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第一讲 保险与保险法概述16/1/7 18:45理律的结合：保险法的原理与保险法律理论与实践的结合：案例的研习课堂学习和课后自学的结合：参考书目的阅读一、保险的意义（一）从社会的意义言：保险是分散危险、消化损失的一种制度（保险是一种经济补偿制度）1、以特定的危险为对象，即须有危险（没有危险就没有保险）要素：（1）可能的；（2）非故意的；（非自愿的；故意造成的危险很难预测）（3）不确定的；（是否发生不确定，如患绝症的病人不能投保人寿保险；何时发生不确定；怎样发生不确定）（4）其范围经订明的；（经合同约定的保险法第 2 条1；按约定赔偿是保险的赔偿不同于其他赔偿的重要区别）（5）危险及其发生须为适法。（受法律保护的利益，不转嫁违法利益的危险，如走私）1：“【调整范围】本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任， 或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保 险金责任的商业保险行为。”2、以确保人类经济生活的安定为目的，即在于补偿消除危险发生后造成的损失；人身保险，保险金的支付弥补对家庭造成的影响。禁止不当利益原则：防止投保人通过保险获得超过损失的利益3、须有多数经济单位的结合，即须有协力“一人为万人，万人为一人”，众多投保人的保费组成保险基金，某个个人发生事故时的弥补；参加保险的人越多，保险业的经营越稳定。4、须有保费的缴纳（大数原则）发生事故的概率越低，保费越低，保险的四要素：危险、补偿、协力、保费（二）从法律的意义言1、保险是一种合同关系（对价有偿）2、保险是当事人一方支付保险费的合同关系3、保险是当事人一方负担赔偿财物的合同关系二、保险与相关经济制度的区分（对待生活不安定的方法）1、保险与救济救济有没有效率取决于救济者有没有能力以及救济对象的数量；救济是无偿的，作 为受救济者，没有受到救济时是没有办法通过法律途径进行救济的；救济者与被救济者的地位是不对等的。保险的双方地位是平等的；保险人应当赔付而不赔付时，可以通过法律救济，要求履行合同义务；保险可以使受害人的损失受到完全的弥补，恢复到受损失前的状态。2、保险与储蓄储蓄的局限性：是个人的行为，储蓄人所能支配的财产只是储蓄的钱加银行的利息， 对于应对计划内的支出是有效的，应对意外事故是无能为力的。保险：给付与对待给付之间是不对等的。三、保险的种类（一）按标的分类：财产保险和人身保险财产保险：以财产或财产性利益作为标的，又称为损失保险，是补偿性的保险。“不得因为保险而获得利益”：两个保险叠加时超过被保险人的损失，代位求偿。狭义的财产保险：企业财产保险，家庭财产保险：以固定状态下的财产作为标的。货物运输保险：以运输中的货物作为保险标的，风险与静止状态下的是不一样的。 运输工具保险：机动车、船舶、飞机责任保险：被保险人的行为导致第三人损害，被保险人应当承担的责任由保险公司承担，如机动车第三人责任险。保证保险：银行贷款给贷款人，一旦债务人不还款，由保险公司还，保险公司向债务人追偿。信用保险：出口时担心钱收不回来人身保险：以人的生命和健康作为标的，又称为给付保险（因为无法用金钱计算， 区别于补偿保险，没有超出损失的说法）。“同命不同价”，现在实践中在同一事故中发生意外的人不按当地生活标准进行赔付，而是统一。人寿保险：死亡保险、生存保险（如养老保险）、死亡生存两重保险。 意外伤害保险：如飞机失事健康保险疾病保险：3（二）按危险的转嫁：原保险和再保险（最有名的一个再保险案例是 1990 年 102 撞机事故）原保险再保险投保人保险人保险人将其承保的一部分危险（三）按经营的目的：商业保险和社会保险商业保险特点：（1）主体：保险公司；（2）通常是自愿保险；（3）保险对象可以是自然人、法人和其他组织；（4）保费来源于投保人的缴纳；（5）目的：盈利社会保险特点：（1）主体：政府及授权的组织；（2）通常是强制保险；（3）保障对象只能是自然人；（4）保费来源于政府、用人单位和个人；（5）目的：推行社会政策。（四）按是否自愿：强制保险与自愿保险强制保险：（1）法律法规规定必须投保；（2）保障的对象是确立的；（3）保险金额、保险费是确立的，如交强险（规定的保险金额很低，因为全国统一，不同地区经济发展水平不同）；（4）保障的主要是受害人的利益（无论被保险人是否故意都要赔付）。自愿保险：（1）投保人自己选择是否投保；自愿保险起到补充的作用；先强制后自愿交强险全称是“机动车交通事故责任强制保险”四、保险法概述是调整保险法律关系的法律规范的综合。属于商法的范畴。1、保险业法保险组织法规定保险企业的设立、组织、运行、监督。最低不少于 2 个亿，且为实缴资本。保险行业涉及社会的安定。我国主要规定在保险法里，还有几个具体的细则2、保险合同法具备一般合同的共性；与合同法是一般法和特别法的关系3、保险特别法对特别的险种作出的规定：海上保险海商法第二讲 保险合同概述16/1/7 18:45一、保险合同的特征1、射幸性当事人的损益在订立合同时是不确定的射幸合同；是保险合同与其他合同区别的重要标志；投保人的义务是确定的，但对保险人来说要不要赔、赔多少不确定。赌博、彩票也是射性的，为了避免把保险作为赌博的工具：保险利益保险法第 12 条第 1 款、第 2 款：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”第6 款：“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”2、附和性保险条款通常是保险人提供的，投保人没有选择的权利附合缔约；为了体现利益的平衡，设置了对投保人特别保护的规则：（1）保险人对保险条款要明确说明，尤其是免责条款，如果保险人不履行这项义务，该条款不纳入合同。如果投保人签署了声明，视为保险人履行了说明义务；（2）保险合同的条款要公平，不得免除自己的主要义务，限制投保人的权利。合同法39、40 也有类似的规定。（3）当保险合同的解释有争议时，倾向于不利于保险人的解释。有两个前提：一是仅针对格式条款，不适用于非格式条款（比如竞技类运动员的保险）；二是当对合同的解释发生争议时，首先应适用一般合同解释的规则，如文义解释、体系解释、目的解释， 仍然解释不了时才适用不利解释规则。（这是通过英国的一个判例确定下来的）3、最大诚信原因：保险最早起源于海上保险，保险标的是船舶货物，远隔千里航行，发生事故 后完全依靠投保人的诚实告知；标的通常置于被保险人的控制之下，有隐瞒、虚假、故意就可以构成保险公司拒赔的理由。如实告知义务。4、非要式性不一定以保单、保险凭证作为合同成立的要素保险法第 13 条第 1 款：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。” 保单和保险凭证是证权凭证，不是设权凭证（彩票是设权凭证），只是作为证明。二、保险合同的主体（广义；狭义的就是当事人）（一）保险合同的当事人（合同订立的双方）1、保险人（1）保险人是经营保险业务的各种组织。在我国有保险股份有限公司、保险有限责任公司、依其他法律规定而设立的保险机构（主要指保险合作社，合作社的成员可以内部进行风险转嫁）。保险法第 6 条：“保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。”（2）保险人在保险合同成立时有保险费的请求权。保险费的大小取决于费率和保险金额（3）保险人在承保危险事故发生时依其承保的责任负担赔偿的义务。2、投保人（台湾叫要保人）（1）投保人是向保险人申请订立保险合同的人，因此要有行为能力。（2）投保人须交付保险费的义务。保险法第 12 条第 1 款、第 2 款：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”财产保险的投保人在保险合同订立时对保险标的不一定具有保险利益。（二）保险合同的关系人1、被保险人（1）被保险人是保险事故发生是遭受损失的人；（2）被保险人是享有赔偿请求权的人；（3）被保险人也可由投保人担任。（投保人与被保险人是否是同一个人取决于投保人 投保的动机：一是为自己；二是为他人；三是兼为他人和自己，如机动车第三者责任险）2、受益人向银行贷款，银行担心抵押的房子灭失，要求贷款人向保险公司投保火灾保险，指定银行为第一受益人。（1）受益权的性质：非继受取得，而是原始取得（基于保险合同的成立、保险事故的发生。例：两夫妻投保人身保险，指定受益人为女儿；两夫妻有 40 万债务；意外身故后，保险金 50 万并不是遗产，不需要用来偿还债务。如果没有指定受益人，就作为遗产由法定继承人继承）；是一种期待权（事故发生才变为现实的权利。例：李某和王某是夫妻，有两个儿子，2000 年李某向保险公司投保人身保险，指定妻子王某为受益人；2001 年，王某病故；2003 年李某与张某结婚，2005 年 1 月，李某意外死亡。保险公司根据约定应支付 30 万保险金，李某的两个儿子与张某就保险金的归属发生争议三人各 1/3 继承。思考：如果李某和王某同时死亡？受益人以事故发生时仍存在为条件，无法推定死亡先后时，推定受益人先死亡更加有利于体现保险的保障功能，为了被保险人的利益，推定受益人先死亡则保险金作为被保险人的遗产被法定继承人继10承）。（2）受益人的资格。在法律上受益人只是单纯享受利益的人，所以只要是具有权利能力的人，都可作为受益人。（受益人不参与合同的订立；受益人不一定要与被保险人由法律上的关联，只要是被保险人指定的，甚至是胎儿，但胎儿以出生时是活体为条件 的；作为团体保险的投保人不能指定自己是受益人，如单位投保）（3）受益人的产生方式：一是保险合同载明（最常见；争议：例 1，某投保人在订立人寿保险合同时受益人指定为“妻子”，后来离婚了，再婚或者没有再婚，事故发生后，前妻能否领取保险金？现任妻子能否？期待权，事故发生时的夫妻关系为准；没有再婚 时就作为遗产。例 2，受益人指定妻子黄某某，后来离婚了，再婚妻子为李某某，谁可以领取这个保险金？应该由黄某某领取受益人不一定要是夫妻关系的；对象是确定的。）（法定或者法定继承人，是否是指定了受益人？法定继承人对于被保险人来说他的法定继承人的范围是可以确定的，应当是受益人；如果是法定，内涵和外延并不确定， 作为遗产继承。受益人一栏须指代清晰）；二是投保人在订约后行使受益人更换权或指定权（被保险人可以随时变更受益人， 是单方意思表示；投保人须经过被保险人同意，被保险人变更受益人时应当通知保险人， 如果没有通知，事故发生之后，保险公司向原受益人支付保险金后免除了向新受益人支付保险金的义务。例：张三在保险合同中指定李四为受益人，两年后，张三向变更受益人，与王五签订一份协议，协议内容为变更受益人为王五，并经过公证，但没有通知李 四和保险人。两年后张三去世，李四向保险人领取了保险金，后王五向保险公司要求支付保险金遭到拒绝。王五可以基于不当得利要求李四返还。）（被保险人如果抛弃了更换权，该权利就消灭）；三是法律补充规定。保险法第 42 条：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”第 43 条第 2 款：“受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。”（三）保险合同的辅助人1、保险代理人（保险展业）受保险人的委托，以保险人的名义开展业务活动，其法律后果由保险人承担的人。保险法第117 条第1 款：“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或个人。”也是代理人的一种，民法中关于代理的原理对于保险代理人同样适用。两个限制：（1）保险人对代理人所做的营业上的限制不得对抗投保人或被保险人。（保险法第 127 条第 2 款：“保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使被保险人有理由相信其由代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。”）（2）保险代理人在从事保险业务活动中所知悉的有关保险标的的情况，即使没有告 知保险人，也视为保险人已经知悉，保险人不得以投保人没有履行如实告知义务为理由而解除合同或者拒绝承担保险责任。代理人经过专业培训、取得资格对保险人的利益以及维护保险合同关系的稳定很重要。如航空公司、铁路运输公司、客运公司、旅行社2、保险经纪人（掮客）（保险展业）为了投保人或者被保险人的利益与保险人洽订保险合同并向保险人收取佣金的人。保险法第 118 条：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。”（1）意义（2）资格：119-122（3）保险经纪人与投保人和保险人的关系基于投保人或被保险人的利益：是代 表投保人向保险人洽订保险合同，向承保的保险人收取佣金；保险经纪人的本质是属投保人的辅助人，原则上具有居间的性质。（实践中，有的保险经纪人不仅仅是洽订合同，而是代为收取保费或者代缴保费，投保人由委托书或者保险人出具了发票，实际上一时代理关系）3、公证员、体检医师、公估员公证员：固定证据现场损失状态的证明需要公证员进行固定；在投保时对标的的价值由公证员进行固定。体检医师：主要针对人寿保险公估员：在财产保险中，发生事故后对损失进行定损（有第三方机构公估公司）三、保险利益保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。（一）保险利益的意义（1）避免保险作为赌博的工具（2）避免道德危险的发生（人们内心深处潜伏的希望危险发生的愿望）（3）确定赔偿范围（保险的金额不等于赔偿的金额；损失多少赔多少。例：拥有十 间房屋，投保了财产保险，半年后将 5 间房屋卖给了他人，发生火灾，十间房屋全部烧毁，只赔五间）（二）财产保险利益1、条件（1）经济利益损失是否可以用金钱进行估算（2）现实的利益客观存在的（3）合法的利益（适法）2、内容（1）积极的保险利益物权、准物权、债权物权或准物权的现存利益和财产上期待利益债权需兼顾直接性和可强制执行性强制性是指该利害关系所发生的权利或利益可申请法院强制执行；直接性指因约定的保险事故发生，被保险人将直接受到不利益。欠缺直接性的事例：股东对公司财产的保险利益；债权人对债务人的财产。A 公司拥有一批精密仪器，由 B 公司进行承运；对于 A 公司来说是积极的保险利益， 对 B 公司来说是消极的保险利益（责任利益）。A 公司投保货物运输险；B 公司投保货物运输责任险；B 公司也可以投保货物运输险，被保险人为 A 公司。股东对公司的财产是否具有保险利益？否合伙人对合伙企业的财产是否具有保险利益？是（2）消极的保险利益债务不履行的责任侵权所产生的责任（三）人身保险的保险利益1、英美法系国家的利益主义和大陆法系国家的同意主义利益主义：投保人对被保险人要有利益关系，可以是身份上的（如家庭成员），也可以是经济上的（如债务关系）。同意主义：为了保护被保险人的利益，要经过被保险人的同意。以被保险人的主观 意志来判断有无保险利益。2、我国保险法关于人身保险合同保险利益的确认原则及具体形式我国采取利益和同意兼顾的原则。（折衷）保险法第 31 条：“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（第一顺位继承人）（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（第一顺位继承人）（四）与投保人有劳动关系的劳动者。（雇员在工作过程中受到的损害雇主要对他承 担无过错责任）除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”死亡保险合同要经过被保险人同意34-1：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。” 