初级客户经理2018年批发专业序列资格考试学习手册[2].docx

第一节初级客户经理学习要点一、基本概念（一）金融市场和商业银行1、货币市场货币市场是短期资金市场，是指融资期限在一年以下的金融市场，是金融市场的重要组成部分。由于该市场所容纳的金融工具，主要是政府、银行及工商企业发行的短期信用工具，具有期限短、流动性强和风险小的特点。2、资本市场期限在一年以上各种资金借贷和证券交易的场所。资本市场上的交易对象是一年以上的长期证券。因为在长期金融活动中，涉及资金期限长、风险大，具有长期较稳定收入，类似于资本投入，故称之为资本市场。3、金融市场金融市场是指资金供应者和资金需求者双方通过信用工具进行交易而融通资金的市场，广而言之，是实现货币借贷和资金融通、办理各种票据和有价证券交易活动的市场。4、商业银行商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。5、存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率（DEPOSITRESERVERATIO）。6、法定准备金法定存款准备金是指法律规定金融机构必须存在中央银行里的，这部分资金叫做法定存款准备金。法定存款准备金的比例通常是由中央银行决定的，被称为法定存款准备金率。7、超额准备金超额存款准备金是金融机构存放在中央银行、超出法定存款准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金。8、资产证券化是指将缺乏流动性的资产，转换为在金融市场上可以自由买卖的证券的行为，使其具有流动性。9、基础货币基础货币包括中央银行为广义货币和信贷扩张提供支持的各种负债，主要指银行持有的货币库存现金和银行外的货币流通中的现金，以及银行与非银行在货币当局的存款。10、货币乘数银行提供的货币和贷款会通过数次存款、贷款等活动产生出数倍于它的存款，即通常所说的派生存款。货币乘数的大小决定了货币供给扩张能力的大小。货币（政策）乘数的基本计算公式是货币供给/基础货币。11、直接融资直接融资是“间接融资”的对称，没有金融机构作为中介的融通资金的方式。需要融入资金的单位与融出资金单位双方通过直接协议后进行货币资金的转移。12、间接融资通过存款的形式，或者购买银行、信托、保险等金融机构发行的有价证券，将暂时闲置的资金先行提供给金融中介机构，然后再由这些金融机构以贷款、贴现等形式，或通过购买需要资金的单位发行的有价证券，把资金提供给这些单位使用，从而实现资金融通的过程。13、项目融资是以特定项目的资产、预期收益或权益作为抵押而取得的一种无追索权或有限追索权的融资或贷款。该融资方式一般应用于现金流量稳定的发电、道路、铁路、机场、桥梁等大型基建项目。14、票据市场票据市场（PAPERMARKET）指的是在商品交易和资金往来过程中产生的以汇票、本票和支票的发行、担保、承兑、贴现、转贴现、再贴现来实现短期资金融通的市场。15、同业拆借同业拆借是指金融机构主要是商业银行之间为了调剂资金余缺，利用资金融通过程的时间差、空间差、行际差来调剂资金而进行的短期借贷。16、资产负债管理金融机构的资产为各种放款及投资，而负债主要为各种存款，费用收入、或投资人委托之资金，资产负债管理的目的在于使银行以有限的资金，在兼顾安全性、流动性、获利性及分散性的情况下，进行最适当的资产与负债的分配。17、证券回购是指证券买卖双方在成交同时就约定于未来某一时间以某一价格双方再行反向成交。18、股票市场股票市场是已经发行的股票按时价进行转让、买卖和流通的市场，包括交易市场和流通市场两部分。19、债券市场债券市场是发行和买卖债券的场所，是金融市场的一个重要组成部分。20、外汇市场是指经营外币和以外币计价的票据等有价证券买卖的市场。是金融市场的主要组成部分。21、市场风险市场风险指因股市价格、利率、汇率等的变动而导致价值未预料到的潜在损失的风险。因此，市场风险包括权益风险、汇率风险、利率风险以及商品风险。22、利率风险利率变化使商业银行的实际收益与预期收益或实际成本与预期成本发生背离，使其实际收益低于预期收益，或实际成本高于预期成本，从而使商业银行遭受损失的可能性。23、汇率风险又称外汇风险，指经济主体持有或运用外汇的经济活动中，因汇率变动而蒙受损失的可能性。24、政策风险政策风险是指政府有关证券市场的政策发生重大变化或是有重要的举措、法规出台，引起证券市场的波动，从而给投资者带来的风险。25、系统风险是指由于某种因素的影响和变化，导致股市上所有股票价格的下跌，从而给股票持有人带来损失的可能性。系统风险的诱因发生在企业外部，上市公司本身无法控制它，其带来的影响面一般都比较大。26、非系统风险非系统风险又称非市场风险或可分散风险。它是与整个股票市场的动无关的风险，是指某些因素的变化造成单个股票价格下跌，从而给股票持有人带来损失的可能性。27、QDII是QUALIFIEDDOMESTICINSTITUTIONALINVESTORS（合格境内机构投资者）的英文首个字母缩写。是指在人民币资本项下不可兑换、资本市场未开放条件下，在一国境内设立，经该国有关部门批准，有控制地,允许境内机构投资境外资本市场的股票、债券等有价证券投资业务的一项制度安排。28、QFII是QUALIFIEDFOREIGNINSTITUTIONALINVESTORS（合格的境外机构投资者）的简称，QFII机制是指外国专业投资机构到境内投资的资格认定制度。