保险法基础知识

1、保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 一、保险概念 二、保险的分类 三、商业保险法律关系 四、保险法的基本原则 五、保险合同 六 、知识梳理 保险法基础知识 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 保险的概念 保险，是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于 合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责 任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承 担给付保险金责任的商业保险行为。 注意：保险法只调整商业保险，不调整社会保险，如三险、五险 （养老、医疗、失业、工伤、失

2、业、住房公积金） 区分：区分： 1、保险人 投保人 被保险人 受益人 保险代理人 保险经纪人 2、保险费、保险金、保险价值、保险金额、保单的现金价值 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 返回 投保人 （要保人） 保险人 （承保人） 被保险人受益人 保险法律关系的当事人 保险法律关系的关系人 保险经纪人 保险代理人人 保险法律关系的参加人 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 （1 1）按时交付保险费）按时交付保险费 （2 2）在保险标的的危险增加时通知保险人。）在保险标的的危险增加时通知保险人。 （3 3）危险事故的

3、补救和通知义务）危险事故的补救和通知义务 投保人 （要保人） 投保人投保人（要保人）（要保人）是指与保险人订立保险合同，并是指与保险人订立保险合同，并 按照合同约定负有支付保险费义务的人。按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保保险费请求返回权、保险金现金价值返还请求权、险费请求返回权、保险金现金价值返还请求权、 人身保险单质押借款权、获取保险单红利权人身保险单质押借款权、获取保险单红利权，合同，合同 解除权（不享有保险金请求权）解除权（不享有保险金请求权） 义务 权利 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 保险人保险人（承保人（承保人) )是指与投保人订

4、立保险合同，并按是指与投保人订立保险合同，并按 照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公 司司（股份有限公司和国有独资公司）（股份有限公司和国有独资公司） （1 1）赔付或给付保险金赔付或给付保险金 （2 2）及时签单的义务及时签单的义务 （3 3）保密义务）保密义务 保险人 （承保人） 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 事故发生后的及时通知义务事故发生后的及时通知义务 被保险人 被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享是指其财产或者人身受保险合同保障，享 有保险金请求权的人。投保人可以为被保

5、险人。有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 保险金请求权保险金请求权 义务 权利 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 受益人 受益人受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享 有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人 1、受益人依据保险合同之规定取得的，仅仅是保险金、受益人依据保险合同之规定取得的，仅仅是保险金 给付请求权，不包括其他的权利，除非保险合同另有约定。给付请求权，不包括其他的权利，除非保险合同另有约定。 2、受益人依据保险合同

6、取得的受益权，是一种原始取、受益人依据保险合同取得的受益权，是一种原始取 得，不是遗产，不可以用来偿还被保险人生前的债务，也不可以得，不是遗产，不可以用来偿还被保险人生前的债务，也不可以 征收遗产税。征收遗产税。 3、受益人以外的任何人，无权领取保险金。、受益人以外的任何人，无权领取保险金。 练习 下一页下一页 法条 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 受益人 4、在保险事故发生以前，投保人或被保险人可以随时向保险公、在保险事故发生以前，投保人或被保险人可以随时向保险公 司申请变更合同的受益人，因此，受益人的受益权是随时可以变更司申请变更合同的受益人，因

7、此，受益人的受益权是随时可以变更 和撤消的，处于不确定状态下，所以说，受益权的性质仅仅是一种和撤消的，处于不确定状态下，所以说，受益权的性质仅仅是一种 期待权利，而不是既得权利。只有在保险合同约定的条件成就时，期待权利，而不是既得权利。只有在保险合同约定的条件成就时， 受益权才由期待权变为既得权。受益权才由期待权变为既得权。 5、如果受益人、被保险人同时死亡的，并且不能区分死亡顺序如果受益人、被保险人同时死亡的，并且不能区分死亡顺序 先后的，推定受益人先于被保险人死亡，由被保险人的法定继承人先后的，推定受益人先于被保险人死亡，由被保险人的法定继承人 继承遗产，这样反映了被保险人生前的意愿继承遗

