效益源于高效资产

1/6效益源于高效资产信贷资产是农村信用社主体资产，也是高收益、高风险资产。在信贷风险因素不断增多的情况下，如何搞好贷款营销，支持社会主义新农村建设，提高农村信用社经营效益和可持续发展能力远安县农村信用社坚持科学的信贷经营观，念好“集约化做大、专业化做精、个性化做细、制度化做强”的“四字经”，把信贷强社的经营理念真正落到了实处。据统计，近两年该县联社新增优质信贷资产亿元，占贷款总额的。2016年底，不良贷款率，比2016年底下降个百分点；当年到期贷款收回率；利息收回率；新增营业收入的来自于优质信贷资产。小额农贷求“大”，推行集约化在落后山区，信贷资源十分有限。“撒糊椒面”的方式难于满足新农村建设的有效信贷需求，而采取“垒大户”的方式又容易使贷款风险集中。为优化信贷资源配置，提高信贷服务效率，该县联社把营销的视角转入到大农业、大市场，将立足“三农”的市场定位，细化为“小额、分散、低风险度”营销策略定位和“基础型、资源型、效益型”的营销对象定位。以“小额贷款激活大产业，小额贷款激活大市场，小额贷款创出大效益”的理念，采取“聚集项目、捆绑资金、集中投向、利率优惠”的方式，向农业产业化基地的农户、农业产业大户、农业龙头企业和拥2/6有资源优势、品种好、竞争能力强的优势产业投入。2016年以来，他们结合区域内林木资源丰富的优势，与政府发展食用菌产业的政策互动，每年发放食用菌产业贷款6,000多万元，支持食用菌种植、收购、销售和与之配套的产业龙头企业3家，食用菌物流大户636户，食用菌配辅料经销户63户。仅2016年，该县农民发展袋料食用菌4,911万袋，袋料食用菌年产量5,611吨，年销售收入亿元。在该县茅坪场镇，食用菌已成为农民增收的主导产业集群，2016年，该镇农民纯收入3,465元，同比增加310元，来自于食用菌产业。食用菌产业的贷款，每年为该联社带来400多万元的利息收入。打造“精品名牌”，是该县联社“集约化做大”的又一重要举措。在不断提升农户小额信用贷款品牌，形成农户小额贷款可持续发展的长效机制，保证农户基本信贷需求的同时，他们借鉴农户小额贷款的成功经验，相继推出了农村产业大户大额贷款、农村个体工商户大额贷款和小企业“公司股东联保大额贷款”等“三大”贷款品牌。2016年，营销“三大”品牌的贷款4,321万元，支持农村产业大户584个，农村个体工商269个，农业龙头企业5个，小企业57家，创利息收入178万元。信贷经营求“精”，体现专业化强化责任追究机制实行审贷分离，专业化的营销3/6流程、是及时、全面、准确识别和度量信贷风险，积极有效控制和化解风险的基础。他们首先从建设专业化的营销队伍入手，通过考试、考核，公开选拔贷款营销人员，采取多种方式，提高贷款营销人员的专业化理论知识和专业操作素质，建成了一支爱营销、懂营销、善于营销的贷款营销队伍；其次着力构造专业化的营销流程。根据贷款营销对象和贷款管理程序，以信贷服务中心为平台，设立“三组一柜”（小额农贷组、个人业务组、公司业务组和信贷内勤专柜），按照“审贷分离”的原则进行专业化、工厂式的信贷流程服务。与“三组一柜”签订目标责任书，将营销规模、质量、利息收入和综合效益等指标纳入考核内容，建立营销专项奖励，实行绩效挂钩，完善营销考核机制；三是实行“过错归责、环节追究”的方式，科学界定和追究贷款营销责任，完善营销责任追究机制；四是制定营销管理办法，实行审、贷分离制度，完善营销管理机制。专业化营销机制的建立，促进了营销市场的有效拓展。该县矿产资源丰富，2016年底就有各类矿山开采企业86家，但大多数由于缺乏资金投入，规模小、安全设施差、事故较多，资源优势难于转化为经济优势。信用社也谈“矿”色变，长期不敢涉足贷款。实行专业化营销后，专职营销人员主动到矿山管理局、安全生产局、国土资源4/6局等部门就各类资源的地质结构、储量、矿产质量；矿山开采企业的企业结构和矿产的安全生产管理等情况进行了解，并向业内专家和有经验的管理人员求教学习专业知识，通过深入50多家矿山企业进行实地考察论证，县联社做出决定对矿山开采企业发放贷款。发放贷款的两年多来，发放营销贷款6,120万元，创利息收入380多万元。同时矿山开采企业的生产能力、安全等级等方面有了较大提高，成长为县域经济的支柱产业，信贷服务求“细”，突出个性化农村信用社综合效益的提高，在很大程度上取决于服务观念的深度更新。服务观念的深度更新，归根到底是要从区域经济的现状和不同的发展阶段出发，提供相适应的、有力度的、可持续的服务。农村经济结构的多元化、多层次需求多样性的信贷服务，远安县农村信用社量体裁衣，设计个性化产品，实行“个性化服务”，满足不同客户的多样性信贷需求。该县联社一是对定向培植的优质客户，采取“建立档案、全面评信、倾斜服务、跟踪管理”的方式。仅2016年营销该项贷款654笔、4,840万元，年创收利息210多万元。定向培植的优质客户在信用社新开立基本账户173个，月均存款2,860万元，带来关联客户1,619户，月均存款911万元。二是对从事农产品运销、储藏、流通环节5/6的物流企业和产业大户，采取“货物抵押、封闭运行”或“仓单质押、封闭运行”的方式提供信贷支持。三是对从事种、养、加工等农业产业大户的大额资金需求，按其经营规模和家庭资产的多少，提供“信贷套餐”服务，在资产与负债相配的原则下，允许一户并存信用、保证、抵押等多种贷款方式。四是对小企业实行“股东联保”、“企业联保”方式，解决流动资金和技改资金需求。2016年以来，累计对46家小企业的91个股东，发放股东联保贷款292笔、4,245万元，增加贷款利息收入213万元，办理银行承兑汇票及贴现381万元，增加收入23万元。责任追究求“严”，管理制度化贷款营销必须建立起一种长效机制，才能使其活力持久，后劲十足。这种长效机制，就是建立科学完善的信贷营销制度体系，用制度指导营销、规范营销、促进营销。近几年来，该社按照“内控优先”的原则，制定和完善了贷款经营管理类制度和办法42个，覆盖