商业银行网点类型与功能

任务1-2-1商业银行网络类型和功能识别商业银行基层网点是银行与客户联系的主要手段。在银行为客户提供服务和营销金融产品方面，客户知道，银行也主要是银行的窗口，直接反映了银行的商品类型、业务水平、人员质量、技术开发、经营理念和企业文化。一、银行基层网络的概念根据中国银监会从2006年2月1日开始实施的中国银行业监督管理委员会外资金融机构行政许可事项实施办法的规定，营业网是指提供商业银行设立的分行以下(分行除外)金融服务的营业性分行、自助银行设施。这个概念与以前大不相同，过去商业银行的营业网络中没有分行以下的营业性分行、分行、储蓄站、汇款处(熄灯)、自助银行设施。随着金融改革的不断深化，为了应对不断增加的竞争压力，对同性营业店提出了新的要求，要求商业银行对同性机构实行扁平化管理；要实现效率优先的原则，同一省内只有分支机构和分支机构两级机构自助银行。上述网点的概念仍然有固定的办公地址、营业大厅，意味着视觉效果明显的非移动营业场所。随着信息技术的飞速发展，木音金融市场竞争不再仅仅依赖于浅竞争，还需要商业银行的持续创新，因此网络技术广泛应用于银行业务。网络经营不受场所限制，可以减少很多网点运营成本，从根本上加强网上银行的竞争力。这样，像虚拟网上银行、社区金融等商业银行的非固定业务场所应运而生。网上银行(血液eh)，也称为网上银行、电子银行、虚拟银行，实际上是在网上扩大银行业务，将网络用作基本交易平台和服务渠道，为客户在线处理商业银行业务，并建立在现代网络技术基础上的虚拟银行柜台。区域金融主要是指社区大众及其组织发生的所有金融(银行、证券、保险等)的要求和银行的体金融活动，以满足这些要求。由于房地产市场持续发展的金融活动的集聚效应，被称为开发所需的金融“丰富的矿山”。工具金融要根据当地居民生活的特点而变化。结合当地居民的生活特点提供灵活灵活的服务，将通过虚拟银行技术创造地区金融的便利，促进商业银行的利益。二、银行网络的主要类别银行基层网点的类别主要分为物理网点和虚拟网点两类。物理网点以人工服务为主，电子设备是辅助销售网络。虚拟网络是以电子设备服务为主，以人工服务为主，甚至连人工服务都没有的营业点。1.物理点的存在形式从我国银行实体店的形式来看，目前有分行(包括营业部)、储蓄所、分科处等营业性场所。分行是商业银行的主要业务单位，受理各种银行业务。随着银行扁平化管理的逐步推进，分行将成为银行网点布局的主要形式。储蓄所主要接受和销售自然人的银行业务的产品主要是民间金融商品。分公司主要受理自然人的银行业务和对空结算业务。一般权限低，只处理部分私人金融业务和公司业务，属于分公司柜台，不另行记帐。虚拟网络的基本实现形式存在于网络这个虚拟金融市场，是实现人们对商业银行业务需求的服务形式。通过模拟实际网点的服务(1)家庭银行是一种计算机网络服务，终端系统由客户的个人计算机、电视、电话、打印机等组成，客户无需离开家即可处理汇款、支付、账户查询、咨询等金融服务。随着电子商务逐渐成为人们生活的主流，家庭银行也将成为人们使用的主要形式。(2)电话银行是电话网络上的银行计算机系统，客户可以通过电话连接，根据系统提示和电话数字小键盘选择系统提供的各种服务运河，从客户选择的金融服务完成开始，最终计算机将处理结果转换为语音通知书。(三)企业银行向企业客户查询会计、内部汇款、对外支付、地级、集团公司资金状况管理、银行信息通知、金融信息查看等服务，为具有资金集成管理要求的集团企业客户提供结算中心服务。(4)自动柜员机(ATM)ATM是计算机控制的持卡人的自我服务型金融专用设备，为持卡人提供存款、取款、查询等业务。人潮集中，可以放置在工商业发达的地方。(5)点地址e(POS)点终端(POS)是接受磁卡信息、具有通信功能、接受泰勒的指示并完成金融交易信息和相关信息交换的设备，是贸易商三、业务网络分类的必要性(a)银行以外环境和需求的多样性决定了网点的多样性环境的差异形成了不同的社会经济资源优势，对银行营业点的要求也出现了差异。