例外 34-3：“父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。”讨论：人身保险是否需要保险利益？（四）保险利益的存在1、保险利益须存在于何人（1）就投保人而言不一定12-1:“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益”为了保证被保险人的安全财产保险的投保人对保险标的不一定具有保险利益（2）就被保险人而言必须不论是人身保险还是财产保险，都要具有保险利益被保险人是人身、财产受到保障的人（3）就受益人而言不需要相当于是保险合同的第三人，对保险标的不需要特定关系。2、保险利益存在的时期应区分财产保险合同和人身保险合同而有所不同。对于人身保险合同来说，保险利益是指人身依附关系和依赖关系，保险利益要求在投保时存在，并不要求在合同效力维持期间和保险事故发生时存在。在财产保险事故发生时必须存在。（12-1，12-2）如果丈夫给妻子投保人身保险合同，受益人为丈夫自己，后来两人离婚，妻子作为被保险人可以单方更改受益人。（五）保险利益的转移和消灭1、继承2、转让：标的物所有权的变动。如果增加了危险，应当通知保险人，并经过保险人 同意，如果没有通知保险人，也没有经过保险人同意，因增加的危险而造成的损失，保 险人无需赔付。如家用的汽车和出租的汽车。49:“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内。可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收 取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后， 退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”3、破产：破产意味着导致主体资格的消灭。投保人的破产和保险人的破产适用法律不同。投保人破产：破产人管理人可以决定是否继续履行财产保险合同。保险人破产： 由法院组织之下，把破产人的债务在债权人之间进行分配；但对于人身保险合同，人寿 保险公司在资不抵债的情况下，不按照破产程序进行，而是将所有保单移转到其他保险公司，若是达不成一致意见，则由保监会决定一家保险公司接收。92-1:“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人 寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人身保险业务的保险公司接受转让。”第三讲 保险合同的订立和内容16/1/7 18:45一、保险合同的订立（一）保险合同的订立程序1、投保（1）投保的性质：保险人将事先印好的、留有一些空白的投保单交给投保人的行为是什么性质？要约邀请。要约要包含足以使合同成立的主要条款。投保人填写好投保单交给保险人的行为是什么性质？要约。 保险人同意（承诺）则合同成立。（2）投保人有投保的自由：决定投保的自由、选择保险人的自由、协商合同内容的自由。（3）投保应具备的条件：缔约能力、保险利益、如实告知义务。缔约环节：投保人要有缔约能力；考虑保险利益的问题；投保人有如实告知的义务： 投保人对于保险标的的情况要如实地陈述说明，便于保险人了解标的的危险情况以决定是否承保以及以何费率承保（4）投保文件的签名问题（保监会的通知与最高院的司法解释）司法解释二第 3 条：“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签名或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经缴纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。”2、承保（二）保险合同的成立、生效与保险责任的开始1、保险合同的成立（1）保险单与保险合同成立的关系没有保单，合同算不算成立？保单只是证权凭证，不是设权凭证，不能以保单是否出具作为合同是否成立的唯一证明。（2）支付保费与保险合同成立的关系支付保费是投保人的一项主要义务。保险合同是诺成合同，不是要物合同，保费是 否交付是合同履行的问题，而不是合同成立的问题。除非保险合同中约定以保费的交付为合同成立的要件。（3）如何理解主要条款买卖合同：标的、数量、对价保险合同：保险标的、履行时间、保费2、保险合同的生效（1）保险合同生效要件（2）保险合同生效的时间可以是当事人约定的，也可以是法律规定的3、保险责任开始时间保险合同生效并不一定保险责任开始，保险责任开始取决于合同约定。运输保险合同，“仓至仓”：从运输的货物搬离最后一个仓库开始，到进入目的地第一个收货人的仓库为止，运程。4、区分保险合同成立、生效、责任开始时间对实践的意义缔约过失责任、违约责任13:“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”14:“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保 险责任。”二、保险合同的成立形式（一）投保单投保人根据保险人提出的要求所填写的并向保险人提出订立合同的条件，从法律性质上来说是要约。（二）保险单或其他保险凭证1、保险单的意义2、保险单的功用（1）是保险合同的证明文件；（2）保险单具有类似证券的效用；证券是有价的，可以流通。人寿保险单有一定的 现金价值，缴纳保费的时间越长，现金价值越高；但质押和转让都要经过被保险人的同意。3、保险单的交付保险合同为诺成合同，故不以保险单的交付为保险合同的生效要件。除非合同另有约定。4、保险凭证保险凭证是指内容和格式简化了的保险单，与保险单具有同等法律法律效力。简称为小保单（如团体保险、货物运输）。学校给学生投保保险，学校是投保人，保单是给学校的，每个学生拿到的是小保单；保险凭证上的内容与保单不一致时，以保单为准。（三）暂保单是一种民事保单，通常在正式出具保单之前，由保险代理人出具给投保人之间出具的一种形式证明。一旦保单出具，暂保单就失效。17（四）其他书面协议协商达成（五）司法解释（二）关于投保单与保险单等之间关系的规定第十四条规定：“保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规则认定：（一）投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准；（二）非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准；（三）保险凭证记载的时间不同的，以形成时间在后的为准；（四）保险凭证存在手写和打印两种方式的，以双方签字、盖章的手写部分的内容为准。”三、保险合同的内容（一）基本条款1、当事人的姓名及住所（1）保险合同订立以后有关费用缴纳的通知、危险增加的通知等都是根据合同上记载的当事人的姓名和住所；（2）可以据以判断是否存在保险利益；（3）据此判断是否属于保险范围（在财产保险中特别注意）。2、保险标的物（1）据以确定保险的性质；（2）据以确定是否具有保险利益。3、保险事故的种类保险事故的范围：对约定的事故范围内所造成的损失承担责任保险事故的界定方法：（1）概括保险概括保险是指保险合同约定，保险人的承保范围涵盖发生各种损失的所有保险事故。概括保险名义上虽然约定保险人承保发生各种损失的所有保险事故，但实务上保险合同 仍然以不同方式，记载实质上具有限制作用的文字，诸如，条件、除外不保或限制等文 字，针对“被保险人”、“保险标的物”等加以限制，以减免保险人责任。主要被采用于海上保险、各种内河保险。海上保险是概括保险的典型，任何海上危险所引起的损失，一律纳入海上保险范围。内河运送保险，承保该运送物的内河保险，通常采概括保险。人寿保险多采概括保险。原 则上凡有死亡的结果的，不论其原因为何，保险人一律为保险给付，但不包括除外不保事项，例如被保险人因犯罪被处死等。举证责任：在概括保险，被保险人只就损害已发生及损害是由保险期间内某些不确定或不确定原因所引起负举证责任，无须就发生损害的具体原因负举证责任。对被保险人有利。（2）列举保险列举保险指保险人所承保的保险事故，以明白地列举于保险合同条款者为限。保险事故的约定方式尽管有概括保险与列举保险的不同，但二者的界限逐渐混淆。因为， 概括保险常订有某些限制性约定，该因限制性约定而不在承保范围的部分，实与列举不 保的保险事故或未纳入列举承保范围的保险事故无异，就此而论，概括保险与列举保险 的界限逐渐混淆。举证责任在被保险人一方列举保险的组合（组合保险）组合保险是指由数个不同的列举保险针对特定需要组合而成立的保险。例如汽车保险，常包括盗窃险、车身险及责任险。组合保险所构成的保险范围介于概括保险与列举保险之间。如果称概括保险是“面”， 列举保险是“点”，则组合保险是由数个点所组成的。组合保险既是由数个列举保险所组成的，因此，该损害除能证明是因列举的保险事故所导致者外，保险人不负保险给付的责任。另外，作为组合保险的数个列举保险的结 合，仍存有很多保险空隙，凡被保险人无法证明损害是因组合保险中的列举保险所列举承保的保险事故所导致的，即落入组合保险空隙的范围，保险人不必负保险给付的责任。4、保险责任开始之日及保险期间（1）如果事故发生在保险责任开始之前，延续到保险期间？ 只要事故的原因没有中断，也没有新的原因产生，保险人不赔。（2）如果事故发生在保险期间届满之前，延续到届满之后？保险人要赔。人身保险合同里往往有责任期，可以到期限届满以后的 90 天或者 180天。例：某人保意外伤害险，保险期间为 2015 年 1 月 1 日到 2015 年 12 月 31 日，在2015 年 12 月 10 日发生事故，手臂被机器夹断，接手臂，医生需要一个观察期来判断是否接活还是残疾。5、保险金额与保险价额（1）保险金额是指在订立保险合同时保险合同所约定的保险人所承担的最高赔偿限额。一是判断超额、等值或部分保险的标准；二是保险给付的上限。保险金额到底赔多少取决于损失，如果损失小在保险金额范围内，按实际损失赔； 损失大超过保险金额，按保险金额赔。保险金额的意义：保险金额是确定保险费的重要依据，保险费取决于费率和保险金额大小；可以据此判断保险是超额保险、足额保险、不足额保险，根据不同情况作出赔付；确定了保险给付的上限。人身保险中的保险金额是定额。意义在于死亡和残疾赔付的金额不同。（2）保险价值指保险财产的实际价值。A、保险制度的主要目的在于填补被保险人的损害。B、定值保险与不定值保险定值保险，是指订立合同时保险双方当事人对保险价值加以具体的确定；不定值保 险，是指在订立合同时对保险标的的价值没有确定，只约定保险金额，保险财产的价值 在发生事故时按照市价确定。定值保险弊大于利优点：省却事故发生时评估的麻烦，同时能够满足投保人的预期；不足：可能会因为市值的变化使得投保人要求落空，且将会导致大量人力物力浪费， 评估成本高。不定值保险利大于弊（能够更好地体现保险地经济补偿原则；能够节约保险营运的成本）优点：省却保险费用成本，降低人力物力浪费，因为出险概率小；能够根据市场波 动对价值进行调整，满足补偿性。不足：保险金额和实际价值之间不对应。以不定值保险为原则，以定制保险为例外，这样的操作方法对保险人来说最有利。C、保险金额与保险价值之间的关联性：足额保险、不足额保险和超额保险足额保险：保险金额等于保险价值，理赔原则是足额赔偿。不足额保险：保险金额小于保险价值。部分损失的计算公式：赔偿额=损失额*（保险金额/保险价值）。全部损失按保险金 额赔付。为什么会发生不足额保险：少缴保费；市价上涨。超额保险：保险金额大于保险价值。按照实际损失进行赔付。为什么会出现超额保险：为了骗保或者为了获得不正当的利益；误解（如丈夫和妻子分别给同一个房子投保）；市价跌落。定值保险主要适用于保险标的价值难以评估的财产，如古董、古画、古字，价值差异性大，发生事故标的物灭失难以评估；再如国际货物运输保险，因为是将一国货物运 往另一国家，不同国家同一标的物价值可能差异很大。定值保险不存在足额、不足额、超额之分，通常按照合同约定进行赔付而不再进行 评估。但是在评估当时发生误估，约定的价值明显过高或者过低，应该按哪个进行赔付？ 如不再进行评估，则违反了禁止不当得利原则和补偿原则。我国立法对这个没有规定。人身保险中的保险金额限定了保险人的最高赔偿范围，一般按照合同约定进行赔付， 发生死亡事故全额赔付，发生残疾事故按照残疾等级进行赔付。企业财产保险：以最近 12 个月账面余额平均值确定保险金额。6、保险费保险费是保险人承担保险责任的对价条件。有保险费形成的保险基金。影响保险费的因素：费率；保险金额。财产保险和人身保险中报废的缴纳规则不同：财产保险中不交保费可以解除合同也 可以诉讼；人身保险特别是人寿保险中第一期保费缴纳后不交保费，保险人无法通过诉 讼救济，只能合同失效终止，因为人身保险带有一定的储蓄性。7、保险责任和除外责任（1）保险责任大小取决于保险合同约定的保险责任范围的大小。基本险条款：是指不可抗力、意外事故和当事人的疏忽造成的损失，不同险种主险不同，主险是基本险。如“车身险（”“第三人责任险”。碰撞、倾覆、雷电、爆炸等自然灾害与意外事故）、附加险：主险不包含的危险通过附加险的方式作为承保的危险。如汽车自燃、盗抢、单独玻璃破损，车身险不保可以作为附加险；车上人员座位险，第三人责任险主险范围不包括，可以作为附加险；免赔责任险不计免赔损失特别附加险：一般作为除外责任（战争、核辐射等），但有的投保人有需求，可以作为特别附加险，把本来不保的危险作为保险责任。（2）除外责任是指保险人不承担责任的事由或者损失，由除外危险和除外损失两方 面构成。除外危险：如故意；战争等。除外损失：如第三人责任险中本车上人员和财产的损失不赔；火灾造成的停业损失不赔。8、订约的年月日对于有没有发生保险事故（保险合同成立后发生的事故），保险人是否要承担保险责任的判断很重要。9、争议解决的方式。如果通过仲裁，必须要约定仲裁条款，或者事后达成仲裁协议；否则仲裁机构没有管辖权，不能受理。（二）特约条款有两种主要形式：保证条款和补充条款。1、保证条款确认保证条款：在合同成立之前事实存在与否的确认；比如人身保险中保险人让 投保人签确认保证最近 6 个月没有经过重大疾病的治疗。可以以此判断投保人是否履行如实告知义务。承诺保证：对未来将要发生的事实的保证，如果没有按照承诺去做，保险人有权 拒绝赔付。例：如果承诺保证 10 天之内将消防设施弄好，结果第 5 天因消防事故发生保险事故，那么保险公司能否拒绝赔付？不能，只有经过十天不弄好才是违反承诺，保险公司才有权拒赔。2、补充条款双方通过合意协商确定，不是格式条款，格式条款的规则不适用；相对与格式条款是特别条款，不一致时应该特别条款优先于一般条款。第四讲保险合同的效力16/1/7 18:45一、对投保人的效力（一）如实告知义务是指投保人在订立合同时对保险标的的情况有如实陈述和申明的义务。1、如实告知义务的根据诚实信用原则与对价平衡原则。保险法第 16 条的规定基本立法原则为诚实信用原则及对价平衡原则并立。诚实信用原则：保险合同是最大诚信合同，要求投保人就有关情况对保险人如实陈 述、申明，以使保险人对危险进行估计。对价平衡原则：保险法第 16 条第 2 款：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”2、告知义务人法律上明文规定为投保人。有疑问的是被保险人有无如实告知义务？有人认为，被保险人不是合同当事人，当然没有如实告知义务。