xx商业银行个人信贷业务风险及其防范

XX商业银行个人信贷业务风险及其防范3XX商业银行个人信贷业务的现状分析31我国商业银行银行个人信贷业务的总体现状311我国商业银行银行个人信贷业务的发展历程我国个人信贷始于20世纪80年代初，当时为受到诸多客观条件的制约，个人信贷业务发展缓慢，这种情况一直持续到九十年代中期。1997年是重要的转折点，在此之前，中国个人信贷业务处于摸索起步，规模小、是新鲜事物，商业银行并不重视此项业务。1997年亚洲金融危机爆发后，中国出口商品极具减少，为了降低自身风险暴露，国有银行出现了普遍的惜贷现象。为了改变这一不利形势，当时央行出台了一系列政策措施，鼓励个人信贷的开展，以缓解通货紧缩的威胁。加之当时政府为了保增长，支持和鼓励国内商业银行开展消费业务。此后，商业银行开始大力发展个人信贷业务，以公司信贷业务为中心向公司信贷、个人信贷业务并重的发展战略驶入了规模扩张的快车道。自从加世纪90年代末以来，特别是在1999年中国人民银行颁布关于开展个人信贷的指导意见，文中指出个人信贷成为把高储蓄转化为高消费，拉动内需的必然手段。并且以正式文件的形式要求以商业银行为主的金融机构面向广大人民城市居民开展个人信贷业务。此后，国内银行业个人信贷规模不断扩张，增长速度很快。该文件的颁布成为我国个人信贷业务发展的标志性事件，此文件的发表对于个人信贷业务的突破至关重要，因为它从政策上确定了个人信贷的市场定位。进入21世纪以后，在自身探索和外部竞争引导选，我国商业银行个人信贷业务逐步趋于成熟和规范。2000至2003年我国商业银行个人信贷进人了较快的发展阶段，业务种类和规模都取得了突破。2004至2006年由于外围环境的变化和国内主动政策调整等原因，个人信贷业务进入三年调整阶段，发展速度趋缓，但是仍然比较繁荣。2006年后，在国内牛市的大背景下，国有各商业银行纷纷进行了上市进程，为适应上市要求，实行了股份制体制改革，相应的，个人信贷业务管理体制也实施了职责分离改革。这一改革使得商业银行对业务发展的重视程度和管理水平也随之进一步提升，个人信贷业务均实现了较快的发展。2007年以来，特别是国际金融危机后，国家出台了一系列刺激内需的政策，并加大了对住房消费、汽车消费、农村消费等领域的金融支持力度。2005年至2010年，中国个人消费贷款余额以平均每年29的速度增长，目前已超过7万亿元人民币。如此巨大规模的市场不仅为本土成熟银行，也为外资银行和规模相对较小或新成立的本土银行，提供了独一无二的机会。就目前市场情况来看，股份制银行和小型银行很难在住房抵押贷款和汽车贷款上与五大行竞争，但其正在努力并逐步缩小了在信用卡和一般性消费金融上的差距。而从中国个人消费信贷未来的市场潜力来看，这对中小银行来说无疑是一个机遇。2005年以来，国内房价调控不断加强的影响，商业银行的业务重点也受到了这一调控的影响。原本作为主要个人贷款业务的房贷业务正处于萎缩阶段，持续增长受到限制，商业银行面临开辟新的业务增长点的挑战。因此，金融机构开始把目光重新放在个人信贷业务，以求进一步挖掘生活消费需求所带来的贷款业务，从而获得新的盈利增长点。从2008年下半年起，由于外资商业银行带着新的金融产品首先进入个人信用贷款市场，该业务领域的竞争突然加剧，国内商业银行随后纷纷推出相应的个人信贷产品以争夺市场。个人信贷业务逐渐成为国内商业银行首次与外资商业银行正面竞争的一个领域。312商业银行个人信贷风险管理的现状目前我国商业银行个人信贷风险管理主要是从风险识别、风险测量和风险控制三个角度来进行的，具体状况如下。第一，风险识别的现状。识别个人信贷风险是商业银行在开展个人信贷业务中的前提，按照发达国家的实践经验，风险识别主要依靠个人信用征信体系来完成，但目前我国在个人征信体系的建立的不完善的。因此，需要各银行自己建立个人征信体系以衡量个人信贷业务的风险。根据分析还款的可能性，参照国外银行业的经验，当前我国商业银行把个人信贷分为正常、关注、次级、可疑和损失五个级别，其中前两类为优良贷款，后三类合称为不良贷款。为了进行风险识别，国外银行业提出了5C原则，即商业银行需从品质、能力、资本、条件、担保品五方面，综合考虑借款人的还款能力、还款意愿、还款记录、贷款的担保及贷款偿还的法律责任等。这一原则在国际银行业实践中被普遍采纳，并且也在目前我国商业银行的个人信贷业务中得以应用。第二，风险测量的现状。风险测量主要是通过计算贷款的风险程度来确定。在实际经验和对国外银行业风险测量学习基础上，我国银行业提出了自己的风险测量方法。该方法通过把信用等级和贷款方式结合起来，提出即单笔贷款风险度个人信用等级风险系数X贷款方式风险系数。对应这种风险测量，我国商业银行采用专家评分法决定对个人信贷主体的风险评级。风险评级的指标一般分为基本指标、修正指标及评议指标三个层次。按照惯例，通常将基本指标和修正指标权重设定在75，评议指标权重设置为25。在这些基础之上，专家打分来确定风险评级，总分一般采用百分制。得分越高，表明贷款者还款的可能性越高，银行的风险也越低，对其进行放贷的概率也就越大。第三，风险控制的现状。国际通行的信贷风控原则是审贷分离和内部控制，在此基础之上，我国银行业建立起了包括风险调查、风险审查、风险审批、风险检查和风险处置等的风险管理组织架构。