7保险合同（PPT74页).ppt

第七批保险合同()、四、保险合同的签订和生效，一、保险合同的签订二、保险合同的生效，一、保险合同的签订、保险合同的签订是保险合同条款与保险合同方达成一致的过程。 保险合同的签订要经过申请和承诺两个阶段。 (1)要约(offer ) (2)承诺(acceptance )、(1)要约、要约是一方当事人向对方当事人签订合同的意思表示。 提交合同签订意向表示的当事人称为申请人。 接受当事人签订合同的意思表示，能够决定是否与申请人签订合同的当事人称为申请人。 申请的构成要素明确表示签订合同的愿望申请人提出合同的基本条款申请通知传达给申请人。 一般来说，投保人是申请人，投保人填写保险单，购买保险的行为是申请。 注意：保险销售员的展业行为是“申请邀请”。 在某些情况下，保险人可能成为申请人。 (2)承诺是指接受申请人同意申请人的提案的表示。 构成承诺有三个重要条件。 承诺由接受申请的人进行承诺的内容必须与申请的内容一致，实质上不得变更申请的内容承诺必须在申请的有效期内进行。 保险合同的约定在保险实务中保险人如果对保险单的内容没有异议的话，同意承担保险责任。 2、保险合同的生效、保险合同的生效是保险合同开始对投保人和投保人产生法律约束力。法律对保险合同生效有规定的，依法规定处理的法律没有规定，保险合同有约定的，按保险合同约定处理的法律没有规定，保险合同也没有约定。 保险合同在保险合同成立时生效。 案例：支付费用后，于2000年5月20日(星期六)，某保险公司代理王某向张某家出售家庭财产保险。 经王某宣传和说明，张某决定给王某保家庭财产综合保险，附盗窃保险，家用电器用电安全保险，保险金额60万元，其中房屋和市内附属设备36万元，室内装修8万元，家用电器6万元，衣物和床用品4.5万元，家具5.5万元张某当场支付保险费1095元。 正好是两个假日，王某口头约定22日(星期一)把保险单送到张某手里。 22日上午下了大雨，雷电破坏了红外线供电变压器，周边的电气用户的电气设备损坏了。 张某家电产品亏损3500元。 与此同时，王某在前往保险公司的途中，在滚轮滑冰中受伤，被送往医院。 下午，张某向保险公司报案提出索赔。 事件分析与结论 合同法第36条规定：“法律、行政法规的规定或者当事人约定以书面形式签订合同，当事人不采用书面形式，但一方已经履行了主要义务，对方接受的，该合同成立”在本案中， 双方当事人就合同条款的基本事项达成一致，张某履行支付保险费的义务，王某接受其履行，因此张某与保险公司之间的保险合同成立生效。 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人索取代理手续费，在保险人的许可范围内代理保险业务的公司或者个人。 在本案中，王某作为保险公司的代理人出售保险，接受张某支付的保险费，保险公司应承担其责任。 个案：未缴保险费的原因是什么百万美元？ 1998年4月，某乡政府为该乡农户向当地保险公司投保了家庭财产保险。 保险费每户7.5元，保险费每户2500元，保险双方约定特别分两次交付保险费，11月结算。 保险公司随后向乡政府发放了保险单，盖了印章。 此后，保险公司曾多次向乡政府索取保险费。那年7月，历史上罕见的特大洪水灾害冲破了该乡的防洪堤坝，淹没了全乡的田地和房屋，农家受灾严重。 灾害发生后，乡政府迅速向保险公司提出索赔，但保险公司以未向该乡支付保险费为由拒绝赔偿。 事情严重，乡政府向法院上诉，法院最终以保险公司支付赔偿金380万元，乡政府支付保险费和利息3万元结束。 分析本案争议的焦点是投保人按约定支付保险费是投保人保险责任的前提条件。 我们知道保险合同是一项承诺合同，双方当事人表明真相同意，只要书面同意，保险合同就成立，保险人开始承担保险责任。 但法律有明确规定或合同有特殊约定的，应当按照法律规定或合同特殊约定执行。 在一般情况下，保险合同签订后，合同双方与特定权利产生义务关系，其中最重要的是投保人有义务支付保险费，投保人有义务向保险目标获得损失补偿。 保险法第13条规定：“保险合同成立后，保险人按照约定支付保险费的保险人在约定的时间开始承担保险责任。 在本案中，保险公司向乡政府发放保险单，保险合同成立，合同约定的权利和义务应受法律保护，乡政府承诺支付保险费，向保险人拖欠保险费的，保险人可以通过请求和诉讼进行追究。 