作为一种过渡性制度安排，QFII制度是在资本项目尚未完全开放的国家和地区，实现有序、稳妥开放证券市场的特殊通道。（二）利率、汇率与金融创新29、固定利率指在借贷期内不作调整的利率。实行固定利率，对于借贷双方准确计算成本与收益十分方便，是传统采用的方式。30、浮动利率浮动利率是一种在借贷期内可定期调整的利率。根据借贷双方的协定，由一方在规定的时间依据某种市场利率进行调整，一般调整期为半年。31、名义利率是央行或其它提供资金借贷的机构所公布的未调整通货膨胀因素的利率，即利息（报酬）的货币额与本金的货币额的比率。32、实际利率是指剔除通货膨胀率后储户或投资者得到利息回报的真实利率。33、到期收益率是使得一个债务工具未来支付的现值等于当前价值的利率。34、利率期限结构是指债券的到期收益率与到期期限之间的关系。该结构可以通过利率期限结构图表示，图中的曲线即为收益率曲线。或者说，收益率曲线表示的就是债券的利率期限结构。35、资产组合理论现代资产组合理论的提出主要是针对化解投资风险的可能性。该理论认为，有些风险与其他证券无关，分散投资对象可以减少个别风险（UNIQUERISKORUNSYSTEMATICRISK），由此个别公司的信息就显得不太重要。36、固定汇率制度是以某些相对稳定的标准或尺度作为依据，以确定汇率水平的一种制度。在固定汇率制度下，现实汇率水平受平价的制约，只能围绕平价在很小的范围内上下波动。37、浮动汇率制度浮动汇率制度是指汇率完全有市场的供求决定，政府不加任何干预的汇率制度。鉴于各国对浮动汇率的管理方式和宽松程度不一样，该制度又有诸多分类。38、购买力平价购买力平价说包括绝对购买力平价说和相对购买力平价说。绝对购买力平价说指在每一个时点上汇率取决于两国一般物价水平之比。相对购买力平价说是指当两国都有通货膨胀时，名义汇率过去的汇率两国通货膨胀之比。39、金融创新变更现有的金融体制和增加新的金融工具，以获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在的利润，这就是金融创新，它是一个为盈利动机推动、缓慢进行、持续不断的发展过程。40、期权合约期权合约是一种赋予交易双方在未来某一日期，即到期日之前或到期日当天，以一定的价格履约价或执行价买入或卖出一定相关工具或资产的权利，而不是义务的合约。期权合约的买入者为拥有这种权利而向卖出者支付的价格称为期权费。41、货币互换货币互换又称货币掉期是指两笔金额相同、期限相同、计算利率方法相同，但货币不同的债务资金之间的调换，同时也进行不同利息额的货币调换。42、远期合约交易双方约定在未来特定时间以特定价格买卖特定数量和质量的资产的协议。远期合约使资产的买卖双方能够消除未来资产交易的不确定性。43、期货合约期货合约指由期货交易所统一制订的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量和质量实物商品或金融商品的标准化合约。44、外汇管理广义上指一国政府授权国家的货币金融当局或其他机构，对外汇的收支、买卖、借贷、转移以及国际间结算、外汇汇率和外汇市场等实行的控制和管制行为；狭义上是指对本国货币与外国货币的兑换实行一定的限制。45、衍生金融工具衍生金融工具是指从传统金融工具中派生出来的新型金融工具。股票期货合约，股指期货合约，期权合约，债券期货合约都是衍生金融工具。46、债券到期收益率债券到期收益率是指买入债券后持有至期满得到的收益，包括利息收入和资本损益与买入债券的实际价格之比率。这个收益率是指按复利计算的收益率，它是能使未来现金流入现值等于债券买入价格的贴现率。47、信用违约互换（CDS）CREDITDEFAULTSWAP是国外债券市场中最常见的信用衍生产品。在信用违约互换交易中，违约互换购买者将定期向违约互换出售者支付一定费用称为信用违约互换点差，而一旦出现信用类事件主要指债券主体无法偿付，违约互换购买者将有权利将债券以面值递送给违约互换出售者，从而有效规避信用风险。48、抵押债务证券（CDO）是以抵押债务信用为基础，基于各种资产证券化技术，对债券、贷款等资产进行结构重组，重新分割投资回报和风险，以满足不同投资者的需要的创新性衍生证券产品。49、久期也称持续期它是以未来时间发生的现金流，按照目前的收益率折现成现值，再用每笔现值乘以其距离债券到期日的年限求和，然后以这个总和除以债券目前的价格得到的数值。在债券分析中，久期已经超越了时间的概念，投资者更多地把它用来衡量债券价格变动对利率变化的敏感度，并且经过一定的修正，以使其能精确地量化利率变动给债券价格造成的影响。（三）通货膨胀和宏观调控50、货币供给是指某一国或货币区的银行系统向经济体中投入、创造、扩张（或收缩）货币的金融过程。货币供给指一个国家在某一特定时点上由家庭和厂商持有的政府和银行系统以外的货币总和。51、货币需求指经济主体（如居民、企业和单位等）能够并愿意持有货币的行为。货币需求可以分为交易性货币需求、预防性货币需求和投机性货币需求等。52、M0流通于银行体系外的现金。53、M1M0活期储蓄（包括邮政划汇制度或国库接受的私人活期存款）54、M2M1储蓄存款定期存款政府债券（包括国库券）55、通货膨胀在纸币流通条件下，因货币供给大于货币实际需求，导致货币贬值，而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。56、通货紧缩当市场上流通的货币减少，人民的货币所得减少，购买力下降，影响物价之下跌，造成通货紧缩。