现在，我国商业银行个人信贷风险管理方面已经建立起了信贷风险的管理组织架构、内部控制制度和风险预警体系，加强了风险管理的制度建设，增强了银行业放贷人员的法律意识，信贷越权和违规借贷问题得到了初步解决。个人信贷风险控制体系初步建立，并已经在实际应用中发挥作用。不足之处在于，目前我国商业银行还没有真正建立起系统的信贷风险预警机制，现有的一些指标体系缺乏严谨的分析模型支持，只凭个人信贷人员的主观感觉来分析等，这些都需要完善和加强。32XX商业银行个人信贷业务的现状321XX商业银行现状分析XX商业银行是中国最大的商业银行，中国四大国有商业银行之一，世界五百强企业之一，上市公司。XX商业银行成立于1984年。作为中国资产规模最大的商业银行，经过近三十年的改革发展，XX商业银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。截至2011年末，XX商业银行拥有16648个境内机构、239个境外机构和遍布全球的1669个代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向411万公司客户和282亿个人客户提供广泛的金融产品和服务，基本形成了以商业银行为主体，跨市场、国际化的经营格局，在商业银行业务领域保持国内市场领先地位。因此，可以说XX商业银行业务范围广，业务量大，业务品种丰富。2011年末，总资产154,76868亿元，比上年末增长150；2011年末，总负债145,19045亿元，比上年末增长149。2011年实现净利润2,08445亿元，较上年增长256，继续稳居全球最盈利银行地位。这得益于发展方式的加快转变、经营结构的持续调整、业务的不断创新以及积极有效的风险管理，信贷业务更加注重有效服务实体经济和增强可持续发展能力。2011年境内分行人民币各项贷款新增8,11664亿元，增幅131，其中中小企业有贷户增长374，新增贷款占公司贷款增量的713；贸易融资增幅492，增量占公司贷款增量的467；个人贷款增量占各项贷款增量的359。322XX商业银行个人信贷业务的现状2011年XX商业银行个人信贷业务的状况主要如下。一是个人贷款增加3,58079亿元，增长219，占各项贷款的256，比上年末提高15个百分点，主要是该行结合国家宏观经济政策，完善个人信贷政策，及时调整个人信贷资源配置，支持个人消费贷款和经营性贷款发展，促进个人贷款结构持续优化。其中，个人住房贷款增加86469亿元，增长79，占个人贷款的591，比上年末下降76个百分点；个人消费贷款增加1,05803亿元，增长395，主要是本行加快个人信贷产品创新力度，积极支持个人合理消费需求；个人经营性贷款增加79568亿元，增长433，主要是本行加大市场营销和服务力度，推动相关业务快速发展；信用卡透支增加86239亿元，增长942，主要是大力发展信用卡分期付款业务以及信用卡发卡量和消费额持续快速增长所致。二是个人贷款利息收入96736亿元，增加27507亿元，增长397，其中因规模因素增加19662亿元，增量占比715，因平均收益率上升因素增加7845亿元，增量占比285。该行结合居民合理信贷需求，实现个人信贷规模较快增长，个人贷款平均余额增长255。本行持续优化个人信贷结构，平均收益率相对较高的个人消费贷款和个人经营性贷款占比上升，同时受人民银行加息影响，个人贷款平均收益率上升54个基点。三是积极支持客户合理信贷需求，实现个人消费贷款和个人经营性贷款快速发展，推动个人贷款结构不断优化。加快文化、教育、旅游等新兴消费市场拓展，提升个人贷款产品与服务创新速度，推出个人异地资产抵（质）押贷款、个人小额信用贷款、工程机械类个人贷款、涉农领域小额贷款等新型个人贷款产品及服务，优化个人经营贷款、“卡贷通”、“网贷通”、“存贷通”等产品功能，丰富和延展个人贷款业务。落实差别化住房信贷政策，确保个人住房贷款稳健增长。2011年末，本行境内个人贷款19,91271亿元，比上年末增加3,58079亿元，增长219，其中，个人消费贷款增加1,05803亿元，增长395；个人经营性贷款增加79568亿元，增长433。33XX商业银行个人信贷业务的特点与国内其他商业银行相比，参照国外商业银行个人信贷业务的经验，结合XX商业银行个人信贷业务现状，本文总结出XX商业银行个人信贷业务的三个特点如下。331增长速度快，信贷规模不断扩张如下图1XX商业银行年个人信贷规模表可以看出，XX商业银行境内个人信贷规模已从2006年的576109亿元增加至2011年底的1991271亿元，六年的时间绝对规模增长了3倍多。特别是2009年一年增长了近一倍，这主要是由于2008年国际金融危机后，为了保增长国家推出的四万亿信贷规模计划。得益于此政策，XX商业银行的信贷规模无论是个人信贷还是公司信贷都出现短期规模急剧放量，作为国内最大的商业银行，XX商业银行个人信贷业务也出现了高潮。2010年，四万亿刺激计划基本结束，因而XX商业银行的个人信贷出现了回落，但是对比之前几年，仍然是以20062008年的速度增长的，2010年至2011年，增长了七万多亿。通过数据显示我们可以看到，自2006年到2011年，XX商业银行在个人贷款发放总额一直保持上升趋势，并且增长速度不断加快，并且可以预期未来这一趋势将会延续下去，这充分说明了个人贷款业务在XX商业银行信贷业务中的重要性在不断上升。