二、小额贷款公司及其运作模式(实践篇)

1，2009:小额贷款公司及其运营方式(实务篇)，这位前财政部科学研究会副研究员、博士后国家循环经济委员会专家委员地方政府投资和投资环境评估邀请专家小组工程独立董事或财务顾问，2，背景：公共企业大而私营企业的资金不足，“国退”对“国民入境”美元：是一个神话，它对美国强权和其他国家的金融输出，美国神的作用远远超过美国经济的巨大和完整性。欧洲和美国的金融海啸与发展中国家过度的通货膨胀形成了共鸣。第一章关于小额贷款公司建立和运营的讨论，5，2007年10月23日，张正会副会长表示：“农村地区银行金融机构准入政策试点项目扩大调整(电视电话)会议上，允许将符合条件的小额贷款机构改编为村银行或贷款公司。”因此，我国将引进正式的法律文件，使小额贷款公司能够合法化运营。6、目前我国基层地区产业结构未充分优化，非公有制经济、中小企业发展滞后、科技创新能力不足、生态建设基础薄弱、节能和环境保护不足等问题普遍存在。改善这种问题需要政府及金融机构的巨额资金支持。现有金融机构是贷款审批系统繁琐、追求大客户的小额贷款开发成本高、风险大等非公开经济、中小民营企业、个体户、农业和畜牧业经济发展资金不足的原因。7、为此，州政府提出小额贷款公司试点管理指导意见，以加速所有地区小额信贷的振兴，有效地促进地区经济金融的发展。8，1节建立小额金融公司的必要性，小额金融是帮助穷人消除贫困的最有效的方法，被国际公认。中国的小额贷款始于20世纪90年代中期。小额信贷由于人力资源、资金、知识不足，在我国发展得比较慢。从农村小额信贷的整体实施情况来看，部分地方自治团体与银行、金融机构之间的责任定义不明确，由于银行成本增加，收益不小的现实考虑，国家多次出台相关政策措施，但效果微、小额贷款较多的地方出现了尴尬的情况，申请人的要求和实际发放金额的矛盾很大。特别是大规模资金很难回到农村。9，1，客观要求中小民营企业和个体户对小额信贷的需求迅速提高城市的影响力，重点关注中小民营企业和个体户的发展。因为以民营企业和个体户为主体的中小企业是建立和完善社会主义市场经济体制的经济基础。中小民营企业和个体户的发展有利于组建大企业家队伍，也有利于促进城市化进程和“三个农村问题”的解决。10，各级政府积极贯彻国务院支持中小民营企业和个体户发展的各项政策(如内蒙古自治区人民政府关于促进工业中小企业发展的意见，内蒙古自治区加快发展第三产业若干政策的规定，内蒙古自治区鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的实施意见等)。所有这些都为中小企业和个体户的数量继续增加，整体力量继续增长，经营范围继续扩大，提供了有利条件。但是，这些企业虽然有很好的项目，但往往没有资金来执行这些项目，因此中小民营企业和个体户拥有快速方便的金融机构是当务之急。11，由于中小企业和个体户的资金困难，中小企业和个体工商户在社会经济生活中的积极作用受到限制，区域金融产业的结构缺陷，即现有金融工具结构、金融组织结构、金融市场结构的金融制度安排，未能顺利满足中小企业和个体工商界的资金需求。商业银行要加强审查监督，以减少“道德风险”。对贷款件的要求大，审查时间长，贷款发放率低，而中小企业和个体户贷款具有“小、急、频”的特点，提高了商业银行的审查监督成本和潜在收益的不对称性，降低了中小企业和个体户贷款的积极性。12，因此，我们要在促进改革和发展的战略高度，优化金融结构，促进金融创新的战略高度，建立小额信贷公司，加强对中小民营企业和个别工商业的财政支持，扩大中小民营企业和个别工商业的融资渠道，改善中小企业和个别工商业发展的金融环境。十三，二，农民和牧民对小额信贷的需求中国的问题首先是农民的问题，解决农民问题首先要解决农民致富的创业资金问题。因此，要改善城乡二元经济结构，解决农村、农业、农民的问题，必须从整体资金运行中农民最迫切的要求开始。在农村牧区，社会资金损失严重，大量存款集中到城市，导致农村资金短缺严重。资金短缺是制约农村牧区经济发展的重要阻力，也是许多发展中国家和地区农牧业发展的重要问题。14、像其他地方一样，农民贷款为了解决供求困难、发行回收、风险防范等诸多问题，加强金融界交流，加强金融部门和政府的合作，创新信贷方式，创新信用产品，实现信用安全和农民致富的双赢局面。