中小企业融资征信服务平台建设研究

1、中小企业融资征信服务平台建设研究摘 要：分析中小企业融资征信服务平台建设的岀发点、基本功能、自身优势、建设意义等，提岀所需的基本构架和运行模 式，为解决目前中小企业融资难问题提供一种思路和方案，也为政府对中小企业融资担保的风险管理和控制提供防范依据。关键词：中小企业融资；征信服务平台；风险管理；信息支持 中图分类号：F832.332文献标识码：A近年来，解决中小企业融资难的问题是各级政 府关注的重点12。目前，各省的做法主要有两大类： 一是各省市区政府推动的不同形式的银企对接会、 洽谈会、重点项目推介会、信息发布会等，该类会 议各省市每年均定期举办，形式多样；二是部分省 市针对中小企业的融资活

2、动开发了网络服务平台， 如中小企业融资服务平台、金融超市、小企业信贷 网络服务平台等，该类型的平台各省均在进行深入 探讨中，部分已进入应用阶段。比较上述两种形式，前者促成了供需双方的现 场沟通，可达到一定的融资成交量，但会议从组织 到举办耗时耗力，相对而言影响持续时间短，覆盖 面不大；后者相对而言资金投入较少、信息含量丰 富、效果相对持续。从当前状况看，已投入应用的 平台多是以银企的需求信息交流、投融资信息发布、融资顾问等为主，但由于缺少对信息的核实和对企 业的评价，信息的有效性较差，各方参与的意愿不 高，多数平台的融资交易很清淡。这种缺乏长效支 撑机制的服务必然会造成平台长期吸引力不足，难

3、以持续运营。中小企业融资征信服务平台的建立， 则可以从根本上解决这类难题 3。一、中小企业融资征信服务平台建设的基本出 发点中小企业融资征信服务平台建设研究旨在探索 搭建由中小企业、金融机构、担保机构、征信机构、 评级机构、监管部门、融资顾问机构等多方参与的 融资征信服务平台，发挥中介机构功能，采集企业 的真实信息，筛选企业的有效需求，使各使用方可 通过该平台开展与中小企业融资服务相关的业务。二、中小企业融资征信服务平台的基本功能（一）中小企业的使用功能文章编号：1674-747X （2012） 03-0000-03中小企业通过该平台发布和管理自身的基本信 息，发布融资需求，办理融资和担保业务

4、的申请， 向政府申请资助，获取行业信息等。（二）金融机构的使用功能商业银行、小贷公司通过该平台获取企业提交 的融资需求；跟踪贷款企业的经营状况、信用状况, 了解贷款企业的后续融资活动；对企业的风险进行 自动跟踪和预警；办理担保机构的担保业务，了解 担保机构担保能力；获取行业发展信息等。（三）担保机构的使用功能担保机构通过该平台获取企业担保需求，开展 担保业务，跟踪被担保企业的经营状况和后续融资 活动，与商业银行配合开始担保业务，获取行业发 展信息等。（四）OTC交易平台该平台通过与 OTC柜台交易等产权交易系统 的对接，促进对交易市场中交易对手的了解，降低 交易中的信用风险，提高交易的效率及数

5、量。三、中小企业融资征信服务平台建设的优势（一）建立了市场化的服务机制1. 该平台引入征信机构和评级机构参与业务流程，用以核实企业信息真实性、评价企业融资能力，以第三方的角度，客观、专业地核实和评价企业融资活动中的信息，如图 1所示。真实有效的企业需求信息图1中小企业融资征信服务平台基本构架2. 经过征信机构和评级机构的信息核实与能力 评价，金融机构和担保机构得到的信息和需求更为 真实有效，提高了融资决策的效率，也更加易于把 握风险。3. 有征信机构和评级机构的参与，金融机构才有 可能掌握企业的动态信息，平台对金融机构的吸引 力才得以保障，从而建立了平台的长期市场化运作 模式。（二）符合中小企

