生源地信用助学贷款风险管理问题分析与研究(可编辑)

生源地信用助学贷款风险管理问题分析与研究分类号和、单位代码密级学彦号卵咕东岁,番硕士学位论文同等力申请硕士位论文题目鱼滋地信罔肋荔贷款风险莒粥问题研尧胁伽呼删本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索,可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文和汇编本学位论文。保密论文在解密后应遵守此规定期丝段旦口论文作者虢监聊签粕日山东大学硕士学位论文目录摘要一引言选题背景及研究目的选题背景研究目的国内外研究现状研究方法和思路可能的创新与不足生源地信用助学贷款概述开展生源地信用助学贷款的背景生源地信用助学贷款的涵义和特点生源地信用助学贷款的涵义生源地信用助学贷款的特点生源地信用助学贷款的政策根据、优势和重要意义生源地信用助学贷款的政策根据生源地信用助学贷款的优势开展生源地信用助学贷款的重要意义生源地助学贷款的风险的成因分析生源地助学贷款的实施现状、政策执行存在地区差异政策执行业务不明,规定单一政策落实创新不足、有待深化政策执行影响大,发展前景不乐观临沂大学实施生源地助学贷款的现状生源地助学贷款风险的成因生源地助学贷款风险管理的对策山东大学硕士学位论文完善贫困生认定机制源头控制,建立立体化的贫困生认定监督机制。重心下移,在农村基层设立资助中心进一步明确贫困生的贷款资格严格审查监督制度,及时取消“伪贫困生”获贷资格一完善措施降低贷款的风险构建完善的大学生个人信用体系充分发挥农村信用合作社的作用来降低贷款风险加强政策宣传及对学生诚信教育的力度完善相关法律法规建设,加强执法力度加强相关法律法规建设和完善构建立体惩罚体系,降低还款违约率建立监督机制和激励机制针对临沂大学生源地信用助学贷款风险管理问题的解决对策生源地信用助学贷款有待进一步研究的问题新的生源地信用助学贷款政策对校园地助学贷款可能带来的冲击问题有待深入研究在贷款利息和风险补偿的规定中地方负担主体不明确的问题有待进一步研究推进城市家庭经济困难学生助学贷款工作的问题有待进一步研究研究结论致谢参考文献山东大学硕士学位论文。山东大学硕士学位论文,山东大学硕士学位论文摘要生源地信用助学贷款是指银行等金融机构面向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县市、区申请办理的助学贷款。贷款的资金主要用于学生在校期间的学费和住宿费。生源地信用助学贷款有助于完善国家助学贷款运行机制,健全了家庭经济困难学生的资助政策体系,监督和强化贷款资金的使用,有效降低贷款风险,是国家助学贷款的重要组成部分。近几年,高校的不断扩招以及高等教育收费制度的改革,使得家庭经济困难的学生比例大幅增长。本着“以人为本”的原则,履行“不让一个学生因家庭经济困难而辍学”的承诺,我国从年起就实行了国家助学贷款政策,切实帮助经济困难的学生完成学业。但由于政策设计和运行机制上存在很多问题,实施过程并非一帆风顺,尤其在地方的推广和政策实施上困难重重,步履维艰。因此生源地信用助学贷款作为国家助学贷款的重要补充便应运而生,这也是我国高等教育和金融服务业发展的必然结果。本文从生源地信用助学贷款的涵义、性质、意义和发展进程等方面进行阐述,文章的核心部分以临沂大学为例,分析了生源地信用助学贷款的实施现状和存在还款违约问题的原因,并在此基础上有针对性地提出了进一步深化和完善生源地助学贷款政策的具体建议以及改革措施,为促进生源地信用助学贷款的良性发展奠定坚实的基础。关键词生源地信用助学贷款风险管理风险防范山东大学硕士学位论文,”,山东大学硕士学位论文引言选题背景及研究目的选题背景近几年来,随着党中央、国务院科教兴国、人才强国战略的有效实施,我国高等教育逐渐进入大众化教育阶段,加上基础教育“两免”政策的实行,使更多濒临辍学的贫困家庭子女有了进入大学接受教育的机会。但从世纪年代中后期的教育体制改革开始,收费制度在我国高校普及实行,该项制度的实施取得了如下的成效弥补我国高等教育投入不足、缓解国家财政负担有利于高等教育规模的扩大和发展在经济不景气时期,该项制度有效地拉动内需并在一定程度上刺激了经济的增长。