332品种日益丰富，结构体系日趋完善随着近几年个人业务的不断发展，同时为了适应商业银行日益激烈的国内外竞争的要求，XX商业银行个人信贷产品创新性不断增强，新的个人信贷产品不断涌现。目前XX商业银行个人信贷产品已经形成了涵盖个人住房信贷、汽车消费贷款、个人抵押贷款、教育助学贷款等组成的贷款业务体系，并且基本满足个人信贷客户的需求，其品种包括个人的衣食住行各个方面和个人经营的各个延伸点等，并且结构体系日趋完善。这不仅极大地促进了XX商业银行个人信贷业务的不断拓展，而且满足了消费者的个人信贷要求，对于调整经济结构，转变经济发展方式等都起到了重要的作用。333个人住房信贷住居主导地位如下2011年XX商业银行个人信贷业务结构图（单位亿元）可知，2011年，从内部构成来看，XX商业银行个人信贷业务其结构构成的主要特点为个人贷款增加3,58079亿元，增长219，占各项贷款的256，比上年末提高15个百分点，主要是该行结合国家宏观经济政策，完善个人信贷政策，及时调整个人信贷资源配置，支持个人消费贷款和经营性贷款发展，促进个人贷款结构持续优化。其中，个人住房贷款增加86469亿元，增长79，占个人贷款的591，比上年末下降76个百分点；个人消费贷款增加1,05803亿元，增长395，主要是该行加快个人信贷产品创新力度，积极支持个人合理消费需求；个人经营性贷款增加79568亿元，增长433，主要是本行加大市场营销和服务力度，推动相关业务快速发展；信用卡透支增加86239亿元，增长942，主要是大力发展信用卡分期付款业务以及信用卡发卡量和消费额持续快速增长所致。334个人信贷业务产品结构产生的新变化在前几年个人信贷业务的基础上，XX商业银行个人信贷业务内部也出现了一些新的趋势和特征，主要表现在以下几个方面。一是XX商业银行2012年的教育贷款继续缩小，审核更为严格，与之相对应的是贷款违约率也有所下降。近几年我国大学生毕业人数猛增，大学生就业前景不明朗，导致借款人的还款风险存在一定客观因素；而国家助学贷款期限长，借款学生流动性大，毕业后分散在全国各地，又直接影响了银行对贷款的催收，因此，各大商业银行都不愿意进行教育信贷发放。据了解，2010年全国助学贷款的违约率高达284，XX商业银行的违约率约为20左右；二是XX商业银行个人经营贷款增长迅速。受近两年国家提出支持中小企业和个体企业的影响，加之近两年货币发行量的稳步增长，XX商业银行的个人经营贷款也增长迅速，2012年XX商业银行个人经营贷款增长51978亿元，增幅为197；三是信用卡业务增长迅速，但信用卡违约率保持基本稳定。2012年XX商业银行信用卡发放为7713万张，增加648万张；年消费13026亿元，增长264；境内信用卡透支额2424亿元，同比增长358；同时信用卡违约率保持基本稳定，但是在实际中也存在恶意透支的行为。34小结XX商业银行是中国最大的商业银行，其业务范围广，业务量大，业务品种丰富。目前已经基本形成了以国内银行业务占主体，跨市场、国际化的经营格局，自身创新能力不断增强，在商业银行业务领域保持国内市场领先地位。得益于近几年来我国良好的经济形势和国家的货币政策，近几年来XX商业银行个人信贷业务不断发展、越来越壮大，在其盈利中的地位越来越重要。目前，XX商业银行个人信贷业务出现出增长速度快、信贷规模不断扩张，品种日益丰富、结构体系日趋完善，个人住房信贷住居主导地位等三个特点。值得指出的是，虽然目前XX商业银行个人信贷业务发展迅速，前景广阔，但是短时间内取得如此快速的发展还是积累了一些个人信贷风险隐患，需要认真对待，否则会造成不良的后果，威胁XX商业银行的盈利能力甚至我国整个银行业的稳定。4XX商业银行个人信贷业务存在的风险定性分析41信贷业务存在的主要风险简述对于风险的定义，目前并未有统一的表述。经济学上的风险是指结果的不确定性，金融学上将事件结果的变动性来定义风险。本文从个人信贷风险角度出发，综合现有定义，提出风险就是一种实现无法预料，实际结果与预期结果存在差异的倾向。分析风险因素发生的可能性、造成资金损失的大小以及制定有效的控制措施，是风险管理的主要内容。货币具有时间价值，银行放贷的目的就是希望能在未来取得收回本金和利息。由于放贷和收回具有时间差异，并且在贷款期间的不确定因素可能使预期收益甚至本金也将受到损失。因此，在商业银行经营中，信贷风险是普遍存在的。从大类上看，信贷风险可以分为系统风险和非系统风险两大类，其中系统性风险即市场风险,它包括政策风险、利率风险、法律风险和流动性风险等。非系统性风险是指对某个行业或个别企业产生影响的风险，它通常由某一特殊的因素引起，只对个别信贷的收益产生影响。它包括信用风险、操作风险、抵押担保风险等。基于系统性风险和非系统性风险的特点和定义，按照金融系统惯例，系统性风险是有补偿的，因为它是不可以分散化处理的，而非系统性风险则没有，因为非系统性风险可以分散加以抵消。实际中，非系统性风险主要靠各商业银行自己控制，是体现出各商业银行风险控制能力和竞争力的关键。因此，本文研究的个人信贷业务控制主要是非系统风险的控制，但也会包括一些对XX商业银行影响重大的系统性风险。42XX商业银行个人信贷业务存在的风险信贷业务包括公司信贷和个人信贷两种，相应的，商业银行信贷业务存在的风险包括公司信贷风险和个人信贷风险两种。个人信贷风险是商业银行信贷业务风险的一个组成部分，是信贷风险在个人信贷业务的一种表现。