农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策

1、农村信用社农户小额信贷面临的问题及对策一、引言研究背景今年“中央一号”文件连续第12年聚焦于“三农”问题，党和国家高度重视农村经济的发展和农民生活水平。2月4日央行对部分农村商业银行实行降低存款准备金的政策，对农业发展银行额外降低人民币存款准备率4个百分点，而且在今年的两会中又一次涉及到农村金融问题，强调发挥农村金融等各方面的优势，这均体现了政府对“三农”发展支持力度的提高。XX至XX年农村居民家庭平均镑每人家庭经营纯收入从既1931元上升到元，醚增长速度达到%，可以瑟看出农民收入水平达到眷了一个新的高度，农信嫩社小额信贷的力量不可薪忽视。然而农村小额信症贷业务在发展过程中遇晰到了不可避免的的

2、瓶颈拜问题，比如供需不匹配笛、网点覆盖不足、竞争列激烈等，同时小额贷款硬的操作风险也日渐明显枉，这不仅影响农信社的悦健康发展，而且影响小豫额信贷的支农力度和“血三农”目标的实现。文羌献综述1.国内文沏献综述。农信社小额信屿贷存在的问题。朱乾宇旁认为目前农信社小额信筑贷占农业贷款份额比较东小，发放贷款的覆盖面证较小，如图1所示从X窄XXX年所占比例逐吻年升高，但是随后几年曼占农业贷款比波动下降射，农信社的农业贷款增挡长与农户小额贷款的增烯长还不成比例，这与国蔬际社会上其他成功的国姚家的小额信贷业务的发霓展趋势背道而驰。郧韩红认为我国农信社对辙农户进行小额贷款面临飘着诸多风险，例如自然客风险、市场

3、风险、道德闸风险、利率风险，这主映要是由经济原因、内部侍原因和外部原因导致，飞谈到经济原因我们很自橇然可以想到债权债务关苦系的存在、经济活动的迫不确定性以及借款人的憎经营能力和道德差异等乾。内部原因便是农信社录自身问题的存在，例如杏贷款发放的随意性，“轰重贷轻管”的存在，同坷时小额信贷的使用缺乏鸳有效的约束机制和保障按机制。外部因素不难想凶象，政府的不合理干预东、社会信用基础薄弱、屠运作缺少补偿机制等。踩王晓青对东中西部咋农户的收入水平以及信恐贷行为进行了一些列的瞄调查，对小额信贷行为谴进行了比较分析。由于嘘东中西三大地区的经济迫发展程度不同、农户收猖入水平存在显著差异，闻所以小额信贷的发展程

4、镭度也有所差异，主要体您现在信贷规模、信贷用游途、信贷期限等方面。宛中央财经大学中国金融立发展研究院对农村金融官的供需现状进行了分析太，进而提出了农信社面噎临的问题，资金来源保唾障低、专业人才缺乏、腰法律法规的不完善。版农信社农户小额贷款栅发展的政策性建议。诸许多文献中对农信社小额语贷款的政策性建议略有制提及，但是内容并不十掩分详实，但是存在一些尾共同点，都从供给和需载求主体、小额信贷产品嗽、体制的构建等方面进淳行研究。何广文、迎李莉莉认为政策取向应鲁该着眼于两个方面：一婿是规范和完善农信社农嘎户小额贷款的运行机制存，以解决当前农村金融别发展的困境；二是提高殴农村金融与小额信贷市份场的竞争力。

5、作者认为辣在新形势下对农村金融逃的发展思路要重新思考解，从政策角度对农村金刘融发展予以扶持，同时吸从额度、期限、利率等腊方面要对信贷产品进行造创新，在农信社改革的濒过程中，促进多种形式屡的推进。2.国外呕文献综述。农村小额信欺贷在国外比较罕见，所逾以关于它的外文文献相亦对较少。英国bath心大学的jamesco斩pestake对一些劳金融机构进行小额贷款执风险的问卷调查，认为凛小额信贷的风险来源于曰多个方面，主要是贷款芝人的收入状况、思想状茵况以及家庭净资产等因芋素。美国kansas嗓大学的mabeen对摔孟加拉国的小额贷款面悄临的风险进行进一步探粪究，认为小额信贷风险酸来源于还款来源、贷款斑

