第4章_保险合同2.ppt

第三节保险合同的订立、生效与履行,一、保险合同的订立二、保险合同的生效三、保险合同的履行,一、保险合同的订立（一）订立的原则保险法第十一条：“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。一般原则：公平、协商一致、自愿订立的原则特殊原则：保险利益原则；最大诚信原则,保险合同的订立,要约,承诺,（二）订立的程序1.要约（要保）（Offer)要约是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，是签订保险合同的一个重要程序。,2.保险合同要约内容比一般合同更加具体和明确。,3.保险合同要约一般为投保单的书面形式或其他形式。,1.投保人一般是保险合同的要保人。实务中常常是保险公司和代理人积极主动开展业务，希望潜在客户订立合同，是否是要约？,要约的相关规定,承诺是当事人另一方就要约方的提议表示同意与其订立合同的意思表示。,2.承诺（Acceptance),承诺通常采用书面形式；承诺的时间各国法律有不同的规定；在合同订立过程中，要约可以反复多次，但承诺只有一次。就保险合同的订立而言，由于双方达成一致后，最终签发保单的只能是保险人，所以，保险合同的最终承诺人只能是保险人。,承诺的相关规定,由受约本人或其合法代理人作出,在要约有效时间内作出,有效承诺的条件,承诺不能附带任何条件,一般合同：要约承诺不一般的合同：要约新要约（反要约）承诺,1999年9月28日，某海运公司向保险公司投保了船舶险，在其填写的投保单中，航行区域一栏填写为：亚太区域。该投保单为格式投保单，在其投保单题头下以印刷小字体标有：本投保单由投保人如实填写并签章后作为向本公司投保船舶险的依据，本投保单作为该船舶保险单的组成部分。保险公司按照公司有关只能承保近海船舶的规定，在出具的保险单上将航行区域规定为：东亚及东南亚。并规定保费分三次缴纳。海运公司对此未作异议表示，按保单约定分三次交清了保费。2000年5月，投保船只因主机故障发生过一次保险事故，海运公司曾依据保单向保险公司提出过索赔。保险公司按照保单规定，在仔细勘察后依法做出了赔付决定。2000年9月，投保船只航行至大洋洲马绍尔群岛马朱罗港附近搁浅，后被拖船拯救，海运公司向保险人要求赔偿全部损失共计135万元人民币。保险公司以海运公司超出保单规定的航行区域，没有及时告知保险人，导致保险标的危险程度增加为由做出拒赔决定。海运公司遂诉至法院。,一般的合同一经成立便生效，那么保险合同呢？答案是不一定的。,二、保险合同的成立与生效保险合同的成立：当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时，即意味着保险合同的成立。保险合同生效是指保险合同对当事人双方具有约束力，即合同条款产生法律效力。成立不等于生效！保险合同多为附条件的合同，以缴纳保费为合同生效的条件；我国保险实践中多实行“零时起保”。,1、财产保险合同（诺成合同）的生效条件财产保险以保险双方约定交付保险费的时间和方式为生效条件“零时起保责任制”例如：某单位于2002年4月22日16时投保。双方约定，于4月24日零时合同开始，为期1年，保险公司允许投保人在合同开始日之后15天内交付保险费。企业于4月25日发生保险事故。保险公司负赔偿责任吗？,2、人身保险合同（实践合同）的生效条件人身保险以投保人交付首期保险费为生效条件。,保险合同生效时间：保险合同产生当事人预期的法律约束力的时间；保险期间：当事人在保险合同中约定一定期间，保险事故只有发生在这个期间内，保险人才负担给付保险金的责任。保险责任开始时间：保险人开始承担保险责任的真正时间，只有从此时起，被保险人才能获得真正的保险保障。,【案例】合同生效不等于保险责任开始,案情分析,1、没有约定保险期间和保险责任开始时间合同生效2、没有约定保险责任开始时间，在生效的前提下保险期间开始时间3、约定保险期间和保险责任开始时间，在生效的前提下保险责任开始的时间,追溯保险，即保险责任期间追溯到保险期间开始前的某一个时点，也就是保险公司对于合同成立前所发生的保险事故也要承担保险责任，此种情形多适用于海上保险合同。另外，观察期间的规定，一般是合同生效若干日后，保险公司才开始承担保险责任。即保险责任的开始时间在保险合同生效之后，此种情形多适用于健康保险合同。,（1）保险合同于2010年3月1日有效成立，约定的保险期间从2010年3月2日开始，约定的保险责任开始时间是2010年3月3日；事故发生在2010年3月2日；（2）保险合同于2010年3月1日有效成立，约定的保险期间从2010年3月3日开始，约定的保险责任开始时间是2010年3月2日；事故发生在2010年3月2日；（3）保险合同于2010年3月2日有效成立，约定的保险期间从2010年3月1日开始，约定的保险责任开始时间是2010年3月3日；事故发生在2010年3月1日；,（4）保险合同于2010年3月3日有效成立，约定的保险期间从2010年3月1日开始，约定的保险责任开始时间是2010年3月2日；事故发生在2010年3月2日；（5）保险合同于2010年3月2日有效成立，约定的保险期间从2010年3月3日开始，约定的保险责任开始时间是2010年3月1日；事故发生在2010年3月1日；（6）保险合同于2010年3月3日有效成立，约定的保险期间从2010年3月2日开始，约定的保险责任开始时间是2010年3月1日；事故发生在2010年3月2日；,2001年10月5日谢某听取信诚的保险代理人黄某介绍后，与之签署了信诚人寿(投资连接)保险投保书，指定其母作为自己的保险受益人，主合同基本保险金额100万元，附加合同(共附加5项)的其中1项为“附加长期意外伤害保险”，基本保险金额200万元。