新型农村金融机构的发展与农村金融改革的深化20101022.ppt

新农村金融机构的发展与农村金融改革的深化，浙江工商大学金融学院钱水土教授。一、“三农”问题与农村金融。二、农村金融体制改革回顾(1979 )。第三，当前农村金融体系存在的主要问题。第四，新型农村金融机构试点。第五，进一步深化改革的思路和具体对策。一、“三农”问题与农村金融。“三农”问题一直是影响中国经济发展和社会稳定的重大问题。这是由中国的基本国情决定的：中国是一个发展中大国，人口众多，农村人口众多(4:57)，城乡差距很大。中国城乡人均收入比从1995年的2.8上升到2002年的3.1和2006年的3.3。城乡之间的实际收入差距可能达到六倍。三十年前，经济体制改革始于农村。“三农”问题是改革开放初期的“重中之重”。从1982年到1986年，中央政府连续五年发布“一号文件”，对农村改革和农业发展作出了具体安排。新世纪，胡雯政府强调科学发展观和构建和谐社会，其重要内容是城乡协调发展。自2004年以来，中央政府先后发布了六个中央“一号文件”来指导“三农”工作。2008年10月，中央委员会召开了第十七届中央委员会第三次全体会议。在认真总结中国30年农村改革和发展经验的基础上，中央制定了今年一个时期进一步推进中国农村改革和发展的全面规划。一、新世纪“一号文件”、新世纪“一号文件”关于农村金融体制改革的内容、2009年中央一号文件和今年第六次一号文件都针对“三农”问题。该文件提出了促进农业发展和增加农民收入的28项措施，包括进一步增加投资、大幅增加农业补贴和增强农村金融服务能力。(一)加快发展区域性中小银行，增强农村金融服务能力，抓紧制定鼓励县级银行吸收新存款为主的本地实施措施，建立独立考核机制。在加强监管和防范风险的前提下，加快发展多种形式的新型农村金融组织和以农村为主体的区域性中小银行。鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和服务，大力发展小额信贷和小额信贷服务。农村小额金融组织可以通过各种方式整合金融机构的资金。积极拓展农村消费信贷市场。依法设立所有权清晰、风险可控的大型农业生产设备、林权抵押贷款、应收账款、可转让股份、专利权、商标权等质押贷款。应当执行。(2)针对涉农贷款的税收减免和成本补贴；抓紧制定有针对性的涉农贷款减免税和成本补贴的具体措施；政策性金融对农业的中长期信贷支持；和农民专业合作社试点信贷合作。放宽金融机构取消农业贷款呆账的条件。加快发展政策性农业保险，扩大试点范围，扩大保险覆盖面，增加中央对中西部地区保费的补贴，加快建立农业再保险体系和金融支持巨灾风险分散机制，鼓励发展农村互助合作保险和商业保险。探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。农村金融体制改革进程述评(1979 )，中国现行的农村金融机构体系，中国人民银行，银行金融机构，非银行金融机构债券、股票、基金、票据贴现、信托和租赁等多种信贷手段可以并存。现阶段的主要改革措施和政策主要是恢复和建立新的金融机构，努力形成多元化和竞争性的农村金融市场组织。经过第一阶段的改革，农村金融机构的数量有了很大的增加，从过去单一的农村信用社发展到正规和非正规的金融机构，大大改善了农村的融资环境。它有效地促进了农村经济的发展，乡镇企业在农村金融的支持下迅速发展。正规金融机构：中国农业银行、农村信用社、中国人民保险公司、信托投资公司等。准正规金融机构：农村合作基金会的非正规金融组织：第二阶段：分工合作的农村金融体系框架建设阶段(1994-1996年)更加明确了改革的目标和思路，有必要建立一个能够为农业和农村经济发展提供及时有效服务的金融体系。中国农业发展银行成立于1994年。它加速了中国农业银行的商业化进程。强化农村信用社的合作金融性质。农村信用社不再由中国农业银行管理。我们已经基本形成了合作金融、商业金融和政策金融并存、互不交叉的局面。事实上，现阶段的改革效果并不令人满意。中国农业发展银行已经成为单一的粮食银行。(单一资金来源；业务范围太窄；人浮于事，浪费更大。中国农业银行的商业化使其与农村市场分离。农村信用社改革不彻底，不是真正的合作金融组织，性质不明，商业化倾向明显。