在北京、上海、广州等大城市，需要提供更丰富的金融产品和更高的科技银行服务的网点；在一些不发达地区，需要提供基本金融产品和服务的银行营业网。步行街和购物中心等商场要求银行营业点提供更多的现金和结算服务。工业园区注重向银行营业点要求结算功能。居民密集的住宅区要求银行营业网进行个人理财等。此外，不同的客户级别对银行分行的服务要求也不同。低湍流客户要求银行分行提供更多基本结算服务，一般对服务环境的要求不会太高。高端客户更愿意在银行提供理财功能的同时，为银行提供更亲密的服务。对于一些高端客户来说，银行不仅是接受金融服务的地方，而且是暴露其身份的地方，所以一般来说，他们希望银行网络具有高级、舒适、安全的服务环境。(二)在银行内部区别经营店铺，可以节约费用，提高效率即使是最大的银行，其资源也是有限的，经营管理的目标是利用有限的资源达到最大的效果。科学地分析、评价网点资源现状，准确地进行特色定位和投入产出分析，选择适当的专业化经营模式，最大限度地利用销售网的人力资源，充分发挥营业网点前台的服务功能，有效地整合后台资源，创造最好的经营成果。例如，大众客户可以方便地使用自助交易渠道，使用设备提供简单快捷的查询、通话和访问业务，同时为高级客户提供更多具有丰富装饰和专业金融商的网点。四、业务网络分类的主要形式(a)根据客户级别划分目前国际上主流的分类标准是按客户水平划分网点，通常分为零售银行店、消费者银行店、个人银行店、VIP金融店、个人银行店等类型。1.零售银行网是指通常为低收入个人、家庭、中小企业提供金融服务的网点。花旗银行主要通过电话银行或自动取款机服务的网络或机构称为零售商店。法国第七大银行集团法国商业银行计划在零售银行网点管理个人客户，除了私人银行部门统一管理的中收入个人客户以外。2.消费者银行网通常是指只为个人提供金融服务的网点。这种服务主要包括存款、支票账户、支付等业务。自1998年以来，Citibank指的是一级组、银行业务(贷款给单个消费者和年收入超过1000万美元的业务)的第二个部门。cital financial business(消费金融业务和欧美日基于社区的贷款业务)；旅行财产保险事业部(个人财产保险、商业财产保险、政府财产保险)；泛美金融服务(汽车和家庭财产保险、共同基金、养老金和零售贷款)。3.个人银行网一般是指为富人的个人银行业务、法人事业以外的居民提供个人金融服务的网点。这种服务也主要包括存款、贷款、中间业务等整体金融服务。4.VIP理财网点是以营业网的部分或全部为特征的领域专门为中等收入以上的个人或企业提供金融服务的网点，服务主要为存款或贷款符合既定标准的客户提供定制金融服务，其目的是通过银行的专业理财优势帮助客户获取资产价值。5.民间银行网络是为通常被认为拥有大资产的个人提供的金融服务。民间银行网络所指向的客户主要是拥有数千万元净资产和数百万元收入的富人，这是以客户合理避税、向海外投资、移民、继承或财产转让为目的，并注重资产本身的安全。目前，这些项目主要集中在被称为“秘密乐园”的瑞士银行或在“免税天堂”萨摩亚岛国注册的海外银行和美国的花旗银行、美林国际投资集团公司、大通银行、英国的汇丰银行等。(b)不同级别的网络，长期差异1.零售银行店、消费者银行店和个人银行店的差异零售银行网和消费银行网的目标客户层是中产阶级以下的客户，而民间银行网的目标客户层是拥有数千万元净资产和数百万元收益的富裕层，民间银行业务是通过私人关系、相互信任、酌情处理的，银行将保守这个秘密，帮助制定包括投资、信托、税金、遗产在内的综合理财和资产管理计划，并为其设计定制解决方案。私人银行业的核心是资产管理，隐秘、节制，具有极强、低成本、高收益的特点。为被认为有高净资产的个人提供的金融服务。私人银行网络和VIP金融网络的区别民间银行网络的最低开户金额通常在数百万美元以上，一般只有在海外拥有全球网络并提供综合金融服务的跨国金融大企业才能做这项业务。