长期的货币紧缩会抑制投资与生产，导致失业率升高及经济衰退。57、宏观调控国家对国民经济总量进行的调节与控制。在中国，宏观调控的主要任务是保持经济总量平衡，抑制通货膨胀，促进重大经济结构优化，实现经济稳定增长。宏观调控主要运用价格、税收、信贷、汇率等经济手段和法律手段及行政手段。58、货币政策狭义货币政策指中央银行为实现既定的经济目标（稳定物价，促进经济增长，实现充分就业和平衡国际收支）运用各种工具调节货币供给和利率，进而影响宏观经济的方针和措施的总合。广义货币政策指政府、中央银行和其他有关部门所有有关货币方面的规定和采取的影响金融变量的一切措施。59、财政政策财政政策是指国家根据一定时期政治、经济、社会发展的任务而规定的财政工作的指导原则，通过财政支出与税收政策来调节总需求。60、金融监管金融监管是指政府通过特定的机构（如中央银行）对金融交易行为主体进行的某种限制或规定。金融监管本质上是一种具有特定内涵和特征的政府规制行为。61、金融风险金融风险是一定量金融资产在未来时期内预期收入遭受损失的可能性。62、次贷危机是指一场发生在美国，因次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡引起的金融风暴。它致使全球主要金融市场出现流动性不足危机。美国“次贷危机”是从2006年春季开始逐步显现的。2007年8月开始席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场。63、货币政策目标中央银行货币政策的实施，经过一定的传导过程，将其影响导入一国经济的实际领域，达到既定的目标，这就是货币政策的目标，又称货币政策的最终目标。64、扩张型货币政策指政府通过扩大货币供给量，降低利率水平，提高经济增长水平，促使均衡的国民收入增长。65、紧缩型货币政策通过提高放贷利率、银行存款准备金率和减少货币的发行等手段，降低供应货币增长速度来降低总需求的水平，减少流通中的货币量，影响总需求与总供给的对比变化，以达到稳定物价、抑制通货膨胀、平衡国际收支的目的。66、扩张型财政政策在经济衰退时期，通过发行国债，增加财政支出和减少税收，以刺激总需求增长，降低失业率，使经济尽快复苏，这称之为扩张性财政政策。67、紧缩型财政政策是指通过增加财政收入或减少财政支出以抑制社会总需求增长的政策由于增收减支的结果集中表现为财政结余,回此,紧缩性财政政策也称盈余性财政政策。68、三大货币政策工具包括存款准备金制度，再贴现政策和公开市场业务，被称为中央银行的“三大法宝”。主要是从总量上对货币供应时和信贷规模进行调节。69、经济周期的四个阶段经济周期是指经济运行中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。过去把它分为繁荣、衰退、萧条和复苏四个阶段，现在一般叫做衰退、谷底、扩张和顶峰四个阶段。第一节初级客户经理学习要点一、基本概念（一）大中客户营销1、商业银行市场营销商业银行市场营销是指商业银行以金融市场为导向,利用自己的资源优势,将可控因素进行有效组合,把银行产品的服务销售给客户,以满足客户的需求并最大限度地取得效益的一系列活动。2、营销环境分类是指影响企业与目标顾客建立并保持互利关系等营销管理能力的各种角色和力量。它可分为宏观市场营销环境和微观市场营销环境。3、市场调研方法一般有实验调查、观察调查、座谈会、深度访谈、街访、入户调查、邮寄问卷法、电话访谈等实地调查和文案调查两种方式。4、集团客户指具有以下特征的商业银行的企事业法人授信对象在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；共同被第三方企事业法人所控制的；主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应当视同集团客户进行授信管理的。前款所指企事业法人包括除商业银行外的其他金融机构。商业银行应当根据上述四个特征结合本行授信业务风险管理的买际需要确定单一集团客户的范围。5、集团客户授信业务风险指由于商业银行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致商业银行不能按时收回由于授信产生的贷款本金及利息，或给商业银行带来其他损失的可能性。6、离岸融资服务离岸银行业务是指银行吸收非居民的资金，服务于非居民的金融活动。离岸银行业务经营币种限于可自由兑换货币。非居民资金汇往离岸账户、离岸账户资金汇往境外账户和离岸账户间的资金可以自由划拨和转移。7、市场细分与目标市场细分市场是指根据消费者的不同特征从整个大市场中划分出来的各个子市场毫无疑问,要想确定图书细分市场,就必须首先调查研究不同读者群体的需求特征。目标市场就是企业拟投其所好，为之服务的具有相似需要的顾客群体。8、营销组合所谓营销组合是指企业为了整体营销战略的需要将各种营销策略和手段组合成系统的整体策略以达到最佳的实施效果从而有利于实现市场营销战略目标传统的市场营销组合系统由产品、价格、渠道和促销四个方面组成。9、绿色通道方便、快捷、灵活、有针对性地的为特殊群体客户办理业务。10、产品生命周期产品生命周期是指从产品开日趋复杂、功能日益完善,使企业在进行产品发、产品使用到产品报废与回收的全过程。11、境外资金集中管理服务指离岸集团客户借助离在岸一体化业务平台，及时了解旗下企业的资金往来、帐户余额等状况，并进行合理资金调配的业务。