第十五，第三，由于金融结构不足，小额信贷机构的早期出现，近年来我国小额信贷规模继续扩大，但与农业、农村、农村和农民的迫切需要相比，仍存在较大差距。我国农民人口多，农业、农村、农民贷款需求大，但农村金融服务落后，农民经常借钱。我国的金融机构资金充足，管理和服务水平也在不断提高，但与农业、农村、农民没有理想的对接，这种局面的出现具有其客观必然性。16、第一方面，在农村开展金融业务成本高，风险大，一般商业银行不愿意在农村开展更多的活动。相反，国家政策银行的功能有限，不能考虑广大农村农民的各种要求。农村信用合作社的小额信用事业试点工作也发挥了很大的作用，但数量太少，规模太小，由于历史和现实的原因，与农业、农村和农村的需求有一定的差距。农村信用合作社也有商业化、城市化、甚至合作理念的多种多样。17、扩大和持续真正的农村合作金融是解决农村金融问题的有效方法。依靠有关农业、农村和农民需要的整体财政手段的政策性银行、国有商业银行、投资制商业银行、储蓄银行、农村合作银行不能有效地解决农村金融的可持续发展问题。商业小额金融可以针对农村和城市地区的小企业、农户、个体经营者，按照“只有贷款”和商业化运营、小事业富民、大型项目富国原则提高信用资金使用效率，对现有金融机构有帮助。18、2节小额贷款事业市场展望，19、1、全球小额贷款发展现状国际小额信贷是以消除贫困为目的的一种信用模式，全球小额信贷迄今已发展了30多年，特别是过去10年，小额信贷从全球部分地区扩大到发展中国家和部分发达国家，成为向中级阶层和中小企业工人扩大的小额信贷。20，二，中国小额信贷发展现状中国是发展中国家的伟大农业国家，因为建国以来很长一段时间，实行高度集中的计划经济发展模式，几乎没有商业化的信贷活动。自20世纪90年代以来，随着适应农村土地经营制度的变化，信用合作社开发了实验用两种信用商品小额雇佣贷款和农户的联保贷款。，21、2006年底，为了解决农村地区金融机构覆盖比较低、金融流通不足、竞争不足的问题，中国银监会调整了农村地区银行金融机构市场准入政策放宽。按照第一门槛银监会的原则，将各类引进农村地区的创业和发展，积极培育以小额信贷为主的银行、贷款公司、农村资金协理公司等三个新农村机构。22，2007年8月，银监会发表了农村小额信贷指南意见，将农村信用社小额贷款机构扩大到所有银行金融机构，对小额贷款项目制定了更明确的制度规定，相应地扩大了服务对象，扩大了复盖范围，调整了信用限额、信用限额和信用期限。小额贷款和农户联保贷款更好地适应了我国农民和农户的担保不足现状，缓解了农民贷款问题，提高了农民收入，提高了农业效率，各省党政之间的满意度提高了效果。23，努力满足接近农业、农村和农民的合理有效的金融服务需求。这不仅是农村经济发展和和谐新农村建设的需要，也是农村金融机构自身发展和增长的正当意义。当然，我们要以小额信贷为相对，小额开发要适应当地实际情况，治理人，顺势疗法，与时俱进，面向小额信贷的持续发展。农村金融机构要接近农村，接近农民，利用多方面的优势，大力发展为“三个农村问题”服务的权利，才能健康持续发展。24，学习要结合格莱民模式、地方实际情况，帮助城市和周边地区实现财富，改善生活，促进社会的和谐与发展，考虑建立小额金融股份公司。25、第四节业务发展计划，第一，公司治理目标(a)公司治理希望实施简单灵活的治理方法。为了小而简单的工作特性，根据当地条件，根据运营科学、有效的治理原则，建立和建立企业组织结构。26、公司要实行商业化，建立有效的监督制衡体系。权力机关、决策机关、执行机关和监督机关相互独立，调查、决策、三个职位分离审查机制，权力和责任明确，相互协调，制衡，确保公司内部控制机制的有效运行。从根本上建立民主管理体制，构建人才、人才构成的智能环境，营造科学管理、严格管理、开拓的企业氛围。27、公司希望通过构建现代企业组织框架、引入高级人才战略、构建风险管理体系等，完善公司治理结构，加强内部控制机制，加强风险管理，有效制衡，形成运营结构和机制，不断规范公司治理结构，避免风险，同时逐步构建优秀的企业文化和风险文化。28，(b)公司治理公司的最高权力机构是股东大会、董事会、监事会。在董事会领导下实行总经理负责制。29，1。股东及股东大会按照中华人民共和国公司法制定章程，股东根据自己拥有的股份享有权利，并承担义务。