互联网金融面临的风险及对策

网络金融面临的风险及对策随着中国数字网络的不断发展，中国的互联网和电子商务已经开始兴起，互联网金融也随之迅速发展。目前，我国经济的热点问题是互联网金融。本文主要分析传统金融给网络金融带来的变化，从而研究网络金融目前面临的技术风险、操作风险和信用风险，并提出研究对策。互联网金融是当今的热门话题。自2012年谢平教授首次在中国提出互联网金融概念以来，中国掀起了一波互联网金融热潮。一，互联网金融的概念互联网金融实际上是及时的互联网技术和金融相结合的产物。它主要依靠大数据和云计算。它是一个开放的互联网平台上的金融功能和服务系统。互联网金融主要包括以下网络平台系统：金融市场系统、金融服务系统、金融产品系统和其他金融互联网系统。其财务模式与传统财务模式既有相似之处，也有不同之处。互联网金融的主要金融模式包括普惠金融、平台金融和信息金融。互联网金融于2012年提出，2013年有所发展，相关监管体系机制于2014年建立。虽然说中国在这方面起步较晚，但由于互联网金融领域监管体系相对宽松，中国互联网金融虽然发展较晚，但也发展迅速，与其他国家没有太大区别。一些信息技术企业和传统商业银行也开始渗透到互联网金融系统中。互联网的兴起进一步加速了中国利润市场化和普惠金融的发展。然而，面对互联网金融发展的机遇，我们也应该关注它带来的风险。二，中国的互联网金融模式一般来说，我国互联网金融的形式一般包括：第三方支付、P2P小额信贷、电子商务小额信贷等互联网网络服务平台。这些模式见证了中国互联网金融的发展。我们将从几个方面来看中国的互联网金融模式。(一)第三方支付平台第三方支付平台是指由独立的第三方机构提供的支持交易的平台。一般来说，我们把第三方支付平台分为两类，一类是互联网支付企业，另一类是金融支付企业。网络支付企业的主要代表企业是支付宝和财付通。金融支付企业的典型企业主要包括快钱和汇款。在我们的生活中，第三方支付平台一般应用于淘宝等购物平台的支付和日常生活中的转账。(二)P2P小额信贷平台P2P小额信贷是一个直接的个人对个人的信贷平台。换句话说，它是一个带有平台标识、个人集资和自助贷款的网络贷款平台。这就是所谓的网上贷款。这种贷款平台不同于我们现实生活中的银行贷款。(3)电子商务小额贷款电子商务小额贷款的服务对象主要是企业，贷款是通过检查企业信用发放给企业的。一般来说，电子商务小额贷款只会给企业带来它每天收集的企业数据中的钱。它利用平时保存的数据，根据客户需求提供贷款，在一定程度上降低了贷款风险。三、我国互联网金融发展的现状近年来，随着网络技术和移动通信技术在中国的快速发展，互联网金融也随之发展。第三方支付平台和P2P小额信贷平台给中国带来了巨大的经济效益，使互联网致力于以信用为基础的金融模式。首先，中国的互联网金融开始接触第三方支付业务。目前，中国的第三方支付业务发展广泛，涉及的业务也相对广泛。除了第三方支付平台，中国互联网金融还有另一个重要的发展领域，即互联网信贷。接下来，我们以“阿里巴巴”网上贷款平台为例。“阿里巴巴”网上贷款平台是一种通过“小额贷款平台”融资的模式。我们在“阿里巴巴”上贷款，用于天猫、淘宝、聚美等购物平台。“阿里巴巴”的贷款形式主要有“柏华”和“借白”。“柏华”是一种超前消费，“阿里巴巴”将根据过去的个人消费信贷给出一部分消费额度。有信用额度的人可以在本月使用额度消费，下个月还款，但这种形式仅限于网上购物。“借白”是一种借用方式。“借白”与“借”的区别在于“借白”可以提供现金贷款，一般用于解决个人资金紧缺的迫切需要。这两种模式实际上是基于个人信用的“信用贷款”。目前，我国使用“阿里巴巴”等平台的人数极其庞大，但值得注意的是，互联网金融模式降低了我国金融信息的成本，从而导致银行在信息筛选和处理方面的优势大幅下降，给我国未来的商业银行带来了诸多挑战。四.互联网金融面临的风险在发展过程中，互联网金融面临诸多风险。这些风险既来自银行，也来自自身。接下来，我们将着眼于未来互联网金融的现有风险。(a)技术风险互联网金融的发展是以互联网技术为基础的。如果没有互联网，互联网金融就不会发展。互联网金融尤其依赖于互联网。