保险基本原则.ppt

保险基础知识，第四章保险基本原则，第一节最大诚实原则第二节保险利益原则第三节损失补偿原则第四节近因原则、课程纲要、第一节最大诚实原则、最大诚实原则的意义规定最大诚实原则的原因的内容违反最大诚实原则的表现形式及其法律结果，第一、最大诚实原则的意义，保险法第五条规定保险活动当事人权利二、规定最大诚实原则的原因、(一)保险经营中信息的不对称性(二)保险合同的关联性和射幸性、三、最大诚实原则的内容、(一)通知1、通知的意义：当事人要求真实地向对方作出口头或书面陈述。 2、告知内容：对投保人的真实告知：明确的说明，三，最大的诚实原则的内容，三，告知的形式(1)投保人的告知形式(无限告知和提问回答的告知)，二)投保人的告知形式(明确的说明和明确的说明)(三)对我国投保人的告知要求(明确的说明和明确的说明的组合)，三， 最大诚信原则的内容，(二)保证1 .含义：保险人和保险人在保险合同中约定，保险人或被保险人在保险期内保证特定事项的履行主体是保险人或保险人，2 .保证的两种形式：隐含(1)显式保证(含义分类)确认保证：过去或现在的承诺保证：投保人对未来特定事项的行为或不行为，3，最大诚实原则的内容，保证的两种形式：隐含保证隐含保证的意思：隐含保证不是用文字说明的，而是由相关法律、惯例和行业习惯决定的。 隐含担保的效力：隐含担保与明示担保具有同等法律效力，对被保险人具有同等约束力。 在海上保险中的运用：船舶适航保证、不改变航线的保证和航行合法的保证。 三、最大的诚实原则内容、三、最大的诚实原则内容、(三)弃权和禁止反言：拘留保险人1 .弃权：不可主张放弃权利，三、回顾最大的诚实原则内容；(一)通知保证人和保险人；(二)保证保证人和被保险人(三)弃权和违反最大诚实原则的表现形式(4种)错误的告知：虚假告知：虚假告知，4，违反最大诚实原则的保险形式及其法律结果，(2)违反最大诚实原则的法律结果保险人所告知的法律结果，故意不履行真实告知义务：不负责， 不退还保险费的过失不履行真实的告知义务：不负责，没有忠实地履行退还保险费的危险度的告知义务：对因保险目标的危险度增加而发生的保险事故不负责。 四、违反最大可靠性原则的保险形式及其法律结果；(二)违反最大可靠性原则的法律结果投保人或被保险人违反保证的法律结果：解除不承担赔偿的保险合同。 四、违反最大诚实原则的保险形式及其法律结果、第二节保险利益原则、一、保险利益的意义及其确立条件、保险利益原则及其对保险经营的意义三、保险利益原则在保险实务中的应用、(一)保险利益的定义投保人对保险目标法律认可的利益。(二)保险利益的确立条件保险利益必须是合法的利益保险利益，一、保险利益及其确立条件，一、从根本上明确保险和赌博的界限，防止道德风险的发生，三、定义保险人承担赔偿和支付责任的最高限额保险利益原则和对保险经营的意义、(一)保险利益原则在财产保险中的应用三、保险利益原则在保险实务中的应用、海上货物运输保险利益时效：损害发生时、财产保险的保险利益时效：从合同签订时到损害发生时存在全过程。 三、保险利益原则在保险实务中的适用，(二)保险利益原则在人身保险中的适用1、人身保险的保险利益的确立保险人在a、本人b、配偶、子女、父母c、与保险人有抚养、抚养或抚养关系的家庭其他成员2、人身保险的保险利益的时效合同中存在，三、保险利益原则应用财产保险的保险利益时效：从签订合同时到发生损害时，人身保险的保险利益时效：从签订合同时到海上货物运输保险时效：发生损害时，一、损害补偿原则及其意义二、影响损害补偿原则的因素3、损害补偿原则的派生原则4、损害补偿原则的例外、第三节的损害补偿原则、损害补偿原则的意思是损害补偿适用于财产保险合同和人身保险中的医疗费用保险合同。 (二)坚持损失补偿原则的意义有助于防止被保险人通过保险获得额外利益，降低道德风险。 一、损失补偿的原则及其意义，(一)实际损失有限，是基本的制约条件。 二、影响保险补偿的四个因素，如企业投保财产综合保险，确定某种固定资产的保险金额30万元，发生重大火灾事故，该类固定资产市价25万元，保险人以实际损失赔偿被保险人25万元。 (2)保险金额为保险人负责赔偿或支付的最高限额，赔偿金额不得超过保险金额。 二、影响保险补偿的四个因素，如新房刚上保险就全部损坏，其保险金额为50万元，房屋损坏时市价为60万元。 被保险人的实际损失是60万元，保险单的保险金额是50万元，所以被保险人只能得到50万元的赔偿。 (3)保险利益保险法第12条的规定：保险利益是投保人对保险目标的法律认可的利益。 例如，一家银行开展住房贷款，向一个贷款人贷款金额30万元，同时向一个贷款人投保30万元一年住房火灾保险。 根据约定，贷款人半年内偿还了一半的贷款。 不久，这栋保险房子发生了重大火灾事故，贷款人也无法偿还馀额。 此时，尽管银行在住宅的保险利润只有15万元，住宅的实际损失和保险金额都是30万元，银行却只能得到15万元的赔偿。 二、影响保险补偿的四个因素，(四)赔偿方法限额责任赔偿方法(多用于农业保险的种植业和养殖业)，二、影响保险补偿的四个因素，(一)保险代理原则1，含义：投保人对第三方的索赔权或对目标的所有权。 三、损失补偿原则的派生原则，二、分类：代位索赔权：先赔偿后，代位权：全损，一切权利(通过委托取得，所有权代位)，(二)损失分配原则的意思：重复保险，各保险人分配。 分配方法：甲乙保险人担保同一财产，甲方担保额为4万元，乙方担保额为6万元，损失额为5万元。(1)比例责任制甲赔偿： 2万乙赔偿： 3万，3，损失补偿原则的派生原则，(2)损失分配原则分配方法：甲乙保险人担保同一财产，甲担保额为4万元，乙担保额为6万元，损失额为5万元。 (2)限度责任制甲赔偿： 2.2万乙赔偿： 2.78万(3)顺序责任制甲赔偿： 4万乙赔偿： 6万，3，损失补偿原则的派生原则，1，近因和近因原则2，近因原则的适用，第4节近因原则，1，近因和近因原则的意义，是损失发挥最直接、最有效、主导作用的原因。 比如，暴风把电线杆吹倒，电线短路放出火花，火花点燃房子，导致财产损失。 近因是暴风。 二、近因和近因原则的适用，(一)近因的认定方法：逻辑推论或逆推论(二)近因的认定和保险责任的确定1，单一的原因：有人保了人身事故伤害保险，然后不幸死于肺癌。 由于其死亡的近因癌症是人身事故造成的保险的除外责任，保险人对其死亡不承担保险责任。 二、近因和近因原则的应用，二、多种原因同时发生：一家企业运送两次货物，第一次是水损，一次是水损，一次是水损，一次是水损，一次是水损，一次是水损，一次是水损在第二批货物中，保险人必须赔偿。 一、近因和近因原则上应用，三、多种原因连续发生：两种，如一：艘装皮革和烟的船舶遇到海难，大量海水浸泡使皮革腐烂，海水没有直接浸渍包装烟草的包装，但由于腐烂皮革的恶臭，烟草变质被那么，香烟损失的原因是海难。 一、近因和近因原则上被应用，三、多种原因连续发生：二、因人身事故伤了保险(病除风险)被保险人因狩猎误受重伤，重伤不能走，只能倒在湿地等待救护，但因感冒发烧，肺炎并发那么，被保险人死亡不是意外的伤害肺炎，保险人必须承担赔偿责任。 一、近因和近因原则被应用，四、很多原因断断续续地发生：两种例子：玻璃保险中，火灾除了风险，在保险店附近发生火灾时，一些坏蛋趁机打碎那家店的玻璃，企图抢劫。 在这个事件中，暴徒袭击是近因，保险人正在处理赔偿责任。 一、近因和近因原则的应用，四、多种原因断断续续地发生：二、在人身事故保险中，被保险人在交通事故中因严重脑震荡而诱发疯狂和抑郁交替症。 在治疗过程中，医生注意了服用药物帕斯林时不要吃干螺杆。 但是，被保险人不听从医生的指示，在服用这种药时吃干螺旋，结果死于中风，在这个事件中保险人不承担赔偿责任。 测试练习题，1、海上保险实务保证投保人或被保险人必须从事合法运输业务。 从保证形式来看，该保证是(b)a.b .默认保证c .确认保证d .保证的承诺、测试练习问题，2、一家银行开展住房贷款，向一家贷款人借出金额30万，同时将抵押住房保险为30万元一年的住房火灾。约定的借款人半年后偿还了一半借款，不久，该保险人发生重大火灾事故，导致全损的，保险人必须赔偿某银行(B)A.30万B.15万C.25万D.20万，试验练习题，3，相对免责额为100元，实际保险公司必须赔偿(C)100元B.20元C.120元d .以上不正确，测试练习问题4，关于合同的效力，投保人对保险目标没有保险利益的保险合同(b )部分无效合同b .部分有效合同c .部分有效合同d .部分有效合同，课程保险利益原则、保险利益原则和对保险经营的意义：道德风险、保险利益及其确立条件：合法、经济、确定最大违反诚实原则的表现形式及其法律结果：故意、过失、保险目标的危险度增加，通知保险人最大的诚实原则的内容：通知、保证、弃权和禁止反言， 规定最大诚实原则的原因：信息不对称、合同特殊性、最大诚实原则的含义：诚实信用(保险法第五条)