总体而言，个人信贷风险包括前述信用风险、抵押担保风险、操作风险、流动性风险和道德风险。但又不仅局限于这些风险，并且由于个人信贷的特点，也有一些独特的风险，具体包括以下几点。421客户的信用风险信用风险就是指信贷主体的违约风险。个人信用风险是指因个人消费者不能履行或不能全部履行还款责任而给商业银行资产业务造成的风险，是商业银行在日常经营管理中所面对的最主要的风险之一。信用风险来源主要有两种，一是借款人的还款能力出现了问题，二是借款人的还款意愿出现了问题。XX商业银行个人信贷业务信用风险存在的具体原因主要有以下几个方面。一是XX商业银行个人信贷客户征信信息不完整。通常还款能力和其信用程度是成正比的，但由于与客户周边环境和生活状况的变化有关，也会出现一些特殊情况。为此，商业银行都要通过客户信息管理来及时了解客户信用状况的变化。如果能够掌握影响客户信用的相关因素，如客户的自然状况、偿债能力、信用记录、担保情况等，这将对做好客户信用管理工作起到关键作用。目前，由于XX商业银行在客户行为信用风险分析这方面我们还没有建立一整套较为完善的评价、监控体系，客户违约行为的控制能力还较弱，这都为XX商业银行控制客户违约风险带来了一定的困难。二是XX商业银行个人信贷客户征信信息不准确。目前由于各种原因，XX商业银行个人信贷业务客户基本信息许多是不准确的，导致了银行内的征信记录不完整，使XX商业银行面临着很大的信用风险和欺诈风险。如作为XX商业银行个人信贷业务重点的房贷业务实践中，房产信贷客户经理在贷前调查时，只对客户必须提供的贷款申请资料的真伪性进行核实，对其他项如学历、收入、纳税证明、家庭总资产、现居住地址等，并未做详细调查，这就埋下了隐患。个人信贷客户为了自身利益伪造或者虚报一些指标，造成错误信息和虚假信息，给日后追讨拖欠贷款带来麻烦。再加上我国对于拖欠银行贷款的借款人缺乏有效的处罚措施，容易导致借款人的还款意愿出现问题。三是个人信用体系存在漏洞。目前在我国银行业内还没有个人信贷客户信息共享的资源平台，只有银监会会对一些欺骗金额比较大、并且多次欺骗的客户发布黑名单，但这一体系存在着很多的漏洞，如人数过少、更新过慢等。这就使得一些XX商业银行的个人信贷客户不仅在XX商业银行内部进行个人贷款，同时在多家商业银行申请贷款。而在我国银行体系内部各银行信息共享并未实现，各商业银行基本上是独自办理各自的个人信贷业务，缺乏沟通交流。加之国内各商业银行在个人信贷业务上的激烈竞争、抢占市场，特别是银行信贷人员所面临的信贷指标压力等，使得他们对客户筛选严格性降低。这种状况下审批的个人消费类贷款存在很大的漏洞，会加大XX商业银行信贷资产的风险，同时还会导致商业银行在个人信贷客户出现违约风险时的产权纠纷等。422操作风险关于操作风险定义存在着一些争议，并未有明确的定义。巴塞尔银行委员会将操作风险定义为由于内部程序、人员、系统的不完善或失误,或因外部事件造成损失的风险。结合此定义，本文认为个人信贷业务操作风险是指商业银行在个人信贷业务申请、审批、发放和贷后管理过程中，操作人员未按照银行的相关流和规定程操作，而造成的风险损失。具体展开而言，目前XX商业银行操作风险主要是由于以下几个方面原因引起。一是操作人员因素造成的风险。对XX商业银行从业人员的研究发现，XX商业银行个人信贷业务人员自身素质不高，对个人信贷业务风险普遍性和严重性认识不足，对业务流程并未完全遵守，对规章制度学习不够，造成违规操作的现象很普遍；由于银行设置的高任务和业务指标，特别是业务量与信贷人员工资薪酬挂钩。这一制度下，银行内出现了一味追求营销任务的盲目竞争、放松贷前调查，在这种情况下，许多不合格的个人贷款被发放出去；在监管缺失的情况下，信贷人员为了自身利益最大化，主观上损害雇主和客户的利益的可能性，也即道德风险产生。在金融史上，由于操作人员带来的风险最著名的例子是尼克李森事件。尼克李森是英国巴林银行驻新加坡期货交易员，因幻想赚钱，利用职务便利，在未经公司允许的情况下，投机日经指数看涨期货。由于日本大地震引起日元贬值，投机日经指数失利，造成1193亿美元亏损，导致巴林银行破产。李森本人亦受到犯罪指控被判入狱。从中可以看到员工的操作风险对一个公司的影响之大。二是个人信贷流程不科学，不规范。虽然XX商业银行个人信贷业务与公司信贷业务相比，贷款金额小，但是业务量不断增大。因此个人信贷业务的信贷流程也应科学规范，实现各个环节的紧密相扣，前台调查审核、中台核查审批和后台贷后管理一应俱全。而目前XX商业银行个人信贷业务实践中，个人信贷操作流程不完善、不规范，有的只是借鉴公司信贷流程，缺乏实用性，并且更新有些方面在各地的分支行之间存在差异；银行内部岗位职责有交叉重叠，信贷人员身兼多职的现象仍有发生，信贷业务的前中后三重审查并未严格区分，各审查作用无法有效得以发挥；有的分支行在业务处理过程中按照领导意志和人情随意放贷，不严格制度和程序来进行，违规操作，形成了风险隐患，给银行造成了损失。三是外部事件引起的操作风险。从XX商业银行的时间来看，银行的个人信贷业务受银行经营环境和外部突发事件的影响也很大。银行经营环境和外部突发事件如突发病毒、自然灾害、政治事件等，这也是XX商业银行在实践中经历过的，都造成了一定的负面影响。如2003年发生在北京的非典、2008年发生的四川汶川地震、2010年甘肃舟曲泥石流等等事件，这些事件导致当地借款人的健康和收入状况不同程度地造成了负面影响影响，因而不能按时偿还债务，形成了呆账坏账，也给XX商业银行在受影响地区的分支机构造成了一定的损失。