8、产，这样反映了被保险人生前的意愿 6、如果受益人故意谋害被保险人，尽管该受益人的权利被剥夺，、如果受益人故意谋害被保险人，尽管该受益人的权利被剥夺， 但保险公司仍需向其他继承人进行赔付。原因是，受益人的个人行但保险公司仍需向其他继承人进行赔付。原因是，受益人的个人行 为不应影响合同的履行。为不应影响合同的履行。 练习 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 受益人 第第39条条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人指定受益人时须经被保险人

9、同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者 投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人 指定受益人。指定受益人。 第第40条条 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。 受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确 定受益份额的，受益人按照相等份额享有受

10、益权。定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。 第第41条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收 到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附 贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。 练习 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 1 1、在张某为其母投保的意外伤害保险中，依法可以确定谁为受益人？在张某为其母投保的意外伤害保险中，依法可以确定

11、谁为受益人？ A A、 以被保险人甲为受益人以被保险人甲为受益人 B B、 以被保险人甲指定的张乙为受益人以被保险人甲指定的张乙为受益人 C C、 以投保人张某和被保险人甲共同指定的第三人为受益人以投保人张某和被保险人甲共同指定的第三人为受益人 D D、以投保人张某为受益人，但须经甲同意、以投保人张某为受益人，但须经甲同意 2 2、 在张某为其女儿张乙投的意外伤害保险中，受益人如何产生？在张某为其女儿张乙投的意外伤害保险中，受益人如何产生？ A A、 因张乙为无民事行为能力人，故张某可以监护人的身份指定受益人因张乙为无民事行为能力人，故张某可以监护人的身份指定受益人 B B、 张乙虽无民事行为

12、能力，但因她是保险合同的被保险人，故她可以张乙虽无民事行为能力，但因她是保险合同的被保险人，故她可以 指定受益人指定受益人 C C、 因张乙无民事行为能力，她可以委托张某指定受益人因张乙无民事行为能力，她可以委托张某指定受益人 D D、张某作为投保人可以指定受益人，但必须征得被保险人张乙的同意、张某作为投保人可以指定受益人，但必须征得被保险人张乙的同意 练习 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 保险代理人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并 在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个在保险人授权

13、的范围内代为办理保险业务的机构或者个 人。人。 保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代 理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。 保险经纪人保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立 保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。 返回 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 1、保险费：指投保人为取得保险保障，按合同约定向保险人支付的 费用，投保人按约定方式缴纳保

14、险费是保险合同生效的条件。保险费 率是由保险公司根据一定时期、不同种类的货物的赔付率，按不同险 别和目的地确定的。保险费的计算公式是：保险费=保险金额保险 费率。 2、保险金是指质物所有人与保险人订立保险合同，当保险事故发生 导致质物毁损或灭失时，投保人有权请求保险人支付的一定数量的金 钱 3、保险金额，是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险 金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额；同时又是 保险公司收取保险费的计算基础 4、保险价值,是指投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的 实际价值,即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值 5、保单现金价值：是指带有储蓄性质

15、的人身保险单所具有的价值。保险人 为履行合同责任通常提存责任准备保单现金价值金，如果您中途退保，即以 该保单的责任准备金作为给付解约的退还金 返回 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 第55条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合 同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为 赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保 险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险 标的的实际价值为赔偿计算标准。 保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分 无效，保险人应当退还相应的保险费。 保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按

16、照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。 返回 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 保险的分类 实施的形式不同 强制保险 自愿保险 原保险（第一次保险） 损失保险（财产保险） 人身保险 再保险（第二次保险） 保险标的的不同 承担责任次序不同 比较 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 财产保险合同财产保险合同人身保险合同人身保险合同 保险标的保险标的 财产或财产利财产或财产利 益益 人的生命或者身体人的生命或者身体 保险金的计算保险金的计算 在保险金额内，在保险金额内， 不定额支付不定额支付 不存在超额问题，