农村合作基金会迅速扩张，资本投资风险加大，部分地区出现挤兑风险。第三阶段：农村金融体制改革的深化阶段(1997-2006年)第一次全国金融工作会议于1997年11月召开，重点是金融风险控制。(四)主要资产管理公司；银行注资；监督制度改革；中国人民银行改革)1998年6月，中国人民银行制定了国有商业银行分行改革方案，1998年6月，国务院颁布了取缔非法金融机构和非法金融业务活动办法，严厉打击和取缔非正规金融。2002年2月召开的第二次全国金融工作会议进一步深化了加强金融监管和国有银行改革的思路。(国有银行重组和监管体制改革。汇金公司的成立；银监会)决定改革农村信用社。为此，农村信用社改革的全面实施确立了“因地制宜、分类指导”的指导原则。开始在国有银行实行贷款责任制，取消信贷规模控制，实行资产负债率管理，防范金融风险。缩小国有银行的战线，合并大量农村机构网点。打击非正规金融活动，遏制民间金融活动(1999年农村合作基金会完全关闭)。改革的重点是农村信用社(从2000年开始，2004年国务院15号文件将浙江、山东、江苏、江西、贵州、吉尔吉斯斯坦、陕西和重庆扩大到29个省和自治区)。该国金融机构的数量从2003年到2007年发生了变化。农村信用社改革试点始于2000年。江苏是第一个试点省份。2001年，国务院决定在张家港、江阴、常熟进行农村信用社股份制改革试点，同年，农村信用社改组为农村商业银行。2003年6月，国务院发布深化农村信用社改革试点方案，启动新一轮农村信用社改革。11月底，impl改革极大地改善了全国农村信用社的经营条件，进一步提高了资产质量和经营条件，但政府也为此付出了巨大的代价。第四阶段是探索农村金融市场开放的渐进式改革(2006年1号文件):“允许民间资本和外资参与农村社区金融机构”，“培育自然人、企业法人或社区法人发起的小额贷款组织”，“引导农民发展互助基金组织，规范民间贷款”。2006年12月22日，中国银行业监督管理委员会发布调整和放宽农村金融机构准入政策，更好地支持社会主义新农村建设，决定在四川、吉尔吉斯斯坦、蒙古、湖北、甘肃、青海四省试点三类新型农村金融机构。2007年11月，试点工作从全国6个省扩大到31个省。2006年7月，农业银行基本改革路径确定，主要原则是“全面重组，服务三农，适时上市”。2006年12月31日，邮政储蓄银行挂牌上市。不从事政策性业务，主要为农村金融服务。2006年底，农业发展银行改革启动。银监会批准农业发展银行开办农业综合开发业务。2007年1月召开的第三次全国金融工作会议确定了农行的整体重组方案。强化服务“三农”的市场定位和责任，充分利用县域资金、网络和专业优势，更好地服务“三农”和县域经济。加快农村金融改革和发展，完善农村金融体系。要从多方面采取有效措施，加强农村金融服务，为新农村建设提供强有力的金融支持。2007年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行和四川仪陇惠民贷款公司成立，成为第一家村镇银行和第一家贷款公司。2007年3月9日，吉林省四平市梨树县闫村百信农村资金互助社成立了第一个资金互助社。注册资本10万元，由32个农民设立。外国商业银行开始进入农村金融市场。2007年12月13日，湖北随州增都汇丰村镇银行有限公司正式开业，成为香港上海汇丰银行有限公司的全资子公司，注册资本1000万元。花旗银行正准备选择试点地区设立贷款公司，希腊信托计划通过技术合作参与试点，渣打银行也正积极计划设立村镇银行。2008年5月8日，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行(银发200823号)关于小额贷款公司试点的指导意见。与贷款公司不同，投资实体可以放松限制，筹集资金(50%)，发展成为村镇银行。2008年7月，浙江省政府办公厅于7月22日发布关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见和浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法。金融办负责小额信贷机构的审批，银监局负责查处非法集资和储存，中国人民银行负责监管贷款利率，工商行政管理局负责设立、撤销、年检和日常查询。