2001年10月6日信诚向谢某提交了盖有其总经理李源祥印章的建议书，谢某按信诚的要求及该建议书的规定，缴纳了首期保险费共计11944元。信诚随即安排谢某在当月17日进行体检。10月17日下午，谢某在信诚指定的医院完成了体检。2001年10月18日凌晨1时许，谢某与另外三名朋友在天河某酒楼吃夜宵时，不幸被歹徒刺死。,2001年11月13日谢母向信诚方面告知保险事故并提出索赔申请。2002年1月14日信诚及相关再保险公司经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金100万元；同时信诚认为事故发生时其尚未同意承保(未开出保单)，故拒绝赔付附加合同的保金200万元。2002年1月15日谢母拿到信诚声称按“通融赔付”支付的100万元。2002年7月16日谢母将此案诉至天河法院，请求判决信诚支付“信诚附加长期意外伤害保险”保金200万元，以及延迟理赔上述金额所致的利息。你认为法院该如何处理?,要求投保人填写投保单的同时交付首期保费，已经成了国际保险业约定俗成的惯例，这对保险公司的展业极为有利，投保人在保险出单前的悔约率便大为降低。但是，这种做法客观上也造成了潜在的风险。从缴纳保费到保单开出之间这段时间，对投保人可能发生的意外风险责任的归属，我国法律没有明文规定。纠纷很多。许多国家的保险法都对交付保险费但还没有承保的投保人提供了一定保障。美国寿险业一般会在收到首期保险费后为投保人提供空白期的额度确定的免费意外保障。英国判例表明只要保险人敢收保险费，就要承担责任，不论合同成立与否，生效与否，日本同。韩国保险法规定，投保人要保后，保险人应及时承保，在规定期间内，保险人没有意思表示，推定合同成立，如果被保险人在承保考虑期间，发生保险事故，保险人仍然要承担责任。,保险小贴士,案例讨论,林泽炎，男，福州市二轻物资公司经理，40岁，身体健康。1995年8月30日，购买了5万元的重大疾病险，年交费900元，交费期限20年，并立即支付转帐支票。8月31日，款项即到平安的银行户头上。因重大疾病险需要对投保人健康状况进行审核，合格后才可出单承保，这个过程一般需要一周时间。9月1日，下午6点半，林去福州苍山区江心公园游泳，半小时后，在离岸边约15米的浅水区溺水，送到医院后，医生检查证实已死亡，即开出“居民死亡医学证明书”，4日，林的家人向保险公司报案。,平安公司即组织人员展开调查，此时核保尚未通过，保单未发出，经查林的投保申请书知，死者身高1.82米，体重95公斤，查阅“寿险核保手册”属轻度超重，按平安重大疾病险投保规则规定会要求被保险人前往指定医院体检，如果体检有异常情况，可能延期承保或拒保。由于投保与出险时间上仅相距一天，林除了一张交费收据外并无正式的保险凭证，但正是这时被保险人出险了。问：保险公司要不要向死者的受益人给付保险金呢？,三、保险合同的履行,保险合同的履行是指双方当事人依法全面执行合同约定的权利义务的过程。（一）投保方的权利与义务（二）保险人的权利与义务,本部分内容体现了保险合同的什么特点？,（一）投保方的权利与义务,1、投保方的义务交付保费如实告知维护保险标的安全危险增加通知保险事故发生通知义务出险施救提供索赔单证协助追偿,故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外,案例,某厂于某保险公司订立了机动车保险合同，投保险种为车辆损失险、第三者责任险等，合同条款规定“因投保人或被保险人的故意违章行为造成的损害，保险人不负责赔偿责任”。该车核定的载重量为10吨，而被保险人经常将该车超载运行。嗣后，被保险人将该情形对保险人做了通知。在保险期限内，该车发生重大交通事故，损失15万，因查事故原因由于违章超载导致刹车失效，造成事故。,案例分析,张斌在与保险公司签订机动车辆保险合同时，保险公司告知张斌要如实填写车辆用途，但张斌仍然将用于“客运”的中巴车填写成“自用”。保险合同约定：张斌向保险公司投保的中巴车保期为一年；一年内保险公司承担该中巴车在按保险合同填写的中巴车用途的使用过程中发生的意外事故承担保险责任；保险合同自投保人交清保险费用3800元时生效。张斌在规定的期限内交清了保险费用，保险合同生效。张斌投保的中巴车在一次营运过程中发生意外事故，致一乘客头部撞伤，经交通部门和保险公司现场勘查认定为“意外事故”。乘客头部撞伤共花费医疗费和其他直接损失费共计13840元。张斌申请保险赔偿，遭保险公司拒绝，张斌诉致人民法院，要求保险公司赔偿意外事故造成的损失13840元。,（一）投保方的权利与义务,2、投保方的基本权利。保险条款了解知晓权。解约权。（投保人拥有）保险金请求权。只要是保险期限内发生的保险事故，何时索赔均可吗？