另一种观点认为， 其他条款赋予被保险人通知和施救义务，根据体系解释，应该认为其有如实告知义务； 且在人身保险中，保险标的即为被保险人的身体，被保险人对自己的身体最为了解；且从诚实信用和对价平衡原则来看，被保险人应该有如实告知义务。3、义务履行期是先合同义务，是一种法定义务，体现诚实信用原则和对价平衡原则。需要特别注意的是，合同的效力停止以后，再继续者，投保人是否仍须尽第 16 条所规定的如实告知义务？（在人身保险合同中，宽限期内未交保费，保险合同失效， 为了最大限度的保护被保险人利益，又规定了复效制度，由被保险人两年内申请复效。 复效环节是否应履行如实告知义务？复效和建立新合同不同，是原合同的延续，是为了保护被保险人利益，如果应履行如实告知义务，逻辑解释不通。如果保险公司提出要求， 可以；若未，不需。）或者合同期间届满之后再续约时是否也适用之？续约有三种方式：期限还未到时， 双方约定；到期时及时续约；到期后未即使续约，一段时间后才续约。第 3 种是新约， 应当履行；前两种是原合同的延续，与第三种不应同等对待。或合同变更时，又如何？保险法未明确规定，只有靠法理解释了。4、告知义务的范围有无限告知主义和询问回答主义。无限告知主义是早期保险立法中要求的，只要保险人所知道的事项就应该向保险人 陈述、申明。带来一个问题，投保人不是保险专业人员，投保人并不知道哪些事项对保险人重要；另一方面，保险人风险评估水平提高，不需要。发展为询问回答主义，操作方便，能够平衡双方当事人利益，被大多数国家所采用，我国保险法第 16 条也体现了询问回答主义。为了保护投保人的利益，司法解释（二）第 5 条1将告知的内容限于投保人明知的事项。对此与域外法有很大的不同。域外法对告知义务的范围定位于明知或应知的范围。另外，司法解释（二）第 6 条2中规定，保险人以投保人违反对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。1：“保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。”2：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”“明知”的举证责任在保险人处，若不包括“应知”不符合最大诚信原则和对价平衡原 则，过于保护被保险人。保险人应当知道风险，概括性条款过分加大了被保险人的义务。询问方式可以是书面的，也可以是口头的，询问录音记录下来。5、违反告知义务的情形：一是故意；二是重大过失遗漏。6、告知义务违反的后果区分故意和重大过失。16-4：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”16-5：“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”（足以影响费率和保险人决定是否承保）重大过失导致没有如实告知的情况下，应考虑因果关系判定。如果知道这种危险， 有两种情况：保险人是不保的；可保但费率会提高。如果保险期内发生的事故与没 有如实告知的事项没有因果关系，第一种情况下如果赔偿对保险公司不公平，第二种情况下应该予以赔偿但应当提高费率加收保费，体现对价平衡原则。另外，在对保险法第 16 条的理解过程中，尚有以下几点需要探讨:（1）保险人解除合同应对何人为之？从法条中应定位为投保人，在实务中并不这么简单，尤其是在人寿保险合同中。 投保人、被保险人、受益人上述三者是同一人，投保人去世即被保险人去世、受益人去世，则应向投保人的继承人通知。（继承人不明的情况可以采取公示的方式）投保人和被保险人是同一人，受益人是另一人，投保人死了应通知受益人。（如25果受益人先于被保险人死亡，则视为没有受益人，应向被保险人的继承人通知）投保人和受益人是同一人，被保险人是另一人，被保险人去世应通知投保人，若投保人也去世应通知投保人的继承人。投保人和被保险人是同一人，受益人是另一人，投保人死了受益人也死了，应通知投保人的继承人。投保人、被保险人、受益人都不是同一人，向投保人通知，若投保人死亡，向受 益人通知。（2）解约通知应寄往何地？保险人按照合同上记载的地址向投保人寄送则视为送达；若是向受益人寄送通知该如何判断？“到达主义”，实际送达对其才发生效力。（3）30 天的除斥期间应自何时起算？16-3:“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”例 1：2010.1.10 投保，2012.3.10 发生保险事故，发生保险事故时保险公司才知道投保人违反如实告知义务，在 30 天内欲解除合同，但因为已经超过两年，所以不能行使解除权。例 2：2010.1.10 投保，一年半以后因病去世，投保人没有把事故告诉保险公司，两年后才告诉保险公司投保人订立合同时有违反告知义务，保险公司有无权利解除合同？有权。如果在两年之内发生保险事故，只要保险公司在知道投保人违反如实告知义务 30 日内都可以解除合同，不应该受两年之内的限制，体现最大诚信原则。超过 30 天除斥期间不能行使解除权，能否根据合同法54 行使撤销权？（欺诈所订立的合同是可以在一年内撤销的）一种意见认为不能根据合同法行使撤销权，特别法优先于一般法，不能适用于一般法；另一种意见认为保险法16 规定的是合同解除权，合同法54 是撤销意思表示， 撤销的法定要件与合同解除的法定构成要件不同，不是特别法一般法问题，都可以适用。 吴勇敏老师认为适用合同法有合理性，不会导致当事人之间权利义务失衡，有利于利益 的平衡。且更有利于保险共同体的利益的保护。（4）医检是否免除告知？人寿保险中为了更好地保护保险人利益通常对被保险人进行体检，体检是保险人的 调查义务，体检与投保人告知是两个并行的方式，不能互相替代。保险人进行的体检， 有些疾病能够通过正常的体检发现，但保险人没有注意，如果投保人对此做隐瞒，能否视为投保人违反如实告知义务？不能，因为“禁反言原则”。（二）保险费给付义务1、性质和意义纯保险费即根据费率计算对危险承保的对价，附加保险费即订立保险合同所产生的相关费用、利润。2、费率费率高低取决于保险标的的危险率。3、保费交付的方式：现金、票据以票据支付的情况下，保险公司接收了支票并开具了收据，如果发生退票则不能认为交付了保费，故票据实际发生支付效果才能算支付了保费。（兑现的迟延性）案例：张三向保险公司投保了人寿保险，最近一期保费的缴纳期是 3 月 1 日到期，4 月 30日是宽限期的最后一天，于是张三在 4 月 25 日时向保险公司交了支票，有效期到 4 月 30 日，保险公司接收并开具了收据。收到支票后，保险人在 4 月 30 日到银行承兑，银行拒付，因为账户余额不足，但银行告知前几日这个账户资金充足，但在 29 日因一笔贸易而转款。30 日当天张三发生车祸去世。美国的一个判例法官：投保人没有主观欺诈的故意，是想要维持保险合同的效力。导致存款不足的 并不只是投保人的责任，保险人也有一定责任；如果简单的否定合同效力对投保人不公 平4、未付的效果（1）财产保险保险费及人寿保险第一期保险费是保险合同成立后保险人进行承保的对价，如果承保人没有按照合同交付财产保险 保费或人寿保险第一期保费，保险公司可以通过诉讼方式进行追讨，但不能因没缴纳保费就认为合同不成立，除非有特约。（2）人寿保险的续期保险费与失效、复效制度人寿保险的续期保费没有按期缴纳不能通过诉讼追讨，只会导致保险合同失效，中止期间发生事故保险人是不赔的，但中止两年内投保人是可以申请复效的。这是强制性 规定，约定不能损害被保险人利益。（三）危险增加的通知义务我国保险法第五十二条规定：“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”1、意义危险增加即保险合同订立后发生订立合同时没有预见到的危险可能性的增加，投保人危险增加的通知义务体现诚实信用原则和对价平衡原则。2、危险增加的程度特征（1）重要性：影响了保险人的负担，影响了保险人是否承保以及保费的高低，若否， 不具有重要性，不需要通知；（2）持续性：持续性的危险增加才会影响到，临时出现马上消失的危险通知没有必要，对保险人的承保也没有什么影响。如意外伤害保险（费率取决于被保险人从事的职业），矿下工人与临时到矿下检查的领导的危险；（3）不可预见性：指当事人在订立合同时对该风险是不可预见的。如人寿保险，订 立合同时被保险人生病是能够预见的，投保人不需要对疾病进行通知。3、危险的种类主观危险的增加是指投保人主观的原因引起的危险的增加（如改造房子）；客观危险的增加是指不可归责于投保人的外在原因引起的危险的增加。主观危险的增加应当事先通知，客观危险的增加应当及时通知（合理期间）。4、我国保险法对危险增加规定需要完善之处我国保险法对下列问题并未规定，容易产生歧义：其一，被保险人通知以后保险人未行使合同解除的情形下发生保险事故是否需要承担赔偿责任？按照原理，合同有效，保险人应承担赔偿责任，但法律应该加以明确。其二，提议另订保险费或解除权，是否由保险人自由选择？从保险合同系继续性合同观之，另订保费应有优先适用性。其三，危险增加通知义务只赋予被保险人是否合适？域外法均规定投保人或被保险人，这样规定可能逻辑上更加合理。其四，投保至承诺间的危险增加是适用如实告知义务还是危险增加通知义务？德国法上采的是危险增加通知义务，因为判断如实告知义务有没有违反是订立合同时作为一个时点，以投保时作为依据，之后的就不是先合同义务了。（四）危险事故的通知义务我国保险法第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任， 但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”以上是关于危险事故通知义务的规定。根据上述规定，投保人、被保险人或受益人等须负有通知义务：1、通知义务人检讨投保人，若为自然人，本人通知；若为法人，代表通知。被保险人，是保险合同的 标的，具有利害关系而且有权领受保险金，有通知义务，若与投保人不是同一人，应履行通知义务。受益人，民法角度是为第三人利益合同中的第三人，不应负有义务，但是保险合同中，是保险事故发生时有权领受保险金，不需要对价，纯利益的、固有的权利， 事故发生前是期待利益，发生后变为现实的权利，不存在义务的基础，其通知到底是义务还是权利？不通知对其没有损害，科以受益人通知义务值得商榷。德国法、日本法都 没有科以受益人通知义务。2、保险人是否负有主动告知的义务？若是因为重大的、众所周知的事件发生保险事故（投保人与被保险人为同一人），保险人通过新闻报道知道了，保险人应负有主动告知的义务。理由：诚实信用原则， 保险合同订立后投保人已支付对价；危险共同体的需要，他们的利益互相依存，兼顾 各方利益才能体现共同体。3、危险事故通知义务的性质有两种不同的见解：一是，在性质上属于违反不真正义务（义务不履行不产生索赔请求，只会导致自己的利益损失得不到救济）；二是附随义务（诚实信用原则引申出的义务，不履行会导致索赔请求权等）。（五）安全防灾义务和施救义务属于不真正义务。保险法第 57 条：“保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理 的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”在保险金额的范围内视为合理的费用。施救的费用加上赔偿的费用有可能超过保险金额，这是允许的。为了鼓励被保险人的施救意识。二、对保险人的效力（一）保险条款的说明义务我国保险法第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”司法解释（二）第 9 到第 13 条对保险人的说明义务作了进一步的规定。就其要者,有以下内容：1、从宽理解保险法第十七条规定的“免除保险人责任的条款”。根据司法解释第九条，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、 免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，都属于免除保险人责任的条款，保险人对这些内容都必须进行提示和明确说明。当然，保险人因投保人、被保险人违反法定或约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规 定的“免除保险人责任的条款。”2、对法律禁止的情形在说明义务上作从轻规定。10：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由,保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”如：机动车险中醉酒、逃逸3、明确保险人提示义务的履行方式和标准。司法解释第十条第一款规定，保险人可以采用文字、字体、符号或者其他明显标志等形式进行提示，且提示必须足以引起投保人注意，使投保人知道免除保险人责任条款 的存在。4、提高保险人明确说明的程度。为防止明确说明义务流于形式化，司法解释第十一条第二款规定，保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果的说明，必须达到常人能够理解的程度。此外，司法解释第十二条虽允许保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责 任条款进行提示和明确说明，但其提示和明确说明必须达到第十一条规定的标准，否则 相关免除保险责任条款不生效。实践中，有些保险公司所设计的网络投保程序并没有主动出示格式条款，或者虽出示格式条款，但该格式条款并没有对免除保险人责任的内容 采取特别标识，不能认为其履行了提示和明确说明义务。5、明确保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。保险人履行明确说明义务须符合司法解释第十一条第二款的要求。司法解释第十三条第一款明确规定，保险人对其履行了明确说明义务负有举证责任，符合民事诉讼法关 于举证责任的规定，有利于切实保护投保人、被保险人的利益。例外：投保人在声明上签字了的，由投保人承担举证责任。科保险人以说明义务，其理论基础是：诚实信用原则、实质的契约自由、预防作用。比较法上的规定是保险人对格式条款有说明的义务，如果没有说明，投保人在一定时间内有单方解除合同的权利并不承担任何后果。（二）危险担保的义务民法上的赔偿是概括损害赔偿，考虑因果关系时有责任范围；保险法上的赔偿不是概括损害赔偿，不考虑责任范围。（三）支付保险金的义务事故发生，危险担保义务就转化为保险金的支付义务。财产保险：支付保险赔款；人身保险：给付保险金（体现对生命、健康的尊重）。（四）通知义务通知的事项：（1）人寿保险陆续到期保险费未缴的通知；保险法第 36 条（2）财产保险陆续到期保险费未缴的通知；按照体系解释，应该先催告，催告后仍未缴，30 日后合同失效。（3）保险标的一部分受损时解除合同的通知；（4）因消除标的安全隐患的通知；（5）索赔资料不完整时的一次性通知义务；不能分期、反复地通知（6）保险标的损失核定结果的通知义务。不及时通知，要承担违约责任。（五）其他义务1、积极和解的义务诚实信用原则的要求。当和解是解决当事人争议的最好的方式的情况下，保险人应 该积极地促进和解；如果反而采取诉讼方式增加了被保险人地负担，保险人应当对此造成的损失承担责任。美国的一个判例：a 有一栋旧房子出租，楼梯不是很牢固，承租人一次下楼时楼梯板断了，承租人腿摔断了，向出租人要求赔偿。交涉结果：承租人愿意和解，但不能少 于一万美金；a 同意了，但要请示保险公司。保险公司拒绝了，认为 a 没有理由赔承租人的钱。承租人向法院起诉，判决赔偿 11 万美金。保险公司将 1 万美金划给了 a，a 认为保险公司损害了他的利益，向法院起诉。2、解约金的返还义务保险合同解除时，保险人负有退还保险费或保险单现金价值的义务。