构第二位，全省三分之二法人单位存款贷款规模居当地金融机构第一位， 全省农村信用社农业贷款占省内金融机构的比例达到96%，为促进江苏省农业持续增长、农民增收、农村经济持续发展作出了积极贡献，江苏省农村信用社拥有地方金融资源的主要份额，支持地方经济发展的主要途径，成为为为地区主要人口服务的农村金融主力军追溯今昔，回顾江苏农信十年改革发展的历史，有奋斗的艰辛，更有成功的喜悦，有变革的阵痛，有蜕皮的喜悦。 站在新的出发点，承担新的使命，面向未来，我们应对深化改革大潮加快发展步伐的形势要求，在全面提高竞争力的新农村建设大背景下加大农业投入，在全面提高服务能力的宏观调控大环境下加强企业管理的形势要求，进行创新加快现代金融企业建设的方向不变，支持“三农”发展的力量不减，防范行业风险措施不懈，稳步发展，在新的起点增加创新优势，争取新的发展，迎来新的高峰。江苏农村商业银行客户电话： 96008江苏农村商业银行银行卡名称：円鼎卡农村金融机构：包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社2001年11月，张家港农村商业银行成立，是全国第一家农村股份制商业银行2003年4月，宁波鄞州农村合作银行成立，是全国第一家股份制农村合作银行【农村商业银行】农村商业银行(Rural commercial bank )是管辖范围内的农民、农村工商店、企业法人和其他经济组织共同出资的股份制地方性金融机构。【介绍】在经济发达、城乡一体化程度较高的地区，“三农”概念已经发生了很大变化，农业比重较低，部分农民仅占5%以下，作为信用社服务对象的农民，身份没有变化，但多数从事以传统农业为主的农业生产和劳动，对农业服务的要求可以对这些地区的信用社实施股份制改造，建立农村商业银行。【农村信用合作社】农村信用合作社(Rural credit cooperatives )是经中国人民银行批准设立的，由员工入股组成，实施民主管理，主要为员工提供金融服务的农村合作金融机构。 农村信用社是一个独立的企业法人，其所有资产都对农村信用社的债务负责，依法享有民事权利。 其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。【加快推进县级农村信用社商业化的思考】农村信用社离农村商业银行有多远？目前，农村信用社体制改革稳步进行，实施股份制改造、商业化经营深化了农村信用社的主流方向，有适应当前国际经济形势，应对复杂金融环境的趋势。【改革的现状】在新一轮深化农村信用社改革中，许多农村信用社明确清产核资产差距，压降不良贷款改善资产质量，规范老股东黄金，增加新股提高资本充足率，积极转变经营机制加强内部管理， 加强对“三农”和县域经济的支持力度，强调农村金融主力军的作用，得到银监局的认可，根据原二级法人社，设立县单位的统一法人，结束了县内农村信用社的多个法人、分散经营的历史。 在促进农村信用社规模经营、提高风险防范能力、加强经营管理等方面发挥了积极作用。 不仅如此，一些县级联合公司经过不懈努力，承担了替换不良贷款的特殊中央银行票据，有效解决了历史负担，显着增强了风险防范能力，农村信用社改革才有效。改革到此结束还是一切顺利？ 改革是企业持续发展的动力，也是农村信用社面临激烈市场竞争寻求新突破的长期政策。 