,案例分析,王先生是一份人寿保险合同的指定受益人，1994年7月，王先生出国留学，由于种种原因，王先生与投保人和被保险人中止了联系。1994年12月，被保险人发生车祸事故死亡，投保人知道后既没有向保险公司申请理赔，也没有通知王先生。2001年1月，王先生回国，得知了上述情况，向保险公司提出了索赔。试问该如何处理？,索赔实效案例,索赔时效保险法第二十六条,人寿保险的索赔时效：自被保险人或受益人知道或应当知道保险事故发生之日起5年；非寿险的索赔时效：自被保险人或受益人知道或应当知道保险事故发生之日起2年.,（二）保险人的权利与义务,1、保险人的义务。（1）承担保险责任保险赔偿施救费用检验费用争议处理费用（2）条款说明（如何证明履行了该义务？）（3）及时签单义务（4）为投保人、被保险人、受益人或再保险分出人保密。,保险人不履行合同说明义务的后果：,保险法第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,保险人承担保险责任的时限,对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿金额协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。对属于保险责任的，对于赔偿或给付保险金数额不能确定的，保险人自收到赔偿或请求给付保险金请求之日起60日内，确定最低数额先予支付。,2、保险人的权利收取保险费不得随意解约增加保费权（一定条件下）不承担赔偿或给付权（一定条件下）,第四节保险合同的变更与终止,一、保险合同的变更（一）保险合同主体的变更（二）保险合同内容的变更（三）保险合同的效力变更,保险合同的变更，是指保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。保险法第二十条：“投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议”。,（一）保险合同主体的变更,即保险人、投保人、被保险人、受益人的变更。保险合同的主体变更有两个基本特征：一是不改变合同的权利义务和客体；二是合同主体变更的对象主要是投保人、被保险人或者受益人。保险人变更主要是指因保险企业破产、解散、合并、分立等原因导致的。投保人、被保险人、受益人的变更较为常见：财产保险的情形人身保险的情形,1、财产保险情形,变更的原因：投保人对保险标的不再具有法律上承认的利益或责任。如：出售房、车；租赁关系结束。（1）在一般险种中：投保人、被保险人必须得到保险人同意才可变更，保险合同才可继续有效，否则，保险合同终止。（2）在特殊险种中：投保人、被保险人可随保险标的的转让而自动变更，无须征得保险人的同意，保险合同继续有效，如货物运输保险。,新保险法关于保险标的转让的规定进行修改。一是明确财产保险合同保险标的转让，其相应的保险权利义务由受让人自然承继，保险合同继续有效，维护保险关系的稳定；二是规定保险标的转让后，其危险程度显著增加的，保险人才可以要求增加保险费或者解除合同，以限制保险人的权利。,比如我把我的房子上了一个保险，但是我把我的房子可能转让给别人了，属于保险合同标的的转让，标的转让以后保险关系是不是随之转让？根据新的保险法的规定，为了保证保险关系的稳定性，规定在保险标的转让的情况下，相应的保险权利义务由受让人继续承继，保险关系继续存在。另外规定，在保险标的转让之后，投保人有义务尽快通知保险公司，因为保险标的的转让有可能导致保险标的危险的增加。,保险法第四十九条规定：保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。,案例分析：2002年11月12日，夏某将其自有的一辆客车向A保险人投保了车辆损失险、第三者责任险，保险期限自2002年11月13日零时起至2003年11月12日24时止。2003年1月15日上午8时左右，夏某将该车转卖给王某，并到车辆管理部门办理了车辆过户手续。2003年1月15日上午10时22分，王某持相关手续到A保险人处办理批改被保险人手续，保险人受理后出具批单。该批单内容为“被保险人由夏某变更为王某，保险期限自2003年1月16日零时起至2003年11月12日24时止。”,2003年1月15日晚23时13分，王某驾驶该车，由于雨雪天气等原因与一辆东风货车发生碰撞事故，造成经济损失近12万元，经交警部门认定王某负该起事故的全部责任。2003年7月23日，王某根据保险人的要求，提供了所有的索赔材料，保险人在审核索赔材料时发现该车的出险时间不在保险期限内，随即向被保险人王某作出解释：由于保险车辆出险时间不在保险期限内，保险人不能承担赔偿责任。被保险人王某不解，其车辆已经出险，而且该车在转卖之前已经参加保险，仅仅因为转让过户，而造成保险期间的不衔接，从而使其损失不能得到任何补偿，保险到底有何作用？,2、人身保险的情形,变更的原因：投保人或被保险人的主观意愿有变化。不以保险标的的转移为基础。（1）投保人的变更只要新的投保人具有法律规定的保险利益，无须经保险人同意，但须告知保险人。如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，须经被保险人书面同意。