12、资信调查及代理业务是通过对“交易对象”广泛的了解、调查，以了解和验证“交易对象”的信用的过程，又称资信调查、征信。企业或者个人通过信用调查服务机构可获得合作方的诚信和信誉程度报告，用来防范风险、规范行为。代理业务是指商业银行以代理人的身份代表委托人办理一些经双方议定的经济事务的业务。13、总行战略集团客户营销管理由总行公司银行部牵头营销管理，负责申报集团客户统一授信方案，并做好集团客户的日常关系维护和业务管理工作。（二）中小企业营销1、公司客户划型标准先按照公司客户在我行是否有有效授信，将公司客户划分为授信户和存款户，再结合企业销售规模进行双维度划型，具体标准如下表所示授信敞口金额（授信户）/销售规模（全折人民币）存款余额（存款户）全折人民币0,3000万（3000万，15亿（15亿，3亿（3亿，10亿（10亿，）0,500万微小型500万,1500万小型1500万,3000万中小型3000万,1亿中型1亿，大型划型依据销售规模以客户在核心系统中的企业规模（行标）为准，授信敞口金额以客户在CVM额度管理系统中的数据为准（离岸客户授信敞口金额以CMIS系统额度数据为准）。授信敞口金额客户名下所有授信额度（集团额度除外）的敞口金额之和查询路径企业双维度标识可通过“CRM客户信息基本信息一般基本信息行标”查询。企业销售规模标识可通过“CRM客户信息基本信息一般基本信息行内企业类型（按销售规模）”查询2小企业授信户小企业授信户微小型授信户小型授信户中小型授信户3小企业贷款小企业贷款指小企业授信户的一般对公贷款。一般对公贷款口径为实有业务剔除票据融资，具体品种包括流动资金贷款、固定资产贷款、房地产贷款、国际贸易融资、国内贸易融资、对公按揭、并购贷款、其他公司贷款、或有垫款、预期贴现。3、中小企业特色融资产品仓单质押担保信贷业务、动产抵押（质押）贷款业务、商品提货权融资业务、保兑仓业务、出口退税托管账户质押贷款、网上信用证融资业务、汽车经销商融资业务、船舶按揭贷款、国内保理业务、他方代偿业务、自主贷、订单贷、经营性物业抵押贷款、国内信保融资、应收账款质押融资、知识产权质押融资。4、中小企业客户定位盯准五类目标客户进行市场开发。包括传统生产制造类企业；集群类客户，就是具有类似经营特征的商贸和制造类客户，如特色批发市场、特定产业的工业园区企业等；供应链类客户，就是围绕核心企业批量开发上下游企业的1N模式；创新成长类客户，就是新兴行业具有高成长特性的中小企业，包括高科技、创意文化产业、现代服务业等；国际贸易类企业，就是从事国际贸易的中小企业。5、网上信用证对中小企业的适用性促进商品贸易，加快物资流通，利用核心企业的银行信用获得应收账款融资，拓宽了中小企业融资途径，提高企业财务管理水平，改善报表。6、小企业专业化经营体系我行逐步建立和不断完善我行小企业业务管理体系架构，当前将总行中小企业金融部与小企业信贷中心总部进行整合，设立了总行一级部门小企业金融部；在分行完善小企业金融部建制，在支行设立小企业专业化经营团队。第一节初级客户经理学习要点一、基本概念（一）现金管理1、网上企业银行网上企业银行是招商银行网上银行“一网通”的重要组成部分，服务对象为企、事业单位，它利用国际互联网或其他公用信息网络，在保证信息安全的前提下为客户提供网上银行服务（各项金融服务）。2、数字证书数字证书是用电子手段来证实一个用户的身份和对网络资源的访问权限。数字证书是由权威机构CA采用数字签名技术，颁发给用户，用以在数字领域中证实用户其本身的一种数字凭证。3、账务查询用于查询本单位账户信息或集团公司查询全国范围内在招商银行开户的子公司账户信息，包括查询账户汇总表、账户余额明细、账户交易明细及协定存款查询等信息。4、支付结算用于向在招商银行或他行开户的企事业单位账户付款。5、代发代扣包括代发工资、其它代发和代扣。6、信用管理客户可以查询本公司及其异地子公司在招商银行的信贷记录情况，包括各币种、各信用类别的余额和笔数，授信总金额和当前余额、期限、起始日期，以及借款借据的当前状态和历史交易。7、定活互转活期转定期可从企业活期帐户中将资金转存为定期存款；定期转活期可将企业的定期存款转存到相对应的活期存款帐户中，定期存款只能转回到生成该定期存款时的活期帐户中，即遵从“从哪来回到哪去”的原则。8、现金管理现金管理服务是以“管理”企业现金流的方式，在保证流动性的基础上，增强安全性，最大限度降低企业财务成本，实现企业资源使用效益最大化的一项综合性融资服务。9、供应链金融供应链是围绕核心企业的，通过对物流、信息流和资金流的控制，从采购原材料开始，制成中间产品以及最终产品，最后由销售网络把产品送到，将供应商、制造商、分销商、零售商直到最终用户连成一个整体的功能网络。10、流动资产是指企业可以在一年或者越过一年的一个营业周期内变现或者运用的资产，是企业资产中必不可少的组成部分。11、流动负债流动负债是指将在1年含1年或者超过1年的一个营业周期内偿还的债务，包括短期借款、应付账款、应交税金和一年内到期的长期借款等。12、应收账款应收帐款是指企业因销售商品、产品、提供劳务等业务，应向购货单位或接受劳务单位收取的款项，是企业因销售商品、产品、提供劳务等经营活动所形成的债权。13、应付账款应付帐款是企业因购买材料、商品和接受劳务供应等而应付给供应单位的款项。14、营运资金营运资金是指流动资产减去流动负债后的余额。如果流动资产等于流动负债，则占用在流动资产上的资金是由流动负债融资；如果流动资产大于流动负债，则与此相对应的“净流动资产”要以长期负债或所有者权益的一定份额为其资金来源。