大学生使用信用卡现状分析及对策—影响信用卡消费习惯的关键因素调查 文献综述

科技学院学生毕业设计科技学院学生毕业设计科技学院学生毕业设计科技学院学生毕业设计（论文论文论文论文）文文文文献献献献综综综综述述述述题目大学生使用信用卡现状分析对策影响信用卡消费习惯的关键因素调查文献综述院（系）经济管理学院专业班级会计学本科2006级学生姓名学号指导教师（签字）文献综述要求文献综述要求文献综述要求文献综述要求1文献综述是要求学生对所进行的课题搜集大量情报资料后综合分析而写出的一种学术论文。其特点“综”是要求对文献资料进行综合分析、归纳整理，使材料更加精练明确、更有逻辑层次；“述”就是要求对综合整理后的文献进行比较专门的、全面的、深入的、系统的描述和评价。2文献综述中引用的中外文资料，内容必须与课题或专业方向紧密相关，理工类不得少于10篇，其它不少于12篇。3文献综述不少于2000字。其所附注释、参考文献格式要求同正文。文献综述的评阅文献综述的评阅文献综述的评阅文献综述的评阅评阅要求评阅要求评阅要求评阅要求应根据学校“文献综述要求”，对学生的文献综述内容的相关性、阅读数量以及综述的文字表述情况等作具体的评价。指导教师的评语指导教师的评语指导教师的评语指导教师的评语指导教师（签字）年月日重庆科技学院本科生毕业论文企业内部财务控制制度调查与分析文献综述1大学生使用信用卡现状分析对策影响信用卡消费习惯的关键因素调查文献综述摘要信用卡是现代经济发展的必然产物，是每一位消费者的必备品。我国在加入世界贸易组织以来，加大了银行业的发展。但是在发展的同时必然就会有相应的问题，因此在国内外都有不同的研究及著作。而不同的研究者所研究的方向都有所不同的，但最终的目的都是解除银行业发展的障碍物，提出相应的建议及促进银行业的发展。关键词关键词关键词关键词信用卡，消费行为，消费习惯，研究途径。本人选择了18余篇关于信用卡的文献，有信用卡的基本办理情况，问卷调查，分析研究等，主要选取11篇作为综述对象。就其主要观点和研究内容进行综述分析。一、国内信用卡的发展及风险研究信用卡是由银行或其它财务机构发行的无需预先存款就可贷款消费的贷记卡，是一种可以先消费后还款的信用卡，其与一般的银行信用卡的最大的区别在于允许一定数额的透支，并且能够为这种透支提供一个月左右的免息期1。信用卡产业可以分为引入期、成长期、成熟期和衰退期，我国的信用卡产业兼具有引入期、成长期和成熟期的部分特征。从全国情况来看，特别在农村和许多小城镇，当前我国信用卡产业在总体上刚刚处于引入期，处于唤醒和了解信用卡产品概念的阶段。但在经济发达的大中型城市，总的来看开始进入成长期，在这些城市，随着大众市场对信用卡的接纳，持卡人已从过去的少数高端客户往普通人发展，销售加快；更多的发卡机构开始进入信用卡产业，竞争加剧。从市场结构来看，目前尚未形成一个清晰的高中端市场的划分，也尚未形成一个基于不同持卡人的客户结构。目前几个领先银行在信用卡业务的不同领域中各有千秋，各自在一些单项业务上形成了一定的特色和优势，但是相互比较之下这些特色并不突出、优势并不稳固，更没有哪一家发卡银行已经取得了全面的综合优势。国内商业银行的优势主要体现在以下几方面一是银联的迅速发展给客户提重庆科技学院本科生毕业论文企业内部财务控制制度调查与分析文献综述2供了资金通存通兑的便利条件；二是在各大银行的高度重视下，银行进一步深化体制改革，在管理模式及用人制度等方面日趋合理，并逐渐与国际水平接轨；三是国内银行拥有非常庞大的营业网点及雄厚的客户基础，这一点对于外资银行来说绝对不是一件一蹴而就的事情。曾玉玲在“信用卡业务发展中存在的问题及建议”中，提出了有效规范信用卡市场的建议。优化信用卡市场环境尽快完善相关法律法规，建立专门的信用卡监督部门健全联合防控机制，提高持卡人防范意识2。信用卡在我国银行中仍算是一项新兴业务，业界普遍存在着对其特殊性认识不够，从而在一定程度上也制约着国内信用卡业务的发展。首先，信用卡是一种典型的离柜业务，能与电子银行业务实现完美结合；其次，信用卡的产品属性也能满足他们的金融需求；更为重要的是，信用卡是一种不过分依赖柜台销售的金融产品，它不同于单一的信贷业务，其业务环节涉及到银行传统的资产、负债和中间业务的各个领域，和银行传统业务之间存在本质差别，是银行最全面、最复杂、最集中的特殊业务。经过了二十多年的发展，我国商业银行的信用卡业务已经由分散经营、无序竞争逐步走向联网联合的新阶段。