目前农村信用社改革工作取得了阶段性成果，但目前仍需正视股东稳定性差、外部股东作用不足、历史负担未完全解决、资本充足率相对较低、经营机制需要进一步转变、外部干预程度不同、竞争力需要加强等问题将农村信用社作为真正承担自主经营、自我约束、自我发展、自我风险的市场主体，建立科学的法人治理结构、完善的风险管理机制和内部控制制度，资本充足、产权明确、管理完善、内部控制严密、财务良好、服务效率高、具有强烈竞争力和可持续发展能力的现代金融企业社区农村【距离测试】目前，在设立县级联合公司统一法人的基础上，“三会一楼”的法人管理框架已经具有原型，但与“形神一体化”相距甚远，员工改革意识、创新思维不强的资本充足率、不良资产率和不良贷款率、预提取率、资本利润率和资产利润率等指标尚未达到， 风险防范能力薄弱等制约了农村信用社商业化发展进程，必须采取高度重视和有力措施加以解决。一、思想认识要提高。 许多员工认为，信用社的本轮改革不仅得到国家的支持资金，而且完成了特殊的中央银行票据改革，工作中放心现状，不考虑进取。 具体的表现是，不良贷款不会下降，但是“看不见”放任自流。 贷款经营规模大、质量轻、程度不同，与农村商业银行运营要求差距越来越远的县级合作社目前坚持的股份合作制组织形式相对应的运行模式，已代表了农村信用社改革后的发展方向，无需进一步改革，工作消极，创新创造意识不强二、业务指标应优化。 根据中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法的规定，五级分类中不良贷款比例低于8%的资本充足率在8%以上，核心资本充足率在4%以上，按规定准备贷款损失的所有者权益在股东资本以上， 即清产核资产和整体资产评估后(考虑用中央银行票据置换不良资产和往年赤字交易等因素)，申请人管辖内的农村信用社合并计算所有者权益取消股东资本后为零以上。 我省某县级联社数据显示，截至2008年底，该联社不良贷款馀额为32926万元，比例为20.76%，明显超过设立农业商社最低要求11.24个百分点的资本充足率为2.12%，其中核心资本充足率为2.13%， 分别低于建立农业贸易公司要求5.88个百分点和1.87个百分点的贷款损失为16680万元，实际贷款损失为2403万元，准备不足为14277万元，准备复盖率仅为7.30%。 实际利润为-17845万元，其他指标如资产利润率、资本金收益率、成本收入比、净利息差额等也未达到农业商社应有的水平。三、风险防范需要加强。 中华人民共和国商业银行法明确规定“商业银行以安全性、流动性、利益性为经营原则，进行自主经营，自我承担风险，自负盈亏，自我约束”。 银行业是“经营风险”的金融机构，能否解决风险、限制风险，决定商业银行的经营成败。 20世纪90年代以来，一系列金融灾害事件警告人们，有效的风险管理促进了银行业的稳健经营、健康发展，在竞争中处于不败之地。 农信社建设农商行，必须识别、计量、监控经营管理中的风险，采取科学的解决和预防措施。 客观地说，农村信用社对风险有一定的意识，但还不够完善，还没有建立和形成科学的风险管理体系。 贷款风险识别是一种风险管理传导机制，其应用目标明确、结构明确、流程合理、功能完善、功能强大，主要取决于信用人员自身的专业知识和经验，在对相关交易不感兴趣的客户信用评估过程中，尚未建立基于风险量化的信用评估模型、违约概率模型四、法人治理和组织体系建设必须完善。 作为经营货币的特殊企业，银行法人的管理结构是否完善，不仅关系到资产能否安全运营、不良资产能否从机制中回避、减少，还关系到许多债权人(存款人)的利益和社会稳定。 现在县级联社员工代表大会、理事会、监事会、高级管理层相互分离、平衡的法人管理结构已经很相似，但与商业银行法人管理的神像要求相距甚远。 主要是理事会和监事会成立的专业委员会不健全，未充分履行职责的外部理事和监事成员素质相对较低，“参政议事”能力不强的信息披露制度尚不健全规范。 与此同时，重视市场、以顾客为中心的前端营销系统、以风险管理为中心的中端风险管理系统和相关服务系统刚刚开始建设，需要在实践中进行探索。 