不良贷款清收30招

不良贷款清收30招不良贷款成因非常复杂，既有主观的，也有客观的；既有内部的，也有外部的。清收工作中，要仔细分析第一还款来源和第二还款来源，全面掌握清收工作的有利和不利因素，抓住关键、找准症结，然后有的放矢、对症下药，方能收到事半功倍的效果。一、主动出击法。要经常深入到自己服务的客户中去，通过贷后回访发现问题，将客户贴上“好、中、差”的标识，为清收打好基础。清收工作中，本着先易后难、先好后差、先小额后大额的原则，主动出击，坚定信心，做好打攻坚战的心理准备，所到之处一定要签发催收通知书，依法完善相关手续，弥补合同瑕疵，以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的。二、感情投入法。对欠贷户，清收时切忌语言强硬，伤害感情，激化矛盾。一要有同情心，理解贷户创业的艰辛、面临的困境、经营的艰难。二要换位思考，从贷户的角度考虑问题，使自己与贷户融为一体，以加深感情、拉近双方的距离，构筑互信的桥梁。三要分析利弊，引导贷户。分析利弊要动之以情、晓之以理，阐明不良信用记录的危害，细说积极还款的好处。有不良信用记录，以后要取得任何一家银行的信贷支持难上加难，对事业发展不利；主动归还贷款，信守承诺，是贷户的无形资产和宝贵财富，能取得银行持续的信贷支持，能把事业做大做强。通过分析利弊，让贷户理解清收工作，从而达到清收目的。三、参与核算法。要经常深入到贷户中去，掌握贷户的生产经营现状，发现贷户经营管理中存在的问题，帮助分析原因，找准问题的症结，及时向贷户反馈，以取得贷户信任，从而参与其经营核算。通过参与核算，了解其真实的会计账目，进一步提出增收节支的具体措施，并关注贷户的措施落实情况，帮助贷户降低成本、提高盈利，为不良贷款回收做好铺垫。四、帮助讨债法。贷户经常存在应收账款不能按时收回，数额越垒越大的现象。面对这种情况，清收人员要结合参与核算法，准确掌握应收账款的笔数、金额、拖欠时间及欠账方的基本情况。在此基础上，深入分析、仔细研究，仔细梳理应收账款，按收回的难易程度，本着先易后难的思路，给贷户清收应收账款支招。一旦帮助贷户讨债成功，再与贷户约定以收回的应收账款归还不良贷款，或以部分归还贷款、部分用于经营，并对贷户继续提供力所能及的帮助，达到清收盘活的目的。五、出谋划策法。清收不良贷款，要找准切入点。其中一策就是有针对性地给贷户出谋划策，多支招、支实招，促使贷户认识到管理上的漏洞与不足，纠正市场营运过程中的偏差，助其调整经营方向。同时，要帮助贷户拓宽信息渠道和销售渠道，主动介绍一些相关的法律知识，防止贷户上当受骗，避免不必要的损失，影响贷款收回。通过为贷户出谋划策，力求扭转经营困境，贷户一旦走出困境，就会感激清收人员，清收贷款迎刃而解。六、注入资金法。贷户人品好、肯吃苦，具有一定的经营管理水平，产品具备一定的市场前景，但因某种客观原因，损失较大，导致短期偿债能力减弱，影响了贷款到期归还。对此，不要急于催要贷款，要在搞好调研的基础上，区别情况，根据贷户需要重注一定的信贷资金，使贷户精神上受到鼓舞，帮助贷户尽快恢复生产，走出困境。等贷户经营好转、收益稳定时，再逐步清收不良贷款。七、借助关系法。对贷户的配偶、儿女、亲属、朋友等进行筛选，找出能影响贷户的关键人物，与其进行接触、交谈，使之理解清收工作，恳请出面劝说贷户，与贷户谈还款问题、分析利弊，劝其归还贷款，或与关键人物共同与贷户探讨还款问题，从中寻找出最佳的还款途径。八、外部调解法。利用村干部、乡镇政府干部、公安干警、政法及民政干部等这些公信力较强的人充当第三者，以中间立场出现，帮助分析利弊，拉近双方距离，化解矛盾，进行有效调解，促其归还贷款。