此外，地方政府也参与直接管理。第三，我国农村金融体系存在的主要问题。农村金融是现代农村经济的核心，肩负着为新农村建设提供金融服务的重要使命。经过30年的改革和发展，农村金融服务能力不断增强，农村存款和贷款持续增加。然而，总的来说，中国农村金融体制改革还不彻底。农村金融体系不健全、农村金融组织体系不健全、农村金融服务不完善、农村金融市场机制不完善等问题依然存在。近年来，在市场化改革的过程中，四大商业银行的分支机构已经从县级逐步合并。结果，一些农村金融机构也将信贷业务转移到了城市(3)农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制。自20世纪90年代中后期以来，国有银行纷纷撤销和合并分行，并降低了它们的权力。农村合作基金会和其他非正式金融机构被关闭。农业发展银行的业务范围缩小到购买粮食、棉花和石油贷款。这使得农村信用社垄断了中国农村的正规贷款市场，而垄断的农村金融市场普遍效率低下。(4)农村资金大规模外流和贷款难的趋势一是通过国有商业银行的存贷款差额，资金从农村流出。二是通过农村信用社流出农村。第三，通过农村邮政储蓄机构来吸收和储存。第四，它通过非正式的私人集资形式流出农村。农村金融机构存贷款差异比例较高。根据中国人民银行的计算，从1979年到2000年，农村资金通过金融渠道(包括邮政储蓄)的净流出高达8000亿元。根据不同时期金融机构对农业信贷支持的计算，5。农村金融工具单一，包括农业保险在内的非银行金融机构不发达。大多数县乡金融产品一般仅限于存款、取款、贷款和一般交易。农村资本市场、农业政策性保险和商业保险发展缓慢。农业保险覆盖率低，农村地区几乎没有其他金融机构和产品。6.私人金融非常活跃，缺乏必要的监管和保护。如何界定正常融资和非法集资？新型农村金融机构试点情况。2006年底，银监会调整并放宽了农村地区银行业金融机构准入政策。第一批银行选择了四川、吉林等六个省进行试点。2007年10月，新农村金融机构试点扩大到全国31个省。据银监会最新统计，截至2009年底，银监会已批准新增银行业金融机构172家(不含小额贷款公司)，其中村镇银行148家，贷款公司8家，农村资金互助社16家。所谓新型农村金融机构是银监会批准的村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。此外，由中国人民银行牵头的小额贷款公司自2005年5月的七个国家试点项目到2008年5月试点项目全面实施，发展迅速，为农村金融注入了新的活力。根据规定，小额贷款公司属于工商企业，而不是金融机构。然而，经营贷款业务是一种金融行为，具有金融功能。2006年12月22日，中国银行业监督管理委员会公布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见。共同基金组织、村镇银行和贷款公司都纳入试点范围。在准入资本范围、注册资本限额、投资者资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面取得突破。其中，最重要的突破在于两个自由化：一是所有社会资本的自由化。国内外银行资本、产业资本和民间资本都可以在农村地区投资、购买和设立新的银行业金融机构。第二是放开所有金融机构。降低注册资本，取消营运资本限制。县(市)设立的村镇银行注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行注册资本不得低于100万元。2005年5月，中央银行明确表示，四个省将开展“农村小额信贷组织”试点，并成立七家小额信贷试点公司。2007年8月6日，银监会发布关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见。2008年5月8日，央行银监会发布关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知，明确了四类农村金融机构的相关政策。2008年5月8日，银监会联合发布关于小额贷款公司试点的指导意见。与贷款(子)公司相比，小额贷款公司的发展要快得多。截至2009年底，全国仅有8家贷款公司，相比之下，我国有1334家小额贷款公司，从业人员超过1000万人(3)发