此外，还有系统因素引起的操作风险，如各商业银行的消费信贷业务管理系统没有联网，我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度和征信系统等，对操作风险的认识和管理比较肤浅，监管当局重信用风险领域轻操作风险等，这些都会引起操作风险影响XX商业银行个人信贷业务的发展。423担保抵押风险担保抵押风险包括抵押风险和担保风险，其中抵押风险通常是指在借款人发生违约后，贷款人无法将抵押物变现或者即使能够变现但仍遭受损产生的风险；担保风险是指在借款人违约后，银行虽然有权要求担保人或担保机构对其担保额承担责任，但担保人或担保机构也无法偿付的情况。担保抵押风险的存在使得商业银行在面临个人信贷业务客户违约信用风险发生时的一道保护屏障失去，会引起商业银行的损失，使其面临的风险加大。在XX商业银行个人信贷业务实践中，这种风险产生的原因和表现如下。一是抵押担保判断不准确。在XX商业银行个人信贷业务实践中发现，在进行抵押担保中缺乏判断抵押品评估机构和识别评估结论准确与否的标准。对于是由银行还是由借款人聘用评估机构、聘用具有什么资格的评估机构、如何考核评估机构的资信状况、如何判定评估机构的评估结论是否准确等没有明确要求，成大多抵押物价值高估，给银行造成了损失；也没有判断抵押物变现能力的标准，造成实际工作中无法判断抵押物是否为市场所接受，接受程度如何；同个人信用体系建立不完善一样，对担保人的资格审查也不完善，造成相互担保、造假骗取担保资格等现象。这样，一旦违约发生，会引起XX商业银行的损失，使其面临的风险加大。二是过于看重信贷担保。信贷担保只是发放信贷的必要条件而不是发放信贷的充分条件。目前，XX商业银行内部对信贷担保还存在一种错误认识，即过于看重信贷担保的作用，认为只要有信贷担保就可以发放信贷。目前XX商业银行发放的消费贷款大多采用以所购住房、汽车等物品作抵押的方式，同时规定在发生违约时有保险公司提供履约保险以保证支付，维护商业银行的利益。在此规定下，XX商业银行化解信贷资产风险的关键就在于抵押物能否顺利足额地变现。如果抵押物贬值或缺少抵押物，借款人又难以足额偿还消费信贷时就产生了抵押物风险，这是在实际中经常遇到的风险。三是抵押物出现贬值缩水。一般情况下，XX银行为确保自身的安全，在对个人发放消费贷款时往往要求提供汽车、房子等抵押物。这些抵押物主要确保了XX商业银行在个人信贷主体发生违约时保证自身利益，如当借款人无力偿还贷款时，银行就应该取得对抵押物的处置权。但抵押物可能会因各种自然、人为灾害或周围经济、交通环境的变化而造成价格下降或价值灭失。例如由于个人住房贷款的期限较长，抵押的房屋由于经济环境、房地产市场状况的变化和自然磨损，有可能使抵押物价值出现贬值。这一风险是XX商业银行不能控制的，也不可预料的，因此会使XX商业银行遭受损失。此外，在处理拍卖抵押品时，法院往往会从社会安定、和谐的角度考虑，在债务人无力偿还贷款时，不严格按照法律执行；甚至法院即使做出了判决，也往往难以执行，这些因素都导致了XX商业银行遭受损失，信贷风险大大增加。商业银行个人信贷业务抵押担保风险最明显的例子是“伪金缕玉衣事件”。2000年9月年华尔森集团多名高管（以谢根荣为首）找来一批人员,假冒购房人与华尔森集团下属的中鼎公司等3家子公司签订虚假购房协议,并提供虚假证明文件与中国建设银行北京分行所属的经济技术开发区、丰台、朝阳、房山、西单等5家支行共签订了虚假个人住房贷款借款合同555份,从银行获得总额66亿元的资金。在2000年2008年间,以假合同骗贷及伪造的金缕玉衣为招牌,从银行骗取了金额高达101861亿元的贷款,上演了中国版的“庞氏骗贷案”。此后事发，2009年法院宣判，银行贷款员谢根荣被判犯贷款诈骗罪,判处无期徒刑,剥夺政治权利终身,并处没收个人全部财产。颜林壮因违法发放贷款罪、违规出具金融票证罪被判处有期徒刑20年,副行长赵峰被判处有期徒刑19年。这件事件不仅给建设银行造成了很大的损失，而且造成了极坏的社会影响，值得所有的金融机构引以为戒。424流动性风险流动性风险是指银行在短期无法及时获得充足资金，无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。简言之，就是银行资产不足以应对客户取款需要。细分来看，流动性风险可以分为融资流动性风险和市场流动性风险。与信用风险、市场风险和操作风险相比，流动性风险形成的原因更加复杂，解决起来也更为麻烦。从这个角度说，流动性风险水平反映了了XX商业银行的整体经营状况和个人信贷业务风险控制能力。引起流动性风险的事件或因素包括存款客户支取存款、贷款客户提款、债务人延期支付、资产负债结构不匹配、资产变现困难、经营损失、衍生品交易风险和附属机构相关风险等。反应流动性风险的重要指标是流动性缺口，流动性缺口是指流动性供给不能满足流动性需求的差额。流动性缺口是反应商业银行流动性风险存在的最常用指标，在实际应用中，一般认为流动性缺口越大，商业银行面临的流动性风险越大。如果流动性缺口不断发展扩大为流动性陷阱，则意味着流动性风险进一步恶化变性，演变成流动性危机的爆发。如2011年，中国人民银行7次调整法定存款准备金率，3次上调存贷款基准利率，加强银行体系流动性管理，市场资金面呈阶段性紧张态势，银行间市场利率出现大幅波动。