关于在阳逻筹建小额贷款公司的可行性报告

关于在两个标志上建立小额信贷公司的可行性研究报告2010年3月第一章项目概述一、项目提要企业名称：注册资金：1万元法定代表人：注册地址：武汉洋楼经济开发区事业领域：处理各种小额贷款，中小企业经营，财务咨询事业；市当局批准的其他事业。二、准备范围和基础(a)准备范围通过对相关背景、设立方案、市场分析和风险管理的综合分析，对武汉市杨逻区设立小额金融公司的可行性进行了综合评价。(b)准备标准1，中华人民共和国公司法；2，关于小额贷款公司试点的指导意见(银行监管200823)；3，湖北省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见 (eye launch 2008，61)；4，湖北省小额贷款公司试点管理暂行办法(湖北黄金发行2008，第1号)；5，武汉市国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要；6、其他相关文件。(c)指导思想中共第十七届第三、四、五次全体会议和湖北地方委员会，实施地方政府关于金融体制改革的决策部署，完善城市金融服务体系，加强金融服务功能，支持中小企业和区域经济发展，根据中华人民共和国公司法和关于小额贷款公司试点的指导意见制定法律和政策，武汉经济和金融发展的实际情况，湖北龙溪市(d)管理原则公司主要面向武汉市行政区内的钢铁贸易(材料)、生产、物流、农业相关企业(农民)、个体经营者、科技小规模(微商)企业，根据规定的贷款金额、贷款期限、贷款费率提供小额贷款，提供保证金融汇服务，履行经监督当局批准的其他工作。管理原则如下：1、公司不吸收公共存款，经营小额金融业务；2、同一借款人的贷款余额不超过小额金融公司净资本金额的5%。3、贷款利率实行市场化贷款利率，相互同意贷款利率比中央银行动机的贷款基准利率低0.9倍，在线不能比中央银行动机的贷款基准利率高4倍以上。第二章武汉和洋楼开发区经济金融发展一、武汉的经济和金融发展武汉是中国中部最大的工业、商业城市，也拥有钢铁、汽车、光电、化学、冶金、纺织品、造船、制造、医药等完整的产业系统。20世纪90年代，武汉建立了位于汉阳混沌区的武汉经济技术开发区，位于武昌的武汉东湖高新技术开发区，位于东西湖的武汉雨山对象投资区，位于新州杨逻市的杨逻开发区。武汉2011年经济总量达到6500亿元，同比增长13%，GDP总量在中部六省省中新中国以后长期保持第一。2012年的增长率在12.5%到13%之间。也就是说武汉进入了经济总量基数大、发展速度比较坚实的时期。武汉是长江中游金融中心，总部位于武汉的金融机构，包括汉科银行、武汉农村商业银行、长江证券、合众名、亲银国际信托、天丰证券、湖北银行7家，还有其他国有四大商业银行分行和网点，同时武汉的银行密度在中国中部位居第一。武汉是中国人民银行在中国中部唯一的地方间分行武汉分公司，管辖湖南省三省业务。强大的金融氛围为建立小额单一公司奠定了文化基础。武汉阳逻经济开发区位于武汉东中镇阳逻，西距武汉中心20公里，是武汉的“东大门”。作为“城市建设”的核心省开发区，杨标在武汉推进“武汉城市圈”建设，建设“两类社会”综合改革试验区的过程中起到了东桥头堡的作用，是武汉最有发展潜力的地区之一。开发区经过近几年的不懈努力，先后引进了81家企业，初步形成了7大产业集群：1.杨逻国际集装箱运输有限公司，以华中拆迁来中心为代表的物流产业集群2.以WISCO的江北加工基地、钢结构项目为代表的钢铁深度加工产业集群3.代表西门子、阿哈搪瓷输配项目的电力设备制造产业集群4.代表中冶连铸、中冶连铸项目的重工业机械设备产业集群5.以亚东水泥、北新建筑材料项目为代表的新建筑材料产业集群6.武汉一面，代表江南集团的纺织服装产业集群7.以中百食品、盛阳食品为代表的食品加工产业集群两个标志开发区今后的产业方向趋势可以从以下三方面判断：1.以港口为主的现代物流产业。2.以重工业为主轴的现代制造业。3.是以物流产业，制造业资金链需求为主的现代服务金融业。第三方面的开发要求为银行及信用金融事业的发展奠定了直接的物质基础。