虽然高校收费制度的实施取得了以上的成效,但学生也面临着越来越重的学费和生活费负担,部分学生因家庭经济困难再次面临辍学。助学贷款政策的出现就是国家和政府为了解决好这个矛盾而推出的制度,助学贷款政策与高校收费制度相互补充,从而进一步促进了高等教育在中国的全面普及。全国学生资助管理中心网的统计数据有效地说明助学贷款政策实施的迫切性,根据数据截止年底显示,在全国公办全日制普通高校的万在校生包括全日制本专科学生和研究生中,经济困难学生包括家庭经济困难和特别困难约占之间。如图所示。山东大学硕士学位论文。“。鏊,总数瓣圣庆里琏宁主二曼齐特别困难学三图经济困难学生占大学生总数的比例示意图截止年底数据在如此严峻的大学生上学难的情况下,党中央、国务院做出了“不让一名大学生因家庭经济困难而辍学”的指示,并于年率先在在北京、上海、沈阳、天津、武汉、西安、重庆、南京等八个城市中央部委所属高校开展国家助学贷款。在对试点国家助学贷款实行情况全面监控和调研的情况下,党中央、国务院决定从年月日起,在全国范围内全面推开国家助学贷款,让更多的家庭经济困难的学生踏入大学的校园。表列出了国家助学贷款的发展历程。表国家助学贷款发展历程时间发展历程盆国家助学贷款率先在北京等个城市进行试点工作国家对该政策进行了两次调整,将贷款范围扩大到全国高校,承办银年月和月行扩大到工、农、中、建家国有独资商业银行教育部、财政部、中国人民银行、银监会等部门对国家助学贷款政年下半年策和机制进行了重大改革,建立了以风险补偿机制为核心的新政策、新机制国家颁布助学贷款新机制,实行贷款学生在校期间贷款利息全部由财年月日政补贴,并把还款年限延长至毕业后年年月国家启动国家助学贷款代偿机制等国家助学贷款工作经过了十多年发展,不仅形成了一套严格的审批程序如图所示,而且取得了一定成绩如图所示。山东大学硕士学位论文各普通高校指定专门机构统一管理本校的一一国家贷款工作,负责对申请贷款的学生进初审行初审、申报报送、经办银行对借款学生申请资料的完整性、真实性、合法性和有效性进行调查核实,并将审查后同意发放贷款的学生名单及金额通知借款学生所在学校,由学校统一组织借款学生办理填写借款合同文本,借款卜核凭证等有关手续、经办银行对收到借款学生办妥的借款手续审查无误后,根据贷款审批程序予以审批并与学生签订贷款合同。经办银行按贷款发放合同编制放款通知书,通知借款学生所在学校山东大学硕士学位论文根据相关资料显示,截止年月底,全国累计己审批国家助学贷款学生万人,累计已审批合同金额亿元年秋季开学实施新资助政策体系,中央财政支出达到亿元,年全年达到亿元资料显示,将有大约万大学生和万中等职业学校学生每年获得各种形式的财政援助,全国平均每名大学生中就有多人可以获得资助,的中等职业学校一、二年级学生可获得国家资助。开展助学贷款,有利于科教兴国战略的实施,也是确保我国高等教育持续、健康发展的一项重大举措同时,开展助学贷款能很好地体现中国社会主义制度的优越性,这也是社会主义市场经济体制下对助学模式的新探索,有利于和谐校园的建设。但是,从国家贷款近几年来实施的情况看,仍然存在以下问题经办银行对待助学贷款的积极性不高,进而造成家庭经济困难学生贷款难、贷款覆盖率低等现象,严重制约助学贷款的制度的实施助学贷款发放不均衡,不仅在地区之间,在高校之间、专业之间都存在着不均衡现象国家对该政策的扶持力度有待进一步提高对贷款人的教育力度不够,贷款违约率较高等。在党中央、国务院领导针对以上相关问题做出的指示和命令中,要求教育部、财政部和有关金融部门对助学贷款工作中存在的问题进行反复的调查研究,并提出对于开展下一步工作的意见和建议。国务院办公厅于年转发教育部、财政部、人民银行、银监会发布的关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见财政部、教育部、国家开发银行于年月日联合下发了关于在部分地区开展生源地信用助学贷款试点的通知。