农村信用社支持中小、小微企业的情况调研报告

1/9农村信用社支持中小、小微企业的情况调研报告中小、小微企业是我国经济社会中最基层、最活跃的特殊群体，近年来受到党和政府以及社会各界的广泛关注和高度重视。2016年中央经济工作会议明确提出了“把信贷资金更多地投向实体经济,特别是三农、中小企业和新兴产业”的指导意见。中国人民银行、银行业监管部门也陆续出台多项政策加强小型微型企业金融服务。如2016年10月底，中国人民银行石家庄中心支行印发关于XX省金融支持微小企业发展的意见，从增加信贷投放、落实激励政、加快金融服务创新和加强征信体系建设等方面提出要求，推动金融机构加大对中小、小微企业的支持力度。在人民银行等机构的高度重视下，在金融机构的大力扶持下，中小、小微企业得到了长足、快速的发展。一、金融支持中小、小微企业发展的重要性金融与企业是同胞兄弟，又是鱼水关系。历史经验证明在任何时候，银企合作都只能加强，不能削弱。只有紧密合作，银企双方才能互利共赢，才能战胜各种困难，不断前进。（一）银企携手才能实现共同发展。作为金融机构，搞好业务经营离不开企业和地方经济的发展；企业做大做强，也离不开金融的支持，金融是企业最基本的战略资源。2/9没有金融的支持，企业将无法运转。如果一个地区的企业不景气、农民不富裕、综合实力不强，加快金融发展也就成了无源之水、无本之木。因此，金融和企业必须密切协作，才能实现共同兴旺发达。（二）金融与企业是利益的共同体。一方面，金融是企业融资的主要渠道。另一方面，企业是金融盈利的主要收入来源。可以说，金融与企业息息相关、一损俱损、一荣俱荣。合作促双赢，携手创发展。企业和银行需要互相支持，实现双赢。农村信用社作为支持县域经济发展的金融主力军，随着近年来改革步伐的加快，不断加强内部管理，全面转换经营机制，有效提高金融创新能力，为县域经济发展特别是中小、小微企业提供了重要的信贷支持与金融服务，有力地促进了企业健康成长。本文以XX农信联社支持中小、小微企业发展现状为例做一解读。二、XX县农信联社支持企业发展情况及措施近年来，XX农信联社牢牢把握“立足县域、服务三农、扶持中小企业”的市场定位，充分发挥自身优势，创新金融品种，有力支持了辖内中小、小微企业健康、持续、快速发展。（一）农信社支持小型微型企业贷款条件目前，农村信用社对小型微型企业的贷款条件主要3/9有一是小型微型企业生产经营合法、合规，符合国家相关产业政策；二是各种经营证照齐全，且在有效期内；三是信用状况良好，无不良记录；四是借款用途明确、合法；五是生产经营正常，具有持续经营能力，产品销售情况良好，有合法的还款来源；六是财务制度健全，能够提供真实的财务信息；七是经营性现金流量充足，有较强的贷款偿还能力；八是能够提供足额的抵、质押物或合格的保证人。（二）农信社支持小微企业发展的措施一是加大信贷投放，创新业务品种。XX农信联社强化“客户至上”的服务理念，加大信贷投放力度，利用营业机构点多面广的优势，重点满足农业、种养业、钙镁企业和煤炭运销加工等中小、小微企业的信贷需求。对符合条件的企业优先办理票据贴现和银行承兑汇票业务，对担保公司担保的企业给予让利优惠，降低融资成本。同时XX农信联社创新信贷品种，2016年以来相继开办了汽车按揭抵押贷款、应收账款质押贷款等业务，进一步提高了信贷广度和深度，破解了企业融资难的问题。其中开通应收账款质押贷款为石家庄辖区联社首家，有效拓宽了企业的融资渠道，解决了融资难的问题。二是优化信贷服务，加快审批速度。XX农信联社整合中小、小微企业评级、授信、用信4/9流程，规范工作程序。每周定根据贷款申请数量不定期召开贷审会的方式，全面提高了工作效率，充分展现了中小、小微企业贷款受理灵活、手续简便、审批快速、放款快捷的特点，满足了辖区小微企业信贷资金周转快、频、急的需要。按照“一次授信，随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，实行“批量营销、批量授信”的信贷管理新模式。XX农信联社对外公开贷款条件、信贷审批流程等，设立服务监督电话、意见薄，自觉接受客户和社会的监督。不断改进服务方式，实施限时服务措施，使客户的满意度得到大幅提升。三是坚持“有扶有控”的信贷政策，着力调整优化信贷结构。XX农信联社认真贯彻落实国家产业政策，积极调整贷款结构，提升金融服务水平。一是按照我省重点产业调整振兴规划的实施，重点支持战略性新兴产业，要重点支持节能环保、新一代信息技术、生物医药、高端装备制造、新能源、新材料等产业的民营企业加快发展。二是加大对科技型中小企业的支持力度。着重支持具有良好市场前景的高新技术产品和专利产品，以及运用高新技术成果进行技术改造的中小企业。