XX商业银行的个人信贷业务的流动性风险就有所加大，具体可见表41XX商业银行流动性缺口分析表。2011年末，XX商业银行流动性缺口总体为正，说明该行的流动性风险是可控的，但一年以下期限都为负的，说明处于流动性缺口，并且3个月以下的缺口都在增加，说明流动性风险增大；与2010年相比，变化较大的主要是1个月内、1至3个月和5年以上的期限档次。我们知道，流动性风险只是一个短期概念，如果时间够长的话，总会筹得资金用于流动性需要，因此，虽然XX商业银行个人信贷业务流动性缺口为正，但是短期都为负的，并且还在不断增加，因而说明风险暴露在增加，要及时加以控制。第23页,共44页政策性风险是指政府政策变动或现有政策对商业银行个人信贷业务产生的不利影响。本质上讲政策性风险，属于非系统风险，本质上是不可准确预测的，只能进行有效的相应防范。在我国政策性风险将在长时间内存在，这是客观现实，是由中国经济目前的发展阶段所决定的，这对于XX商业银行个人信贷业务的风险控制也是至关重要的。而政策性风险对XX商业银行个人信贷业务的影响主要体现在以下几个方面。一是宏观调控政策带来的风险。经济学认为，宏观经济政策是一种资源配置的方式。衡量宏观政策的配置资源的效率并不在于政策的多寡，而在于政策配置与市场预期是否一致，并且可以迅速的传递以确保政策效果。宏观经济政策的宽严程度，不仅直接影响银行宏观经济效益的外部环境，而且对商业银行风险发生直接有利或者有害的作用，因此，不可小觑。宏观调控的政策工具最常使用的是货币政策和财政政策。如2008年国际金融危机以后出台的四万亿经济刺激计划，极大地促进了个人信贷的扩张，也使得XX商业银行面临的个人信贷风险极大；持续几年的房地产调控政策使得消费者个人信贷风险发生变化等；家电下乡政策使得个人家电消费信贷和相应的风险增加等。二是行政干预带来的风险。改革开放以来，虽然我国金融体制改革不断向前推进，总体进展不错，国有商业银行的独立性越来越强。但因为政府职能转换滞后，特别是银行产权制度改革的不深入，目前我国政府对商业银行尤其是作为国有四大银行之首的XX商业银行的个人信贷还存在很强的直接干预。虽然1994年国家成立了三家政策性银行，并进行了一些政策性贷款业务，但原先的那些政策性贷款存量数额巨大，有些持续了很久还未能完全消化。如国际金融危机后，为了保增长和就业，国家推出对中小企业的信贷优惠政策，因不良贷款和呆账坏账使得XX商业银行直接损失了数十亿元的利息收入；另外，由中央政府指令的、用于支付高校大学生学习的助学贷款由于学校扩招、学生就业率和就业形势不好等，助学贷款的盈利率逐年下降、甚至出现亏损的局面。除了上述几个风险外，还有市场条件的变化给个人信贷带来市场风险（如利率的变动、政策的调整、通货膨胀的高低和汇率的浮动等）、法律变动带来的法律风险和道德风险等，这些都会对XX商业银行的个人信贷业务产生影响。43小结个人信贷风险是商业银行信贷业务风险的一个组成部分，是信贷风险在个人信贷业务的一种表现。目前XX商业银行存在的个人信贷风险包括信用风险、抵押担保风险、操作风险、流动性风险、政策性风险等，此外还包括市场风险、法如2007年新物权法的颁布实施，客观上影响了银行对个人抵质押资产的处置律风险和道德风险等。其中在实际中最主要的、影响最大的风险主要是信用风险、抵押担保风险、操作风险、流动性风险、政策性风险，其他风险如市场风险、法律风险和道德风险等大都属于系统性风险，非XX商业银行自身可以控制的。XX商业银行要想在个人信贷业务领域有所突破，更好的实现盈利，必须将这些风险认真加以解决。6控制XX商业银行个人信贷业务存在的风险对策61总体思路和原则611国外经验如前所述，我们银行业个人信贷业务只是最近十五年才开始推开的事情，因此我国银行业总体在个人信贷业务上发展是处在低阶段的。国外发达国家和地区的商业银行个人信贷业务的发展较早，无论是产品创新、流程设置、市场环境、风险控制等都较为成熟，已经形成完整的一套个人信贷业务流程，他们的个人信贷业务的发展模式实际上也是国内商业银行未来相当长一段时间内需要学习和经历的。XX商业银行是我国最大的银行，个人信贷业务比较能代表我国商业银行个人信贷的发展水平，与国外金融机构接触也比较多。因此，可以通过学习国外发达国家和地区发展个人信贷的经验来加速自己的发展，进一步推动XX商业银行个人信贷业务甚至我国银行业个人信贷业务的发展。以个人信贷业务最发达的美国为例，个人信贷业务在美国发展的时间较长，现在美国银行业中是最重要的盈利来源，据统计，目前美国银行业中个人信贷业务赚取利润占70以上。虽然2008年次贷危机后，美国银行业对个人信贷业务规模有过短暂的下滑，但不可否认，美国商业银行在此业务上也取得过辉煌成绩。美国银行业中个人信贷业务如此重要和成功的原因主要有以下几个方面，如具有良好的银行信用系统等外部环境；重视员工风险思想观念的培训，建立了全球领先的风险管理文化和模式；不断更新其个人信贷风险控制手段和措施；建立了良好的个人信贷风险管理组织架构等。以与中国同属亚洲地区，在消费观念、生活观念上与中国有着较多的共同点的日本为例。日本银行业中个人信贷的地位和作用也很突出，从日本银行的发展模式上看，个人信贷业务偏于保守谨慎，以稳健发展为主，这保证了个人信贷业务的资产质量。