该意见和通知的发布,在一定程度上解决了助学贷款工作中存在的问题,并在其中提出了很多有效的措施调整和完善了助学贷款政策、实施机制、组织领导、风险防范等方面,并建立了以风险补偿机制为核心的国家助学贷款新政策、新机制中央首次正式要求“积极推进生源地助学贷款业务”,到年全国共有甘肃、湖北等家省市开展了关于生源地助学贷款的工作。生源地助学贷款制度的出现有效的解决了国家助学贷款在实际工作开展过程中存在的问题,并逐步建立起以生源地助学贷款和就学地助学贷款互为补充,山东大学硕士学位论文商业性和政策性相互分离的助学贷款新机制。但是,在生源地信用助学贷款的推广中,由于在全国统一协调和政策支持等方面工作做的不够,生源地助学贷款发展比较缓慢,大部分省份仅在起步阶段,未能将其独特的优势发挥出来。实践证明,生源地信用助学贷款在解决高校家庭经济困难学生就学问题中起到了重要的保障作用。生源地信用助学贷款作为一项惠民工程,有利于教育公平的推进,学生学习动机的激发,学生学习责任感的增强等,而这些方面正式社会和教育公平的重要体现。笔者认为选取当前生源地信用助学贷款的实施现状及对策研究作为论文课题有重要的理论价值和现实意义,不仅可以支持我国教育体制改革和教育事业发展,对自己所从事的工作有很好的现实指导意义。研究目的研究生源地信用助学贷款的实施现状和存在的问题,有利于教育服务“三农”、助学贷款制度的完善,支持高等教育体制的改革,促进高等教育事业等方面的发展研究生源地信用助学贷款政策在地方高校的实施过程中存在的问题,揭示生源地信用助学贷款政策存在的优势与不足,这对生源地信用助学贷款以后的发展至关重要,也为新形式下该政策的修正提供相关的指导性意见和建议,为促进国家助学贷款工作的持续稳定发展提供参考。国内外研究现状在我国,随着助学贷款的发展,越来越多的专家、学者开始研究关于国家助学贷款的问题。而在国外,从二十世纪初产生以来,助学贷款也从小规模的实施发展到现在越来越多的国家普遍实施,伴随着实践的发展,广大学者开始多角度的分析与分析。在我国,随着高等教育改革的深化和高校收费制度的实行,高等教育的收费模式和资助模式的改变,使得出现了越来越多的因经济原因无法完成学业的学生,于是对助学贷款的需求不断增加。高等教育成本分担的完整性可以促进社会公平的实现取决于政策,必须考虑与不同家庭经济背景的学生,建立学生资助政策体系。政策的完备性决定了高等教育的成本分担可促进社会公平,要建立健全的学生资助政策体系必须考虑学生不同的家庭经济背剽,。但是在大多数发展中国家,由于基本经济制度不健全,缺乏有效的银行、税收、社会保险体系,对山东大学硕士学位论文助学贷款的回收和还贷跟踪成本很高,在个人征信体系不完备的情况下,银行的追贷成本远大于贷款本金,因此导致高拖欠率和高管理及回收成本【。在我国,助学贷款不断发展,取得一定成绩的同时,也存在的违约率过高、制度不完善等问题。对大学生信用行为规范、偿还机制和违约处罚等制度的建立是我国当前助学贷款得以健康发展的保证之一,除此之外,也可以根据不同地区经济发展的不同对贷款额度进行调整,并在此基础上,学校对借款人进行诚信教育工作,银行则加强与学校沟通,加大对贷款的宣传来完善信用助学贷款政策,。李文利【通过将我国助学贷款运行模式与美国和加拿大比较后,指出要推进我国国家助学贷款政策,改变目前商业银行贷款没有积极性的根本举措在于完善贷款风险分担机制。在国外,许多专家认为发放助学贷款,不仅能帮助经济困难的学生减轻压力,还能提高高校的管理效率及教育质量【。国外很早就开始实行助学贷款政策,并积累了丰富的经验政府的介入决定了助学贷款的发展方向。国外学者认为,在助学贷款制度的实施过程中,政府应负担起更大的责任,不仅要在贷款活动的过程中直接参与运作并承担相应的风险,政府还要建立相关的防范机制,这样才能确保助学贷款的顺利实施和发展】。但国外的助学贷款的实施也存在一定的问题,例如美国,其国内高校学生贷款近几年来发展迅速,但相对于快速上涨的学杂费,学生贷款、助学金、奖学金等的增长则明显落后于学费上涨的步伐,这对贷款工作的展开存在潜在性的不利影响【】。与国外的助学贷款现状相比,我国的助学贷款的实践研究目前还处于发展的初期,因此,我们应当结合国情,在学习和借鉴国外先进办法和经验的基础上,研究出一套适合我国实际情况的资助体系,并建立相应的防范机制,加强在贷款过程中的监督,确保助学贷款制度的实施。