公司章程制定股东大会是公司的最高权力机构，依法行使公司的经营方针和投资计划。选举和更换董事，决定董事的报酬；选举和更换股东代表任命的监督人，决定相关监督人的报酬事项。审议批准董事会报告、监事会报告；考虑并批准公司的年度财务预算计划、最终帐户计划。考虑和批准公司的利润分配计划，完善损失计划。关于增加或减少公司注册资本的决议发行公司债券。修改公司合并、解散、清算等决议章程等权利。30，2。董事会将在股东大会上选出，董事会计划设立1名董事、1名董事会秘书。董事会负责召集股东大会并向大会报告。执行股东大会决议。决定公司的事业计划和投资方案。制定公司年度财务预算计划，最终结算计划。制定公司利润分配计划，弥补亏损方案。公司增加或减少注册资本，制定发行债券的方案。制定公司合并、分立、解散、变更公司形式的方案。决定分公司的设置。任命或解聘公司总经理、董事会秘书，根据总经理的提名任命或解聘财务负责人。确定报酬和奖惩事项。开发公司的基本管理系统。制定章程的修订方案。雇用或更换公司会计师事务所、律师事务所。听公司总经理的工作报告，检查总经理的工作。制定董事津贴标准。31，3。监督公司计划设立由3名监督人组成的监督人。民主选拔的结果是，股东中有2人，公司职员中有1人被选拔，其中有1人是常任理事会主席。监督人有权检查公司的财务。董事、总经理及其他高级管理人员执行公司工作的监督、法律、法规、章程或违反股东大会决议的董事、行政人员和股东大会提议罢免；如果董事、总经理及其他高级管理人员的行为损害了公司的利益，请纠正此情况，必要时向股东大会报告。提议召开临时股东大会；参加董事会会议。向股东大会会议提交提案。32，4。沈贷款委员会公司决定设立由公司的部分高管、部门领导、董事会和外部雇佣专家2-3人组成的沈贷款委员会。负责贷款的决定，审查。监察委员会直接对董事会负责。33，5。高级管理人员和部门计划公司实施总经理责任系统，一个人，一个副总经理，一个财务长。副总经理和财务总监由总经理直接领导，总经理主持公司的经营工作，并受董事会委托向董事会报告工作。组织董事会有关业务运营决议、公司年度业务计划和投资计划的实施。制定公司业务管理机构设置方案；制定公司基本业务管理系统方案。公司财务总监提名；任命或罢免除需要董事会任命或罢免以外的管理人员。制定公司职员的工资、福利、奖励具体方案，决定公司职员的聘用和解聘。34、建议的公司管理机构由5个部门组成：信贷部门、风险管理管理部门、计划财务部门、合并部门和审计部门。机关社35，信用业务部，36，机关简介：董事会及监事会成员均由股东中民主评价，优选选举产生。与民间企业家和金融专业技术人员联系，合理化会员结构。37，信贷部是负责贷款调查、一审、发行和回收的核心部，为客户提供全套服务。制定业务目标，制定业务流程，持续改进；实行客户经理制，分类管理业务，有商业、农业、小企业三类。38，风险管理管理部门根据总体规划和运营目标组织风险管理政策，推进风险管理政策的具体实施和实施，为实现经营目标提供政策和制度保障。负责对每个业务口风险管理的审查和监督。公司整体风险状况，投资组合限制的每日测试及总量分析：跟踪管理贷款项目的中后期。39，计划财政部是公司组织财务活动、处理财务关系、进行财务监督的职能部门，按照公司的短期发展计划，准备业务计划和收支计划；制定公司的会计管理方法和会计制度，及时准备财务结算，及时、准确、完整地反映公司的资产状况和经营状况。40，综合部负责公司秘书管理，综合协调，宣传，正式受理和后勤支持工作。负责公司人事管理、文化建设及党务、集团组织工作的职能部门。41、审计监察部负责公司的内部监督，监督、审查财务管理的全过程、贷款事业的全过程，履行用法律手段保护公司权益的职能。42，第二，业务发展目标(a)业务机制计划实施商业运营，制定实用的业务战略和灵活的业务运营模式，有效的业务运输机制。在经营中，要与国际金融运营相集成，学习和借鉴德国IPC公司专家微信贷管理的先进概念和技术，与当地实际相结合，开发新的小额贷款业务流程和业务机制，不断发展现代化经营网点，使公司成为* *小额贷款企业的龙头。43、公司将实现“以人为本”的业务目的。由于行业的特殊性和专业要求，公司的激励机制更加注重与约束机制的结合，将奖金选项添