银行信贷业务操作及创新法律风险防控.ppt

第一部分是我国银行不良贷款的现状及影响因素。第二部分是信用风险控制的法律基础。第三部分是信用法律风险的表现形式。第四部分是银行创新与风险控制的关系。第五部分是信用法律风险控制的方法和路径。2011年末，中国银行业不良贷款率仅为1%，2012年12月末，不良贷款率为0.95%，不良贷款余额为4929亿元，同比增长647亿元。在全球银行业中，它已经处于一个极好的水平。如果2009年至2010年发放的贷款控制不当，我行可能进入贷款风险暴露期。预计今年银行业新增不良贷款将继续增加，贷款恶化将明显加剧。1.经济运行与银行贷款质量的关系。借款人自身的信用问题1。风险偏好2。风险识别能力3。风险管理级别4。客户结构5。员工素质1。风险偏好问题2。贷款集中问题3。风险识别问题4。商业运作问题2。合同法律关系债权债务关系。主题：债权人和债务人；内容：权利和义务；对象：货币。2.2借款合同关系和担保合同关系，2.3借款主体：1。自然人：(1)小额抵押担保风险及解决方案(2)已婚人士贷款及抵押风险点及解决方案(2)。法人3。非法人组织，2.4影响信贷资产质量的法律风险表1。违法行为；2.违规行为；3.违反合同；4.违规行为；5.懒得行使权利(不作为)；6.不当行为；7.外部法律环境的风险。3.1贷前调查环节3.2贷前审查环节3.3贷后管理环节3.4信贷领域案例3.1贷前调查环节案例1:虚假贷款案例2:抵押权与租赁权冲突(案例)及解决案例3:在建工程抵押风险案例及解决案例4:缔约过失拒绝贷款案例。3.2审查贷款环节案例1:最高担保额度确定案例2:新旧贷款归还案例及解决措施(盘活案例)案例3:风险案例4:因公司董事会决议失效而影响银行抵押担保的风险案例：文件抵押登记及解决措施的风险案例5:未能实施面对面签署制度的风险案例。 3.3贷后管理案例1:信贷资产分类引发的侵权案例2:内蒙古某银行延迟行使权利案例3:深圳某银行抵押置换纠纷案例4:填写重庆某银行最大担保合同操作风险案例5:最大担保案例的其他风险点及解决方案3.4.1该案例对银行声誉损害的主要防范措施； 干部执行公务受到严重伤害的；干部和员工憎恶的癌症。15.挪用、贪污、贿赂、扰乱财务管理秩序、诈骗、盗窃、抢劫等。银行工作人员或外部人员实施的或因工作人员未能正确履行职责造成的侵犯银行或其客户资金、财产或权益的行为，应移交司法机关追究刑事责任或由公安司法机关(纪检机关)立案调查。16、3.4.3信贷领域的案例形式1。贷款欺诈(案例)2。非法发放贷款(案件)3。挪用贷款资金(案件)。17.非法贷款问题主要表现在贷款调查和贷后管理方面，如贷款膨胀、多种用途贷款、民间公共贷款、贷款收息、挪用贷款资金等。一是伪造或协助伪造信用申请材料；二是没有严格执行贷前签核的规章制度。非法发放贷款罪第一百八十六条：“违反国家规定，发放贷款数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑。立案起诉标准：非法贷款100万元以上笔；33，354或非法贷款造成的直接经济损失超过20万英镑。葫芦岛市审计局2010年1月，辽宁省盘锦市中级人民法院以贷款诈骗、非法发放贷款、行贿受贿等罪名判处赵、张等11人1至17年有期徒刑。当信贷资金流入股市或被转用于其他目的时，会出现许多问题。21、4.1业务创新离不开法律支持产品设计-制度制定-合同制定-营销推广-知识产权保护4.2业务创新与风险控制的关系。风险提示与业务决策的关系守法是业务创新的前提，风险控制是促进业务发展的基石。4.3中国银行业创新的特点4.4中国银行业产品创新的注意事项。对银行特殊性的认识：1 .银行是法律密集型企业；2.银行受到社会的高度关注；3.银行受到严格监管；24 . 5 . 1遵循真实性原则，实施无瑕疵的标准化操作；5.2提高员工素质，熟悉合同、物权和担保法律；5.3调整信贷结构，确保良好的客户准入；5.4实施风险控制措施，确保有效的风险控制；5.5有效处置信用风险，依法收回贷款；5.6加强员工行为管理；5.1.1贷前调查环节5.1.2贷中审批环节5.1.3贷后管理环节1。