生源地信用助学贷款是我国新资助体系中的重要组成部分,从年国家开展生源地信用助学贷款试点后,发展迅速,目前已成为国家助学贷款的主要形式。生源地信用助学贷款与国家助学贷款的区别如表所示。山东大学硕士学位论文表生源地信用助学贷款与国家助学贷款的区别类别对比生源地信用助学贷款国家助学贷款申请对象已开通生源地助学贷款省市的家庭国内全日制普通本、专科生含高职经济困难的学生生、研究生和第二学士学位的学生贷款额度贷款额度每人每学年不得超过按照每人每学年最高不得超过元元,且应为到之间的整的标准,具体额度应由借款人所在的学数,原则上用于学生在校期间的学校按本校的总贷款额度,学费、住宿费费和住宿费。和生活费标准以及学生的困难程度确定贷款期限按全日制本专科学制年限在校生贷款期限最长不得超过年按学制剩余年限最长可加年确定,借款期限最长不得超过年,贷款利率利率执行贷款发放时以中国人民银学生毕业后贷款利息由借款人自行承行公布的人民币贷款基准利率,在担执行中国人民银行规定的同期限贷校期间,利息由财政全额贴息。款基准利率,不上浮担保方式学生及其家长之一组成生源地贷款担保人或有效资产抵押、信用户评定等共同借款人。证明信用的方式申请材料贫困证明、录取通知书、学校交费申请贷款时需准备贫困证明、两个高校通知单、交费卡,以及申请人身份见证老师的身份证复印件、学生身份证证、户口簿、结婚证。还要提供担复印件老生还需要提供学生证复印件保人或有效资产抵押、信用户评定等证明。结合表中的内容,生源地信用助学贷款具有以下特点保障借款学生利益,更加有利于学生的发展高校不承担风险和管理责任,金融机构不管理贷款风险相对高校和金融机构,政府承担更多的责任。生源地信用助学贷款在实施过程中的生源地和信用助学贷款互相替代政策会改变贷后管理主体,这在一定程度上会影响国家助学贷款体系的稳定】。实施生源地助学贷款不仅缓解部分经济困难家庭子女的上学难问题,还可以借助道山东大学硕士学位论文德、习俗、惯例、舆论、非正式组织、血缘亲情等非正式约束的力量,约束借款人的行为规范,降低助学贷款的风险,更有利于资助体系的稳定发剧”】。生源地信用助学贷款这种资助形式,还有利于提高学生还款的积极性,降低金融机构风险,简化贷款程序,有利于当地的金融行业同经济社会的协调发展。同时推进国家助学贷款和生源地信用贷款的实施,更有利做好学生助学贷款工作,并在同时推进的过程中,大力全面地推行生源地信用贷款,是其能成为国家助学贷款的重要组成成分。当前生源地助学贷款的发展现状为资助人群不断增多,资助面积不断扩大,生源地助学贷款在各个地区的政策不一致,发展也不一致生源地信用助学贷款存在财政贴息手续复杂,风险与收益不对等,担保机制不健全,部门间缺乏协调、配合,信息不畅,贷款核算管理难等等问题,并且还贷机制尚不宽松,担保机制不完善,贷款补偿机制欠缺,贫困生信息搜集机制不合理,高校在核对不符信息的贷款去向方面还存在一些亟待解决的问题】。研究方法和思路为了更好地研究生源地信用贷款的实施以及对教育事业发展的重要意义,本文采用多种研究方法进行深入探讨。主要的研究方法如表所示。表本文主要采用的研究方法研究方法具体内容文献研究法主要是查阅各种公开刊物上发表的文章,查阅官方网站上的权威数据和资料调查法通过对实际情况的调查,掌握第一手资料实证研究法笔者结合自己从事生源地助学贷款工作的经历,以临沂大学开展生源地助学贷款工作为例进行实证分析,论证确立自己的观点论文的主题结构依据研究的基本思路分为五部分第一部分,引言。本部分主要包括选题背景,研究目的和国内外研究现状等方面的内容,阐述了开展生源地信用助学贷款的必要性和重要意义,并列举了本文的研究方法和思路以及创新点等。第二部分,生源地助学贷款的性质和意义。本部分阐述了生源地助学贷款的山东大学硕士学位论文含义,分析了生源地助学贷款的性质和优势,以及生源地助学贷款的重要意义。第三部分,本部分阐述生源地助学贷款的实施现状,并以临沂大学为例,重点分析了贷款还款违约的问题成因。第四部分,提出并完善生源地助学贷款问题制度的建设。本部分主要针对生源地助学贷款在实施过程中存在还款违约的问题,提出解决问题的基本对策。第五部分,对研究结果进行总结。