农商银行2013年度合规风险评估报告

*农商银行*年度合规风险评估报告*年，*农商银行以加快业务发展为主题，以实行各项制度为基础，加强合规风险管理为重点，全行业业务运营稳健，各项业务经营状况呈现健全的发展态势。 现在我行*年度合规风险评价情况报告如下一、基本情况今年以来，全行通过人员调整、机构整合，全面完成管理重建，各基础工作进一步巩固。 通过开展事件预防管理、不规范经营完善、风险调查和风险管理人员派遣制等活动，风险管理能力不断提高，完善业绩评价方法、劳动雇佣制度、与政府合作机制等，体制机制发生了质量变化，涌现出新的活力。 今年，总行对各部门职责、员工岗位职责全面整理了规范，整顿了总行管理制度，而流程银行工作有秩序地进行着。目前，本行的组织结构基本明确，董事会提名和报酬委员会，设风险管理和相关交易管理委员会的监事会由设审计委员会的管理层、全行部门、营业所共同经营管理，各工作有效开展到*年*月底，*农商银行设的*部门、* *中心、* *分行。 员工都是*人，其中有职场*人、内职*人、退休*人、劳务派遣*人、员工*人、实习生*人。 各车间可以相互补充和监督，整体风险控制机制基本健全，风险控制能力强。二、主要业务指标(一)各种存款。 到*月底，各行存款馀额达到*亿元，比年初增加*亿元，增长率*%，超过全市平均增长率*点，增长率居全市农商(合)银行机构首位。(二)各项贷款。 *月末，每行贷款金额为*亿元，比年初增加*亿元，增长率为* %，比全市平均增长率高*个百分点，增长率居全市农商(合)银行机构第三位。 存款的比例是*%。(三)到期贷款。 *月底，总行*年到期贷款总额*亿元，到期未收回贷款馀额*亿元，到期贷款*亿元，当年到期贷款综合回收率*%。(4)控制新旧。 *月末，所有不良贷款馀额为*万元，比年初下降*万元，不良贷款比例比*%，比年初下降*个百分点，累计清收被表外不良贷款替换，适用的*万元。(5)经营效果。 *月底，各行收入*万元，其中实现利息收入*万元，中间业务收入*万元的各支出为*万元，帐簿收入23400万元，比去年增加2647万元。(六)电子银行。 全行累计福卡发行*张，其中增加当年新发行的网银顾客*户新合同邮件银行客人*户增加手机银行顾客*户新卡结算终端*户新电话银行*户。(7)风险管理目标基本实现。 省联社信用等级评价进入两种行业，风险水平评价进入全省一流水平。 2005年以来，新的贷款不良率控制在*%以下，不良贷款总比率控制在*%以下到期贷款回收率控制在*%； 贷款的下方移动率控制在*%以内贷款分类的背离度控制在*%指标内。(8)职务遵守目标的基本实现。 一是职务调查质量明显提高，违规问题明显减少，个别产品调查期限有效压缩；二是职务审查合规率达到*%，审查期限达到*%；三是限制条款执行方面达到*%；四是过帐执行六、当年外部监督问题库的整改率达到*%。三、主要风险指标分析评价(1)收益性分析。*月底，每行收入*万元，帐簿收入达到*万元。 资本利润率为*%，比目标值高*个百分点的贷款利率为*%； 成本收益率为* %，比目标值高* *个百分点。收益监测指标情况表明，每行运营成本高，创收能力普遍，有较大的增收节约、开源节流、提高利润的发展空间。(2)信用风险评价。*月底，全行五级不良贷款馀额为*万元，不良贷款比例比年初减少*万元，下降了* * *个百分点。 不良贷款变动率为*，不良贷款变动率和不良贷款变动率控制在目标值以内。 *万元，累计收回期限贷款*万元，*月到期贷款回收率为*%，超过基础目标值*点。过期贷款和不良贷款的差率为*%，被控制在目标值以内。 过期90天以上的贷款总额为*万元，与不良贷款的差额为*万元，过期90天以上的贷款和不良贷款的比例为* * %，优于目标值。所有行的所有相关客户集中度为* * %，单一客户贷款集中度为* * %，单一行业贷款集中度为* * %，全部控制在目标值。 本行最大十家农家的贷款馀额为*万元，占资本净额*%，占贷款馀额整体*%，符合监督管理规定。备用复盖率比*%、目标值高*个百分点。 贷款准备率为*%，比目标值高*个百分点。集中表现出全行信用风险状况好，对当年到期贷款的回收效果高。 不良贷款反映了事实，过期90天以上的贷款和不良贷款的差距很小。(3)市场风险评价。*月底，全行投资(债券)的潜在损失率为*%，交易账户资产的比率为*%。