三是加大对北正、秀林等特色产业园区和工业聚集区的支持力度，把园区内产权明晰、产品有市场、内部管理规范、效益较好的中小企业作为支持重5/9点。对已具有一定的经营规模、管理规范、效益较好、能提供有效资产抵押的企业，在信贷上要优先支持。四是严格控制对高能耗、高排放行业和产能过剩行业的信贷投放，对六大产能过剩行业贷款，严格再投入条件，根据不同情况区别对待。五是认真贯彻执行银监会监管政策，继续严控新增政府融资平台贷款。四是延伸服务方式，丰富服务功能。一是主动对接企业。通过召开银企座谈会、定期座谈等方式，XX农信联社与企业保持信息畅通，充分及时了解并满足客户需求。二是加快布放ATM和POS机，积极提供自助银行、网上银行、电话银行等结算服务，进一步优化小微企业支付环境，满足小微企业多元化的金融需求。三是提供优质金融服务。XX农信联社制订了XX县农村信用合作联社服务礼仪手册等服务手册，从思维观念、行为态度、知识技能、道德品质、言谈举止、礼仪形象六个方面对员工行为进行规范，着力打造优质服务的软环境。公开贷款有关政策、运作程序、时间及客户经理服务范围、行为准则等，不断提高透明度和服务水平，在显著位置公布市、县两级农信联社举报电话、邮箱等方式，全面接受来自社会监督。此外XX农信联社还规范贷款服务，严格执行银监会提出“七不准”规定，确保不存在“以贷收费”、“借贷搭售”等不规范经营活动。6/9五是坚持“三农”市场定位，支持产业结构调整和县域经济发展。XX农信联社持续加大涉农信贷和小微企业信贷投放力度，确保实现“两个不低于”目标（增速不低于贷款平均增速，增量不低于上年水平）。一是支持公司化农业示范基地，重点支持规划布局合理、生产要素集聚、科技和设施装备先进、经营机制完善、经济效益和示范带动效应明显的现代农业示范基地。二是推进农业产业化经营。重点支持带动作用强的龙头企业、农产品加工项目和产业化建设项目，充分发挥由农业产业化龙头企业、农民专业合作社、保险公司、担保公司等多类农村市场经济主体组成的信用共同体联合增信功能，提高农村借款人贷款的可能性。三是支持县域经济发展。加大对中小微企业支持力度，重点支持与农业生产相衔接的加工业、农村和农民的生产性服务业和带动就业的劳动密集型产业，发展壮大县域经济。截止2016年5月底，XX农信联社小微企业贷款余额为232779万元，支持227户小微企业，有效缓解了经营发展面临的融资难问题，对全县经济快速发展起到了积极推动作用，实现了“社会效益、企业效益和农信社效益”并举的“三赢”目标。三、金融支持中小、小微企业的建议7/9一是企业要认清形势，苦练内功，积极争取信用联社支持今年国家将继续实施稳健的货币政策，信贷投放将会更具有专指性，会更加关注经济结构调整、产业转型升级和战略性新兴产业。因此企业家必须要把握趋势，抢抓机遇，积极争取金融机构信贷支持。一是要提高企业资信度。企业要积极改善公司法人治理结构，加快建立“产权清晰、权责明确、管理科学”的现代企业制度，以良好的经营管理水平赢得银行较高的授信额度。二是要提高企业盈利度。企业要积极瞄准产业链和价值链高端，加大科技研发投入，注重产品结构调整，努力开发有市场竞争力的新产品，提高盈利能力，增强金融机构投放信贷资金的信心。三是要提高企业诚信度。诚信是企业生存之魂、经营成败之根。企业对信用联社的借款要严格按规定使用，自觉接受信用联社监督，按时还本付息。二是金融机构积极投放，创新服务，大力扶持企业发展金融是现代经济的核心，也是经济运行的命脉，金融机构要进一步加大对企业的扶持力度。一是加大信贷投放力度。在把优质企业作为金融扶持重点的同时，继续关注企业家素质好、资产质量好、市场前景好的成长型中小、小微企业，在控制风险的前提下对企业的授信标准、信贷8/9准入予以适当的倾斜和优惠。二是加大金融创新力度。金融机构根据企业实际需求，进一步加大金融创新力度，不断拓展企业融资渠道，为企业提供更便捷、更丰富的金融信贷服务。三是积极主动加强银企合作实践证明，银企合作是新形势下突破瓶颈制约、破解发展难题的一个十分有效的途径。金融机构和企业通过加强企业合作，可以进一步密切双方联系，发挥银行和企业家作为经营主体的相互选择和主管能动作用，更好地促进相互合作，实现共同发展，同时也是推动经济发展的重要举措。要多组织开展多种形式、多种层次的银企联谊活动，不断拓展银企合作空间，提升银企合作水平。四是建立信用担保合作制。建立和完善中小企业信用担保体系，专门为小企业融资提供担保服务，利用担保公司担保这一风险保障平台，只要出现不良贷款，实行先代偿、后追偿的政策，解除小型微型企业、金融机构的后顾之忧，有效的解决了小