15、资产负债率资产负债率,是指负债总额与资产总额的比率这个指标表明企业资产中有多少是债务,同时也可以用来检查企业的财务状况是否稳定由于站的角度不同,对这个指标的理解也不尽相同。16、流动比率流动比率表示企业每一元流动负债有多少流动资产作为偿还的保证反映企业可用在一年内变现的流动资产偿还流动负债的能力。该指标值越大，企业短期偿债能力越强，企业因无法偿还到期的流动负债而产生的财务风险越小。但是，该指标过高则表示企业流动资产占用过多，可能降低资金的获利能力。17、财务公司财务公司是经营部分银行业务的金融机构。其业务范围大多是为购买耐用消费品提供分期付款形式的贷款和抵押贷款业务。在当代，西方国家的财务公司还兼营外汇、联合贷款、包销证券、财务及投资咨询服务等。财务公司的资金来源主要是银行间的借入资金。18、结算中心结算中心从本质上看是集团内部银行，其所从事基本业务也与普通商业银行有许多相同之处，关键的区别在于结算中心的所有业务都是在企业集团内部进行的。其主要的业务有集团内部资金储蓄业务（吸收内部存款）、集团内部资金（内部资金贷款）、集团结算中心之间资金结算、事后监督业务等。19、内部银行内部银行是引进商业银行的信贷与结算职能和方式于企业内部，来充实和完善企业内部经济核算的办法。一般是将企业的自有资金和商业银行的信贷资金统筹运作，在内部银行统一调剂、融通运用，通过吸纳企业下属各单位闲散资金，调剂余缺，减少资金占用，活化与加速资金周转速度，提高资金使用效率、效益。20、流动性流动性是指资产能够以一个合理的价格顺利变现的能力，它是一种所投资的时间尺度（卖出它所需多长时间）和价格尺度（与公平市场价格相比的折扣）之间的关系。21、现金归集按照事先同我行约定的资金汇划方式，将各成员单位资金归集至集团总公司帐户。22、大额支付系统大额实时支付系统是中国现代化支付系统的重要组成部分，处理跨行同城和异地的金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。大额实时支付系统采取逐笔发送支付指令，全额实时清算资金。23、电子票据付款人通过网上企业银行开出电子票据，在我行系统互联网传递，收款人可以实时查询。24、网上对公理财点金公司理财业务是指我行接受公司客户的委托，为其提供的投资理财服务，公司客户的理财资产由我行与我行合作的其他金融机构进行投资运作，公司客户按照与我行签订的相关协议约定享受投资收益并相应地承担投资风险。25、小额支付系统小额批量支付系统是中国现代化支付系统的一个重要应用系统，主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。实行724小时不间断运行，采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。26、集团（主）账户集团（主）账户通常由集团总部控制，成员单位用款时需从主账户获取资金对外支付。27、集中收付集团总公司对各分、子公司账户资金和收付款实行统筹管理，全面上收成员企业的资金头寸，成员企业保持账户零余额或最低合理额度，对外支付在集团总公司的统一安排下完成。28、网上自助贷款客户向我行申请并获得自助贷款专项授信额度后，通过网上企业银行发送额度内用款申请，自助提取流动资金贷款，并可以通过网上自助归还贷款。29、网上支付银行担保是指根据海关总署进出口税费担保的有关规定，由我行对纳税义务人在一定时期内通过网上支付方式申请缴纳的进出口税费提供的总担保。此项业务的本质是电子支付方式与税收担保制度的有机结合。30、法人账户透支我行为满足法人客户（以下简称客户）临时性融资需求，对优质客户提供的一种方便快捷的信贷服务，是根据客户申请，事先核定账户透支额度，允许其在结算存款不足以支付时，在核定的透支额度和直接透支取得信贷资金的一种借贷方式。31、收支两条线企业各部门，各单位凡是有现金收入的，必须回到企业财务部门，任何单位不得截留现金收入；企业各部门，各单位凡是有现金支出的，必须按照预算规定的项目，金额，时间，由财务部门划拨支出。32、财务风险财务风险是指企业因使用债务资本而产生的在未来收益不确定情况下由主权资本承担的附加风险。如果企业经营状况良好，使得企业投资收益率大于负债利息率，则获得财务杠杆利益，如果企业经营状况不佳，使得企业投资收益率小于负债利息率，则获得财务杠杆损失，甚至导致企业破产，这种不确定性就是企业运用负债所承担的财务风险。33、现金池所谓集团现金池业务，就是指属于同一家集团企业的一个或多个成员单位的银行账户现金余额实际转移到一个真实的主账户中，主账户通常由集团总部控制，成员单位用款时需从主账户获取资金对外支付。企业的现金池可以按不同的标准分为人民币现金池、外币现金池或是名义现金池。34、电子口岸中国电子口岸运用了现代信息技术,借助国家电信公网资源,将国家各行政管理机关分别管理的进出口业务信息流、资金流、货物流电子底帐数据集中存放到公共数据中心,在统一、安全、高效的计算机物理平台上实现数据共享和数据交换。各国家行政管理部门可进行跨部门、跨行业的联网数据核查,企业可以在网上办理各种进出口业务。35、银关通招商银行“银关通”电子口岸网上税费支付业务是招商银行为进出口纳税企业提供的，通过中国电子口岸平台完成企业进出口通关应缴税费的网上报缴、网上支付业务。招商银行“银关通”业务类型分为一般网上支付业务和网上支付银行担保业务。