九、人员交换法。总是一副老面孔，一个老套路，未给贷户施加应有的压力，甚至双方存在其它问题，致使个别贷户赖账不还。针对这种情况，要果断调换清收人员，变换清收方法，给贷户施加应有压力，达到清收的目的。十、暗渡陈仓法。贷户重形象、好脸面，千方百计掩饰自己，生怕自己欠款的事外露，影响声誉。在多次清收无效的情况下，清收人员可故意透露与其亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上级领导关系很好，让他们共同出面给贷户做工作，紧紧抓住贷户担心赖账行为被交际圈内人士知晓的心理，以掌握清收工作的主动权。十一、群策群力法。实践证明，群策群力、多人合力的清收效果往往能收到奇效，近年来市联社推广的集中清收就是例证。清收工作中，当力量单薄多次清收无果时，要果断转换思路，抽调精干力量，充实清收人员，齐心协力，集思广益。试想一大堆人堵在贷户门口要贷款，气势大，影响面广，贷户往往要面子。为消除影响，贷户至少会考虑贷款的归还。十二、领导出面法。一些大额、大户不良贷款，成因复杂，清收遇到阻力的确无力推进时，要及时向领导汇报。通过领导出面协调，带头攻坚克难，往往会取得较好的效果，近年来市联社推行班子成员包大户就是明显的例证。十三、组织干预法。有些贷户不仅是党员干部，还有很多头衔，如政协委员、人大代表、农民企业家等，这些特殊的贷户关系广，清收阻力可想而知。一旦清收遇到阻力，要充分利用贷户的上级组织和上级部门，从净化信用环境、重塑诚信的大局出发，专函恳请组织干预，给贷户施加压力，帮助农信用社维权。十四、信息捕捉法。目前的时代是个信息时代，掌握贷户信息的多少在一定程度上决定了不良贷款的清收成效。清收工作中，要密切关注贷户的各种信息，尤其是经济往来信息、产品销售信息、应收账款信息、资产处置信息等，一旦查证属实，要果断行动，依法采取查封、冻结、扣押等手段，以掌握工作主动权。十五、刚柔相济法。俗话说人上一百，形形色色。贷户脾气秉性各不相同，有的吃软不吃硬，有的吃硬不吃软。清收中，要注意工作方法，先礼后兵，刚柔相济，吃软的就论情说理，吃硬的就讲法施压，断了贷户逃废赖的念头，再抓住弱点致命一击，贷款收回才有希望。十六、黑脸白脸法。黑白脸法就是甲乙清收人员密切配合，各自扮演不同角色开展清收不良贷款的工作方法。黑脸以强硬姿态出现，清查账目、盘点资产，向贷户公开阐明观点，拟将主要资产设备采取拆卸、封存、扣押、拍卖、冻结等手段进行处置。白脸则在黑脸与贷户之间巧妙周旋，以温和姿态劝说贷户归还贷款避免事态扩大，答应贷户协调黑脸给予适当的宽限期。通过黑脸、白脸同台唱戏，达到清收贷款的目的。十七、债务分解法。因某种原因，依靠贷户自身确实难以清偿债务时，要优先考虑儿女及亲属，结合儿女、亲属的经济状况、职业及收入，对其动之以情、晓之以理，耐心细致地做其儿女亲属的工作，阐明债务不落实，清收人员反复上门清收影响贷户的情绪，不利于身体健康，以达到承接债务的目的。十八、项目转让法。经营项目已经上马，设备已安装调试或已投入生产，因某种无法预料的因素，无法开工生产或生产产品越多亏损就越大，或因主要经营者因病、意外事故、涉嫌犯罪，使经营项目无法继续进行。面临这种情况，要采取断然措施，协调贷户把损失降到最低，寻找经营管理能力强、实践经验丰富的同行，实施项目整体转让。在促使资源重新优化配置的同时，谈妥项目的接收、债务的承接问题。十九、债权代位法。贷款已经到期，贷户无力清偿债务，债务人有到期债权，债务人行使其债权，可通过法院代位行使债务人对第三人的到期债权，这就是法律规定代位权。