可能的创新与不足根据以往对生源地信用助学贷款的研究,大多都将重点放在对生源地信用助学贷款现象的描述及相关政策的解读上,未从实践层面探析生源地助学贷款政策的有效性和可行性。在前人研究成果的基础上,本文结合自身的实际工作,从实践层面以临沂大学为例对生源地信用助学贷款的开展进行了动态的、多方位的研究与分析,针对贷款还款拖欠问题进行了深入分析,并提出建设性意见和建议,也为生源地信用助学贷款工作的顺利开展提供一定的理论研究和支持。山东大学硕士学位论文生源地信用助学贷款概述资助家庭经济困难学生一直是教育普及过程中的一个突出问题,而且随着高等教育的改革和发展,对家庭经济困难学生资助的重要性也日益明显。为了切实解决这一突出问题,助学贷款政策应运而生,并且在政策的执行过程中结合中国的实际情况不断进行修订和完善。为解决助学贷款问题,简化贷款程序,加强管理,并解决家庭经济困难学生的经济问题,生源地助学贷款在部分省市应运而生。生源地助学贷款在诸多方面有着其独特的优势,如由于学生在户籍所在地办理贷款,具有先天性的人缘地缘优势不仅可以在很大程度上减少贷款的风险,也有利于学生办理贷款手续及后续的管理。有生源地信用助学贷款有效缓解经济困难家庭子女上学难的问题,因此在很多地区,尤其是农村地区,受到普遍的欢迎并产生了一定的影响。开展生源地信用助学贷款的背景自我国年开始施行助学贷款政策后,很多贫困家庭的学生终于如愿以偿的得到了上学的机会。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息,教育行政部门、高校与银行共同操作的专门帮助高校家庭经济困难学生的一种信用贷款。年月,教育部、财政部、人民银行、银监会等部门联合发布了关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见,其中最为重要的一点是规定借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴,毕业后全部自付利息。该政策的实施有以下意义国家助学贷款有助于改革高等教育,是高等教育持续快速发展国家助学贷款有助于对人力资本扩大投资,促进国家经济持续快速增长国家助学贷款有助于为经济困难学生提供学习的机会,并提高学习积极性国家助学贷款有助于缓解高校的资金短缺,保持学校的平稳良好的发展态势。虽然国家助学贷款实施取得了一定的成绩,但在其推广实施中依然遇到了许多不可避免的问题,地方院校的贫困生获得国家助学贷款尤其困难。为了解决这些问题,全国十多个省市开始推行生源地助学贷款。随后在年月,关山东大学硕士学位论文于助学贷款管理的若干意见的通知国办发号文件出台,鼓励和引导有关的金融机构积极推动一般商业性助学贷款业务的开展,为农村信用社参与助学贷款业务打开了“政策之窗”,接着在年月,教育部、财政部、人民银行、银监会通过国务院办公厅转发关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知国办发号,要求各级人民政府认真做好所属普通高校国家助学贷款的工作,同时,积极推进生源地助学贷款业务的发展。上述两个文件的出台,为生源地助学贷款的实施与开展提供了一定的政策背景。以上是生源地助学贷款实施的两个直接政策背景,此外,生源地助学贷款的实施也离不开以下两个间接背景第一,年月,中国人民银行颁发的关于做好当前农村信贷工作的指导意见鼓励“扩大农村市场,开办农村消费信贷业务”,并提出“对农户子女上学,可以试办助学贷款”第二,年,中国人民银行发布了关于进一步做好农村信用社支农服务工作的通知银发号,要求农信社“在做好信贷服务的基础上,要督促农村信用社不断探索服务三农的新思路、新举措,为农民提供全方位的服务,根据当地的条件,积极扩大农户小额信用贷款服务范围,增强贷款适用性,在经济较发达地区还可以以小额信用贷款的方式发放助学等消费贷款以满足农民较高层次的物质文化生活需求”。以上两个文件的发布为助学贷款业务在农村信用社的实施提供了政策基础。