人寿保险经过一定的时间（2 年），保单有现金的价值。人寿保险的保费有储蓄的性质。第五讲 保险合同效力的变动16/1/7 18:45一、保险合同的变更广义的保险合同的变更可以分为主体的变更、内容的变更和客体的变更。主体的变更又可以分为基本当事人的变更和关系人的变更。基本当事人的变更是指投保人或保险人的变更，关系人的变更是指被保险人或受益人的变更。（一）保险合同基本当事人的变更（合同转让）1、财产保险合同的转让保险法第四十九条规定：“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收 取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后， 退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”2、人身保险合同的转让我国保险法第 34 条第 2 款规定：“按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”但人身保险合同的转让在不同的合同阶段是不一样的，可以保险事故的发生为界限， 分为保险事故发生前的转让和保险事故发生后的转让。（1）保险事故发生前的转让在保险事故发生前，人身保险合同的转让仅指投保人和保险人转让，被保险人和受益人是不能转让的。不是以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，其转让或者质押是否须经被保险人同意？我国保险法没有作出规定。我们认为，不是以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，可以不经被保险人书面同意进行转让或者质押。但是受让人仅获得投保人依照合同所享有的权利，并承担相应的合同义务。在保险实践中，人身保险合同的转让主要是投保人转让，体现为投保人的变更。当 然在特殊情况下，也会发生保险人转让人身保险合同的情况.（2）保险事故发生后的转让在保险事故发生后，被保险人和受益人享有对保险人请求给付保险金的权利，而投保人一般不再享有任何权利。因此，在保险事故发生后，被保险人、受益人和保险人可以转让人身保险合同，但投保人不得转让。（二）保险合同关系人的变更保险合同关系人的变更是指人身保险合同受益人的变更和被保险人的变更。1、受益人的变更2、被保险人的变更财产保险中的被保险人变更？人身保险的被保险人变更？（三）保险合同内容的变更保险合同内容的变更包括保险责任范围和责任免除事项的变更、保险期限的变更、保险费交费数额、交付方式和交费期间的变更、当事人住所或地址变更、争议处理有关事项的变更等。内容的变更须双方协商一致，这是合同具有约束力的基本要求。（四）保险合同变更的程序一方提出变更的具体要求，经过另一方同意。但保险合同较为特殊，涉及到关系人。 死亡保险合同须经被保险人同意。证明方式：在保险单上进行批注或者由保险人出具批单。二、保险合同解除是指在保险合同订立以后，在没有完全履行之前消灭合同的效力。（一）概述无论何种形式的保险合同解除都必须符合如下条件：1、保险合同解除的对象是依法成立的有效保险合同。2、该保险合同尚处于未履行或正在履行但尚未履行完毕这两个阶段。保险合同一旦履行完毕也不存在保险合同的解除，而仅涉及到保险合同的终止问题。3、保险合同解除必须具备一定条件。（有的是法定条件，有的是约定条件）因为保险合同订立后具有法律约束力，不能随意解除。保险合同中一般赋予投保人随时解除的权利，货物运输保险合同和运输工具航程保险合同除外。保险人解除合同有一定限制，法律规定事由出现时方可解除，如违反如实告知义务、危险增加的通知义务违反等。4、保险合同的解除必须有解除行为。当然解除：只要符合法律规定或者合同约定的解除条件，合同自动解除。快捷方便， 但无视了解除权人的请求权，并不是一种最优的选择。对方违约，解除权人可以选择解 除，也可以选择继续履行。裁判解除：符合法律规定或者合同约定的解除条件，不能解除；只有法院或者仲裁32机构作出决定才能解除。强调了合同的约束力以及司法机关的权威性，但带来程序上的繁琐。行为解除：当符合法律规定或者合同约定的解除条件时，由当事人一定的行为解除， 更多体现在通知接触，解除权人将解除合同的意思表示送达到向对方。按照司法解释： 对解除通知有异议的话，另一方应在收到通知之后的 3 个月内向法院提起诉讼或者向仲裁机构申请仲裁；如果超过期限，合同就解除了。案例：某一个传播公司向保险公司投保船舶保险，约定分两期交保费，一期在合同订立时，第二期在当年的 6 月份。第一期的保费交了，6 月份的保费未交，保险公司催告后仍未交。8 月份船舶出险，全失，船东未告知保险公司而是让财务将保费先交了，第二天告知保险公司船舶出险 了。保险公司拒赔。保险公司认为其有权解除保险合同，拒绝赔偿。船东向法院提起诉讼。 应当赔偿。保险合同没有解除行为，合同未解除。且已接受第二期保费。若船东没有交第二期保费而是直接提起诉讼，又该如何？应当赔偿。未缴保费不构成拒赔 的理由。未交的保费构成固定的债务进行催讨即可。没有解除行为意味着保险合同在生效过程中，即使投保险人未履行交保费的义务， 赋予了保险人解除的权利，但是没有通知解除即没有行使解除权，那么仍应当赔偿，对于投保人欠缴保费保险人有权追究其违约责任。5、享有解除权的一方必须在法律规定、当事人约定或合理的期限内行使保 险合同的解除权。法律有规定时，超过这个期限解除权消灭，即法理学上的“弃权”。注意：保险合同的解除和终止是不同的：首先，效力不同。其次，适用范围不同。 效力：终止只向将来发生效力，意味着以后不再履行；解除既可以溯及既往，也可以向将来发生效力，通常情况下要溯及既往。适用范围：合同的解除是违约的一种救济方式，而终止不是。因履行完毕、期限届 满、抵消、混同而终止；合同解除通常作为违约的救济方式而进行。（二）保险合同的解除权人通常解除权人是保险合同当事人，投保人或者保险人。被保险人和受益人只是关系人。不能解除合同。但实践中操作比较复杂。由于人身保险合同一般来说是长期性的合同，很有可能发生投保人不存在的情况。如出现投保人死亡或破产，但这些情况的出现并不必然导致保险合同终止。案例 1：李某与秦某人身伤害纠纷，法院判决秦某给付李某各项经济损失 6 万元，李某申请强制执行，秦某下落不明，没有财产可供执行。经法庭调查，秦某从 2002 年 12 月 12 日开始投保了人寿保险里的一种康宁定期保险，到了 2009 年的 12 月 12 日每年都交了 5000 元的保费。法院要求保险公司将保费的现金价值划拨给法院，保险公司说除非投保人亲自到保险公司说划拨才划 拨。人寿保险保险单的现金价值能否作为法院执行标的，作为投保人的财产？保险单的现金价 值和银行存款是否是同一类？存款是一个确定的财产，保险单上的现金价值只有在解除合同时才能实现，保险公司有义务协助已经确定的财产而不能协助执行一个不确定的财产，不能解除 合同。法院想执行，怎么办？让投保人要求解除保险合同退还保险单项下的现金价值偿还债务， 否则拘留。如何既考虑保险法规则又考虑债权人权利？案例 2:在团体保险的情况下，A 是 B 保险公司的职工，B 公司为单位的女职工投保了妇科癌的保险，投保人和保险人都是 B 保险公司，被保险人和受益人都是 A 和其他女职工，保险金额是 1 万元，保费是每人 40 元，由 B 公司的工会经费出，一次性缴清，期限为 3 年。后来 B 公司分立，一个人寿保险公司，一个财产保险公司，A 被分到 C 保险公司，后来又从 C 公司跳槽到 D 保险公司。C 公司作出一个业务批单，以 A 调出本单位为理由解除保险合同，但没有通知 A。后来 A 检验出患了癌症，要求 C 保险公司赔付，C 拒绝。C 公司对 A 有无保险利益？C 有无权利解除？C 解除合同是否需要通知 A？投保人与保险人是同一人的情况下该如何处理？一种观点：解除合同必须经过被保险人同意，不同意就不能解除。在法律上无规范依据另一种观点：解除合同要考虑到被保险人的利益。为了关系人的利益是否可以限制当事人的解除权？一种比较好的方式：解除前应当通知被保险人，赋予被保险人加入保险合同的权利。解除合同的利益有两个：一是退还保单的现金价值；二是不需再交保费。投保人死了，谁来交保费？投保人的继承人有无义务继续交保费？投保人的继承人有无权利解除合同？如果被继承人在遗嘱中写明不得解除保险合同又如何（类比订立合同时抛弃解除权）？投保人的继承人继承他的权利义务，概括继承了原来保险合同项下的权利义务，意味着继承人也是有权解除合同的，如果解除，应当通知被保险人给被保险人一定的合理期限以维护其期待利益，这样可以兼顾各方权利。但如果投保人的继承人要解除，作为被保险人如何维护之？受益人给投保人的继承人补偿保险单的现金价值。投保人死了以后，被保险人和受益人不能解除合同，因为他们只是保险合同关系人，可 以要求变成合同的当事人继续交保费。投保人是单位，破产了，怎么办？未经员工同意而解除合同又该如何？破产企业由 管理人接管，管理人有权决定解除合同还是继续履行。（三）保险合同解除权的类型1、约定解除权保险合同中约定解除事由，这些事由出现时解除合同，体现当事人意思自治。2、保险合同的法定解除权根据我国保险法的规定，保险人可以行使法定解除保险合同的情况如下：（1）投保人违反如实告知义务。（2）被保险人或者受益人的违法行为。（如谎报保险事故，恶意制造事故）（3）投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的应尽的责任。例如安全防灾的义务。（4）保险标的危险程度增加。（保险人可以增加保费或者解除合同）（5）人身保险合同的投保人申报被保险人年龄不真实，并且其真实不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费。（6）人身保险合同效力中止二年。中止后二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。3、协议解除约定解除之在合同中约定的解除事由，协议解除是指在合同履行中双方当事人协商一致解除。4、单方解除除保险法另有规定或者保险合同另有约定外保险合同成立后，投保人可以解除保险合同，保险人不得解除保险合同。由于货物运输保险合同和运输工具航程保险合同的标的都处于不断无能运动和变化之中，出于公平起见，保险责任开始后，合同当事人不得解除这两种合同。（四）保险合同解除的后果1、财产保险（1）保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当向保险人支付手续费（保险经纪人、保险代理人的佣金），保险人应当退还保险费；如 19 号签订合同，约定 25 号责任开始。在 1925 号之间要求解除合同（2）保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，剩余部分退还投保人。手续费仍然要支付。2、人身保险投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起 30 日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。不是每张人身保险合同的保单都有现金价值，只有缴满两年保险费之后才有现金价值，没有缴满两年的人身保险合同解除后的效果与财产保险合同一样。三、保险合同的中止（一）保险合同中止的概念是指保险合同有效期内，因某种事由出现而使保险合同的效力处于暂时停止状态， 在符合法定条件或者约定的条件时，可以恢复合同效力的一种制度。（二）保险合同中止的适用条件1、仅人身保险合同才可能适用保险合同中止制度适用时基本是人寿保险2、人身保险合同适用保险合同中止制度的条件（1）保险合同须明确约定，投保人采取分期交付的方式缴纳保险费，而不是一次性结清保险费；（2）投保人须已交付首期保险费；（只有缴纳首期保费之后合同才生效）（3）投保人须在宽限期内未支付首期保险费之后的当期保险费。（宽限期的产生方 式有两种：一是合同约定的期限；二是保险合同未约定的，投保人自保险人催告之日起超过 30 日未支付当期保险费，或者超过约定的期限 60 日未支付当期保险费,合同效力中止。）（4）保险合同须未约定其他补救办法，当事人事后也未达成其他协议。（如有的保险合同约定，如果未交当期保险费可以从已交保险费中的现金价值扣除以补救。）其他补救办法：比如约定投保人未按照约定的时间交保费，保险人可以从保单的现金价值中拿出一部分交保费。虽然增加了保险人的责任负担，但前提是发生事故后，交保费的部分要相应扣除。（三）保险合同中止的法律后果仅是其效力暂时停止，不同于合同的终止。其法律后果为：其一，保险合同效力中止期间，如发生保险事故，则保险人不负赔偿责任；其二，保险合同效力中止为保险合同的复效提供了一种可能性。投保人要交清欠缴保费并支付利息，方可复效。四、保险合同终止（一）保险合同终止的概念保险合同的终止指的是保险合同约定的权利义务关系归于消灭的现象。保险合同的终止是指广义的终止；保险合同的解除是保险合同终止的一种形式。（二）保险合同终止的原因1、保险合同因期限届满而终止；（最为常见的合同终止的原因）2、保险合同因当事人解除而终止；3、保险合同因非人寿保险合同的保险人终止而终止；（保险法第 92 条规定了人寿保险的保险人破产后的主体更换）4、保险合同因保险人清偿而终止；（保险合同约定的事故发生，保险人按照保险约定支付了保险金）5、财产保险合同因保险标的发生损失而终止；（全部损失或者发生部分损失后当事人行使终止权（保险人须提前 30 天通知投保人，使其有时间寻找其他保险人的机会）而致保险合同终止）6、保险合同因其他原因而终止（三）保险合同终止的法律后果以下两点对于基于各种原因发生的保险合同的终止都是适用的：第一，保险合同终止后，如保险合同对结算或清理已有规定，则应继续执行原保险合同有关结算和清理的条款。第二，保险合同终止后，当事人应当依照诚实信用的原则履行通知、协助、保护等后合同义务。（如体检结果的保密；档案的移送等）第六讲复保险与再保险16/1/7 18:45一、复保险（一）复保险的意义我国保险法第五十六条第四款规定，重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总总和超过保险价值的保险。复保险的成立，必须具备以下要件：1、须投保人对同一保险利益进行投保；2、须针对同一保险事故投保；3、须向数个保险人订立数个保险合同；4、须有保险期间的重叠性；即以时间有全部重叠或者部分重叠为必要。我国保 险法关于复保险地定义应该加入同一保险期间较为妥当。5、数个保险合同的保险金额超过保险价值。在同一个保险标的上可以有不同的保险利益。所有权人、承租人（责任利益，依法 承担地民事赔偿责任，在租赁合同到期时要将标的完好无损地返还给出租人；只有因承租人地过错造成地事故才需要赔偿）、抵押权人（债权的实现，以没有实现的债权为限） 对同一座房子的保险利益不是同一保险利益（二）投保人的通知义务保险法第五十六条第一款规定，重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。如何理解这一条文？1、关于通知对象：各保险人；2、通知内容：他保险人及其保险金额；所谓他保险人的名称，指受通知的保险人以外的其他各保险人的名称。所谓保险金额，指受通知的保险人以外的其他各保险人所承保的保险金额。对此，德国保险合同法 第 58 条第 2 项作了明确规定，可资借鉴。3、通知时间：立即通知。（一有复保险的事实，应立即通知，不得迟延。）（三）违反复保险通知义务的法律效果德国保险法与我国台湾保险法区分善意与恶意恶意：一是恶意没有通知的，第一份保险合同有效，其他的无效。二是一开始就是 为了图谋不当利益的，所有保险合同都无效。善意：保险合同有效，按各保险合同的保 险金额占总金额的比例赔偿。我国保险法第 56 条未区分善意与恶意，但对赔偿问题作了与台湾相同的规定。