,（2）受益人的变更只要投保人、被保险人指定变更，无须经保险人同意，但应通知保险人，并办理变更手续。如果投保人变更受益人，须经被保险人同意。（3）被保险人的变更一般导致保险合同终止，用新的保险合同加以替代。,案例分析,夫妻离异，保单如何分割？2007年3月，张女士的丈夫孙先生为张女士投保了保险金额为10万元人寿保险，年缴保费3100元，受益人为孙先生。2009年2月，张女士与丈夫孙先生离婚。此时，该保单已经缴纳了2年保费共计6200元。离婚后，张女士持有保单并继续为该份保险缴纳保险费。不过，由于离婚时双方未就保单的有关权益达成协议，离婚后张女士虽然已缴纳了1年的保费，但保单上的投保人仍然是孙先生。2009年6月，张女士要求变更投保人和受益人，双方就该保单的权益问题发生争执，孙先生认为该保单应属夫妻共同财产，如果变更投保人和受益人，张女士应补偿其一半保费和一半保险金。张女士不同意，两人遂诉至法院。,（二）保险合同内容的变更,是指当事人之间享受的权利、承担的义务发生的变更，表现为保险合同条款事项发生的变更。保险合同变更一般应采用书面形式。批单是保险合同变更时最常用的书面单证。,常见情况：保险标的的种类、数量、存放地点、保险责任、保险金额、人身险中被保险人的职业变化等。保险人在保险标的风险增加时增加保费。,案例分析,某酒店投保火灾保险，保险金额1000万元，保险期间为1年，根据投保时的危险程度（该酒店电路老化消防设施比较简陋），确定较高保险费率为5，保险人收取保险费5万元。该酒店投保后更新了全部电路，安装了火灾自动报警装置，检修并配齐了消防器材，建立了兼职消防队伍并经常训练、演习。,这些情况的变化，使该酒店发生火灾的概率明显减少，即使发生火灾也可及时采取补救措施，经投保人请求，保险人鉴于保险标的的危险程度明显减少，决定将保险费率变更为3。保险公司应退部分保费给被保险人。,（三）保险合同效力的变更,1、保险合同的有效与无效2、保险合同的解除3、保险合同的复效,1、保险合同的有效与无效有效的保险合同（合同主体必须具备合同资格、当事人意思表示一致、合同内容合法）无效的保险合同：保险合同的无效，是指保险合同成立后，因违反法定或约定的事项，而不发生效力。,保险合同的无效合同虽然订立，但不发生法律效力。主要内容：（1）无效保险合同的认定（2）无效保险合同的分类（3）无效保险合同的处理,（1）无效保险合同的认定,当事人不具有行为能力内容不合法保险合同的当事人意思表达不真实违反国家利益和社会公共利益（如通过退保套取资金）未成年人的父母以外的投保人，为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的合同；以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的。无效保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关。,案例：论保险合同的无效从世都百货退保风波说起原告：北京世都百货有限责任公司（以下简称世都百货）。被告：中国平安保险股份有限公司北京分公司（以下简称平安保险）。原告世都百货诉称：1999年11月2日，我方原总经理胡镇江向被告以支票转账方式分别支付保费2020000元和480000元，分别投保“平安团体新世纪增值养老保险”，同日，平安保险分出31份保单和3份保单，同时承诺被保险人凭个人身份证明和保单可以退保；次日，平安保险分别开具“新契约保费”收据。2000年2月，平安保险分别向29位和3位被保险人退还保费，方式是由平安保险将保费分别存入被保险个人储蓄存折，每个被保险人获退保费10000元、260000元等不等数额，该两份保险合同是我方原总经理胡镇江违反公司法和公司章程的规定，未经股东会决定，超越职权范围擅自为自己及公司少数员工申请投保的商业性养老保险。平安保险违反国家有关法律法规，置保险条款于不顾，承诺被保险人个人可以退保。现要求法院判决我方与平安保险之间的保险合同为无效合同，平安保险分别向我方返还保险费2020000元和480000元；本案诉讼费由平安保险负担。,被告平安保险辩称：双方签订的保险合同是双方真实意思表示，且内容合法，应为有效经济合同，若对方接受调解，我方愿全额退还保费，否则请求法院驳回世都百货的诉讼请求。法院经审理查明：1999年11月2日世都百货与平安保险签订团体增值养老保险合同，为所属员工胡镇江等31人办理了金额不等的养老保险。保险总金额为3153084.06元；保费合计2020000元。同时，为胡镇江等3人办理了金额不等的养老保险，总保险金额为701658.93元，保费合计480000元，当日世都百货即以支票转账方式交足保费。同月3日平安保险向世都百货开具“新契约保费”收据，同月4日平安保险向世都百货出具保单及被保险人个人分单，保单特别约定：凭身份证明及个人分单办理领取。同日，平安保险亦接受了一份世都百货提交的证明，上面载明：“我公司同意被投保个人办理变更、退保或委托手续并按特别约定事项办理”，意对上款特别约定的补充。