然而，事实上，我国许多互联网金融平台的技术并不完善，因为互联网技术并不完善，这也导致了这些平台在某些方面的诸多缺陷，如：在信息存储、处理、发布等过程中，由于互联网技术的缺乏，我们在信息传播过程中会遇到黑客病毒的攻击，造成失真、延迟、泄露等。这种情况的发生将导致交易双方信息的披露。互联网金融的技术风险由交易安全风险、隐私保护风险和服务质量风险三部分组成。这三个方面的风险会导致安全交易、恶意窃取客户信息并影响客户的积极性。(2)操作风险互联网金融不仅存在技术风险，也存在操作风险。巴塞尔银行监管委员会已经定义了操作风险。定义是由不完整或无效的内部操作、人员和系统引起的所有风险都是操作风险。一般来说，我们所知道的互联网金融操作的风险可能来自互联网安全中心的漏洞问题，导致操作错误。让我们以远程支付为例来看看操作风险的主要情况。如今，中国的互联网交易中存在着网络钓鱼和欺诈的风险，因此当我们进行远程交易时，我们可能会因为一些不成熟的网上银行欺诈安全软件产品无法有效识别某些第三方木马而蒙受损失。因此，一些犯罪分子会利用这一缺口，通过网络钓鱼或其他攻击手段拦截交易信息，而我国大多数人在安全意识方面非常薄弱，容易被犯罪分子利用，从而给互联网金融带来潜在的安全风险。(3)信用风险网络金融的信用风险也来自于网络金融本身。与我国传统企业相比，我国传统企业对信用风险的研究由来已久。因此，传统企业已经形成了一套完善的信用风险评估体系。然而，互联网是不同的。虽然有人说互联网可以利用大数据技术来减少网络中的不对称，但互联网具有虚拟性的特点，这导致了互联网金融的信用风险。最重要的是，互联网的发展历史和经验都很短，因此互联网金融领域的风险管理人才短缺。这也导致互联网金融没有足够的信用风险评估能力。此外，在我们目前的互联网贷款平台，他们提供的贷款是无担保贷款。这种无担保贷款模式将大大增加互联网金融的信用风险。除了这些，还有一个非常重要的方面。中国社会信用体系建设仍处于初级阶段。国家个人信用体系的建立不完善，行业整体水平不高，这使得我们很难为网上金融交易提供一定的保障。五、解决互联网金融危机的措施如果有危机，就必须有解决办法。为了促进网络金融的发展，我们必须找到一个相对的解决网络金融危机的方法。(一)加强互联网金融知识的普及加强互联网金融知识的普及有两个目的。一是加强消费者对网络金融的了解，使他们能够更好地理解网络金融，从而提高消费者对网络金融的安全防范意识。第二，为了普及消费者在网络金融中的合法权益保护知识，普及消费者在权益保护方面的法律知识有利于消费者在网络金融权益受到侵害时利用法律知识保护自己的权益。(二)加强产品创新据了解，中国目前互联网金融方向的产品是互联网基金。这种基金产品主要基于基金公司。一般来说，如果互联网基金的受欢迎程度下降，投资者可能会放弃对互联网基金的投资。为了不出现这种现象，这也要求互联网金融加强产品创新，以留住消费者，并在与传统银行竞争时增加自身的竞争优势。(三)提高网络安全水平技术风险和操作风险的出现主要是由于互联网金融在网络安全方面的不足。为了解决这一风险，中国互联网金融必须重视网络安全问题。那么主要的解决方案是什么？首先，我们可以研究和改革密码学、安全芯片技术和信息安全技术。其次，我认为我们还需要培养大量的网络安全技术人才，才能发现和解决中国互联网金融中的木马等安全漏洞。(四)明确相关法律法规网络金融作为一种新的金融模式，缺乏相关的法律法规来引导和规范其发展。因此，应尽快制定和完善互联网金融法律法规，为互联网市场治理和监管提供法律依据。一方面，要修订和完善现有金融法律法规，制定互联网金融业务及其风险监管规则，尽快将P2P信贷、众筹等新的互联网金融形式纳入监管范围。另一方面，它是针对互联网金融业发展的立法，特别是加快了关于电子商务安全、电子交易合法性、计算机犯罪等方面的立法，明确了各交易主体的权利和义务。(5)促进互联网金融行业自律的形成自律实际上是企业之间签订的与互联网金融相关的协议。签订协议后，他们应该互相遵守和监督。只要一些企业不遵守已签署的协议，其他企业就有权采取相应措施对其进行处罚。这种自律模式旨在各行业之间相互制约、相互发展，有利于提升整个互联网金融业的形象和公信力。行业自律的优势在于其适用范围广、效果好。此外，互联网金融企业应加强内部控制，明确划分和管理员工。这样，权力就可以分散到每