但是，本案双方当事人对合同何时生效，也就是保险人何时开始承担保险责任没有特别约定，保险单上明确记载保险费分两次交付，11月结算。 家乡政府是否按约定交付保险费并非保险公司承担保险责任的前提条件，只要保险单没有特别约定，“保险单自支付费用之日起生效”。 这样，投保人即使没有支付保险费也必须承担保险责任。 因此，本案保险合同成立时，视为合同签订时生效，保险人开始承担保险责任。 五、保险合同无效、保险合同无效，是指因法定或约定的原因，保险合同的全部或部分不产生法律约束力。 保险合同失效的原因有： (1)没有保险利益；(2)超额保险部分；(3)未经保险人同意的死亡保险；(4)未说明的责任免除条款；(5)保险合同的内容违反法律和行政法规；(6)欺诈签订的合同；(7)有代理权问题的合同；(8) 其他法定事由保险合同当事人不具有法定资格的恶意勾结，损害国家、集体或者第三者利益的保险合同损害社会公共利益的保险合同等。 六、履行保险合同、履行保险合同是指保险合同当事人依法全面履行合同约定义务的行为。 1 .投保人的义务2 .投保人的义务1 .投保人的义务，(1)投保人的义务，(2)投保人的义务，(3)保险目标的义务，(4)危险增加通知义务(5)发生保险事故的通知义务(6)危险时的补救义务(7)提供单证义务，事例：诚实通知义务为1996年3月， 某厂45岁机关干部患胃癌(亲属怕其情绪波动，未将真实病情告知本人)入院治疗、手术后退院，正常参加工作。 8月24日，由出某经同志吴某推荐，向保险公司投保，办理了相关手续。 填写保险证时，没有申报住院和癌症的事实。 1997年5月，某老病复发，经治疗无效死亡。 某妻子以指定受益人的身份请求保险公司支付保险金。 保险公司在审查相关证明书的提交时，发现了出姓的死亡经历，明确记载患了癌症接受了手术，拒绝支付保险金。 出妻以丈夫不知道自己患了什么病这件事没有违反告知义务为理由进行抗辩，双方发生了纠纷。事件分析：被投保时，保险人可能正确理解自己的健康状况，也可能不知道自己得了什么病。 在前者的情况下，投保者对自己患了什么病的主张必须是一个观点的陈述。 在本例中，出某只是从不知道自己患了胃癌，不知道他患了胃癌的观点出发，并不违反告知义务。 但是，出某几个月前住院，接受手术的事实(对于保险人来说重要的事实)不可能不知道，他没有说明。 问题就在这里。 也就是说，在被保险人不知道自己患了什么病的情况下，如果他感知性地陈述了病情，尽管这个陈述不一定与事实一致(例如胃癌、家人等善意地诉说胃病，他诉说过胃病)，他在义务的履行上绝对没有瑕疵。 但是，如果他隐瞒或虚假陈述医生或治疗等事实，有不恰当告知重要事实的过失，必须承担违反告知义务的不利。 保险人获得答辩权拒绝支付保险金，根据故意和过失的动机决定是否退还保险费。 案例：缴费义务案例摘要某年12月25日，某钟表公司通过保险代理向保险公司提交财产保险保险保险申请书，保险公司经审查同意接受钟表公司的保险申请，当年12月28日发行财产保险保险保险保险单。 双方在保险合同中约定保险项目：某钟表公司楼宇结构包括房间附属装置和设备280万元，保险费9800元；机械设备、器具、工具、库存品、成品、半成品或生产中的商品、商业事务家具附属装置和设施等合计金额720万元，保险费25200元。 保险期为一年。 后来，保险公司以保险合同约定承担了表公司被保险财产的风险，但表公司未能立即支付合同约定的保险费。 到翌年7月，在保险公司的再三催促下，钟表公司支付了人民币9800元的房地产项保险费。 保险人在原保险单开头说：“考虑到被保险人向本公司支付了保险单附带的明细表项目保险费，本公司根据保险条款，在保险期间，保险财产因意外损失、破损或破损，被保险人的保险财产赔偿其损失或破损的实际价值，给予损失保险财产，破损部分但是，手表公司拒绝支付动产项下的25200元保险费。 因协议无效，保险公司要求法院支付手表公司未按保险合同项支付的保险费25200元。 事件分析和结论合同的成立不一定合同生效，但大多数合同的成立和生效是同步的，本合同属于这种情况。 保险合同不能一次分成两半。 在本案中，被保险人已享有7个月以上的保障，必须缴纳。 保险合同是一个整体，不能分割。 把一份保险合同分成两个部分或多个部分是违反保险法规的。 