在杨逻现有的融资渠道中，主要依靠传统的银行贷款和同行贷款。这不能满足很多中小企业的要求。杨逻的小额金融市场仍然是处女地。谁抢占第一个机会，谁获得最大利益。二、建立小额金融公司的必要性和可行性根据国家、省、市各级政府、相关职能部门及其他有关规定的要求，结合无限实情，在我们详细的调查论证后，在实际的前提下，我们认为在武汉阳逻设立小额信贷公司的条件已经成熟：第一，金融总量相对较小，结构不合理。强调资本市场的融资规模有限，如果上市公司不在资本市场融资，金融业的竞争力就不能满足经济社会快速发展的要求。其次，中小企业融资难仍然存在，金融服务“城市经济”存在差距，许多金融界专家认为，考虑到资金安全、中小企业信任度、银行金融费用等因素，部分银行对中小企业贷款的积极性不高，即使企业产品市场前景好，企业利益也乐观，但缺乏有效的资产担保，难以获得银行贷款，限制了企业的快速扩张。另外，民间融资不正之风对金融稳定造成巨大风险，参考发起人市场调查及当地经济宏观经济调查结果，发现受小企业及小企业经营不规范、个体经营者难以提供有效担保物等多种因素的影响，贷款需求满足率较低。由于资金政策的制约，资金筹措方式存在很大的风险，由此引发的贷款纠纷不断，间接影响着投资者的积极性和中小企业的健康发展。而且，除了民间贷款的自由金融监督范围外，参与人员也多，范围也广，运营方式简单，引发债权债务纠纷，甚至产生违法行为，危及金融安全和社会稳定等，是对金融事业的挑战，是恶化金融生态环境的重要因素。限制经营的小额贷款公司在满足区域经济融资要求的同时，还可以净化区域金融市场，提高区域优质企业存活率，优化区域经济的资源配置，发挥重要作用，必须得到区政府机关的大力支持，提高小额贷款公司成立的可行性和未来发展的可能性。第三章市场前景分析(a)小额金融公司的SWOT模型分析1，优点(一)中央和地方政府政策支持，市场需求潜力；(2)运营模式灵活、高效，资产质量好。(3)贷款分散，单一金额小，具有较强的风险防范能力，后发优势强；(4)引入市场响应能力灵活的高级管理机制。2、不利(1)是新兴产业，运营和管理经验不足。(二)缺乏特殊的产业性质、风险防控经验；(3)小企业及个别借款客户的分布比较分散，管理成本较高。(4)网点规模小，对综合竞争力有一定的影响。3、机会(1)武汉市经济的高速增长为小额贷款公司的发展提供了巨大的增长潜力，市场有很大的发展空间；(2)我国当前中小企业，特别是小规模创新企业金融市场的融资渠道少、资金需求高的情况迫切要求小额金融公司的出现；(3)我国金融产业分工趋势进一步加强，对特定群体的贷款产品将更加丰富。(4)武汉市城乡统筹规划，对中小企业信用担保公司和小额贷款公司进行大力支持和指导，建立适应城乡统筹发展的新信用机构，为小额贷款公司提供历史机遇。4、威胁(1)金融业市场竞争激烈，盈利能力差。(2)外资银行的有力干预对城乡金融市场构成竞争威胁。通过SWOT模式分析，在武汉建立小额信贷公司，符合国家政策，面临巨大的历史机遇，如果能充分利用优势和机会，避免不利和威胁，改善治理结构，积极扩大事业市场，具有良好的发展前景。(b)结论通过前面提到的市场状况分析，我国当前金融市场发展不平衡。特别是城市金融和小企业的融资渠道单一，借入品种单一，严重限制了武汉市及其城市经济、金融的快速发展。严峻的挑战意味着巨大的机会，目前我国小额金融市场的供应远远低于需求。特别是郊区畜牧业家具、个体户、小企业的借入需求旺盛。武汉市的农业及农村经济发展目标规划和现代都市农业经济的培育也蕴含着巨大的贷款需求，建立小额贷款公司具有广阔的市场前景。第四章风险分析与对策小额贷款公司是提供信用服务的特殊企业，运营活动的风险很高。设立小额贷款公司将遵循湖北省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见，湖北省小额贷款公司试点管理暂行办法相关规定，并根据国内外同类行业的先进经验，对经营可能出现的风险制定以下管理措施，确保所有风险都得到有效管理和控制。一、信用风险信用风险是小额金融公司经营贷款业务时，因客户违约或信用下降而对公司造成损害的可能性和收益的不确定性。