Vip金融网的最低开户金额通常为数万或数十万美元。(c)非主流分类标准1.根据网点的产品和服务可以分为百货商店型网点和专卖店网点。百货商店型网点通常是位于交通便利和繁华场所的区域性银行，从银行的全方位金融商品和服务开始，提供房地产买卖和旅行服务等。通常为特定客户组提供专门的服务，或为特定地区的客户需求而构建。例如，在富人区创建符合自己要求的“专卖店”。2.根据网点的白色触诊图，可分为无道点、人工点、复合点无人岛店，即无人银行，将多种自助机器捆绑在一起，成为提供24小时服务的纯粹自助道。无人岛在瑞士联合银行(UBS)进行了首次实验后，将在欧洲和美国推进。在无人值守前台大厅中，设置现金交易区和非现金交易区，安装多功能ATM、外币兑换机、交互式查询终端、多媒体终端等不同的金融电子设备，为客户提供不同的服务。服务中心和呼叫中心可以在后台安装，随时响应前台的特殊请求。纯粹自助网除了提供现金存取、支票、转账、查询、代理费用、存折副登记、外币兑换等服务外，还提供多种金融服务，如证券、保险、邮票、电话卡等销售、贷款咨询、夜间服务等。无人值守网点旨在充分利用现代科学技术，为客户提供更好的自助界面，消除或减少人工网点。对人工网店的所有服务主要由银行职员提供，而复合网是人工服务和自助服务相结合的网点。3.根据网点服务战略，可以分为产品中心主义网点和客户中心主义网点产品中心主义网点致力于分公司的网络化，为客户提供最大的便利，在大部分地区都有自己的销售网络。许多分支机构的存在导致了多种成本，如营业场所租赁成本和人力成本。这些银行为了达到最低限度的成本，为了实现规模经济效果，必须集中在大规模经营上。由于大规模运营的产品是标准化的，因此这些银行为追求市场份额的客户组、客户提供了标准化的包装产品，基本上称为“产品中心主义”。也就是说，首先设计产品，然后将该产品最大限度地销售给客户。客户中心主义网点专注于最大限度地满足客户的所有金融需求。因此，不是在销售给客户之前设计生产决策，而是理解客户的独特要求，并相应地定制金融产品，客户需要的产品，制造客户想要的产品，使客户满意和方便，即“顾客至上主义”。当然，银行为每个客户定制金融产品的成本也很高，这种固定成本要除以大交易量才能经济。因此，这种金融服务的对象不是数量多的普通客户，而是数量少、交易量大的高端客户。五、海外商业银行业务网络成功案例(a)香港恒生银行的零售商店网点目标是获得顾客对恒生银行个人银行品牌的认可。设立网点的要求是，提供优质的客户服务，另一个是促进与客户的关系。第三，给顾客留下恒生银行职员的深刻印象。第四，给顾客最好的隐私，舒适方便的感觉。亲切地为客户预约，方便客户及个人理财委员的预约，个人理财专家在多特的个人服务台会见客户，为客户独立提供综合理财服务。恒生银行重视网点营销，包括通过电话联系现有顾客。二是向现有客户定位新客户。特别是通过VIP客户向亲戚朋友推荐银行产品和服务，以增加VIP客户的数量。经济实惠。因此，这些金融服务不是针对大量普通客户，而是针对数量少、交易额大的高端客户。因为贵宾客户在同一层，所以彼此了解更多，通过贵宾客户介绍、信赖度、认知度、接受度比银行自我介绍的效果好很多倍。第三，在客户找到网点时，提供最新的金融市场信息，衡量其带来的风险，提供各种金融工具，提前确定和解决金融服务要求。(b)百慕大个人银行网络百慕大私人银行成立于89年，拥有100亿美元的资产。这家银行网络的民间银行服务协调和管理着世界上富裕的个人和家庭的金融业务。每个个人银行帐户由个人银行负责人和经理提供。提供的服务包括：现金和储蓄管理，包括信用卡管理；贷款服务，包括透支、保证金账户、贷款和抵押；投资服务，包括经纪人、咨询、托管和结算服务；个人金融规划服务；全球个人资产管理、国际信托和房地产规划服务；百慕大的移民咨询和安置服务；金库保管和托管服务。(c)超市银行网络大型零售超市里设有小规模的网点，被称为“超市银行店”。据统计，目前美国