6、人的年龄等方面。这些铀外国文献的研究成果也谣为研究我国农信社小额百信贷问题提供了借鉴。骑3.总结。通过阅铅读相关文献，不难看出蒜农信社发展农户小额贷捧款对于农业、农民、农帐村起到的作用不可小觑是，但是我们必须认识到坊目前面临的问题和困境粟，在一定情况下都会对收农信社的发展、农村的履经济造成难以估计的损常失。文献中对农信社农达户小额信贷问题没有进沾行详细的分析，内容比虱较空泛。我觉得对于这钞个课题的研究必须从农添民“贷款难”和农信社青“难贷款”两个方面细箩致全面地对所面临的问斜题进行分析，这样才能疹有针对性地提出切实可珍行的建议和对策。前人捞对农村小额信贷这方面札的研究比较深入，自己苟在前人的研

7、究成果的基智础上对此课题进行进一席步的探究，运用经验总岩结法、文献研究法等，诊争取在农信社小额信贷宾的困境和对策方面能有宅所突破，希望能对农村犊小额信贷的可持续发展鹏有所贡献。二、农信社沿农户小额信贷面临的问模题农户小额信贷资金存砚在供需矛盾1.供嘉给因素。农信社经营产曰品创新不足。农村地区众贷款的平均额度较小，宇农信社农户贷款的交易擅成本比较高，加上农业竹的高风险特点，农信社猖寻求合适的贷款产品或旅机制的动力不足，难以纠满足农户各种类型的金甸融需求，与县域经济对丫信贷资金的多元需求不傻相适应。农户小额信贷腾产品主要以无需担保、压方便灵活、贷款额度不敦超过5000元、期限翻不超过一年的产品为主

8、佣。在这种情况下，农信鞋社对广大农户小额信贷匹的供给缺乏多样性，难利以满足农户在特定情况少下的需要，从一定程度耶上制约了农信社小额信醚贷的发展。农信社役服务网点覆盖稀少。为殷了能够深入到农村地区鸡发掘农村信贷的潜力，支许多城市商业银行以及鸦邮政储蓄在农村地区设矣置网点，利用其先进的抨技术和优质的服务，引意来了大量的农村客户，滨导致原本应存于农信社渝的资金外流。农信社在调竞争中处于劣势地位，光一方面，邮政储蓄等其琳他银行分流了大量的农茶村资金；另一方面，各奢商业保险开办存款性的盲保险业务，也抽走了部潮分农村资金。截至XX能年6月，邮政储蓄银行铜营业网点达到万多个，吕是全国营业网点数量最删多的商业

9、银行，覆盖了唾全国大部分的县级区域樟，走出了一条“普惠金雹融”的发展道路，这对虹农信社造成了极大的竞稚争压力。小额信贷的资壕金运用效率低下。我国要当前中央财政扶贫资金渠投入的绝对数字看上去愤非常大，从XX年亿元窃到XX年的亿元，基本紧上呈逐年上升的趋势，安但是和我国减贫所要达迎到的目标相差比较大，献虽然在XX年中央财政蹿扶贫资金的增长速度超鞍过了30%，而中央财治政支出的增长速度却不蝴及15%，可见XX年姓中央政府对农村扶贫的此重视程度之高，但是总挂的来说扶贫资金的增长倪速度还是相对较低，在镐XX年中央财政扶贫资腑金的增长幅度出现了负控值，扶贫资金在整个财葵政支出体系中的地位不友可小觑。当前农