总体上说，我国信用卡业务呈现出发卡数量多，速度快，但持卡消费额占社会零售总额的比例低，交易次数、交易额少，特约商户普及率低等特点。贺振军通过“浅论我国信用卡消费的障碍因素与解决对策”。说明随着我国经济水平的提高和人们生活节奏的加快，我国的信用卡市场有了长足的发展。但与国外成熟的信用卡市场相比，还存在很大差距,尤其是在信用卡消费方面。从我国信用卡市场发展总体状况分析入手，重点分析了影响我国信用卡消费的障碍因素，进而有针对性地提出了促进我国信用卡消费的相应对策4。然而伴随着信用卡业务在我国的高速发展，信用卡风险也层出不穷，如何有效管理和控制风险，已成为银行业关注的重点。各银行越来越意识到风险管理的重要性，各银行除了有商业信贷业务的风险管理部门，各信用卡业务部内也成立了信用卡业务风险管理部门，专门对信用卡业务进行风险管理。各行信用卡风险管理的方法不尽相同，但大多存在共性，风险管理部门主要包括征信审核、资产管理、风险控管、授权中心和风险政策等几部分3。各个部分都是信用卡行业是否能安全发展的重点。重庆科技学院本科生毕业论文企业内部财务控制制度调查与分析文献综述3二、大学生使用信用卡消费的研究工作和指导建议信用卡消费是近年来在大学校园里面流行起来的一种新的消费方式5。在研究大学校园信用卡消费现象的基础上,从信用卡本身的特点、大学生的消费习惯、大学生消费心理特征以及影响消费习惯的关键因素等四个方面分析了该现象存在的理由。并对信用卡消费有可能给当代大学生带来的影响做出了一定的思考。就对大学生使用信用卡的消费习惯，消费行为等问题进行探讨。首先，叶序华等人开展了“大学生信用卡消费行为特征”的研究，说明当代大学生乐于接受新事物，并表示大学生使用信用卡消费的比例远远高于社会整体水平6。袁也婷在“浅析大学生的消费心理和消费行为”研究中，明确分析了当代大学生的三种消费心理。即基本生活需要、无计划地随性消费、攀比消费和三种消费行为分析即父母支撑的大肆消费、打工获取的补贴消费、信用卡实现的提前消费7。然而信用卡消费作为新兴的消费模式,愈来愈被喜好时尚和流行的大学生所青睐,这一消费方式引发了众多利弊之争在理清大学生信用卡市场状况后,发现目前大学生信用卡的理财功能存在缺陷,且大学生自身的信用卡知识及相关的理财能力也表现得差强人意。然而在未来的信用卡消费市场中大学生这一特殊的潜在客户群占据着重要地位,需要从外纬联合学校、银行及家庭等教育主体形成信用卡消费理财的教育网络、从内在大学生自身理财能力的积累与锻炼以提升大学生信用卡理财能力,保障其理性消费8。由于历史以及传统体制等因素影响，长期以来，我国的信用卡业务忽视了信用卡的产业化发展9。产业化发展，现在关键的问题在于银行的体制，对于信用卡还是行政型的管理方式，没有人能说清这一业务的投入和产出到底有多少，中国信用卡的管理都是行政型的，对于放款多少，透支多少没有一点的气息。所以众多的学者都对其的发展有着浓厚的兴趣，每个人的观察点都有所不同。相关的研究都是各自的领域。信用卡消费是一把“双刃剑”，运用不当会给大学生带来难以估量的后果10。因此我国的整个银行业是需要更进一步的完善，国外成熟信用重庆科技学院本科生毕业论文企业内部财务控制制度调查与分析文献综述4卡业务的经验借鉴11，这就是最好的学习方法和改进途径，当然简化申请、改善服务等也是不可忽视的。通过以上的研究发现，我国针对大学生的消费问题是相当重视的，对我国目前的发展情况来说，研究信用卡的消费情况是迫切需要的。各方面的因素都阻碍着信用卡行业的发展，而现如今社会的发展，都预示着信用卡是每个大学生的必需品，必将成为以后的主要消费方式，因此对这一行业的调查，以取得准确的数据来分析、解除障碍是迫切需要的。重庆科技学院本科生毕业论文企业内部财务控制制度调查与分析文献综述5主要参考文献主要参考文献主要参考文献主要参考文献1马俊娟大学生信用卡消费现象探析J科技情报开发与经济，20082曾玉玲信用卡业务发展中存在的问题及建议J华北金融,20093周宏亮，穆文金信用卡风险管理M北京中国金融出版社，20024贺振军浅论我国信用卡消费的障碍因素与解决对策J黑龙江科技信息，20095李朗大学生信用卡消费现象J当代青年研究，20066叶序华，冯仲华，夏唯，骆敏大学生信用卡消费行为特征探究J金融经济，20097袁也婷浅析大学生的消费心理和消费行为J中国市场，20098孙君芳大学生信用卡消费与理财教育研究以福建高校为例J四川理工学院学报，20089赵挺对国内信用卡产业未来发展趋势的思考J金融理论与实践，200710