日本个人信贷业务还是偏重于住房贷款为主，在中小企业和消费类业务上的占比和规模并不大，贷款的风险系数较小；作为亚洲最重要的金融中心的香港，个人信贷业务发展时间并不如欧美发达国家，但经过几十年的发展，目前与美国个人信贷业务的发展水平和质量已不相上下。而香港个人信贷业务的成功和突破取决于其经营理念超前，经营战略明确，业务流程清晰，风险管理有效以及科技手段先进。而英国在发展个人信贷中的表现可以作为一个反例。个人信贷一直是英国银行业务的重要组成部分。英国银行从事个人信贷业务历史悠久，始于1854年，之前一直作为金融业发展的领头羊，在个人信贷业务方面也可圈可点，从法律环境到具体操作都积累了不少经验。但20世纪70年代以后，逐渐被美国超越。究其原因，在于英国银行业过于保守，并未做到与时俱进。特别是进入21世纪后，英国银行业个人信贷业务创新方面速度明显慢于美国，风险控制对策也并未跟上。大量的个人信贷流向房地产领域，在房地产市场急剧降温之后，银行面对不断攀升的成本和日趋激烈的竞争，必须思考房贷以外的其他出路，因此产品创新是商业银行个人信贷业务发展的首要内容。612总体思路原则基于国内外银行业在发展个人信贷业务中的经验教训，结合XX商业银行自身特点，我们认为XX商业银行个人信贷风险发展总体思路应该做到如下六点一是风险管理内容由单一的信用风险向信用、市场、操作性风险全局转变；二是风险管理方式由直接管理向直接、间接管理相结合转变；三是风险管理对象由单一行业向资产组合管理转变；四是风险管理范围由国内管理向全球管理转变；五是风险管理重点由强调审贷分离向构建风险管理体系转变；六是风险管理技术由定性分析向定性、定量分析相结合转变。未来几年，是我国商业银行个人信贷发展的关键时期，也是XX商业银行个人信贷区别于其他银行，获取竞争优势的关键。提高XX商业银行个人信贷的核心竞争能力，做好未来的个人信贷风险管理，应该坚持以下四个原则一是坚持独立性与开放性统一，二是坚持统一性和差别化统一，三是坚持控制性和服务性统一，四是坚持矩阵式和扁平化统一。62控制个人信贷业务风险的具体对策621建立和完善个人信用体系个人信用体系是指根据居民的家庭收入资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。个人信用体系作为社会信用体系的基础，近几年来，其重要性已日益凸显出来。在发达国家，个人信用记录早已是市场经济的基石。目前在我国，国家层面个人信用制度还刚开始筹建，XX商业银行个人信贷体系也并未全部建成。个人信用体系的缺乏，制约了商业银行个人信贷业务的整体开展，而且影响了个人消费经营信贷的发展。因此，可以说建立完善的个人信用体系是当务之急。从XX商业银行当前的实际情况来看，建立和完善个人信用体系可采取以下步骤。首先要培养XX商业银行内部的信用征集体系建立意识。我国个人征信体系发展缓慢的一个重要原因就是缺乏信用意识，而由于银行业所具有的客户众多、评估信贷所需客户资料保密性强并且完善等，在国家个人信用体系并未建立起来之前，由商业银行建立自己的客户信用体系显得尤为必要。而建立个人信用评估体系必须首先要有较强的信用资料搜集和保护意识，要将个人信贷业务客户的信息及时输入自己的数据库并妥善保管，并与其他银行进行个人信用体系的共建共享，以增强XX商业银行信用评估的准确性，减少信用风险对自身的冲击。在实际中，由于XX商业银行是我国最大的商业银行，客户众多，级别高，与其他商业银行相比优势明显，加之国家政策倾斜等，可以在个人征信体系建设方面发挥其自身水平。二要把握个人信用的特点，建立严谨的银行内部个人信用评价指标体系。根据个人信用评价的重点，将个人信用评价指标体系的指标划分为信誉指标和价值指标。信誉指标包括个人自然情况、就业情况及个人公共记录，价值指标包括个人帐户信息、个人资产信息、个人收入信息等内容。XX商业银行个人信用评价的实质是判断被评价人的信用意愿和信用能力，因此所有数据资料的搜集和处理必须以这两个目标为导向，在这两个目标之上选取一些密切相关的指标如个人真实身份、收入、纳税和以前信用状况的记录等，越重要的数据指标越要保证准确性。在此之上，结合XX商业银行个人信用评价的特点，进行个人信用评价的关键在于评价指标的选取及其权重的设定。三是选择科学的评价模型和方法。在获得的个人信用数据资料后，科学准确地量化计算评分、确定个人信用等级，对XX商业银行个人信贷业务的发展有重要的作用。从总体上看，XX商业银行个人信用体系应坚持以定性分析为基础，定性分析和定量分析相结合。对于个人品德等方面的因素则要进行定性分析，同时要加大动态评价力度，弥补静态评价的不足。对个人的收入支出水平、资产负债状况、信用偿还记录因素，可以通过相关模型加以定量分析。建议可采用FICO信用分模型和DRAVIDIAN信用计分模型。此外，从美国50多年来发展个人信用中介服务机构的历史来看，资信行业要提高其运行效率和效果，必须实现商业化的运作。个人信用体系的建立除了商业银行自身努力之外，还需要国家修缮我国现行的相关法律法规，加快个人征信系统建设、将个人征信体系扩展到全社会的范畴，设立专业的征信机构、实现信息商业化等配套措施。622完善个人信贷内部评级制度内部评级是指基于银行历史数据，采取计量模型方法、专家判断方法或综合使用两种方法，计算客户因偿债能力变化而导致的违约可能性，据此将客户划分为不同风险等级的方法。