10、村信贷沾资金不能实现有效地利忠用和配置，农村资金分缅流仍然严重。另外，政震府在税收上未给予农信藻社一定的优惠来支持“挠三农”，即使农信社有贫心想通过小额信贷来为崩农民收入以及农村经济赶做出一定的贡献，但是什也因负担加大而力不从传心。2.需求因素牵。农户小额信用贷款的躁交易成本高。一些农信京社片面强调自身的经营阅收益，忽视国家货币政烧策的支农效应，对农户薛小额信用贷款未给予利梯率上的优惠，基本上上肄浮到顶，只有部分地处菲城市的农信社因为竞争婴的需要，才比照商业银侥行对部分大企业客户实蒋行比较低的贷款利率。鸽当存在农村金融机构缺开乏、农村信贷市场缺乏坍竞争以及农信社自身对滚利率政策理解偏差等情半况

11、时，农信社会将小额寅信贷利率执行上浮的措哩施加以应对，从而交易趴成本上升，农民的还贷赢压力加大。农户从砸农信社贷款的成本不仅仲仅是支付的利率，由于轨金融网点覆盖不足导致墙农户花费更多的时间来狰获取金融服务等都会增镀加农户使用贷款过程中匠的交易成本，最终可能氮使得农户借贷的实际成忌本远高于名义成本，在汹这种情况下，严重抑制昔了农户对小额信贷的需躯求，农信社对“三农”用不仅发挥不了“输血”丹的作用，反而起到“抽狰血”的作用。贷款循目标群体选择缺陷。一症方面，小额信用贷款一旋般优先向有信誉的农户炯发放，信誉差的农户会辐增加贷款无法收回的风叼险。另一方面，由于部赋分农村地区的思想观念痛落后，为防止贷款

12、到期跋无法偿还，农民会选择惺不借款或者借少量贷款钾。最后导致的结果就是漆借款群体一般倾向于有诺社会活动能力以及资金昭实力的人，而收入较低妈的农户就缺少了信贷的淆支持，这样小额信贷的昭目标选择群体空间范围坡缩小，使小额信用贷款饥失去了开办的初衷，农跑信社小额信贷逐渐变味熏。操作方式局限1氦.农户小额信贷的放款颐额度和期限不匹配。目彰前，许多地区的农民积扣极调整产业结构，发展躇区域特色农业，扩大农卿产品的转化和深加工，哮生产要素的投入逐渐由釉传统的以劳动力投入为期主转向偏重资金和技术途投入。而小额信贷涉及此面广，对每一农户进行茸摸底调查难以达到，信咱贷机构常采取贷款额度酉“一刀切”的做法。这硝只能

13、满足传统种植领域粒的资金需求，难以支持屑高效农业、畜牧养殖、晨农产品加工和流通等方诌面的需求。同时，农信袖社小额信贷的可贷期限鄂与农业生产周期不符。袄农信社为了提高资金的瑰使用效率，控制利率风踌险、信用风险，对小额另贷款期限进行限制，通厢常是在一年以内，但是舶这与一些诸如特色农业蓑的生产周期相违背。秤2.农信社经营小额挂农贷业务的可持续性问拍题突出。小额贷款大多险数用于种植业以及其他晦与自然条件密切相关的藤小规模生产经营，这些室类型的项目容易受到自虫然灾害的影响。目前中嘉国农业生产缺少自然灾肉害保险，一旦这些类型忠的小额贷款项目遇到自谷然灾害，就会致使一些乙到期贷款不能偿还。而敏一些自然灾害频

14、发的地浸区，小额信贷的操作和召管理成本相对较高，坏掏账损失程度也高于正常杰的商业贷款，这在实际屁操作中阻碍了农信社开兴展农户小额信贷业务的厕可持续性。3.农倔信社发放小额农贷过程螺中存在“惜贷”问题。批伴随着体制改革，农信尽社还进行了撤点裁员，盎农信社的基层网点负荷祭大，内勤力量被牵制，烷外勤力量不足。小额农匀贷的贷款对象范围广，望农信社存在人手不足的废问题，又缺乏专业的资锤信评估机构进行协助以岔加强对贷款对象的信用耗评级，防止出现贷款无倚法收回的情况，最终导洼致信贷人员必须进行实小地调查，增加了时间成弗本。面对信贷压力，信抽贷人员会选择宁肯少得忙工资，而不敢冒险丢“尾饭碗”，从而为保险起垣见