我国保险法第五十六条第二款规定：“重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和超过保险价值，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”为了保证保险人与投保人之间的利益平衡,保险法第五十六条第三款规定“重复保险的投保人可以就保险金和超过保险价值的部分,请求各保险人按比例退还保险费。”对我国保险法第 56 条的检讨：(1)未区分善意与恶意不利于投保人履行通知义务；（2）这一规定,增加被保险人请求保险给付的负担及困难。因此，建议改为连带主义。域外法的连带主义、优先主义、比例主义连带主义：当发生重复保险时，被保险人可以选择一个保险人或者多个保险人 承担赔付责任，在转向其他保险人追偿。被保险人的利益得到充分保障。优先主义：根据订立保险合同的时间顺序确定赔偿顺序。如同一天订立，按比例赔偿；若不是同时订立，先订立的先赔偿。对被保险人有利，保险人之间的分担不太公平。比例主义：不论同时还是异时订立，都按比例赔偿。（四）复保险的削除投保人在投保时，不知其投保将造成复保险的，可否在知道后撤销后一保险合同或请求减少后一保险合同的保险金额？保险法无明文规定。如何处理？可以按照保险法第 15 条赋予投保人的任意解除权。（五）复保险规定是否适用于人身保险合同人身保险是否适用复保险？如何理解实践中的医疗保险？人身保险通常不太适用。有些险种属于中间型的保险，如医疗费用保险，医疗费的支出也是为了弥补被保险人的损失，可以用金钱衡量，仍有适用复保险的余地。保监会的规定保险公司可以根据不同的投保对象设计不同的险种，有的医疗保险是带有给付性的，按照意思自治，应当按照合同约定来操作。人身保险中的医疗费用保险及丧葬费用保险等中间性保险，因为具有损害保险性质， 也即损害可以金钱计算，所以当然有禁止被保险人不当得利原则的适用，从而重复保险 相关规定仍有适用余地。二、再保险合同（一）再保险合同的界定原保险人在与投保人订立保险合同后，将一部分转给其他保险人。1、性质（1）合伙合同或民法上其他有名合同。（数个保险人相当于合伙人，与保险实践不 符，两个合同是各自独立的，主体也不同）36（2）保险合同说A、原保险合同说：再保险合同的性质取决于原保险合同的性质，如果原保险合同是财产保险合同，在保险合同也是财产保险合同。B、责任保险合同说：再保险合同的性质就是责任保险，再保险合同的标的与原保险合同的标的不同，不是具体的财产或者人身，而是原保险人依法承担的赔偿责任。2、再保险与相似制度的比较（1）再保险与共同保险：共同保险也是保险业者之间分散风险的方法。数个保险人 与同一投保人订立同一保险合同；事故发生后，各个保险人都要到现场查看，容易发生分歧，耗时耗力，现在越来越少。而再保险是两份不同的合同；原保险和再保险是命运共同体，事故发生后再保险人不需要出面，不会发生扯皮。（2）再保险与重复保险：复保险制度的目的是为了避免被保险人获得不当利益；再保险是为了分散保险业的风险。（二）再保险与原保险合同的关系1、各自独立（基于合同相对性）（1）赔偿请求权的独立性；（2）保险金请求权的独立性；（3）赔偿义务的独立性。2、有一定的从属性（1）同一命运原则；（2）直接请求权的赋予。（经过原保险人的指示，再保险人可以直接向被保险人赔付）原因：从再保险合同的目的、效能及其属责任保险的本质上来看，寻求赋予其直接请求权有其正当性。A、由再保险的目的与效能观察目的是分散危险，保护被保险人的利益实现；体现了对被保险人的优先保护，符合现代保险法的精神。台湾保险法规定，“本法的强制规定，不得以合同变更，但有利于被保险人利益的，不在此限。”B、由责任保险的观点立论关于责任保险中赋予第三人直接请求权的可行性，法学界有两种观点：（1）否定说，日本等国立法采此说。（2）肯定说。此说认为，责任保险事故发生后，保险人即应负担损害填补的义务，填补的方法主要有以下三种：一是以被保险人已经对第三人履行损害 赔偿义务为要件，在其保险额度内向被保险人支付保险金；二是在被保险人对第三者的法律责任确定时，以损害赔偿额为限，由被保险人向保险人请求保险金；三是当保险人对第三人的法律上责任发生已确定时，承认第三人对保险人有直接损害赔偿请求权。第三种方法为最理想的方法。从责任保险的目的来看，责任保险即在于求得被保险人责任 的免除，对第三人赋予请求权，使保险人直接对第三人为给付，符合责任保险的目的，因此，肯定说有其合理之处。C、代位权追偿所得的摊还第七讲保险代位求偿权16/1/7 18:45是指在财产保险合同中，保险事故的发生是因为第三人的原因造成的，被保险人依法对第三人享有民事赔偿请求权，保险人按照合同约定向被保险人赔偿后，被保险人要将向第三人求偿的权利转让给保险人的制度。一、保险代位求偿权的理论依据（一）肯定说1、不当得利说：避免投保人、第三人获得不当利益，避免加害人的违法行为不得 到追究，或者被保险人获得双倍利益。2、保护投保人利益说：保险合同通常是对意外的、不可抗力的原因导致的保险事 故，若有加害人而不追究其责任仍有保险人赔付，则使保险基金大大减少，从而不利于 整体的投保人利益的保护。3、物上权利转移说：保险标的发生事故后，保险人已经按照合同约定向被保险人 进行赔付，被保险人对保险标的的物权已经移转给保险公司，物上赔偿请求权随之移转。（部分损失无法解释）4、社会公平说：保险合同订立后，保险标的因第三人原因造成损失，只有代位求偿才能体现社会公平，是民法侵权责任制度的设计得到落实，使保险的禁止不当得利原 则得到落实，保险公司也不代人受过。（主流观点）（二）否定说认为具有不正当性，是对再保险人的偏爱认为是法律对保险人的偏爱，保险合同项下的保险金的赔偿请求权，侵权责任项下 的侵权赔偿请求权，保险合同具有射幸性。片面的，只站在某一视角上讨论问题。二、保险代位求偿权与相关概念区分（一）保险代位权与债权人代位权相同点：1、均为权利代位；（被保险人向第三人主张的权利由保险人行使；债务人向第三人主张的权利由债权人行使）2、均是依据法律的规定直接产生的；（属于当然代位，依据保险法合同法）3、保险人行使保险代位权和债权人行使债权代位权，都是以自己的名义为之。区别：1、设立目的不同：保险代位权设立目的是体现保险的损失补偿原则，不是被保险人获得额外利益；债权人代位权设立目的是保全债权。2、权利行使范围不同：保险代位权：行使受到险种的影响，人身保险原则上不适用 代位权；以赔付的保险金为限。债权代位权，代位的是财产权，与人身相关的不能代位。3、所受限制范围不同：被保险人的家庭成员、被保险人的组成人员不适用保险代位 权；如果债务人财产足够偿债，不能行使债权人代位权。4、行使的后果不同：保险代位权直接归属于保险人；债权人代位权财产归属于债务人财产，不是直接归属于债权人，对全体债权人的担保，行使该权利获得的财产有优先受偿性（合同法司法解释二，是个有权解释，不符合民法原理）。（二）保险代位求偿权与物上代位权物上代位是指保险标的发生保险事故，保险人赔付被保险人全部财产损失后，可直接取得保险标的物的物权的权利。物上代位通常适用于保险标的全损、推定全损的保险事故的处理。物上代位权产生的两种情形是实际全损和委付。委付：是指当保险标的发生推定全损时，被保险人经保险人的同意，将保险标的的所有权移转给保险人，而由保险人按保险金额的全数向被保险人支付保险金的制度。委付的条件：推定全损；标的的全部移转；不得附条件；必须经过保险人的同意。（委付是财产保险中在推定全损的情况下处理保险赔款的一种制度，被保险人出具书面申请要求保险人按照全损赔付，转移标的物所有权，应具备以下要素：1、委付必须以推定全损为条件；2、委付必须是无条件的，不得附条件，因为其主要目的 就是尽快解决当事人之间的事务；3、委付必须是就标的的全部而不是就部分。4、是否接受由保险人决定，一旦接受不能反悔。委付有时对保险人有利，有时增加额外负担）损失分为两类：1、全损：（1）实际全损；（2）推定全损：虽然标的物没有全损，但就其经济价值而言，相当于全损，修复所需费用比起重新购置而言不经济。（三）保险代位权与保险金扣除权保险金扣除权是指因第三人的行为造成保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者取得的赔偿金额。（保险代位权实现由保险人向被保险人支付了保险金，保险人在赔偿限额内取得被保险人向第三人求偿的权利。两者都是体现保险的补偿原则，不使被保险人获得不当利益。）三、保险代位权的构成要件（一）保险标的的损害是由第三人引起侵权行为、合同行为和共同海损等。（因为这样才有追索的对象。1、侵权行为：有一般侵权行为（过错责任）、特别侵 权行为（无过错责任严格责任）、根据公平原则承担的侵权责任（公平责任：民法通则第 132 条，由各方公平分担）。2、合同行为：主要是契约不履行的责任，即违约行42为。3、共同海损：船舶在海上航行过程中遇到风浪，船长为了保全船和货的安全将货 物抛到海中，受益的主体应共同分担牺牲内容。）（二）被保险人对第三人享有赔偿请求权由第三人引起的不一定都由第三人承担赔偿责任，如职务行为。（三）保险人须已向被保险人赔偿保险金保险人的代位求偿权本来就是基于权利转让而来的。问题是：如果保险人依照保险合同对于被保险人所受的损失原不承担保险责任而予 以赔偿的，则是否据以对第三人行使代位权?放弃保险合同约定的除外利益，并不意味着保险人放弃了法律规定的保险代位权。因此，第三人不能以之对抗被保险人的赔偿请 求权，也不能对抗保险人的保险代位权。四、代位求偿权的行使（一）行使的名义保险人的代位权属于法定代位权的一种，其代位权的取得是基于保险法的规定，在满足一定条件下当然移转于保险人，并非随同保险合同的签订而发生，因此谓当然代位， 不需要由被保险人的让与。保险人行使代位权以自己的名义，不必以被保险人的名义。对此司法解释（二）第 16 条也作了明确的规定。由于代位权其本质仍非自己的权利, 而系被保险人的权利仅由保险人代位行使，属于继受取得，因此债务人可以抗辩被保险人的事由，也可以抗辩保险人。同时，民法上关于债权移转的通知规定，即债权的让与非经让与人或受让人通知债务人，对于债务人不生效力，也有适用余地，以避免第三债务人因债权人另订有保险合同致加重其对债务履行对象的注意义务而不利于债务人。（二）使用限制1、适用范围限制：人身保险适用代位求偿权吗？原则上不适用。人寿保险和残疾保险是以被保险人的生命和身体健康作为标的的， 是无法用金钱计算的。在人身保险业务中有一部分属于中间性业务，如医疗保险：从性质上来说是一种损失保险，医疗费是可以用金钱计算的，有适用代位求偿权的余地，具体的适用要考量具体险种的规定。我国保险法第 46 条所作出的关于“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”的规定有其合理性，但并非 所有人身保险都不适用保险代位权的规定。在人身保险中，如果依其性质属损害保险者， 如医疗费用或丧葬费、分娩费等，其合同的目的仅在于补偿被保险人因保险事故发生所支出的费用而已，此种消极利益的损害并非不可以金钱价值计算之，因此仍有保险人代位规定的适用。鉴于保险法第 46 条的规定，因不区分定额保险与损害保险的性质，实有探讨的余地。2、相对人限制：被保险人家庭成员或组成人员不适用例如：张三投保自己的房子，其儿子玩火引起火灾，房子全失。如果第三人为被保险人的家庭成员或者组成人员，除非该第三人故意造成保险事故而致被保险人损害，保险人不能对之行使代位权。（为了最大限度的体现保险的保障功 能，否则将大打折扣，参与保险的人会越来越少）为了保险保护被保险人的利益，对被保险人的家庭成员，应当作广义的解释。在我 国法律上，被保险人的家庭成员，应当以与被保险人共同生活且彼此负有抚养义务的人为限，包括配偶和亲等较近的血亲而共同生活、或者姻亲而共同生活的人，以及虽非同 居但负有法定抚养义务的人，主要有夫妻、父母、子女、祖父母、外祖父母、孙子女、 外孙子女、兄弟姐妹等（保险法中有保险利益，继承法上属第一第二顺序继承人，有较 强经济联系）。对被保险人的组成人员，应当作狭义解释，是指为被保险人的利益或者受被保险人 的委托或者与被保险人有某种特殊法律关系而进行活动的人，包括被保险人的雇用人员、合伙人、代理人等，这三类人在法律上有直接的利害关系。（1）雇用人员：雇主对雇员 负有转承责任，雇主承担无过错责任，若不排除，则保险公司又有向雇主求偿的责任；（2）合伙人：否则使合伙企业转嫁风险不能实现，无限连带责任；（3）代理人：代理人行为的后果由被代理人承担）。3、目的限制：保护被保险人的利益例：张三买了一辆车，实际价值 50 万元，为了省保险费投了不足额保险 30 万元，保险期内被李四损毁，保险公司赔偿给张三 30 万，张三有权向李四追索 20 万，保险公司则获得保险代位权即向李四追索 20 万。此时李四只有 10 万，那么谁有权向李四追索？说法一：先赔被保险人；说法二：先赔保险人；说法三：都是债权，债具有平等性，按比例赔偿。应该先满足被保险人的要求，理由：保险代位求偿权是为了体现保险的补偿原则，避免被 保险人获得超过损失的额外利益，在没有获得额外利益时，该制度则没有运行的前提；保险人 赔付是基于保险合同，有无代位求偿权不影响其赔付；优先保护被保险人的利益符合被保险人 的期待。（三）对保险代位权行使的法律保护1、被保险人的协助义务（保 63）保险法第 63 条规定：“在保险人向第三人行使代位赔偿请求权时，被保险人应当提供的文件包括提供必要的文件和其知道的有关情况。”被保险人应当提供的文件包括保险事故发生的时间、性质、损失程度、被保险人向第三人的赔偿请求文件、第三人否认或承认赔偿责任的证明文件等。此外，被保险人还应当向保险人开具权利让与证书。2、对被保险人过错的处罚（保 61）此种行为主要有被保险违反协助义务和被保险人放弃对第三人的求偿权。对于前者， 根据保险法第 61 条第 3 款：“被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代 位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险金或者要求返还相应的保险金。”对于 后者，区分赔付前赔付后这两种情形处理。保险法第 61 条第 1 款第 2 款规定“保险 事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保 险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人 同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。”因为保险事故发生后，如果保险 人已经向被保险人赔偿保险金，保险代位权已经成立，被保险人对第三人享有的损害赔 偿请求权已经当然地转移给保险人，被保险人对此种权利的处分，实质上已为无权处分， 除非保险人追认，不发生法律效力。第三人以被保险人的无权处分行为所取得的利益， 也就不具有法律上的根据，构成不当得利。其实，被保险人放弃对第三人的赔偿请求权，还有两种情形：保险合同订立后，保险事故发生前；保险合同成立前。对于这两种我国保险法没有涉及。（如货物运输保险合同中，货主和承运人合同中抛弃。后者，如果被保险人违反如 实告知义务则保险公司可以拒赔，但如果保险公司没有询问，则无所谓如实告知，也就缺乏拒赔的请求权基础。前者呢？危险增加通知义务的违反）（四）行使保险代位求偿权的时效计算保险代位求偿权是长期时效还是短期时效？保险人的代位权在本质上是承继被保险人对于第三人的请求权而来，其时效的长短应根据被保险人与第三人间的请求权种类而加以确定。时效何时起算？学者见解不一，约有三说：有主张以保险人知有赔偿义务人时起算者（台湾最高法院实务采上述主张）；有主张以代位权所由发生之原因事实所为规定起算，而就被保险人可行使请求权时起算者（台湾施文森教授即主张上述观点）；有主张自被保险人得行使请求权时起算（江朝国教授采此主张）。