6、业金融服务工作的要求1. 该平台借助于信用中介机构形成的大量企业 真实信息，支持金融机构针对中小企业快速决策的 信贷特点。2. 该平台可向金融机构提供贷前企业筛选、贷中决策支持、贷后企业跟踪的全方位信息支持，既降 低了信贷成本，又丰富了信贷风险防范手段，符合 金融机构开展中小企业信贷业务的要求。3. 通过引入担保、融资顾问、信用服务等中介机构， 围绕中小企业具体的融资需求，开展各项中介服务。4. 大量的融资需求，吸引着金融机构，该平台将 建立金融机构的服务竞争机制，由中小企业挑选金企业分类、单一企业查询等），据此进行企业支持或 项目扶植，改变以往政府提供中小企业支持或项目 补贴时，企业信息或项

7、目信息只依靠申请方上报、 缺少查实的被动局面；可根据平台提供的企业动态 信息（如企业历年的信息对比、项目申报情况等） 跟踪企业的发展，评价政策支持或扶植的效果，以 便及时修正扶持政策。2.主管部门可通过该平台获取与中小企业融资 相关的各类信息（如产业规模及变化、融资发展状 况等），在政策扶持时更具有针对性；可根据平台自 动生成的各类管理报表，建立与中小企业等相关机 构之间的便捷沟通渠道；可按照模型对中小企业的 发展进行动态分析。3主管部门可根据金融机构、担保机构的业务信 息，了解融资机构与中小企业的配合情况，协调相 关部门，提高融资服务质量。（四）有利于促进中小企业直接融资1.引进股权投资基金

8、等融资机构，从大量融资需求中挖掘客户，向企业提供多元化的融资手段。2中介机构可以从企业库中寻找若干优质企业，开展中小企业集合债融资服务。服务平台的优势具体体现在其运行模式上，如融机构，促进金融机构不断提高服务质量。（三）对中小企业主管部门提供强大信息支持图2融资交易平台运行模式四、中小企业融资征信服务平台建设的意义（一）解决了中小企业与投融资机构之间的信 息不对称问题通常认为，虚假财务报表是导致中小企业融资 难的一个重要原因。其实，对于中小企业而言，并 非都是企业故意弄虚作假，其中很重要的一部分原 因是由于中小企业管理水平有限，如聘用的财务人 员的专业素质欠佳所造成的。除此之外，对于中小 企业

9、、特别是小微企业而言，是很难将企业主的个 人财产与企业资产严格区分的，因此，中小企业的 报表数据也就不能真实反映企业的实际状况了。基于这种情况，平台引入了第三方信用服务机构，由 信用服务机构通过实地征信获取真实的企业信息5,例如，企业的基本信息、经营信息；基于实地征信 基础上，由信用服务机构的分析师得出的风险揭示 信息以及企业的资金缺口评价等全方位的信息。通 过第三方信用服务机构的信息核实，从根本上解决 了中小企业与投融资机构之间的信息不对称问题。（二）降低了投融资机构的作业成本以商业银行为例，商业银行的信贷经理对大量 的中小企业进行信贷调查，由于中小企业的信息真 实性、有效性较差，财务数据不

10、规范，导致仅有少 部分企业能够达到商业银行的信贷标准，致使商业 银行的作业成本较高。例如，对100户中小企业进行了信贷调查，但只有20户企业获得了贷款， 对于 商业银行而言，另外80户企业信贷调查的作业成本 需要全部摊到获得贷款的 20户企业上。从而中小企 业的贷款成本居高不下。基于这种现实，中小企业融资征信服务平台在 企业融资申请之前，预先由信用服务机构采集大量 真实的企业信息和企业融资需求，形成企业融资征 信数据库；在企业申请融资时，商业银行等投融资 机构可方便地从数据库中调用相关数据，根据数据 库中反映的企业情况进行前期筛选，之后再进入商 业银行内部的信贷调查程序，满足了其筛选客户和 快速决策的要求，从而也