,2000年2月18日世都百货原人事培训部经理樊克彬持胡镇江等29名被保险人和胡镇江等3名被保险人提交的退保申请、委托书及身份证等相关证件到平安保险要求退保，平安保险表示可以退保，在分别扣留218203.72元和33938.34元手续费后，将余款1801796.28元和446061.66元以转账支票形式入账其各自在银行开立的户头，银行于同年3月2日接受平安保险的委托依其提供的名单及分配金额将上述款项分别存入29名和3名被保险人的活期存折。另有二人未申请退保。2000年8月22日29名和3名被保险人将同年3月2日退回的保费同时原数返还给平安保险。以上事实，有世都百货提供的保单、保险条款、收据；平安保险出示的证明、退保申请书、委托书、支票存根、收据；法院调取银行证明等证据材料及当事人陈述在案佐证。,北京市西城区人民法院认为：养老保险合同的根本目的是待被保险人达到法定年龄后，由保险公司向其支付相应的保险金以解决养老之需。世都百货与平安保险在签订保险合同之初已为如何退保做出约定，并在领取保单后三个多月时，29名和3名被保险人同时退保获取保费。这种以签订保险合同为形式，实际占有保费为目的迂回做法，不但避开法律的规定，从而也改变了该项资金的使用目的及保险合同的性质，损害了公司和国家的利益。该保险合同系虚假合同，亦为无效合同。尽管本案在审理过程中被保险人全部如数将收取的保费返还给平安保险，仍然不能改变合同的性质。对合同的无效，双方均有过错，应承担相应的责任。平安保险因该合同而扣留的手续费属不当利益应连同保费一并返还予世都百货。综上所述，判决如下：一、原告世都百货与被告平安保险签订的保险合同为无效经济合同。二、被告平安保险于判决生效后10日内返还原告世都百货款2020000元和480000元。案件受理费共29280元，由被告平安保险负担于本判决生效后7日内交纳。,如保险双方当事人所进行的行为为国家法律所禁止，即全部无效；如善意的超额保险，保险金额超过保险价值的部分无效。,全部无效、部分无效,（2）无效保险合同的分类,如规定保险费欠交若干个时期，保险合同则无效，即约定无效；如法律规定的事项出现，比如财产保险中投保人对保险标的失去保险利益，保险合同失去法律效力。,约定无效、法定无效,如保险合同从一开始订立变没有产生法律效力，比如保险主体不合法、一开始投保时投保人对保险标的不具保险利益等等，为自始无效；合同成立时有效，后因某种原因的产生导致合同失效。,自始无效、失效,（3）无效保险合同的处理,返还财产：包括返还保险费或保险赔偿金；赔偿合同无效带来的损失；（根据双方当事人对导致合同无效的责任大小来承担）追缴财产：对于违反国家利益和社会公共利益的保险合同，应当追缴财产，收归国库。,2.保险合同的解除是指在保险合同的有效期限届满前，当事人依法或依约定使合同效力终止的行为。,保险法第十五条：除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。,案例分析某商店于2002年4月为本单位20名职工投保了5年定期人身保险，后因故商店又在2004年1月办理了集体退保手续。2004年6月，该商店职工赵某的家属向保险司提出身故保险金的给付申请，原来赵某已于2003年10月因患脑溢血不治身亡法。保险公司拒绝赔付，理由是：在合同解除后，合同双方在合同中约定的权利义务也随之解除了。赵某的家属遂诉至法院法。你认为法院应该如何处理？,保险合同的解除与无效不同，保险合同解除后，其效力可溯及既往。即保险合同解除后，其权利义务终止，但不影响合同解除前的法律效力。我国保险法规定：投保人有权随时解除保险合同。但是，“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。”,在一般情况下，保险人不能解除保险合同。以下情形除外:（1）投保人故意或过失未履行对重要事项的如实告知义务（2）投保人、被保险人未履行维护保险标的的义务；（3）被保险人未履行危险增加通知的义务；（4）在人身保险合同中，被保险人的真实年龄不符合合同约定年龄限制的，保险人可以解除合同。（5）投保方谎称发生了保险事故、故意制造保险事故。（6）可复效合同在两年内未达成复效协议的。,案例分析被保险人死亡后投保人解除保险合同是否有效?,原告刘某之女刘小花与王五是夫妻关系。2002年2月刘小花与王五一次性向保险公司投保了两全（分红型）保险，投保人为王五，被保险人和受益人均为刘小花，保险金额为12万元，保险期限5年。合同约定：在合同有效期内被保险人因意外伤害身故，公司按约定给付身故保险金，本合同终止；合同成立后，投保人要求解除本合同的，本合同自保险公司接到解除合同申请书时终止，投保人已交足二年以上保险费的，保险公司退还合同的现金价值。2004年刘小花与王五协议离婚，约定：摩托车归王五所有，其他家庭财产归刘小花所有。2005年4月，刘小花意外身亡，同年6月10日王五向保险公司退保。原告刘某索赔时发生纠纷，后以保险公司为被告，王五为第三人诉至法院。,“退保是否有效”？,一种意见认为，刘小花死亡后王五向保险公司退保有效。理由是：保险合同作为合同的一种，是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同成立后，有效期限届满之前，经过双方当事人的协商，或者由一方当事人根据法律规定或合同约定行使解除权，从而提前结束合同效力的法律行为。