课程设计论文-论机动车辆保险理赔中保险原则应用

汽车保险与理赔 课程论文 课程名称： 汽车保险与理赔 论文题目： 论 机动车辆保险理赔中保险原则应用 姓 名： 学 号： 班 级： 13 级交通运输 1 班 2016 年 12 月 24 日 论机动车辆保险理赔中保险原则应用 许江涛 （ 13 交通运输 201334045） 摘要 ： 在保险业漫长的历史发展过程中，伴随着保险制度的不断变革和完善，逐渐形成了一系列人们公认的、特殊的、规范的保险行为基本原则。这些原则有的写进了法律文件，有的规定在保险条款里，始终贯穿于整个保险活动中，成为保险双方当事人必须遵循的行为准则。保险运行中的这些基本原则包括：保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损失补偿原则。保险原则是在保险发展的过程中逐渐形成并被人们公认的基本原则。这些原则作为人们进行保险活动的准则，始终贯穿于整个保险业务。坚持这些基本原则有利于维护保险双方的合法权益，更好的发挥保险的职能 和作用，有利于保障人们的生活安定、社会进步。 关键词： 保险原则 ； 保险利益原则 ； 最大诚信原则；近因原则；应用。 随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了很大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。 1983 年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近 20 年过程中，机动车辆保险在中国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到 1988 年，汽车保险的保费收入超过了 20 亿元，占财产保险份额的 第一次超过了企业财产险 (。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，中国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。在 汽车 理赔过程中，如何把保险理论中的重要原则和具体实务很好的结合起来，这是各个方面都应当注意并做好的工作。理论和实践结合的好坏，直接关系到保险这一保障手段在社会经济生活中起到什么样的作用。 一、 保险原则在机动车辆保险理赔中的应用 （一）保险利益原则 保险利益原则是保险的基本原则，其本质内容是要求投保人必须对投保的标的具有保险利益。如果投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布保险合同无效；保险标的发生保险责任事故，被保险人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益 。 保险利益原则是为了约束投保人，要求从保险合同订立到保险合同终止，投保人或被保险人始终都必须对保险标的具有保险利益，投保时具有的保险利益若在发生损失时丧失，则保险合同无效。在车辆使用过程中，要求投保人在标的发生了所有权的变换后，要及时进行变更申请，在经保险人确认后，出具批单 后，对于标的的保障才能继续有效。如果保险人不能接受申请内容，那么也可以进行退保处理，这样在经济上也是不受损失的。可以由变更后的保险利益所有者再进行投保。如果不进行任何的变更操作，那么当发生保险责任事故后，保险人会因为投保人不具有对保险标的的保险利益而拒绝履行赔付责任。 保险利益原则对汽车保险的作用主要有： (1)避免保险与赌博混为一谈 。 保险合同是一种机会性的合同 ,但保险与侥幸图利的赌博有本质的区别 ,保险利益决定了保险人不可能额外获利。因保险基金通过大数法则由广大投保人分担 ,即使没有得到赔款 ,也不会 导致投保人负担很重。这就可以有效地避免保险成为赌博和类似赌博的行为。 (2)防止道德风险 。 这是指被保险人为了索取保险人的赔偿而违反道德 ,故意促使保险事故的发生 ,或者在发生保险事故时放任损失的扩大。如果投保人对于保险标的不具有保险利益而与保险人订立保险合同 ,就极容易发生道德风险。 以汽车保险为例 ,如果投保人在无保险利益的情况下订立了汽车保险合同 ,则保险汽车随时有被破坏和焚毁的可能。反之 ,如果保险在签订保险合同时具有保险利益 ,即使保险标的因保险事故受损 ,被保险人最多也只能获得原有的利益。因此 ,保险利益原则可 有效地防止发生道德风险。 (3)有效地限制了保险补偿的程度。 财产保险以损害补偿为目的 ,当保险事故发生时 ,被保险人所能获得的赔偿额度以保险利益为最高限度。也就是说 ,投保人或被保险人对超过保险标的实际价值的部分 ,不具有保险利益。如某车主将其价值 20 万元的汽车投保 ,在保险事故发生时 ,他最多只能得到 20 万元的保险赔款。即便是他投保了 25 万元的保险金额 ,并多交了保险费 ,也不能获得超过车辆价值以外的赔款 ,因为他对超过其车辆实际价值的部分金额没有保险利益 ,投保是无效的。