我国合同法规定，只有在发生不可抗力破坏、双方协议同意、当事人一方合并或个别等情况时，才能变更或解除合同。 在本案中，未发生上述事件，保险合同继续有效。 在保险合同有效期内不履行合同规定的义务是违反合同的行为。 因此，这家钟表公司不仅应该支付保险费，还应该给违约金以示处罚。 案例：立即义务案例摘要前往邱某出差回家后，发现家产被盗，迅速通报派出所。 公安人员现场调查显示，被盗财产包括家电、现金和衣物，价值1万元以上。 十多天以后，这个案子还没有解决。 邱某想起自己向某保险公司子公司投保家庭财产保险。 他匆匆拿着保险单来保险公司索赔，但保险公司拒绝了参加保险后没有立即通知他。“事件分析与结论”本案的重点是投保人和被保险人被遗忘而没有及时履行通知义务是否成为拒绝保险公司赔偿的理由。 邱某事件10多天后通知了保险公司，但违反保险法规定的出现通知义务，也影响了保险公司事故真相的调查。 该保险公司的家庭财产保险条款明确规定了保险人的“及时通知”义务，“保险财产发生保险责任范围内的灾害和事故时，被保险人应尽力救护现场，保存，24小时内通知保险人，同时报告当地公安和有关部门，及时调查处理” 保险公司拒绝赔偿的理由更为充分。 本案启发应确立“及时通知”的意识。 做了“二报”没错。 一般规定在24小时内报告危险。 家庭财产危险后，最好迅速找到保险单，给保险公司投保申报保险，或者打电话通知保险公司。 案例：遵守保险对象安全义务案例概要3月22日，a在b保险公司向卡车保险，保险种类为第三方责任保险和车责任保险，该车在上年度车辆审查中合格。 10月21日，a雇佣的司机c驾驶该目标车和对面车时，撞死了骑自行车的P1、P2人。 经交通警察部门调查，认定c驾驶的车辆刹车和灯光装置不合格，会车灯光眩目视野下降时，无意加速行驶，避免非汽车，违反道路交通管理条例的规定引起此次事故，应承担事故的全责任随后，a拿着有关文件向b保险公司提出索赔要求。 保险公司终止后，根据警察的判决，被保险人被认为是违反了机动车辆保险条款第25条的约定。 “被保险人及其司机应保养保险车辆，按规定通过检查”根据车险条款第30条的规定，被保险人不履行条款规定的义务，保险人有权拒绝赔偿。 b保险公司拒绝对本申请赔偿，事件分析和结论根据保险合同第25条的规定，被保险人有义务平时保养保险车辆，按照规定合格。 该承诺应视为保险人保证在保险期内履行义务的承诺。 本案经交通警察部门鉴定，保险人司机驾驶的车辆刹车和灯光装置不合格，保险人有理由认定保险合同中约定的法定义务未履行，保险公司可以拒绝赔偿。 本案启发被保险人在履行保险合同中不履行或不履行被保险人义务的结果，主要是保险费的追加、事故损害赔偿、保险合同的无效或解除、保险赔偿扣除或分配等。 有关本案的车险条款第25条是典型的明示保证事项，经保险人承诺，在保险期间，被保险人及其驾驶员应当对保险车辆进行维护维修，按规定通过检查。 另一方面，本案也暗示保险公司承包保险业务时，有必要向顾客进一步强调与保险合同相关的事项，以明显的字体出示条款。 2 .保险人的义务，(1)保险金的赔偿或支付义务，(2)条款说明义务，(3)及时发行保险单的义务，(4)保密义务，案例：保密义务，2009年2月11日，杜某车与其他车辆发生了冲突事故。 杜某立即与担保自己车辆的保险公司联系，讨论赔偿。 经联系，杜某声称保险公司以保险目标受损后，按照保险单有关条款的规定向保险人索赔损失赔偿的行为。 程序繁杂，自己没有多少时间，事故中受灾金额不大，所以不让保险公司处理请求，自己和对方车辆个人解决了问题。 后杜某又接到一家修理厂的电话，说可以为自己提供相关的请求和修理服务。 杜某明确表示自己已经放弃索赔，但保险公司将自己的个人信息泄露给修理厂，侵犯了隐私，因此向保险监督机构提出索赔，要求保险公司道歉。评价：在现实生活中，像杜某这样个人资料泄露常常会受到打扰。 一般情况下，各保险公司都有自己的客户档案，根据各公司的实际情况设定访问权限，但如果保险公司没有严格关闭，公司内的员工可能会泄露资料。 公司的索赔人和出纳很可能为了谋取私利而窃取顾客信息。 本案经保险监督机构调查和了解后，保险公司索赔人为谋取私利向修理厂泄露了顾客资料。 目前我国个人信息保护立法工作尚不完善，对个人电话号码、家庭住所、职业状况等个人资料擅自泄露的行为，法律上没有明确的禁止规定，即使调查公司有此类行为，依法处理也很困难。