根据法律规定，投保人除了依法不能解除的合同外，可以随时解除保险合同，而且无须向保险人说明其解除合同的理由。王五作为投保人，当然可以与保险公司解除保险合同。另一种意见认为，后王五离婚后明知被保险人死亡，事先未经受益人或其继承人同意而恶意退保的行为，损害了被保险人及其继承人的合法权益，该退保行为无效。,首先王五退保违反诚实信用原则。保险法第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”王五在得知刘小花死亡的情况下退保，有恶意，有违诚实信用原则。其次，离婚时约定其他家庭财产归刘小花所有，该保险合同中被保险人和受益人都是刘小花，根据保险法和继承法的规定，刘小花及其继承人是该保险合同的可期待利益者，王五对该保险合同不再具有财产权，也就丧失处置权。再次，退一步讲，王五作为投保人在被保险人刘小花死亡后可以退保，但应征得刘小花继承人的同意，否则该退保行为将会侵犯刘小花继承人的合法权益。法院认为解除无效，保险公司承担给付保险金12万元于刘某的责任。,3、保险合同的复效,保险合同的复效是指保险合同的效力在中止以后又重新开始。已恢复效力的合同应视为自始未失效的原保险合同。保险合同的中止与复效是人身保险合同的常见条款。,保险合同的中止是指在保险合同存续期间内，由于某种原因使保险合同暂时失去效力。,保险法规定：经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保费后，合同效力恢复。但是，自合同中止之日起2年内双方未达成协议的，保险人有权解除保险合同。,保险法规定：在人身保险中，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限60日未支付当期保费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。,例如，王某买了一份人寿保险合同，在交纳首期保费后，保险合同生效，因为人寿保险合同期限长，保费一般是年均衡保费。王某第二次交保费的时间定为2007年4月26日，保险合同中规定投保人支付首期保险费后，超过规定的期限60日未支付当期保险费的，保险合同效力中止。但中止并不同于保险合同的终止与无效，在保险合同中止后，投保人可以在一定条件下提出恢复保险合同的原有效力，即复效。在复效期内经保险人同意，保险合同的效力即可恢复。复效申请有效期为合同效力中止之日起二年。,60天两年缴费日-保险合同中止-保险合同失效宽限期复效期承担责任不承担责任,保险合同效力中止后，即使发生保险事故，造成经济损失，保险人也不承担赔偿金或给付义务。（效力中止主要出现在人身保险中）,案例分析：投保人失踪未续费情况下的保险合同效力2002年2月5日，刘佳明在泰康人寿四川分公司购买了一份险种为“吉祥相伴”的定期保险，保险金额为49万元，保险期限为10年，受益人为他的大女儿思思。双方约定，交费频率为每年一次。但当年9月6日，刘佳明与妻子赵萍外出收账，就此失踪。刘佳明的家人想起了这份人身保险，联系上了当时签订保单的业务人员周某，告知刘佳明失踪的情况。随后，周某也打电话向公司报告了该情况。该过程也都经过了公证处的公证。但由于刘佳明夫妇失踪案没有充分证据证明是刑事案件，因此公安机关最终未正式立案。其家人只好依法律程序，向新津法院申请宣告刘佳明、赵萍死亡，终于在2008年2月21日，新津法院依法宣告刘佳明、赵萍死亡。在判决书中，法院确认了刘佳明、赵萍的失踪时间是2002年9月6日。收到判决书后，思思依照合同要求保险公司赔付保险金，却遭到了拒付。,保险公司的理由是：刘佳明失踪后这几年，未按期交纳每年1794.60元的保费。无奈之下，刘佳明的大女儿思思将保险公司诉至法院。庭审中，究竟何时才是保险事故的发生时间？成为了双方争论的主要焦点。原告律师表示，在这份保险合同的第13条“失踪处理”条款中，有专门约定:“在本合同有效期内被保险人失踪，经人民法院宣告死亡，本公司依据判决所确定的死亡日期按身故给付保险金。”她表示，刘佳明是在2002年9月6日失踪的，属于合同有效期内。并且，刘佳明的死亡宣告日有法院判决书为证。对此，保险公司的代理律师则认为，应以2008年2月21日，法院宣告刘佳明死亡的日期认定为事故发生日，而此时保险合同早已经失效了。理由是，在合同的第6，9条分别约定，投保人次年未交纳第二期保费后，有60天的“宽限期”。如果投保人还未交保费，则合同中止；中止后两年内，双方仍未达成有效协议，则保险公司有权终止该合同。投保人失踪，死亡，不能豁免交费义务。,二、保险合同的终止,是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务灭失。,需注意的是，保险合同的终止只能说明合同主体之间法律关系自终止之日起消失，而在合同有效期内产生的法律关系，引起的法律责任不会消失。,终止的原因：自然终止因解除终止因违约失效而终止义务已经履行完毕而终止因保险标的全部灭失而终止,案例：王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。