17、保险金不存在超额问题，保险金 定额支付定额支付 保障职能保障职能补偿性保险补偿性保险给付性保险给付性保险 兼有功能兼有功能无无兼有储蓄性质兼有储蓄性质 代位求偿权代位求偿权适用适用不适用不适用 返回 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 商业保险关系 国家保险监管机构（保监会）国家保险监管机构（保监会） 投保方 （内部关系） 保险人 （内部关系） 保险人 （内部关系） 保险中介人 国外保险市场 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 商业保险关系 1. 1. 保险经营关系保险经营关系 保险合同关系保险合同关系 保险中介关

18、系保险中介关系 保险人内部关系保险人内部关系 保险人相互关系保险人相互关系 投保方内部关系投保方内部关系 保险人涉外关系保险人涉外关系 2. 2. 保险管理关系保险管理关系 国家对保险人监管关系国家对保险人监管关系 国家对保险中介人监管关系国家对保险中介人监管关系 国家对投保方保护与强制关系国家对投保方保护与强制关系 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 保险法的基本原则 （二）损失补偿原则 （六）保险近因原则 （四）保险代位原则 （三）分摊原则 （五）最大诚信原则 （一）保险利益原则 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑

19、课件 1、保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 2、保险利益的构成要件：（1）适法性（2）经济性（3）确定性 3、财产保险中保险利益的判定有三种方式：有物权；有合同；对标的负有 赔偿责任（是一种责任保险，如交强险）；人身保险中保险利益的判定方 式有三种：有特殊的人身关系（如父母、配偶、子女、单位职工等）；劳 动关系；被保险人同意。 3、保险利益的时效问题，即需要在什么时候存在保险利益。A、在财产保 险中，事故发生时应当存在保险利益，保险人即应赔偿保险金；B、在人身 保险中，只需在订立合同时存在保险利益就可。如离婚后，丈夫原先为妻 子订立的人寿保险合同仍然有效。 4、保险利益的目

20、的。A、防止保险变赌博；类似古代科举时的押注。B、防 止故意诱发保险事故。特别是人保。 （一）保险利益原则案例 见法条见法条 课堂练习 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、 近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被 保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 保险法第31条 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重

21、点问题案例分析讨论 编辑课件 下列哪些选项符合保险利益原则？ A、甲经同事乙同意，为其购买一份人寿险 B、丙为自己刚出生一个月的孩子购买一份人身险 C、丁公司未其经营管理的风景区内的一颗巨型钟乳 石投保一份财产险 D、戊公司为其一座已经投保的仓库再投保一份财产 险 课堂练习 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座 楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责任公司将此楼楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责任公司将此楼 房在中国保险公司投保

22、房在中国保险公司投保500500万元。万元。 中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限责任中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限责任 公司交付了一年的保险费。公司交付了一年的保险费。 9 9个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退还个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退还 给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第1010个月该楼房发生个月该楼房发生 了火灾，损失了火灾，损失300300万元。德国金泰戈尔有限责任公司根据保险合万元。德国金泰戈尔有限责任公司根据保险合 同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提出保险合同、该

23、楼同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提出保险合同、该楼 房受损失的证明等资料。房受损失的证明等资料。 中国静安保险公司经过调查后拒绝承担赔偿责任。中国静安保险公司经过调查后拒绝承担赔偿责任。 结合以上案例，在此我们讨论一下：结合以上案例，在此我们讨论一下： 1. 1.该楼房可否投保？该楼房可否投保？ 2. 2.德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求有没有法律依德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求有没有法律依 据？据？ 3. 3.中国静安保险公司拒绝赔偿的法律依据何在？中国静安保险公司拒绝赔偿的法律依据何在？ 教学案例 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑

24、课件 损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的 赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。 这是保险中理赔的基本原则。 遵循补偿原则的目的在于：真正发挥保险的经济补偿职能；避免将保 险演变成赌博行为；防止诱发道德风险的发生。 损失补偿范围及费用承担 1.实际损失 保险金额 （以当时市 价计算），补偿以实际损失、保险金额、保险利益为限。2.施救防损 费用 保险金额 （必要合理）（法第57条）3.其他费用，如勘损、 诉讼等 （必要合理）（法第64、66条） 损失补偿方法 1. 现金赔付 （主要方法）2. 实物替换 （汽车、房 屋、玻璃保险等） 保险金保险金 保险