生源地信用助学贷款的涵义和特点生源地信用助学贷款的涵义生源地信用助学贷款是指国家开发银行和其他金融机构为满足家庭经济困难的普通高校新生和在校生以下简称学生发布的,学生和家长或其他法定监护人向学生入学户籍所在县市区的学生资助管理中心或金融机构申请办理的,帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款。作为一种信用贷款,生源地信用助学贷款虽无需担保和抵押,但学生和家长或其他法定监护人是其共同的借款人,理应共同承担还款责任。生源地信用助学贷款的特点这是一种信用贷款,无担保和抵押。学生和其父母或其他法定监护人组成共同借款人,共同承担还款责任并且与信用机构直接签订借款合同。山东大学硕士学位论文贷款期限长。贷款期限按照全日制本专科年限加年确定,最长可达年。学制超过年的或继续攻读研究生学位、第二学士学位的,会相应缩短学生毕业后的还贷期限。适用于该政策的高校及学生范围广。其学生范围是通过国家入学考试考入高校且符合条件的的新生和在校生,以及继续攻读研究生学位、第二学士学位的学生适用高校包括根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的所有全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校,以及民办高校和独立学院以教育部公布的学校名单为准在校期间利息由政府财政补贴贴息自贷款发放当日计起,于毕业当年月日止,毕业后利息由学生和家长或其他法定监护人共同承担。本息偿还政策较为宽松。在校期间不需要偿还本息,毕业后两年期间可以只付利息、不还本金。由学生和家长或其他法定监护人按借款合同约定,按年度分期偿还贷款本息。生源地信用助学贷款的政策根据、优势和重要意义生源地信用助学贷款的政策根据生源地信用助学贷款的实施是建立在以下两个文件基础上的,一个是年国务院颁发的国务院关于建立健全普通本科高校高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见国发号另一个是财政部、教育部、银监会联合颁发的关于大力开展生源地信用助学贷款的通知财教号。生源地信用助学贷款的优势与其他类型的国家助学贷款相比较,生源地信用助学贷款具有以下优势便于对经济困难学生的认定。由于贫困学生在生源地申请助学贷款,其户口所在地政府及银行更容易了解其家庭的真实情况,有助于贫困生的审查,防止出现“假贫困”,可以有效落实贷款用到每一个家庭贫困的学生,解决对贫困生认定的困难,保证每一个需要贷款的学生都能得到贷款。有助于降低金融风险,加强对贷款风险的控制。对银行来说,对于家庭地址稳定不变的学生,可以通过其家庭来联系学生,确保及时有效传递信息,不仅山东大学硕士学位论文可以降低贷款成本,还可以快速有效的了解学生毕业后的去向。同时学生与家长或其他法定监护人为共同贷款人,借贷主体由流动性较大的学生转变为相对稳定的学生家长,担保方式也由以前纯粹的学生信用担保转变为家长信用或财产和学生信用共同担保,突出体现了学生家长的重要性,更有利于贷款的回收,大幅度降低贷款的违约率,也在很大程度上增加经办银行贷款的积极性。生源地贷款可以使学费快速到账。就学地贷款,就学地所在的银行采用集中审核/发放贷款的方式,贷款笔数多、工作量大、审批时间长。而生源地贷款,贷款将分散到各生源地所在银行,因此各银行面对申请贷款的学生数量将会减少、工作量也会降低、审批时间缩短,贷款可以更及时准确的发放。有助于贫困学生及时清缴学校各项费用,减轻思想负担。对贫困学生来说,如果无法按时缴清学费,便会产生极大的心理压力和“低人一等”思想包袱的感觉,无法以平常心态与同学相处,因此,生源地助学贷款有助于学生清缴学费,集中精力投入学习对学校来说,通过贷款方式帮助学生顺利完成学业,有利于学校管理学生,保持学校稳定,促进学校的可持续发展。实践证明,生源地信用助学贷款是一个简单易行、直接有效的好办法。为此,笔者认为在国家助学贷款中,应该加大力度不断推进生源地信用助学贷款。开展生源地信用助学贷款的重要意义生源地信用助学贷款是国家助学贷款的一个重要组成部分,是利用金融、财政手段,创新金融服务体系,解决家庭经济困难学生就学问题的重要途径,对进一步完善家庭经济困难学生资助政策体系、充分发挥政策整体效应、确保实现国家资助政策既定目标等具有十分重要的意义。