他在保险期内不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他一目失明，保险公司按合同约定支付保险金5万元；第二次事故中，他斩断一指，保险公司又按合同约定支付保险金1万元，第三次事故中，他失去左腿。则保险人应如何履行给付责任？,案例：某车主投保机动车辆保险，保额为40万元，在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。问保险人如何赔偿？,因履约导致终止：因保险合同得到履行而终止是指在保险合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任，保险合同即告结束。保险合同约定，保险人的赔偿责任不仅有期限的约定，也有约定的数额的限制，即保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。,按照赔偿或给付金额是否累加，履约终止可分为以下两种不同的情况：第一种情况是在普通的保险合同中，无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。,第二种情况是在机动车辆保险和船舶保险合同中，保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。否则，无论一次还是多次赔偿保险金，只要保险人每次赔偿的保险金数目少于保险合同约定的保险金额，并且保险期限尚未届满，保险合同继续有效且保险金额不变。,为什么保险合同会产生争议？,保险合同是不等价有偿合同保险条款的专业性保险代理人的不合法行为保险合同主体的复杂性,第五节保险合同的解释原则和争议处理,一、保险合同的解释原则二、保险合同的争议处理,文义解释原则意图解释原则有利于合同非起草人的解释原则,一、保险合同条款的解释原则,（一）文义解释的原则,案例分析,文义解释原则,某住宅三楼阳台一花盆突然掉落,使一豪华轿车受损,被保险人(车主)要求按照“空中运行物体坠落”责任索赔。按照条款文义，“空中运行物体，是指在空中的飞行器或者处于运行物体的状态的物体”，如飞机、陨石以及吊车提升的吊物等，而花盆显然不是“空中运行物体”，故不能简单的以“坠落”作有利于被保险人的解释。,技术用语举例说明,物理性爆炸：液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧超过容器承受极限而发生的爆炸；锅炉、压力容器在使用过程中发生破裂，使压力瞬时降到等于外界大气压力的情形。,暴雨：每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上。,火灾：（1）有燃烧现象，即有热有光有火焰；（2）偶然、意外发生的燃烧；（3）有蔓延扩大的趋势。,案例分析,某乡砖瓦厂投保了企业财产保险，保险合同的基本责任条款为：“保险人对于下列自然灾害和以外事故造成保险财产的损失，承担保险责任：（1）火灾；（2）爆炸；（6）暴雨；（7）洪水”在保险责任期间内，当地下了一场大雨，将一批砖胚泡损，被保险人提出索赔。,被保险人提出两点理由：大雨是自然灾害的一种；大雨亦是暴雨。认为损失为保险责任范围。对此保险公司指出保险条款的含义应作整体解释，并不是说所有的自然灾害造成的损害保险公司都要赔，只有因条款中列明的自然灾害遭受的损失，保险公司才赔付。而该案中大雨未构成暴雨，不是条款中列明赔偿的保险事故，所以保险公司拒赔。被保险人诉至法院。,案例分析,被保险人，未成年，1996年其父作为投保人为其投保中国太平洋保险公司“少儿乐幸福成长综合保险”，该保险条款第二章“保险责任”第条第款规定：“被保险人在保险生效日起至22周岁，如遇父母有一方意外死亡，以后各期年缴保险费减半；如遇父母双方意外死亡，以后各期年缴保险费全免，保险责任继续有效。”1997年，被保险人的父母离异，随母生活，并同时把投保人变更为，后于1999年与结婚，无婚史，、共同抚养教育。之生父每月支付抚养费。2000年遇意外事故身故。向保险公司申请豁免今后每年50的保费。,我国婚姻法第条第款规定：“父母对子女有抚养教育的义务；子女对父母有赡养扶助的义务”。第条第款规定：“父母和子女有相互继承遗产的权利”。第条第款规定：“继父或继母和受其抚养教育的继子女间的权利和义务，适用本法对父母子女关系的有关规定”。,2.意图解释的原则,保险合同是根据双方当事人自由意志的结合而订立的，因此，在解释过程中，必须以保险合同当事人订立保险合同的真实意思对合同条款进行解释。意图解释只适用于文意不清、用词混乱和含糊的情况。,书面约定与口头约定不一致时，以书面约定为准；,保险单及其他保险凭证与投保单及其他文件不一致时，以保险单及其他保险凭证中载明的合同内容为准；,特约条款与基本条款不一致时，以特约条款为准；,保险合同的条款内容因记载方式和记载先后不一致时，按照批单优于正文，后批注优于先批注，手写优于打印，加贴批注优于正文批注的规则解释，即以当事人手写的、后加的合同文句为准。,某年3月10日，崔某向某保险公司投保了2万元康泰保险，受益人系“法定”。同年9月4日，崔某确诊为肝癌，并将此情况告知了其保险代理人，保险代理人电话通知了保险公司。但崔某一直未申请重大疾病保险金的理赔。次年3月10日，保险公司收取了第二期保费。