25、金额保险金额 保险费保险费 保险价值保险价值 （二）损失补偿原则 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施， 防止或者减少损失。 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的 必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保 险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。 第六十四条 保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原 因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承 担。 第六十六条 责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故 而被提

26、起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其 他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。 法条解读 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 1、保险费：指投保人为取得保险保障，按合同约定向保险人支付的费 用，投保人按约定方式缴纳保险费是保险合同生效的条件。保险费率 是由保险公司根据一定时期、不同种类的货物的赔付率，按不同险别 和目的地确定的。保险费的计算公式是：保险费=保险金额保险费率。 2、保险金是指质物所有人与保险人订立保险合同，当保险事故发生导 致质物毁损或灭失时，投保人有权请求保险人支付的一定数量的金钱 3、保险金额，是指一个保

27、险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金 责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额；同时又是保 险公司收取保险费的计算基础 4、保险价值,是指投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的 实际价值,即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值 保险金保险金 保险金额保险金额 保险价值保险价值 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 重复保险是重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同 一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险 金额总和超过保险价值

28、的保险。金额总和超过保险价值的保险。 分摊原则：分摊原则：重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价 值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的 比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额 总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。 重复保险的赔偿方式重复保险的赔偿方式：1. 1. 比例责任比例责任； 2. 2. 限额责任限额责任

29、 （三）重复保险分摊原则 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 （四）保险代位原则 课堂练习 代位求偿权的适用：代位求偿权的适用： 1.1.被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求权。（被保险人不得被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求权。（被保险人不得 放弃）放弃） 2.2.保险人履行保险赔偿义务之后。保险人履行保险赔偿义务之后。 3.3.保险人在代位求偿中享有的利益不能超过赔付给被保险人的金额。保险人在代位求偿中享有的利益不能超过赔付给被保险人的金额。 “在赔偿金额范围内在赔偿金额范围内” 4.4.在财产保险中适用，不适用人身保险。在财产保险中适用，

30、不适用人身保险。 5.5.代位求偿权不适用于被保险人的家庭人员或组成人员，除非保险事代位求偿权不适用于被保险人的家庭人员或组成人员，除非保险事 故是由他们故意造成。故是由他们故意造成。 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 课堂练习 1 1、李某给自己的越野车投保了李某给自己的越野车投保了1010万元责任险。李某让其子小李（年仅万元责任险。李某让其子小李（年仅1616岁）学习开车，岁）学习开车， 某日小李独自开车时不慎撞坏叶某的轿车，叶某为此花去修车费某日小李独自开车时不慎撞坏叶某的轿车，叶某为此花去修车费2 2万元。下列哪些选项万元。下列哪些选项 是正确

31、的？是正确的？ A A、应当由李某对叶某承担侵权赔偿责任、应当由李某对叶某承担侵权赔偿责任； B B、应当由小李对叶某承担侵权赔偿责任、应当由小李对叶某承担侵权赔偿责任 C C、因李某疏于管理保险财产，保险公司有权单方通知李某解除保险合同、因李某疏于管理保险财产，保险公司有权单方通知李某解除保险合同 D D、保险公司支付保险赔款后不能对小李行使代位追偿权、保险公司支付保险赔款后不能对小李行使代位追偿权 2 2、王某将自己居住的房屋向某保险公司投保家庭财产保险。保险合同有效期内，该房王某将自己居住的房屋向某保险公司投保家庭财产保险。保险合同有效期内，该房 屋因邻居家的小孩玩火而被部分毁损，损失屋

32、因邻居家的小孩玩火而被部分毁损，损失1010万元。下列哪些选项是错误的？万元。下列哪些选项是错误的？ A A、王某应当先向邻居索赔，在邻居无力赔偿的前提下才能向保险公司索赔、王某应当先向邻居索赔，在邻居无力赔偿的前提下才能向保险公司索赔 B B、王某可以放弃对邻居的赔偿请求权，单独向保险公司索赔、王某可以放弃对邻居的赔偿请求权，单独向保险公司索赔 C C、若王某已从邻居处得到、若王某已从邻居处得到1010万元的赔偿，其仍可向保险公司索赔万元的赔偿，其仍可向保险公司索赔 D D、若王某从保险公司得到的赔偿不足、若王某从保险公司得到的赔偿不足1010万元，其仍可向邻居索赔万元，其仍可向邻居索赔 法