山东大学硕士学位论文生源地助学贷款的风险的成因分析生源地助学贷款的实施现状年,由我国商业金融机构实施的国家助学贷款政策受到了广大贫寒学子的欢迎,较为有效地解决了众多贫困生上大学困难的问题。然而,年,由于部分学生发生还贷违约的现象,加之银行本身对助学贷款业务的消极态度,国家助学贷款政策的实施遇到了瓶颈,贫困生不能获得新的国家助学贷款,资助贫困学生工作面临巨大的压力。基于此,在年月,国家对助学贷款政策进行重新修订,新政策对风险分担、还贷期限等方面做出较大的调整。这次政策修订中,国家首次正式明确要求,各级人民政府要“积极推进生源地助学贷款业务”。虽然直到年才有关于积极推进生源地助学贷款的正式文件,事实上,早在年,在国家助学贷款政策实施的同时,一些省市的部分地区已经在悄然运作生源地助学贷款。生源地助学贷款发展的初期,运作形式实际就是一般的商业性助学贷款,由商业银行或者说更多的是城乡信用社针对学生家庭开展,只不过最终在省级层面对政策进行规范并以生源地助学贷款的形式运作。经过几年的发展与政策扩展,生源地助学贷款可以概括为以下四个特点。、政策执行存在地区差异一是执行步伐不一致。浙江、湖北、江苏、河北、辽宁、贵州等省份较早实施了生源地助学贷款,年之后,山东、云南、内蒙古、青海等省在也已经着手实施,各地财力差异是导致各省市实施生源地助学贷款实施时间不同的主要原因,同时也不排除“观望”思想的影响。二是执行内容不一致。各地执行生源地助学贷款政策内容差异也很大,主要因为该项政策是各省市政府甚至是地方基层政府自主实施的。主要有还贷时间、贷款对象、担保方式、贷款额度、贴息方式等的不同。比如,江苏、山东和辽宁规定贷款发放对象为考入本省高校的学生。而河北和辽宁的资助对象主要针对农村学生也有的省份在资助对象方面则面对全体贫困生。应该说,各个地方生源地助学贷款政策的差异体现了“生源地”的特点,体现出因地制宜的原则,符合生源地助学贷款的发展方向。山东大学硕士学位论文政策执行业务不明,规定单一生源地信用助学贷款虽然是贫困生资助政策体系中的重要内容,但各地对其业务定位仍然较为模糊。主要体现大部分地区的政策并没有做到与国家助学贷款的衔接与配合,或是有关的政策没有得到执行和落实,导致“兼得”两类助学贷款从而造成资助资源配置的不公平现象、以及贷款偿还时间重合而导致还贷压力过大的现象,这势必影响生源地助学贷款的资助力度、实施效果和发展规模。政策落实创新不足、有待深化各省生源地助学贷款政策的基本条款,基本上都照本宣科的沿用了国家助学贷款政策,对于资助对象的条件、贷款期限、贷款金额、利息补贴、还贷期限等方面基本没有因地制宜的做出调整。比如山东省的生源地助学贷款政策明确表示“生源地国家助学贷款是我省参照国家助学贷款开办的一项新的助学贷款业务”。湖北省政府在年出台的生源地助学贷款暂行办法中也明确指出是“根据国务院办公厅转发教育部财政部人民银行银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知国办发号、中国人民银行助学贷款管理办法和贷款通则等有关规定,制定本办法”政策执行影响大,发展前景不乐观从某些意义上讲,解决地方院校贫困生助学贷款难的问题是生源地助学贷款的目的,因此也就成为了国家助学贷款政策“不愿涉足的空间”。即便如此,在地方政府的大力推动下,生源地助学贷款取得了较为显著的效果。截至年月底,生源地助学贷款已经覆盖全国个省区、市的个县区,占所有个县区的。年以来,已有累计万贫困生享受到了生源地助学贷款政策。由于国家给予生源地助学贷款实施的过程中,学生享受不到国家助学贷款同样的优惠政策,导致农村信用社办理助学贷款的积极性正逐步下降。比如,江苏省年的资助贷款发放量是,多万元,到了年却下降到了多万元,同比下降了。因此。我们应进一步规范相应的配套政策,否则其发展前景将不容乐观。临沂大学实施生源地助学贷款的现状临沂大学是国家设立、山东省政府直属管理的综合性大学。学校面向全国招山东大学硕士学位论文生,现有全日制在校生余人。家庭经济困难学生认定工作是学校各项资助工作的前提和基本保障。