我国司法解释（二）第 16 条第 2 款规定，保险人代位求偿权的诉讼时效期间应自其取得代位求偿权之日其酸。即保险人向被保险人支付了保险金之日起算。这一规定虽有其合理性基础，但仔细斟酌，仍有探讨的余地。老师认为应以被保险人可行使请求权起算。理由是，其一，加害人有时效利益，该时效利益不应代位而被剥夺。其二，代位权是承继被保险人对第三人的求偿权而得。五、担保权人的代位权抵押物或质物毁损减灭，因而获得的赔偿金，即成立为抵押物或质物的代替物，而为抵押权或质权效力之所及。至于保险金是否包括在内，学者多持肯定的见解。物权论中曾称，“抵押权的本质为价但从保险法的观点看，保险金是否当然为抵押权或质权的效力之所及或担保权人是否可就保险金行使代位权，似应以保险合同是否由担保权人或债务人担保而定。如果债务人为自己的利益而订立保险合同，则不能行使物上代位， 抵押权人无优先受偿权；如果抵押权人为自己的利益订立保险合同，则可行使物上代位。第八讲财产保险合同16/1/7 18:45一、财产保险合同概述财产保险合同，又称损失保险合同，是指以财产及其有关利益为保险标的，保险人承保上述各类保险标的所遭受保险事故所造成的经济损失的赔偿或者给付保险金责任的保险合同。财产保险是一种最基本的保险合同类型。在我国传统财产保险合同一般包括海上保险合同、运输保险合同、火灾保险合同、农业保险合同、机动车辆保险合同、综合性保险合同、责任保险合同、信用保险合同、保证保险合同和其他保险合同。（一）财产保险合同的特征1、财产保险合同的保险标的是财产及其有关利益。财产保险合同的保险标的如果从狭义角度来看，仅限于有形财产，即包括动产和不动产在内的各种物质财产；从广义的角度来看，财产保险合同的保险标的除了有形财产 以外，还应包括与物质财产有关的无形财产利益。例如，责任保险、保证保险、信用保 险的保险标的均是无形财产利益。都是可以用金钱进行计算的。2、财产保险以不定值保险为原则，以定值保险为例外。保险标的的价值在出险时按照市价确定。目的是最大限度地降低保险的成本和费率。定值保险：有些标的按照市价无法确定，如古玩、古董。3、财产保险合同是赔偿性合同，适用代位求偿原则。4、财产保险合同强调保险标的遭遇保险事故时的保险利益。订立合同时是否有保险利益不需考量。如果事故发生时被保险人对保险标的没有保 险利益，则被保险人没有损失，不需赔偿。5、采近因原则。保险法上的近因主要就应通过原因力来决断了。保险法上的近因，也即保险事故与损害结果之间的因果关系，可以从民法因果关系理论的讨论中吸取养分。所谓近因，并非指时间上最接近损失的原因，而是指直接促成 结果的原因，效果上有支配力或有效的原因。在各国的保险实践中，对近因原则的适用归 纳出了一些有效的规则。近因的规则：（1）单一原因造成的损失；（2）多种原因造成的损失。在多种原因造成保险标的损失的情况下，持续地起决定或者支配作用的原因为近因。具体而言，多种原因造成的损失，又可分为以下几个方面：多种原因同时发生；（司法解释三的观点是按比例赔偿）多种原因连续发生；此际，一般后因是近因，但如有下列情形，则前因是近因：A、后因是前因直接的，必然的结果；B、后因是前因的合理连续；C、后因是属于前因自然延长的结果。而多种原因连续发生时，保险人是否承担责任应分为三种情况而异：A、连续发生的原因都是保险危险的，保险人应承担全部保险责任；B、不保危险先发生，保险危险后发生，如果保险危险是不保危险的结果，保险人不负任何责任；C、保险危险先发生，不保危险后发生，如不保危险仅为因果链条的一环，本 身不起决定作用，则保险人应负保险责任。案例：萧山一家企业 7 月 9 日下午打电话给保险公司要投保财产保险，厂家写了从 1997 年 7 月 9日中午 12 点开始，到 1998 年 7 月 9 日中午 12 点为止。但保险员说保险合同的生效时间要从合同订立之后开始，厂家也没有异议，保险员回了公司后填写了保单，在保单上写了从 1997 年 7月 10 日 0 点开始，到 1998 年 7 月 9 日 24 点为止。第二天厂家打电话给保险公司说 9 号晚上10 点钱塘江决堤，厂房受损。多种原因间断发生此种情况前因与后因不相关联，后发的灾害事故为一新的独立原因，后因并非前因直接的，必然的结果，前因、后因间的连续发生中断，保险人是否承担责任有两种情况：A、新的独立原因是保险危险，由此所生损害由保险人赔偿；但连续中断了的前 因所致的不保危险除外；B、新的独立原因是不保危险，由此所致损失保险人不赔，但对以前保险原因所造成的损失仍应赔偿。（3）关于假设性因果关系的问题假设性因果关系能否作为保险责任的抗辩理由？没有适用余地。（二）财产保险合同中的损失问题：在交通事故中，车辆受损，被保险人由评估公司评估出一个损失价格，但是车辆未维修，能否根据评估价格径行向保险人要求赔偿？我国财产保险合同的分类：1、根据保险标的是否有形财产划分为有形财产保险合同和无形财产保险合同2、根据保险标的的不同可以将财产保险合同分为：狭义财产保险合同、货物运输保险合同、运输工具保险合同、工程保险合同、责任保险合同、保证保险合同、信用保险合同和农业保险合同。3、根据投保人的身份不同，可以将财产保险合同分为：企业财产保险合同、家庭财产保险合同和涉外财产保险合同。58二、火灾保险（狭义财产保险）（一）定义火灾保险指以座落或存放在固定地域范围内的各种物质财产及相关利益为保险标的，主要以火灾包括其他灾害事故为保险危险的财产保险。可见火灾保险在承保的标的上，已不限于传统的房屋不动产，而扩展到各种动产及从属于特定财产的各种利益和费用。在承保的危险上，已不限于传统的单一火灾危险，而扩展到包括火灾、雷电、暴风雨、洪水、地震等多种自然灾害和意外事故。因此，可以称之为火灾及其他灾害事故保险。（二）火灾保险的保险责任范围基本险责任：1、火灾、爆炸和雷击。（通常并列约定，在经济实践中最为常见的灾害事故。）火：（1）有燃烧和火焰；如果没有火焰而导致的损失，比如电熨斗温度过高将衣服熨坏。（2）超出了正常的用火范围；友善之火（人们正常生活目的使用的火，在人们控制之下）与敌意之火（超出正常控制范围）。（3）有蔓延的趋势。英国的一个案例：壁炉中的火是友善之火，壁架上的火不是友善之火。爆炸：不包括产品因为质量瑕疵而产生的爆裂现象。雷击：直接雷击；感应雷击：功能损失。2、自然灾害。（1）洪水，指山洪爆发、江河泛滥、暴雨积水、潮水上岸及倒灌引起的具有普遍灾害性的水灾。（被洪水冲走、被洪水包围而受潮变质都是洪水责任）（2）暴雨，指雨量每小时在 16 毫米以上或 24 小时在 50 毫米以上的降雨。（3）暴风，指风速在每秒 17.2 米以上，相当于 8 级或高于 8 级的风。（4）龙卷风。（5）泥石流；（6）海啸；（7）地震；（8）地陷；（9）崖崩；（10）突发性滑波；（11）雪灾；（12）雹灾；（13）冰凌。3、意外事故。主要包括：空中运行物体的坠落；被保险人的供电、供水、供气设备因上述灾害或事故遭受损坏引起停电、停水、停气，以致造成被保险人的机器设备、在产品和贮藏物品的损坏或报废。只要不是故意引起的，都是火灾保险的范围。特约责任：在承保为火险基本险的基础上，加费特约承保各种附加险。例：盗窃险、企业停工损失险、矿下财产损失险。桥梁、矿井下的财产遭受的风险不同于一般存储在仓库中的财产的风险。通过特约将这些原本保险人不保的险种纳入承保的范围。除外责任：（1）战争、军事行动或暴力行为；（2）核子辐射和污染；（3）被保险人的故意行为；（4）堆放在露天或在罩棚下的保险财产，以及用芦席、布、草、纸板、塑料布做棚顶的罩棚，由于暴风、暴雨所造成的损失；（5）因遭受保险责任内的灾害或事故造成停工、停业等的一切间接损失；（除外损失）（6）因本身缺陷、保管不善而致的损失，变质，霉烂、受潮、虫咬以及自然磨损与按制度规定的正常损耗；（7）其他不属于保险责任范围内的损失。（三）财产保险责任的损失估定和计算1、损失估定现代国际保险业的通常做法是，根据保险标的事故发生地当时的市价进行估定损失 额：保险标的在保险事故发生时全部灭失的，其保险价值就是灾后的损失额；如果是部分损失的，保险价值减去未损失部分就是灾后损失额；其中保险价值并不是该保险标的投保时的价值，而是指保险事故发生时的实际价值，实际价值通常就是重置成本减去折旧费的余额。保险事故发生后保险标的损失额的估定可以用以下公式计算：全部损失的估定额重置费折旧费部分损失的估定额重置费折旧费未损失部分价值5 年前买的帕萨特，现在买一辆新的 20 万（重置费：损失时新车的市场价），每年折旧 5%。2、损失计算方式通常有以下三种方式：（1）比例赔偿方式（很常见，通常在不足额保险的情况下不足额保险为原则，足额保险为例外）（2）限额赔偿方式（通常在农业保险中，费率较低。若收成良好时为亩产 1600斤，保险合同中约定限额为亩产达到 800 斤，发生事故后如果亩产达到 600 斤，则保险公司就赔 200 斤）（3）第一危险赔偿方式（主要针对家庭财产保险；把保险金额范围内的损失和超 过保险金额范围的损失做了区分，在保险金额范围内的损失为第一损失，发生的危险为第一危险，全额赔偿；第二危险不赔。对被保险人的保障相对比较高）（四）保险人承担保险责任的方式和时间保险人对损失的赔偿，原则上应以现金形式，不负责以实物补偿或恢复原状，但双方在合同中另有约定的除外。例如，有的财产保险合同中约定负责重建修理、重置受损项目的费用等。在此情况下，保险给付应注意：1、被保险人提供担保如依保险合同的约定，保险给付是为了保险标的物的重建，则重建费用保险的保险给付，必须保证其用于重建，因此被保险不提供担保，不得请求保险给付，否则保险人有权予以拒绝。其所以如此，主要原因是保险标的物常为抵押物，抵押权人的抵押权存在于重建后的建筑物上，倘若抵押人受领保险金而不重建，将会发生纷争。2、保险给付债权的让与在重建费用保险的情况下，被保险人可在建筑物重建前将保险给付请求权让与第三人，但以该第三人与重建有利害关系为限。例如因承揽、雇用、提供重建建筑材料等原因而成为被保险人的债权人的人。或保险标的物的受让人。3、重建费用保险与抵押权重建费用保险的标的物如是抵押标的物，且抵押权人或抵押人已将抵押权通知保险人的，如发生保险事故，保险人向被保险人进行保险给付前，须兼顾抵押权人的利益， 对此，我国无明文规定，但德国保险合同法有三种方式：（1）获抵押权人的同意。保险人可不要求被保险人提供担保以保证其受领的保险给付用于重建，而直接通知抵押权，在获得抵押权人同意后，向被保险人进行保险给付。（2）被保险人提供担保。（3）通知抵押权人，而抵押权人逾期不作反对的表示。（五）财产保险与抵押权财产保险与抵押权表面上是两个不同的法律概念，但实际上二者有密切关系，因为 抵押权的设定常源自于消费借贷合同。债权人的债权虽有抵押物设定抵押权作为担保， 但抵押物如因火灾而毁损耗减灭，抵押权将无所依附。有鉴于此，在消费借贷合同不但 常有债务人必须提供不动产设定抵押权以担保债权的约定，并经常约定须以抵押物作为 保险标的物，投保财产保险。因此火灾保险与抵押权有密切关系。1、抵押权的告知当有抵押权存在时，保险合同的订立应当告知抵押权人。我国法无明文，依理，抵押物所有人（抵押人）及抵押权人都可进行告知。我国实务上多由投保人在投保申请书 上记载。2、保险人的通知义务保险人通知义务包括下列各方面：（1）保险合同订立的通知。一等保险期间及保险费确定，保险人应立即以书面形式通知抵押权人。（2）保险合同效力终止的通知。依德国保险合同法，投保人怠于给付次期保险费， 保险人对抵押权人的义务在应缴保险费而怠于缴交之时起，一个月的期间届满前后仍继续存在。（3）保险事故发生的通知。保险合同有效期间如发生保险事故，保险人应将保险事故发生的事实告知抵押权人。德国保险合同法规定，保险事故发生时，保险人应履行保险事故发生的通知义务，其期限限于知悉保险事故发生之事实起一个星期内，且应以书面为之，但损失不显著的除外。3、保险人对抵押权人的有限延长保险义务保险合同生效后，可能发生保险合同撤销、终止、变更保险合同内容或无效等情事， 此时，为了保险抵押权人的利益，须使保险合同对抵押权人继续有效一段时间，以便抵 押权人安排其他保险事宜。现以德国保险合同法的规定为例，说明如下，作为我国将来修正保险法的参考：（1）撤销或终止除怠未给付保险费或经抵押权人同意而终止合同外，保险人任何终止、撤销合同的行为，期间届满或其他终止合同的效力，都不能立即对抵押权人生效。德国规定为三个月才对抵押权人生效。（2）保险费怠未给付的，除保险尚未生效的情形保险人可以对抗投保人外，保险人应通知抵押权人，并订定期间，以便抵押权人代缴保险费。（3）投保人与保险人任何改变保险合同内容的行为，不能立即对抵押权人生效。（三个月）（4）保险合同的无效不得立即对抵押权人主张。抵押权人已将抵押权存在的事实告知保险人的，保险合同即使有无效情事，保险人不得以其无效立即对抵押权人主张。须待无效情事经通知到达抵押权人后一定期间（三个月）保险合同的效力才对抵押权人终止。4、投保人终止保险合同权利的限制如果保险标的物成为抵押权的标的物，则投保人终止保险合同须有下列两种情形之一才可终止：（1）证明保险标的物在可行使终止权的期间并非抵押权的标的物；（2）证明经抵押权人同意。5、抵押权人住所变更应通知保险人，以便让保险人进行书面通知，否则保险人只要依其所知悉抵押权人的最后住址为书面通知即已足。三、货物运输保险合同（一）货物运输保险合同的特征1、移动的物；（相对于静止状态下的物，费率更高）2、保险期间；（一般的财产保险合同的保险起见的确定时通过年、月、日、时确定的，从起保日次日的零时开始，到期日的 24 时结束。通常采取仓至仓条款确定保险期间，时间短。）3、货物不处于被保险人控制；（处于承运人的控制之下，尤其是国际货物运输；在保险合同期间货物的所有权的更替，不影响保险人的责任，且所有权的转移不需通知保 险人）4、通常采定值保险。（本来就是新的物品，且时间短，不会产生很大的变化；在国 际货物运输中采取定值保险可以防止因各个地方的物价波动影响被保险人的利益）（二）货物运输保险与承运人责任货主把货物交给承运人运输，按照合同法的规则，运输合同中承运人的两项基本义 务：安全运输的义务和按时运输的义务。既然承运人负有这样的义务，货主是否还要投保货物运输保险？必要性：（1）承运人承担责任的条件是过错，若是因不可抗力，承运人免责；（2）承运人的赔偿责任是限额的；（3）承运人赔不起的情况，破产，会导致货主的利益得不到保护。货主投保的保险后，承运人是否还需要保？需要。货主保的是货主的利益，承运人 想要不承担责任仍然要投保。保险利益不同。货主是所有权人的利益，承运人的保险利益是消极的利益，是责任的利益。承运人是否可以投保货运险？可以，但被保险人是货主。但是投保的意义不是很大。案例：某西门子公司有一批货物价值 500 万，委托某物流公司承运。托运之前向人民保险公司投保的货运险，物流公司签订了运输合同后到大地保险公司投保了货运险，投保人、被保险人都填写了该物流公司。运输过程中因为车况不好车辆发生火灾，货物全损。人民保险公司很快给西门子公司赔偿了 500 万，并取得代位求偿权。大地保险公司认为这构成重复保险，只能赔一半。是否构成复保险？不是同一保险人。物流公司对这批货物是有保险利益的，是责任利益。但投保的是货运险，这批货物损失对于物流公司来说没有所有权人的损失，保险公司最多按照缔约过失责任承担赔偿 责任，物流公司与大地保险公司之间的过错如何分配？假设大地保险公司没有过错，则会构成重复保险，那么应该赔一半。（三）货物运输保险的责任范围与起讫1、责任范围运输中的货物遭遇的风险的类型更多，特别是碰撞、倾覆。2、责任起讫：仓至仓条款。从货物搬离发货人的最后一个仓库或储存所开始，到进入目的地收货人的第一个仓库或储存所为止。（1）发货人的最后一个仓库或储存所如何理解？必须是从这个仓库出发直接进入运输，不包括转出。（2）什么叫搬离？