行使代位权，要同时满足三个条件一是债务人享有到期债权；二是债务人怠于行使债权；三是债务人怠于行使其到期债权，影响了债务人履行义务。如果符合这三个条件，信用社可通过人民法院行使代位权，应以自己的名义提起代位权之诉，以次债务人为被告，以债务人为第三人，主张由次债务人直接向信用社履行清偿义务。二十、分期偿还法。不良贷款往往是本金归还不了，利息就越欠越多，清收困难就越来越大。对这种情况，要根据贷户的实际还款能力，签定分期还款协议书，合理确定还贷周期，以减轻贷户的压力，达到逐步归还贷款的目的。二十一、先本后息法。对人品好、人缘广、口碑佳，全部清偿能力不足，但能配合信用社工作表外不良贷款的贷户，在调查认定后，可考虑采取先收本金后收利息的方法。先收本金使之不再产生利息，从而减轻贷户的经济负担。这样，可调动贷户还款的主动性和积极性，促使贷户对清收工作给予积极配合。二十二、保险受益法。贷户一旦发生意外事故，要在第一时间查阅贷户的财产保险、人身意外保险等险种的入保情况。一旦发现入保属实，要及时协调贷户以理赔款项归还贷款，拒不配合的，采取诉前保全的方式查封理赔款项，以降低贷款风险。二十三、担保代偿法。不良贷款催收主体不全面的现象比较突出，只催收借款人忽略催收担保人，导致保证人脱保或对保证人催收不连续，这是催收工作的大忌。为此，贷款一旦形成不良，要同时向借款人与担保人主张权利，并注意借款人与保证人主张权利的连续性，当借款人偿债能力不足时，要求所有担保人承担连带清偿责任，以拓宽清收渠道。二十四、行使担保物权法。作为贷款担保的抵质押物，是偿还贷款的第二还款来源。当贷户不能按期归还贷款，要及时依法行使担保物权，合法合规处置抵质押物品，尽快拉直变现，以变现资金清偿贷款。但要结合物权法，注意行使担保物权的时效。二十五、折扣清偿法。当贷户无力以货币资金清偿债务，且面临多家债权人集中追债，部分资产相继被抵顶债务，即使采取司法措施也无济于事时，要采取果断措施，考虑折扣清收法。以贷户及债务关联方尽可能多的有效资产，尽可能合理的协商或评估价格，先抵本金、后抵利息，能抵多少算多少。如债务方抵顶价值要求偏高，据理力争僵持无果时，可适当退让。否则，贷款将全部损失。二十六、以资抵债法。贷户确无力以货币资金归还贷款，但贷户或贷户的关联方尚有其他有效资产，经深入调查确认后，要果断地采取措施，立即与贷户或关联方协商抵债事宜，不要错过最佳保全时机。抵债时，优先考虑易变现且价值大的物品，如土地、房屋、通用设备、大宗的产成品或半成品、原材料，办公设备、汽车等，协商作价或由中介机构评估为抵债作参考。二十七、公示催收法。对在社会上具有一定地位且好面子，但又赖账不还的赖债户、钉子户，在多种努力无果的前提下，要协调公安、法院等司法机关，通过合法的途径，在报刊、媒体等刊物上进行公示催收，施加社会影响，促其归还贷款。二十八、信贷限制法。贷款形成不良，多种方法、多种努力已经做到，但结果不尽人意，可考虑多方限制法。一是在本系统停止各种方式的新增贷款，实施信贷制裁。二是协调银行业协会，函告本地区其他金融单位，对不讲诚信的贷户实施同业制裁。三是函告本地区相关的工商、税务、环保等部门，特别是党政机关、各种协会及相关组织引起关注，建议取消各种荣誉称号、获奖资格等，迫其归还贷款。二十九、公证执行法。中华人民共和国民事诉讼法规定，“对公证机关依法赋予强制执行效力的债权文书，一方当事人不履行的，对方当事人可以向有管辖权的人民法院申请执行，受申请的人民法院应当执行”。因此，对一些贷户通过公证，取得了具有强制执行效力的债权文书，经多次催收无果的，可以直接向法院申请执行，强行收回贷款。三十、依法收贷法。在以