同年4月18日，崔某因肝癌死亡，受益人提出4万元身故保险金的申请。因该保单条款第2条第1款规定：被保险人因保单生效后一年内罹患恶性肿瘤，保险人应按保险金的10%给付重大疾病保险金，并返还所交保费，保险合同终止。第2条第2款规定：被保险人在保单生效1年后身故，未领取重大疾病保险金者，保险人按两倍保险金额支付身故保险金。根据第1款的规定，因崔某在保单生效后6个月时被诊断为肝癌，保险公司决定给付崔某的继承人保险金额10%的重大疾病保险金并退还保险费，共计5088元。崔某的妻子李某不接受理赔结果。,案例分析,3.有利于合同非起草人的原则由于多数保险合同的条款是由保险人事先拟定的，保险人在拟订合同条款时往往自觉不自觉地使合同的条款内容有利于自己一方，而投保人只能同意或不同意接受保险条款，而不能对保险条款进行修改。所以对保险合同发生争议时，人民法院或者仲裁机关应做出有利于非起草人（投保人、被保险人和受益人）的解释，以示公平。,2006年1月，蔡某经朋友陈某介绍，决定为其私有营运汽车保险，并交给陈某4000元委托其代办理汽车投保的一切事宜。2006年1月25日，陈某到某公司承保科职员王某家中办理了投保手续，为蔡某的营运车办理了车损险，保险金额为人民币75000元，保险期限1年。王某将保单交给陈某，收取了3700余元的保险费，就此完成保险手续。当时，双方并未注意到该保险单背面印就的机动车辆保险条款中的规定：“由于火灾造成保险车辆的损失，由保险人负责赔偿；自然、明火烘烤造成的损失，保险人不负责赔偿。”,2006年2月18日上午，该被保险车辆在行驶途中，突然起火，虽经奋力扑救，但仍整车烧毁。后经某公安局消防科鉴定，该车起火是由汽车化油器漏油遇电火花引起，蔡某于是要求保险公司赔偿车损险人民币75000元，保险公司以该车着火不属保险责任为由拒赔。蔡某遂向某人民法院提起诉讼。本案涉及两个解释问题：“自然”是否“自燃”？何谓“自燃”？,分析：首先，应该采用意图解释原则，认定笔误的存在。此处“自然”即为“自燃”，按照“自燃”来理解该条款。因为稍具常识的人都可以理解到“自然”应为“自燃”，否则语句不通。其次，“自燃”的含义究竟如何理解？辞海中是这样解释“自燃”的：“自发的着火。”而关于机动车辆保险条款解释中对“自燃”的定义为“保险车辆因本车电器、线路、供油系统及货物发生的问题产生自身起火，造成保险车辆的损失”。该解释还规定，对于自燃所造成的损失，保险人不负责赔偿。,就本案而言，保险公司是否应免责呢？由于关于机动车辆保险条款解释中对“自燃”的定义于我们日常对“自燃”的理解相差较大，而保险公司无法证明在合同签订之初就该问题向投保人做出过解释，并提请被保险人的注意，因此对这一问题的理解应当遵循我们一般的理解，而不能支持保险人拒赔的请求。因此应作出有利于被保险人的解释。,案例分析：2005年1月13日，原告黄世雷与中国平安财产保险股份有限公司厦门分公司(下称保险公司)签订了机动车保险合同，就其所有的桑塔纳2000型，车号闽D-25887号轿车投保“车辆损失险”、“第三者责任险”两基本险和“全车盗抢险”、“车上人员责任险”两附加险，其中“全车盗抢险”的投保险金额为人民币55000元，保险期限从2005年1月15日至2006年1月14日。保险合同对各投保险种的责任免除条款均做了详细约定。其中，关于车辆损失险的责任免除条款之一约定：“除本保险合同另有书面约定外，发生保险事故时保险车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证，或未按规定检验或检验不合格”。而在全车盗抢险的七个责任免除条款中，则无上述约定。此外，合同第三部分的附加险条款总则中还约定：“附加险条款与基本险条款相抵触之处，以附加险条款为准，未尽之处，以基本险条款为准。”,合同签订后，黄世雷缴交了全部保险费。同年1月18日，黄世雷上述投保车辆被盗，其向公安机关报案，也向保险公司申请保险赔偿。保险公司于2005年7月以投保车辆未按期检验为由，向黄世雷出具拒赔通知书，拒绝理赔。厦门市思明区法院经审理后认为，黄世雷与保险公司于2005年1月13日签订的保险合同，合法有效。订立合同时，保险公司对黄世雷投保车辆年检情况是明知的，若保险公司明知投保车辆存在拒赔的事由，而与黄世雷订立合同，有悖于诚信原则。所以，应支持黄世雷关于投保车辆不属未按规定检验或检验不合格的主张。思明区法院作出判决，保险公司应于判决生效之日起三日内赔偿黄世雷车辆被盗损失44000元。,案例分析：谢某于1997年5月27日为其拥有的货车办理了为期一年的车辆第三者责任保险。1998年1月12日，该车在运输甘蔗的过程中发生交通事故，车上满载的甘蔗随侧翻的车倾覆，其中有几捆砸中旁边骑自行车经过的朱某，将朱某砸落于路坎下的池塘中溺水身亡。事故发生后，依交警的责任认定，谢某承担了对死者的全部赔偿责任。事故发生后，谢某及时向保险公司报了案，要求保险公司赔偿。保险公司审核后作出拒赔决定，理由是保险合同中的除外责任条款规定：“车辆所载货物掉落、泄漏造成的人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿”。,而谢某认为，除外责任条款应当结合保险合同中的保险责任条款来理解。保险责任条款约定：“被保险人允许