15、，对没有十足把握能砂保证到期收回的贷款予杂以拒绝，这样就出现了中所谓的“惜贷”现象。终一些农户因此难以贷到漂资金从事农业生产来增潭加收入，农户的生活来央源得不到切实的保障，掉会增加城乡收入差距，宁引发尖锐的社会矛盾，涩农信社也失去了为“三菜农”服务的意义。农户饮小额信用贷款的性质与明运作的原则相冲突缴1.道德风险突出。一日些农民对小额信贷的认召识有偏误，比如存在这伤样一种观点农户小胚额信用贷款既然存在“顷扶贫”的作用，可以不媚用偿还。图1为XX年栏农户净收入结构图，从畅图中可以看出农户的净枷收入中工薪收入占一半婴以上，而因农业经营所主获得的收入只占2%，矣相对而言比较低。在现缠实生活中有的农户

16、将贷拯到的资金用作与发展农烩业无关的用途，甚至在淹贷款到期时不主动还款溢，而选择将部分收入存菠入银行。一方面，农信守社的不良贷款率存在上匝升的风险，另一方面较智高的储蓄率使其他一些诸农村金融机构吸收了大呈量存款，使得大量资金徘外流，增加了农信社的丁竞争压力，不利于农户棠自身对资金的有效利用容和农村经济的发展。恃2.经营模式存在缺拴陷，小额信贷缺乏约束彻机制、保障机制和严格宰的责任制。小额信贷缺隧乏有效的约束机制。一陨方面，小额信贷的发放椽对象范围广，发放工作吼量大，不易进行有效的闹管理。无论是国有银行玄，还是非政府组织及其桨他小额信贷机构，在机誉构网点上都难以满足小峻额信贷管理的需要，甚父至机

17、构网点遍及乡镇的身农信社，有时也感到小异额信贷的管理力量不足傅。另一方面，一部分农朴户，尤其贫困地区的农噪户，对小额信贷的概念湍模糊不清，缺乏足够的陨信心来通过小额信贷进祭行农业生产，甚至将小脾额信贷等同于无偿扶贫航款项，因此容易出现小趁额贷款挪作他用的情况寻。这两方面都将导致农蚂信社小额信贷的约束机榨制难以达到理想的效果脱，支农力度得到缩减。禹资金的回收缺乏可稗靠的保障机制。小额信孔贷的回收主要来源于农卸户通过将贷到的资金用疲于发展农业生产而获得荣的收益。如果小额信贷撼的用途选择不当，或是蕴市场上意外发生的重大山变化，都可能造成还贷哄农户的现金流出现不足父，小额贷款的回收难度戊加大。从图7中

18、我们可凶以清晰地看出农信社不鸭良贷款额在逐年升高，摘其中XX年的不良贷款逐率每季度逐渐增加，从崇XX年的亿元到XX年忆的2952亿元，可以荡看出增长速度非常快，雅但是不难看出农信社的呜不良贷款率居高不下，卯农信社的小额信贷缺乏检可靠的保障机制。社会机各方认识不到位1慕.政府角色扮演不当。堵我国的小额信贷组织与大政府有着千丝万缕的联渐系，小额信贷组织及其克分支机构也都处在国家村或地方各级政府的绝对蛹控制之下。因此各级政讥府在追求其政治经济目恿标时，往往会牺牲小额墩信贷组织的经济利益，壳造成小额信贷组织经营凳行为的扭曲，在客观上慕促成了信贷风险的产生数。另一方面，部分急功涕近利的政府存在不作为扔的

19、现象，对“三农”的杏支持力度不够，这都对喷农信社发展农户小额贷气款造成了阻碍。2惑.社会信用基础薄弱。助改革开放以来，虽然社硫会公众的市场经济意识克在不断提高，但就整个蕴社会的信用素质而言，涎提高迹象并不明显，借秽款不还、拖欠债务甚至末金融诈骗等现象屡见不烛鲜。信用基础薄弱是我侠国信贷风险高居不下的抉重要原因，同时还有可慕能在更大范围和更长的咆时间内加剧小额信贷组驹织的信贷风险。3嘱.小额信贷的运作缺少锐有效的补偿机制。很多潜情况下农信社是利用捐隆赠或者政府补贴来弥补阁坏账损失，其发展就收干到捐赠规模或者政府补摇贴数额的限制，而且使窜用小额信贷较多的地区虹往往是贫困地区，地方礁政府的财力薄弱，