为进一步做好家庭经济困难学生的资助工作,使家庭经济困难学生“应助尽助”,根据学校印发的临沂大学家庭经济困难学生认定工作暂行办法的相关规定,学生工作部处对全校家庭经济困难学生进行了资格认定和建档工作,并实现了所有家庭经济困难学生信息的数字化管理。认定工作严格按照学生申请、班级民主评议、各学院综合评定、学院公示、学生资助管理中心审核的程序,确认贫困生资格和等级。根据连续多年的调查数据分析,学校家庭经济特别困难学生和比较困难的学生占在校生的比例各为,即贫困生占到全校学生的左右。在最近学年度的贫困生认定工作中,情况如下贫困程度人数占困难学生比例比较贫困特别贫困多年来,临沂大学十分重视家庭经济困难学生资助工作,这也为学校的各项资助工作的顺利推进创作了良好的氛围。学校的生源地国家助学贷款工作,是根据山东省的统一部署与省农村信用社合作开展的。自年到年底,学校共为名学生办理生源地助学贷款,贷款总金额近万元。由于全国生源地助学贷款开始的年限较晚,临沂大学在山东也是较早开始办理生源地助学贷款的高校,且截至到年年底,生源地助学贷款的办理有上升趋势。学校与经办银行主动联系,积极落实贷前、贷中和贷后各个环节的合作内容。贷款时间主要措施针对国家助学贷款工作政策性、业务性强的特点,邀请银行工作人员为学生讲解申贷条件、程序、贷款偿还方贷前式等有关政策,使贷款学生准确掌握银行信贷工作流程和有关要求。根据学生的具体情况,积极与银行交流沟通,学校与银贷中行联合展开培训,协助学生解决贷款中遇到的各种问题。山东大学硕士学位论文学校与银行联合展开培训,协助学生解决贷款中遇到的各种问题。在贷后,学校与经办银行建立了完善的定期联系制度,共享学生贷款信息资源,及时沟通学生贷后还款情况、学籍变动情况,并协助银行督促信贷方及时还贷。同时,将贷款学生的毕业去向、联系方式等信息及时告知经办银行。生源地助学贷款风险的成因临沂大学自年开始实施生源地助学贷款以来,在一定程度上解决了部分贫困生上学难的问题,但也存在着一些问题,比如工作进展相对缓慢,还款违约现象时有发生等等。具体情况如表所示。表年临沂大学生源地助学贷款还款违约情况统计表贷款情况贷款人数未按时还款人数占贷款人数比例形成还款风险的主要原因还贷政策不熟悉。生源地贷款是学生在校期间政府贴息,学生毕业当年月日起学生承担利息,毕业后两年内学生只要还利息,毕业后第三年开始分期归还本金。而有些学生和家长误以为贷款一直是由政府贴息的,因此,在学生毕那年月份,需要归还利息时,他们极不情愿,极不配合,满腹牢骚,有的家长甚至辱骂政府,辱骂工作人员。还贷程序不知晓。生源地助学贷款从年就开始了,当时是在各乡镇的信用社办理的,从年开始才到教育局办理。为了统一管理,年下半年在省学生资助中心和省开行的指导下,将所有年在信用社生源地贷款还没有还清的全部转到了教育局来管理。这部分学生及家长他们从来没有来过教育局,对教育局很陌生,对贷款工作人员不认可,对还贷的程序不知晓,面对工作人员催收贷款,他们置之不理。山东大学硕士学位论文诚信意识不强烈。贷款学生刚从学校毕业踏入社会,对贷款的诚信要求不太清楚,诚信意识非常淡薄,他们不把诚实守信,按时还款当作一回事。再则由于从签订贷款合同到毕业后第一次归还利息,最长的要有年的时间跨度,有的学生往往把还贷款的事忘得一干二净。联系方式不稳定。有的学生毕业后到了另外一个城市,他们往往会把原来的手机号码给换了,还有就是移动公司、联通公司等经常搞各种优惠活动,有的学生或家长因为利益的趋动,也更换了号码,由于手机的普遍,有的学生家里为了节省电话费用,把原来登记的固定电话也停掉了,所以根据原来的电话根本无法联系到他们。由于新农村建设,乡镇合并等因素,学生原来登记的住址已经不存在,书信根本寄送不到。原始信息不详细。因为年贷款是在各乡镇信用社办理的,信用社对各位学生或家长的住址等情况比较了解,因此当时登记的学生和家长的联系信息并不详细,因此多年后也无法联系。工作地点不确定。有的学生大学毕业后经常更换工作,还有的学生毕业后当后、出国留学、举家外出打工等,已经无法与他们取得联系。山东大学硕士学位论文生源地助学贷款风险管理的对策完善贫困生认定机制对贫困生的认定是高校资助体系中最基础的工作,也是该项工作中的难点工作。其认定的准确性将与资助工作的效率和