因此 ,保险利益原则可以有效地限制保险赔偿的程度。 （二） 最大诚信原则 最大诚信原则的含义：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。 在实际保险运营中主要从以下三个方面可看出，一是，投保人和保险人在签订合同之前，投保人必须履行告知义务，将被保险车辆基本信息如实、准确、无保留的告知保险人；保险人则必须履行告知义务，将合同中规定的内容详细讲解给投保人，尤其是涉及理赔限制、理赔要求等关键性内容的条款，以避免后期可能产生的理解错误所导致的保险纠纷。二是，投保人必须履行合同订立后的通知义务，在合同成立以后，保险标的发生变化，应及时通知保险人，一旦发生保险事故，应当保护好现场并及时通知保险人；而保险人不能向投保人、被保险人或者保险受益人承诺其他利 益，并要求对客户需如实告知，对保险合同应当如实说明、解释。 在机动车辆保险理赔过程中，最大诚信原则是对保险人和被保险人的共同要求。一方面，保险合同条款较为复杂，专业性强，对于一般的投保人或被保险人不易理解和掌握，所以保险合同的附和性要求保险人基于最大诚信原则来履行其应尽的义务和责任。另一方面，投保人购买保险仅仅支付了较少的保费，当发生危险事故时，被保险人所能获得的赔偿或给付金额将是保费的数十倍甚至是数百倍。因此，如果投保人不能按照最大诚信原则来进行保险活动，保险人可能将无法长久地进行保险经营，最终也给 其他的投保人或被保险人的保险赔偿或给付造成困难，造成损失无法弥补，合同无法履行的局面。 （三）近因原则 近因原则的基本含义是：若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险人承担赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。近因是指引起保险标的损失的直接的、有效的、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果发生的最有效的或是起决定作用的原因。 在理赔过程中，近因原则在确定损失的原因环节尤为重要，它是决定一起事故是否能够得到保险人的赔偿的重要因素。 （四）损失补偿原 则 损失补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。 这一原则有以下两层含义： 失补偿以发生为前提，在保险合同中强调：被保险人因保险事故所致的经济损失，依据合同有权获得赔偿。 能因赔偿而获得额外的利益。在机动车辆保险理赔过程中，各项赔偿限额都不能高于实际损失，也就是说，不是总和不能获利，而是分项不能获利。 损失补 偿原则对保险人和被保险人都有约束。在机动车辆理赔过程中，保险人对于保险责任范围内的损失应当依据合同进行赔偿，不能惜赔或者不赔；对于不属于保险责任范围内的损失应当拒绝赔偿，不能滥赔或者人情赔偿、通融赔偿。 二、 保险原则在解决理赔实务中存在问题的解决对策 （一）被保险人 被保险人在使用机动车辆过程中，要在保险合同约定的条件和范围内使用，如果情况发生变化或者发生意外事故要依据最大诚信原则及时通知保险人，并且在理赔过程中如实向保险人说明事故经过，配合保险人快速开展理赔进程。如果所有权发生变化，要及时依据保险利益原则通知保险人及时进行变更。注意加强个体对保险知识的理解，提高保险意识，合理确定保险险种和限额，明白个体应该获得的保险保障范围和额度。特别是要注意保险合同中的除外条款，明确哪些情况是不在保险保障范围之内的，合理安排其他防范风险方式。加强预防意识，及时有效地保养维修机动车辆 ，保证车辆处于良好状态。严禁疲劳驾驶，酒后驾驶。一旦发生事故要尽力减小损失，积极开展施救。 （二）保险人 理赔是一项技术性非常强的工作，不仅要求理赔人员具有很强的分析识别损失原因、程度的能力，而且还要具有高度的敬业精神和责任意识。理赔是保险关系中投保人与保险人利益的直接体现，是维系保险关系的重要条件。在理赔过程中必须坚持公平、合理、准确、及时的基本原则。加强理赔人员的理论培训教育，把保险基本原则有效地应用于理赔实务中。 第一，要把好现场查勘关，首先要确定被保险人 是否具有保险利益，为利用近因原则确定出险原因提供确切的信息。现场查勘是确定保险责任的依据，应保证第一现场查勘率。在现场查勘中，要见实物、见伤者，做到取证全、记录详、责任清、损失明。 第二，要掌握定责主动权。保险公司应致力于培养自己的具有高级水平并得到国家承认的交通监理业务人员，才能真正掌握赔案处理的主动权。 第一，应认真坚持双人定损制度。机动车辆定损是一项技术性较强的工作，定损的高低又涉及到各自的经济利益，也易于由此产生扩大责任和以权谋私等问题。因此，必须坚持双人定 损制度。对大案、疑案要有主管经理参加，集体研究。对有争议的车辆，则应外聘专业技术人员参与鉴定。 第二，坚持 “ 以修为主 ” 的原则。对能修理的绝不换件，对能换零件的绝不换部件，能换部件的绝不换