建议对信用风险采取以下措施：完善信用管理规章制度；信贷运营管理体制改革；实行严格的分类授权、审判信用分离和集体审批制度。构建客户信用和信用评级系统，协调和标准化公司贷款业务运营程序；改善信用事业保障和债权管理继续加强贷款前调查、贷款时审查、贷款后检查的“贷款第三次调查”和信用准入、运营、退出信用的全过程管理。实行信用资产风险第五分类制度，完善第五分类运营方法。参考信用管理信息系统建设国际通用的实践遵循审慎的信用会计原则合理计算各种准备通过采取这样的措施，信用资产的质量在同行中上升到了更好的水平。在组织结构中建立专业信用审批委员会，统一信用管理，加强风险控制，改善信用审批工作流；建立信用管理、信用审批、信用管理的“三分管”制度，加强信用管理、管理机关的相互分离和相互制约。在管理过程中完善信用市场准入、运营和退出机制：建立专职审批人制度，提高审批质量和审批效率；加强资产保存部门的工作职能，提高资产保存工作的质量和效率。建立责任机制、经营股所有者和审批股所有者制度，进一步明确信用职务的责任，加强职务责任的制约，发展具有诚信和责任的信用管理文化。对未履行职责的相关人员给予工作风险责任处罚。在风险管理措施中，全面实施和进一步细化信用资产风险分类系统，建立信用风险监控、评估、控制、补偿管理体系，提高风险管理水平。实行严格的信用资产质量评价制度，严格控制新的不良贷款，大力清理和解决库存不良资产。客户管理中积极推进“一刀切、整合、一刀切、一刀切”，培育和发展基本客户群体，消除素质低、风险高的劣质客户，优化和调整信用客户结构。二、运营风险1、资本充足性为了确保小额金融公司具有高风险防范能力，遵守银行监管要求，公司建立后将保持8%以上的资本充足率，并计划采取以下措施：(一)建立无缝资本补充机制，优化和完善公司资本结构；(二)加强资产负债比例管理，保持事业发展与资本增长相适应。(3)调整和优化资产结构，提高资产质量，降低运营风险，提高运营效率。2、流动性风险流动性风险是小额金融企业因不能满足自身资金支付和合理贷款发放而对业务产生的影响。为了降低流动性风险，建议采取以下措施：(1)通过制定和完善流动性管理机制和流动性风险量化管理目标，有效提高资产负债管理比率的综合管理水平。(2)建立科学的流动性风险指数监测系统，监测存款率、准备金率、每月贷款率、资金流率等流动性管理指标，通过监测信贷收支，随时了解和预测公司的资金状况；(三)加强资产项目管理，提高资产项目质量，确保信贷资金的按期回收。加强对实施信用资金需求和贷款协议的预测，以确保实施信用批和收帐计划。(四)优化和完善负债结构，提高负债业务的经营水平。(五)积极参与货币市场运营，建立无缝融资渠道；三、风险管理将采取以下措施，防止管理结构不合理、控制系统不完善、市场响应不敏感、偏离操作程序和标准、业务人员违反程序规定、内部控制系统有效识别、提示和制止违规行为和不当操作等引起的运营风险：1、信用管理：对重要客户和有信誉的长期客户建立客户综合信用管理系统和客户信用系统；根据客户的运营和财务状况以及公司的风险敏感度，建立批准客户信用限额的管理方法。实施审慎信用、会计原则，完善风险分类和呆帐准备金管理体系。加强信用管理信息系统建设，提高信用风险管理的整体效果。2、内部控制：形成有效的内部控制系统组织和机构控制、公司员工管理、信用业务控制、资金业务控制、流动性风险控制、贷款业务控制、会计业务控制、审计和监控控制等。继续加强内部控制措施，完善内部控制系统，全面规范公司的经营行为，有效控制经营风险，使各种业务在依法、合规、安全、稳健的基础上快速发展。3、工作角色和业务流程：不断改进和完善工作角色和管理流程，强调主要业务流程的统一性。实施会计、信用、资金、结算等的统一运营规范，确保公司业务运营的一致性，配置包括所有业务和服务内容的业务运营程序，以满足业务开发需要。4、治理结构：建立股东大会、董事会、监事会和高级管理人员之间的制衡机制、科学的决策机制和激励约束机制，配合严格的内部控制体系，实现“风险分散、资本收集和管理专业化”目标。根据现代公司治理结构的要求，逐步完