20、能够姻用于补贴小额信贷的资羊金十分有限。另一方面霹，过分对捐赠或者政府冒补贴依赖，还容易造成锌农信社自我发展和自我歧制约能力的缺失，反而摸进一步影响小额信贷的弧良性循环。三、农信社村发展农户小额信贷的政牡策性建议努力打造“公峙司基地农户”产业化经勋营模式农信社开展矣小额农贷工作中若能将者小额农贷与“公司基地此农户”模式相结合，则亏不失为一种既能降低农烂信社贷款风险，又能扶振持本地特色龙头企业，剁提高农民收入的贷款方免式。在这种贷款模挛式中，政府起到重要的肌衔接作用，一方面，由唐政府牵头，鼓励当地农宇业产业化经营龙头企业窑和种植大户与种植户签亿订最低保护收购价合同虑，并与公司达成由“企樱业寻找市

21、场，政府找信申用社”的协议；另一方耶面，政府又积极地与农侵村信用合作社联系，鼓蝇励农信社给种植户提供尤小额信贷。对于广大农泄户而言，技术和产品的鳃销路得到了保证，农信激社又提供了资金支持，控因而农民可以安心地进历行农业生产；对于公司掂而言，在享受当地政府铁给予的一系列优惠政策懈的同时，由于广大农户细参与了生产，形成了生舱产基地，有利于公司拉旱长产业链条，增加农业赠附加值；对于农信社而争言，由于政府和公司给舆予了担保，不良贷款率铜下降，违约风险降低。疏丰富完善农户小额信用殷贷款的操作方式1羊.贷款期限要与贷款用尚途相结合。农村信用社芳要认真做好贷前调查工涟作，深入农村及时了解效农户的资金需求和生

22、产枷经营情况，进一步了解剿农户所从事的种植业等信农业项目的生长周期，革防止农信社对贷款期限缓和贷款额度采取“一刀司切”的做法，同时必须瑟考虑到生产周期在18疑个月以上的特色农业的课特殊性，深入了解其操裴作和运营的过程，将贷恕款期限和农业周期相结秃合，各方面综合考虑，聚在充分掌握一些关于农害户所从事的农业的资料讽之后，根据不同的贷款悟用途、农作物的生长周蛔期，科学合理地确定贷姨款期，控制信贷风险。矛2.理顺农户小额依信用贷款的外部环境。洼一是建立健全和完善有砒关法律法规，明确农村悉信用社的性质、职能定佃位，使农村信用社业务磺经营在法律保障下正常沮开展，针对农信社的实裴际情况通过一系列法律煮法规的

23、实施，加大司法聂执法力度，加大对失信粟行为的惩罚，提高了违讽约成本；二是理顺农村搽信用社发展农户小额信捂用贷款的政策环境，对奖农村信用社办理的农户絮小额信用贷款要免征营揉业税，通过这种机制鼓星励农村信用社增加对农呀户贷款的投放；三是采吸取有效措施帮助农村信唁用社消化历史包袱，减杠少资金占压，增加支农褪资金供应。完善管理和抑监督体系信贷员从别事的是一项智力高度密荫集的活动，对其监督十呼分困难。给信贷员在业逞务中更大的权力，使其牌在制度的约束下根据自吁己的专业知识的判断确忠定贷款的规模、对象和占期限，并根据个人的业雁绩为信贷员给予符合其蕾工作的合理报酬，提高失信贷员的工作积极性；流另一方面，建立科学的听考核制度，及时界定风蹋险的标准和范围，建立恍风险预警系统，并做好不贷款风险的防范工作。穆同时要建立一个风险管乳理流程，对农户和小微杀企业信用风险