33、条法条 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 课堂练习 第六十二条第六十二条 除被保险人的家庭成员或者其除被保险人的家庭成员或者其 组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保 险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或 者其组成人员行使代位请求赔偿的权利者其组成人员行使代位请求赔偿的权利 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 3、甲将自己的汽车向某保险公司投保财产损失险，附加盗 抢险，保险金额按车辆价值确定为20万元。后该汽车被盗， 在

34、保险公司支付了全部保险金额之后，该车辆被公安机关追 回。关于保险金和车辆的处置方法，下列哪一选项是正确的？ A、 甲无需退还受领的保险金，但车辆归保险公司所有 B、 车辆归甲所有，但甲应退还受领的保险金 C、 甲无需退还保险金，车辆应归甲所有 D、应由甲和保险公司协商处理保险金与车辆的归属 保险法第59条规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部 保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归 于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值 的比例取得受损保险标的的部分权利。” 课堂练习 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件

35、 郑旺之子郑晓旺正在上小学。学校集体为学生保险，是 平安保险附加意外伤害医疗保险。2008年5月12日下午，郑 晓旺在学校操场上活动，被另外一个学生抛来的石子击中右 眼睛，马上送医院抢救。医院多方医治，无奈眼球已经被打 坏，最后，只能将眼球摘除。保险公司根据合同，支付了保 险金，和医疗费。 有人说，还应该找肇事孩子的家长，要求其赔偿损失。 有人说，保险公司已经赔了，不能，也没有权利再要求 事故责任方进行赔偿。 于是郑旺于2010年6月1日，请教律师，计划起诉。 结合以上案例，在此我们讨论一下： 1、保险公司能否向肇事孩子的家长追偿？ 2、郑旺在获得保险公司的赔偿后现在是否还可以向肇 事孩子的家

36、长要求赔偿损失？ 课堂练习 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 （五）最大诚信原则 投保方 诚实告知 信守保证 弃权 禁止反言 保险方 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 1、告知的含义：保险人的先合同义务 2、告知的意义：影响保险人承保决策 3、告知的内容：重要事实（主观认定） 4、告知的形式：询问告知与主动申告 5、告知的违反：1、保险人有权解除保险合同（解除权的丧失）。2、 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生 的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 3、投保人因

37、过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影 响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者 给付保险金的责任，但可以退还保险费 6、告知的扩张：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保 险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条 款不产生效力。 诚实告知 法条 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 第第1616条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的 有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前

38、款规定的如实告知义务，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务， 足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保 险人有权解除合同。险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起， 超过超过三十日三十日不行使而消灭。自合同成立之日起不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年超过二年的，的， 保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔 偿或者给付保险金的责任。偿或者给付保险金的责任。 保险人在合

39、同订立时保险人在合同订立时已经知道投已经知道投保人未如实告知的情况的，保人未如实告知的情况的， 保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔 偿或者给付保险金的责任。偿或者给付保险金的责任。 告知违反合同解除权的丧失 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 第第1717条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的， 保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当 向投保人说明合同的内容。向投保人说明合

40、同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时 应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投 保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向 投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不 产生效力。产生效力。 第第1919条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下 列条款无效：列条款无效： （1 1）

41、免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险 人责任的；人责任的； （2 2）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。 免责条款明示 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 李某突发心脏病，住院治疗。出院后决定向保险公司投保。按保险公司要李某突发心脏病，住院治疗。出院后决定向保险公司投保。按保险公司要 求体检，交纳保险费。后，李某因为药物性多器官功能损害，全身衰竭死求体检，交纳保险费。后，李某因为药物性多器官功能损害，全身衰竭死 亡。李某之妻提出给