因此，我们农商旅行的路还很远。那么，如何实现几代信合人的宿愿，建设农村商业银行，实现改革目标呢？【路径探索】一、明确目标，统一思想一是将员工思想统一为持续深度推进改革，部分员工纠正中央银行票据改革成功的同等偏见。 其次，部分职工信用社改革纠正了相关办公室和少数相关负责人的错误观念，促进了全体人员履行职责，保护岗位，合作，共同促进了信用社改革的成功。 三是进一步明确目标，合理制定中长期规划，提高工作前瞻性和主导性，充分发挥员工积极性，改变部分员工被动、消极工作态度。 四是主导股份制进一步推进产权改革。 坚持以股份制农村商业银行为指标，转变经营机制，提高质量，消除历史负担等措施，加快股份制农村商业银行的推进步伐。二、有的放矢，统一兼顾建立农村商业银行，资本充足率、不良贷款率、计划复盖率等重要指标必须满足监管要求。 目前，许多县级联合公司与这些指标有一定的差距，在工作中，既要努力推进未达到目标的指标，又要整体统一推进业务指标，避免相互关心。在不良贷款比率达到标准的基础上，应采用增资贷款，防止新发放贷款成为不良贷款繁殖的新风险；二是正视库存贷款，加强风险分析，加强风险管理，进行正确的风险分类，有效防止正常贷款向不良贷款的转变继续依靠地方政府，采用法律、行政经济等手段，提高清收力，积极探索资产重组、委托处分、招标清收、招标清收、包装销售等不良资产清收方法，努力清收不良贷款(4)加强不良贷款的说明责任，根本消除不良贷款。 通过年度专项检查，脱离审计认定等方式，加大贷款责任认定，严格执行处罚措施，提高违约成本。在资本充足率达成的基础上，合理确定出资额，按照银监会股票改造计划的要求，一县逐渐压缩资格股的比例，鼓励原股东自主拥有的资格股转为投资股，积极向符合条件的中小企业招募投资股，推进股票适度集中。 同时，采用新的招股和清退资格股结合方式，为股票过程中不发生重大波动，创造股份制改革的条件，二是在确保按计划满足各项准备的基础上，最大限度地增加创收能力，逐步提高税后利润积累额和一般准备分配比率三， 加大不良资产处置力度，提高资产质量，注重资产扩张中的风险，努力使资产总额增幅高于加权风险资产增幅。在贷款准备完成方面，现在贷款的2%、次级贷款的25%、可疑贷款的50%、损失贷款的100%的比例，不良贷款的馀额越大，贷款的提取额越多。 对于农村信用社信用资产的质量现状，普遍存在巨大的准备不足。 因此，首先要努力降低不良贷款的电压，减轻准备工作的提取压力。 其次，合理制定目标完成计划，在考虑其他目标任务的基础上，重视战略，创造数千个收入，增加利润，适当降低存款利息支出提取，提高准备提取能力。 第三，必须从坏账准备金的偿还上下功夫。 贷款成了坏账，这部分资产并没有放弃追索权。 坏账贷款本身具有可收回的潜力。 抵押贷款是否处置了担保物，担保贷款是否追究了担保人，各贷款是否实际符合条件，借款人是否随着时间的推移再次具备贷款偿还能力等要素。 对此，需要逐年检查不灵活的贷款，致力于持续的追踪。在抓好以上指标的同时，更加统一地关注，把握存款组织、贷款营销、开拓中间业务等日常业务，为提高市场份额、推进改革发展打下坚实基础。三、大力控制风险、发展风险管理是银行业金融监管的要求，是银行业自身生存发展的需要，风险管理水平直接体现了银行业的核心竞争力。 在经营和发展过程中，认识、控制和解决风险是实现经营目标、推动可持续发展、科学发展的本质要求和根本保障。 根据“全面、审慎、有效、独立”的原则，构建风险识别、计量、监控和控制系统。 全面从“三会一楼”到员工一个个有风险管理义务和责任，复盖所有部门和岗位，渗透各业务和各操作环节，要坚持“内部控制优先”的要