保险合同论文关于论按揭制度中的商品房按揭保险合同论文范文参考资料

保险合同论文关于论按揭制度中的商品房按揭保险合同论文范文参考资料 摘 要随着现代商业银行购房按揭贷款业务的实施与拓展，按揭购房贷款领域的呆账坏账理由不断突显出来，日益引起各方的关注与重视。鉴于购房贷款的风险较高，必定需要寻求一种有效的风险转移机制。正是在这种背景下，购房保险应运而生，并逐渐形成了形式多样的商品房按揭保险合同。 关键词商品房 按揭 保险合同 作者简介：王梦静（1982-），女，籍贯宣城，上海大学法学院06级在读研究生，研究方向：民商法。 现代作用上的保险制度产生于12世纪，最早的保险法是意大利的康索拉多海事法条例（Consolato del Mare）。发展至今，现代商业中的保险法已比较完善，保险的种类也十分齐全。在国际商品房保险合同领域，主要存在以下几种合同类型： 这是一种典型的财产保险合同。当房屋出现毁损等情况时，由保险公司提供保险赔偿或先予赔付，进而保证贷款按揭权人房屋抵押权的实现。商品房按揭财产保险合同中的投保人和被保险人通常皆为按揭人，按揭权人是该保险合同的第一受益人。商品房按揭财产保险合同保护的不仅仅是按揭权人的房屋抵押权，同时还兼顾了按揭人的利益。 商品房按揭人寿保险合同是指由按揭人本人或者与其有保险利益关系的他人向保险公司投保的、以按揭人为被保险人的人寿保险合同。该险种是购房抵押贷款与人寿保险相结合的产物，属于ING（荷兰国际集团）模式（个人住房融资与寿险联合运营机制）的核心。 商品房抵押贷款保证保险是用来避开因按揭人不能还本付息而产生的贷款风险的一种保险形式，它是指为避开按揭人即购房人的信用风险，按揭权人即银行要求以购房人为被保险人，并由保险人承担因被保险人信用风险而使银行遭受的利益损失的保险。此类保险涉及的合同即为商品房抵押贷款保证保险合同。在我国，这种保险类型一般简称为“房贷险”，其本质是一种履约保证保险。 在我国商品房按揭保险合同领域，也存在着房屋保险合同、商品房按揭人寿保险合同以及商品房抵押贷款保证保险合同等三种合同类型。就目前情形来看，房屋保险合同、商品房按揭人寿保险合同相对来说发展得比较好。而保证保险在我国尚未形成规模，在开展力度和范围上都十分有限。笔者在此重点分析一下商品房抵押贷款保证保险合同。 （一）我国商品房抵押贷款保证保险的目前状况及趋势 xx年11月上海推出了个人抵押住房综合险，包括还贷保证保险和财产损失保险。还贷保证保险，是指当被保险人在保险期限内遭受意外事故而死亡或伤残并丧失全部或部分还贷能力时，由保险人按照死亡或伤残等级来承担借款金额的全部或部分还款责任。财产损失保险，是指当抵押的房屋由于灾害等事故的发生导致直接损失时，由保险人负责赔偿，但累计金额以借款额为限。 xx年上海实行了新的按揭住房保险，这次调整针对的目标主要是购房人的利益保障缺失。在保证责任、保险期限、保费计算以及理赔等方面都有了很大的改善。这也意味着商品房按揭保险正由单纯保障银行利益，转向对银行和按揭人双方利益的双重保障。这种新的趋势主要体现在如下几个方面： 第一，拓宽了对购房人（被保险人）的保证责任。在保险期间内，购房人因意外事故导致死亡、伤残而全部或部分丧失还贷能力的，保险公司将全部或部分承担贷款余额的偿还责任。 第二，以前的投保金额是按照整个房价来计算的，新方案中则改为按照贷款余额计算，这种转变更具人性化和灵活化，也照顾了投保人即按揭人的利益。 第三，在保费仍然采取一次性收取的前提下，进一步加大了保险公司的还贷保证保险责任。 第四，之前的保险合同中存在着保险责任从交房之日起承担，而保费则于贷款之日前支付的不合理规定，新方案中的保险期限则改为自借款抵押合同生效之日零时起至贷款全部还清之日二十四时止。新规定更加体现了公平、合理的法律原则。 第五，在理赔方式上，新方案转变了以往基于不足额保险的比例赔偿的策略，在借款范围内按照实际损失全额赔偿，从而对购房人更加有利。 （二）商品房抵押贷款保证保险合同的概念及法律性质 保证保险合同，是指由商品交易活动的债务人向保险人投保并交纳保险费，而保险人则以债权人作为受益人向其提供保险保障，即在保险期限内因债务人实施违法或违约行为致使其遭受经济损失的，由保险人承担保险赔偿责任。 商品房抵押贷款保证保险合同，是由被保证人即购房人要求保险人对按揭权人即银行担保自己信用而签订的保险合同，属于保证保险合同范畴。 保证保险可分为两大类型：一类是诚实保证保险，一类是确实保证保险。诚实保证保险（Fidelity Guarantee Insurance），又称忠实保证保险，是指雇主或单位因其雇员或工作人员的不诚实行为而造成的经济损失，由保险人承担赔偿责任。确实保证保险指的是当被保证人不能履行或不履行义务，使得权利人遭受损失时，由保证人承担赔偿责任。确实保证保险又可细分为合同保证保险、行政保证保险和司法保证保险。合同保证保险是担保合同的义务人能够完全适当地履行义务的一种保险形式。商品房抵押贷款保证保险即属于确实保证保险中的合同保证保险。 笔者认为，相对于一般保险合同而言，商品房抵押贷款保证保险合同具有以下法律特征： 第一，从某种作用上来说，商品房抵押贷款保证保险合同是保险人针对被保险人即按揭人不能按期还款等违约事由而发出的承担附属性责任的书面承诺 第二，由于商品房抵押贷款保证保险合同属于保证保险合同范畴，因而在合同成立后并未发生实质性的危险转移。 第三，一般保险合同并未赋予保险人追偿权；在商品房抵押贷款保证保险合同中，保险人因保险事由的产生而支付保险赔偿后，享有相应的追偿权。 由于住房理由是民众及其关注的热点，所以商品房按揭保险合同就显得尤为重要，值得进一步探索、研究。 _ 1许谨良主编保险学，上海财