在目前各国银行业的实践中，由于为客户营销与准入、信贷政策制定、产品定价、信贷资产风险分类及绩效考核等工作提供重要参考，因此目前在全球大银行业中广泛应用。为了防范XX商业银行的个人信贷业务的风险，应该完善内部评级制度。一是完善XX商业银行评级流程。XX商业银行评级流程包括评级发起、评级认定、评级推翻和评级更新四个方面，评级流程的科学性和及时更新对XX商业银行评级的完善有重要影响。为此，要从内部评级本身的特点和需求出发，在总分行风险管理部内设立内部评级岗；评级认定从审查流程中分离，落实“先评级、后授信”原则；评级过程强调审查部门的应用把关和参与，设计“评级反馈”环节，尽量提高评级认定的准确性。二是提高风险识别能力，做好风险定位工作。目前我国商业银行一般会运用时间序列分析、逻辑回归分析、专家知识系统分析和逐步逼近分析这四种常见的模式进行风险定位。然而从XX商业银行的现状出发，最符合XX商业银行业务模式的就是逐步逼近模式，它可以使XX商业银行在现有的银行风险评价水准上达到最佳效果。XX商业银行要根据客户所在的行业和的区域将客户定位在“信用风险矩阵”中的具体坐标之上，进行仔细的交叉信用分析，计算客户的系统性风险和非系统性风险，并将两者计算结果加以综合考虑，最后得出客户的违约概率和信用等级数据。三是完善内部评级体系的治理结构。XX商业银行要完善的内部评级体系治理结构，必须明确董事会及其授权的专门委员会、监事会、高级管理层和相关部门的职责和内部评级体系的报告要求。具体而言，董事会承担内部评级体系管理的最终责任，并履行内部评级体系重大决策的决定、监督、定期检查、完善、全权负责等职责；商业银行高级管理层负责组织内部评级体系的开发和运作，制定内部评级体系报告和评级政策；信用风险主管部门负责内部评级体系的设计、实施和监测。在此之上，还要建立一整套基于内部评级的信用风险内部报告体系，确保部门评估内部评级体系有效性。623加强个人信贷业务创新能力个人信贷业务创新一方面会带来一定的风险，但另一方面创新也是更好的分散现有风险、保持盈利、获取优势的关键，英国在个人信贷业务方面的教训是值得深思的。个人信贷业务相对风险低，收益稳定，是国外银行业创新的关键领域，是XX银行未来获取竞争优势，抢占市场，真正走向国际化的一大挑战。因此，加快个人信贷业务创新和风险防范，是XX商业银行银行业务的基础。为了快速取得市场竞争的主动权，在激烈的竞争中立于不败之地，必须加强XX商业银行内部个人信贷业务创新能力。为此，要从以下几个方面着手。第一，完善XX商业银行个人信贷的产品创新。一方面要创建主动创新的业务主体，解决目前产品创新仅仅依靠同业竞争和政府影响等外部推动力的现状。完善奖励制度，对于重大个人信贷产品创新要及时予以奖励，并总结个人信贷产品创新和相应风险控制的经验教训；另一方面，个人信贷的产品创新应进行科学的市场细分，体现差异化原则，根据XX商业银行自身的市场定位，研发相应产品。XX商业银行应对现有的个人信贷全部产品进行竞争力和服务性的评估，不断完善改进，及时淘汰那些不受市场欢迎、风险漏洞增大的产品，提高产品创新的效率，优化银行个人信贷产品内部的资源配置，降低创新的费用。第二，完善XX商业银行个人信贷的体制创新。体制对于商业银行的影响和重要性是很大的，一个灵活并且健全的体制机制，对于商业银行的创新能力的提升会起到保障和激励作用；反之，一个僵化残缺的体制机制对于商业银行的创新能力的提升则会起到反作用。要完善XX商业银行内部个人信贷的体制创新，必须做到以下两点。一是经营体制的创新。XX商业银行要坚持以客户为导向，不断创新经营理念和服务方式，在业务上简化手续、提高服务效率，为客户提供方便快捷的服务。在人员配置上必须在坚持专业化和注重提高信贷人员业务综合素质；二是在管理体制上创新。在银行内部要实行扁平化管理，简化贷款手续，提高办事效率。建立职责明确的客户经理责任制，进行集约化经营，建立健全具有XX银行自身特色的考核激励机制。第三，完善XX商业银行个人信贷的市场结构创新。个人信贷业务市场结构创新，主要是从细分市场和拓展市场两方面入手。目前，XX商业银行要依据客户需要，不断优化和改进业务服务种类和服务质量，在现有个人住房贷款、汽车贷款、个人助学贷款等传统个人信贷业务，还要在个人经营贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款等新型个人贷款产品及服务等业务方面有所突破。因为，这些创新不仅为银行创造了利润，而且为商业银行个人信贷业务风险管理提供了针对性。为此，XX商业银行必须进一步细分客户市场，找准业务发展切入点，推行差异服务。以对客户需求的进行细分，定制个人服务。而对同一需求的客户，还可以按其社会角色、收入水平等进行细分，制定出相应于不同层次的拓展策略。此外，XX商业银行还要进行营销队伍的创新、个人信贷业务的环境创新等措施，真正加强XX商业银行内部个人信贷业务创新能力。624多种举措控制操作风险在不少金融机构中，操作风险导致的损失已经明显大于市场风险和信用风险。国际金融界和监管组织一直致力于操作风险管理技术、方法和组织框架的探索与构建，目前已取得了明显的进展。操作风险是当前银行业风险管理的重中之重，关注操作风险已成为XX商业银行发展个人信贷业务不可回避的话题。为了化解这一风险必须多管齐下，采取多种措施加以控制。一是强化操作风险管理，提升操作风险意识。意识影响行动，对操作风险的认识不足或不全面都会影响实践中对操作风险