36、银企互联银企信息互动业务是招商银行为满足客户对银行信息（包括到账信息和付款信息）的即时性需求而提供的银行信息主动通知功能的业务系统。客户安装银行信息通知系统客户端软件，即可在线、及时获取银行主动发送的到账信息和付款信息通知等服务，并可将批量支付数据在线发送至银行。37、协议转账集团协议转账业务是招商银行为集团公司提供的一项个性化结算服务。按照银企双方事先签订的协议，在满足时间、金额等条件下，招商银行通过计算机系统，自动实现同城或跨地区集团公司与子公司账户间资金的智能化划转。38、委托贷款委托贷款是由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由金融机构（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款。受托金融机构只负责代为发放、监督使用并协助收回，不承担任何形式的贷款风险。39、公司卡公司卡是开立在公司结算账户项下以银行卡为媒介的支付凭证。单位通过公司卡可用于办理商品交易和劳务供应款项的支付结算。目前，我行公司卡只提供公司卡国内人民币支付结算服务，已开通国内POS支付、专业版网上支付等功能，未开通中国银联境外POS消费功能。40、集团资金余额管理集团总公司对各分、子公司账户资金和收付款实行统筹管理，全面上收成员企业的资金头寸，成员企业保持账户零余额或最低合理额度，对外支付在集团总公司的统一安排下完成。41、网上票据我行以网上企业银行为平台，为企业设计商务链的商流销售票据回笼和物流采购票据支付以及集团性企业内跨地区商业票据的就地托管、集中运作、集中支付等提供统一的网上票据管理。42、政务通政务通电子口岸小额支付平台是建立在招商银行业务系统于中国电子口岸专用网及其身份认证体系（即CECA）基础上的网上支付平台，是招商银行为方便广大客户支付电子口岸服务费、充分发挥招商银行结算功能优势而推出的金融服务。43、网上信用证网上信用证是指以商品交易双方签订的合同为基础，买方（申请人）通过网上企业银行向我行提交开立信用证申请，经开证行审核后，我行在系统内联网开立和传送网上信用证，通知行据以通知卖方（受益人），开证行凭与信用证相符单据对受益人付款的网上支付结算方式。44、网上保理提供在线应收账款管理方案，卖方可在网上申请办理国内保理融资业务，享受更多融资便利。45、交易识别企业由自己的ERP或财务系统为往来公司编制内部编号，该编号与企业的招商银行账号组成企业为每个付款人定制的特殊入账账号，用于唯一识别付款人身份，确保企业各种渠道的收款业务均能获得准确、完整的付款方信息。46、网上集团支付分、子公司收款时资金自动实时归集总公司账户，总公司通过“网上企业银行”的“集团支付”功能集中对外付款，款项从总公司实时划到分、子公司账户再支付出去。47、智能通知存款对公智能通知存款是我行有选择地提供给对公重点目标客户的一款具有智能理财功能的对公金融产品，既有活期存款的便利，又有通知存款的利息收益。单位企业类客户选择该产品，保持存款账户余额满足通知存款起始金额及计息标准的余额时，客户无需做任何工作，即可以按通知存款利率计息，灵活收益一举两得。48、电子商业汇票“电子商业汇票”（ELECTRONICCOMMERCIALDRAFT，简称ECD）是出票人以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据；简单而言，电子商业汇票即纸质商业票据的电子化，包括生成、记载、流转及业务处理；电子商业汇票又分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。49、电子商业汇票系统电子商业汇票系统（ELECTRONICCOMMERCIALDRAFTSYSTEM，简称ECDS）是指中国人民银行建立并监管的，依托网络和计算机技术，接收、存储、发送电子商业汇票数据电文，提供与电子商业汇票货币给付、资金清算行为相关服务，并提供纸质商业汇票登记查询服务、商业汇票转贴现公开报价服务的业务处理平台。50、SWIFT代理结算SWIFT代理结算服务可满足跨国集团企业境外总部的境内支付需求，实现其全球资金集中支付与管理。集团企业境外总部通过代理行或自行加入SWIFT组织发送MT101支付报文至我行。我行根据MT101报文完成支付交易，并将支付结果以MT199报文实时反馈或MT940报文定期反馈。此产品的目标客户群为跨国集团企业在华分支机构。此产品可应用于我行境内本外币结算账户。51、SWIFTMT940对账单服务跨国公司在中国的子公司在我行开户叙做业务，我行每日以MT940电文格式通过SWIFT方式向其区域或全球总部所在地的主办外资银行发送对账单，跨国企业的总部通过其主办外资银行的电子银行平台及时查询到其子公司的账户信息，每发生一笔业务占用电文的一条信息。未来将逐步考虑开发支付功能。52、商务支付业务商务支付业务是指通过我行“网上企业银行”、中间业务平台与特定的商务网站、电子缴税系统、公用事业收费平台等系统对接，为商业贸易、行政收费和依法征税等电子商务和电子政务活动中交易各方提供的网上支付结算、信息支持等服务。53、网上支付跨行清算系统网上支付跨行清算系统简称IBPS，俗称“超级网银”是人民银行继大、小额支付系统后建设的又一人民币跨行支付系统。系统将主要处理客户通过在线方式提交的零售业务，包括支付业务和跨行账户信息查询业务等。系统实行724小时连续运行，业务处理采用实时传输及回应机制，客户在线发起业务后可以及时了解业务的最终处理结果。