42、付保险金请求。经保险公司调查，发现李某患有牛皮亡。李某之妻提出给付保险金请求。经保险公司调查，发现李某患有牛皮 癣，并且服用激素癣，并且服用激素2 2年。保险公司认为，投保人在投保时没有如实告知实情，年。保险公司认为，投保人在投保时没有如实告知实情， 投保时牛皮癣已经对保险事故构成重大影响，故，拒绝赔付保险金。受益投保时牛皮癣已经对保险事故构成重大影响，故，拒绝赔付保险金。受益 人不服，起诉于法院。人不服，起诉于法院。 保险公司认为，投保书中有关于保险公司认为，投保书中有关于“有无慢性疾病或自觉不适症状有无慢性疾病或自觉不适症状”，投，投 保人对此告知保人对此告知“无无”，已经构成不实告知，并

43、且这一不实告知对保险事故，已经构成不实告知，并且这一不实告知对保险事故 的发生有严重影响。所以，保险公司可以解除合同并且拒付保险金。的发生有严重影响。所以，保险公司可以解除合同并且拒付保险金。 法院认为，保险合同有效。中华人民共和国保险法采用询问告知法院认为，保险合同有效。中华人民共和国保险法采用询问告知 的立法形式，因保险人没有询问而没有告知，不能认投保人没有履行告知的立法形式，因保险人没有询问而没有告知，不能认投保人没有履行告知 义务。投保书中没有明示牛皮癣这个疾病，投保人也检查过身体。故应该义务。投保书中没有明示牛皮癣这个疾病，投保人也检查过身体。故应该 赔付保险金。赔付保险金。 告知的

44、内容 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 弃权是指保险合同中的一方当事人放弃其在合同中的某种 权利。构成弃权须具备两个条件：一是保险人必须知悉权 利的存在。二是保险人须有明示和默示弃权的意思表示 禁止反言也称为禁止抗辩，是指保险合同一方既然已经放 弃其在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权 利。在保险实践中，禁止反言主要用于约束保险人 弃权与禁止反言 案例 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 20002000年年4 4月月1 1日生病在家的李小姐，与上门推销保险的业务员签日生病在家的李小姐，与上门推销保险的

45、业务员签 定了保险合同。李小姐请业务员代填投保书。投保书健康询问栏的事定了保险合同。李小姐请业务员代填投保书。投保书健康询问栏的事 项为：项为：0 0：健康。：健康。1 1：残疾。：残疾。2 2：低能。：低能。3 3：癌症、肝硬化、癫痫病、严：癌症、肝硬化、癫痫病、严 重脑震荡、精神病、心脏病、高血压。业务员觉得这些与李小姐情况重脑震荡、精神病、心脏病、高血压。业务员觉得这些与李小姐情况 不符，就留了空白，没有填写。李小姐阅后，没有异议，签了字。保不符，就留了空白，没有填写。李小姐阅后，没有异议，签了字。保 险公司在核对时，也没有注意这点，签发了保险单。险公司在核对时，也没有注意这点，签发了保

46、险单。 20012001年年3 3月月1515日，李小姐因病亡故。受益人向保险公司申请给付日，李小姐因病亡故。受益人向保险公司申请给付 保险金。保险公司在审核时发现，李小姐在投保时就已经重病在家，保险金。保险公司在审核时发现，李小姐在投保时就已经重病在家， 而李小姐没有将真实情况告知保险公司。保险公司拒付。而李小姐没有将真实情况告知保险公司。保险公司拒付。 受益人要求未果，起诉。受益人要求未果，起诉。 案例 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 20032003年年1212月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆兴有限责月，宏兴甘鲜果品有限责任公司与哈尔滨隆

47、兴有限责 任公签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果任公签订了一份购销合同。哈尔滨隆兴有限责任公司购买宏兴甘鲜果 品有限责任公司一批柑橘，共计品有限责任公司一批柑橘，共计50005000篓，价值篓，价值9000090000万元。铁路运输，万元。铁路运输， 共共2 2车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物车皮。宏兴甘鲜果品有限责任公司通过铁路承运部门投保了货物 运输综合险，保费运输综合险，保费35003500元。元。20032003年年1212月月2525日，保险公司出具了保险单。日，保险公司出具了保险单。 20042004年年1 1月，到达目的地以后，收货人