只要这个货物为了运输的目的转进直接用于运输的车辆，即算。（3）海运在码头卸货，等收货人提货，但收货人迟迟不提，怎么办？通常有保险人承担责任的最长时间限制海运：60 天（发出提货通知后 60 天还未入库的）；铁路、航空（不超过 30 天，具体看约定）。（4）合同中约定从杭州运到上海，在绍兴接到指令转运到湖州，若转运的话要通知保险人，经过保险人同意；若未同意，则从搬离原来的工具开始到转移工具，或者调转方向，即保险责任终止。四、责任保险合同（一）责任保险合同的特征责任保险合同，又称第三人责任保险合同，是指以被保险人依法应当对第三人承担的损害赔偿责任为标的而成立的保险合同。责任保险属于财产保险，但与一般财产保险相比又有如下基本特征：1、责任保险合同具有双重保障功能；一方面保障被保险人的消极利益；另一方面保障受害的第三人的利益，因为当被保险人的行为导致受害人损失，若没有责任保险可能会因为被保险人清偿能力有限使其损 失得不到弥补。责任保险有明显的第三人性，与一般的财产保险合同有明显的差别。2、责任保险的标的为一定范围内的损害赔偿责任。（1）须被保险人对第三人应负的赔偿责任；（2）须依法应负的赔偿责任。包括侵权行为、债务不履行、法律直接规定、由于合 同约定的责任。（3）须依法应负的民事赔偿责任。不包括刑事责任、行政责任，否则有违保险的目的。是否包括连带责任？法院判决承担 30%的责任，但是是连带责任，强制执行，保险公司赔偿 100%的，然后向其他被告人追偿。依法承担的责任当然包括连带责任。（4）须系过失行为所生的责任。原则上故意行为不在责任保险的范围。故意造成的 损失是必然发生的损失。3、保险赔偿金限额给付。一般财产保险中，保险人的赔偿金额由保险人根据投保方式、保险金额、损失金额 等因素确定（损失根据标的物的市价确定）；而在责任保险中，保险标的不具有实体性， 没有具体的财产指向，保险人对其所承保持各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任大小无法采用保险金额的方式来确定。保险人不可能确切地知道保险合同约定的保险事 故可能造成损害的大小，不可能约定被保险人造成多大损害就赔偿多少。所以，在成立 保险合同时，投保人和保险人只能约定保险责任的最高限额。赔偿责任产生后，保险人 在决定赔偿金额时要受到责任限额的约束，超过限额部分不赔。（二）责任保险的保险事故责任保险的保险事故有别于一般保险的保险事故。一般财产保险的保险事故，其范 围明确，例如火灾保险的保险事故就是火灾。至于责任保险的保险事故则很不相同。例 如运送人甲为被保险人，以其所托运人丙的运送责任向保险人乙订立责任保险合同。结 果因运送人甲的过失，发生车祸，导致运送货物灭失。此时，运送人甲应对托运人丙负损害赔偿责任，托运人丙向运送人甲请求赔偿时，被保险人即可向保险人乙请求保险金的给付。在这一连串事实中，究竟以何者为责任保险的保险事故？1、损害事故说此说认为发生损害的事故，即责任保险的保险事故，如前例的车祸。其实第三人发生的损害事故，并非被保险人发生损害的事故，被保险应否负其责任，还需视第三人是否向被保险人提出请求，必须被保险人受第三人的请求，保险人才负赔偿责任。2、被保险人责任发生说此说认为损失事故发生后，如被保险人依法应负赔偿责任，即为被保险人责任的发生，亦即责任保险的保险事故。（如果货主基于友谊等豁免了被保险人的责任，若按照此说有可能使被保险人获得额外利益）3、被保险人受请求说（通说）此说认为被保险人受第三人的赔偿请求时，才为保险事故的发生，而以被保险人受 第三人请求，即为责任保险的保险事故。依此说，凡第三人的请求如属有理由，被保险人应自应负损害赔偿的责任；如属无理由，被保险人虽不负损害赔偿的责任，但其已支 出的诉讼上或诉讼外的必要费用，除诉讼上必要费用，依判决可向败诉的请求者追回外， 保险人应负担之。因第三人向被保险人请求时，其保险责任，已随之发生。4、赔偿义务履行说此说认为保险人在受损害的第三人请求时，其保险事故尚未发生，必须被保险人已对第三人履行其赔偿义务时，其保险事故才发生。（最体现补偿原则，但是使第三人对保险人的索赔请求权的制度设计无法行使，故要求过于严苛）（三）责任保险合同的种类（作为单独的责任险，不包括作为附加险或者依附于其他险的险种）4 大类：1、公众责任保险合同公众责任保险合同是指以被保险人在公众活动场所由于过失等侵权或违约行为，致使他人的人身或财产遭受损害，依法由被保险人承担对受害人的经济赔偿责任为保险标的的保险合同。所谓公众责任，也叫场所责任保险，是指被保险人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应当由被保险人承担的对受害人的经济赔偿责任。（消法第十八条：“经营者应当保证其提供的商品或者服务符合保障人身、财产安全的要求。对可能危及人身、财产安全的商品和服务，应当向消费者作出真实的说明和明确的警示，并说明和标明正确使用商品或者接受服务的方法以及防止危害发生的方法。宾馆、商场、餐馆、银行、机场、车站、港口、影剧院等经营场所的经营者，应当对消费者尽到安全保障义务。”）如电梯责任保险等2、产品责任保险合同以生产者、销售者依法对消费者承担的产品责任作为保险标的的保险合同。产品责任是一种严格责任，为转嫁所增加的风险，这种保险合同兴起。3、雇主责任保险合同雇主对雇员执行职务过程中所受损害承担无过错责任。投保人、被保险人是雇主， 以雇主依法对雇员承担的民事责任为保险标的。雇主责任保险不同于劳动保险，前者是商业保险，是为了保障雇主的利益，后者是社会保险。4、职业责任保险合同职业责任保险合同是指以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为保险标的的责任 保险合同。例如，医疗职业责任保险、律师责任保险（在执业过程中因为有过错导致当事人的损失如把关键证据弄丢；过了上诉期、诉讼时效）、会计师责任保险及建筑、工程技术人员责任保险等。（四）保障第三人权益的立法1、第三人直接诉权问题保险合同中第三人和保险人没有合同关联，一般情况第三人不能向保险人请求赔付， 但是责任保险具有第三人性，有的国家法律直接赋予第三人赔偿请求权。我国保险法中 没有确立，但机动车管理条例有上一点。2、保险给付的处分或查封的禁止问题保险人支付赔款之前，被保险人能否将该保险金转让，或者法院能否将之冻结用以 支付其他债务？如果可以，则受害人的损失得不到弥补。因为责任保险具有第三人性， 所以不能用于偿还被保险人的债务，不能转让，从诚实信用原则、公平原则、其他国家 法律规则。3、第三人能否就被保险人对保险人的保险给付债权有优先受偿地位问题债权的优先没有法定则依约定，没有约定则无优先受偿。但责任保险的第三人性， 目的解释。能。因为这个保险金的产生就是基于责任事故的发生，即以第三人的损害作为前提条件，若否，不公平。合同法中，建设工程价款优先受偿权，承包人优先是法定优先， 建设工程之所以有价值是承包人劳动的结晶，当发包人没有付清工程款时，承包人有优 先权；承包人用以支付工资，保障承包人的优先权是保障生存权。五、运输工具保险合同（汽车保险）（一）意义保险只能转嫁民事责任，而不能转嫁刑事责任、行政责任，而且有良知的驾驶员在 发生交通事故后会有道德压力，所以不能说运输工具保险使得交通事故发生增加。对社会稳定有意义。（二）特征1、扩大可保利益被保险人不仅仅是车主，经过被保险人允许的合格的驾驶员也被视作被保险人，体 现运输工具作为工具的特征。（合格的标准是什么？）2、共保分摊车身险、第三人责任险是必保的，若两份保险单对一个车辆共同承保，那么两个保 险公司对损失总额进行分摊赔付。3、在赔偿上适用修理、恢复原状的原则（三）我国的汽车保险及其责任范围我国现行汽车、机动车辆保险主要承保车辆损失险和第三者责任险。此外还承保各种附加险。车辆损失险的保险责任包括碰撞责任、非碰撞责任和施救、保护费用。碰撞责任是指汽车与其他物体碰撞及发生倾覆造成损失的补偿责任。因装载的不合格导致急刹车时车内的货物相互碰撞造成的损失是不赔的。非碰撞责任指保险汽车在行驶或停放中由于自然灾害、意外事故、全车失窃等所造成的损失。合理的施救费用是要赔的。施救保护费用指保险车辆遭受保险责任范围内的灾害事故时为减少车辆损失而采取施救、保护措施所支出的合理费用。但以保险金额为限。车辆本身的损失施救费用 保险金额时，保险人要赔。第三者责任险的被保险人除保单指明的被保险人外，还包括指明被保险人雇佣的司 机和其他经指明被保险人许可的合格驾驶人员。第三者不包括被保险人和本车上的人员， 这种做法受到质疑，从比较法角度说，把本车上的人员也列为第三者，以保护受害者利 益。为什么我国排除之？本车上的人员通常有运输合同保障，可以通过运输合同向承运人请求赔偿，但与交强险的立法目的不吻合。实务操作过程中，第三者的理解存在诸多 争议。如果本来在车上，急刹车后被甩出去又被本车压，算不算第三人？驾驶人员在车下检修，被本车碾压，算不算第三人？车辆到达目的地后又返回，结果被本车碾压，算 不算第三人？依附说：看发生保险事故的时点上车与人是否在一起，若在车上，不是第三人；不在车上，是第三者。承运关系说：判断是否是第三者，看是否存在运输合同关系。中途休息中，运输关系存在，不算第三者；到达目的地后，运输合同结束，算第三者。那么，好意施惠时呢？ 依附承运说（折中说） 但中途休息时，应当算本车上的人员，下了车就是第三者。如果本来在车上，急刹车后被甩出去又被本车压，算不算第三人？不算，因为事故的发生是一连串的。驾驶人员在车下检修，被本车碾压，算不算第三人？不算，因为无论是 被保险人还是经其允许的合格驾驶人员都是被保险人。未投保交强险的后果：案例：未投保交强险的车辆被盗窃，后车辆致人损害，受害人向车主请求赔偿以交强险为限，能否支持？【侵权责任法第五十二条：盗窃、抢劫或者抢夺的机动车发生交通事故造成损害的，由盗窃人、抢劫人或者抢夺人承担赔偿责任。保险公司在机动车强制保险责任限额范围内垫付抢救费用的，有权向交通事故责任人追偿。】请求赔的不是侵权责任而是保险人的垫付责任。不成立侵权责任；此为纯粹经济利益损失。没有请求权基础。交强险与商业第三者险的关系交强险死亡赔偿 11 万元，不足以支付死亡赔偿金等费用。（四）我国汽车保险的几项特殊规定1、无赔款优待折扣条款在保险合同期内，如果被保险人在上一年度没有发生保险事故，在下一年度保险人 可以给投保人费率上的优待，最高可达到七折。一方面减少小额赔款，对保险人有利益； 另一方面鼓励驾驶人员安全行驶。2、免赔额或免赔率免赔率基本根据在一次事故中被保险人责任大小加以确定，全责（损失 20%免赔）、主责（15%免赔）、同责（10%免赔）、次责（5%免赔），减少小额赔款，增加驾驶人员的安全意识。若保了“不计免赔附加险”，则全额由保险公司承担责任。免赔额，一种是绝对免赔额，一种是相对免赔额（超过免赔额限度的全赔，不到免赔额的不赔），以减少小额赔款给保险人带来的工作上的负担。这几项特殊规定是惯例，而不是霸王条款，费率优待对投保人有利益，增加驾驶员的安全意识。六、信用保险合同和保证保险合同（一）信用保险合同信用保险合同是指保险人对被保险人（债权人）的信用放款和信用售货所产生的债权提供担保而同其订立的保险合同。在该合同中，投保人和保险人是当事人。投保人只能是债权人，同时，债权人也是被保险人。投保人应按照保险合同的约定向保险人支付保险费，在债务人不能偿还债权人的款项时，保险人按照约定承担赔偿责任。保险人赔偿保险金后，有权向债务人或负有责任的第三人追偿。所以信用保险合同的保险标的是信用风险。信用保险合同一般称之为商业信用保险合同，是一种分散信用风险的财产保险业务，与保证合同有很多相似之处。在实务上，信用保险合同主要有出口信用保险合同、国内 商业信用保险合同和投资信用保险合同三种。1、出口信用保险合同出口信用保险合同是指本国出口商作为投保人向保险人支付保险费，在不能按时收回出口商品的全部外汇时，由保险人赔偿保险金的保险合同。在出口信用合同中，出口 商是投保人，同时是被保险人。对于出口信用保险合同，可按不同的标准进行分类。按损失发生原因不同，可以分为商业出口信用保险合同和政治风险出口信用保险合同；按 照信用期的长短，可以分为短期、中期和长期出口信用保险合同；按出口合同标的性质不同，可以分为货物出口信用保险合同、提供服务出口信用保险合同和知识产权转让信用保险合同；按承保方式不同，可以分为总扩出口信用保险合同和特定出口信用保险合 同。出口信用保险合同的保险责任为：保险人对于保险合同约定的保险事故所造成的收 汇不能或者迟延的损失，在保险金额的限度内承担赔偿保险金的责任。造成收汇不能或者迟延损失的风险，主要有政治风险和商业风险。政治风险主要包括：买方所在国家实行外汇管制或进口管制；买方的进口许可证被撤销；发生战争、敌对行为、内战、罢工、 没收、征用、叛乱或者其他骚乱。商业风险主要是指买方破产无力付款、拒绝付款或迟 延付款等风险。出口信用保险合同通常不予承保持风险主要包括：在货物交付时，已经 或通常能够由货物运输险和其他保险承保的损失；由于出口商或代理人违约造成买方不 付款的损失或汇率变动造成的损失等。2、国内商业信用保险合同国内商业信用保险合同是指债权人因担心债务人的还款信用而向保险人支付保险费，在债务人不能偿还借贷或者赊欠的款项时，由保险人承担赔偿责任而订立的保险合同。国内商业信用保险合同的当事人为投保人和保险人。投保人为债权人，同时为被保 险人。保险人对被保险人因除外责任以外的事由造成款项不能收回或者迟延所造成的损 失，在保险合同约定的保险金额内，负责予以赔偿。但一般来说，保险人对于下列原因 造成被保险人的损失，不予赔偿：（1）战争、侵略、敌对行动、内战、叛乱、暴动、军事政变、罢工等；（2）被保险人故意违反其和债务人的约定或故意违反法律所造成的损失；（3）国内商业信用保险合同约定的保险责任范围以外的其他损失。信用保险合同中保险的对象是债务人的商业信誉。（二）保证保险合同保证保险合同是指保险人向被保险人提供担保而订立的保险合同。在该合同中，保险人和投保人是保险合同的当事人。投保人可以是债务人，也可以是债权人。但被保险人只能是债权人。保证保险与保证担保不同。保证保险与信用保险相比，在适用范围也是不同的。信用保险为债权人的信用放款和信用售货提供保障，适用领域相对狭小；而保证保险在更广泛的意义上适用。1、保证保险的性质保证保险起源于信用发达的美国，随后西欧不少国家和日本也陆续开办。现在，许多国家都办理保证保险业务。在国外，保证保险业务并非任何保险公司都可以经营，而 是要由政府批准的保险公司或专门从事保证业务的保险公司办理。它要求保险公司具有可靠的偿付能力，并且具有一定的专业人员。我国目前也开办了此项业务，但关于保证 保险是保险业务还是担保业务，我国保险还存在不同的认识。有人认为，保证保险是保 险人经营的一种担保业务，只不过借用保险的形式而已。我认为，把保证保险视为担保 业务，是极为有害的，根据保险法的规定，保险基金只能用于买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他形式，而不允许从事担保活动。尽管保证保险合同与保证担保极为相似，但保证保险是一种保险业务，而不是一种担保业务，理由如下：（1）从功能上看，保证担保是以确保债权的实现而设立的，旨在维护信用和交易秩序；而保证保险的功能在于转嫁被保险人的风险（债务不能实现的风险），是一种分散风险、消化损失的经济补偿制度。（2）从主从合同上看，保证担保合同是主债权合同的从合同，必须以主合同的存在为前提；而保证保险是保险人与投保人订立的独立的合同。（3）从有偿无偿性看，保证担保合同一般是无偿合同（保证人没有对价，单务合同）；而保证保险合同是以投保人支付一定数额的保险费作为对价换取保险人承担保险责任的有偿合同。（4）从有无追偿权看，依照保证担保合同，保证人向债权人承担保证责任后，直接取得对债务人的追偿权；而依照保证保险合同，保险人赔偿保险金后，仅取得代位被保险人向债务人求偿的权利。