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文档简介

1、银行企业贷款信用风险评估近年来，国家越来越重视中小企业的发展，不断出台支持政策, 努力鼓励金融机构向中小企业倾斜。厦门银行积极响应政F的号召, 先行先试，直击企业痛点，降低企业成本，不断为企业减负。针对 小微企业贷款续期过程中筹集资金的压力，推出“接力贷促进企业的 健康发展，坚持为小微企业提供无抵押金融服务。但大部分中小企业 融资慢、融资难的问题仍然没有得到有效解决。本研究从中小企业贷 款难以及厦门银行自身体制的角度出发，分析当下状况和现存问题, 并据此提出对中小企业信用贷款风险控制的建议。一、中小企业融资难的成因中小企业获得的贷款基本上是短期贷款，而企业谋求发展，将 流动资金贷款用于购买设备

2、、技术改造，这将直接导致流动性紧张。 此外，由于产业结构，业务规模，经营业绩和自身弱点的制约，大多 数中小企业短期内不能直接使用直接融资渠道。（一）信息不对称许多中小企业都有信息不透明的情况，银行对 企业生产经营情况不明朗，很难对贷款进行贷前调查，贷款时间审查 和贷后检查。基于对风险考量，银行对中小企业谨慎放贷、强化对中 小企业贷款的审核要求，使中小企业难以融资，或贷款审批程序冗长 复杂。（二）企业自身原因中小企业规模小，没有健全规范的财务管理 制度，信息不透明，导致银行不能获取有效信息。基于银行自身考虑 在不能有效防范信用风险的情况下，必然是“惜贷的。中小企业自身 素质不高，信用度普遍较低，

3、当中小企业遇到经营瓶颈时，无法按时 归还贷款，同时难以筹集发展资金。金融机构丧失对企业的信心，必 然导致企业失去融资机会，从而使企业得不到长远发展。（三）金融机构的授权和信用不足金融机构投资过于单一，投资 仍集中在国有企业和政F主导的基础项目上，不愿意承担高风险，将 大量中小企业则被排除在金融之外。国有商业银行普遍实行集约化信 贷管理制度，权力不下放，对基层银行信贷授权严重不足。根据调查， 贷款至少执行至少6个程序，耗时28天才能批准和发放。报告各级 贷款的审批程序烦琐复杂，大大影响了贷款的时效性。二、完善厦门银行小额贷款风险控制机制的建议（一）独立的信用评分管理部门由于信息的不透明性，投资存

4、在 一定的风险，需成立独立的风险管理部门对风险进行集中管理。信用 评分是确定风险程度的方式之一，主要通过数理统计模型和计算机系 统对客户的信用水平、还款能力等进行分析、预测，确保风险之间的 可比性。（二）完善监督机制，防范管理风险银行必须在自身内部建立健 全的监管机制，提高其员工的业务能力；建立客户投诉渠道，并制定 解决方案；寻求第三方商业银行监管部门信访投诉制约，建立适合小 额贷款风险防范的市场投诉渠道，降低厦门银行自身的管理风险。（三）健全贷款信用评定机制造成中小企业贷款困难的主要原因 是信息的不对称，银行无法判断企业的信用水平和还款能力。银行不 愿承担未知风险，大多会选择放弃贷款。为了解决这一矛盾，有必要 利用当地组织

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