掌握基本法律知识；2.具有较高的法律意识；5.3.1在优势产业中寻找资本密集型小微企业10个重点产业“两电一煤一烟一油一房一钢一车”。从事煤炭、电力、石油、化工、钢铁、医药、水泥及商品批发的中小微型企业。5.3.2明确企业经营模式银行应重点关注中小企业的盈利模式、盈利对象、现金流向、现金流来源和时间。5.3.3具有典型产业集群目标的小型和微型企业依赖于大型企业。第二，依靠商业圈；第三，中小型贸易商的银行应该优先考虑中小型经销商，而不是中小型制造商，这取决于政府的5.3.4，因为中小型制造企业的现金流周转率低于经销商。5.3.5选择客户的原则：1。了解中小企业客户产业链的运行规律和特点(信用风险防控)。2.严格控制信贷资金的使用(防范和控制操作风险)。3.应该更加重视控制商业产业链。4.信贷审查(主要基于运营能力分析，辅以报表分析，以预防和控制运营风险)。5.中小企业经营行为的连续性(防范和控制经营风险，避免外部欺诈)。5.3调整信贷结构，确保良好的客户准入。5.3.6典型中小企业客户群运输行业：零部件：汽车经销商、工程机械汽车经销商、客车经销商；运输：铁路设备；建筑：沥青企业。能源、石化设备、成品油批发商和燃料油分销商；煤炭机械：中小型煤矿、煤炭经销商、焦炭经销商；动力设备：动力工程。钢铁和有色金属：钢铁经销商、钢结构经销商、钢材贸易市场等：药品经销商、家电经销商、玻璃经销商、装饰经销商、园艺经销商、化肥经销商、农业机械经销商、粮食经销商、食品经销商等。5.4.1中小企业信贷必须增加项目审查的灵活性和灵活性，重点审查中小企业的实际经营情况，重点关注资金的封闭运行和流程管理。5.4.2中小企业风险控制1。依靠中小企业的硬资产进行抵押(质押)；2.嫁接大型上下游企业的信用；3.几个中小企业的信用捆绑和叠加；4.引入第三方强担保公司；5.实际控制者的道德约束。5.4、实施风险抓者，确保有效的风险控制；4.2.1、寻找风险思维图的起点，中小企业、房地产抵押股权质押股东或法定代表人无限责任担保、上游企业未来货物权利确认仓承诺回购、下游企业应收账款质押订单融资指定账户支付承诺、动产质押担保公司担保担保贷款市场担保商圈担保。5.4.3如何找到风险控制1。从上游大型企业(愿意提供回购担保或协助商品清算)中获得控制权2。找到下游大企业的把柄(愿意提供购买承诺的确认并配合应收款的转移确认)3。从自己身上找到控制力(挖掘自身担保资源的潜力：库存、房地产、股权等)。)4。寻求商业伙伴的控制(联合担保)。5.4.4选择夹点订单1:使用上游和下游：下游，如应收账款质押；在上游的帮助下，预付款的退款承诺、未来货物权利的质押等。二是利用企业自身的资源。三是看有没有可靠的企业担保；第四，看看商界是否有任何保证。5.4.5最高成本是风险起点：专业公司的担保成本较低；中小企业的担保成本低于中小企业：中小企业的货物抵押、房地产抵押和股权质押成本最低：应收账款质押和保理；5.4.6中小企业授信不能只依靠审批流程来控制贷款风险；建立风险监控的全过程，加强两端(贷款前后),简化中间(审批)。1.风险预控2。5.5.1风险的后控制5 . 5 . 1索赔限制的维持1。选择合法的收集方法，以确保诉讼时效的中断；2.注重细节，防范收款风险；3.积极补救和恢复诉讼时效。5.5.2贷后风险监控1。“偷梁换柱”依法撤销债务人不当处置资产；2.“偷懒”积极行使代位权；3.“揭开法人的面纱”否认法人资格；4.“撤销、撤销、解散”规避债务利用清算制度维护权利；5.“金蝉脱壳”通过企业重组逃避债务。5.5.3依法收取贷款的方式：1 .直接收款(行使抵销权)2。“以资抵债”协议；3.向公证处申请办理具有法律效力的债权文书；4.仲裁；5.申请托付单；6.起诉。直接收集注意事项；如果债务人的存款被扣压，抵销权被行使，即借款人的存款被扣压，应发出通知。(一)做好偿债资产尽职调查，防范源头风险；(二)接受房地产偿还债务，办理过户手续；(3)有效管理，及时掌握偿