道德风险论文关于保险人道德风险的管理防范论文范文参考资料

道德风险论文关于保险人道德风险的管理防范论文范文参考资料 【摘要】本文对保险 人的理由进行了下面几个方面的研究：首先提出保险 人道德风险的具体表现；然后分别从投保人、保险公司、保险 人自身以及国家的法律法规这几个方面说明了 人道德风险产生的理由；最后通过对前面存在的理由的分析，建立相应的管理体制和防范体系，为解决保险 人道德风险的防范提供有益的思路。 【关键词】保险 人；道德风险；管理机制 虽然保险业进入我国市场只不过几十年的时间，但是保险业在我国发展迅猛，近年来，人们购买保险的意识越来越强，保险市场的发展前景越来越广阔。纵观世界各国的保险市场可知，保险 人队伍的状况对保险业的发展有着至关重要的影响。但由于投保人与保险 人之间的信息不对称，保险公司的管理与防范等方面的诸多疏漏，再加上国家法律法规不健全等理由，使得当前我国的保险 人行业的道德风险比比皆是。 1夸大承保范围，不履行如实告知义务。在保险 人推销保险产品的过程中，一些保险 人在推介产品时，就尽可能做出有利于投保人的解说，曲解条款，故意夸大保险产品的保障功能和分红回报，尽量回避其中隐含的高风险和投保人应尽得义务以及保险免责条款。客户一旦出险，由于有关损失不在保单的保障范围之内或是没有尽到应尽义务，保险公司拒赔，致使客户蒙受损失。 2阻碍或诱导投保人不履行如实告知的义务。保险 人为了能够让投保人顺利通过核保，达到一定业务量的目的，某些保险 人故意唆使投保人编造虚假信息，不如实说明自身的情况。一旦出险，他们会以各种理由解脱自己的责任。如投保人谎报虚假信息等等。 3为多挣佣金蒙骗客户多交保费。保险 人在展业的过程中，为了实现自身利益最大化，承揽更多的保单，从而多收入保费，多拿佣金，往往不会过多的考虑到客户对保险产品的实际需求，给予其合理科学的倡议，而是鼓动客户大量的购买保险产品，最后客户因无力续保而不得不退保。 在现行的保险市场中，保险 人作为保险公司的 人，直接与潜在客户接触。相对于投保人来说，知道的信息更全面：更了解保险公司的业绩状况，更熟悉保险产品的保险责任等。而保险 人作为一个理性的经济行为人，必定将追求利益最大化作为首要目标。为达到这个目的，他们就会竭尽全力来提高业务数量。在利益驱动下，为了更多的招揽业务量， 人在向投保人推销的过程中普遍存在夸大其词的现象。 1保险 人的入行标准低。随着保险业的发展，保险市场的主体逐渐增加，保险业竞争逐步加剧，急需大量的保险 人，为此保险公司降低了招聘要求，最好变成了只要前来应聘，就能被录取的局面。这意味着保险公司吸收了大量并不太适合甚至是不适合 人职位的人员，以至于出现了保险 人行业鱼龙混杂的情况。从保险公司招聘 人的条件看，学历上大多数没做过多的要求，由此可见学历门槛相当低。 2对 人培训不足。公司的培训对于员工的流失会造成影响，同样，作为专业水平要求高的保险 人，必须接受保险公司相应的培训与教育，目的是为了让保险 人了解公司的文化、发展历程，了解保险产品的情况，树立售后服务的意识，从而为公司创造经济利益。然而短期的培训使得保险公司仅对保险 人的销售技巧作为重点培训，对于基础的保险知识、企业的发展历程、 人的道德水平和服务观念不予重视。这使得大部分保险 人的保险知识匮乏，对所 的保险险种不了解，业务不熟悉，对条款解释不清，难以达到保险专业化服务的标准。 自保险业在我国发展以来，保险法律经过了从无到有，从粗糙到细致的过程中，逐步改善了相应的法律法规。这些转变对于投保人和保险企业的发展都具有重要作用。但是就目前我国保险行业的 情况来看，保险 人经营业务不规范，法律手续不齐全，保险欺诈等现象尤为突出，而保险 人违反法律法规后仅以赔偿少量的罚款或吊销资格证书作为惩罚，总的来说，违约成本不够大，进而导致了道德风险的发生。另外保险 人的法律地位不明确、税负过高等理由也加大了保险 人道德风险发生的可能性。 要防范道德风险，解决 人和投保人之间的信息不对称理由，保险企业必须增加对外信息的公开机制。一方面，为了确保缺乏保险基本知识的投保人能够了解保险产品，保单必须通俗化。并在特别的地方加于标示，对于防范保险 人道德风险能够起到一定效果。另一方面增加对内信息的积累与共享，在一些保险的官方网站上披露各种保险产品的相关知识，同时还要建立具有信息共享功能的网络。 设立加强对保险 人责任追究的可操作性条款。现行的法律对保险 人的监管空间过大，在现实生活中不容易实施和操作。由于违约成本过低，因此保险 人道德风险理由屡屡发生。为了杜绝此类现象的发生，我国保险 人监管法律制度中应当明确保险 人责任追究的可操作性条款。我认为在我国法律中应该对违反道德风险程度加以细分，并根据违反等级设立不同的处理办法，而不是笼统概括。比如对于 人道德风险情节较轻的，处以保险公司损失的5-10倍罚款，并将其记入 人的诚信档案中；对于 人道德风险较为严重的，处于一定金额的罚款，吊销 业务许可证，并将其永久性驱除保险行业等等。明确这些内容可有利于对保险 人监管的实施，同时也能够形成保险 人的恐惧心理，从而形成自我管束减少违法违规行为。 【 _】 1曾银春，周德升.保险业中的道德风险的产生、防范与制约J.EconomicTradeUpdateSum，xx（6）：178178. 2康爱香.论保险市场中保险监管的作用J.现代商业，xx（3）：3839. 3隋炘原，卢婷.浅议保险 人的道德风险J