48、发现：一节车厢门被撬开，月，到达目的地以后，收货人发现：一节车厢门被撬开， 保温棉被被掀开保温棉被被掀开2 2米，货物丢失米，货物丢失120120篓，冻坏变质篓，冻坏变质240240篓。直接损失篓。直接损失 64806480元。当时气温为零下元。当时气温为零下2020度。度。 宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔宏兴甘鲜果品有限责任公司向保险公司索赔。保险公司同意赔 偿丢失的货物偿丢失的货物120120篓，拒绝赔偿被冻坏的篓，拒绝赔偿被冻坏的240240篓。认为造成该篓。认为造成该240240篓损篓损 失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内。失的原因是天气寒冷

49、，不在货物运输综合险的保险责任范围内。 起诉于法院。法院认为：冻坏的原因是盗窃，不是天气寒冷。起诉于法院。法院认为：冻坏的原因是盗窃，不是天气寒冷。 判保险公司全额赔偿，并负担诉讼费。判保险公司全额赔偿，并负担诉讼费。 本案涉及几个问题：本案涉及几个问题： 1 1、本案造成货物损害的原因有几种？、本案造成货物损害的原因有几种？ 2 2、如何处理多种原因？、如何处理多种原因？ 保险近因原则 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 保险合同保险合同 一、保险合同的成立和生效 二、保险合同的主体 三、保险合同的解释 四、保险合同的转让 五、保险合同的解除 保险法

50、保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 20022002年年3 3月月1212日，黎明化学工业有限责任公司到顺安保险公司投日，黎明化学工业有限责任公司到顺安保险公司投 保财产保险，按照投保单格式填写了投保申请书：保险期限为保财产保险，按照投保单格式填写了投保申请书：保险期限为20022002年年 3 3月月1313日零时至日零时至20032003年年3 3月月1212日日2424时。时。20022002年年3 3月月1313日凌晨日凌晨4 4时，发生泥时，发生泥 石流，损失石流，损失500500万元。万元。 20022002年年3 3月月1313日上午，顺安保险公司

51、将其签发的保险单送至黎明日上午，顺安保险公司将其签发的保险单送至黎明 化学工业有限责任公司保险单约定：保险期限自化学工业有限责任公司保险单约定：保险期限自20022002年年3 3月月1414日零时日零时 至至20032003年年3 3月月1313日日2424时。保险单还约定了责任范围、免责条款等其他时。保险单还约定了责任范围、免责条款等其他 事项。迟至事项。迟至20022002年年3 3月月2020日，黎明化学工业有限责任公司才将保险费日，黎明化学工业有限责任公司才将保险费 缴到保险公司。缴到保险公司。 黎明化学工业有限责任公司要求顺安保险公司勘察事故现场，黎明化学工业有限责任公司要求顺安保

52、险公司勘察事故现场， 提出索赔配。顺安保险公司声称：事故发生在约定期限之外，拒绝赔提出索赔配。顺安保险公司声称：事故发生在约定期限之外，拒绝赔 偿。偿。 黎明化学工业有限责任公司认为：顺安保险公司擅自修改保险黎明化学工业有限责任公司认为：顺安保险公司擅自修改保险 合同，起诉于法院。合同，起诉于法院。 保险合同的订立 法律依据 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保， 保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者

53、其他保险凭证。其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的 合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同 内容。内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险 人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 法律依据 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 20032003年年4 4月月1 1日，冯某在阖安保险公司为全家投保了日，冯某在阖安保险公司为全家

54、投保了“阖家乐阖家乐” 保险。被保险人包括：父母、本人、妻子、女儿。保险费：每人保险。被保险人包括：父母、本人、妻子、女儿。保险费：每人200200 元，共计元，共计10001000元。保险金额：每人元。保险金额：每人5000050000元，共计元，共计2525万元。万元。 保险公司签发了保险单。保险公司签发了保险单。 保险合同规定：被保险人应该身体健康的家庭成员，全家一揽保险合同规定：被保险人应该身体健康的家庭成员，全家一揽 子保险。该保险是综合险，包括意外伤残、意外死亡、疾病死亡。被子保险。该保险是综合险，包括意外伤残、意外死亡、疾病死亡。被 保险人在保险合同生效保险人在保险合同生效180