（5）在承担责任的方式方面，一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任，即享有先诉抗辩权；而保证保险中，发生保险事故后，保险人应依照合同约定赔偿损失， 并不享有先诉抗辩权。2、保证保险合同的种类（1）以受雇人的不诚实行为为保险事故的保证保险也叫诚实保证保险合同，是指投保人向保险人支付保险费，在因为被保险人的雇员 的不诚实行为而使其受到损失时，以保险人承担给付保险赔偿金为目的的而订立的保险 合同。雇主和雇员，均可以为诚实保证保险的投保人，并可以独立负担交付保险费的义务。诚实保证保险的责任范围，一般限于被保险人因其雇员盗窃、侵占、贪污、伪造证 件文书或者票据、私用、非法挪用、非法转移等行为所遭受的财产或者金钱损失。但是，保险人对于被保险人诱使其雇员或者与雇员共谋而造成的财产或者金钱损失，以及保险合同特别约定保险人不承担保险责任的其他损失，不承担保险责任。诚实保证保险主要有以下具体形式：其一，指名保证保险。以特定的个人或者群体作为被保证人，在被保险人因为指明的被保证人的不诚实行为遭受损害时，由保险人承担保险给付责任而订立的保险合同。在指名保证保险项下，保险人仅对保险单指明的特定被保证人的不诚实行为承担保险责 任，指明的被保证人以保险单明示或者列表登记的人为限。其二，总括保证保险。以企业或者团体的全体职员为被保证人，在被保险人因为其 属下的任何职员的不诚实行为遭受损害时，由保险人承担保险给付责任而订立的保险合 同。总括保证保险为一种集体保证保险合同，无须特别列明被保证人的姓名，不区别被 保证人的职位，即使在保险期间被保证人的人数增加或者减少，保险人也不另加收保险费，已收的保险费也不退还。其三，特别总括保证保险。以特定金融机构的职员为被保证人，在被保险人所有的货币、有价证券、金银、珠宝以及其他贵重物品因为其属下的任何职员的不诚实行为遭受损失时，由保险人承担保险给付责任而订立的保险合同。其四，职位保证保险。以担任企业或者团体的特定职位的职员为被保证人，而不论该职员的姓名、年龄或者性别， 在被保险人因担任指明的职位的任何职员的不诚实行为遭受损害时，由保险人承担保险给付责任而订立的保险合同。（2）以债务人的不履行债务为保险事故的保证保险指债务人依合同有履行一定行为的义务，但迟延给付、拒绝给付或者有其他不依债务的内容给付的情事致生损害于被保险人时，保险人应依约定为保险给付的保险。我国的消费贷款保证保险合同即属此类。消费贷款保证保险合同是指由贷款人向保险人支付保险费，在不能按时收回贷款时由保险人赔偿保险金的保险合同。这里以机动车辆消费贷款保证保险合同为例进行介绍（受到房屋消费贷款保证保险合同的鼓励）。在机动车辆消费贷款保证保险合同中，投 保人为与被保险人订立机动车辆消费贷款合同，以购买机动车辆的公民、法人、国家机 关和其他组织。被保险人为经中国人民银行批准为投保人机动车辆消费贷款的金融机构。（房子买来之后增值，车子贬值；房子是静止的，风险小，车子是动的，风险大故机动车没有取得像房屋那样好的收益）消费贷款保证保险合同的保险责任是：投保人未能按机动车辆消费贷款合同约定的期限偿还欠款的，视为保险事故发生。保险事故发生后 3 个月，投保人仍未履行约定的还款义务，保险人按保险合同的约定负担负责偿还投保人所欠款项，但以不超过保险金额为限。这里所说的所欠款项是指机动车辆消费贷款合同中未偿还的贷款本金以及未偿还贷款在保险事故发生之日至保险事故结案之日期间的合同的贷款本息。被保险人因发生保险责任范围内的事故所支付的诉讼费用以及保险人书面同意的其他费用，保险人负责赔偿，但该项费用以投保人所欠款项的 10%为限。责任免除：因下列原因之一，导致投保人不能按期偿还贷款合同约定的所欠款项，保险人不承担保险责任：第一，战争、军事行动、暴动、政府征用、核辐射或放射性污染，地震等原因导致投保人不能按期偿还贷款合同约定的所欠款项。第二，由于被保险人的过错或投保人与被保险人的共同过错导致订立的机动车辆消费贷款合同被依法认定无效或被撤销。第三，贷款期间内投保人未将贷款所购机动车辆向本合同保险人连续投保机动车辆损失险，第三者责任险、盗窃险，自燃险，且被保险人未代投保人投保上述四个险种。第四，被保险人未按约定对投保人进行资信调查或未按规定程序进行贷款审批。第五，投保人与被保险人事先未征得保险人书面同意对所签订的机动车辆消费贷款合同及其附件进行修订。第六，其他不属于保险责任范围的损失和费用。另外，由于投保人不履行机动车辆消费贷款合同约定的还款义务所造成的逾期利息、罚息、违约金、保险人也不负责赔偿。消费贷款保证保险的保险期限：保险期限与机动车辆消费贷款合同约定的贷款期限一致。消费贷款保证保险的保险金额：保险金额为投保人的贷款金额和按贷款合同签订之日确定的利率计算的贷款利息。在保证保险合同的实务中，需注意的是：保证保险合同当事人关系较为复杂；保证保险合同适用连带责任和代位求偿权；保险人须严格审查被保证人的资信。人身保险合同16/1/7 18:45一、人身保险合同概述（一）人身保险合同的特征人身保险合同指的是以被保险人的生命或身体保险标的，由投保人向保险人支付人身保险费，以被保险人因意外事故、意外灾害、疾病、衰老等原因导致死亡、疾病或者丧失劳动能力或者在约定的保险期间届满时，保险人按照约定向被保险人或者受益人支付赔偿金或者保险金的合同。1、保险合同的人格化（1）被保险人限于自然人（不能是法人，与财产保险明显的不同）（2）保险标的人格化（人的生命和健康，与身份联系在一起）（3）保险利益的判断（财产保险的保险利益主要看该财产在保险事故发生时被保险人是否会发生损失，造成损失的有积极利益或者消极利益；人身保险利益的判断主要根 据两个因素：一是身份关系（一定范围内的亲属）保险法31，二是被保险人的同意同意 34，特别是已死亡为给付保险金条件的保险合同必须经被保险人同意）2、保险金额的固定化人身保险的保险金额在合同中约定，明显不同于财产保险，财产保险合同制约定最高额，最终赔多少取决于市价。人身保险合同保险标的是人的生命和健康，不能用金钱 衡量，两个因素确定保险金额：一是投保人的要求，二是投保人承担保费的能力。故保险金额不是生命和健康的对价，与财产保险的保险金额的补偿有明显区别。3、保险费用的非诉性人身保险的保险费有一部分是储蓄，对价+储蓄，储蓄是自愿的。保险费不能通过 诉讼的方式加以追讨，只能保险合同失效。财产保险合同的保费是固定的债务。4、保险期间的长期性基于两个原因：（1）更大限度地保护被保险人的利益，使被保险人对保险合同的期待利益得到满足。合同一定永久受到保护，不会因为被保险人的年长、身体条件不好而与之不再订立。（2）均衡各个年龄段的费率。如果按照自然费率计算，可能使得很多人年老的时候交不起保费。自然费率：按年龄大小不同的费率。现在按照均衡费率。5、保险责任的给付性人身保险的标的是人的生命和健康，无价，给付是根据合同约定，与补偿性合同相对应。6、具有明显的储蓄性保险金是历年保险费的积累。保费中一部分是风险承保的对象，一部分是储蓄，最 终要还给被保险人或者相关利益人。二、人身保险合同的种类（一）人寿保险合同（二）健康保险合同（三）意外伤害保险合同上述分类是根据保险危险的种类所进行的分类，如按被保险人的多少，人身保险合同可以分为单独保险和团体保险。按保险产生的根据，人身保险合同可分为自愿保险和强制保险。三、人身保险合同中的常见条款（一）与保单持有人的权利义务有关的常见条款（主要是投保人）1、宽限期条款在宽限期内合同不失效，保险人在宽限期内如果发生保险事故仍应给付保险金。事先催告的，宽限期 30 天；未催告，宽限期 60 天。为了最大限度保护被保险人的利益。2、复效条款保险合同失效两年内可以申请复效。条件：一是合同失效两年内，二是投保人应补 缴欠缴的保费和利息。保险人不能拒绝。复效意味着保险合同继续发生法律效力。假如这段期间危险增加了，投保人应当通知保险人，保险人可以选择是否继续承保。3、自动垫付保险费条款自动垫付保险费条款指的是人身保险合同中，投保人在合同规定期限内未按期缴纳 续期保险费的，则保险人从保险单所具有的现金价值中自动扣除投保人所欠缴的保险费， 继续维持保险合同效力的一种约定。此条款与宽限期条款的设置目的都是为了解决投保人暂时资金周转困难而导致的非故意停款，以维持保险合同的效力，保全保险人的业务。条件：（1）必须在合同中约定（若无约定，易产生纠纷）。(2)保单必须有现金价值。一般来说，保费缴足两年才有现金价值。自动垫付保险费期间，保险合同仍然有效。如果保险事故发生，保险人仍然要承担 给付保险金的责任，只不过保险人可以从其给付的保险金额中扣除垫付的本息。对投保人来说有很大利益，可以解决投保人因经济困难缴费不能的问题，最大限度维护投保人和被保险人权益。但是自动垫付保险费是有前提的，一是投保人和保险人在 合同中事先有约定，二是保单有现金价值。什么是保单的现金价值？保险费由纯保险费和储蓄两部分组成，交的时间越久储蓄越多，余额具有现金价值。70如果让保险公司自动垫付保险费，一旦出险要不要给付保险金？垫付的保险费的本 息是要从支付的保险费中扣进行抵消。4、不丧失价值条款又称不丧失价值任选条款，指的是保险人在合理范围内，应允许投保人有权在合同 有效期内选择有利于自己的方式处分保险单现金价值的一种约定。保险单的现金价值的所有权属于被保险人、投保人，如果要求退保，保险人应该返还保单的现金价值；投保人如果想换一个险种，积累的现金价值可以作为另一险种的保 费缴纳。也就是说投保人对该现金价值具有处分权，被保险人不能处置否则构成不当得 利，不能有保险人享有。5、保险单质押贷款条款条件：（1）保单有现金价值（可以作为权利凭证）；（2）贷款的数额加利息不得超过保单的现金价值。要经过被保险人的书面同意。保险单质押贷款并不影响保险合同的效力。贷款期间保险合同仍为有效，在此期间 内发生的保险事故，保险人给付保险金；投保人退保的，保险人应依法或约定支付退保金。但在保险单贷款还清之前，保险事故的发生或者退保的提出，都应从保险金或退保金中扣除贷款本息。（二）与保险人的权利义务有关的常见条款1、不可争议条款经过一定时间后（2 年）具有不可争议性，保险人不能以投保人违反如实告知义务等为由解除合同。投保人违反如实告知义务影响保险人是否承保费率如何，保险人有权解除合同，体 现对价平衡，对保险人有利；但是保险人的权利不能滥用，给予人身保险合同的长期性， 若不及限制则会影响被保险人的利益。若不加限制，保险人明知而不提出，到保险事故 发生时才主张，会使得被保险人对保险合同的期待落空。目的是使得保险人及时主张权 利，及时发现在订立合同环节所发生的问题，达到双方当事人的利益平衡。复效时，如何？复效不是一个新合同的订立，没有法律明确规定的情况下，从解释论上，应从合同订立时起算。2、年龄误报条款（1）年龄误报中被保险人真实违反了保险合同约定限制，则保险人享有法定解除权。（2）保险人行使基于投投人年龄误报而产生的法定解除权的法律后果。保险法第 32 条第 1 款：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。”3、自杀条款（1）故意自杀的与非故意自杀的区分。在人身保险合同中自杀原因复杂，有的是为了骗保，有的是因为生活重负等。如果 是为了骗保而自杀的通常在订立合同后很快就自杀；如果不是，通常在很长一段时间后才自杀。故，为了防止骗保和平衡双方利益，订立合同两年以内自杀的，不给付保险金； 两年以后自杀的，给付保险金（两年内故意自杀是免责条款）。证明是故意自杀的举证 责任在保险人。非故意分为两种，一是被保险人的行为属于非故意行为；二是被保险人是无民事行 为能力人和限制民事行为能力人（由被保险人一方进行举证比较合理）司法解释三第 21 条：“保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的，由保险人承担举证责任。受益人或者被保险人的继承人以被保险人自杀时无民事行为能力为由抗辩的，由其承担举证责任。”（2）被保险人自杀时间的认定：行为说还是结果说？满 2 年的前一天自杀，当时没死，过了两天死了。以行为作为判断依据。（3）当事人针对自杀条款作出特殊约定排除自杀条款的效力？“不管什么时候自杀都不赔；不管什么时候自杀都要赔”如果所作约定对被保险人有利，应承认其效力；否则，限制了被保险人的索赔权， 适用合同法中的格式条款不得免除自己责任、排除对方主要权利。4、故意犯罪条款保险法第 45 条的规定属于强制性规定，保险合同当事人不得以双方协议而否定其适用。（为了公共利益的考虑。）45:“因被保险人故意犯罪或者抗拒采取的刑事强制措施导致其伤残。”保险人要主张适用故意犯罪条款，必须要确认二个问题：（1）被保险人的行为是否构成故意犯罪？保监会（1999）168 号批复：“对于犯罪行为，如果当事人尚生存，则应依据法院的判决来决定是否构成犯罪；如果当事人已经死亡，无法对其进行审判，则应理解为事实上明显已构成犯罪行为。”该批复是否合理？没有经过审判能否认为构成犯罪？民事责任的承担或者免除要以刑法的结论作为前提时，民事意义上的故意犯罪只是对事实上的表述，只要实质上具备该特征即可，不能等同于刑法上的故意犯罪，依据是刑法第 310 条：“明知是犯罪的人而为其提供隐藏处所、财物，帮助其逃匿或者作假证明包庇的，处三年以下有期徒刑、 拘役或者管制;情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑。犯前款罪，事前通谋的，以共同犯罪论处。”若固化刑法上的判断，有悖民事审判的公平正义。保险法司法解释（三）第 22 条：“保险法第四十五条规定的被保险人故意犯罪的认定，应当以刑事侦查机关、检察机关和审判机关的生效法律文书或者其他结论性意见为依据。”（2）被保险人的故意犯罪行为与保险事故的发生须有直接因果关系。即被保险人的故意犯罪行为是被保险人死亡的近因或主因，其间无其他原因介入。司法解释三第 23 条：“保险人主张根据保险法第四十五条的规定不承担给付保险金责任的，应当证明被保险人的死亡、伤残结果与其实施的故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施的行为之间存在因果关系。被保险人在羁押、服刑期间因意外或者疾病造成伤残或者死亡，保险人主张根据保险法第四十五条的规定不承担给付保险金责任的，人民法院不予支持。”5、战争条款通常情况下战争所造成的残疾或死亡不承担责任。四、人身保险单的现金价值（一）人身保险单现金价值的概念在人身保险合同的效力因各种原因消灭时，如果投保人已交足二年以上保险费或符 合其他特定条件，则保险人应将其从收取的保险费中提取的责任准备金退还给投保人。 此处所谓的责任准备金，即人身保险单的现金价值，又称退保金。人身保险单的现金价 值内容是保险人在投保人交付保费中扣除营业费用、缔约费用和雇用费用后累积的金额。（二）现金价值的归属主体保险单现金价值的归属主体应为投保人。因为保险费是投保人交的。如果夫妻两个离婚，保险单的现金价值怎么办？三种情况：（1）投保人为自己；（2）投保人为被保险人；（3）投保人为子女。退还的保金按照夫妻共同财产分割。（三）人身保险单现金价值的退还1、因保险合同解除而发生的保险单现金价值的退还（1）投保人解除合同而发生的保险单现金价值的退还投保人可以随时解除合同，如已交足二年以上保险费，即保险单已产生现金价值， 保险人应将该现金价值退还投保人；如果投保人未交足二年保险费，即保单未产生现金 价值，保险人应按合同约定将扣除手续费后的保险费退还投保人。如果投保人因意外事故死亡，谁有权解除合同？投保人的继承人？被保险人？如果投保人解除合同是否应该顾及被保险人利益？我国保险法未规定，漏洞。投保人的继承人只要没有放弃继承，概括的继承投保人的权利和义务，意味着他可以解除合同，但是如果
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