全行债券市场实行各债券管理方法和操作流程，坚持严格风险控制，持有债券品种和期限、利率基本合理，应对措施具体有效，市场风险在可控制范围内。(4)流动性风险评价。*月末，我的银行存款比是*%，满足了监督管理的要求。 流动性比率为*%比目标值高*点的超额支付率为1.62%； 优于核心负债比率*%、目标值*点。 流动性间隙率*%、流动性复盖率*%、网络稳定资金率*%，均优于目标值。*根据到月底的全行存款贷款总量和结构分析，全行资产负债的结构和期限几乎合理，流动性负债准备水平充分提高，流动性风险在可控范围内。(5)操作风险评价。今年以来，通过合规风险、审计和各业务的各审计检查，我没有发生不正当的经营现象和事件，现行的内部控制规章制度，基本上可以复盖经营管理的主要领域和重要环节。同时，各检验审计在所有行业的营业柜台业务、信用业务、安全防卫等方面都发现了几个不合格、不规范的问题，累计发现并整理了各种问题。 从各业务线的审计通报来看，全行的操作风险仍然很高，在盘面操作、信用管理、安全管理等方面操作风险管理工作还要进一步提高。(6)合规风险评价。*月末，每行没有“二馀一馀”的行业贷款，房地产贷款比例为*%，控制在目标值内的涉农贷款比例为*%，比目标值高的中小企业贷款比例为*%，比目标值高的新旧贷款比例为*%，展示期贷款比例为*%，过期贷款比例为*%，累计法律诉讼为*次。今年以来，我认真执行省联社有关合规管理的各种制度和方法，完善组织体系，履行岗位职责，有秩序地开展合规和风险管理工作。(7)资本监督指标的评价。*月末，全行资本充足率为*%，核心资本充足率为*%，减价率为*%，各指标超过了目标值。四、风险危险和防范措施，已经出现的风险和处理情况(1)风险的危险性和出现的风险受经济下降、产业竞争、地区环境等影响，管辖范围内新的不良资产迹象恢复，迎来新期限的贷款压力很大。 一是目前按行业分类的新不良贷款主要集中在*等行业，占不良贷款剩馀额*%； 二是政府融资平台、招商项目隐形风险大，如： *及其相关贷款等，其中*贷款*万元过期的第三个是近年来受到国内经济下降、产业政策调整，相关行业风险逐渐出现，如*行业、 四是大宗商品价格波动剧烈，企业和经营者过度负债，导致经营损失，如*企业、*企业、*等其他因素导致的贷款期限无法偿还。(2)风险处理情况一是实行专业班的清收。 我银行已设立了*和相关企业贷款清收专班、*企业贷款清收专班两个清收专班，由主管担任组长。 设立资产保全中心，主要责任是解决和保全我的非法贷款。 今年得到*的支持，得到*等部门的协助，为*公司办了*手续，为*办了*手续。二是加强监督清收，加强对新到期未收贷款问题显着的分店的检查和监督，对不足金额大的重点户的重点人员清收或解决承包商三是加强委托和代理清收，律师事务所按照清收工作方案积极协作监督风险代理清收，以实效为目标。四、提高责任贷款清收度，全面确定贷款负责人，限期收回。 限期收回不能收回的追究责任，实行下冈清收、减薪业绩工资、赔偿等责任追究方法促进清收，减少新的不良贷款的发生。五、后期的主要工作(1)加强操作风险的防范。 各业务线的检查、审计中发现的不合格、不规范问题的出现和重复，除了一些客观原因外，很多员工遵从性意识淡薄，制度执行力不强。 一是应该加强内部控制、合规文化建设，一些员工信赖原则，用习惯代替制度，处理业务成为捷径。 二是不能履行职务，一些基层管理制度执行力差，抓表面工作，真的工作不足。 三、制度教育和职业教育需要进一步加强，主要是一些职工没有自学自觉，训练效果不明显。 四是激励制约机制不足。 后期措施如下。1 .加强员工的工作制度和技能学习、训练。 特别是加强最近分发的制度文件的学习，加强全体员工的制度执行力，行动规范，执行有标准。 熟练掌握操作流程，严禁违规操作，使合规意识常态化。2、统一思想，提高认识，增强制度执行力。 严格规范落实各制度，不仅是防范风险的有效手段，也是履行责任的有力保障，各部门必须全面提高认识，增强制度执行力。3、提高检查监督力度，加强审查激励和责任追究，结合奖惩。 希望存在问题的机构认真重新审视检查的问题，调查同样的状况是否在反复发生。 对照检查中发现的问题，追究责任，整理改进。4、加强重点工作重要环节的风险管理，强调对重点部门、重点环节、重点工作岗位、重点时间段的管理和防范，进一步提高员工遵守各项规章制度的自觉性，严格防范各种操