通过建设网上支付跨行清算系统，将有效支持商业银行提升网上银行服务水平，并促进电子商务的快速发展。54、跨行国内信用证业务是指根据我行（含分支机构）与他行已经签订的合作协议的约定，一方为开证行，另一方为通知行或议付行的信开国内信用证业务。55、国内信用证福费廷转卖业务是指我行作为卖出银行，将在一级市场上从信用证受益人（下称客户或卖方）处以贴现票据/单据的形式无追索权买断的国内信用证项下未到期债权，在二级市场上，以贴现票据/单据的形式无追索权卖断给买入机构的业务。56、记账宝“记账宝”指我行为客户提供的、用于客户在同一个活期结算户下自助开立多个虚拟户、并可将活期结算户的收付交易手工或自动记入虚拟户，从而实现资金明细核算的产品。57、跨境账户视图“跨境账户视图”业务是指我行利用SWIFT电文系统，协助境内“走出去”企业的母（总）公司，以SWIFT对账单电文的形式查询其境外分支机构的账户余额信息及交易信息，以实现境内母（总）公司对其境外子（分）公司等分支机构的信息查询。58、智能定期“对公智能定期存款”业务是我行为优质对公客户提供的现金管理增值服务，适用客户包括企业类及行政事业类单位。我行根据与客户签署的协议按实际资金存续期限对应的活期存款、1天通知存款、7天通知存款、3个月整存整取、6个月整存整取、1年整存整取、2年整存整取、3年整存整取、5年整存整取相应档期的我行对公存款挂牌利率给付利息。（二）公司融资1、流动资金贷款流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款,或银行向借款人发放的用于满足生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求的贷款。2、固定资产贷款固定资产贷款是银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款。3、国内买方信贷出口方银行直接向买方进口商、进口国政府机构或银行提供贷款,使国外进口商得以即期支付本国出口商货款的一种融资方式。其附带条件就是贷款必须用于购买债权国的商品，因而起到了促进商品出口的作用，这就是所谓的约束性贷款。买方信贷不仅使出口厂商可以较快的得到贷款和减少风险，而且使进口厂商对货价以外的费用比较了解，便于他与出口厂商讨价还价。4、国内卖方信贷卖方信贷通常用于机器设备、船舶等出口。由于这些商品出口所需的资金较大时间较长，进口厂商一般都要求采用延期付款的方式。出口厂商为了加速资金周转，往往需要取得银行的贷款。出口厂商付给银行的利息、费用有的包括在货价内，有的在货价外另加，转嫁给进口厂商负担。因此，卖方信贷是银行直接资助本国出口厂商向外国进口厂商提供延期付款，以促进商品出口的一种方式。5、银团贷款银团贷款是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款合同，按照约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。6、项目融资项目融资PROJECTFINANCING是以特定项目的资产、预期收益或权益作为抵押而取得的一种无追索权或有限追索权的融资或贷款。该融资方式一般应用于现金流量稳定的发电、道路、铁路、机场、桥梁等大型基建项目，目前应用领域逐渐扩大，例如已应用到大型石油化工等项目上。7、信贷政策信贷政策，是中央银行根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策，并衔接财政政策、利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。信贷政策的制定应遵循扶优限劣的基本原则，其主要目标是为了改善信贷结构，促进经济结构的调整、科学技术的进步、社会资源的优化配置。8、绿色金融指金融部门把环境保护作为一项基本政策，在投融资决策中要考虑潜在的环境影响，把与环境条件相关的潜在的回报、风险和成本都要融合进银行的日常业务中，在金融经营活动中注重对生态环境的保护以及环境污染的治理，通过对社会经济资源的引导，促进社会的可持续发展。9、综合授信综合授信额度是指银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，银行的公司业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。上述短期授信业务包括期限在一年以内（含一年）的贷款，开证、保函、押汇等，其中，投标保函、履约保函、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限可放宽到一年以上。10、供应链融资就是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。“供应链融资”最大的特点就是在供应链中寻找出一个大的核心企业，以核心企业为出发点，为供应链提供金融支持。一方面，将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业，解决中小企业融资难和供应链失衡的问题；另一方面，将银行信用融入上下游企业的购销行为，增强其商业信用，促进中小企业与核心企业建立长期战略协同关系，提升供应链的竞争能力。11、商业承兑汇票的保证、贴现、赎回商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。