55、180天以后因疾病死亡，保险公司按照保险金天以后因疾病死亡，保险公司按照保险金 额给付保险金。额给付保险金。 在保险合同签订过程中，保险公司的业务员，没有就合同条款在保险合同签订过程中，保险公司的业务员，没有就合同条款 解释，也没有向投保人询问有关情况，就允许投保人冯某，代替其他解释，也没有向投保人询问有关情况，就允许投保人冯某，代替其他 被保险人，包括父母、妻子、女儿签了字。被保险人，包括父母、妻子、女儿签了字。 20032003年年1010月月5 5日，冯某的父亲因病死亡。日，冯某的父亲因病死亡。 冯某要求保险公司给付疾病死亡保险金。冯某要求保险公司给付疾病死亡保险金。 保险公司拒绝支付保

56、险金，仅同意返还保险公司拒绝支付保险金，仅同意返还180180元保险费。元保险费。 保险合同的效力 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 保险公司认为：签订保险合同是事实，但是，保险公司认为：签订保险合同是事实，但是， 保险合同规定，被保险人必须是身体健康的家庭成员，经保险合同规定，被保险人必须是身体健康的家庭成员，经 过调查，投保人之父亲在投保时，已经身患肝癌。投保人过调查，投保人之父亲在投保时，已经身患肝癌。投保人 之父亲不符合投保条件，该部分合同无效。另外，投保人之父亲不符合投保条件，该部分合同无效。另外，投保人 有告知义务，投保人没有将父亲患有肝癌

57、的情况告诉保险有告知义务，投保人没有将父亲患有肝癌的情况告诉保险 公司，没有尽到如实告知的义务。再之，保险法规定，以公司，没有尽到如实告知的义务。再之，保险法规定，以 死亡为给付保险金条件的保险合同，必须经过被保险人的死亡为给付保险金条件的保险合同，必须经过被保险人的 书面同意，否则无效。书面同意，否则无效。 冯某认为：自己与保险公司签订了保险合同，交纳了冯某认为：自己与保险公司签订了保险合同，交纳了 保险费，保险合同有效。父亲是被保险人，因病去世，符保险费，保险合同有效。父亲是被保险人，因病去世，符 合保险责任范围，保险公司应该支付保险金合保险责任范围，保险公司应该支付保险金5 5万。同时，

58、万。同时， 保险公司没有告诉自己，必须要有所有被保险人的书面同保险公司没有告诉自己，必须要有所有被保险人的书面同 意。意。 保险合同的效力 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 1 1、被保险人是否符合投保条件？、被保险人是否符合投保条件？ 2 2、投保人是否履行了如实告知义务？、投保人是否履行了如实告知义务？ 3 3、该保险合同是否成立？是否有效？、该保险合同是否成立？是否有效？ 问题 法律依据 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 第第3434条条 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保以死亡为给付保险金条件的合同

59、，未经被保 险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。 按按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险 单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受第一款父母为其未成年子女投保的人身保险，不受第一款 规定限制。规定限制。 法律依据 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 受益人的 变更 2002年4月1日，李教授为自己购买了一份分红性终身寿险。指定 其子为受益人。 后，其子结婚，李教授与儿媳不和，

60、导致与儿子关系紧张，反目 为仇。于是，到女儿家居住。2003年春节前夕，李教授病危，召集亲 属及朋友，口头改变保险合同受益人：女儿代替儿子为受益人。但是， 没有通知保险公司。 再后，李教授去世，其儿子与女儿同时提出请求，要求取得保险 金与红利。 为此，有2种意见： 一种意见认为： 李教授有权变更受益人，临终变更女儿为受益人，合情合理合法。 另一种意见认为： 李教授有权变更受益人，但是，没有通知保险公司，变更无效。 保险公司应该将保险金给李教授的儿子。 法条解读 保险法 保险法基础知识 基本概念基本知识疑难重点问题案例分析讨论 编辑课件 法条解读 第41条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通