商业承兑汇票是由银行以外的付款人承兑。商业承兑汇票按交易双方约定，由销货企业或购货企业签发，但由购货企业承兑。商业汇票的持票人需要资金的，可持未到期的商业汇票连同贴现凭证向银行申请贴现。贴现期限最长不超过6个月，贴现利率按中国人民银行的规定执行，单张汇票金额不超过壹仟万元人民币。（三）中小企业融资1、仓单质押担保贷款指业务申请人以其自有或第三方持有的仓单作为质押物向我行申请的信贷业务。2、动产抵押（质押）贷款借款申请人以其自有或第三人所有的动产（商品、原材料等）向我行抵押或质押，并从我行获得资金的一种融资方式。3、商品提货权融资我行以控制经销商向生产商购买的有关商品的提货权为手段，向经销商提供融资手段用于支付生产商货款，生产商对经销商未提取商品价值对应的到期未还融资款项承担连带清偿责任的业务。4、网上信用证融资对在我行系统内开立的网上信用证的受益人给予的融资。5、应收帐款质押融资授信申请人将其所持有的应收账款债权质押给我行，作为还款保证或担保在我行获得的融资。6、保兑仓在供应商承诺回收的前提下，购买商向银行申请以供应商在银行指定仓库的既定仓单为质押的贷款额度，并由银行控制其提货权为条件的融资业务。7、出口退税托管帐户质押贷款我行为满足出口企业因出口退税款未能到账而出现的短期资金需要，在对符合条件的出口企业的退税专用账户进行托管的前提下，向出口企业提供的、以出口退税款作为还款保证的短期流动资金贷款。8、国内保理业务的四种方式有追索权的公开型保理、有追索权的隐蔽型保理、无追索权的公开型保理、无追索权的隐蔽型保理。9、国内信保融资国内信保融资业务是指融资申请人以投保国内贸易信用保险、并通过签订赔款转让协议将保单项下的赔款受益权转让给我行来作为买方信用增级手段的应收账款融资业务，包括信保项下国内保理业务和信保项下应收账款质押融资业务。10、国内保理国内保理业务是指银行为国内卖方和买方之间赊销方式下的商务交易而设计的一种融资类综合性金融服务，即我行承购卖方的应收账款，并给予卖方一定比例的以收购款形式反映的资金对价，然后再以一定方式向买方催还应收账款的业务。11、池保理池保理是指在满足“应收账款池内的有效应收账款余额融资比例保理保证金账户余额融资余额”的前提下，我行允许卖方在授信期限内，用符合我行审批条件的特定债务人的有效应收账款置换原应收账款池内的应收账款或支用池内应收账款回款资金的特定操作模式。其中“应收账款池内的有效应收账款余额”是指应收账款池内未收到回款的应收账款余额。池保理仅适用于卖方基于与特定买方长期、稳定的供应关系而产生的融资需求。12、订单贷订单贷业务（以下简称“订单贷”）是指我行根据中小企业客户（以下简称“授信申请人”）与核心企业签订的商务合同，向其发放用于履行商务合同日常生产经营的，并以合同销售回款为第一还款来源的贷款业务。13、经营性物业抵押贷款经营性物业抵押贷款是指我行向中小企业客户发放的以其自有的经营性物业抵押，以该经营性物业的租金收入质押，并以此租金收入和经营收入作为主要还款来源的中长期贷款。14、自主贷自主贷业务（以下简称“自主贷”）是指我行向中小企业客户（以下简称授信申请人）发放的，以物业抵押为主要担保方式，授信申请人可自主设定安排网上网下用款渠道、贷款金额、贷款期限和还款方式的融资业务。（四）国际业务1、进口押汇是指我行作为开证行收到信用证项下单据后，根据开证申请人的申请，在落实了足额担保条件或在授信额度内，为其提供资金融通，用于支付信用证项下款项，并以信用证项下进口货物的销售回笼资金作为第一还款来源的融资业务。2、提货担保是指信用证项下的进口货物已到港，而相关的货运单据尚未寄达，为便于开证申请人提货，我行在落实足额担保条件或在授信额度内，根据开证申请人的申请向船公司出具提货担保函的业务。3、进口代收押汇是指我行作为代收行，根据进口商的申请，在落实了足额担保条件或在授信额度内，为其提供资金融通，用以支付进口代收项下款项，并以托收项下进口货物的销售回笼资金作为第一还款来源的融资业务。4、福费廷我行以贴现票据的形式买断出口商/卖出行未到期的国际贸易应收账款的业务，或以无追索权的形式全部承担/出让或部分承担/出让应收账款项下风险并获得收益的业务。5、打包贷款是指我行根据信用证受益人的申请，在落实了足额担保条件或在授信额度内，以信用证为控制手段，以信用证项下的出口收汇或出口押汇款项作为第一还款来源，为其提供资金融通，用于组织货物出口的融资业务。打包放款期间，受益人应将正本信用证存放我行，货物出口后，出口交单须通过我行办理。6、出口押汇是指我行根据信用证受益人的申请，在落实足额担保条件或在授信额度内，以信用证项下的出口收汇款项作为第一还款来源，为其提供资金融通的业务。根据信用证付款期限不同可分为远期信用证项下出口押汇及即期信用证项下出口押汇。根据单据是否与信用证相符，可分为单证相符的出口押汇和单证不符的出口押汇。7、国际保理是指在国际贸易中，出口商在采用赊销（O/A）、承兑交单（D/A）等信用方式向进口商销售货物或提供服务时，由出口保理商和进口保理商共同提供的一项集商业资信调查、应收账款催收与管理、保理融资及信用风险控制与坏帐担保于一体的综合金融服务。8、出口托收押汇是指我行作为出口托收行，根据出口商的申请，在落实足额担保条件或在授信额度内，以托收项下的出口收汇款项作为第一还款来源，为其提供资金融通的业务。9、进口保理在标准国际双保理运作模式下，我行作为进口保理商，根据出口保理商的申请提供账款催收和账务管理服务；或在我行核定的进口保